Таблица поправок ко второму чтению законопроекта о
advertisement
Таблица поправок к проекту федерального закона № 136312-5 «О потребительском кредитовании» (далее – Законопроект о ПК) № 1 1 2 Текст Законопроекта 2 Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитной организацией потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением этим физическим лицом предпринимательской деятельности. Абзац 6 статьи 3 кредитор – кредитная организация, предоставляющая или предоставившая потребительский кредит; Предложение 3 Дополнить статью 1 новыми словами «, за исключением отношений, возникающих в связи с предоставлением кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой» Дополнить абзац 6 статьи 3 новыми словами «, или лицо, которое получило права требования по потребительскому кредиту в порядке уступки либо универсального правопреемства (новый кредитор)» Текст Законопроекта с учетом редакции 4 Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением этим физическим лицом предпринимательской деятельности, за исключением отношений, возникающих в связи с предоставлением кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. кредитор – кредитная организация, предоставляющая или предоставившая потребительский кредит, или лицо, которое получило права требования по потребительскому кредиту в порядке уступки либо универсального правопреемства (новый Пояснения 5 Поправка исключает ипотечные кредиты их сферы регулирования закона. Поправка включает в категорию кредиторов новых кредиторов (цессионариев) № 1 Текст Законопроекта 2 Предложение 3 3 Абзац 7 статьи 3 лимит кредитования – максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, и (или) максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита, по условиям которого в период его действия допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита; Изложить абзац 7 статьи 3 в следующей редакции: «лимит кредитования – максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, и (или) максимальный размер единовременной задолженности заемщика по сумме основного долга перед кредитором в рамках договора потребительского кредита, по условиям которого в течение срока, установленного договором потребительского кредита, допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита;» 4 Абзац 8 статьи 3 потребительский кредит – денежные средства, предоставленные заемщику кредитором (основная сумма долга) на основании договора потребительского кредита исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением Изложить абзац 8 статьи 3 в следующей редакции: «потребительский кредит – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику или указанному им лицу (основная сумма долга) на основании договора потребительского кредита исключительно для личных, семейных, домашних и иных Текст Законопроекта с учетом редакции 4 кредитор); лимит кредитования – максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, и (или) максимальный размер единовременной задолженности заемщика по сумме основного долга перед кредитором в рамках договора потребительского кредита, по условиям которого в течение срока, установленного договором потребительского кредита, допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита; Потребительский кредит – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику или указанному им лицу (основная сумма долга) на основании договора потребительского кредита исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением Пояснения 5 Поправка уточняет понятие лимита и срока, предоставления кредита по кредитам с лимитом кредитования. Поправка предусматривает возможность предоставления кредита не только кредитору, но и указанному им лицу. Модель используется при карточном и целевом кредитовании. 2 № 1 5 6 7 Текст Законопроекта 2 предпринимательской деятельности. Предложение 3 связанных Текст Законопроекта с учетом редакции 4 с предпринимательской деятельности. нужд, не осуществлением предпринимательской деятельности.» Из абзаца 1 части 3 статьи 4 исключить слова «в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет»)» Абзац 1 части 2 статьи 4 2. Кредитор обязан обеспечить доступность заемщику в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет») следующей информации об условиях предоставления, использования и возврата предоставляемого данным кредитором потребительского кредита (видов потребительского кредита): Изложить пункт 4 части 2 Пункт 4 части 2 статьи 4 4) срок, сумма, лимит статьи 4 в следующей редакции кредитования; «4) максимальные и (или) минимальные сроки, суммы, лимиты кредитования, если они установлены» Изложить пункт 7 части 2 Пункт 7 части 2 статьи 4 7) процентная ставка в статьи 4 в следующей редакции: процентах годовых или «7) интервальные значения порядок ее определения; процентных ставок в процентах годовых или порядок их Пояснения 5 2. Кредитор обязан Поправка переносит данные обеспечить доступность положения в часть 3 статьи 4, где они заемщику следующей раскрываются более подробно информации об условиях предоставления, использования и возврата предоставляемого данным кредитором потребительского кредита (видов потребительского кредита): 4) максимальные и (или) Поправка учитывает, что при минимальные сроки, суммы, предоставлении общей информации о лимиты кредитования, если кредитном продукте банк указывает они установлены интервалы по сумме и сроку кредитования. 7) интервальные значения процентных ставок в процентах годовых или порядок их определения для различных сроков пользования Поправка учитывает, что при предоставлении общей информации о кредитном продукте банк часто указывает интервалы по процентным ставкам. 3 № 1 8 Текст Законопроекта 2 Пункт 8 части 2 статьи 4 8) полная стоимость кредита (за исключением потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования); 9 Пункт 12 части 2 статьи 4 12) условия отказа от получения потребительского кредита и досрочного возврата потребительского кредита; 10 Пункт 15 части 2 статьи 4 15) перечень оказываемых заемщику за отдельную плату дополнительных услуг в связи с договором потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также информация о возможности заемщика согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких Текст Законопроекта с учетом редакции 3 4 определения для различных кредитом, видов и валюты сроков пользования кредитом, потребительского кредита; видов и валюты потребительского кредита;» Исключить пункт 8 части 2 статьи 4 «8) полная стоимость кредита (за исключением потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования);» Предложение Изменить нумерацию пунктов 9)-24) Изложить пункт 12 части 2 статьи 4 в следующей редакции «11) право на отказ от получения потребительского кредита и условия досрочного возврата потребительского кредита» Изложить пункт 15 части 2 статьи 4 в следующей редакции «14) перечень и цена (порядок ее определения) оказываемых заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, обязанность заключить договоры на оказание которых предусмотрена договором потребительского кредита или законодательством Российской Федерации (при наличии), а 11) право на отказ от получения потребительского кредита и условия досрочного возврата потребительского кредита 14) перечень и цена (порядок ее определения) оказываемых заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, обязанность заключить договоры на оказание которых предусмотрена договором потребительского кредита или законодательством Российской Федерации (при наличии), а также информация о Пояснения 5 Расчет ПСК невозможен при отсутствии суммы, срока и процентной ставки по кредиту. В законе-спутнике предлагается внести изменения в статью 28 Закона о рекламе. В рекламных материалах ПСК может рассчитываться для репрезентативного примера. Пункт 1 статьи 11 Закона устанавливает безусловное право заемщика на отказ от получения потребительского кредита. Поэтому в договоре может быть указано только на наличие самого права Поправка уточняет характер связи между договором потребительского кредита и дополнительными договорами 4 № 1 Текст Законопроекта 2 дополнительных услуг; Предложение 3 также информац1ия о возможности заемщика согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг;» 11 Пункт 16 части 2 статьи 4 Пункт 16 части 2 статьи 4 Законопроекта о ПК Законопроекта о ПК изложить в следующей редакции: 16) перечень иных договоров (при их наличии), которые «15) перечень иных договоров заемщик обязан заключить в (при их наличии), которые связи с договором заемщик обязан заключить в потребительского кредита, а связи с договором также информация о потребительского кредита, а возможности заемщика также информация о согласиться или отказаться от возможности заемщика оказания ему за отдельную согласиться или отказаться от плату таких договоров; заключения договоров, по которым предусматривается оказание услуг за отдельную плату». 12 В пункте 19 части 2 статьи 4 Пункт 19 части 2 статьи 4 19) порядок слово «конверсия» заменить определения курса конверсии в словом «конвертация» случае, когда валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты Текст Законопроекта с учетом редакции 4 возможности заемщика согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг; 15) перечень иных договоров (при их наличии), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита, а также информация о возможности заемщика согласиться или отказаться от заключения договоров, по которым предусматривается оказание услуг за отдельную плату 18) порядок определения курса конвертации валюты в случае, когда валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты потребительского кредита; Пояснения 5 Выражение «оказания ему за отдельную плату таких договоров» некорректно, поскольку договор «оказать» нельзя. Предлагаем заменить используемую в Законопроекте о ПК формулировку на словосочетание «заключения таких договоров». Поправка уточняет термин 5 № Текст Законопроекта 1 2 потребительского кредита; Предложение 3 Текст Законопроекта с учетом редакции 4 Пояснения 5 Пункт 20 части 2 статьи 4 изложить в следующей редакции «19) информация о возможной уступке третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита при предоставлении заемщиком согласия на такую уступку» 19) информация о Поправка приводит пункт в возможной уступке третьим соответствии с Законом о лицам прав (требований) по персональных данных, а также договору потребительского пунктом 2 статьи 12. кредита при предоставлении заемщиком согласия на такую уступку Дополнить часть 3 статьи 4 новым первым абзацем «Кредитор считается обеспечившим доступность информации, предусмотренной в пункте 2 настоящей статьи, если он разметил ее в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита соответствующего вида либо довел ее до заемщика с использованием информационнотелекоммуникационной сети «Интернет». « 15 Абзац 1 части 3 статьи 4 Абзац 1 части 3 статьи 4 Законопроекта о ПК Законопроекта о ПК изложить в следующей редакции: 3. Информация, указанная в пунктах 6, 11, 12, 21 и 24 части «3. Информация, указанная в 2 настоящей статьи может не пунктах 6, 10-12, 20-22 и 24 части Кредитор считается Поправка уточняет и расширяет обеспечившим доступность положения о местах, где кредитор информации, предусмотренной должен информировать заемщика. в пункте 2 настоящей статьи, если он разметил ее в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита соответствующего вида либо довел ее до заемщика с использованием информационнотелекоммуникационной сети «Интернет». Поскольку информация, указанная Абзац 1 части 3 статьи 4 в п.п. 10, 20, 22 части 2 ст. 4 Законопроекта о ПК Законопроекта о ПК, содержится в 3. Информация, указанная в общих условиях договора пунктах 6, 10-12, 20-22 и 24 потребительского кредита, которые части 2 настоящей статьи доступны для ознакомления Пункт 20 части 2 статьи 4 20) информация о возможной уступке третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита, а также обработке персональных данных заемщика в связи с такой уступкой; 14 Абзац 1 части 3 статьи 4 Информация, указанная в пунктах 6, 11, 12, 21 и 24 части 2 настоящей статьи может не размещаться кредитором отдельно, если она включена в формуляры (иные стандартные формы) общих условий договора потребительского кредита (видов потребительского кредита). 13 6 № 1 Текст Законопроекта 2 размещаться кредитором отдельно, если она включена в формуляры (иные стандартные формы) общих условий договора потребительского кредита (видов потребительского кредита). 16 17 Абзац 4 части 3 статьи 4 Информация, установленная частью 2 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их копирование. Часть 3 статьи 4 Предложение 3 2 настоящей статьи может не размещаться кредитором отдельно, если она включена в формуляры (иные стандартные формы) общих условий договора потребительского кредита (видов потребительского кредита).». Изложить абзац 4 части 3 статьи 4 в следующей редакции» «Информация, установленная частью 2 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих информацию о конкретном виде кредита, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их копирование.» Дополнить часть 3 статьи 4 новым абзацем следующего содержания «Обязанность кредитора по предоставлению информации о цене дополнительных услуг, оказываемых заемщику за отдельную плату третьими лицами, считается исполненной при указании кредитором на платность таких услуг, и Текст Законопроекта с учетом редакции 4 может не размещаться кредитором отдельно, если она включена в формуляры (иные стандартные формы) общих условий договора потребительского кредита (видов потребительского кредита). Информация, установленная частью 2 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих информацию о конкретном виде кредита, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их копирование. Обязанность кредитора по предоставлению информации о цене дополнительных услуг, оказываемых заемщику за отдельную плату третьими лицами, считается исполненной при указании кредитором на платность таких услуг, и необходимость уплаты цены, определяемой третьими лицами самостоятельно в Пояснения 5 заемщиком в местах оказания кредитором услуг, предлагаем исключить обязанность кредитора дополнительно размещать такую информацию отдельно в местах оказания услуг. Поправка уточняет, какие именно документы должен копировать кредитор при обращении заемщика Поправка позволяет избежать споров между кредитором и заемщиком, вызванных разногласиями в оценке необходимого объема информации 7 № 1 Текст Законопроекта 2 18 Часть 1 статьи 5 1. Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 19 Абзац 1 части 4 статьи 5 4. Общие условия договора потребительского кредита определяются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения, за исключением случаев, установленных настоящим Федеральным законом. В общих условиях договора потребительского кредита запрещается устанавливать Текст Законопроекта с учетом редакции 3 4 необходимость уплаты цены, соответствии с их тарифами. определяемой третьими лицами самостоятельно в соответствии с их тарифами.» Дополнить часть 1 статьи 5 1. Договор новым абзацем следующего потребительского кредита содержания: состоит из общих условий и «Общие и индивидуальные индивидуальных условий. условия договора Общие и индивидуальные потребительского кредита могут условия договора помещаться в одном документе, потребительского кредита содержащем текст договора.». могут помещаться в одном документе, содержащем текст договора. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Изложить Абзац 1 части 4 4. Общие условия договора статьи 5 в следующей редакции: потребительского кредита «4. Общие условия договора определяются кредитором в потребительского кредита одностороннем порядке для определяются кредитором в многократного применения в одностороннем порядке для отношении неограниченного многократного применения в круга заемщиков. В общих отношении неограниченного условиях договора круга заемщиков. В общих потребительского кредита условиях договора запрещается устанавливать потребительского кредита обязанность заемщика запрещается устанавливать пользоваться Предложение Пояснения 5 Поправка уточняет форму договора потребительского кредита. Он может быть оформлен в форме единого документа. Поправка исключает из статьи субъективные критерии «услуг, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления услуги не создается отдельное имущественное благо для заемщика.» 8 № 1 Текст Законопроекта 2 обязанность заемщика пользоваться дополнительными услугами кредитора или третьих лиц, за исключением случаев, когда их оказание является бесплатным для заемщика, либо когда соответствующая услуга указана в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. При этом не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления услуги не создается отдельное имущественное благо для заемщика. 20 Абзац 2 части 4 статьи 5 По договору потребительского кредита кредитор не может требовать от заемщика уплаты платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора потребительского обязанность заемщика пользоваться дополнительными услугами кредитора или третьих лиц, за исключением случаев, когда их оказание является бесплатным для заемщика, либо когда соответствующая услуга указана в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. При этом не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами.» Текст Законопроекта с учетом редакции 4 дополнительными услугами кредитора или третьих лиц, за исключением случаев, когда их оказание является бесплатным для заемщика, либо когда соответствующая услуга указана в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. При этом не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами. Дополнить абзац 2 части 4 статьи 5 новыми словами «за исключением случаев, когда такие платежи подлежат уплате за услуги, предоставляемые кредитором заемщику после заключения договора потребительского кредита на По договору потребительского кредита кредитор не может требовать от заемщика уплаты платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, за исключением Предложение 3 Пояснения 5 Поправка учитывает ситуацию, когда кредитор совершенствует кредитные продукты и предлагает заемщику новые опции (возможности) уже после заключения договора. 9 № Текст Законопроекта 1 2 кредита. 21 Абзац 2 части 5 статьи 5 Законопроекта о ПК Срок исковой давности по таким искам составляет один год со дня, когда соответствующее условие договора потребительского кредита было применено либо подлежало применению, а именно, когда заемщик выполнил или должен был выполнить соответствующее условие договора потребительского кредита или кредитор реализовал соответствующее право, предоставленное ему договором потребительского кредита Текст Законопроекта с Пояснения учетом редакции 3 4 5 основании отельных соглашений случаев, когда такие платежи с заемщиком.» подлежат уплате за услуги, предоставляемые кредитором заемщику после заключения договора потребительского кредита на основании отельных соглашений с заемщиком. Необходимо уточнить нормы Абзац 2 части 5 статьи 5 Абзац 2 части 5 статьи 5 Законопроекта о ПК о сроках исковой Законопроекта о ПК изложить Законопроекта о ПК давности, когда при оспаривании в следующей редакции: Срок исковой давности по общих условий договора невозможно «Срок исковой давности по таким таким искам составляет один определить начало течения этого искам составляет один год со дня, год со дня, когда срока. когда соответствующее условие соответствующее условие Согласно действующей редакции договора потребительского договора потребительского Законопроекта о ПК срок начинает кредита было применено либо кредита было применено либо течь со дня, когда соответствующее подлежало применению, а подлежало применению, а условие договора потребительского именно, когда заемщик выполнил именно, когда заемщик кредита было применено либо или должен был выполнить выполнил или должен был подлежало применению. При этом соответствующее условие выполнить соответствующее Законопроект о ПК не учитывает, что договора потребительского условие договора не все общие условия договора могут кредита или кредитор реализовал потребительского кредита или подпадать под указанные критерии. соответствующее право, кредитор реализовал В этой связи предлагаем включить предоставленное ему договором соответствующее право, в Законопроект о ПК норму о том, что потребительского кредита. В предоставленное ему если срок определить невозможно – случае если такой срок договором потребительского срок исковой давности начинает течь определить невозможно – срок кредита. В случае если такой со дня заключения кредитного исковой давности начинает срок определить невозможно договора. течь со дня заключения – срок исковой давности кредитного договора.». начинает течь со дня заключения кредитного Предложение 10 № 1 Текст Законопроекта 2 Предложение 3 22 Абзац 2 части 5 статьи 5 Срок исковой давности по таким искам составляет один год со дня, когда соответствующее условие договора потребительского кредита было применено либо подлежало применению, а именно, когда заемщик выполнил или должен был выполнить соответствующее условие договора потребительского кредита или кредитор реализовал соответствующее право, предоставленное ему договором потребительского кредита. Дополнить абзац 2 части 5 статьи 5 новым предложением следующего содержания: «В случае если такой срок определить невозможно – срок исковой давности начинает течь со дня заключения кредитного договора.» 23 Пункт 4 части 6 статьи 5 4) порядок определения курса конверсии в случае, когда валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному Изложить пункт 4 части 6 статьи 5 в следующей редакции: «4) порядок определения курса конвертации в случае, когда валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором Текст Законопроекта с учетом редакции 4 договора. Срок исковой давности по таким искам составляет один год со дня, когда соответствующее условие договора потребительского кредита было применено либо подлежало применению, а именно, когда заемщик выполнил или должен был выполнить соответствующее условие договора потребительского кредита или кредитор реализовал соответствующее право, предоставленное ему договором потребительского кредита. В случае если такой срок определить невозможно – срок исковой давности начинает течь со дня заключения кредитного договора. 4) порядок определения курса конвертации в случае, когда валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при Пояснения 5 Поправка уточняет начало течения срока исковой давности в спорных случаях. Порядок конвертации валюты, как правило, устанавливается в договорах банковского счета, а не в договорах потребительского кредита. 11 № 1 Текст Законопроекта 2 заемщиком при предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты потребительского кредита; 24 Пункт 8 части 6 статьи 5 8) бесплатный способ исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в пределах соответствующего субъекта Российской Федерации по месту заключения договора потребительского кредита, указанному в договоре потребительского кредита; 25 Пункт 14 части 6 статьи 5 14) возможность уступки третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита, включая согласие заемщика на обработку его персональных Предложение 3 третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты потребительского кредита, если такой порядок не определен в договоре банковского счета;» Дополнить пункт 8 части 6 статьи 5 новым словами «, если в качестве единственного способа возврата потребительского кредита договором потребительского кредита предусмотрено внесение наличных денежных средств в кассу кредитора» Исключить из пункта 14 части 6 статьи 5 слова “включая согласие заемщика на обработку его персональных данных в связи с такой уступкой;» Текст Законопроекта с учетом редакции 4 предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты потребительского кредита, если такой порядок не определен в договоре банковского счета; 8) бесплатный способ исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в пределах соответствующего субъекта Российской Федерации по месту заключения договора потребительского кредита, указанному в договоре потребительского кредита, если в качестве единственного способа возврата потребительского кредита договором потребительского кредита предусмотрено внесение наличных денежных средств в кассу кредитора; 14) возможность уступки третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита; Пояснения 5 Поправка уточняет случаи, при которых кредитор обязан предусмотреть наличие инфраструктуры для приема платежей в каждом субъекте Федерации. В изначальной редакции норма не применима, если кредит возвращается путем проведения платежей с банковского счета заемщика. Заемщик вправе самостоятельно выбирать способы зачисления денежных средств на свой банковский счет, который отличается большим разнообразием. Банк не в состоянии отследить стоимость таких денежных переводов во всех субъектах Федерации. Поправка приводит закон в соответствие в Законом о персональных данных, которые не требует получения согласия на обработку персональных данных при заключении договора. 12 № Текст Законопроекта 1 данных в уступкой; 2 связи Предложение 3 с Пояснения 5 такой Изложить пункт 16 части 6 статьи 5 в следующей редакции: «16) перечень и цена (порядок ее определения) оказываемых заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, обязанность заключить договоры на оказание которых предусмотрена договорам потребительского кредита (при наличии);» 27 Исключить пункт 17 части 6 Пункт 17 части 6 статьи 5 17) перечень иных договоров статьи 5 (при их наличии), которые заемщик обязан заключить в Изменить нумерацию пунктов связи с договором 18) - 19) потребительского кредита и подтверждение согласия заемщика на их заключение; 28 Дополнить часть 6 статьи 5 Часть 6 статьи 5 новым абзацем следующего содержания: «Если условия, предусмотренные пунктами 7, 8, 11, 12, 13, 17, включены кредитором в общие условия договора потребительского кредита, то их согласования в индивидуальном порядке не 26 Текст Законопроекта с учетом редакции 4 Пункт 16 части 6 статьи 5 16) перечень оказываемых заемщику за отдельную плату дополнительных услуг в связи с договором потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) перечень и цена Поправка уточняет характер связи (порядок ее определения) договора потребительского кредита с оказываемых заемщику за дополнительными договорами отдельную плату дополнительных услуг, обязанность заключить договоры на оказание которых предусмотрена договорам потребительского кредита (при наличии); Поправка исключает дублирование с пунктом 9) части 6 Если условия, предусмотренные пунктами 7, 8, 11, 12, 13, 17, включены кредитором в общие условия договора потребительского кредита, то их согласования в индивидуальном порядке не требуется. Поправка позволяет кредитору сокращать число индивидуальных условий потребительского кредита, за счет малозначимых и технических условий 13 № 1 Текст Законопроекта Предложение 2 3 Текст Законопроекта с учетом редакции 4 Пояснения 5 требуется.» 29 Абзац 1 части 8 статьи 5 8. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, перечисленные в части 6 настоящей статьи, отражаются в табличной форме, установленной нормативным актом Банка России, на первой странице договора потребительского кредита четким, хорошо читаемым аналогичным шрифтом. Допускается перенос информации на последующие страницы, если она не может быть размещена на первой странице. Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной в установленном в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» порядке (за исключением потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования), размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы перед табличной формой Изложить абзац 1 части 8 статьи 5 в следующей редакции: «8. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, перечисленные в части 6 настоящей статьи, отражаются способом, установленным нормативным актом Банка России. Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной в установленном в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» порядке (за исключением потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования, и договоров потребительского кредита, предусматривающих право заемщика самостоятельно определять даты платежей по договору потребительского кредита в пределах срока действия договора потребительского кредита), размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита и 8. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, перечисленные в части 6 настоящей статьи, отражаются способом, установленным нормативным актом Банка России. Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной в установленном в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» порядке (за исключением потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования, и договоров потребительского кредита, предусматривающих право заемщика самостоятельно определять даты платежей по договору потребительского кредита в пределах срока действия договора потребительского кредита), размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита и Поправка уточняет, что Банк России определяет способ отражения кредиторами индивидуальных условий договора при информировании заемщиков. При наделении Банка России такими полномочиями указание дополнительных требований является избыточным. Критерии, приведенные в начальной редакции, являются неопределенными, например, «аналогичный шрифт». 14 № 1 Текст Законопроекта 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне жирным, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального из используемых на этой странице размеров. Площадь, ограниченная рамкой, должна занимать не менее 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита. 30 Часть 8 статьи 5 Законопроекта о ПК Предложение 3 наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне жирным, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального из используемых на этой странице размеров. Площадь, ограниченная рамкой, должна занимать не менее 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита.» Текст Законопроекта с учетом редакции 4 наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне жирным, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального из используемых на этой странице размеров. Площадь, ограниченная рамкой, должна занимать не менее 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита. Дополнить часть 8 статьи 5 Часть 8 статьи 5 Законопроекта о ПК новым Законопроекта о ПК абзацем следующего В случае если полная содержания: стоимость кредита не может «В случае если полная быть определена до стоимость кредита не может быть заключения кредитного определена до заключения договора с заемщиком и до кредитного договора с изменения условий кредитного заемщиком и до изменения договора, влекущего условий кредитного договора, изменение полной стоимости влекущего изменение полной кредита, поскольку кредитный стоимости кредита, поскольку договор предполагает кредитный договор предполагает различные размеры платежей различные размеры платежей указанного заемщика по указанного заемщика по кредиту кредиту в зависимости от его в зависимости от его решения, то решения, то кредитная кредитная организация обязана организация обязана довести Пояснения 5 Законопроект-спутник исключает из Федерального закона «О банках и банковской деятельности» положения ч. 10 ст. 30, касающиеся информирования заемщика о полной стоимости кредита в случаях, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора или до изменения условий кредитного договора. При этом Законопроект о ПК не регулирует порядок уведомления банками заемщиков о полной стоимости кредита в указанных случаях. В целях сохранения выработанных в банковской практике подходов 15 № 1 Текст Законопроекта 2 Предложение 3 довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможного срока действия договора.». 31 Абзац 4 части 9 статьи 5 устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами по приему платежей и переводу денежных средств в целях исполнения денежных обязательств заемщика перед кредитором, оказываемыми третьими лицами за отдельную плату, если согласие на заключение соответствующего договора не было дано заемщиком в индивидуальных условиях договора. Изложить абзац 4 части 9 статьи 5 в следующей редакции «устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами по приему платежей и переводу денежных средств в целях исполнения денежных обязательств заемщика перед кредитором, оказываемыми третьими лицами за отдельную плату, если согласие на заключение соответствующего договора не было дано заемщиком в индивидуальных условиях договора.» Текст Законопроекта с учетом редакции 4 до заемщика информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможного срока действия договора. Пояснения 5 информирования заемщиков о полной стоимости кредита следует сохранить в Законопроекте о ПК положения, закрепленные в ч. 10 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». 9. В договоре Терминология потребительского кредита не Законом о НПС могут содержаться следующие условия: обязанность заемщика передавать кредитору в качестве обеспечения всю сумму потребительского кредита или ее часть; право кредитора без отдельного письменного согласия заемщика осуществлять выдачу заемщику нового кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором; устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами по приему платежей и переводу денежных средств в целях исполнения денежных обязательств заемщика перед кредитором, оказываемыми согласуется с 16 № 1 32 Текст Законопроекта 2 Часть 12 статьи 5 12. В случае если в индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением договора потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и возврат заемщиком потребительского кредита по такому договору потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно. Предложение 3 Изложить часть 12 статьи 5 в следующей редакции: «12. В случае если в индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, операции по такому счету, связанные с исполнением договора потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и возврат заемщиком потребительского кредита по такому договору потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно. Плата за иные операции, осуществляемые в соответствии с условиями договора банковского счета, взимается по банковским тарифам, установленным для операций по банковскому счету. В случае если банк предоставляет потребительский Текст Законопроекта с учетом редакции 4 третьими лицами за отдельную плату, если согласие на заключение соответствующего договора не было дано заемщиком в индивидуальных условиях договора. 12. В случае если в индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, операции по такому счету, связанные с исполнением договора потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и возврат заемщиком потребительского кредита по такому договору потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно. Плата за иные операции, осуществляемые в соответствии с условиями договора банковского счета, взимается по банковским тарифам, установленным для операций по банковскому счету. В случае если банк Пояснения 5 Положение ч. 12 ст. 5 Законопроекта о ПК не учитывают особенностей отношений, возникающих при предоставлении потребительского кредита в форме кредитования банковского счета. Таким образом, положения ч. 12 ст. 5 Законопроекта о ПК могут привести к лишению банков возможности при кредитовании счета получать вознаграждение за оказание услуг, за которые традиционно взимается плата. 17 № 1 Текст Законопроекта 2 Предложение 3 кредит путем осуществления платежей со счета гражданина несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), оплата услуг банка осуществляется по банковским тарифам, установленным для операций по банковскому счету.» 33 Часть 13 статьи 5 13. Если в индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрено использование электронных средств платежа, то договором между заемщиком и кредитором может быть предусмотрена плата за выдачу заемщику и обслуживание электронного средства платежа. Изложить часть 13 статьи 5 в следующей редакции: «13. Если в индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрено использование электронных средств платежа, то договором между заемщиком и кредитором может быть предусмотрена плата за выдачу заемщику, активацию и обслуживание электронного средства платежа, а также за иные услуги, связанные с его использованием заемщиком. Эта плата взимается кредитором за обеспечение возможности осуществления расчетов с использованием электронного средства платежа и не может зависеть от размера и срока пользования кредитом.» Текст Законопроекта с Пояснения учетом редакции 4 5 предоставляет потребительский кредит путем осуществления платежей со счета гражданина несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), оплата услуг банка осуществляется по банковским тарифам, установленным для операций по банковскому счету. 13. Если в индивидуальных Поправка уточняет перечень услуг, условиях договора за которые взимается плата при потребительского кредита использовании ЭСП.34 предусмотрено использование электронных средств платежа, то договором между заемщиком и кредитором может быть предусмотрена плата за выдачу заемщику, активацию и обслуживание электронного средства платежа, а также за иные услуги, связанные с его использованием заемщиком. Эта плата взимается кредитором за обеспечение возможности осуществления расчетов с использованием электронного средства платежа и не может зависеть от размера и срока пользования кредитом. 18 № Текст Законопроекта Предложение 1 34 2 Часть 14 статьи 5 14. При заключении договора потребительского кредита дополнительная услуга, оказываемая за отдельную плату, а также указание на иные договоры, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (за исключением услуг, оказываемых заемщику при осуществлении им операций с использованием электронного средства платежа), включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только в случае, если заемщик выразил свое согласие на ее оказание (их заключение) в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита или в ином документе. 3 Дополнить часть 14 статьи 5 новым абзацем: «Если индивидуальные условиях договора потребительского кредита содержат перечень дополнительных услуг, оказываемых заемщику за отдельную плату третьими лицами, то условие об их цене (порядке ее определения) может содержать указание на платность таких услуг, и необходимости уплатить цену, определяемую третьими лицами самостоятельно в соответствии с их тарифами.» Текст Законопроекта с Пояснения учетом редакции 4 5 14. При заключении Поправка устанавливается порядок договора потребительского информирования о ценах услуг, кредита дополнительная оказываемых заемщику третьими услуга, оказываемая за лицами, а не банком-кредитором. отдельную плату, а также указание на иные договоры, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (за исключением услуг, оказываемых заемщику при осуществлении им операций с использованием электронного средства платежа), включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только в случае, если заемщик выразил свое согласие на ее оказание (их заключение) в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита или в ином документе. Если индивидуальные условиях договора потребительского кредита содержат перечень дополнительных услуг, оказываемых заемщику за отдельную плату третьими лицами, то условие об их цене 19 № 1 35 Текст Законопроекта 2 Часть 15 статьи 5 15. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае ее недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита погашает прежде всего просроченную задолженность по процентам и основному долгу, затем неустойку в размере, определенном в соответствии с частью 16 настоящей статьи, затем сумму процентов, начисленных в текущем периоде платежей, и сумму основного долга за текущий период платежей, а в оставшейся части – иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации в сфере потребительского Текст Законопроекта с Пояснения учетом редакции 3 4 5 (порядке ее определения) может содержать указание на платность таких услуг, и необходимости уплатить цену, определяемую третьими лицами самостоятельно в соответствии с их тарифами. Из части 15 статьи 5 15. Сумма произведенного Предлагается перенести правила о исключить слова заемщиком платежа по неустойке в статью 15 Закона о «в размере, определенном в договору потребительского последствия нарушения договора. соответствии с частью 16 кредита в случае ее настоящей статьи,» недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита погашает прежде всего просроченную задолженность по процентам и основному долгу, затем неустойку, затем сумму процентов, начисленных в текущем периоде платежей, и сумму основного долга за текущий период платежей, а в оставшейся части – иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации в сфере потребительского кредитования или договором потребительского кредита. Предложение 20 № Текст Законопроекта 1 2 кредитования или договором потребительского кредита. 35 Часть 15 статьи 5 15. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае ее недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита погашает прежде всего просроченную задолженность по процентам и основному долгу, затем неустойку в размере, определенном в соответствии с частью 16 настоящей статьи, затем сумму процентов, начисленных в текущем периоде платежей, и сумму основного долга за текущий период платежей, а в оставшейся части – иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации в сфере потребительского кредитования или договором потребительского кредита. Предложение 3 Дополнить часть 15 статьи 5 новым абзацем «В интересах заемщика кредитор вправе изменить, в том числе в одностороннем порядке, очередность платежей, предусмотренную первым абзацем данного пункта. При этом исполнение обязанностей по уплате основного долга может осуществляться до исполнения обязанностей по уплате процентов, а исполнение обязанностей по уплате процентов и основного долга может осуществляться до исполнения обязанности по уплате неустойки.» Текст Законопроекта с учетом редакции 4 15. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае ее недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита погашает прежде всего просроченную задолженность по процентам и основному долгу, затем неустойку, затем сумму процентов, начисленных в текущем периоде платежей, и сумму основного долга за текущий период платежей, а в оставшейся части – иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации в сфере потребительского кредитования или договором потребительского кредита. В интересах заемщика кредитор вправе изменить, в том числе в одностороннем порядке, очередность платежей, предусмотренную Пояснения 5 Поправка позволяет кредиторам устанавливать более благоприятную для заемщиков очередность платежей, взыскивая неустойку в последнюю очередь. 21 № 1 36 Текст Законопроекта 2 Предложение 3 Исключить часть 16 статьи 5 Часть 16 статьи 5 16. Общий размер неустойки (штрафов, пеней) по договору потребительского кредита не Изменить нумерацию частей может превышать меньшую из 17)-18) двух величин: двойной размер средней ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действовавшей в период нарушения обязательства, либо двух третей средней ставки процентов годовых по договору потребительского кредита за период нарушения обязательства. Текст Законопроекта с учетом редакции 4 первым абзацем данного пункта. При этом исполнение обязанностей по уплате основного долга может осуществляться до исполнения обязанностей по уплате процентов, а исполнение обязанностей по уплате процентов и основного долга может осуществляться до исполнения обязанности по уплате неустойки. Пояснения 5 Предлагается перенести правила о неустойке в статью 15 Закона о последствия нарушения договора и изложить их более подробно. 22 № Текст Законопроекта Предложение 1 37 2 Абзацы 5 и 6 части 17 статьи 5 дата перевода денежных средств на банковский счет заемщика, открытый в кредитной организации, не являющейся кредитором, в соответствии с условиями договора потребительского кредита; дата перевода денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком. 3 Изложить абзацы 5 и 6 части 17 статьи 5 в новой редакции «дата списания денежных средств с корреспондентского счета кредитора с целью перевода денежных средств на банковский счет заемщика, открытый в кредитной организации, не являющейся кредитором, в соответствии с условиями договора потребительского кредита; дата списания денежных средств с корреспондентского счета кредитора с целью перевода денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком на банковский счет, открытый в кредитной организации, не являющейся кредитором.» Дополнить часть 17 статьи 5 новым абзацем: «дата зачисления денежных средств на банковский счет третьего лица, указанного заемщиком, открытый в кредитной организации, являющейся кредитором.» Текст Законопроекта с учетом редакции 4 16. В договоре потребительского кредита стороны могут установить способ предоставления потребительского кредита и (или) определить момент его предоставления. Если иное не предусмотрено договором потребительского кредита, моментом предоставления потребительского кредита в зависимости от способа его предоставления считается: дата зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, открытый у кредитора; дата выдачи заемщику наличных денежных средств через кассу кредитора; дата списания денежных средств с корреспондентского счета кредитора с целью перевода денежных средств на банковский счет заемщика, открытый в кредитной организации, не являющейся кредитором, в соответствии с условиями договора потребительского кредита; дата списания денежных Пояснения 5 Поправка приводит текст в соответствие с терминологией Закона о НПС и учитывает важный способ предоставление кредита на банковский счет третьего лица, указанного заемщиком, открытый в кредитной организации, являющейся кредитором 23 № 1 Текст Законопроекта 2 Абзац 1 части 18 статьи 5 18. В договоре потребительского кредита стороны могут установить один или несколько способов исполнения денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в том числе путем списания денежных средств со счета заемщика, открытого у кредитора, а также путем внесения заемщиком наличных денежных средств в кассу кредитора. 39 Абзац 1 части 3 статьи 6 3. В случае если при предоставлении 38 Предложение 3 Абзац 1 части 18 статьи 5 после слов «открытого у кредитора» дополнить словами «посредством прямого дебетования,» Дополнить абзац 1 части 3 статьи 6 новым предложением следующего содержания: Текст Законопроекта с учетом редакции 4 средств с корреспондентского счета кредитора с целью перевода денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком на банковский счет, открытый в кредитной организации, не являющейся кредитором. дата зачисления денежных средств на банковский счет третьего лица, указанного заемщиком, открытый в кредитной организации, являющейся кредитором. 17. В договоре потребительского кредита стороны могут установить один или несколько способов исполнения денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в том числе путем списания денежных средств со счета заемщика, открытого у кредитора, посредством прямого дебетования, а также путем внесения заемщиком наличных денежных средств в кассу кредитора. 3. В случае если при предоставлении потребительского кредита Пояснения 5 Поправка приводит текст в соответствие с терминологией Закона о НПС и учитывает важный способ возврата кредита прямое дебетование. Если закон требует от заемщика обязательного заключения дополнительных договоров (например 24 № Текст Законопроекта Предложение 1 2 потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (за исключением услуг, оказываемых заемщику при осуществлении им операций с использованием электронного средства платежа) или иной документ, содержащий согласие заемщика на оказание таких услуг, в том числе заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. 3 «Это правило не распространяется на договоры, обязанность по заключению которых предусмотрена законодательством Российской Федерации.» Текст Законопроекта с Пояснения учетом редакции 4 5 заемщику за отдельную плату ОСАГО), то кредитор не может предлагаются дополнительные предлагать кредитный продукт без услуги, оказываемые заключения таких договоров. кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (за исключением услуг, оказываемых заемщику при осуществлении им операций с использованием электронного средства платежа) или иной документ, содержащий согласие заемщика на оказание таких услуг, в том числе заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Это правило не распространяется на договоры, обязанность по заключению которых предусмотрена законодательством Российской Федерации. 25 № Текст Законопроекта Предложение 1 40 2 Часть 4 статьи 6 4. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (при наличии требования о его оформлении) и оценка кредитоспособности заемщика осуществляются бесплатно. 3 Дополнить часть 4 статьи 6 новыми словами следующего содержания «или за плату, не превышающую затрат кредитора на получение кредитного отчета в бюро кредитных историй, оценку кредитоспособности заемщику и оценку достаточности обеспечения по договору потребительского кредита.» 41 Новая часть 6 статьи 6 Дополнить статью 6 новой частью следующего содержания: «6. До заключения с заемщиком договора потребительского кредита в целях обеспечения заемщику возможности сравнения различных предложений и принятия обоснованного решения о заключении кредитного договора кредитор (его представитель) обязан предоставить заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита в форме, предусмотренной пунктом 8 Текст Законопроекта с учетом редакции 4 4. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (при наличии требования о его оформлении) и оценка кредитоспособности заемщика осуществляются бесплатно или за плату, не превышающую затрат кредитора на получение кредитного отчета в бюро кредитных историй, оценку кредитоспособности заемщику и оценку достаточности обеспечения по договору потребительского кредита. 6. До заключения с заемщиком договора потребительского кредита в целях обеспечения заемщику возможности сравнения различных предложений и принятия обоснованного решения о заключении кредитного договора кредитор (его представитель) обязан предоставить заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита в форме, предусмотренной пунктом 8 статьи 5 настоящего Федерального закона. По Пояснения 5 Поправка позволяет кредитору включать в тариф платеж, позволяющий частично возмещать расходы на рассмотрение кредитного заявления. Поправка позволяет разделить момент предоставления кредитором заемщику преддоговорной информации и выставление оферты. Такое разделение полностью соответствует Директиве ЕС 2008/48 и банковской практике. 26 № 1 Текст Законопроекта 2 Предложение 3 статьи 5 настоящего Федерального закона. По требованию заемщика кредитор (его представитель) обязан предоставить ему бесплатно общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида.» Часть 8 статьи 6 8. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, перечисленным в части 6 статьи 5 настоящего Федерального закона. 43 Часть 9 статьи 6 9. В случае принятия кредитором решения о возможности заключения с заемщиком договора потребительского кредита кредитор (его представитель) обязан предоставить заемщику подписанные им индивидуальные условия договора потребительского 42 Текст Законопроекта с учетом редакции 4 требованию заемщика кредитор (его представитель) обязан предоставить ему бесплатно общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида. Изменить нумерацию части 6)8) статьи 6 Исключить часть 8 статьи 6 Изложить часть 9 статьи 6 в следующей редакции: «9. В случае принятия кредитором решения о возможности заключения с заемщиком договора потребительского кредита на условиях, информация о которых была предоставлена кредитором (его представителем) в соответствии с пунктом 6 Пояснения 5 Рассматриваемая часть дублирует положения ГК РФ о заключении договора (при согласовании сторонами существенных условий). 9. В случае принятия кредитором решения о возможности заключения с заемщиком договора потребительского кредита на условиях, информация о которых была предоставлена кредитором (его представителем) в соответствии с пунктом 6 настоящей статьи, кредитор Новую редакция части 9 следует рассматривать совместно с новой редакцией части 6. Поправка позволяет разделить момент предоставления кредитором заемщику преддоговорной информации и выставление оферты. Такое разделение полностью соответствует Директиве ЕС 2008/48 и банковской практике. Предлагается также исключить 527 № Текст Законопроекта Предложение 1 2 кредита, а заемщик вправе сообщить кредитору (его представителю) о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора потребительского кредита, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока ему бесплатно кредитором предоставляются общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида. Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита, в течение 5 рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором. Индивидуальные условия 3 настоящей статьи, кредитор (его представитель) обязан сообщить заемщику о принятом решении способом, указанным в заявлении на предоставление потребительского кредита. Кредитор обязан предоставить заемщику индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита, а также график платежей (за исключением потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования, и договоров потребительского кредита, предусматривающих право заемщика самостоятельно определять даты платежей по договору потребительского кредита в пределах срока действия договора потребительского кредита). Условия договора потребительского кредита, подписанные кредитором (его представителем) с использованием аналога собственноручной подписи, могут быть предоставлены заемщику по информационнотелекоммуникационным сетям.» Текст Законопроекта с Пояснения учетом редакции 4 5 (его представитель) обязан дневный срок на принятие оферты сообщить заемщику о заемщиком. принятом решении способом, указанным в заявлении на предоставление потребительского кредита. Кредитор обязан предоставить заемщику индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита, а также график платежей (за исключением потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования, и договоров потребительского кредита, предусматривающих право заемщика самостоятельно определять даты платежей по договору потребительского кредита в пределах срока действия договора потребительского кредита). Условия договора потребительского кредита, подписанные кредитором (его представителем) с использованием аналога собственноручной подписи, могут быть предоставлены заемщику по информационнотелекоммуникационным сетям. 28 № 1 Текст Законопроекта 2 договора потребительского кредита, подписанные кредитором (его представителем) с использованием аналога собственноручной подписи, могут быть предоставлены заемщику по информационнотелекоммуникационным сетям. 44 Часть 10 статьи 6 10. В день получения кредитором (его представителем) подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитор (его представитель) выдает (направляет) заемщику общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида способом, позволяющим подтвердить их получение заемщиком, а также график платежей (за исключением потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования, и договоров потребительского кредита, предусматривающих право заемщика самостоятельно определять даты платежей по Предложение 3 Исключить часть 10 статьи 6 Текст Законопроекта с учетом редакции 4 Пояснения 5 Предлагается исключить 5дневный срок на принятие оферты заемщиком. 29 № 1 Текст Законопроекта Предложение Текст Законопроекта с учетом редакции 4 2 3 договору потребительского кредита в пределах срока действия договора потребительского кредита). 45 Исключить часть 10 статьи 7 Абзац 11 статьи 6 11. В случае получения кредитором (его Изменить нумерацию частей представителем) подписанных 12)-13) статьи 6 заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор считается не заключенным. 46 Изложить абзац 12 статьи 6 в 10. При заключении Абзац 12 статьи 6 следующей редакции: договора потребительского кредита кредитор в 12. При заключении «10. При заключении договора обеспечение исполнения договора потребительского потребительского кредита обязательств по договору кредита кредитор в кредитор в обеспечение потребительского кредита обеспечение исполнения исполнения обязательств по вправе потребовать от обязательств по договору договору потребительского заемщика за свой счет потребительского кредита кредита вправе потребовать от застраховать от рисков утраты вправе потребовать от заемщика за свой счет и повреждения заложенное заемщика за свой счет застраховать от рисков утраты и имущество на сумму, не застраховать от рисков утраты повреждения заложенное превышающую размера и повреждения заложенное имущество на сумму, не обеспеченного залогом имущество на сумму, не превышающую размера требования, а также превышающую размера обеспеченного залогом застраховать иной страховой обеспеченного залогом требования, а также застраховать интерес заемщика. Предъявляя требования, а также иной страховой интерес требование к заемщику о Пояснения 5 Последствия не принятия оферты устанавливаются в пп.2-3 ст. 438 Гражданского кодекса. Часть 11 дублирует общие положения ГК, Поправка позволяет кредитору выбирать способ действия с случае, когда заемщик нарушает свою обязанность по страхованию. Кредитор может либо потребовать досрочного возврата кредита, либо расторжение договора, либо изменения его условий (повышения процентной ставки). 30 № Текст Законопроекта 1 2 застраховать иной страховой интерес заемщика. Предъявляя требование к заемщику о страховании иных страховых интересов в пользу кредитора, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях потребительского кредитования без обязательного заключения договора страхования. В договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию более 30 дней кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по Предложение 3 заемщика. Предъявляя требование к заемщику о страховании интересов в пользу кредитора, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях потребительского кредитования без обязательного заключения договора страхования. В договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию более 30 дней кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях потребительского кредитования Текст Законопроекта с учетом редакции 4 страховании интересов в пользу кредитора, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях потребительского кредитования без обязательного заключения договора страхования. В договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию более 30 дней кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях Пояснения 5 31 № Текст Законопроекта Предложение 1 2 договорам потребительского кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях потребительского кредитования без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действующей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию, либо потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив об этом заемщика в письменной форме и установив разумный срок возврата, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления. 3 без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действующей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. В случае неисполнения заемщиком более 30 дней обязанности по страхованию по договору потребительского кредита, предусматривающему обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив об этом заемщика в письменной форме и установив разумный срок возврата, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за Текст Законопроекта с учетом редакции 4 потребительского кредитования без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действующей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. В случае неисполнения заемщиком более 30 дней обязанности по страхованию по договору потребительского кредита, предусматривающему обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив об этом заемщика в письменной форме и Пояснения 5 32 № 1 Текст Законопроекта 2 Предложение 3 исключением случаев, предусмотренных абзацем 4 настоящего пункта.» 47 48 Абзац 2 части 13 статьи 6 В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита обязанности целевого использования потребительского кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита. Новая часть статьи 6 Дополнить абзац 2 части 13 статьи 6 новыми словами «и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита.» Дополнить статью 6 новой частью следующего содержания: «12. Правила, предусмотренные пунктами 1-5 и 7-8 настоящей статьи не применяются в случае, когда кредитор без предварительного Текст Законопроекта с учетом редакции 4 установив разумный срок возврата, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случаев, предусмотренных абзацем 4 настоящего пункта. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита обязанности целевого использования потребительского кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита. 12. Правила, предусмотренные пунктами 15 и 7-8 настоящей статьи не применяются в случае, когда кредитор без предварительного оформления заявления о предоставлении Пояснения 5 Поправка приводит закон в соответствие с положениями ст. 814 ГК РФ о целевом займе. Поправка учитывает действующую практику, когда банк предлагает своему клиенту кредит без получения от него заявления. В этом случае требуется, чтобы банк мог оценить кредитоспособность заемщика на основе достоверной 33 № 1 Текст Законопроекта 2 Предложение 3 заявления Текст Законопроекта с Пояснения учетом редакции 4 5 потребительского кредита информации. предлагает заключить договор потребительского кредита заемщику, информацией о кредитоспособности которого он располагает в силу заключенного с ним ранее другого кредитного договора (договора займа) или договора банковского счета. оформления о предоставлении потребительского кредита предлагает заключить договор потребительского кредита заемщику, информацией о кредитоспособности которого он располагает в силу заключенного с ним ранее другого кредитного договора (договора займа) или договора банковского счета.» 49 Часть 2 статьи 7 после слов 2. Электронное средство Часть 2 статьи 7 2. Электронное средство «средства платежа» дополнить платежа, не требующее платежа должно быть передано словами «не требующее последующей активации, заемщику способом, последующей активации,» должно быть передано позволяющим однозначно заемщику способом, установить, что оно было позволяющим однозначно получено заемщиком лично установить, что оно было либо его представителем, получено заемщиком лично имеющим на это право. Не либо его представителем, допускается рассылка имеющим на это право. Не электронных средств платежа допускается рассылка без письменного согласия электронных средств платежа заемщика. без согласия заемщика. 50 Дополнить статью 7 новой 3. Под активацией Новая часть статьи 7 частью следующего содержания: электронного платежного «3. Под активацией средства для целей настоящего электронного платежного Федерального закона средства для целей настоящего понимается совершение Федерального закона понимается определенных действий совершение определенных (активации), в том числе действий (активации), в том получение пароля, регистрация Поправка позволяет учесть разный правовой статус активированных и неактивированных ЭСП. Так называемое неактивированное ЭСП не может признано ЭСП согласно ст. 3 Закона о НПС. Соответствующие поправки вносятся также с закон-спутник. Поправка раскрывает активации ЭСП. понятие 34 № Текст Законопроекта 1 Предложение 2 51 Новый статьи 9 абзац части 1 52 Абзац 2 части 1 статьи 9 Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать переменную величину. Значения такой переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с 3 числе получение пароля, регистрация в системе оператора по переводу денежных средств или иные конклюдентные действия заемщика, только после совершения которых он сможет составлять, удостоверять и передавать распоряжения для осуществления перевода денежных средств.» Дополнить часть 1 статьи 9 новым абзацем следующего содержания: «В индивидуальных условиях договора могут быть зафиксированы несколько процентных ставок, которые применяются в зависимости от определенных договором обстоятельств, в том числе от обстоятельств, наступление которых поставлено в зависимость от воли заемщика. Дополнить абзац 2 части 1 статьи 9 после слов «с ними лиц» новыми словами «, за исключением случаев участия кредитора в расчете индикативных ставок кредитов (депозитов) на денежных рынках. Значения переменной величины». Текст Законопроекта с учетом редакции 4 в системе оператора по переводу денежных средств или иные конклюдентные действия заемщика, только после совершения которых он сможет составлять, удостоверять и передавать распоряжения для осуществления перевода денежных средств. В индивидуальных условиях договора могут быть зафиксированы несколько процентных ставок, которые применяются в зависимости от определенных договором обстоятельств, в том числе от обстоятельств, наступление которых поставлено в зависимость от воли заемщика. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать переменную величину. Значения такой переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, за Пояснения 5 Поправка позволяет учесть практику, когда в кредитном договоре устанавливается две процентные ставки, которые применяются либо в зависимости от срока либо от действий заемщика (за исключением случая просрочки). Ряд ведущих банков участвуют в формировании индикативной ставки MosPrime, широко используемой в банковской практике в качестве переменной части процентной ставки. Поправка направлена на предупреждение расширительного толкования нормы Законопроекта о ПК о том, что значения переменной 35 № Текст Законопроекта 1 2 ним лиц, и должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. 53 54 Новая часть статьи 9 Абзац 3 части 2 статьи 10 даты и размеры произведенных за предшествующий месяц и предстоящих в последующие два месяца платежей заемщика по договору потребительского кредита (при невозможности точно указать предстоящие платежи допускается ссылка на порядок их определения, установленный договором потребительского кредита); Предложение 3 Дополнить статью 9 новой частью следующего содержания: «3. Кредитор вправе требовать выплаты ему процентов авансом. Размер аванса по договора потребительского кредита не может превышать 3%.» Изложить абзац 3 части 2 статьи 10 в следующей редакции: «даты и размеры произведенных за предшествующий месяц выдач кредита и платежей заемщика по договору потребительского кредита, а также минимальный размер платежа заемщика на очередную дату частичного возврата потребительского кредите;» Текст Законопроекта с учетом редакции 4 исключением случаев участия кредитора в расчете индикативных ставок кредитов (депозитов) на денежных рынках. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. 3. Кредитор вправе требовать выплаты ему процентов авансом. Размер аванса по договора потребительского кредита не может превышать 3%. 2. После предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования кредитор обязан в порядке, форме и срок, установленные договором потребительского кредита, но не реже одного раза в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменилась сумма задолженности, бесплатно предоставить заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: текущий размер задолженности перед кредитором по договору Пояснения 5 величины должны определяться из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, и обеспечивает возможность использования ставки Mosprime банками, участвующими в ее формировании. Поправка направлена на ограничение размера уплачиваемых авансом процентов. Поправка устраняет очевидную ошибку исходной редакции. По банковской карте кредитор объективно не в состоянии проинформировать заемщика о платежах в следующие два месяца. Поскольку заемщик имеет возможность ежедневно получать новый кредит, что будет влиять на размер его будущих обязательств. 36 № 1 55 Текст Законопроекта 2 Новая часть стать 10 Предложение 3 Дополнить статью 10 новой частью следующего содержания: «5. Предоставление информации в соответствии с настоящей статьей может осуществляться посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, в том числе по информационнотелекоммуникационной сети «Интернет». Обязанность кредитора по информированию заемщика в соответствии с настоящей статьей считается исполненной при Текст Законопроекта с Пояснения учетом редакции 4 5 потребительского кредита; даты и размеры произведенных за предшествующий месяц выдач кредита и платежей заемщика по договору потребительского кредита, а также минимальный размер платежа заемщика на очередную дату частичного возврата потребительского кредите; доступная сумма потребительского кредита по договору потребительского кредита, предоставляемого с лимитом кредитования. 5. Предоставление Поправка уточняет каналы информации в соответствии с доставки заемщику соответствующих настоящей статьей может информационных сообщений. осуществляться посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, в том числе по информационнотелекоммуникационной сети «Интернет». Обязанность кредитора по информированию заемщика в соответствии с настоящей статьей считается исполненной при направлении ее способом, установленным договором, в 37 № 1 56 Текст Законопроекта 2 Часть 5 статьи 11 5. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита или ее части кредитор обязан в течение пяти календарных дней со дня уведомления кредитора о досрочном возврате всей суммы потребительского кредита или ее части произвести исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом, уплаченные заемщиком ко дню уведомления кредитора о досрочном возврате всей суммы потребительского кредита или ее части и выдать заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита, информацию о результатах расчета суммы основного долга Текст Законопроекта с учетом редакции 3 4 направлении ее способом, соответствии с имеющейся у установленным договором, в кредитора информацией для соответствии с имеющейся у связи с заемщиком. кредитора информацией для связи с заемщиком.» Изложить часть 5 статьи 11 в 5. При досрочном возврате следующей редакции» заемщиком всей суммы «5. При досрочном возврате потребительского кредита в заемщиком всей суммы соответствии с пунктом 3 потребительского кредита в настоящей статьи кредитор соответствии с пунктом 3 обязан в течение пяти настоящей статьи кредитор календарных дней со дня обязан в течение пяти уведомления о досрочном календарных дней со дня возврате произвести исходя из уведомления о досрочном досрочно возвращаемой суммы возврате произвести исходя из потребительского кредита досрочно возвращаемой суммы расчет суммы основного долга потребительского кредита расчет и процентов за фактический суммы основного долга и срок пользования процентов за фактический срок потребительским кредитом, пользования потребительским уплаченные заемщиком ко дню кредитом, уплаченные уведомления кредитора о заемщиком ко дню уведомления досрочном возврате всей кредитора о досрочном возврате суммы потребительского всей суммы потребительского кредита или ее части и выдать кредита или ее части и выдать заемщику в порядке, заемщику в порядке, установленном договором установленном договором потребительского кредита, потребительского кредита, информацию о результатах информацию о результатах расчета суммы основного расчета суммы основного долга и долга и процентов, процентов, причитающихся к причитающихся к возврату, а Предложение Пояснения 5 Поправка ограничивает действия правила исключительно на случай полного досрочного возврата кредита. При частичном досрочном возврате осуществление указанных действий представляется излишним. 38 № 1 Текст Законопроекта 2 и процентов, причитающихся к возврату, а также об остатке денежных средств на банковском счете заемщика, открытом у кредитора, если его открытие было предусмотрено договором потребительского кредита. 57 Часть 6 статьи 11 6. При досрочном возврате всей суммы потребительского кредита или ее части кредитор обязан принять сумму платежа заемщика. Предложение 3 возврату, а также об остатке денежных средств на банковском счете заемщика, открытом у кредитора, если его открытие было предусмотрено договором потребительского кредита.» Изложить часть 6 статьи 11 в следующей редакции: «6. Кредитор вправе не принимать возврат суммы потребительского кредита, если заемщик нарушил требования об уведомлении кредитора, предусмотренные настоящей статьей. В этом случае обязательства заемщика исполняются в сроки и в размере, которые согласованы в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.» 58 Часть 7 статьи 11 Часть 7 статьи 11 Законопроекта о ПК Законопроекта о ПК изложить в следующей редакции: 7. При досрочном возврате части потребительского «7. При досрочном возврате кредита кредитор в порядке, части потребительского кредита предусмотренном договором кредитор в порядке, потребительского кредита, предусмотренном договором обязан довести до заемщика потребительского кредита, обязан Текст Законопроекта с учетом редакции 4 также об остатке денежных средств на банковском счете заемщика, открытом у кредитора, если его открытие было предусмотрено договором потребительского кредита. Пояснения 5 6. Кредитор вправе не принимать возврат суммы потребительского кредита, если заемщик нарушил требования об уведомлении кредитора, предусмотренные настоящей статьей. В этом случае обязательства заемщика исполняются в сроки и в размере, которые согласованы в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Поправка содержит более детальное описание обязанностей кредитора при ненадлежащем уведомлении заемщика о досрочном возврате. Часть 7 статьи Законопроекта о ПК Расчет полной стоимости кредита в каждом случае, когда происходит досрочный возврат части кредита, потребует существенных затрат со стороны кредитных организаций и при этом никак не влияет на права и законные интересы заемщиков. В связи с этим предлагаем изменить данную формулировку 11 7. При досрочном возврате части потребительского кредита кредитор в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита, обязан довести до заемщика 39 № Текст Законопроекта Предложение 1 2 полную стоимость кредита в случае, если досрочный возврат потребительского кредита привел к изменению полной стоимости кредита а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита, если график платежей по договору потребительского кредита ранее предоставлялся заемщику. 3 довести до заемщика полную стоимость кредита в случае, когда при досрочном возврате части потребительского кредита изменяются условия договора потребительского кредита, влияющие на размер полной стоимости кредита, а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита, если график платежей является частью договора потребительского кредита.». 59 Новая часть статьи 11 . Дополнить статью 11 новой частью следующего содержания: « 9. При досрочном возврате потребительского кредита с постоянной процентной ставкой кредитор имеет право требовать справедливо рассчитанную компенсацию расходов, непосредственно связанных с досрочным возвратом кредита. Размер такой компенсации не может превышать 1% от досрочной возвращаемой суммы кредита. Требование о выплате компенсации за досрочный Текст Законопроекта с учетом редакции 4 полную стоимость кредита в случае, когда при досрочном возврате части потребительского кредита изменяются условия договора потребительского кредита, влияющие на размер полной стоимости кредита, а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита, если график платежей является частью договора потребительского кредита. 9. При досрочном возврате потребительского кредита с постоянной процентной ставкой кредитор имеет право требовать справедливо рассчитанную компенсацию расходов, непосредственно связанных с досрочным возвратом кредита. Размер такой компенсации не может превышать 1% от досрочной возвращаемой суммы кредита. Требование о выплате компенсации за досрочный возврат кредита не может быть заявлено кредитором в Пояснения 5 Законопроекта о ПК, указав, что банк обязан доводить до заемщика информацию в том случае, когда изменяются условия кредитного договора, влияющие на размер полной стоимости кредита. Такой подход закреплен в Положении Банка России № 2008-У и действует в настоящее время. Поправка позволяет кредитору частично компенсировать расходы, вызванные досрочным возвратом. Размер и порядок расчета компенсации при досрочном возврате полностью соответствует статье 16 Директивы ЕС 2008/48 о потребительском кредитовании. 40 № 1 Текст Законопроекта 2 60 Часть 2 статьи 12 2. Передача персональных данных заемщика при уступке кредитором прав (требований) по договору потребительского кредита допускается без согласия заемщика, если заемщиком было дано согласие кредитору на обработку персональных данных заемщика в связи с заключением договора потребительского кредита. 61 Часть 3 статьи 12 3. Лицо, которому были уступлены права (требования) Предложение 3 возврат кредита не может быть заявлено кредитором в следующих случаях: 1) потребительского кредита, предоставленного с лимитом кредитования, 2) договоров потребительского кредита, предусматривающих право заемщика самостоятельно определять даты платежей по договору потребительского кредита в пределах срока действия договора потребительского кредита» Изложить часть 2 статьи 12 в следующей редакции: «2. Передача персональных данных заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита, при уступке кредитором прав (требований) по договору потребительского кредита допускается без согласия заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита, на обработку персональных данных» Исключить часть 3 статьи 12 Текст Законопроекта с учетом редакции 4 следующих случаях: 1) потребительского кредита, предоставленного с лимитом кредитования, 2) договоров потребительского кредита, предусматривающих право заемщика самостоятельно определять даты платежей по договору потребительского кредита в пределах срока действия договора потребительского кредита. Пояснения 5 2. Передача персональных Поправка согласует норму данных заемщика и лиц, Законом о персональных данных предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита, при уступке кредитором прав (требований) по договору потребительского кредита допускается без согласия заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита, на обработку персональных данных с Поправка устраняет прямое дублирование требований Закона о персональных данных. 41 № 1 Текст Законопроекта 2 по договору потребительского кредита, обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных заемщика и несет ответственность за их разглашение. 62 Статья 13 Иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством о защите прав потребителей. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела (дел) по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами. При изменении Предложение 3 Текст Законопроекта с учетом редакции 4 В статье 13 Законопроекта о Статья 13 Законопроекта о ПК в абзаце 2 слова «за ПК исключением случаев, установленных федеральными Иски заемщика к кредитору законами», а также абзац 3 о защите прав потребителей исключить. предъявляются в соответствии с законодательством о защите «Иски заемщика к кредитору о прав потребителей. защите прав потребителей предъявляются в соответствии с В индивидуальных условиях законодательством о защите прав договора потребительского потребителей. кредита, а также в договорах, В индивидуальных условиях обеспечивающих исполнение договора потребительского обязательств по договору кредита, а также в договорах, потребительского кредита, по обеспечивающих исполнение соглашению сторон может обязательств по договору быть изменена потребительского кредита, по территориальная подсудность соглашению сторон может быть дела (дел) по иску кредитора к изменена территориальная Пояснения 5 При определении правил о подсудности в договоре потребительского кредита необходимо обеспечить баланс интересов сторон и предоставить кредиторам право обращаться с исками о взыскании задолженности с недобросовестных заемщиков, а также об обращении взыскания на залоги в суды по месту нахождения кредитора. При урегулировании вопросов, связанных с разрешением споров, должен быть соблюден баланс интересов всех сторон данных правоотношений: (1) у заемщика должна быть гарантированная возможность выбрать удобный ему суд для урегулирования спора в случаях, когда нарушаются права заемщика, в 42 № Текст Законопроекта Предложение 1 2 территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор (споры) по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту жительства заемщика, указанного им в договоре потребительского кредита. Передача споров, возникших между заемщиком и кредитором, на рассмотрение в третейский суд не допускается. 3 подсудность дела (дел) по иску кредитора к заемщику и лицам, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству..». Текст Законопроекта с учетом редакции 4 заемщику и лицам, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству. При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор (споры) по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту жительства заемщика, указанного им в договоре потребительского кредита. Передача споров, возникших между заемщиком и кредитором, на рассмотрение в третейский суд не допускается. 63 Изложить статью 15 в Статья 15. Последствия Статья 15 Статья 15. Последствия следующей редакции: нарушения заемщиком сроков нарушения заемщиком сроков «Статья 15. Последствия возврата основной суммы возврата основной суммы нарушения заемщиком сроков долга и (или) уплаты Пояснения 5 договор потребительского кредита включаются условия, ущемляющие права заемщика, кредитором нарушаются обязательства по договору; (2) у кредитора должна быть возможность обратиться за защитой своих нарушенных прав в удобный ему суд, в случаях, когда недобросовестный заемщик уклоняется от погашения задолженности. Лишая кредиторов возможности взыскивать просроченные долги с заемщиков по месту своего нахождения, Законопроект о ПК необоснованно перекладывает на добросовестного кредитора бремя дополнительных расходов, связанных с недобросовестным поведением заемщика, нарушением им своих договорных обязательств (необходимость расширения штата сотрудников, занимающихся судебным взысканием, расходы по оплате командировок). 43 № 1 Текст Законопроекта 2 (или) долга и уплаты процентов 1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов влечет ответственность, установленную договором потребительского кредитования, или расторжение договора потребительского кредита в случае, предусмотренном настоящей статьей. 2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами, уведомив об этом заемщика в Предложение 3 возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, а также иных условий договора потребительского кредита 1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, а также нарушение иных условий договора потребительского кредита влечет ответственность, установленную законом и договором потребительского кредита, а также иные последствия, предусмотренные законом. 2. Ответственность за нарушения обязательств по договору потребительского кредита, в том числе размер и виды неустойки, определяются сторонами в договоре потребительского кредита. Независимо от размера и видов неустойки, установленных в договоре потребительского кредита, общая сумма неустойки (штрафов, пеней) за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита, определяемая на дату вынесения судебного акта о принудительном Текст Законопроекта с учетом редакции 4 процентов, а также иных условий договора потребительского кредита 1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, а также нарушение иных условий договора потребительского кредита влечет ответственность, установленную законом и договором потребительского кредита, а также иные последствия, предусмотренные законом. 2. Ответственность за нарушения обязательств по договору потребительского кредита, в том числе размер и виды неустойки, определяются сторонами в договоре потребительского кредита. Независимо от размера и видов неустойки, установленных в договоре потребительского кредита, общая сумма неустойки (штрафов, пеней) за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита, определяемая на дату Пояснения 5 44 № Текст Законопроекта Предложение 1 2 письменной форме и установив разумный срок возврата средств, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 3. В случае расхождения индивидуальных условий договора потребительского кредита и графика платежей кредитор не имеет права расторгнуть договор потребительского кредита и применить к заемщику меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей, направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита. 3 взыскании или на дату погашения всей задолженности по договору потребительского кредита, не может превышать 0,01% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения денежного обязательства по договору потребительского кредита. Если на дату вынесения судебного акта о принудительном взыскании или на дату погашения всей задолженности по договору потребительского кредита общая сумма неустойки (штрафов, пеней) превысила размер, указанный в абзаце 2 настоящего пункта, то разница подлежит возврату заемщику кредитором, которому данная неустойка была уплачена. 3. В случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, а также в иных случаях, предусмотренных законом или договором потребительского кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита или расторжения договора потребительского кредита. Текст Законопроекта с учетом редакции 4 вынесения судебного акта о принудительном взыскании или на дату погашения всей задолженности по договору потребительского кредита, не может превышать 0,01% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения денежного обязательства по договору потребительского кредита. Если на дату вынесения судебного акта о принудительном взыскании или на дату погашения всей задолженности по договору потребительского кредита общая сумма неустойки (штрафов, пеней) превысила размер, указанный в абзаце 2 настоящего пункта, то разница подлежит возврату заемщику кредитором, которому данная неустойка была уплачена. 3. В случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, а также в иных случаях, предусмотренных законом или договором потребительского кредита, кредитор вправе Пояснения 5 45 № 1 Текст Законопроекта 2 Предложение 3 4. Кредитор не вправе требовать досрочного возврата или расторжения договора потребительского кредита, если нарушение срока возврата основного долга и (или) уплаты процентов составляет менее 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 5. Кредитор обязан уведомить заемщика о досрочном возврате кредита или расторжении договора потребительского кредита в письменной форме. В уведомление о досрочном возврате кредита или расторжении договора потребительского кредита кредитор обязан установить заемщику срок возврата кредита, который не может быть менее 30 календарных дней. Указанный в настоящем пункте срок исчисляется с даты направления уведомления заемщику. Направления уведомления не требуется, если установить местонахождение заемщика не представляется возможным. 6. В случае расхождения индивидуальных условий договора потребительского Текст Законопроекта с учетом редакции 4 потребовать досрочного возврата кредита или расторжения договора потребительского кредита. 4. Кредитор не вправе требовать досрочного возврата или расторжения договора потребительского кредита, если нарушение срока возврата основного долга и (или) уплаты процентов составляет менее 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 5. Кредитор обязан уведомить заемщика о досрочном возврате кредита или расторжении договора потребительского кредита в письменной форме. В уведомление о досрочном возврате кредита или расторжении договора потребительского кредита кредитор обязан установить заемщику срок возврата кредита, который не может быть менее 30 календарных дней. Указанный в настоящем пункте срок исчисляется с даты направления уведомления заемщику. Пояснения 5 46 № 1 Текст Законопроекта 2 Предложение 3 кредита и графика платежей кредитор не имеет права расторгнуть договор потребительского кредита и применить к заемщику меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей, направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита. 7. Если обязательства заемщика по договору потребительского кредита обеспечены залогом, то право требовать обращения взыскания на предмет залога возникает у кредитора одновременно с правом требовать досрочного возврата или расторжения договора потребительского кредита. Текст Законопроекта с учетом редакции 4 Направления уведомления не требуется, если установить местонахождение заемщика не представляется возможным. 6. В случае расхождения индивидуальных условий договора потребительского кредита и графика платежей кредитор не имеет права расторгнуть договор потребительского кредита и применить к заемщику меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей, направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита. 7. Если обязательства заемщика по договору потребительского кредита обеспечены залогом, то право требовать обращения взыскания на предмет залога возникает у кредитора одновременно с правом требовать досрочного возврата или расторжения договора Пояснения 5 47 № 1 64 Текст Законопроекта 2 Статья 17 Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона 1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении шести месяцев после дня его официального опубликования. 2. Настоящий Федеральный закон применяется к отношениям, возникшим после вступления его в силу, за исключением части 16 статьи 5 настоящего Федерального закона, положения которой применяются к договорам, заключенным до вступления настоящего Федерального закона в силу. Если договором, заключенным до вступления в силу настоящего Федерального закона, предусмотрен больший размер неустойки, чем установлен частью 16 статьи 5 настоящего Федерального закона, то действует часть 16 статьи 5 настоящего Федерального закона, а Предложение 3 Изложить статью 17 в следующей редакции: «Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона 1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении шести месяцев после дня его официального опубликования. 2. Настоящий Федеральный закон применяется к отношениям, возникшим после вступления его в силу, в том числе по ранее заключенным договорам потребительского кредита. 3. При применении части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона к договорам, заключенным до вступления настоящего Федерального закона в силу, расчет неустойки по новым правилам осуществляется с момента вступления настоящего Федерального закона в силу для всех случаев неисполнения заемщиком своих обязательств вне зависимости от момента начала такого неисполнения. Текст Законопроекта с учетом редакции 4 потребительского кредита. Пояснения 5 Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона 1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении шести месяцев после дня его официального опубликования. 2. Настоящий Федеральный закон применяется к отношениям, возникшим после вступления его в силу, в том числе по ранее заключенным договорам потребительского кредита. 3. При применении части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона к договорам, заключенным до вступления настоящего Федерального закона в силу, расчет неустойки по новым правилам осуществляется с момента вступления настоящего Федерального закона в силу для всех случаев неисполнения заемщиком своих обязательств вне зависимости от момента 48 № 1 Текст Законопроекта Предложение 2 3 изменение договора в этой Заключения нового соглашения части не требуется. сторон по этому вопросу не требуется. 4. В случае, если заявление о предоставлении потребительского кредита было передано кредитору заемщиком до вступления настоящего закона в силу, положения статей 4-9 настоящего Федерального закона, регулирующие порядок заключения договора и информирования заемщика, не применяются. 5. Положения части 1 статьи 12 настоящего Федерального закона применяются к уступке прав (требований) по договорам потребительского кредита, заключенным после вступления его в силу. Для перехода к другому лицу прав кредитора по договорам потребительского кредита, заключенным до вступления в силу настоящего Федерального закона, не требуется согласие заемщика, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита. 6. В течение трех месяцев со дня официального опубликования Текст Законопроекта с учетом редакции 4 начала такого неисполнения. Заключения нового соглашения сторон по этому вопросу не требуется. 4. В случае, если заявление о предоставлении потребительского кредита было передано кредитору заемщиком до вступления настоящего закона в силу, положения статей 4-9 настоящего Федерального закона, регулирующие порядок заключения договора и информирования заемщика, не применяются. 5. Положения части 1 статьи 12 настоящего Федерального закона применяются к уступке прав (требований) по договорам потребительского кредита, заключенным после вступления его в силу. Для перехода к другому лицу прав кредитора по договорам потребительского кредита, заключенным до вступления в силу настоящего Федерального закона, не требуется согласие заемщика, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита. Пояснения 5 49 № 1 Текст Законопроекта 2 Предложение 3 настоящего Федерального закона Банк России обязан принять нормативный акт, устанавливающий способ отражения индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотренный пунктом 8 статьи 5 настоящего Федерального закона.» Текст Законопроекта с учетом редакции 4 6. В течение трех месяцев со дня официального опубликования настоящего Федерального закона Банк России обязан принять нормативный акт, устанавливающий способ отражения индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотренный пунктом 8 статьи 5 настоящего Федерального закона. Пояснения 5 50
