ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ В РОСИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ Сёмушкина Юлия Сергеевна
advertisement
ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ В РОСИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ Сёмушкина Юлия Сергеевна студентка группы ФЭУ 312 с Волгоградский государственный технический университет, Россия, Волгоград, пр. им. Ленина, 28, 4000065 Харламова Екатерина Евгеньевна доцент, кандидат экономических наук, заместитель декана, Волгоградский государственный технический университет, Россия, Волгоград, пр. им. Ленина, 28, 4000065 В статье рассматриваются понятие, сущность образовательного кредита, его актуальность и востребованности в настоящее время. Выявлен ряд проблем в области образовательных кредитов, пути решениях этих проблем. Сделаны выводы относительно вопроса перспективного развития образовательного кредита в России. Ключевые слова: образование, образовательный кредит, образовательный ресурс, студенческий займ, проблема возвратности кредитов, эффективность знания. Мир не стоит на месте - он развивается, и, причем очень быстрыми темпами. И чем быстрее происходят изменения в современном мире, тем лучше люди осознают важность современного образования и знания актуальных технологий. В современном цивилизованном мире, как и должно, быть, образование, а самое главное - полученные в процессе обучения знания превратились, как в основной источник дохода человека, так и в капитал. Уже не важно, что ты знал вчера. Важно то, насколько полезными твои знания окажутся завтра. Образование – это сила, с помощью которой можно достичь успехов и обеспечить себе и своим родным достойную жизнь. [5] Касаясь вопроса доступности образования в России, нужно отметить, влияние нескольких факторов. Во-первых, территориальный фактор оказывает существенное влияние на доступность образования. В учебных заведениях, расположенных в сельской местности и малых городах, удаленных от вузовского центра региона, качество среднего образования, обычно ниже, чем в учебных заведениях крупных городов. Большинство учебных заведений, расположенных в сельской местности и малых городах, не включены в довузовские подготовительные блоки. Во-вторых, финансовый фактор, различия в уровне дохода существенно влияют на различия в доступности образования, особенного высшего. Причем за обучение в вузе платят как бедные, так и обеспеченные семьи. Правда, менее обеспеченные выбирают более дешевые варианты получения образования: менее престижные вузы и специальности, менее затратные формы обучения. Лица с невысокими доходами чаще обучаются на вечерней и заочной формах Но независимо от уровня доходов, большинство семей ориентируются в первую очередь на возможность поступления их детей на бюджетные места, а обучение за плату рассматривают в качестве запасного варианта. Платное обучение, с одной стороны, ограничивает доступность высшего образования, а с другой - выравнивает шансы на поступление в вуз для тех, кто не обладает достаточными образовательными ресурсами. [6] Даже если не удалось поступить в вуз по конкурсу, у абитуриента есть шанс получить высшее образование на платной основе. Многие молодые люди работают и могут накопить деньги на получение собственных знаний. Если денег на это всё-таки не хватает, то их можно занять в банке. Образовательный кредит — это банковский займ, получаемый для оплаты образования в любом учебном заведении: в школе, колледже, техникуме, вузе, на курсах иностранных языков и т.д. Основным преимуществом образовательного кредита является более низкая процентная ставка по сравнению с другими потребительскими кредитами. В ряде случаев не потребуется подтверждение платежеспособности заемщика, может быть предусмотрена отсрочка выплат или льготный период возврата долга. Этот кредит можно получить на весь срок обучения или только на его часть. Образовательные кредиты – это сравнительно молодые продукты, условия которых разработаны банками с учетом специфики сферы предоставления образовательных услуг (поэтапной оплаты, срока обучения, возраста заемщика). Основное отличие образовательного кредита от потребительского - его целевое использование. Используется особый механизм выдачи денежных средств, в соответствии с которым они сразу перечисляются на счет образовательного учреждения. Пакет документов заемщика пополняется договором с образовательный учреждением и счетом на оплату. Образовательный кредит имеет более низкий процент, чем потребительский. В крупных банках ставки по образовательному меньше, чем по нецелевому потребительскому кредиту с обеспечением, на 3-6%, в средних и региональных банках - на 1-3%. Образовательный кредит может выдаваться и в форме кредитной линии, что выгодно тем, кто оплачивает образовательные услуги частями. Проценты в этом случае начисляются только на перечисленную в ВУЗ сумму, а не на весь объем кредитной линии. [7] Образовательные кредиты являются основной формой финансирования высшего образования в Китае, Швеции, Японии. Многие страны ввели систему образовательных кредитов для того, чтобы минимизировать бюджетные расходы на высшее образование и постепенно перейти к ситуации, когда вузы финансируются в основном за счет взимаемой ими платы за обучение. Так произошло в Австралии, Великобритании, Нидерландах, Новой Зеландии, США. Кредиты студентам для оплаты обучения предоставляются государством, самими учебными заведениями, частными организациями. В двух последних случаях государство, как правило, выступает гарантом возврата кредитов. В России наиболее распространенным видом образовательного кредита является банковский образовательный кредит. Его следует рассматривать как один из эффективных механизмов уменьшения текущей нагрузки на бюджеты семей студентов и решения проблемы доступности высшего образования для различных слоев общества. [1] Нужно отметить, что развитие институтов образовательного кредитования сталкивается с рядом препятствий. С одной стороны, кредитные организации не готовы предоставлять кредиты под будущие доходы студента-заемщика, поскольку не рассматривают эти доходы в качестве достаточной гарантии обеспечения возвратности кредита. С другой – многие семьи, которые обладают имуществом, достаточным для залогового обеспечения образовательного кредита, боятся обременять себя долгосрочным кредитом на большую сумму, потому что у них отсутствует опыт подобных заимствований – ведь кредитование в России только начинает развиваться. Как уже отмечалось выше, для настоящего времени характерна ситуация растущего спроса на услуги высшего образования в условиях ограниченного государственного бюджета. При обсуждении возможностей улучшения этой ситуации ключевым понятием является «эффективность знания». Эффективность знания может быть определена по-разному, в данном случае имеется в виду попытки государства сформировать у вузов большую ответную реакцию на спрос потребителей. Также государство стимулирует вузы лучше использовать выделенные государственные средства. Распределение затрат привлекает внимание к ситуации, когда студенты вынуждены вкладывать большие средства в свое высшее образование. При этом происходит постепенно переложение финансовых затрат на высшее образование с государства на студентов и их семьи. Поскольку средства, выделяемые государством на образование, в России, как и в большинстве стран, ограничены, то, вероятно, основной акцент должен быть сделан именно на разделение затрат, чтобы отвечать растущему спросу на высшее образование. Разделение затрат возможно в виде студенческих кредитов в противовес грантам и стипендиям. Так как студенческие кредиты должны быть возмещены, то они более эффективны, чем гранты или стипендии. С точки зрения, как государства, так и финансовой системы образовательное кредитование также включает в себя различные дополнительные расходы, например, на администрирование (обслуживание) кредитов, субсидии процентных ставок и т. д. Оппоненты кредитования утверждают, что система студенческих кредитов ограничит доступ к получению высшего образования людям из бедных слоев общества, в то время как гранты потенциально могут его увеличить посредством сокращения социально-экономического неравенства. [4] Тем не менее, преимущества финансирования высшего образования за счет кредитов учащимся оцениваются во многих странах выше издержек, связанных с введением этого института. Поэтому различные схемы кредитования получают все большее распространение, постепенно вытесняя другие схемы государственного финансирования высшего образования. Существует несколько моделей образовательного займа: банковский кредит, налог на выпускников вузов, займы ипотечного типа, франчайзинговая модель и займы под будущие доходы студентов в процессе трудовой деятельности. Экономическая функция студенческих займов заключается в привлечении дополнительных финансовых средств в систему профессионального образования в виде платы за обучение. Характеристики студенческих займов целесообразно разделить по трем основным направлениям: классификационные, характеристики риска и возвратности, параметры кредитного договора. Студенческие займы, по сути, являются потребительскими и предоставляются в денежной и товарной формах. Денежная форма студенческого займа предполагает выделение студенту (его родителям) денежной ссуды. При этом стороны подписывают кредитный договор, в котором строго определены сумма и сроки погашения кредита. Товарная форма кредита предусматривает создание условий для получения образования без прямой оплаты его стоимости. Возврат кредита может осуществляться как в денежной, так и товарной форме. Наиболее распространенным вариантом товарного студенческого кредита выступает целевое финансирование обучения государством или другим инвестором. В этом случае возврат товарного студенческого займа происходит при выполнении определенных условий, например, обязательство отработать определенное количество лет на том рабочем месте, которое выпускнику определит государство или другой инвестор. Денежной формой возврата таких кредитов может выступать налог с выпускников вузов. По срокам кредитования студенческие займы относятся к долгосрочным, поскольку погашение кредита происходит по окончании обучения. По обеспечению студенческие необеспеченные. Обеспеченные гарантированные и займы бывают займы застрахованные. делятся Очевидно, обеспеченные на что и залоговые, наиболее привлекательными и для инвесторов и кредиторов являются обеспеченные займы. Наиболее надежными считаются государственные гарантии кредиторам. По способу выдачи студенческие займы делятся на компенсационные и платежные. Компенсационные предполагают поступление денежных средств на расчетный счет студента в качестве возмещения ему уже произведенных затрат (подтвержденных документально) на образовательные цели. Платежные выступают в форме банковской ссуды, выделяемой кредитором на оплату обучения по счетам и другим расходно-денежным документам конкретного образовательного учреждения. По методам погашения образовательные кредиты преимущественно относятся к погашаемым в рассрочку. Студенческие займы характеризуются высокой степенью риска невозврата. Они в отличие от широко распространенных потребительских кредитов, связанных с приобретением бытовой техники, автомобилей и т. п., являются необеспеченными, так как образовательные услуги не могут выступать в качестве залогового обеспечения. Таким образом, в случае невозврата кредита заемщиком банк несет потери, поскольку у него нет возможности использовать Следовательно, для залоговое минимизации имущество таких потерь для их банки покрытия. используют рационирование кредита, т. е. предоставляют заемные средства тем клиентам, сомнения, в платежеспособности которых минимальны. Такая политика ведет к дискриминации студентов из малоимущих семей. Впервые механизм внедрения образовательных кредитов опробовал Сбербанк России, утвердив в июле 2000 г. порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ. Эта система не получила широкого распространения, несмотря на спрос на данную услугу. Причиной тому послужила высокая процентная ставка (22% годовых) возврата кредита. Фактические затраты заемщика на получение образования возрастали за пять лет обучения в 2,1 раза. Такие условия оказались неприемлемыми для большинства российских граждан. К 2006 г. займы со сроком погашения, равным 10 го дам, под 18—20% годовых выдавали всего 15 кредитных организаций [2]. Условия предоставления образовательных кредитов российскими коммерческими банками существенно отличаются от западных стран размером процентных ставок, продолжительностью сроков возврата кредита и льготного периода, а также наличием поручителей. В частности, студент западноевропейского вуза может получить заемные средства под 10 % годовых на 20—25 лет без каких-либо поручителей и имеет возможность не выплачивать долг в течение всего периода обучения. Очевидно, что основными потребителями образовательных кредитов должны выступать семьи с невысокими дохода ми. Это расширяет доступность высшего образования для малоимущих слоев. Российская практика образовательного кредитования приобретает специфические характеристики. Образовательный кредит наиболее популярен среди семей с высоким уровнем доходов. Основным мотивом здесь вы ступает «сглаживание» расходов во времени и привлекательность «отложенных» образовательных расходов. По сути, российские банки сознательно ограничивают спрос на образовательные кредиты. Это связано с выбором стратегии минимизации рисков их невозврата. Вследствие этого банки ограничивают доступность кредитов для агентов с низкими доходами посредством установления высоких процентных ставок, коротких сроков возврата займов и других мер. Обеспечение проблема возвратности такого варианта образовательных кредитов – основная финансирования высшего образования. Существует опасность превращения кредита в «дорогую» форму гранта. В результате сокращения расходов государства на высшее образование не происходит, наоборот, у государства появляются дополнительные обязательства. Кроме того, система образовательных кредитов может оказаться дискриминационной в отношении лиц с невысокими доходами и женщин, получивших высшее образование, но не работающих в связи с рождением детей. Одним из вариантов решения данной проблемы может стать коллективное (солидарное) возмещение всеми выпускниками вузов расходов, которые затратило государство на их обучение. Образовательный кредит получают не индивидуумы, а сообщество обучающихся. С течением времени данное сообщество возвращает кредит. При этом индивидуумы могут быть вообще освобождены от бремени выплат. «Один из способов реализации данного подхода – налогообложение лиц с высшим образованием». Оно может быть в форме установления для лиц с высшим образованием как специального налога на доходы, так и более высоких ставок подоходного или единого социального налога. Налог может взиматься в течение определенного периода или всей жизни индивидуума, процентная ставка может изменяться в зависимости от стоимости той или иной программы обучения. На практике такое налогообложение применяется в Австралии и Новой Зеландии. [3, с. 144]. Можно предположить, что масштабы уклонения от данного вида налогообложения будут не так велики, как невозврата образовательных кредитов. Это связано с тем, что налог на лиц с высшим образованием позволяет непосредственно увязать размеры выплат за полученное высшее образование с уровнем фактических доходов конкретного выпускника вуза. На лиц с более высокими доходами частично переносится бремя выплат за лиц со скромными доходами. Создание своеобразного страхового пула снижает индивидуальные риски взятия кредита для получения высшего образования, прежде всего риск невозможности возврата заемных средств изза низких доходов выпускника вуза. Таким образом, выпускники вузов, работающие в социально значимой для общества сфере, но получающие при этом невысокие доходы, или женщины с детьми не будут ущемлены. Но реализация такого проекта в настоящее время в России не представляется возможной в силу многих причин. Еще одним способом предотвращения невозвратов образовательных кредитов является разъяснительная работа с заемщиками, проводимая во время обучения. Кроме того, важно создание сети, включающей как вузы, так и крупных работодателей и способствующей трудоустройству заемщиковвыпускников, хотя бы до того момента, когда образовательное кредитование станет достаточно масштабным проектом, приобретет общественную известность и признание, что неизбежно повлияет на повышение возвращаемости кредитов и рост готовности населения к заимствованию средств. Исследования рынка образовательных кредитов показали, что интерес к образовательным кредитам в Москве проявляют 40% опрошенных, в регионах — 51 %. Если есть спрос, то можно надеяться, что рынок образовательного кредита в России станет весьма перспективным. Нужно отметить, что развитие рынка образовательных кредитов сдерживается во многом психологическими барьерами. Образовательные кредитные программы будут развиваться по мере изменения менталитета и осознания широких возможностей получения образования с использованием кредитных средств. Главная опасность для банка в образовательных кредитах – отсутствие обеспечения. Банк потенциально несет высокие риски, поэтому очень придирчиво относится к оценке клиентов. Размер подобных кредитов достаточно весомый – 40-50 тысяч долларов. Банк, естественно, опасается, что ему попадется нерадивый студент, который не сможет вовремя погашать кредит. В подобных случаях банк предлагает схему кредитной линии, когда кредит предоставляется не сразу, а ежегодными платежами на расчетный счет учебного учреждения. В этом случае клиент как бы «страхуется» от инфляции, которая неминуемо отразится на сумме кредита за 5 лет обучения, если он будет выдан единовременно. А банк – от ситуации, при которой клиент перестает быть студентом вуза раньше срока, а деньги вернуть уже не может. В России образовательные кредиты, которые предлагают банки, подходят только тем клиентам, которые уже имеют источник дохода на момент получения займа. В ситуации, когда сами учащиеся, как правило, не имеют самостоятельного источника доход, для получения кредита, возникает необходимость в привлечении платежеспособного созаемщика или поручителя. Но существуют банки, которые с оптимизмом смотрят на текущее состояние дел на российском рынке образовательных кредитов. Их доводы весомы и разумны, потому что основаны на многолетней практике выдачи кредитов, на получение образования. Так, например, Сбербанк, выдает кредиты населению на такие цели с 2000 года. Банки «Союз» и «Сосьете Женераль Восток» – с 2004 года. Причем в последнем, фиксируют постепенное развитие этого сегмента, так как количество выданных кредитов на обучение за 2007 год увеличилось на 80% по сравнению с 2006 годом. Нужно отметить, что даже в банках, не выдающих в данный момент образовательных кредитов, считают этот сегмент рынка весьма перспективным и выгодным. По словам, Вячеслава Бондаренко, начальника управления розничных продаж департамента розничного бизнеса ОАО «Собинбанк», «в ближайшем будущем услуга «кредит на образование» будет находить все большее распространение среди банков, и пользоваться все большим спросом у населения. Просто надо посмотреть на Запад, где больше 2/3 населения получает образование в кредит» [4]. В тех же банках, где давно практикуют выдачу кредитов на образование, считают перспективы этого банковского продукта еще более радужными. Образовательный кредит – еще довольно новый для рынка нашей страны продукт, который в скором будущем, несомненно, обретет популярность. Этот продукт обладает большим потенциалом развития, так как число желающих получить высшее образование год от года растет. Образовательные кредиты достаточно перспективное направление как с точки зрения возможности диверсификации кредитных портфелей банков, так и с точки зрения потенциальной емкости данного рынка, учитывая стремление молодых людей получать качественное профессиональное образование и готовность родителей все больше вкладывать средств в образование своих детей. В ближайшее время, по мнению ведущих экспертов, к удовольствию и удобству простых потребителей количество банков, предлагающих образование в кредит, возрастет, а программы по этому виду кредитного продукта станут разнообразнее и будут охватывать все большее количество вузов. Доступность престижного образования станет нормой жизни, и все привыкнут к образованию в кредит так же, как привыкли к автокредитованию. Сторонники студенческих займов считают, что получение образования с привлечением заемных средств стимулирует ответственное отношение студента к образовательному процессу, так как ему придется возвращать кредит из будущих доходов, уровень которых напрямую зависит от качества полученных знаний. На примере США и скандинавских стран противники этой схемы финансирования утверждают, что студенческие займы будут вынуждать студентов вузов начинать работать еще во время обучения в вузе, что существенно снизит качество полученных знаний и повысит процент отчисляемых студентов. Взаимосвязь между успеваемостью студентов и популярностью образовательных кредитов не однозначна, тем более что рост доли работающих студентов — общемировая тенденция. Есть надежда, что активизация банков на рынке образовательного кредитования и грамотно разработанная система мер по государственной поддержке студентов сделает образование доступным для большинства российских граждан. Возможность привлечения дополнительных средств на обучение приведет к выбору более престижного вуза и получению качественного образования. В свою очередь хорошее образование дает человеку возможность подняться на иную ступень социальной лестницы, реализовать свои способности, достойно жить и зарабатывать. Литература [1] Официальный сайт Министерства образования и науки Российской Федерации и Федерального агентства по образованию. Режим доступа: http://ed.gov.ru [2] Статистика российского образования. Режим доступа: http://stat.edu.ru; [3] Матросов, М. Б. Образовательный кредит в России: проблемы и перспективы//Проблемы прогнозирования. – 2007. – №3. – с. 137-146. [4] Кредит на образование в России: проблемы и перспективы. Режим доступа: http://credit.rbc.ru/recommendation/education/2008/09/15/57538.shtml [5] О важности образования. Режим доступа: http://ikrats.ru/lib/training/vazjnost-obrazovania [6] Доступность высшего образования для населения России. Режим доступа: http://www.socpol.ru/research_projects/pdf/001intro.pdf [7] Российский рынок образовательных кредитов. http://marketing.rbc.ru/articles/31/05/2011/562949980346181.shtml Режим доступа: EDUCATIONAL CREDIT IN RUSSIA: PROBLEMS AND PROSPECTS Semushkina Juliya student of FEU 312 Volgograd State Technical University, Russia, Volgograd, etc. to them. Lenin, 28, 4000065 Kharlamova Ekaterina Associate Professor, PhD, Associate Dean, Volgograd State Technical University, Russia, Volgograd, etc. to them. Lenin, 28, 4000065 Abstract: This article discusses the concept, the essence of the educational loan, its urgency and relevance in the present time. A number of problems in the field of education loans, solutions to these problems. The conclusions regarding the issue of long-term development of the educational credit in Russia. Key words: education, education loan, educational resources, student loan, loan repayment problem, the effectiveness of knowledge.
