Образовательные кредиты: проблемы и

Выполнила: Матвеенко К.И. ГМУ-553
Образовательные кредиты: проблемы и перспективы.
Введение
На сегодняшний день большая часть россиян убеждена, что высшее образование является
гарантом успешной карьеры, да и вообще счастливой и благополучной жизни. Не смущает их
даже тот факт, что с каждым годом увеличивается число выпускников ВУЗов, которые не могут не
то, что успешно трудоустроиться, а трудоустроиться вообще.
Поступить после окончания школы в выбранное высшее учебное заведение – не так просто.
Дело в том, что уровень подготовки, необходимый для поступления на «бюджет» даже среднего
российского вуза, уже давно превосходит уровень знаний, который абитуриент получил, покидая
стены обычной общеобразовательной школы. Таким образом, платить за высшее образование –
это уже не выбор, а реалии нашей жизни.
Обучение в ВУЗе действительно дорогое удовольствие, особенно в ВУЗе престижном.
Средняя стоимость года получения образования в МГИМО, к примеру, колеблется вокруг отметки
в 7–7,5 тысяч долларов. Учеба в МГУ обойдется вам в сумму от 6 до 8 тысяч долларов, в
зависимости от факультета. Стоимость второго высшего образования в РУДН может доходить и
до 10 тысяч долларов в год. Второе высшее образование в РАГС за все 3,5–4 года уже стремится к
отметке в полмиллиона рублей.
Обучение в ВУЗах нашего города колеблется от 60 до 120 тысяч рублей в год. И здесь перед
большинством абитуриентов и их родителей встает вопрос: «Где взять денег?» Ответ: «Взять
образовательный кредит».
Сущность
Вообще эксперимент по предоставлению образовательных кредитов в течение 2007-2010
годов проводится в рамках проекта концепции государственной поддержки образовательного
кредитования, одобренной Правительством РФ. Концепцию разрабатывало министерство
образования и науки во главе с министром Андреем Фурсенко. По его словам, предполагается
предоставлять три вида кредитов. Основной будет выдаваться для получения высшего
образования (до 140 тысяч рублей в год), дополнительный - на дополнительное образование
(около 70 тысяч рублей), а также сопутствующий - на проживание или удовлетворение жизненных
потребностей. Размер такого кредита, как ожидается, составит в среднем 4,5 тысяч рублей в месяц.
Точная сумма сопутствующего кредита будет определяться по отношению к конкретному
региону. Размер кредита не должен превышать размер среднего прожиточного минимума в
данном регионе в расчете на год. Ссылка?
Планируется, что в ходе эксперимента будет выдано не более 2,5 тысяч кредитов по каждому
из этих трех видов кредитования. По словам министра, объем гарантийных обязательств
государства на период проведения эксперимента в 2007-2010 годах составит 650 млн рублей.
Ссылка
Что же собственно представляет собой образовательный кредит? Образовательный кредит –
специальный вид кредита, рассчитанный на социально-экономические особенности учащейся
молодежи. Образовательный кредит предоставляется на оплату очной и заочной форм обучения в
образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и имеющих право на
ведение образовательной деятельности.
Особенность образовательного кредита в том, что заемщиком выступает сам абитуриент,
который подписывает три договора: с ВУЗом – на оплату обучения, с банком – об открытии
кредитной линии, с определенной компанией – о гарантиях предоставления работы после
окончания ВУЗа.
Требования к заемщикам:
Ссылка?
– возраст от 16-ти лет;
– наличие аттестата о среднем образовании;
– положительные результаты на вступительных экзаменах в ВУЗе;
– гражданство РФ.
Вот какими должны быть условия кредита на образование:
Ссылка?
– процентная ставка до 10% годовых (обычный кредит – 19%);
– сумма до 25 тыс. долларов США (обычный кредит – до 20 тыс. долларов);
– срок до 10 лет (обычный кредит – до 6 лет);
– без залога и поручительства (обычный кредит – залог имущества или поручительство);
– погашение начинается через 5 лет после подписание договора, то есть после окончания
ВУЗа;
– льготный период – 5 лет;
– ответственность заемщика – неустойка за просрочку возврата кредита или процентов.
Фурсенко заявил, что если студент не в состоянии погасить кредит, то ему будет
предоставлена возможность осуществить погашение за счет государства, при условии отработки
не менее трех лет по специальности в государственных службах. Ссылка?
Было внесено предложение о том, что студенты должны иметь возможность выбора
учебного заведения, в том числе зарубежного. Это означает, что при желании студенты могли бы
обучаться с привлечением подобных кредитов и в Оксфорде, и в Кембридже.
Проблемы
Не смотря на то, что в западных странах вопросы получения образования уже давно
решаются с помощью образовательных кредитов, в России предоставлять такую услугу населению
решается пока очень ограниченное число банков. Во многом причина этого заключается в том, что
банковская система России еще не готова в должной мере предоставлять кредиты студентам.
Образовательный кредит это достаточно нестандартный продукт, для которого пока не выработан
эффективный и надежный механизм предоставления его заемщику. Безусловно, главным
фактором для принятия банком положительного решения по выдаче кредита является доход
родителей абитуриента, который сам, не имея работы, пока не в состоянии гарантировать возврат
денег. Однако четкой взаимосвязи между уровнем дохода созаемщика и суммой выданного
кредита нет. Не существует и надежной системы расчета рисков.
Можно предположить, что образовательное кредитование не получило должного развития
еще и потому, что население плохо информировано о такой услуге. Образовательный кредит
предлагают немногие банки, поэтому и объем информации, который они могут донести до своих
потенциальных клиентов не идет ни в какое сравнение с тем, что говорится везде, например, об
ипотеке, которую предоставляют почти все банки. Тем более что развитию ипотеки оказывается
поддержка со стороны государства, в том числе и информационная.
Еще одной причиной, «тормозящей» процесс успешного внедрения данной услуги, является
тот факт, что кредиты на образование выдаются в счет будущей работы, которая "светит"
абитуриентам как минимум через 5 лет. А основная масса банков не в состоянии в настоящее
время предоставлять кредит на срок, превышающий 3 года - долгосрочное кредитование на
сегодняшний день затруднительно для российской банковской системы.
Перспективы
Здесь необходимо отметить следующий момент. Даже банки, которые на данный момент не
выдают образовательных кредитов, считают этот сегмент рынка весьма перспективным и
выгодным. Они считают, что в ближайшем будущем услуга «кредит на образование» будет
находить все большее распространение среди банков и пользоваться все большим спросом у
населения - надо посмотреть на Запад, где больше 2/3 населения получает образование в кредит.
Те же банки, которые уже давно практикуют выдачу кредитов на образование, считают
перспективы этого банковского продукта еще более радужными. По их мнению, образовательный
кредит – еще довольно новый для рынка нашей страны продукт, который в скором будущем,
несомненно, обретет популярность; этот продукт обладает большим потенциалом развития, так
как число желающих получить высшее образование год от года растет.
В ближайшее время, по мнению ведущих экспертов, к удовольствию и удобству простых
потребителей количество банков, предлагающих образование в кредит, возрастет, а программы по
этому виду кредитного продукта станут разнообразнее и будут охватывать все большее
количество вузов. Доступность престижного образования станет нормой жизни, и все привыкнут к
образованию в кредит так же, как привыкли к автокредитованию.
Зарубежный опыт (опыт США)
Система образовательного кредитования на Западе очень развита. Вообще весь Запад живет
в кредит, а образование это одна из самых важных инвестиций. Лучше вложить деньги в свое
будущее с помощью образования, чем просто потратить их на какую-либо вещь.
Вот и в США процесс получения высшего образования поставлен на широкую
коммерческую ногу. Американцы уже давно пришли к выводу о том, что «высшее образование
должно быть платным, а хорошее высшее образование – дорогим».
Ссылка?
Вот каким примерно образом работает система образовательного кредитования в США:
 первым делом абитуриент проходит единый федеральный тест по основным
предметам (результаты теста реально признаются всеми высшими учебными
заведениями
на
всей
территории
США).
Потому
как
"общество
равных
возможностей" – это не пустой звук, это система обеспечения этих самых "равных
возможностей", которая отстроена качественными законами;
пройдя единый тест и получив некий результат (баллы по основным категориям теста)
абитуриент начинает рассылать письма: и в приемные комиссии американских высших заведений
и в офисы различных фондов (для получения от них, на определенных условиях, денег на
обучение). При чем этих самых фондов в США – не счесть. А значит, абитуриент может быть
уверен, что найдется фонд, готовый платить, например, 50% стоимости его обучения в ВУЗе и
найдется ВУЗ, готовый обучать у себя абитуриента с таким уровнем знаний за такие деньги.
Система работает.

Ссылка?
Ставки по таким кредитам на Западе сильно варьируются. Где-то до 10%, но там государство
выступает и в роли гаранта и в роли компенсирующего органа. Студент может взять кредит без
всяких поручителей, потому что у его родителей уже есть кредитные истории. Банк ему доверяет и
предлагает кредит по более низкой процентной ставке.
Заключение
Очевидно, что кредиты на получение высшего образования неизбежны в современных
условиях – когда количество бюджетных мест в ВУЗах постоянно сокращается, а плата за
обучение – растет. Образовательный кредит может сделать высшее образование доступным
любому человеку, вне зависимости от его географического и материального положения и
социального статуса.
На мой взгляд. Можно выделить еще ряд положительных и значимых моментов, которыми
обладают образовательные кредиты:
 образовательный кредит, как необходимый элемент платного образования, может
способствовать повышению качества образования, предоставляемого вузами. За деньги
никто не будет учиться в вузе, который дает образование низкого качества;
 никто не будет платить и за получение профессии, не востребованной на рынке. То есть,
благодаря широкому внедрению образовательного кредитования, осуществится отсев
невостребованных экономикой специальностей;
 предприятия, которым требуются специалисты определенного профиля и квалификации,
могут путем предоставления поручительств по образовательному кредиту "вырастить" для
себя необходимых "профессионалов";
 образовательный кредит имеет и воспитательную функцию. Эта система воспитывает
ответственных и финансово образованных молодых граждан. Не стоит забывать, что
кредитная история по образовательному кредиту является первой в жизни молодого
человека, и по тому, как он будет ее обслуживать, банк будет строить с ним отношения в
дальнейшем.
Таким образом, остается только согласиться с тем, что налаженная и широко
распространенная система кредитования высшего образования имеет огромный потенциал в
масштабе всей страны: с государства снимается бремя финансирования ВУЗов, общество, за счет
повышения доступности высшего образования, получает лучших специалистов.
Список источников:
1)
http://www.credits.ru/ - Все о кредитовании в России
2)
http://www.klerk.ru/ - Все о бухгалтерском учете, менеджменте, налоговом праве, банках
3)
http://demoscope.ru/- Электронная версия бюллетеня «Население и общество»
4)
http://mon.gov.ru/ - Сайт Министерства образования и науки РФ
5)
http://www.prokredo.ru/ - Сайт программы образовательных кредитов «Кредо»
6)
http://www.credit-ekaterinburg.ru/ - Все кредиты Екатеринбурга
7)
http://www.o-kredite.ru/ - Все о кредитовании
8)
http://www.credit.ru/
9)
http://www.allcredits.spb.ru/
10)
http://www.ucheba.ru/
11)
http://www.123credit.ru/