Потребительские кредиты: тонкости досрочного погашения

Потребительские кредиты: тонкости
досрочного погашения
В последнее время потребительское кредитование становится все более востребованным на рынке
финансовых услуг. Приобретение товаров и услуг в кредит - хорошее решение для тех, кто не
обладает достаточной суммой для покупки или не готов произвести оплату единовременно. В
основном кредит оформляется на продолжительный период и за это время могут произойти
непредвиденные ситуации, в результате которых у заемщиков появляется возможность его
досрочного погашения. Многие граждане погашают свои кредиты досрочно, считая, что тем самым
заплатят за них меньше, но это не всегда верно. Процедура досрочного погашения имеет свои
«подводные камни».
Для начала следует разобраться, что же такое кредит. Потребительский кредит (заем) денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора
(договора займа), которые заемщик обязуется возвратить и уплатить начисленные на них
проценты. В условиях потребительского кредитования денежные средства предоставляются
физическому лицу для личного, семейного, домашнего или иного использования, т.е. для
деятельности не связанной с предпринимательством.
Совсем недавно наше законодательство позволяло банкам вводить всевозможные штрафные
санкции, ограничения и запреты для заёмщиков, желающих погасить кредит досрочно. Но сейчас
многое изменилось. Досрочный возврат суммы потребительского кредита возможен в течение
всего срока действия кредитного договора, в котором должны быть отражены условия такого
погашения. Вопросы досрочного погашения потребительского кредита урегулированы
Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Существует два вида досрочного погашения кредита: частичное и полное.
Полное погашение, т.е. Вы погашаете всю сумму кредита единовременно, таким образом
закрываете свой кредит полностью.
При частичном погашении кредита Вы выплачиваете какую-то часть основного долга и
процентов по кредиту на день погашения, в связи с этим происходит перерасчёт параметров
кредита: уменьшение срока или размера выплат.
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» устанавливает разные процедуры
возврата в зависимости от срока, прошедшего с даты получения кредита, а также в зависимости
от наличия условия о целевом использовании заемщиком полученных средств.
Так, согласно статье 11 вышеназванного закона заемщик имеет право:
1) без предварительного уведомления кредитора:

досрочно вернуть всю сумму займа с уплатой процентов за фактический срок
кредитования в течении четырнадцати календарных дней с даты получения
потребительского кредита,

в течении тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита
вернуть досрочно кредитору часть или всю сумму потребительского кредита с уплатой
процентов за фактический срок кредитования, при условии предоставления целевого
кредита ( с условием использования заёмщиком полученных средств на определённые
цели) ,
2) вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или её часть с
уведомлением кредитора не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата
заемных средств (если более короткий срок не установлен договором кредитования). Способ
уведомления кредитора должен быть установлен договором потребительского кредита. Так же,
заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму
потребительского кредита включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.
В данном случае кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления,
исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита, обязан произвести расчет
суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования заемными средствами до
дня уведомления и предоставить указанную информацию. Так же заемщику должна быть
предоставлена информация об остатке денежных средств на банковском счете заемщика, если по
условиям кредитного договора таковой был открыт у кредитора.
В договоре потребительского кредитования в случае частичного досрочного возврата заемной
суммы может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского
кредита (займа) только в день совершения очередного платежа, в соответствии с графиком
платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных
дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок
кредитования.
Следует обратить внимание: выплаты по кредиту могут осуществляться по двум схемам (их
устанавливает банк):
- дифференцированная (классическая);
- аннуитетная.
При дифференцированной схеме платежа, которая является наиболее выгодной для заёмщика,
вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на
которое выдаётся ссуда - это будет «тело кредита». Ежемесячно заёмщик уплачивает
рассчитанную часть основного долга (тело кредита) и проценты, начисленные на остаток
кредита. При дифференцированной схеме платежа частичная досрочная выплата кредита
повлечет за собой уменьшение последующих платежей и кредитного срока, так как произойдёт
уменьшение начисляемых процентов и уменьшение основного долга. В данном случае сумма к
погашению рассчитывается ежемесячно на основании фактического объёма задолженности.
Полная досрочная выплата кредита так же является выгодной для заёмщика, однако, поскольку
сумма ежемесячных выплат постоянно меняется, во избежание ошибки, которая будет стоить Вам
денег, необходимо уточнить непосредственно у сотрудников банка какую именно сумму Вам
необходимо внести, чтобы погасить долг полностью.
Большинство российских банков предлагают аннуитетную схему погашения кредитов - заёмщик
вносит одинаковые ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредитования. В первое
время заёмщик платит в основном проценты по кредиту, а долг практически не уменьшается.
Доли средств, идущих на погашение основного долга и процентов, в ежемесячном платеже
сравняются лишь примерно на середине срока пользования заёмными средствами. Сумма
ежемесячного платежа при этой схеме всегда одинаковая, т.е. Вам не нужно каждый раз
высчитывать сколько нужно внести денег по кредиту, можно смело планировать бюджет семьи на
месяцы вперёд.
При аннуитетной схеме кредитования частичная или полная досрочная выплата кредита всего
лишь уменьшит общий срок кредитования.
Расчёт по досрочной выплате кредита можно провести, воспользовавшись банковским
калькулятором, который без особого труда Вы найдёте в сети Интернет.
Возврат страховки
Если при получении кредита Вы изначально заключили договор страховки предмета залога,
жизни заёмщика, то в случае полного погашения кредита есть возможность вернуть страховку.
Многие страховщики включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие
порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые
условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и
сопутствующие документы, вы сможете оценить свои шансы на успех. Размер возврата страховки
должен быть пропорционален тому времени, которое осталось до завершения срока действия
договора.
Помните! После погашения любого кредита необходимо получить от банка справку о
том, что Вы выполнили все обязательства и банк не имеет к Вам больше никаких
претензий.
В случае возникновения вопросов при ознакомлении с данной статьей, или Ваши права
уже нарушены, обращайтесь в консультационный центр для потребителей ФБУЗ
«Центр гигиены и эпидемиологии в Саратовской области» за необходимыми
разъяснениями, помощью в составлении претензий и исковых заявлений
адрес: г. Саратов, ул. Б. Горная, кабинет № 403, тел. 39-49-01, email: zpp@gigienasaratov.ru