Как получить кредит на развитие бизнеса

Как получить кредит на развитие бизнеса?
Сегодня этот вопрос для предпринимателей Новосибирска становится одним из самых
насущных. Невозможность получить заемные средства – один из главных сдерживающих факторов
на пути развития малого предпринимательства в Новосибирской области.
Хотя на первый взгляд кажется все иначе. Государство декларирует поддержку малого
бизнеса, прекрасно понимая, что именно частное предпринимательство должно сформироваться в
реальную экономическую силу. Малый бизнес лежит в основе экономики большинства государств
Европы и, особенно, США. И в этом есть смысл. Небольшие фирмы в силу своей мобильности
обеспечивают более высокую степень адаптации экономки к изменяющемуся рынку, заполняют
рынок качественными и доступными товарами, обеспечивают наибольшее количество рабочих
мест, налоговых отчислений, замозанятость….
Малые и средние предприятия зарубежом представляют наибольший интерес для правительств
с точки зрения экономического развития общества.
Вот некоторые статистические данные: в Европе малый бизнес обеспечивает занятость для 2/3
экономически активного населения и насчитывает более 50% всех предприятий в стране.
Преимущества таких предприятий состоят в том, что они является более гибкими,
инновационными, маневренными и поэтому легче осваивающими новый продукт и входящими в
новые рынки.
Количество малых предприятий с числом работников менее 500 человек в США составляет 99%
от всех бизнесов. Из них 90%.- с числом работников до 19 человек и 61% – предприятия,
количество сотрудников в которых до 4 человек. Государственная статистика США показывает,
что малый бизнес представляет более 99% всех фирм-работодателей.
Не следует забывать, что в период после Втором Мировой войны ставка на развитие малого
бизнеса «вытащила» из кризиса Италию. Преимущества малого и семейного предпринимательства
давно оценили во Франции, Финляндии, Греции, Венгрии. В России же ситуация, как всегда,
парадоксальная.
Сегодня малому бизнесу с трибун обещают всестороннюю поддержку. Происходят
изменения в законодательстве, создаются федеральные и региональные фонды, призванные
оказывать финансовую и информационную поддержку открывающимся бизнесам. Коммерческие
банки предлагают разнообразные программы кредитования предпринимателей…
Правда, на практике, если вы решились открыть собственный ресторан, частную клинику,
или захотели расширить свой бизнес, организовав несколько филиалов компании, столкнетесь с
тем, что денег взять, вообщем-то, неоткуда.
Исследования малого бизнеса показывают, что получение кредита всегда было «больным
вопросом» для молодого малого предпринимательства России. Актуальность этого вопроса
менялась, но, согласно оценке Всероссийского Центра Изучения Общественного Мнения
(ВЦИОМ), эта всегда проблема входила в «пятерку» самых острых.
Где новосибирские предприниматели берут средства на развитие собственного бизнеса?
Источников финансирования не так уж мало, однако реально работают лишь единицы.
Если Ваш бизнес касается производства каких-либо товаров или услуг, то можно
обратиться в Новосибирский Областной Фонд поддержки предпринимательства. В Новосибирской
области, несмотря на то, что о поддержке малого предпринимательства говорят много,
приоритетным всегда являлось и является производство. Поэтому при выборе, какой компании
оказать поддержку, областной фонд с большой долей вероятности остановится на
производственной компании.
Суммы, выдаваемые Областным фондом поддержки
предпринимательства варьируются от *** до *** на срок от *** до *** лет.
А что делать, если Ваша компания занимается предоставлением услуг или реализацией
товаров?
К настоящему времени сложилось несколько механизмов, позволяющих компаниям
привлекать средства на свое развитие: лизинг, микрокредитование, венчурный капитал,
кредитование под товарные запасы… Эти виды активно развиваются в течение последних 3-5 лет.
В некоторых странах с переходной экономикой возможность осуществления лизинговых сделок
стало решающим фактором развития малого и среднего бизнеса. Опыт стран ЕС показывает, что
лизинг как способ поучения производственных активов для малого предпринимательства является
более привлекательным по сравнению с традиционным средне- и долгосрочным банковским
финансированием по следующим причинам:



МП имеют более легкий доступ к лизингу чем к банковским займам,
Простота процедуры лизинга приводит к понижению стоимости транзакции
Для МП нет необходимости замораживать капитал для со-финансирования такого же
оборудования в полном объеме
 Лизинговые контракты специально приспособлены, чтобы соответствовать потребностям МП
 Обычно налогообложения позволяет МП возмещать их арендные платежи по лизингу за счет
налогов
Лизинг в Новосибирске развивается довольно активно. По крайней мере, количество лизинговых
компаний растет. Тем не менее, количество обращений предпринимателей в лизинговые компании
значительно меньше числа обращений в, например, банки. Лизинг - пока является довольно
дорогим способом привлечения средств. *****% ные ставки.
Но основные надежды малый бизнес возлагает на развитие четкой и эффективной системы
банковского кредитования.
Нельзя сказать, что кредитование малого бизнеса как в России, так и в Новосибирске
развито слабо. Практически все коммерческие банки предлагают собственные программы
кредитования для предпринимателей. Все это создает видимость того, что предпринимателю
достаточно легко получить кредит.
Как правило, руководители бизнеса берут кредит с двумя целями:
1. поддержка оборотных средств
2. развитие бизнеса или открытие нового направления
В реальности, по словам директора новосибирского Центра Развития Малого Бизнеса
Нонны Бархатовой, подавляющее число владельцев компаний, успешно работающих несколько лет
на рынке, или вообще не могут получить кредит под свой бизнес или получают незначительные
суммы, которых не хватает на реализацию проекта.
Из банков, работающих в Новосибирске, ставку на кредитование непосредственно малого
бизнеса делает пожалуй только КМБ банк (Банк кредитования малого бизнеса) (100% иностранный
капитал). Активно, судя по масштабной рекламной компании, пытается занять свою нишу
Сибакадембанк. Первые шаги на этот рынок делает Сбербанк России, предлагая несколько
интересных и выгодных для бизнеса программ.
Несмотря на то, что практически все коммерческие банки предлагают кредиты для малого
бизнеса, предприниматели воспользоваться ими не спешат. Предпринимателей, по исследованиям
самих банков, останавливает:
- Отсутствие необходимого обеспечения кредита
- Отсутствие гарантий и закладных
- Высокие ставки ссудного процента
- Нежелание банков представлять кредиты со сроком погашения 2-3 года
- Дефицит специалистов как в компаниях, так и в финансовых учреждениях
А чаще всего в выдаче кредита отказывают по причине отсутствия достойного залога и
хорошего баланса. «Мы торговая организация… - , рассказывает частный предприниматель,
директор компании «Апекс» Светлана Лавренова на последнем круглом столе, посвященном
проблеме кредитования малого бизнеса – …но решили открыть собственное производство на
новое юридическое лицо. В банках мне отказывают в получении кредита на основании того, что
компания еще не проработала 6 месяцев и не может показать хороший баланс. Но мне кредит
нужен сейчас. Возможно, через 6 месяцев я сама уже смогу кредитовать».
Не редки сложности и иного порядка: «У нас есть кредитная линия в банке, которую мы
постоянно поддерживаем. Мы попросили в банке 300 тысяч в кредит, но нам ответили, что меньше
миллиона выдать не могут. Но нам миллион не нужен.» - делится своим опытом директор
юридической компании Ирина Чарушина. И с подобными «неувязками» предприниматели
сталкиваются постоянно.
Что может сделать государство для того, чтобы банковское кредитование стало более
доступным?
Во-первых, государство могло бы взять на себя некоторые риски. Например, по
соглашению с банками кредиты предприятиям, работающим в тех отраслях, которые планируется
поддерживать и развивать могут выдаваться без предоставления баланса или залога. В этом случае
государство бы выступало «поручителем» для предприятий и в случае не возврата кредита, брало
на себя риски. Например, такая система работает в США, где правительства штатов сами
определяют приоритетные отрасли и всячески поддерживают их развитие через кредитование.
Второй возможный вариант - государство может брать на себя погашение части процентной ставки
по кредиту.
Тем не менее, число предпринимателей, получивших кредиты в банках заметно
увеличилось даже в сравнении с предыдущим годом. Рынок кредитования малого бизнеса
развивается засчет потребительского кредитования.
Как отмечает директор Новосибирского Центра Развития Малого Бизнеса Бархатова Н.М. –
большинство руководителей постоянно кредитуются в банках, беря потребительские кредиты на
свое имя. Наибольшей популярностью среди руководителей и владельцев компаний малого и
среднего бизнеса пользуются автокредитование и так называемые кредиты на неотложные нужды.
Особенно удобно ими пользоваться, когда компания собирается провести ремонт помещения,
приобрести оргтехнику, оборудование или автомобиль, а также необходимы средства для
открытия нового направления бизнеса.
Потребительские кредиты так привлекают предпринимателей, поскольку оформляются
довольно быстро, не требуют предоставления залога и баланса предприятия, кроме того, банк не
требует отчитываться на какие цели были потрачены средства по кредиту.
Сейчас на рынке потребительского кредитования Новосибирска действуют пять основных
банков, чьи потребительские кредиты представляют интерес для предпринимателей и являются
наиболее популярными.
Банк Москвы – выдает небольшие суммы (до 100 тысяч рублей). Практически не дает
рекламы, тем не менее желающих воспользоваться кредитом очень много. Работает так
называемая реклам «из уст в уста». Кредит выдается быстро, в течение 1-3 дней на срок до 3
лет. Обратившиеся за получением кредита получают достойное обслуживание. Практически
отсутствуют «подводные камни», то есть скрытые проценты, дополнительные платные услуги
и т.д., которые приводят к тому, что заемщику придется оплачивать более высокий процент,
чем заявленный и разрекламированный.
Импексбанк - выдает кредиты до 150 тысяч без поручителей и до 500 тысяч с одним
поручителем. Это экспресс-кредит, который выдается за 3-5 дней на срок также до 3 лет.
Оба перечисленных банка перечисляют денежные средства на карты VISA и VISAElektron, но обналичивание суммы стоит 2%. Не нужно собирать большой пакет документов:
необходимы копии трудовой книжки, паспорта, водительского удостоверения, карты
пенсионного страхования и справку о заработной плате.
Кстати, в любом банке сумма выдаваемого кредита зависит от Вашей официальной
заработной платы. Хотя, исходя из опыта можно сказать, что если предприниматель желает
получить кредит на сумму свыше 100 тысяч рублей, в его справке об официальной заработной
плате должна стоять цифра не менее 20 тысяч рублей ежемесячно. Большинство руководителей
считают такие условия вполне приемлемыми, так как при существующей системе
налогообложения все большее число предприятий переводит зарплату из «черной» в «белую».
Сибакадембанк - активно пытается завоевать рынок потребительского кредитования.
Это видно по довольно агрессивной рекламной политике вплоть до «бегущих строк» по
телевидению «Распродажа кредитов!» Тем не менее, предприниматели неохотно пользуются
кредитными программами банка, прежде всего потому, что это «самые дорогие кредиты». В
этом кредите можно найти довольно много «подводных камней».
Типичный кредит, который реально получить в Сибакадембанке: это сумма до 50 тысяч
рублей, которые перечисляются на пластиковую карту «Мастеркарт». Но при этом банк берет
7,5% за обналичивание кредита, а также процент за ведение счета.
«Плюс» в том, что получить кредит в Сибакадембанке можно предоставив минимальное
количество документов (паспорт и еще любой документ, подтверждающий личность) и
заявленная сумма выдается в течение 1-2 часов. Этот вариант удобен при необходимости
получить быстро небольшую сумму.
Внешторгбанк - дает возможность получить при первом обращении до 50 тысяч рублей,
при повторном – до 70 и тысяч. Во всех случаях необходимо поручительство физического лица.
При выдаче кредита банк сразу снимает процент по кредиту и затем заемщик рассчитывается
ежемесячно равными долями. Необходимо также предоставить минимум документов и
заполнить бланк-заявление. Кредит выдается в течение одного дня.
Сбербанк России - выдает до 45 тысяч рублей без поручителей, до 300 тысяч при
поручительстве одного платежеспособного лица, и до 750 тысяч с двумя поручителями.
Сейчас эта кредитная программа представляет наибольший интерес для бизнеса и
является очень популярной среди руководителей. Кредиты Сбербанка привлекают
сравнительно низкой процентной ставкой (18-19% годовых) и отсутствием так называемых
«подводных камней».
Но при получении кредита в Сбербанке России необходимо предоставить достаточно
большой, но стандартный пакет документов: копии и оригиналы паспортов, трудовых книжек,
справок о заработной плате как заемщика так и его поручителей, а также предоставить
заявление на получение кредита на бланке банка. За ведение счета банк берет 2% и кредит
выдается в течение 1 недели. Единственное, на что жалуются предприниматели при обращении
в Сбербанк России, это практическое отсутствие сервиса, необходимость собрать большой
пакет документов и тратить время стоя в очередях.
Хотя и здесь бывают некоторые условия, которые приводят к удорожанию процентной
ставки, такие как например необходимость страховать имущество компании в страховых
компаниях, заключивших договор со Сбербанком. «Мы кредитуемся в Сбербанке много лет, рассказывает директор компании «Апекс», Светлана Лавренова - но страхуем имущество в
страховых компаниях, не входящих в список, предлагаемый банком. И постоянно вынуждены
выплачивать банку неустойку…»
Пока банковские аналитики не прогнозируют снижения процентов по кредитам для
малого предпринимательства, а это значит что еще довольно долго потребительское
кредитования будет является одним из реальных и доступных источников денежных средств на
развитие бизнеса.
Елена Соломина