На правах рукописи Алексеев Артур Аркадьевич ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
advertisement
На правах рукописи Алексеев Артур Аркадьевич ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 12.00.03 – гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук Москва – 2008 2 Диссертация выполнена на кафедре предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии Научный руководитель: кандидат юридических наук, доцент Алексеева Диана Геннадьевна Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор Фоков Анатолий Павлович кандидат юридических наук Фальковская Янина Михайловна Ведущая организация: Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации Защита состоится «26» июня 2008 года в 12.00 часов на заседании диссертационного совета Д. 212.123.03 при Московской государственной юридической академии по адресу: 123995, Москва, ул. Садовая Кудринская, 9, зал заседаний Ученого совета. С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Московской государственной юридической академии. Автореферат разослан « » мая 2008 г. Ученый секретарь диссертационного совета доктор юридических наук, профессор И.В. Ершова 3 Общая характеристика работы Актуальность темы диссертационного исследования. В современных экономических условиях банковское кредитование физических лиц развивается опережающими темпами. Существующие в указанной области правовые проблемы становятся все более острыми. Так, действующее законодательство не содержит обязанности кредитных организаций предоставлять физическим лицам информацию, необходимую для оценки ими своих расходов, связанных с получением кредита, расходов, связанных с обслуживанием ответственности за кредита неисполнение банком, (ненадлежащее а также возможной исполнение) своих обязательств по договору кредитования. Принятые в указанной сфере нормативные акты и разъяснения Банка России также не предусматривают обязанность банка предоставлять информацию физическим лицам, необходимую для оценки реальных расходов по кредиту, и не определяют порядок предоставления этой информации. В результате, физические лица в большинстве случаев оказались не в состоянии самостоятельно, без посторонней помощи, определить для себя круг своих обязательств и пределы ответственности по договорам банковского кредитования, а также уточнить наиболее важные для них условия кредитования. При этом высокие ставки кредитных брокеров и отсутствие необходимых специальных знаний у самих физических лиц сводят возможность получения необходимой информации до заключения кредитного договора и принятия на себя физическими лицами соответствующих обязательств к минимуму. В конечном итоге, это приводит к возникновению многочисленных просрочек возврата суммы кредита и уплаты процентов со стороны заемщиков - физических лиц. В свою очередь, для банков подобный вид кредитования становится высокорискованным. В целях минимизации кредитного и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать ставки по потребительским кредитам. 4 Рост объемов банковского кредитования преимущественно за счет расширения объемов высокорискованных операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, «может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам» 1. Имеются и иные правовые проблемы. В частности, законом не урегулированы вопросы определения цены кредита для рекламных целей, что приводит к сложностям выбора физическими лицами наиболее выгодного предложения и затрудняет развитие конкуренции на рынке банковского кредитования физических лиц. Существующие общие нормы о кредитовании не учитывают специфику банковского кредитования физических лиц, а некоторые неточности в их формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике, что также негативно сказывается на развитии указанного рынка банковских услуг. Решением большинства из существующих проблем в сфере банковского кредитования физических лиц может стать принятие специального федерального закона, регулирующего банковское кредитование физических лиц, неоднократные попытки принятия которого до настоящего времени так и не увенчались успехом. Таким образом, актуальность проведенного исследования может быть обоснована необходимостью системного анализа нормативных правовых актов, регулирующих банковское кредитование физических лиц на современном этапе, изучения зарубежного опыта регулирования банковского кредитования физических лиц, выявления правовых проблем и разработки предложений, направленных на совершенствование действующего законодательства. Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски. //Методический журнал «Банковский ритейл». 2007. № 1. 1 5 Степень научной разработанности темы. Анализ специальной научной литературы позволяет сделать вывод о том, что в юридической науке рассматриваются преимущественно общие проблемы правового регулирования отношений в области кредитования. Так, правовой режим денежных обязательств исследовался В.А. Беловым, Л.А. Лунцем, Л.А. Новоселовой и другими авторами. Исследование кредитных договоров, заключаемых кредитными организациями, проводили В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, Н.Н. Захарова, Е.А. Суханов и иные авторы. Отдельные проблемы банковского кредитования рассматривались А.Ю. Викулиным, Л.Т. Ибадовой, Р.И. Каримуллиным, А.Я. Курбатовым, О.М. Олейник, Г.А. Тосуняном, А.М. Экмаляном и другими учеными. Недостаточная степень научной разработанности темы по вопросам правового регулирования банковского кредитования физических лиц негативно влияет на законодательное регулирование отношений в области банковского кредитования физических лиц, что значительно замедляет их развитие. Объектом возникающие исследования между банками являются и общественные физическими лицами отношения, по вопросу предоставления банками кредитов физическим лицам и их возврату. Предметом исследования являются: правовой режим и особенности регулирования банковского кредитования физических лиц в современных экономических условиях; существующие в указанной области правовые проблемы, судебная и другая правоприменительная практика, а также зарубежный опыт регулирования банковского кредитования физических лиц. Цель и задачи настоящего исследования. Целью настоящего исследования является комплексный анализ правового регулирования банковского кредитования физических лиц, выявление правовых проблем в области банковского кредитования физических лиц и выработка предложений по совершенствованию нормативных актов в этой области. 6 Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи: раскрыть содержание понятия банковского кредитования физических лиц и выявить его отличительные особенности; установить специфику объекта, субъектов и оснований осуществления банковского кредитования физических лиц; проанализировать основания, порядок и последствия изменения и прекращения кредитных правоотношений в области банковского кредитования физических лиц; определить достаточность правового регулирования отношений в области банковского кредитования потребителей; рассмотреть существующие в исследуемой области правовые проблемы, установить причины их возникновения; выявить механизм предоставления кредитными организациями денежных средств в кредит физическим лицам и их возврата; исследовать зарубежное законодательство, регулирующее отношения в области кредитования физических лиц, с целью выявления перспектив его использования для разрешения существующих в рассматриваемой области правовых проблем; выработать предложения по совершенствованию действующего законодательства в области банковского кредитования физических лиц. Методологическую основу исследования составили следующие методы исследования: системный, логический, формально-юридический, статистический, лингвистический, сравнительно-правовой и иные. Теоретическую основу исследования составили научные труды: Н.Н. Арефьевой, Н.В. Бандуриной, В.А. Белова, М.И. Брагинского, Н.П. Бычковой, А.Ю. Викулина, В.В. Витрянского, С.П. Гришаева, Л.Г. Ефимовой, Н.Н. Захаровой, М.А. Звягинцевой, Л.Т. Ибадовой, Р.И. Каримуллина, В.В. Кресс, Д.В. Кузнецова, А.Я. Курбатова, Л.А. Лунца, Н.А. Максимович, О.М. Марковой, Н.А. Новиковой, Л.А. Новоселовой, 7 О.М. Олейник, Н.В. Орловой, А.В. Печниковой, К.Н. Предеина, Д.В. Пристанскова, Н.Ю. Рассказовой, Н.В. Сапожникова, Е.Б. Стародубцевой, Е. Степаненко, Е.А. Суханова, С.А. Тараканова, Г.А. Тосуняна, В. Хохлова, П.П. Цитович, Г.Ф. Шершеневич, А.М. Экмаляна, Р.Г. Юсипова. Эмпирическую базу исследования составили российские и зарубежные законы и подзаконные нормативные акты, ненормативные акты, посвященные регулированию отношений в области банковского кредитования физических лиц, а также материалы судебной практики. Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что оно представляет собой комплексное исследование банковского кредитования физических лиц в современных экономических условиях, содержащее конкретные рекомендации по решению существующих в указанной области правовых проблем. В отличие от существующих кредитованию, данное исследование научных работ по банковскому носит специальный характер и анализирует основы правового регулирования, сложившуюся судебную и иную правоприменительную практику исключительно применительно к заемщику физическому лицу. С этих же позиций изучается деятельность банков по предоставлению кредитов и их возврату. При выполнении работы использованы зарубежные нормативные акты, а также материалы доктрины, не публиковавшиеся в Российской Федерации, не переведенные на русский язык и не доступные широкому кругу читателей. В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы новые теоретические положения, практические выводы и предложения, которые выносятся на защиту: 1. Сформулировано определение банковского кредитования потребителей как предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками (ценных бумаг, драгоценных металлов или драгоценных камней), физическому лицу исключительно для личных, семейных, 8 домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования. Под договорами кредитования понимаются кредитный договор, договоры коммерческого и товарного кредитов. 2. Предложено определение годовой процентной ставки по договорам кредитования как процентное соотношение суммы кредита с полной стоимостью кредита, единый порядок расчета которой должен устанавливаться Центральным Банком РФ. Определение годовой процентной ставки в соответствии с единым порядком существенно упростит сравнение кредитов, предоставляемых банками на разных условиях, что будет способствовать развитию конкуренции на рынке банковского кредитования потребителей. 3. Обоснована необходимость принятия специального закона, регулирующего банковское кредитование потребителей, в котором следует предусмотреть: 3.1. Вышеуказанные определения банковского кредитования потребителей и годовой процентной ставки по договорам кредитования; 3.2. Обязанность банков предоставлять потребителям информацию об условиях договора и об их исполнении, а именно: Перед заключением договора предоставлять потребителю информацию о следующих условиях договора, которые должны признаваться существенными: предмет договора; годовая процентная ставка; полная стоимость кредита; имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора; право потребителя отказаться от получения кредита; 9 право потребителя досрочно возвратить кредит полностью или частично в любое время без возмещения упущенной выгоды. В период действия договора в течение трех дней с момента получения запроса потребителя предоставлять ему информацию по любому вопросу, относящемуся к исполнению обязательств по договору потребительского кредитования. При этом потребитель вправе запросить информацию не чаще одного раза в месяц. По окончании срока пользования кредитом по запросу потребителя должна предоставлять ему в письменном виде информацию об отсутствии или наличии у него задолженности. 4. Предлагается уменьшить возможность субсидиарного применения норм права при принятии специального закона, направленного на регулирование банковского кредитования потребителей, что будет способствовать формированию единой правоприменительной практики. С указанной целью необходимо дополнить п. 2 ст. 779 ГК РФ, следующим положением: «Правила настоящей главы не применяются к договорам банковского кредитования потребителей». 5. Обоснована необходимость информации потребителям правоотношениям по предпринимателей. Критерием применения при банковскому норм о банковском предоставлении кредитовании кредитованию определения действия к индивидуальных этих норм в отношении индивидуальных предпринимателей должна выступать сумма кредита, размер которой для этих целей должен определяться Банком России. 6. Предлагается возложить на Центральный банк РФ обязанность по осуществлению сбора информации о годовых процентных ставках по потребительским кредитам и публикации этой статистической информации в соответствующих регионах, что позволит потребителям лучше ориентироваться на рынке потребительского кредитования и выбирать лучшие предложения. 10 7. Доказана необходимость учета способов распространения рекламы при определении требований к рекламе потребительских кредитов. В связи с чем, предлагается дополнить п. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе» от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ абзацем вторым следующего содержания: «При распространении рекламы потребительских кредитов в телепрограммах, радиопрограммах, при кино- и видеообслуживании, путем размещения наружной рекламы и рекламы на транспортных средствах достаточным является указание годовой процентной ставки». 8. Предложено предоставить заемщикам по кредитному договору, в том числе физическим лицам, право отказаться от получения кредита до момента его предоставления, что должным образом обеспечит защиту интересов заемщиков, т.к. будет способствовать предоставлению кредитов на конкурентоспособных условиях выгодных заемщикам. В связи с этим необходимо изменить п. 2 ст. 821 ГК РФ, заменив слова «до установленного договором срока его предоставления» на слова «до момента его предоставления». Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что его результаты расширяют теоретикоправовые представления о банковском кредитовании физических лиц. Теоретическая значимость исследования заключается в том, что сформулированные автором выводы могут быть применены в ходе дальнейшего исследования проблем правового регулирования банковского кредитования физических лиц. Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что разработанные автором предложения по совершенствованию законодательства в области банковского кредитования физических лиц могут быть использованы в законодательной и правоприменительной деятельности. Апробация результатов диссертационного исследования. 11 Положения диссертационного исследования были отражены в научных публикациях автора. Результаты исследования обсуждены на кафедре предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии. Структура диссертационного исследования определяется его предметом, целями и задачами и включает введение, три главы, состоящие из 12 параграфов, заключение и библиографический список нормативно-правовых актов и использованной литературы. Основное содержание работы Во введении обосновывается актуальность темы, показана степень научной разработанности темы, указаны объект, предмет, цели и задачи исследования, излагается методологическая и теоретическая основа исследования, эмпирическая база исследования, формулируется научная новизна и практическая значимость результатов исследования. Глава первая «Правовые основы регулирования банковского кредитования физических лиц» посвящена анализу кредитных правоотношений в области банковского кредитования физических лиц, определению понятия банковского кредитования физических лиц, субъектов этих правоотношений и их содержания. В данной главе также рассматриваются основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений в области банковского кредитования физических лиц. В первом параграфе «Понятие банковского кредитования физических лиц» рассматриваются понятия банка, физического лица, кредитования, выявляется содержание понятия банковского кредитования физических лиц. Под кредитованием предложено понимать кредитом соответственно деньги). предоставление кредита, а под - объект кредитных правоотношений (например, 12 Анализ правового регулирования банковского кредитования физических лиц и разных точек зрения ученых позволил обосновать в данном параграфе, что банковское кредитование физических лиц хотя и является активной банковской сделкой, Обосновывается, что но не всегда является банковской операцией. понятие «банковское кредитование» охватывает все случаи предоставления кредитов банками. Банковское кредитование является банковской операцией в случае, если оно подпадает под признаки банковской операции, перечисленные в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В остальных случаях банковское кредитование не является банковской операцией, как например в случаях предоставления банками кредитов путем заключения договоров, содержащих условия коммерческого кредита. Во втором параграфе «Особенности банковского кредитования физических лиц» рассматривается соотношение банковского кредитования физических лиц со схожими правовыми институтами. Для этого определяется цель возникновения кредитных правоотношений, которая заключается в передаче одной стороной (кредитором) временно свободных объектов права другой стороне (заемщику) в собственность (для того, чтобы вторая сторона могла распорядиться этими объектами права своей волей и в своем интересе), а по истечении некоторого времени возврат второй стороной аналогичных объектов права обосновывается, первой что стороне. На правоотношения основании по этого банковскому в параграфе кредитованию физических лиц в настоящее время неверно относить к ссудным и арендным правоотношениям. Доказывается, что правоотношения по «кредитованию дебиторской задолженности» (факторинг, учет векселей, форфейтинг), по гарантийному кредитованию, правоотношения финансового лизинга, при котором предмет лизинга переходит в собственность неверно относить к кредитным правоотношениям. Проанализированы правоотношения по «вексельному кредитованию» и обоснован вывод, что эти отношения не является кредитными и в связи с ними не осуществляется кредитование, а осуществляется купля-продажа векселей. Такое понимание кредитных 13 правоотношений основывается на недопустимости смешения экономического и правового понимания кредита в юридической литературе, в связи с чем в параграфе понятие кредита употребляется исключительно в правовом значении. Не оспаривая самостоятельность кредитного договора, автор между тем приходит к выводу, что, учитывая соотношение квалифицирующих признаков кредитного договора и договора займа, кредитный договор можно отнести к разновидности договора займа, т.к. единственное существенное отличие кредитного договора – его консенсуальный характер - не может быть отнесено к квалифицирующим признакам договора, а, следовательно, не может служить основанием для того, чтобы не относить кредитный договор к разновидности договора займа. В работе также исследуются кредитный договор, договоры коммерческого и товарного кредита, и доказывается, что на основании этих договоров в настоящее время может осуществляться банковское кредитование физических лиц. Указанные договоры обозначены общим понятием «договоры кредитования». Приводятся примеры банковского кредитования физических лиц по договорам коммерческого кредита и товарного кредита, анализируется понятие договора товарного кредита и сделаны выводы о необходимости изменения ст. 822 ГК РФ путем уточнения квалифицирующих признаков договора товарного кредита. Необходимость этого связана с тем, что существующее определение договора товарного кредита является слишком широким, что создает трудности в правоприменительной практике. Для определения места и значения правоотношений по банковскому кредитованию физических лиц среди других кредитных правоотношений в параграфе изложена их классификация. В третьем параграфе «Объекты банковского кредитования физических лиц» рассматривается вопрос о том, что может выступать в качестве объектов правоотношений банковского кредитования физических лиц. При этом в нем сделан вывод о том, что к таким объектам могут быть отнесены деньги (национальная и иностранная валюта), внешние ценные бумаги, вещи определенные родовыми признаками. Рассматривается понятие безналичных 14 денег и сделан вывод о том, что данное понятие является относительным и обозначает деньги, расчеты которыми осуществляются с помощью посредников. В параграфе обосновано, что в объем понятия «безналичные деньги» не входят: информация о размере денежных обязательств банков перед клиентами (кредитовые остатки), денежные обязательства банка перед клиентом, права требования по таким обязательствам. Они вообще не являются деньгами и не могут выступать в качестве средства платежа, а также объекта договоров кредитования. К объектам договоров кредитования отнесена иностранная валюта и внешние ценные бумаги. При этом отмечается, что внешние ценные бумаги не могут выступать предметом кредитного договора, так как это противоречит существу кредитного договора, предметом которого могут выступать только деньги. К объектам банковского кредитования отнесены также вещи, определенные родовыми признаками. Данный вывод был сделан на основании того, что банки вправе заключать договоры товарного кредита с физическими лицами. В четвертом параграфе «Правовые основания осуществления банковского кредитования физических лиц» рассматриваются договоры, на основании которых могут возникать правоотношения в области банковского кредитования физических лиц. К таким договорам отнесены кредитный договор, договоры коммерческого и товарного кредита. Также рассматриваются порядок заключения этих договоров и их существенные условия. К существенным условиям договора кредитования отнесены: квалифицирующие признаки этого договора, предмет договора, процентная ставка по кредитам, имущественная ответственность сторон за нарушение договора и порядок его расторжения. Этот перечень был составлен с учетом положений ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В связи с тем, что некоторые авторы отрицают возможность отнесения условий, перечисленных в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к существенным условиям договоров кредитования в параграфе отмечается, что нельзя признать несущественным условие договора, которое названо законом в качестве существенного условия договора, на том 15 основании, что это условие является определимым в соответствии с более общими нормами закона (например, нормами, указанными в статьях, регулирующих договор займа, в статьях общей части ГК РФ и др.) так как это будет противоречить п. 1 ст. 432 ГК РФ. К существенным условиям кредитного договора с заемщиком – физическим лицом, с учетом последних изменений в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», были отнесены полная стоимость кредита и перечень платежей с указанием их размера, связанных с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. Обоснован и сделан вывод о том, что кредитный договор может быть заключен в виде публичного договора, а также в виде договора присоединения. В настоящее время законом банкам не запрещено заключать кредитный договор в форме публичного договора и это фактически возможно. Далее определяется при каких условиях договор кредитования возможно признать заключенным в качестве договора присоединения. В пятом параграфе «Изменение и прекращение правоотношений при банковском кредитовании физических лиц» рассматриваются условия изменения и расторжения договоров кредитования, на основании которых возникают правоотношения по банковскому кредитованию физических лиц. Обосновано, что в случае, если это предусмотрено договором, то банки вправе в одностороннем порядке изменять любые условия договора кредитования в случае если предпринимательской осуществлением договор связан деятельности, сторонами с а осуществлением если договор предпринимательской сторонами не связан с деятельности (потребительское кредитование), то банк вправе в одностороннем порядке изменять только условия договора, перечисленные в абз. 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Рассматриваются условия одностороннего расторжения и изменения кредитного договора. Доказывается, что отказ от исполнения договора банковского кредитования физических лиц может быть совершен в любой форме независимо от формы договора в связи с тем, что он является сделкой, а для этой сделки законом не предусмотрена специальная 16 форма. Положения п. 1 ст. 161 ГК РФ к этой сделке неприменимы в связи с тем, что она является односторонней. В этих случаях договор должен считаться соответственно расторгнутым или измененным с момента получения уведомления другой стороны об отказе от договора в любой форме. При этом, так как законом не предусмотрена возможность определения формы отказа от исполнения договора и сам закон не ограничивает стороны в праве отказаться от исполнения договора в любой форме, сторонами не может быть предусмотрена в договоре форма отказа от исполнения договора. Определение сторонами в договоре формы отказа от исполнения договора будет противоречить п. 1 ст. 22 ГК РФ и п. 2 ст. 49 ГК РФ как направленное на ограничение правоспособности стороны договора не на основании закона. Рассматриваются последствия расторжения договоров кредитования и сделан вывод о том, что если в договоре не предусмотрено право банка требовать возврата кредита после расторжения договора, то в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ банк не вправе требовать этого. Пункт 3 ст. 1103 ГК РФ в таких случаях неприменим, т.к. он применяется только в случае, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом, а п. 4 ст. 453 ГК РФ как раз предусмотрено положение, прямо противоречащее п. 3 ст. 1103 ГК РФ. Поэтому банкам обязательно следует предусматривать в договорах кредитования условие о возврате кредита клиентом после расторжения договора. Глава вторая «Правовые проблемы деятельности банков по предоставлению кредитов физическим лицам и обеспечению возврата» посвящена проблемам, связанным с предоставлением и возвратом кредитов, возникающих при банковском кредитовании физических лиц. В первом параграфе «Проблемы правового обеспечения деятельности банков по предоставлению кредитов физическим лицам» рассматривается обязательство банка предоставить кредит физическому лицу и порядок его исполнения. В параграфе обосновано, что обязательство предоставить кредит, в случае если его предметом являются деньги, является денежным обязательством. При этом заемщик вправе требовать исполнения этого 17 обязательства в натуре. Также в параграфе рассмотрены случаи использования положений ст. 313 ГК РФ и дана квалификация этим правоотношениям, в соответствии с которой, данные правоотношения нельзя рассматривать как кредитные в связи с тем, что в кредитных правоотношениях имущество передается банком клиенту-заемщику, а не другому лицу. Соответственно к случаям исполнения банком обязательств клиента в соответствии со ст. 313 ГК РФ Положение ЦБ РФ № 54-П не применяется. Обосновано, что в соответствии с Положением ЦБ РФ № 54-П кредит по кредитному договору может быть предоставлен банком физическому лицу в безналичном порядке только путем зачисления денежных средств на счет физического лица, открытый в этом банке. Моментом предоставления кредита физическому лицу в безналичном порядке следует считать момент зачисления денежных средств на счет физического лица, открытый в этом банке. После этого физическое лицо может использовать сумму кредита на различные цели, в том числе для оплаты товаров, работ, услуг, перечисления на свои счета в этом или других банках и т.п. Обосновывается вывод о том, что по общему правило уступка права требования получения кредита физическим лицом возможна без получения согласия банка, если иное не предусмотрено договором. Рассматривается право заемщика в соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ отказаться от получения кредита, и сделан вывод о необходимости изменения п. 2 ст. 821 ГК РФ в связи с тем, что при отсутствии в кредитном договоре условия о сроке, в течение которого должен быть предоставлен кредит, заемщик теряет право на отказ от получения кредита. Исследуется ответственность банка за нарушение обязательства предоставить кредит. При этом обосновано, что в таком случае подлежит применению ст. 395 ГК РФ, а также может применяться ст. 397 ГК РФ. Во втором параграфе «Правовые проблемы деятельности банков по обеспечению возврата кредитов физическими лицами» рассматривается порядок возврата банку кредитов физическими лицами и проблемы по обеспечению исполнения обязательств физических лиц по возврату кредита. К 18 случаям исполнения третьим лицом в соответствии со ст. 313 ГК РФ обязательства заемщика возвратить кредит порядок, предусмотренный Положением ЦБ РФ № 54-П не применяется, т.к. регулирует только порядок возврата кредита клиентом-заемщиком лично. Далее рассматривается ответственность физических лиц за нарушение обязательства по возврату кредита. Обосновывается, что в случае нарушения срока возврата кредита физическим лицом подлежит применению ст. 395 ГК РФ. При этом проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ являются установленной законом неустойкой в виде пени за нарушение денежного обязательства. Раскрывается возможность установления в договоре нескольких неустоек за нарушение одного обязательства. При этом обращается внимание на то обстоятельство, что общий размер таких неустоек может быть уменьшен судом только с соблюдением положений п. 1 ст. 333 ГК РФ, а именно в случае если общий размер подлежащих уплате неустоек явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Исследуется поручительство третьего лица и банковская гарантия как способы обеспечения исполнения обязательства физического лица возвратить кредит. На основе анализа норм права о договоре поручительства и различных точек зрения ученых сделан вывод о трехстороннем характере договора поручительства и рекомендовано заключать договоры поручительства с участием должника в качестве стороны. Рекомендовано банкам при получении банковской гарантии от физического лица проверять был ли заключен между физическим лицом и гарантом возмездный договор о выдаче банковской гарантии. При этом обосновано, что при отсутствии такого договора банковская гарантия является ничтожной как сделка, противоречащая ст. 368 ГК РФ. В третьей главе «Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей и индивидуальных предпринимателей» исследуются особенности правового регулирования банковского кредитования потребителей и индивидуальных предпринимателей в России, анализируется зарубежное законодательство, регулирующее аналогичные правоотношения, 19 выявляются возможные пути решения правовых проблем банковского кредитования физических лиц в России с учетом зарубежного опыта. В первом параграфе «Правовое регулирование банковского кредитования потребителей на современном этапе развития» анализируется современное состояние правового регулирования банковского кредитования потребителей в России. При этом сделан вывод о том, что действующие в указанной области нормы регулируют преимущественно общие вопросы банковского кредитования потребителей. Данные нормы связаны в сложную цепочку норм, субсидиарно регулирующих правоотношения по банковскому кредитованию потребителей, что привело к тому, что на практике они не применяются. Это связано с тем, что далеко не всегда договоры кредитования признаются договорами возмездного оказания услуг. Доказывается, что к договорам кредитования потребителей могут субсидиарно применяться нормы о договоре возмездного оказания услуг, а также нормы о защите прав потребителей услуг. Рассматривается возможное толкование этих норм применительно к правоотношениям по кредитованию потребителей. Специальное регулирование банковского кредитования потребителей в настоящее время не разрешает все существующие правовые проблемы в этой области. Для уяснения возможных путей развития нашего законодательства в области правового регулирования банковского кредитования потребителей в параграфе исследуется зарубежное законодательство, регламентирующее аналогичные вопросы. В отличие от российского, в зарубежном законодательстве правоотношения по кредитованию потребителей в основном регулируются специальными законами и это дает возможность законодателю, с одной стороны, учесть всю специфику деятельности кредитных организаций в данной области, а с другой – максимально защитить права и законные интересы потребителей. Причиной принятия специального законодательства в зарубежных странах, регулирующего потребительское кредитование, послужила необходимость развития конкуренции в этой области, которая может быть достигнута только путем создания таких условий использования кредитов, при которых 20 потребитель был бы информирован об их цене, и тем самым смог выбрать наиболее выгодное предложение. В связи с этим в работе был сделан вывод о необходимости принятия специального закона, регулирующего правоотношения в области банковского кредитования потребителей. Формулируется понятие банковского кредитования потребителей. Рассматриваются способы определения предмета регулирования зарубежных законов о потребительском кредитовании. Он определяется в зависимости от суммы кредитов, цели кредитования, от видов обеспечения исполнения обязательств возвратить кредит и др. Поскольку некоторые проблемы являются общими применительно к банковскому кредитованию потребителей и индивидуальных предпринимателей, то на основании анализа зарубежного законодательства предложено распространить действие закона, регулирующего банковское кредитование потребителей, на правоотношения по банковскому кредитованию индивидуальных предпринимателей, в случае если сумма кредита не превышает Центральным определенного Банком РФ. размера, В который работе должен отмечается, что определяться зарубежное законодательство, регулирующее кредитование потребителей, нельзя отнести к законодательству о защите прав только потребителей, оно учитывает интересы и кредиторов, а также направлено на стимулирование развития конкуренции среди кредиторов. В отношении договоров кредитования на незначительную сумму желательно предусмотреть соответствующий им правовой режим, обеспечивающий основные интересы потребителя и поддерживающие конкуренцию на рынке потребительского кредитования, а не исключать их полностью из-под регулирования соответствующего закона. Во втором параграфе «Предоставление информации потребителю» на основе анализа зарубежного законодательства обоснована необходимость предоставления потребителям информации о годовой процентной ставке таким образом, чтобы оно обеспечивало понимание потребителями полной стоимости кредита. Исследуется нормы зарубежного законодательства, посвященные 21 определению цены кредита, а также рассматриваются способы определения годовой процентной ставки, позволяющие предоставлять потребителям информацию о полной стоимости кредита, способы и порядок предоставления этой информации потребителям. Обосновывается необходимость регулирования порядка расчета годовой процентной ставки для целей предоставления информации о ней потребителям. При этом обращается внимание на недопустимость параллельного существования понятий эффективной процентной ставки и годовой процентной ставки для целей информирования потребителей о полной стоимости кредита. Раскрываются положения зарубежного законодательства о порядке и способах предоставления информации потребителям при кредитовании. Учитывая эти положения, предложен способ правового регулирования порядка предоставления информации потребителям при банковском кредитовании. На основе анализа зарубежного законодательства и с учетом действующих норм российского законодательства обоснована необходимость закрепления на уровне закона обязанности Банка России осуществлять сбор информации о годовых процентных ставках по потребительским кредитам и публиковать статистическую информацию в соответствующих регионах, что будет способствовать развитию рынка потребительского кредитования. В третьем параграфе «Специальные права кредитора и потребителя при банковском кредитовании» рассматриваются права банков на одностороннее изменение договоров кредитования потребителей, права потребителей на досрочный возврат кредита и на одностороннее расторжение договора кредитования. Исследуются положения зарубежного законодательства, закрепляющие указанные права. Отмечается, что право на одностороннее изменение условий кредитного договора кредитором в зарубежном законодательстве ограничивается. В зарубежных странах право потребителя досрочно возвратить кредит почти не ограничивается и это направлено на стимулирование кредиторов к предложению кредитов на условиях выгодных для потребителя, а также на то, чтобы сделать невыгодным втягивание 22 потребителя в долговую зависимость путем сообщение недостоверных сведений о полной стоимости кредита. Неограниченное право потребителя досрочно возвратить кредит гарантирует, что даже в случае заключения договора потребителем, введенным в заблуждение относительно полной стоимости кредита, он сможет в любое время досрочно возвратить кредит и тем самым прекратить свое основное обязательство по договору. Рассматривается закрепленное в зарубежном законодательстве право потребителя на одностороннее расторжение договора кредитования. В четвертом параграфе «Требования к рекламе потребительского кредитования» раскрываются особенности правового регулирования рекламной деятельности в области потребительского кредитования в зарубежных странах. Рассматривается правовое регулирование рекламы кредитов в российском законодательстве и формулируются выводы о необходимости его дополнения в части предоставления права рекламодателям при распространении рекламы потребительских кредитов в телепрограммах, радиопрограммах, при кино- и видеообслуживании, путем размещения наружной рекламы и рекламы на транспортных средствах для предоставления информации о цене кредита указывать в ней только годовую процентную ставку. Данный вывод был сделан в связи с тем, что п. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе» в существующей редакции требует указывать в рекламе все условия, влияющие на стоимость кредита, а поскольку объем этой информации делает рекламу дорогостоящей и громоздкой, это требование затрудняет распространение рекламы потребительских кредитов в телепрограммах и радиопрограммах, при кино- и видеообслуживании, путем размещения наружной рекламы и рекламы на транспортных средствах. В пятом параграфе «Проблемы правового регулирования банковского кредитования индивидуальных предпринимателей» доказывается незаконность существующей практики ограничения наличных расчетов между банками и индивидуальными предпринимателями не путем принятия соответствующего федерального закона, а путем принятия нормативных актов Центрального Банка РФ. 23 Заключение представляет собой изложение полученных выводов и их соотношения с целью и задачами исследования. По теме диссертации опубликованы следующие работы: 1. Алексеев А.А. Правовая природа вексельного кредитования. //Гражданское право. 2006. № 1. (0,50 п.л.) 2. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей. //Предпринимательское право. 2007. № 3. (0,50 п.л.) 3. Алексеев А.А. Права потребителей на одностороннее изменение и расторжение договоров кредитования. российского права. 2007. № 2 (5). (0,32 п.л.) //Актуальные проблемы
