Краткий анализ тарифов обязательного страхования

Краткий анализ тарифов обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев опасных объектов
за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте
(источник данных: публикация проекта на сайте Минфина России)
http://www1.minfin.ru/common/img/uploaded/library/2011/05/2011-06-29.rar
Финансово-экономическое обоснование к проекту тарифов обязательного
страхования предусматривает страхование 277 051 объекта.
В тексте финансово-экономического обоснования прямо или косвенно указано три
размера общей суммы страховых премий:
- суммирование данных по расчётным таблицам даёт сумму 18 345 млн.руб.;
- финансово-экономическое обоснование прямо говорит о сумме 23 500 млн.руб.;
- при этом указывается средняя сумма страховой премии – 100 тыс.руб. за объект, что,
исходя из числе опасных объектов, даёт сумму 27 705 млн.руб. (на 50% больше) данных,
приведённых в расчётных таблицах.
Предусматривается ежегодная выплата 6 199 млн.руб. в год (34% от минимальной
суммы сбора страховых премий), в т.ч.:
- по случаям гибели (360 чел. в год) – 728 млн.руб.;
- по случаям причинения вреда здоровью (7 062 чел. в год) – 2 824 млн.руб.;
- по случаям причинения вреда имуществу (8 161 случай в год) – 1 404 млн.руб.;
- по случаям нарушения жизнедеятельности (15 530 чел. в год) – 1 242 млн.руб.;
Таким образом, представленный проект страховых тарифов предусматривает, что
на выплаты пострадавшим будет направлено лишь 34% сбора страховых премий, а 66%
сбора премий составят доход страховщиков.
Следует подчеркнуть, что эти суммы ожидаемых страховых выплат, заложенные в
расчёте тарифов, существенно завышены.
Так, число потерпевших в авариях рассчитывается аналитическим путём на базе
статистики Фонда социального страхования (ФСС) и составляет примерно 20 пострадавших
на 1 погибшего. Однако, эта статистика верна для ФСС, который осуществляет страхование
от несчастных случаев на производстве. В сферу же обязательного страхования входят
только случаи аварий и инцидентов, для которых соотношение погибших и потерпевших
иное. Пострадавшие от несчастных случаев в сферу закона об обязательном страховании не
попадают и на страховые выплаты по этому закону претендовать не могут.
Опрос, проведённый в РСПП в начале 2011 года с репрезентативной выборкой 5,7% от
общего числа опасных объектов, показал, что соотношение погибших к пострадавшим в
авариях и инцидентах составляет 5,5:1. Даже если принять это соотношение 1:1, то
завышение в представленном расчёте тарифов составляет 6 703 случая в год или 2 681
млн.руб.
Данные по имуществу третьим лицам, а также жизнедеятельности граждан
опираются на непоименованные зарубежные источники, при этом риски, согласно ссылке в
таблице 19, брались пропорционально ущербу здоровью. Таким образом, если принять, что
данные по ущербу имуществу и жизнедеятельности третьих лиц завышены
пропорционально, то суммы завышения составляют, соответственно, 1 332 млн.руб., 1 179
млн.руб.
В целом, по ущербу здоровью, имуществу и жизнедеятельности общее завышение
ожидаемых выплат составляет 5 192 млн.руб.
Реальные выплаты, в соответствии с данными расчёта тарифов, с учётом
корректировки выявленных завышений, не превысят 1 007 млн. руб. или 5% от
минимальной суммы общего сбора страховых премий.
Однако, как уже указывалось выше, финансово-экономическое обоснование
содержит три варианта общей суммы сбора страховых премий. Поэтому доля ожидаемых и
реальных выплат составит:
Ожидаемый объём
сборов страховых премий
18 345 млн.руб.
23 500 млн.руб.
27 705 млн.руб.
Доля заявленных
страховых выплат
34%
26,3%
22,4%
Доля реально
ожидаемых страховых выплат
5%
4,3%
3,6%
06.07.2011
2