УМК Страхование
advertisement
НОУ ВПО ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ, БИЗНЕСА И ПРАВА Андреева Н.А. УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКИЙ КОМПЛЕКС ПО ДИСЦИПЛИНЕ «СТРАХОВАНИЕ» для студентов заочной формы обучения Ростов-на-Дону 2014 Учебно-методический комплекс по дисциплине «Страхование» разработан в соответствии с требованиями Федерального Государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования для студентов очной формы обучения, обучающихся по направлению подготовки 080400.62 «Экономика». Учебно-методический комплекс рекомендован кафедрой «Экономика и инновационные рыночные исследования» (протокол №_ от _________) и утвержден Учебно-методическим советом _________ (протокол №_ от ________) НОУ ВПО Института управления, бизнеса и права. Учебно-методический комплекс предназначен для студентов очной формы обучения, содержит план лекционных и практических занятий, рекомендации по выполнению контрольных(курсовых) работ и самостоятельной работы, требования к уровню освоения программы и аттестации по дисциплине, учебно-методическое и учебно-информационное обеспечение дисциплины. Составитель: к.э.н., доцент Андреева Н.А. (НОУ ВПО ИУБиП) Рецензенты: _________________________ _________________________ 2 СОДЕРЖАНИЕ 1. ЛЕКЦИОННЫЕ ЗАНЯТИЯ ................................................................................... 4 2. ПРАКТИЧЕСКИЕ ЗАНЯТИЯ ................................................................................ 6 3. КОНТРОЛЬ ОВЛАДЕНИЯ КОМПЕТЕНЦИЯМИ……………………………11 4. МЕТОДИЧЕСКИЕ УКАЗАНИЯ ПО ВЫПОЛНЕНИЮ КОНТРОЛЬНЫХ (КУРСОВЫХ) РАБОТ .............................................................................................. 13 4.1 Варианты контрольных (курсовых) работ……………………………………13 4.2 Методические рекомендации по выполнению контрольных (курсовых) работ ………………………………………………………………………………...20 5. САМОСТОЯТЕЛЬНАЯ РАБОТА СТУДЕНТОВ ............................................. 32 6. ЭКЗАМЕНАЦИОННЫЕ (ЗАЧЕТНЫЕ) ВОПРОСЫ ПО ДИСЦИПЛИНЕ .... 34 7.УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДИСЦИПЛИНЫ……………36 8. ИНФОРМАЦИОННО-МЕТОДИЧЕСКОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДИСЦИПЛИНЫ ………………………………………………………………………………………37 КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ ПРЕПОДАВАТЕЛЯ ........................................ 38 ПРИЛОЖЕНИЕ А………………………………………………………………….39 ПРИЛОЖЕНИЕ Б…………………………………………………………………..42 ПРИЛОЖЕНИЕ В…………………………………………………………………..44 ПРИЛОЖЕНИЕ Г – Образец оформления титульного листа контрольной (курсовой) работы .................................................................................................... 50 3 1 ЛЕКЦИОННЫЕ ЗАНЯТИЯ Тема 1. Экономическая сущность, функции, классификация, место и роль страхования в рыночной экономике Влияние неблагоприятных событий на процесс общественного производства и методы борьбы с ними. Формы и методы страховой защиты. Экономическая категория страховой защиты общественного производства и ее материализация в страховых фондах. Страховой фонд как обязательный элемент общественного производства. Формы и методы образования страхового фонда. Страхование как один из методов создания страхового фонда для возмещения потерь от стихийных бедствий и несчастных случаев. Специфические черты страхования как экономической категории. Страхование в системе финансово-кредитных отношений. Экономическая необходимость, функции и роль страхования в условиях рыночной экономики. Сфера применения и перспективы развития страхования. Основы классификации страхования. Отрасли, подотрасли и виды страхования. Основные принципы обязательного и добровольного страхования. Тема 2. Управление риском в страховании Понятие риска, виды риска, методы оценки риска. Общая характеристика чрезвычайных ситуаций. Теория и практика управления риском (риск-менеджмент). Актуарные расчеты, содержание и задачи. Значение показателей страховой статистики при определении брутто-ставки. Методика расчета нетто- и брутто-ставки, нагрузки и рисковой надбавки в имущественном страховании. Особенности построения тарифов по страхованию ответственности и предпринимательских рисков Влияние возрастного фактора, долгосрочности и нормы доходности для построения тарифов по страхованию жизни. Таблицы смертности. Сущность страхового взноса. Виды страховых премий Тема 3. Страховой рынок. Законодательное обеспечение страховой деятельности Понятие и сущность страхового рынка, его виды. Необходимость формирования страхового рынка – важнейшее условие развития рыночной экономики. Основные принципы организации страхового дела в условиях страхового рынка. Страхование в системе гражданского обязательственного права. Оформление договоров страхования. Организационно-правовые формы страховой деятельности. Страховое законодательство. Государственное регулирование страховой деятельности. Государственный страховой надзор как организация, регулирующая деятельность страховых организаций, его функции. Порядок 4 регистрации страховых организаций и выдача лицензий на проведение страховой деятельности. Тема 4. Основы перестрахования Организация системы перестрахования, как основа обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Основные понятия и термины в области перестрахования. Сущность и функции перестрахования. Основные виды перестраховочных договоров. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование. Тема 5. Финансовые основы страховой деятельности Особенности организации финансов страховщика. Денежные средства страховщика. Уставный фонд, поступление страховых платежей и прочих доходов, запасные, резервные и другие специальные фонды. Расходы страховщика: выплаты страхового возмещения и страховых сумм, расходы на ведение дела, отчисления в запасные, резервные и другие фонды. Прибыль страховщика, источники ее формирования, ее распределение. Понятие финансовой устойчивости страховых операций, страхового фонда и страховой компании. Налогообложение страховой деятельности в РФ. Коммерческая (инвестиционная) деятельность страховщика. Прибыль от инвестиционной деятельности и ее распределение. Налогообложение коммерческой деятельности. Особенности обложения страховых организаций по региональным и местным налогам и сборам. Тема 6. Отраслевые особенности страхования Экономическое значение личного страхования граждан, его взаимосвязь с социальным страхованием и обеспечением. Классификация личного страхования. Экономическое назначение страхования имущества. Основные условия страхования имущества. Сущность и назначение страхования ответственности, его отличительные черты. Состояние и перспективы. Место и роль страхования финансовых исков в системе страховых услуг … 5 2. ПРАКТИЧЕСКИЕ ЗАНЯТИЯ 1. 2. 3. 4. Задание 1. История возникновения страхового дела и страхования как науки Исторические этапы развития страхования. Возникновение страхования как науки. История развития страхования в России. История развития страхования за рубежом Задание 2. Экономическая сущность и функции страхования, его место и роль в рыночной экономике 1. Страхование как экономическая категория. Специфические признаки страхования. Страхование как элемент финансовой системы. 2. Дискуссионные вопросы в экономической литературе о сущности и содержании страхования. 3. Функции страхования, как проявление его сущности. Взгляды экономистов на содержание функций страхования. 4. Необходимость создания, источники и формы организации страхового фонда. 5. Дискуссионные вопросы сущности страхового фонда. Задание 3. Классификация страхования 1. Классификация страхования в Российской Федерации. 2. Классификация страхования в зарубежных странах. 3. Системы страхования и франшиза. 4. Формы страхования. Принципы обязательного и добровольного страхования. 5. Страховые правоотношения сторон. Договор страхования. 6. Лицензирование страховой деятельности. 7. Решение задач на расчет страхового возмещения. 1. 2. 3. 4. 5. Задание 4. Теория и практика управления риском в страховании Риск в страховании: понятие, виды и методы оценки. Рисковые обстоятельства и страховой случай. Характеристика стихийных бедствий, аварий и катастроф. Управление риском. Менеджмент в страховании. Решение задач на расчет тарифных ставок. Задание 5. Страховой рынок: экономическая сущность, проблемы становления и развития в РФ 1. Экономическая сущность и структура страхового рынка. 2. Институциональный аспект страхового рынка. 3. Государственное регулирование страховой деятельности. Задание 6. Основы перестрахования 1. Сущность и теоретические основы перестрахования. 6 2. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование. 3. Активное и пассивное перестрахование. 4. Решение задач на расчет доли перестраховщика: Задание 7. Финансовые основы страховой деятельности 1. Особенности денежного оборота страховой компании. 2. Доходы и расходы страховщика. 3. Принципы формирования страховых резервов страховщика. 4. Особенности налогообложения страховой деятельности в РФ. 5. Инвестиционная деятельность страховых компаний в РФ. 6. Решение задач на расчет страховых резервов страховщика. 7. Решение задач на оценку финансовой устойчивости страховых операций и страховой компании. 8. Решение задач на оценку соответствия инвестиционной деятельности страховщика. Задание 8. Имущественное страхование 1. Классификация имущественного страхования. Особенности организации. 2. Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций. 3. Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий. 4. Страхование имущества граждан. 5. Страхование средств транспорта и грузов. Задание 9. Личное страхование 1. Назначение и классификация личного страхования. 2. Основные виды смешанного страхования жизни 3. Особенности страхования от несчастных случаев. 4. Медицинское страхование в Российской Федерации. Деловая игра Участники работают в трех группах. Первая и вторая группы представляют конкурирующих страховщиков, третья – потенциального страхователя. Студенты самостоятельно выбирают вид личного страхования на базе, которого будет проводиться деловая игра. Страховщики соревнуются между собой в привлечении страхователя. Для этого они подготавливают мероприятия по продвижению страхового продукта: - информацию о своем продукте; - стимулирование продаж страхового продукта за счет улучшения имиджа страховщика; - стимулирование сбыта за счет системы скидок, конкурсов, лотерей и т.д. Студенты могут воспользоваться приложениями А. Б. В. Страхователь преследует свои интересы и отстаивает свои права в выборе страховщика. Группа- страхователь подготавливает вопросы к страховщикам, выдвигает свои требования к страховому продукту. 7 Страховщики и страхователи выбирают лидеров. Лидеры распределяют обязанности в группе. Во время общего обсуждения вопросы могут задавать все. Возможные вопросы. 1. Какой в вашей фирме порядок оплаты страховых взносов? 2. Что относится к страховым случаем при данном виде страхования? 3. Есть ли ограничения для страхователей? 4. Существует ли система скидок к страховому тарифу? 5. Ведете ли вы учет потребностей страхователя при разработке страхового продукта? 6. Как вы совершенствуете страховой продукт в соответствии с требованиями рынка? Задание 10. Страхование ответственности 1. Сущность и назначение страхования ответственности. 2. Страхование гражданской и профессиональной ответственности. 3. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. 4. Деловая игра: ОСАГО: разведка боем. Краткое описание. Рассмотрение основных положений по страхованию. Дельфи для определения приоритетных направлений развития региона. Для достижения вышеуказанной цели предусматривается решение следующих основных задач: - проведение аналитических исследований по оценке состояния и тенденций науки в России в сопоставлении с ведущими индустриальными странами; - создание сети экспертов высшей квалификации, представляющих все основные направления технологического развития, для последующего привлечения к работе экспертных панелей и участию в опросе Дельфи; - разработка многоуровневой классификации областей науки и технологий; - формирование перечня тем прогноза (ожидаемых технологических результатов, которые в средне- и долгосрочной перспективе способны в наибольшей степени повлиять на решение важнейших проблем национального характера); - организация, подготовка и проведение широкомасштабного экспертного опроса в два тура по методу Дельфи; - подготовка итоговых материалов прогноза; - широкое распространение и обсуждение результатов технологического прогноза. Комбинация и последовательность применения методов, используемых в рамках подготовки и реализации Дельфи, должна соответствовать базовым принципам, применяемым в международной практике. Широко известен т.н. Форсайт-ромб (Рисунок 1). В вершинах данного ромба располагаются ключевые факторы, обеспечивающие успех работы с экспертами: креативность, извлечение экспертного знания, взаимодействие и доказательность. 8 Расположение методов Форсайта внутри ромба соответствует их «притяжению» к тому и иному его углу. Рисунок 1. Методы Форсайта. Использование любого из методов имеет свои сильные и слабые стороны. Например, мозговой штурм способствует креативности экспертов, но не обязательно сопровождается их эффективным взаимодействием, а экспертные семинары, обеспечивая взаимодействие специалистов, могут не привести к выявлению важных аспектов, отражающих перспективы развития отдельных технологических областей. Идея ромба заключается в том, чтобы задействовать в Форсайт-проекте комбинацию методов, обеспечивающую успешную реализацию всех четырех функций, соответствующих его вершинам. В число рекомендуемых для российского Дельфи входят, помимо непосредственно метода Дельфи, ряд аналитических методов, а также интервью, опросы, семинары, мозговые штурмы, SWOT анализ и др. (Таблица 1). Таблица 1. Методы, рекомендуемые для российского Дельфи Метод Сканирование Функция Доказательность Стадия Подготовка тем прогноза Бенчмаркинг Доказательность Библиометрич еский анализ Доказательность Подготовка тем прогноза Подготовка опроса Дельфи Статистически й анализ Интервью Доказательность Экспертные опросы Экспертные панели Экспертиза Экспертиза Экспертиза Подготовка опроса Дельфи Подготовка опроса Дельфи Подготовка тем прогноза Подготовка опроса Дельфи Цель применения Выявление приоритетных направлений развития мировой науки Оценка позиций России Выявление быстроразвивающихся областей науки, выбор наиболее квалифицированных экспертов Оценка ресурсной базы и результативности науки Выбор важнейших целей социально-экономического развития Формирование предварительных перечней тем Отбор тем для включения в анкеты 9 Мозговой штурм SWOT анализ Креативность Разные стадии Креативность Разные стадии Дельфи Экспертиза Опрос Дельфи Экспертные панели Семинары Экспертиза Анализ результатов Обсуждение итогов прогноза Взаимодействие Оценка перспектив развития технологий Оценка перспектив развития технологий Проведение опроса по важнейшим направлениям технологического развития Оценка результатов Дельфи Широкое обсуждение и распространение результатов Дельфи Применение указанных методов должно осуществляться с учетом следующих основных требований. Задание 12. Страхование предпринимательских рисков 1. Понятие и виды страхования предпринимательских рисков. 2. Страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности. 3. Финансовые риски и методы их снижения. 10 3. КОНТРОЛЬ ОВЛАДЕНИЯ КОМПЕТЕНЦИЯМИ Перечень названий и шифров компетенций в соответствии с ФГОС ВПО: владеет культурой мышления, способен к обобщению, анализу, восприятию информации, постановке цели и выбору путей ее достижения (ОК-1); способен анализировать социально-значимые проблемы и процессы, происходящие в обществе, и прогнозировать возможное их развитие в будущем (ОК-4); умеет использовать нормативные правовые документы в своей деятельности (ОК-5); способен логически верно, аргументировано и ясно строить устную и письменную речь (ОК-6); готов к кооперации с коллегами, работе в коллективе (ОК-7); способен находить организационно-управленческие решения и готов нести за них ответственность (ОК-8); способен к саморазвитию, повышению своей квалификации и мастерства (ОК-9); владеет основными методами защиты производственного персонала и населения от возможных последствий аварий, катастроф, стихийных бедствий (ОК-15); способен собрать и проанализировать исходные данные, необходимые для расчета экономических и социально-экономических показателей, характеризующих деятельность хозяйствующих субъектов (ПК-1); способен на основе типовых методик и действующей нормативно-правовой базы рассчитать экономические и социально-экономические показатели, характеризующие деятельность хозяйствующих субъектов, (ПК-2); способен осуществлять сбор, анализ и обработку данных, необходимых для решения поставленных экономических задач (ПК-4); способен выбрать инструментальные средства для обработки экономических данных в соответствии с поставленной задачей, проанализировать результаты расчетов и обосновать полученные выводы (ПК-5); способен на основе описания экономических процессов и явлений строить стандартные теоретические и эконометрические модели, анализировать и содержательно интерпретировать полученные результаты (ПК-6); способен анализировать и интерпретировать финансовую, бухгалтерскую и иную информацию, содержащуюся в отчетности предприятий различных форм собственности, организаций, ведомств и использовать полученные сведения для принятия управленческих решений (ПК-7); способен анализировать и интерпретировать данные отечественной и зарубежной статистики о социально-экономических процессах и явлениях, выявлять тенденции изменения социально-экономических показателей (ПК-8); способен, используя отечественные и зарубежные источники информации, собрать необходимые данные проанализировать их и подготовить информационный обзор и/или аналитический отчет (ПК-9); способен использовать для решения аналитических и исследовательских задач современные технические средства и информационные технологии (ПК-10); 11 способен организовать деятельность малой группы, созданной для реализации конкретного экономического проекта (ПК-11); способен критически оценить предлагаемые варианты управленческих решений и разработать и обосновать предложения по их совершенствованию с учетом критериев социально-экономической эффективности, рисков и возможных социальноэкономических последствий (ПК-13). Перечень практических заданий для контроля степени овладения компетенциями (с указанием шифра раскрываемой компетенции): № Задание Содержание Компетенции задания МОДУЛЬ 1. 1 История возникновения ОК-1,6,9 ПК-4,6,8,9 страхового дела и страхования как науки 2 Экономическая сущность и ОК-1,4,6,9 ПК-1,4,6,9 функции страхования, его место и роль в рыночной экономике 3 Классификация страхования См. раздел 2 ОК-1,5,6,9,15 ПКУМК 1,2,4,5,8,9,10,13 4 Теория и практика управления ОК-1,5,6,9,15 ПКриском в страховании 1,2,4,5,8,9,10,13 5 Страховой рынок: ОК-1,4,6,9,13 ПК-1,4,6,9 экономическая сущность, проблемы становления и развития в РФ МОДУЛЬ 2. 1 Основы перестрахования ОК-1,4,6,9 ПК-1,4,6,9 2 Финансовые основы страховой ОК-1,5,6,9,15 ПКдеятельности 1,2,4,5,7,8,9,10,13 3 Личное страхование ОК-1,5,6,7,8,9,15 ПК1,2,4,5,6,8,9,10,11,13 См. раздел 2 4 Имущественное страхование ОК-1,5,6,9,15 ПКУМК 1,2,4,5,7,8,9,10,13 5 Страхование ответственности ОК-1,5,6,7,8,9,15 ПК1,2,4,5,6,8,9,10,11,13 6 Страхование ОК-1,5,6,9,15 ПКпредпринимательских рисков 1,2,4,5,7,8,9,10,13 12 4. МЕТОДИЧЕСКИЕ УКАЗАНИЯ ПО ВЫПОЛНЕНИЮ КОНТРОЛЬНЫХ (КУРСОВЫХ) РАБОТ 4.1 Варианты контрольных (курсовых) работ Вариант 1. Экономическая сущность страхования, его необходимость, функции и роль в современном обществе. 1. Понятие страхования, его роль и место страхования в современном мире. Экономическая категория страхования. 2. Страхование в системе финансово–кредитных отношений. Функции страхования. Задача: Стоимость застрахованного имущества составляет 9400 д.е., страховая сумма – 4460 д.е., убыток страхователя в результате повреждения объекта составил – 5840 д.е. Исчислите сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности. Вариант 2. Необходимость создания страховых фондов. Страхование как один особый метод создания страховых фондов. 1. Классификация неблагоприятных событий, влияющих на деятельность юридических и физических лиц. 2. В чем заключается необходимость формирования страховых фондов. Виды страховых фондов. Задача: Домашнее имущество застраховано по системе первого риска на сумму 12000 д.е. Ущерб от уничтожения имущества пожаром составил 15000 д.е. Определите размер страхового возмещения. Вариант 3. Основные понятия и термины, применяемые в страховании. 1. Объекты страхования. Страховая оценка объекта страхования и страховая сумма. Страховой тариф и страховой взнос (премия). 2. Страховые риски и страховой случай. Страховой ущерб, виды ущерба, страховое возмещение и страховая выплата. Задача: Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 28000 д.е., его стоимость составляет 56000 д.е., ущерб страхователя в связи с повреждением автомобиля – 19000 д.е. Исчислите размер страхового возмещения. Вариант 4. История развития страхования. 1. Формы страхования в докапиталистических обществах и в условиях рыночной экономики. 2. Страхование в России в России до 1917 г., в период 1917–1991 г.г. и в условиях рыночной экономики. 13 Задача: Объект оценен в сумму 21000 д.е., а застрахован в размере 80% его оценки. Исчислите сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности, если убыток страхователя составляет 9200 д.е. Вариант 5. Субъекты страхового рынка. 1. Участники страховых отношений. Виды страховых организаций на страховом рынке. 2. Значение страховых агентов и брокеров на страховом рынке. Задача: Стоимость объекта – 4400 д.е., страховая сумма и ущерб страхователя составляют 70 и 50 % стоимости объекта соответственно. Исчислите размер страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности. Вариант 6. Маркетинг в страховании. 1. Понятие маркетинга в страховании, его этапы. 2. Методы рекламирования страховых услуг. Задача: Оценка имущества – 27500 д.е., оно застраховано на сумму 20000 д.е., ущерб страхователя – 5200 д.е. Исчислите размер страхового возмещения по системе первого риска и пропорциональной ответственности. Вариант 7. Классификация страхования. 1. Отрасли и подотрасли страхования, их специфические черты. 2. Виды страхования в личном и имущественном страховании, в страховании предпринимательских рисков и в страховании гражданской ответственности. Задача: Стоимость объекта страхования – 13000 д.е., страховая сумма – 9000 д.е., ущерб страхователя – 12000 д.е. Исчислите разность между суммами страхового возмещения по системе первого риска и пропорциональной ответственности. Вариант 8. Страховое законодательство. 1. Гражданский кодекс и его роль в регулировании страховой деятельности. 2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и основные подзаконные акты, регулирующие страховую деятельность. Задача: Стоимость объекта страхования – 25000 д.е., страховая сумма – 8000 д.е. Объект уничтожен полностью без остатка. Исчислите размер страхового возмещения по системе первого риска и пропорциональной ответственности. Вариант 9. Государственное регулирование страхования. 1. Необходимость и сущность регулирования страховой деятельности. 14 2. Права и функции Службы Банка России по финансовым рынкам в области страхового надзора Задача: Хлопчатник застрахован по системе предельной ответственности, исходя из средней урожайности за 5 лет 34 ц/га на условиях выплаты страхового возмещения в размере 70% причиненного убытка за недобор урожая. В результате стихийного бедствия фактическая урожайность хлопчатника составила 29 ц/га. Определите ущерб страхователя и сумму страхового возмещения в расчете на 1 га, если закупочная цена на хлопчатник данного сорта составляет 54,3 тыс. д.е. за 1 ц. Вариант 10. Лицензирование страховой деятельности. 1. Необходимость лицензирования страховой деятельности. Виды страховых операций, на которые выдаются лицензии. 2. Перечень документов, необходимых для получения лицензии. Требования, предъявляемые к организациям для получения лицензии. Задача: Посевы гречихи повреждены в результате заморозков, в связи с чем фактическая стоимость имущества составила 21000 д.е. с 1 га. Урожай посевов гречихи застрахован по системе предельной ответственности, исходя из стоимости урожая 43000 д.е. Определите ущерб страхователя и сумму страхового возмещения в расчете на 1 га, если в соответствии с условиями страхования убыток возмещается в размере 70%. Вариант 11. Договор страхования. 1. Понятие договора страхования. Права и обязанности сторон по договору страхования. 2. Порядок возмещения по договору страхования и случаи в отказе возмещения, прекращение и недействительность договора страхования. Франшиза и ее виды. Задача: По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1200 д.е.» Фактический ущерб составил 900 д.е. в первом случае, во втором – 1350 д.е. Определите страховое возмещение. Вариант 12. Перестрахование и сострахование. 1. Сущность сострахования и перестрахования, особенности. 2. Формы и виды договоров перестрахования и определение лимита собственного удержания. Задача: По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 700 д.е. Фактический ущерб составил 600 д.е. в первом случае и 1000 д.е. – во втором. Определите страховое возмещение. 15 Вариант 13. Личное страхование. Страхование жтзни. 1. Понятие договора личного страхования. Коллективная и индивидуальная форма заключения договоров. 2. Страхование жизни: пожизненное и временное страхование жизни, смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование ренты и капитала, пенсионное страхование. Задача: У страховой компании были следующие показатели деятельности за год (тыс. д.е.): страховые резервы 62879 прибыль 16278 основные средства и прочие внеоборотные активы 38040 материальные ценности и затраты 266 расчеты с дебиторами 24556 уставный фонд 50000 фонды специального назначения 13960 краткосрочные финансовые вложения в ценные бумаги 5000 денежные средства в кассе и счетах в банках 76858 расчеты с кредиторами и прочие пассивы 1603 Постройте сводный баланс страховой компании за год. Вариант 14: Страхование от несчастных случаев и болезней. 1. Понятие страхования от несчастных случаев, добровольное страхование от несчастных случаев. Выплаты при наступлении смерти застрахованного, наступлении постоянной полной, постоянной частичной и временной инвалидности, оплата медицинской помощи. 2. Виды страхования от несчастных случаев: страхование детей и школьников от несчастных случаев, страхование работников от несчастных случаев на производстве, обязательное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов). Задача: Рассчитайте тарифную ставку договора страхования граждан от несчастных случаев. Данные для расчета: вероятность наступления риска Р=0,05, средняя страховая сумма Сс=3000 тыс. д.е., средняя страховая выплата Вс=1000 тыс. д.е., количество договоров Лд= 80000, доля нагрузки в тарифной ставке Fa=30%. При гарантии безопасности γ=0,95, коэффициент α = 1,645. Вариант 15. Медицинское страхование. 1. Обязательное медицинское страхование. Порядок формирования и использования фондов обязательного медицинского страхования. 2. Добровольное медицинское страхование. Договор страхования лиц, выезжающих за рубеж. Задача: 16 Страховой организацией получено взносов по страхованию жизни – 650 тыс. д.е., по иным видам страхования – 300 тыс. д.е. Приняты в перестрахование риски, по которым сумма взносов причитающихся к получению – 150 тыс. д.е. Передано в перестрахование 340 тыс. д.е.; комиссия, уплаченная перестраховщику в перестрахование – 15 тыс. д.е., полученная – 40 тыс. д.е. Страховые выплаты составили 470 тыс. д.е., в т.ч. доля перестраховщика – 125 тыс. д.е. Получен доход от инвестиций – 200 тыс. д.е. Страховые резервы составили (тыс. д.е.): резерв незаработанной премии 23; резерв заявленных, но неурегулированных убытков 17; резерв произошедших, но незаявленных убытков 12; резерв предупредительных мероприятий 16; резерв по страхованию жизни 80. Расходы по ведению дела – 100 тыс.д.е. Определите финансовый результат деятельности страховой организации. Вариант 16. Имущественное страхование. Страхование средств наземного транспорта. 1. Сущность и особенности имущественного страхования. Страхование грузов. 2. Виды и условия страхования автомобильного и железнодорожного транспорта. Задача: Размещение страховых резервов, сформированных компанией по договорам страхования иным, чем страхование жизни, приведено ниже (тыс. д.е.): государственные ценные бумаги ценные бумаги, выпускаемые органами государственной власти субъектов РФ банковские вклады права собственности на долю в уставом капитале другие ценные бумаги недвижимость квартиры валютные ценности расчетный счет Оцените размещение резервов. 600 200 700 220 400 380 260 180 140 Вариант 17. Страхование водного т воздушного транспорта. 1. Морское страхование судов. 2. Страхование средств воздушного транспорта. Задача: 17 У страховой компании были следующие показатели деятельности за год (тыс. д.е.): страховые взносы 62879 прочие доходы 16278 доходы – всего 38040 выплаты страхового возмещения 266 отчисления в страховые резервы 24556 расходы на ведение дела и прочие расходы 50000 1. Чему равны доходы от инвестиционной деятельности? 2. Чему равна прибыль страховой компании? 3. Чему равен налог на прибыль по ставке 20%? Вариант 18. Страхование финансовых и предпринимательских рисков. 1. Объекты страхования финансовых рисков. Виды страхования финансовых рисков. 2. Виды страхования предпринимательских рисков. Задача: Рассчитайте коэффициент финансовой устойчивости страховых операций и выберите наиболее финансово-устойчивую страховую операцию. Данные для расчета: по страховой операции №1 количество договоров страхования – 1 млн. д.е., средняя нетто-ставка с 1 д.е. страховой суммы – 0,05; по страховой операции №2 количество договоров страхования – 1,5 млн. д.е., средняя нетто-ставка с 1 д.е. страховой суммы – 0,003. Вариант 19. Страхование имущества физических лиц. 1. Особенности и специфика страхования транспортных средств, принадлежащих гражданам. 2. Особенности страхования строений, порядок и правила страхования домашнего имущества. Задача: Рассчитайте коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда и выберите наиболее финансово-устойчивую страховую компанию. Данные для расчета: страховая компания №1имеет страховых платежей 10000 млн. д.е., остаток средств в запасном фонде ;на конец тарифного периода – 90 млн. д.е., выплата страхового возмещения – 8200 млн. д.е., расходы на ведение дела – 960 млн. д.е.; страховая компания №2 имеет страховых платежей 8000 млн. д.е., остаток средств в запасном фонде ;на конец тарифного периода – 80 млн. д.е., выплата страхового возмещения – 4000 млн. д.е., расходы на ведение дела – 1000 млн. д.е. 18 Вариант 20. Страхование имущества сельскохозяйственное предприятий. 1. Особенности страхование урожая сельскохозяйственных культур. 2. Страхование сельскохозяйственных животных. Задача: Страховая организация заключила договор страхования имущества 10 февраля 2012 г. до 30 ноября 2012 г. Страховая сумма – 380 тыс. д.е., страховой тариф – 1,8%. Выплачено комиссионное вознаграждение – 9%, произведены отчисления в фонд предупредительных мероприятий – 4%. Определите резерв незаработанной премии и резерв происшедших, но незаявленных убытков на 1 октября 2012 г. Вариант 21. Страхование технических рисков. 1. Виды и особенности страхования технических рисков. 2. Виды страхования строительно–монтажных работ. Определение страховой суммы и срок действия договора при строительно–монтажном страховании. Задача: Страховой компанией 10 октября 2012 г. заключен договор страхования имущества до10 марта 2013 г. Страховой платеж – 6 тыс. д.е. Комиссионное вознаграждение – 6%, фонд предупредительных мероприятий – 3%. Определите резерв предупредительных мероприятий и резерв происшедших, но незаявленных убытков на 1 января 2013 г. Тема 22. Виды страхования ответственности. 1. Сущность и назначение страхования ответственности, его отличительные черты. Страхование общегражданской ответственности. 2. Страхование профессиональной ответственности. Задача: Используя данные следующей таблицы, рассчитайте базовую страховую премию по каждому договору: Брутто-премия, млн. д.е. Комиссионное вознаграждение, % Отчисления в фонд предупредительных мероприятий Договор №1 32,3 8,0 Договор №2 49,6 11,0 Договор №3 15,0 6,0 Договор №4 102,5 7,5 4,0 4,0 4,0 4,0 Вариант 23. Финансовые основы страховой деятельности. 1. Общие принципы организации финансов страховщика. 2. Финансовая устойчивость страховых операций и страхового фонда, показатели, которыми они характеризуются. Задача: Используя данные страховой статистики выбрать наименее убыточный режим. Данные для расчета следующие: 19 1. Число застрахованных объектов, ед. 2. Страховая сумма застрахованных объектов, млн. д.е. 3. Число пострадавших объектов, ед. 4. Число страховых случаев, ед. 5. Страховое возмещение, млн. д.е. Регион 1 13000 50000 4000 4500 13000 Регион 2 6000 58000 3000 2000 3000 Вариант 24. Налогообложение. 1. Источники формирования прибыли, определение налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками. 2. Состав налогов, уплачиваемых страховой компанией. Задача: Определите размер единовременной премии страхователя, имеющего возраст 42 года, если при дожитии до 45 лет он должен получить от страховщика 1 д.е. Ставку считать равной 5%. Вариант 25. Страхование внешнеэкономической деятельности. 1. Сфера страхования внешнеэкономических рынков. 2. Сущность и специфика страхования экспортно-импортных кредитов. Задача: Страховая компания заключила договор с промышленным предприятием на добровольное групповое медицинское страхование работников. Средняя стоимость обслуживания в поликлиниках, с которыми медицинская страховая компания имеет договор, составляет 150 д.е. в год, вероятность госпитализации равна 25%, средняя стоимость лечения одного больного в стационарах, с которыми страховая компания имеет договор, составляет 650 д.е. Накладные расходы медицинской страховой компании на ведение дел в расчете на одного застрахованного составляют в среднем 25 д.е., планируемая прибыль компании равна 20%. Рассчитайте годовой страховой взнос промышленного предприятия на медицинское страхование 300 сотрудников. 4.2 Методические рекомендации по выполнению контрольных (курсовых) работ Согласно утвержденного учебного плана, в процессе изучения дисциплины "Страхование" студенты–заочники должны выполнить и представить на рассмотрение в институт одну контрольную работу. Целью выполнения контрольной работы является привитие студенту навыков самостоятельности в разрешении различного рода вопросов, возникающих при изучении данной дисциплины. Для выполнения контрольной работы необходимо: – изучить требования, предъявляемые кафедрой к выполнению такого рода работ; – изучить учебную, научную и нормативно–правовую литературу; 20 – – – – составить план контрольной работы; подобрать теоретический, практический и статистический материал; оформить весь имеющийся материал в контрольную работу; оформить список литературы. Объем контрольной работы не должен превышать 20 страниц рукописного текста. Контрольная работа должна как можно более полно раскрывать вопрос, названный в ее теме. При этом в работе должно быть отражено понимание студентом сути вопроса. Желательно в работе отразить личную точку зрения по данному вопросу. В контрольной работе не допускаются сокращения слов, а также небрежное оформление (зачеркивания, приписки). Составление списка литературы производится по правилам библиографии (сначала в алфавитном порядке называются нормативные документы, затем научная и учебная литература). Работа должна иметь следующие атрибуты: титульный лист (Приложение Г); – Ф.И.О., подпись автора в конце; – наименование кафедры, факультет, курс; – номер варианта и его название; – план работы; – список использованных источников. Работа не может быть зачтена, если в ней не будут даны правильные ответы на половину из предложенных вопросов. Номер варианта контрольной работы определяется по 2-м последним цифрам зачетной книжки, в случае превышения их сочетания последнего номера варианта – номер определяется путем их сложения.. I. Методика определения нетто-ставок страхового тарифа В практической деятельности за единицу нетто-платежа принят платеж со 100 руб. страховой суммы, определяемой по формуле: Н ..С . 100 g .e. где 1 Р (А) - вероятность наступления страхового случая; Кп - поправочный коэффициент СВ ; СС где СВ - средняя величина страховой выплаты на один договор; СС - средняя страховая сумма на один договор. М ; N где М - число объектов, пострадавших от страхового случая; N - число объектов страхования или ; Д где КВ - количество выплат, равное М; 21 КД - количество договоров, равное N. Подставляя значения Р (А) и КП в формулу (1) получим: В СВ 100 g.e. Д СС Н .С . Н .С . или 100 g.e. С где (2) К В СВ - средний объем выплат страхового возмещения; С К Д СС - средняя совокупная страховая сумма всех застрахованных объектов. Тбс = Тнс + Н, Н - нагрузка брутто-ставки II. Исчисление брутто - ставки где (3) Н = Рвд + Пм + Пп , где Рв.д. - расходы на ведение дела; Пм - предупредительные мероприятия; Пп - планируемая прибыль. Часто на практике ряд статей нагрузки (Пм и Пп) установлены в процентах к бруттоставке. Таким образом брутто-ставка определяем по формуле: Б .С . Н .С . В. Д . Б .С . , где (4) Тнс и Рв,д. - соответственно значения нетто-ставки и расходов на ведение дела, выраженные в абсолютных значениях; Б.С. доля статей нагрузки, закладываемая в процентах к брутто-ставке. Преобразуя формулу (4) в удобный для расчетов вид получим: Б .С . Н .С . В. Д . 100 100 (5) Если все элементы нагрузки определены в процентах к брутто-ставке, т.е. В. Д . Б .С . , то формула (5) упрощается и принимает вид: Б .С . Н .С . 100 100 (6) Рисковая надбавка (Тр) При проведении массовых рисковых видов страхования, которые предположительно охватывают значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм. Росстрахнадзор распоряжением № 02-03-36 от 8 июля 1993 г. утвердил две методики расчета тарифных ставок. 1. Расчет брутто-ставки с рисковой надбавкой (Тр) при отсутствии данных о разбросе возможных страховых возмещений. Для этого: 22 а) производится расчет средней нетто-ставки страховой суммы: 0 без учета рисковой надбавки на 100 0 д.е. 0 100 д.е. ; СС б) производится расчет рисковой надбавки: р 1,2 0 ( ) 1 К Д , где - коэффициент, который зависит от гарантии безопасности (γ), значение которого берется из таблицы: γ 0,84 0,9 0,95 0,98 0,9986 α 1,0 1,3 1,645 2,0 3,0 в) подсчитывается нетто-ставка на 100 д.е. страховой суммы с учетом рисковой надбавки Н .С. 0 р ; г) расчет брутто-ставки далее проводится по формуле (5) или (6) в соответствии с условиями определения процентного отношения элементов нагрузки к брутто-ставке. 2. Расчет брутто-ставки с рисковой надбавкой (Тр) при наличии данных о разбросе страхового возмещения (обеспечения): а) рассчитывается средняя нетто-ставка со 100 д.е. страховой суммы без учета рисковой надбавки: 0 С 100 д.е. ; СС б) рассчитывается рисковая надбавка: (1 ) / С р 0 ( ) К Д 2 , где - данные о разбросе страхового возмещения (обеспечения). в) расчет нетто-ставки с учетом рисковой надбавки: Н .С. 0 р г) брутто-ставка рассчитывается по формуле (5) или (6) в соответствии с условиями определения процентного отношения элементов нагрузки к брутто-ставке. III. Единовременная нетто-ставка на дожитие. Расчет данной нетто-ставки проводится по формуле: l х п V п S п Ех lx п или п Ех Д хп S , Дх где Ех единовременная нетто-ставка на дожитие для лица в возрасте х лет на срок n лет; 23 х - возраст застрахованного при вступлении в страхование; n - срок страхования; l x и l xn - число лиц, доживающих до окончания срока действия договора страхования на начало и конец страхования, определяется по таблице смертности в соответствии со ставкой доходности; S - страховая сумма; V n - дисконтирующий множитель, который рассчитывается по формуле: 100n V или 100 i n i - ставка доходности в %. n Vn 1 , 1 i /100n где Число лиц, доживающих до окончания срока действия договора страхования по общей таблице смертности. Норма доходности 5%. Возраст, 41 42 43 44 45 46 (х) 87766 86999 86182 85310 84379 83385 lx Дх Дх - 11873,13 11208,92 10574,91 9969,44 9391,09 8838,53 коммутационное число, упрощающее расчет тарифных ставок по личному страхованию, исчисленное по специальным формулам, приведенное в таблице смертности и зависящее от возраста застрахованного. IV. Расчет страхового возмещения 1. По системе пропорциональной ответственности. Страховое возмещение выплачивается в размере такой части ущерба (убытка), какую страховая сумма по договору составляет по отношению к страховой стоимости имущества. СВ ФУ S Ф, ДСИ где СВ - страховое возмещение; ФУ - фактический размер ущерба (убытка); S - страховая сумма по договору страхования; ДСИ - действительная стоимость имущества; Ф - франшиза (при ее отсутствии равна 0). 2. При страховании на условии от первого риска. СВ = S, если ФУ = S; СВ = ФУ, если ФУ < S; СВ = S, если ФУ > S. 3. Общие принципы определения ущерба: а) при полной гибели урожая сельскохозяйственных культур: У С3 П , где 24 У - ущерб в расчете на всю площадь посева (посадки); С3 - средняя стоимость застрахованного урожая культуры с 1 га.; П - общая площадь посева под урожай текущего года. б) при повреждении урожая (снижение среднего урожая): У С3 СФ П , где (1) СФ - средняя стоимость урожая с 1 га. в текущем году. Однако этот показатель рассчитывается исходя из валового сбора основной продукции. Поэтому формула (1) усложняется и приобретает вид: У С3 Ц В / П П , где В - валовой сбор основной продукции культуры в текущем году; Ц - закупочная цена в ц. основной продукции данной культуры. V. Показатели финансовой устойчивости страховщика 1. Показатели финансовой устойчивости страховых операций. а) коэффициент профессора Ф.В. Коньшина (К): 1Т , п Т К где Т - средняя тарифная ставка по страховому портфелю; п- страховая сумма по всему количество заключенных договоров страхования. Чем меньше коэффициент, тем выше финансовая устойчивость страховщика (страховых операций). б) доходность (рентабельность) страховых операций (Д): Д БП СВ , где БП - сумма балансовой прибыли за год; СВ - совокупная сумма страховых взносов за год. 2. Показатель финансовой устойчивости страхового фонда. Коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда страховщика (КСФ): К СФ Д Д ЗФ Р , где - сумма доходов за тарифный период; ЗФ - сумма средств в запасных фондах; - сумма расходов за тарифный период. VI. Степень соответствия инвестиционной деятельности в части размещения страховых резервов (СП)с позиций ликвидности, возвратности и прибыльности 25 СТРУКТУРНЫЕ СООТНОШЕНИЯ АКТИВОВ И СТРАХОВЫХ РЕЗЕРВОВ (Приказ Минфина России от 02.07.2012 №100н (ред. от 29.10.2012 №140н) "Об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов" (Зарегистрировано в Минюсте России 03.08.2012 №25102)) ┌─────────────┬────────────────────────────┬──────────────────────────────┐ │ Номер │ Виды активов, принимаемых │ Ограничение │ │структурного │ для покрытия (обеспечения) │ (в процентах от стоимости │ │ соотношения │ страховых резервов, │ актива (группы активов), │ │ │ удовлетворяющих Порядку │ отраженной в балансе) │ │ │ размещения страховщиками │ │ │ │ средств страховых резервов │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 1 │ 2 │ 3 │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 1 │Стоимость государственных│ не более 40% от величины│ │ │ценных бумаг субъектов│страховых резервов по│ │ │Российской Федерации и│страхованию жизни; │ │ │муниципальных ценных бумаг │ не более 30% от величины│ │ │ │страховых резервов по│ │ │ │страхованию иному, чем│ │ │ │страхование жизни │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 2 │Стоимость государственных│ не более 15% от суммарной│ │ │ценных бумаг одного субъекта│величины страховых резервов │ │ │Российской Федерации │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 3 │Стоимость муниципальных│ не более 10% от суммарной│ │ │ценных бумаг одного органа│величины страховых резервов │ │ │местного самоуправления │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 4 │Стоимость банковских вкладов│ не более 50% от суммарной│ │ │(депозитов), в том числе│величины страховых резервов │ │ │удостоверенных депозитными│ │ │ │сертификатами, а также на│ │ │ │обезличенных металлических│ │ │ │счетах, в банках, имеющих│ │ │ │рейтинг одного из│ │ │ │аккредитованных рейтинговых│ │ │ │агентств не ниже указан-│ │ │ │ного уровня* │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 5 │Стоимость банковских вкладов│ не более 20% от суммарной│ │ │(депозитов), в том числе│величины страховых резервов │ │ │удостоверенных депозитными│ │ │ │сертификатами, а также на│ │ │ │обезличенных металлических│ │ │ │счетах, в банках, не имеющих│ │ │ │рейтинга одного из│ │ │ │аккредитованных рейтинговых│ │ │ │агентств либо имеющих│ │ │ │рейтинг ниже указан-│ │ │ │ного уровня* │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 6 │Максимальная стоимость│ не более 50% от суммарной│ │ │банковских вкладов│величины страховых резервов │ │ │(депозитов), в том числе│ │ │ │удостоверенных депозитными│ │ │ │сертификатами, а также на│ │ │ │обезличенных металлических│ │ │ │счетах │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 7 │Максимальная стоимость│ не более 25% от суммарной│ │ │банковских вкладов│величины страховых резервов │ │ │(депозитов), в том числе│ │ │ │удостоверенных депозитными│ │ │ │сертификатами, а также на│ │ │ │обезличенных металлических│ │ │ │счетах, в одном банке │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 8 │Стоимость акций │ не более 20% от суммарной│ │ │ │величины страховых резервов │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 9 │Стоимость облигаций (кроме│ не более 45% от суммарной│ │ │федеральных государственных│величины страховых резервов │ │ │ценных бумаг и ценных бумаг,│ │ │ │обязательства по которым│ │ │ │гарантированы Российской│ │ │ │Федерацией, государственных│ │ │ │ценных бумаг субъектов│ │ │ │Российской Федерации,│ │ │ │муниципальных ценных бумаг и│ │ │ │ипотечных ценных бумаг) │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ 26 │ 10 │Стоимость простых векселей│ не более 10% от суммарной│ │ │банков │величины страховых резервов │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 11 │Стоимость жилищных│ не более 5% от суммарной│ │ │сертификатов │величины страховых резервов │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 12 │Стоимость инвестиционных│ не более 15% от величины│ │ │паев паевых инвестиционных│страховых резервов по│ │ │фондов и сертификатов│страхованию жизни; │ │ │долевого участия в общих│ не более 10% от величины│ │ │фондах банковского│страховых резервов по│ │ │управления │страхованию иному, чем│ │ │ │страхование жизни │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 13 │Стоимость прав собственности│ не более 15% от суммарной│ │ │на долю в общих фондах│величины страховых резервов │ │ │банковского управления│ │ │ │одного доверительного│ │ │ │управляющего │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 14 │Суммарная стоимость ценных│ не более 10% от суммарной│ │ │бумаг (акций, облигаций и│величины страховых резервов │ │ │др.), выпущенных (выданных,│ │ │ │эмитированных) одним│ │ │ │юридическим лицом │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 15 │Стоимость ценных бумаг│ не более 40% от суммарной│ │ │(акций, облигаций, векселей│величины страховых резервов │ │ │и др.), выпущенных│ │ │ │(выданных, эмитированных)│ │ │ │одним банком, банковских│ │ │ │вкладов (депозитов), в том│ │ │ │числе удостоверенных│ │ │ │депозитными сертификатами, а│ │ │ │также на обезличенных│ │ │ │металлических счетах, и│ │ │ │денежных средств,│ │ │ │находящихся на счетах в этом│ │ │ │же банке, не имеющего│ │ │ │рейтинга одного из│ │ │ │аккредитованных рейтинговых│ │ │ │агентств либо имеющего│ │ │ │рейтинг ниже указан-│ │ │ │ного уровня* │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 16 │Стоимость недвижимого│ не более 25% от величины│ │ │имущества │страховых резервов по│ │ │ │страхованию жизни; │ │ │ │ не более 20% от величины│ │ │ │страховых резервов по│ │ │ │страхованию иному, чем│ │ │ │страхование жизни │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 17 │Стоимость одного объекта│ не более 10% от суммарной│ │ │недвижимости │величины страховых резервов │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 18 │Стоимость слитков золота,│ не более 10% от суммарной│ │ │серебра, платины и палладия,│величины страховых резервов │ │ │а также памятных монет│ │ │ │Российской Федерации из│ │ │ │драгоценных металлов │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 19 │Стоимость ценных бумаг,│ не более 20% от суммарной│ │ │выпущенных международными│величины страховых резервов │ │ │финансовыми организациями и│ │ │ │включенных в Ломбардный│список Банка России │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 20 │Суммарная величина доли│ не более 20% от величины│ │ │перестраховщиков в страховых│страховых резервов по│ │ │резервах (кроме доли│страхованию жизни; │ │ │перестраховщиков в резерве│ не более 50% от величины│ │ │заявленных, но│страховых резервов по│ │ │неурегулированных убытков) │страхованию иному, чем│ │ │ │страхование жизни, за│ │ │ │исключением резерва│ │ │ │заявленных, но│ │ │ │неурегулированных убытков. │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 21 │Суммарная величина доли│ не более 10% от величины│ │ │перестраховщиков, не│страховых резервов по│ │ │являющихся резидентами│страхованию жизни; │ │ │Российской Федерации, в│ не более 40% от величины│ │ │страховых резервах (кроме│страховых резервов по│ │ │доли перестраховщиков в│страхованию иному, чем│ │ │резерве заявленных, но│страхование жизни, за│ │ │неурегулированных убытков) │исключением резерва│ │ │ │заявленных, но│ 27 │ │ │неурегулированных убытков. │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 22 │Максимальная величина в│ не более 10% от величины│ │ │страховых резервах (кроме│страховых резервов по│ │ │доли перестраховщиков в│страхованию жизни; │ │ │резерве заявленных, но│ не более 35% от величины│ │ │неурегулированных убытков)│страховых резервов по│ │ │доли одного перестраховщика,│страхованию иному, чем│ │ │являющегося резидентом│страхование жизни, за│ │ │Российской Федерации и│исключением резерва│ │ │имеющего рейтинг одного из│заявленных, но│ │ │аккредитованных рейтинговых│неурегулированных убытков │ │ │агентств не ниже указанно-│ │ │ │го уровня* │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 23 │Максимальная величина в│ не более 10% от величины│ │ │страховых резервах (кроме│страховых резервов по│ │ │доли перестраховщиков в│страхованию жизни; │ │ │резерве заявленных, но│ не более 25% от величины│ │ │неурегулированных убытков)│страховых резервов по│ │ │доли одного перестраховщика,│страхованию иному, чем│ │ │являющегося резидентом│страхование жизни, за│ │ │Российской Федерации и не│исключением резерва│ │ │имеющего рейтинга одного из│заявленных, но│ │ │аккредитованных рейтинговых│неурегулированных убытков │ │ │агентств либо имеющего│ │ │ │рейтинг ниже указан-│ │ │ │ного уровня │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 24 │Максимальная величина в│ не более 10% от величины│ │ │страховых резервах (кроме│страховых резервов по│ │ │доли перестраховщиков в│страхованию жизни; │ │ │резерве заявленных, но│ не более 35% от величины│ │ │неурегулированных убытков)│страховых резервов по│ │ │доли одного перестраховщика,│страхованию иному, чем│ │ │не являющегося резидентом│страхование жизни, за│ │ │Российской Федерации,│исключением резерва│ │ │созданного на территории│заявленных, но│ │ │государства, являющегося│неурегулированных убытков │ │ │членом одной из следующих│ │ │ │международных организаций: │ │ │ │ а)Евразийское экономичес-│ │ │ │кое сообщество (ЕврАзЭС)│ │ │ │ б)Организация экрномичес-│ │ │ │кого сотруничества и разви- │ │ │ │тия (ОЭСР) │ │ │ │ в)Содружество Независимых│ │ │ │Государств (СНГ) │ │ │ │ г) Шанхайская организация│ │ │ │сотрудничества (ШОС); │ │ │ │ д) Комитет экспертов│ │ │ │Совета Европы по оценке мер│ │ │ │противодействия отмыванию│ │ │ │денег и финансированию│ │ │ │терроризма (Манивэл); │ │ │ │ е) Группа разработки│ │ │ │финансовых мер борьбы с│ │ │ │отмыванием денег (ФАТФ) │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 25 │Максимальная величина в│ не более 10% от величины│ │ │страховых резервах (кроме│страховых резервов по│ │ │доли перестраховщиков в│страхованию жизни; │ │ │резерве заявленных, но│ не более 30% от величины│ │ │неурегулированных убытков)│страховых резервов по│ │ │доли одного перестраховщика,│страхованию иному, чем│ │ │не являющегося резидентом│страхование жизни, за│ │ │Российской Федерации,│исключением резерва│ │ │который создан на территории│заявленных, но│ │ │государства, не являющегося│неурегулированных убытков │ │ │членом одной из│ │ │ │международных организаций,│ │ │ │указанных в пункте 24│ │ │ │настоящей Таблицы │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 26 │Депо премий по рискам,│ не более 10% от суммарной│ │ │принятым в перестрахование │величины страховых резервов │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 27 │Дебиторская задолженность│ не более 10% от величины│ │ │страхователей, │страховых резервов по│ │ │перестрахователей, страховых│страхованию жизни; │ │ │агентов по страховым премиям│ не более 45% от величины│ │ │(взносам) │резерва незаработанной премии│ │ │ │по страхованию иному, чем│ │ │ │страхование жизни │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 28 │Суммарная дебиторская│ не более 25% от суммарной│ │ │задолженность по операциям│величины страховых резервов,│ 28 │ │страхования, сострахования и│за исключением резерва│ │ │перестрахования, за│незаработанной премии │ │ │исключением дебиторской│ │ │ │задолженности, указанной в│ │ │ │пункте 27 настоящей Таблицы │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 29 │Дебиторская задолженность│ не более 100% от величины│ │ │страховщиков, возникшая в│страхового резерва для│ │ │результате расчетов по│компенсации расходов на│ │ │прямому возмещению убытков в│осуществление страховых│ │ │соответствии с│выплат и прямое возмещение│ │ │законодательством Российской│убытков в последующие периоды│ │ │Федерации об обязательном│(стабилизационного резерва по│ │ │страховании гражданской│обязательному страхованию│ │ │ответственности владельцев│гражданской ответственности│ │ │транспортных средств,│владельцев транспортных│ │ │уменьшенная на сумму│средств) │ │ │кредиторской задолженности,│ │ │ │возникшей в результате этих│ │ │ │же расчетов со│ │ │ │страховщиками │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 30 │Стоимость ипотечных ценных│ не более 5% от суммарной│ │ │бумаг │величины страховых резервов │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 31 │Займы страхователям по│ не более 10% от величины│ │ │договорам страхования жизни │страховых резервов по│ │ │ │страхованию жизни │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 32 │Средства страховых резервов,│ не более 50% от суммарной│ │ │переданные и доверительное│величины страховых резервов │ │ │управление │ │ ├─────────────┼────────────────────────────┼──────────────────────────────┤ │ 33 │Суммарная стоимость активов,│ не более 30% от суммарной│ │ │принимаемых для покрытия│величины страховых резервов │ │ │(обеспечения) страховых│ │ │ │резервов, не относящихся к│ │ │ │находящимся на территории│ │ │ │Российской Федерации, за│ │ │ │исключением доли│ │ │ │перестраховщиков, не│ │ │ │являющихся резидентами│ │ │ │Российской Федерации, в│ │ │ │страховых резервах │ │ └─────────────┴────────────────────────────┴──────────────────────────────┘ * При оценке соответствия активов требованиям настоящего Порядка в части наличия у банка, векселедателя, перестраховщика, доверительного управляющего, эмитента или выпуска ценных бумаг рейтинга одного из аккредитованных рейтинговых агентств, уровень такого рейтинга должен быть не ниже: 1) уровня "B-" по рейтинговой шкале рейтингового агентства "Стэндард энд Пурс" (Standard & Poor's); 2) уровня "B-" по рейтинговой шкале рейтингового агентства "Фитч Рейтингс" (Fitch Ratings); 3) уровня "B3" по рейтинговой шкале рейтингового агентства "Мудис Инвесторс Сервис" (Moody's Investors Service); 4) уровня "Baa3.ru" по рейтинговой шкале закрытого акционерного общества "РЕЙТИНГОВОЕ АГЕНТСТВО МУДИС ИНТЕРФАКС"; 5) уровня "A-" по рейтинговой шкале общества с ограниченной ответственностью "Национальное Рейтинговое Агентство"; 6) уровня "A" по рейтинговой шкале закрытого акционерного общества Рейтинговое агентство "Анализ, Консультации и Маркетинг"; 7) уровня "BB-" по рейтинговой шкале закрытого акционерного общества "Рус-Рейтинг"; 8) уровня "A" по рейтинговой шкале закрытого акционерного общества "Рейтинговое агентство "Эксперт РА". VI. Показатели страховой статистики Исходные данные: n - число объектов страхования; е - число страховых событий; т - число пострадавших объектов в результате страховых событий; P - сумма собранных страховых платежей; Q - сумма выплаченного страхового возмещения; S n - страховая сумма для любого объекта страхования; Sm - страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект. а) Частота страховых событий (частость) (Ч с): е ЧС ; п Ч С 1 - этот показатель показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования; 29 б) Опустошительность страхового события, или коэффициент кумуляции риска (К к): т ; е КК К К 1 - показывает, сколько застрахованных объектов застигает то или иное событие. в) Коэффициент убыточности (К у): Ку Q ; Sm Ку 1 г) Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования (Сос): Сос S n n д) Средняя страховая сумма на один пострадавший объект (С по): С ПО S m m е) Тяжесть риска (Тр) рассчитывается на основании расчетных данных пунктов г) и д): Т р Sm / m : Sn / n CПО СОС - с его помощью производится оценка и переоценка частоты проявления страхового события. ж) Убыточность страховой суммы (У с): Ус Q ; Sn УС 1 - мера величины рисковой премии. з) Норма убыточности (Н У): Ну Q 100%; P 1 Hу 1- ее величина свидетельствует о финансовой стабильности данного вида страхования; и) Частота ущерба (Ч У): ЧУ случая. т ; п Ч У 1 - выражает частоту наступления страхового к) Тяжесть ущерба д : д КУ Т Р или д Q Sn : m n Тяжесть ущерба снижается с увеличением страховой суммы - это необходимо учитывать по каждой рисковой группе. VII. Страховые резервы 1) резерв незаработанной премии (РНП) по имущественному страхованию: РНП БСПi Дi Ci , Дi где БСПi - базовая страховая премия по i -му договору страхования; 30 Дi - срок действия i - го договора в днях; Ci - число дней с момента вступления i - го договора в силу до отчетной даты. БСПi СБПi Квi РПМi , где СБПi - страховая брутто-премия, поступившая в отчетном периоде по договору страхования; i- му Квi - комиссионное вознаграждение, фактически оплаченное (начисленное) за заключение i - го договора страхования; РПМi - сумма средств, направленная на формирование резерва предупредительных мероприятий по i - му договору. 2) Резерв предупредительных мероприятий (РПМ): РПМ СБПi ПРПМi / 100, ПРПМi - процент где РПМi , предусмотренный в структуре тарифной ставки, но не более 15%. 3) Резерв произошедших, но незаявленных убытков (РПНУ): РПНУ 0,1 К 3 БСПit , tЛ t где К - номер последнего квартала в отчетном периоде; БСПit - сумма базовой страховой премии по i - му договору, поступившей за t квартал ( t = К, К - 3). - Например, если рассчитывается РПНУ за III квартал 2001 г. (по состоянию на 1.10.2001 г.), то сумма БСП по договорам берется за III, II и I кварталы 2001 г. и за IV квартал 2000 г. Если рассчитывается РПНУ в целом за 2000 год (по состоянию на 1.01.2001 г.), то БСП считается за IV, III, II и I кварталы 2000 г. 31 5. САМОСТОЯТЕЛЬНАЯ РАБОТА СТУДЕНТОВ Запланированные часы учебной программы по самостоятельной работе предусмотрены для приобретения студентами навыков работы со специальной литературой, развития творческого мышления, исследования реального сектора экономики, применения теоретических знаний в конкретных ситуациях, а так же закрепления знаний, полученных в процессе изучения дисциплины на аудиторных занятиях и подготовке к итоговой аттестации. Содержание итоговой аттестации приведено в 6 разделе учебно-методического комплекса. Содержание самостоятельной работы 1 История возникновения страхового дела и страхования как науки. 2 Экономическая сущность и функции страхования, его место и роль в рыночной экономике 3 Классификация страхования. 4 Основные понятия и термины, применяемые в страховании. 5 Страховой рынок. Законодательное обеспечение страховой деятельности. 6 Основы перестрахования. 7 Финансовые основы страховой деятельности. Налогообложение страховщиков. 8 Отраслевые особенности страхования. Форма контр. Рейтинговые задания, тестирование и контрольная работа № п/п Тематика докладов (рефератов) 1. История развития страхового дела и страхования как науки. 2. Экономико-финансовые основы страхового дела. 3. История развития страхования в России. 4. Отечественное страховое дело: этапы, противоречия и проблемы развития в современных условиях. 5. Характеристика научной дискуссии по вопросам определения сущности и функций страхования как экономической категории. 6. Проблемы и состояние страхового сектора в России. 7. Опыт развития страхового рынка в зарубежных странах. 8. Практика и особенности налогообложения страхового дела в Российской Федерации. 9. Особенности налогообложения коммерческой деятельности страховщика в Российской Федерации. 10.Инвестиционная деятельность страховых компаний. 11.Перестрахование, его сущность и значение. 12.Социальное страхование в системе социальной защиты населения. 13.Финансовые проблемы фондов социального страхования. 14.Негосударственные институты страхования от социальных рисков в России. 15.Проблемы экономики и организации медицинского страхования. 32 16.Проблемы методологии организации и функционирования системы личного страхования. 17.Конкуренция, конкурентоспособность и конкуренты страховых компаний. 18.Значение рекламной работы в деятельности страховых компаний. 19.Кредитное страхование в Российской Федерации и за рубежом. 20.Валютные риски и методы их страхования в практике предприятий и организаций. 21.Страхование экологических рисков. 22.Страхование технических рисков. 23.Транспортное страхование. 24.Страхование банковских рисков. 25.Страхование финансовых инвестиций. 26.Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. 27.Страхование туристов и туристских организаций. 33 6. ЭКЗАМЕНАЦИОННЫЕ (ЗАЧЕТНЫЕ) ВОПРОСЫ ПО ДИСЦИПЛИНЕ 1. Понятие «Страхование». Экономическая необходимость и роль страхования в условиях рыночной экономики. 2. История развития страхового дела. 3. Страхование как экономическая категория. Признаки, отличающие специфичность категории страхование. 4. Страхование в системе финансово-кредитных отношений. Функции страхования. 5. Общие основы и принципы классификации страхования. Подразделение страхования на отрасли, подотрасли и виды. 6. Формы страхования. Принципы обязательного и добровольного страхования. 7. Раскрыть содержание следующих понятий и терминов: страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель, объект страхования, страховой портфель, страховое поле, страховой случай, страховое событие, объем страховой ответственности страховщика. 8. Раскрыть содержание следующих понятий и терминов: страховая оценка, страховая сумма, страховой полис, страховой акт, страховое возмещение, страховой ущерб, убыток и виды убытка. 9. Необходимость создания страховых фондов. Виды и источники формирования страховых фондов. 10.Франшиза, ее виды. 11.Понятие актуарных расчетов. Тарифная политика страховых компаний. 12.Показатели страховой статистики, используемые в актуарных расчетах страховщиками. 13.Тарифная ставка, ее определение и экономическое содержание составных частей. Методика расчета страховых тарифов. 14.Сущность страхового взноса. Виды страховых премий. 15.Системы страхования. Принципы расчета страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности, от первого риска и предельной ответственности. 16.Понятие и виды рисков, методы их оценки. 17.Риск и страхование. Управление риском. 18.Понятие страхового рынка. Классификация страхового рынка в институциональном и территориальном аспектах. 19.Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка. 20.Маркетинг в страховом бизнесе, его задачи и направления. 21.Сегментирование страхового рынка. 22.Проблемы становления и развития отечественного страхового рынка. 23.Организационно-правовые формы страховых компаний. 24.Роль страховых агентов и брокеров на рынке страховых услуг. 34 25.Правовые основы страховой деятельности в Российской Федерации. Государственное регулирование страховой деятельности. 26.Лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации. 27.Содержание, права и функции страхового надзора. 28.Сострахование и перестрахование, функции и цели перестрахования. Факультативное, облигаторное и факультативно-облигаторное перестрахование. 29.Активное и пассивное, пропорциональное и непропорциональное перестрахование. 30.Финансовые основы страховой деятельности. Показатели финансовой устойчивости страховщика. 31.Доходы и расходы страховой компании. Налог на прибыль от страховой деятельности. 32.Страховые резервы, назначение и методика их расчета. 33.Состав налогов, уплачиваемых страховыми компаниями в Российской Федерации. 34.Личное страхование. Классификация личного страхования. Коллективное и индивидуальное личное страхование. 35.Страхование жизни, его виды. Смешанное страхование жизни. 36.Сберегательное страхование: страхование детей до совершеннолетия, страхование капитала, страхование капитала с замедленной выплатой ренты, страхование дополнительной пенсии. 37.Страхование от несчастных случаев, его виды. Понятие полной постоянной, частичной постоянной инвалидности и временной нетрудоспособности и принципы выплаты страхового возмещения. 38.Медицинское страхование. Обязательная и добровольная формы медицинского страхования. 39.Особенности организации имущественного страхования. Страхование имущества юридических лиц. 40.Особенности транспортного страхования «каско» и «карго». Страхование грузов, его основные условия. 41.Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств. 42.Страхование имущества физических лиц, его виды. 43.Понятие страхования ответственности. Страхование общегражданской ответственности, его виды. 44.Страхование профессиональной ответственности, его виды. 45.Страхование предпринимательских рисков. 46.Страхование финансовых рисков: страхование риска непогашения кредитов и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. 35 7.УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДИСЦИПЛИНЫ 7.1 Основная литература № п/п 1 Перечень литературы Гражданский кодекс Российской Федерации, гл. 48. Налоговый кодекс Российской Федерация. Часть первая и вторая. Федеральный Закон «Об организация страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 №4015-1. Закон РФ «О медицинском страховании граждан Российской Федерации» от 28.06.91 №1499-1. 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 Приказ Минфина России от 02.07.2012 № 100н (ред. от 29.10.2012 №140н) «Об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов» Архипов А.П. Управление страховым бизнесом: Учебное пособие. — М.: Магистр: ИНФРА-М, 2011. — 320 с. Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Страхование: Учебное пособие. – М.: Кнорус, 2013, 320 с. Налогообложение организаций: Учебник / Под общ. ред. Гончаренко Л.И. – М.: Кнорус, 2013, 520 с. (бакалавриат) Рыбин В.Н. Основы страхования. – М.: Кнорус, 2013, 240 с. Самаров Е.К. Страховая математика: практический курс: Учебное пособие. — М.: Альфа-М: ИНФРА-М, 2011. — 80с. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. — 2-e изд., перераб. и доп. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. — 357 с. — (Высшее образование: Бакалавриат) Страхование: Учебник / Под ред. проф. И.П. Хоминич. — М.: Магистр: ИНФРА-М, 2012. — 624 с. — (Бакалавриат) Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. — 3-e изд., перераб. и доп. — М.: Магистр, 2009. — 1006 с Страхование: Учебник. / Под ред. Шахова В.В. – М.: ЮНИТИ, 2009. 15 Черных М.Н., Каячев Г.Ф., Каячева Л.В. Страхование: финансовые аспекты. Учебное пособие. – М.: Кнорус, 2013, 280 с. 16 Шихов А.К. Страхование: организация, экономика, правовые аспекты: Учебное пособие для вузов. — 2-e изд., перераб. и доп. — М.: КУРС: НИЦ ИНФРА-М, 2012. — 368 с. 17 Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование: Учебное пособие. – М.: Кнорус, 2013, 320 с. 7.2 Дополнительная литература № Перечень литературы п/п 1 Денисова И.П. Страхование: учебный курс. — Ростов-на-Дону: «Феникс», 2009. 2 Грищеико Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. — М.: Финансы и статистика, 2009. 3 Журналы «Страховое дело», «Страховое ревю», «Финансы» и др. 4 Газеты «Экономика и жизнь», «Финансовая газета», «Официальный Ростов» и др. 36 8. ИНФОРМАЦИОННО-МЕТОДИЧЕСКОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДИСЦИПЛИНЫ № Перечень п/п 1 Учебно-методический комплекс по дисциплине «Страхование» / Н.А. Андреева, К.Н. Самойлова. – Ростов-на-Дону: ИУБиП, 2013. 2 Методические рекомендации и задания для контрольных работ по дисциплине «Страхование» для студентов заочной формы обучения / Н.А. Андреева. - Ростов-наДону: ИУБиП, 2013. 3 СПС Консультант Плюс 4 СПС Гарант 4 Электронная библиотека IPBooks 37 КОНТАКТНАЯ ИНФОРМАЦИЯ ПРЕПОДАВАТЕЛЯ Фамилия, имя, отчество: Андреева Наталья Александровна Ученая степень: Кандидат экономических наук Должность: доцент Кабинет: 502 Телефон: 89054394202 e-mail: natalya.andreewa.2009@yandex.ru 38 ПРИЛОЖЕНИЕ А Примерные правила страхования детей от несчастных случаев 1. Страхователи, Застрахованные, Выгодоприобретатели 1.1.Страховая.организация_____________________________________________________(далее Страховщик) на условиях настоящих правил заключает договоры страхования детей от несчастных случаев в возрасте от__до__лет (далее - Застрахованные). 1.2. Договор страхования может быть заключен родителями ребенка или любыми другими физическими (юридическими) лицами, как состоящими, так и не состоящими с ним в родстве (далее - Страхователи). 1.3. Страхователь имеет право назначить себя или любое лицо (несколько лиц) для получения страхового обеспечения на случай смерти Застрахованного (далее - Выгодоприобретатели). 1.4. Дети-инвалиды не могут быть застрахованы по данному договору. Если будет установлено, что договор страхования заключен в отношении ребенка-инвалида, то такой договор страхования признается недействительным со дня его оформления и Страхователю возвращается_% уплаченного взноса. 2. Объект страхования 2.1, Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью Застрахованного. 3. Страховые случаи. Страховая ответственность 3 1. Страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное настоящими Правилами, подтвержденное медицинским документом (документами), с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового обеспечения Страхователю, Застрахованному, Выгодолриобретателю или иным третьим лицам. 3.2. К страховым случаям относятся следующие события: 3.2.1. травма (ушибы, переломы и вывихи костей, зубов; ранения, разрывы органов (частичные и полные); попадание инородных тел в органы и ткани), полученная Застрахованным в результате несчастного случая, ожоги, отморожения, поражение электрическим током (в том числе молнией), асфиксия (удушье); изнасилование, 3.2.2. случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами и составами (промышленными И бытовыми), лекарствами, ядами насекомых и змей вследствие их укусов: 3.2.3. заболевание клещевым энцефалитом, полиомиелитом, ботулизмом, 3.2.4. случайные переломы, вывихи костей, зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций, 3.2.5. смерть Застрахованного в период действия договора страхования от анафилактического шока, утопления, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания), а также смерть от какого-либо события, предусмотренного п.п. 3.2.1 - 3.2.4, в течение одного года со дня его наступления. 3.3. При наступлении страховых случаев, предусмотренных п.п. 3.2.1 - 3.2.4, выплата страхового обеспечения производится на основании документов лечебно-профилактических учреждений и определяется исходя из срока лечения Застрахованного в размере: - _% страховой суммы за каждый день лечения в течение первых __ дней, -_% страховой суммы за каждый день лечения c ________ дня до конца срока лечения. За отдельные страховые случаи выплата производится в процентах от страховой суммы независимо от срока лечения Б соответствии с действующей на момент выплаты Инструкцией по определению размеров страхового обеспечения в связи со страховыми случаями. 3.4. При наступлении смерти Застрахованного в связи со страховыми случаями (п. 3.2.5) страховое обеспечение выплачивается в размере страховой суммы. Если ранее в связи со страховыми случаями (п.п. 3.2 1 - 3.2,4) выплачивалась какая-либо сумма, она удерживается из страхового обеспечения, причитающегося по случаю смерти Застрахованного. 3.5. Не являются страховыми случаями события, предусмотренные п. 3,2, если они произошли в результате: 3.5.1. совершения Застрахованным в возрасте _ пет и старше умышленного преступления, предусмотренного уголовным законодательством; 3.5.2. управления Застрахованным в возрасте _ лет и старше в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в таком же состоянии; 3.4.3. любых военных действий. 4. Страховая сумма, страховой взнос, форма и порядок его уплаты 4.1. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах от __ до __ руб. и должна быть кратной ______________ 39 4.2. Страхователь по желанию может дополнительно к действующему заключить новый договор страхования. В этом случае новый договор страхования вступает в силу в порядке, изложенном в п. 5,3, и действует независимо от ранее заключенного договора страхования. 4.3. Страховой взнос устанавливается в процентах от страховой суммы и определяется с помощью таблицы: Страховая сумма Возраст ребенка Тарифная ставка (%) 4.4. Страховой взнос по договору страхования уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования наличными деньгами либо путем безналичных расчетов. 4.5. С исчисленной суммы страхового взноса предоставляются скидки: 4.5.1. при одновременном (в один день) страховании нескольких членов семьи: 4.5.2. при возобновлении договора на новый срок в течение года после окончания предыдущего договора и при условии отсутствия по нему выплат за травмы _____________ 4.6. Если будет установлено, что Страхователь неправильно указал возраст ребенка и в связи с этим уплатил страховой взнос в меньшем размере, страховое обеспечение, подлежащее выплате в связи с каким-либо страховым случаем, уменьшается пропорционально уплаченному взносу. В случае, когда страховой взнос был уплачен в большем размере, излишек взноса возвращается Страхователю. 5. Срок страхования. Порядок заключения и оформления договора страхования 5.1. Основанием для заключения договора страхования является устное или письменного заявление Страхователя. 5.2. Договор страхования заключается сроком на __ год (лет). 5,3 Договор страхования вступает в силу на __ день после уплаты страхового взноса наличными деньгами. При уплате страхового взноса путем безналичных расчетов договор страхования вступает в силу со дня поступления взноса на счет Страховщика. 5.4. При заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора дата вступления его в силу указывается со дня, следующего за тем, в котором истекает срок действующего договора. Если Страхователь заключал договоры страхования в течение трех и более календарных лет подряд и это подтверждено соответствующими страховыми документами, то после окончания срока действия последнего договора ребенок остается застрахованным в течение одного месяца. При наступлении страхового случая в этот период выплата страхового обеспечения производится из расчета страховой суммы последнего договора страхования. Однако если до истечения одного месяца после окончания срока действия последнего договора страхования Страхователь заключил новый договор страхования и в период его действия произошел страховой случай, то выплата производится из расчета страховой суммы этого договора страхования. 5.5. Договор страхования оформляется на бланке страхового полиса, который вручается Страхователю при уплате страхового взноса наличными деньгами или в течение __ дней после его поступления на счет Страховщика при безналичной форме оплаты. 5.6. В случае утери страхового полиса Страховщик по письменному заявлению Страхователя выписывает его дубликат, о чем на дубликате полиса делается соответствующая запись Утраченный страховой полис признается недействительным, и никакие претензии по Нему не принимаются. 6. Прекращение действия договора страхования 6.1. Действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока страхования, обусловленного договором; выполнения Страховщиком своих обязательств в полном объеме, в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. 7. Права и обязанности сторон 7.1. Страхователь в период Действия договора страхования имеет право: 7.1.1. получить любые разъяснения по заключенному договору страхования, 7.1.2. получить дубликат страхового полиса в случае его утери. 7.2. Страхователь в период действия договора страхования обязан; 7.2.1. сообщать Страховщику достоверную информацию о Застрахованном; 7.2.2. при наступлении страхового случая сообщить о нем Страховщику и предоставить необходимые документы, 7.3. Страховщик в период действия договора страхования имеет право: 7.3. проверять сообщенную Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем его обязанностей; 7.3.2. в случае необходимости получать дополнительные сведения от компетентных органов; 7.3.3. признать заключенный договор страхования недействительным, если Страхователем сообщены заведомо недостоверные Данные о Застрахованном при заключении договора; 40 7.3.4. отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь представил заведомо ложный сведения об обстоятельства, связанных со страховым случаем. 7.4. Страховщик в период действия договора страхования обязан: 7.4.1. ознакомить Страхователя с правилами страхования и давать компетентные разъяснения по всем вопросам по договору страхования, 7.4 2. при наступлении страхового случая принять решение о выплате или отказе в выплате страхового обеспечения в срок, предусмотренный л. 9.1, 7 4.3. обеспечить конфиденциальность сведений, сообщаемых Страхователем или получаемых из других источников 8. Порядок и условия выплаты страхового обеспечения 8.1. При наступлении страхового случай (п. 3.2) Страховщик обязан в течение __ рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, предусмотренных п. 9.1, произвести выплату страхового обеспечения в соответствии с условиями договора страхования. За каждый день задержки выплаты страховой суммы по вине Страховщика выплачивается пеня в размере __% от подлежащей выплате суммы. 8.2. Страховщик производит выплату страхового обеспечения: 8.2 1. Страхователю или Застрахованному - при наступлении какого-либо события, предусмотренного п.п. 3.2.1 - 3.2.4; 8.2.2 Выгодоприобретателю - в случае смерти Застрахованного в результате события, предусмотренного п. 3.2.5, 8.2.3. Застрахованному - если Страхователь имел право на получение страхового обеспечения в связи со страховыми случаями, предусмотренными п. п. 3.2.1 - 3.2.4. но умер, не успев осуществить это право; 8.2.4. наследникам по закону Застрахованного: в связи со страховыми случаями, предусмотренными п.п. 3.2.1 - 3.2.4. в случае одновременной смерти (в один день) Страхователя и Застрахованного (если смерть Застрахованного не связана со страховым случаем);если Вы годе приобретатель умышленно лишил Застрахованного жизни или умышленно причинил ему телесные повреждения, повлекшие его смерть. если Выгоде приобретатель не был назначен или умер ранее Застрахованного 1; в случае одновременной (в один день) смерти Застрахованного и Выгодоприобретателя. В том случае, если после смерти Застрахованного последовала смерть Выгодоприобретателя и он не успел получить причитавшееся ему страховое обеспечение, оно выплачивается его наследникам. 8.3. Общая сумма выплат за один или несколько страховых случаев не может превышать страховой суммы по договору. 8.4. В случае, если Застрахованный признан судом безвестно отсутствующим или объявлен умершим, страховая сумма подлежит выплате при условии, что день его исчезновения или предполагаемой гибели приходится на период, когда договор страхования действовал. 8.5. Страховое обеспечение выплачивается по желанию получателя путем перечисления во вклад на его имя в отделении банка, переводом по почте, наличными деньгами из кассы Страховщика или иным способом по соглашению сторон. 8.6. Требования о выплате страхового обеспечения могут быть предъявлены Страховщику а течение трех лет со дня наступления страхового случая. 9. Документы, необходимые для получения страхового обеспечения 9.1. Для получения страхового обеспечения Страховщику представляются следующие документы: 9.1.1. Страхователем (Застрахованным) в связи с событиями, предусмотренными п.п. 3.2.1 -32.4: заявление о выплате страхового обеспечения; страховой полис, справка лечебно-профилактического учреждения о лечении по поводу страхового случая либо иной медицинский документ, а котором должны быть указаны дата и обстоятельства страхового случая, диагноз, длительность лечения, лечебно-диагностические (медицинские) мероприятия; документ, удостоверяющий личность получателя; 9.1.2. Выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного: заявление о выплате страхового обеспечения; страховой полис; завещательное распоряжение, если оно составлялось отдельно от договора страхования; копия свидетельства о смерти Застрахованного; документ, удостоверяющий личность получателя, 9.1.3. Наследниками Страхователя, Застрахованного, Вы года приобретателя. документы, перечисленные в п. 9.1.2, а также свидетельство о праве на наследство. 9.2. Для получения страхового обеспечения Страхователь или лицо, имеющее право на его получение, может выдать доверенность любому лицу. Подпись Страхователя или лица, имеющего право на получение страхового обеспечения, на доверенности должна быть удостоверена в установленном законом порядке. 10. Порядок разрешения споров 10.1. Споры, вытекающие из договора страхования, разрешаются судом, арбитражным судом в соответствии с их компетенцией. 41 ПРИЛОЖЕНИЕ Б Примерные условия страхования граждан на случай смерти в связи с хирургической операцией 1. Общие положения 1.На настоящих условиях_______________________________ (название страховой организации) (далее - Страховщик) зажимает договоры страхования на случай смерти в связи с хирургической операцией (далее операция) в индивидуальном порядке с лицами, изъявившими желание заключить такой договор страхования Договор может быть заключен также о предприятиями и организациями независимо от форм собственности (далее Страхователи), трудовой коллектив которых решил застраховать своего работника а связи с предстоящей ему операцией. Застраховано может быть любое лицо в возрасте от __ до __ лет включительно. Страховым случаем является смерть Застрахованного во время операции, проводимой в плановом порядке по поводу заболевания ________, а также а послеоперационном периоде при нахождении больного в лечебном учреждении. 2. Заключение договора Договор со страховой организацией может заключить как лицо, которому предстоит операция в стационарном лечебном учреждении, так и любое другое лицо, изъявившее желание застраховать больного, в том числе предприятие (организация) в отношении своего работника. В этом случае Страхователем признается лицо, от имени которого заключен договор страхования, а лицо, фактически его заключившее, имеет право указать себя в договоре в качестве Выгодоприобретателя при наступлении страхового случая и других прав по договору не приобретает Страхователю предоставляется право назначить одно или несколько лиц - Выгодоприобретателей для получения страховой суммы при наступлении страхового случая. В период действия договора страхования Страхователь может изменить ранее данное им распоряжения о назначении Выгодоприобретателем какого-либо лица (лиц), подав об этом заявление непосредственно в страховую организацию, которой уплачен взнос, или составив об этим письменное распоряжение. Основанием для заключения договора страхования является устное заявление Страхователя. Страховая сумма устанавливается по договоренности между Страхователем и страховой организацией, но она не может быть меньше ______ руб. и должна быть кратна При наступлении страхового случая страховая сумма выплачивается в полном размере Страхователь, изъявивший желание увеличить размер страховой суммы и назначить. еще одного или несколько Выгодолриобретателеи, дополнительно к действующему может заключить новый договор страхования. В этом случае новый договор вступает в силу в установленном порядке и действует независимо от ранее заключенного. 3. Вступление договора страхования в силу Договор страхования вступает в силу в день операции (при условии, что взнос, уплаченный в безналичном порядке, уже поступил на счет Страховщика) и действует в дальнейшем весь период нахождения Застрахованного в лечебном учреждении по поводу одного хирургического заболевания и послеоперационных осложнений, в том числе осложнений, вызвавших необходимость повторной такой же операции или иной, направленной на спасение его жизни. Если взнос был уплачен наличными деньгами, то договор страхования вступает в силу в день операции (при условии, что взнос Страхователем был уплачен за __ дней до операции). Заключение договора страхования оформляется выдачей страхового полиса, в котором указывается' "Операция ... категории". Размер страхового взноса устанавливается в рублях отдельно по каждой категории операции и определяется с помощью специальной таблицы. Страховой полис вручается Страхователю в _________ срок после поступления страхового взноса на счет Страховщика путем безналичного расчета или уплаты его наличными деньгами. Если выяснится, что страховой взнос был рассчитан неправильно, то излишек возвращается одновременно с выплатой страховой суммы; сумма недополученного взноса удерживается при выплате страховой суммы. Размер страховой суммы, указанный в договоре, при этом не изменяется. 4. Прекращение договора страхования Действие договора страхования прекращается через ____ после выписки Застрахованного из лечебного учреждения или при наступлении страхового события. Договор также прекращает свое действие, если в течение ____ со дня поступления страхового взноса страховой случай не произошел. 5. Выплата страховой суммы Смерть Застрахованного во время операции, проводимой в плановом порядке по поводу заболевания, а также в послеоперационном периоде при нахождении больного в лечебном учреждении признается страховым случаем при условии, если она имела место в период действия договора страхования, подтверждена справкой лечебного учреждения. Смерть Застрахованного в результате экстренной операции, которая произошла в период действия договора страхования, также рассматривается как страховой случай. К страховым случаям не относятся: 42 - смерть Застрахованного, наступившая в результате нарушения им больничного режима во время пребывания в стационаре, - смерть Застрахованного, наступившая в результате покушения на самоубийство во время пребывания его в стационаре С заявлением о выплате страховой суммы Выгодоприобретатели могут обратиться в течение трех лет со дня наступления страхового случая Страховая сумма выплачивается наследникам Застрахованного: а) в случае одновременной (в один день) смерти Застрахованного и Выгодоприобретателя; б) если Выгодоприобретатель умер ранее Застрахованного и распоряжение не было изменено; в) если при подаче заявления о страховании Страхователь не назначил Выгодоприобретателя или в период действия договора отменил распоряжение о назначении Выгодоприобретателя; г) если в качестве Выгодоприобретателя Страхователем назначены наследники без указания их фамилий. Наследникам Застрахованного в случаях, указанных в подпунктах "а" и "б", страховая сумма выплачивается, если в качестве Выгодоприобретателя было назначено только одно лицо. Если же этих лиц несколько, то страховая сумма в равных долях выплачивается им, а не наследникам. В том случае, если после смерти Застрахованного последовала смерть Выгодоприобретателя и он не успел получить причитающуюся ему сумму, она выплачивается его наследникам. Если Страхователем было назначено несколько Выгодоприобретателей и кто-либо из них умер раньше застрахованного, то соответствующая часть страховой суммы выплачивается остальным Выгодоприобретателям в установленных Страхователем долях, Если смерть Застрахованного наступила в результате умышленных действий Выгодоприобретателя, страховая сумма выплачивается наследникам Застрахованного. Если же Страхователем было назначено несколько Выгодоприобретателей, то часть страховой суммы, причитавшаяся Выгоде приобретателю, вследствие умысла которого наступила смерть Застрахованного, выплачивается остальным в установленных Страхователем долях, 6. Порядок выплаты страховых сумм Требование о выплате страховой суммы предъявляется в страховую организацию, которой заключен договор страхования. При этом должны быть представлены следующие документы: а) Выгодоприобретателем - заявление, страховой полис; копия свидетельства о смерти, заверенная в нотариальном порядке (при наличии подлинника копия может быть заверена в страховой организации); справка лечебного учреждения, подтверждающая факт страхового случая; б) наследниками - документы, указанные в подпункте "а" данного пункта, а также свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой. Выплата страховой суммы производится в течение __ рабочих дней после получения страховой организацией всех необходимых документов. За каждый день задержки выплаты по вине работников страховой организации выплачивается пеня в размере __% от подлежащей выплате суммы. Выплата страховой суммы производится путем перечисления ее во вклад на имя получателя в сберегательном банке (на расчетный счет предприятия), переводом по почте за счет получателя. Несовершеннолетнему лицу выплата производится только путем перечисления в сберегательный банк во вклад на его имя с одновременным уведомлением об этом родителей или органа опеки и попечительства. 7. Доверенность Для получения страховой суммы лицо, имеющее право на ее получение, может выдать доверенность любому лицу. Подпись лица, имеющего право на получение страховой суммы, на доверенности должна быть удостоверена в установленном законом порядке 8. Порядок предъявления требований, вытекающих из договора страхования Требования, вытекающие из договора страхования, могут быть предъявлены Страховщику, которому уплачен страховой взнос, в течение трех лет со дня окончания срока страхования. Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются судом. Справка гр.__________________________________________________________________________ (фамилия, имя, отчество умершего) находившийся на лечении в ____________________________________________________ (название лечебного учреждения) с"___"____________19__г. по"___"_____________19__г. умер ________________________________________________________________________ (дата смерти, причина смерти в послеоперационном периоде) Справка дана для представления в страховую организацию _____________________________ Лечащий врач____________________________________________________________________ Печать «Для больничных листов» 43 ПРИЛОЖЕНИЕ В Примерные условия добровольного страхования строений, принадлежащих гражданам 1. Общие положения 1.1. На основании настоящих условий ___________________________________________ (название страховой организации) (далее - Страховщик) заключает договоры добровольного страхования строений, расположенных на территории _______, с гражданами Российской Федерации, иностранными гражданами и лицами без гражданства, постоянно проживающими в Российской Федерации (далее - Страхователи). 1.2. Заключение договора страхования является добровольным для обеих сторон. 1.3. Страхователь обязан содержать имущество в строгом соответствии с противопожарными правилами, обеспечивать выполнение требований органов пожарного надзора и других органов государственного надзора. 1.4. Договор страхования может быть расторгнут по заявлению одной из сторон при условии, что страховое событие не наступило Договор считается расторгнутым со дня подачи заявления. Платеж возвращается в течение ____ дней после подачи заявления. При расчете страхового платежа, подлежащего возврату, определяется количество месяцев, прошедших с начала действия договора (неполный месяц округляется до полного). 2. Объекты страхования 2.1. Объектами страхования являются находящиеся в личной собственности Страхователя строения (жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, летние кухни, бани, сараи, гаражи и др. строения), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, Страховщик не несет ответственности за повреждение и уничтожение находящихся в строениях предметов домашнего имущества (обихода) - дверных замков, каминов, электропроводки, электросчетчиков, плит, строительных материалов, парников, антенн, громоотводов, флюгеров, газовых баллонов. При определении типа объекта страхования необходимо руководствоваться следующими понятиями: а) жилой дом - находящееся в личной собственности Страхователя строение, в котором Страхователь прописан и постоянно проживает; б) садовый домик - это жилая постройка летнего типа, возведенная на земельном участке и принадлежащая гражданам на праве личной собственности, в) цокольный этаж - этаж, отметка пола которого ниже планировочной отметки земли, но не более чем на половину высоты помещения: подвальный этаж - этаж, отметка пола помещений которого ниже планировочной отметки земли более чем на половину высоты помещения; г) мансарда - помещение, устроенное в габаритах чердачного пространства, находящегося под общей крышей дома; д) летняя кухня - отдельно стоящее либо прилегающее к дому строение, предназначенное для хозяйственно-бытовых нужд; е) веранда - находящаяся под одной крышей либо прилегающая к строению часть дома, в которой наибольший удельный вес конструкций занимают окна; ж) каменные строения - строения, у которых стены из камня, обожженного или силикатного кирпича, бетона, железобетона, а также строения, у которых наружная сторона стен выложена обожженным или силикатным кирпичом, а внутренняя - сырцовым кирпичом. Все остальные строения относятся к деревянным, 2.2. Строения могут быть застрахованы в размере действительной их стоимости на момент заключения договора страхования. 2.3. На страхование не принимаются: - аварийные строения, проживание в которых запрещено, строения, подлежащие сносу, а также строения, требующие капитального ремонта и находящиеся в эксплуатации более 40 лет (за исключением строений, в которых был произведен капитальный ремонт); - строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия, - с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа (акта заключения и т. п.), подтверждающего факт угрозы. Примечание. Если Страхователь скрыл о фактах, изложенных в л. 2,3, согласно которым строение не может быть примято на страхование, и договор страхования заключен, то Страховщик имеет право расторгнуть такой договор с момента, как только ему (Страховщику) станет известно о данных фактах (даже если этот факт стал известен после события, которое по своему характеру можно приравнять к страховому), без возврата страхового платежа. 3. Страховые случаи (риски) 3.1. Страхование строений, расположенных на территории города ____ проводится на случай. а) пожара (от любой причины); взрыва; стихийных бедствий (ливень, град, обвал, наводнение, оползень, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады, удар молнии, 44 землетрясение, буря, ураган); падения деревьев, и также на случай, когда в связи с внезапной угрозой какоголибо стихийного бедствия указанного в настоящем пункте, было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место; внезапного разрушения основных конструкций зданий и сооружений (помещений), если это не вызвано проведением в них дополнительных строительных или отделочных работ, выброса газа, используемого для бытовых нужд. Не подлежат возмещению убытки от взрывов динамита или иных взрывчатых веществ. Под взрывчатыми веществами понимают химические соединения или смеси веществ, способные к быстрой химической реакции, сопровождающейся выделением большого количества тепла и газов, и специально предназначенные для проведения взрывов в той или иной форме. Убытки от ливня возмещаются только в том случае, если количество осадков, вы павших за 5 мин, - не менее __ мм, за 15 мин- не менее __ мм, за 30 мин - не мене; __ мм. за 1 час - не менее ___ мм. Под градом понимаются атмосферные осадки в виде ледяных образований различной величины и формы. Обвалом считается внезапный отрыв и падение больших масс горных пород, а иногда берегов морей, озер и рек. Наводнением признается стихийное явление природы, выражающееся в сравнительно быстром затоплении большой территории суши в результате подъема воды в водоемах (морях, реках, озерах) и выхода ее из берегов. Под оползнем понимается постепенное, медленное смещение (скольжение) вниз по склону масс земли под вилянием силы тяжести. Продолжительными дождями считаются атмосферные осадки небольшой интенсивности, выпадающие непрерывно, а течение суток, а иногда и нескольких дней. Страховым случаем признаются только такие продолжительные дожди, которые в данной местности - явление необычное (редкое), Под обильным снегопадом понимается выпадение необычно большого количества снега за короткий период времени .Страховым случаем признаются только такие обильные снегопады, которые в данной местности - явление необычное (редкое). При этом необходимо различать обильный снегопад и постепенное скопление большого количества снега (например, на крыше жилого дома), которое к разряду страховых, событий не относится. Ударом молнии признается стихийное явление природы, происшедшее в результате образующихся в атмосфере сильных электрических разрядов. Под землетрясением понимаются подземные толчки и колебания почвы, связанные с естественными природными процессами в недрах земли. К страховым случаям относится землетрясение любой силы (от 1 балла), зарегистрированное сейсмологической станцией, причинившее материальный ущерб Страхователю. Убытки от бури, урагана - то есть движения воздушных масс, вызванных естественными процессами в атмосфере, - возмещаются только в том случае, если скорость ветра, причинившего убыток, превышала __ км/час. Любой из перечисленных фактов должен быть подтвержден справками соответствующих компетентных организаций (Гидрометцентра, Госпожарнадзора); б) аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений, в том числе залива, проникновения воды через кровлю; в) преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, падения летательных аппаратов: наезда транспортных средств. Под преднамеренными неправомерными действиями третьих лиц понимаются повреждения, уничтожение (кроме кражи, грабежа) застрахованных строений (их конструкционных элементов) посредством злоумышленных хулиганских действий третьих лиц. Указанные выше события считаются страховыми случаями и представляют собой пакет рисков. Не относятся к страховым событиям паводок и выход подпочвенных вод. 3.2. Страхование строений, расположенных на территории _______ проводится на случай их уничтожения от пожара (п. 3,1 "а") и от преднамеренных неправомерных действий третьих лиц (п. 3 1 "в"). 4. Порядок заключения договора, установления страховых сумм и исчисления платежей 4.1. Договор страхования заключается по письменному заявлению граждан, предъявивших соответствующий документ на строение, с осмотром или без осмотра строения в зависимости от его место нахождения и страховой суммы. Договоры страхования строений заключаются с собственниками или членами семьи собственника с его письменного согласия и о выплате страхового возмещения в его (собственника) пользу. Строения, расположенные на территории ______, могут быть застрахованы только после их осмотра. Без осмотра могут быть застрахованы жилые дома и садовые домики, расположенные на территории _______стоимостью до _______________________________________ руб. (сумма прописью) включительно и другие строения на данном земельном участке стоимостью до _________________________,________,__________________руб. (сумма прописью) 45 включительно В целом по такому договору страховая сумма не может превышать _________________________,________,__________________ руб. (сумма прописью) Строения общей стоимостью свыше указанной суммы могут быть застрахованы только после их осмотра. 4.2. Объектом страхования по договору могут быть как все строения, находящиеся на отведенном Страхователю земельном участке, так и некоторые из них, а также доли этих строений, принадлежащие Страхователю (на основании представленных документов). 4 3. Размеры страховых сумм по договору добровольного страхования каждого строения устанавливаются по желанию Страхователя, но не выше действительной стоимости строений (доли строений) на момент заключения договора страхования. (Если будет установлено, что страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает действительную стоимость, то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Уплаченная излишне часть страхового платежа возврату в этом случае не подлежит.) Общая страховая сумма по договору складывается из страховых сумм по каждому отдельному строению. Страховой платеж исчисляется исходя И общей страховой суммы и тарифа, установленного по риску в случае, если страховая сумма составляет ___________________________________ руб. (сумма прописью) и выше, тарифные ставки устанавливаются в следующих размерах на весь пакет рисков: - каменные строения - __%; - деревянные строения - __%. 4.4. Договор страхования строений заключается сроком от __ месяцев до ___ года (лет), 4.5. По желанию Страхователя а период действия договора страхования строений, заключенного сроком на __ год (но не позднее чем за ______ месяца до окончания срока основного договора), страховая сумма может быть увеличена путем переоформления договора, а также расширен перечень страховых рисков (в соответствии с п. 3.2) при условии ________________________________ (указать необходимые условия) Страховая сумма может быть увеличена путем заключения дополнительного договора, Переоформление договора с увеличением страховой суммы и расширением перечня страховых рисков производится следующим образом. Общий платеж по новому договору делится на 12 и умножается на количество месяцев, оставшихся до конца действия предыдущего договора (неполный месяц считается за полный). Страховой платеж по предыдущему договору делится на 12 и умножается на количество месяцев (неполный месяц считается за полный), оставшихся до конца действия договора. Полученная часть страхового платежа подлежит зачету по новому договору. 4.6. Страховые платежи по договорам, заключенным на _______ срок, уплачиваются по установленным ставкам и в соответствии с пунктом 4.3. По договорам, заключенным на срок менее ____ года, страховые платежи уплачиваются в следующем размере от суммы годового платежа:_____________________________________ В указанных выше размерах уплачиваются страховые платежи и по дополнительным договорам. При этом страховой платеж за неполный месяц уплачивается как за полный. 4 8.. Договор страхования может быть заключен с уплатой платежей. - наличными деньгами - страховому агенту (инспектору) одновременно с оформлением страхового свидетельства; - путем безналичного расчета - через бухгалтерию предприятия (организации, учреждения); - путем перечисления со вклада Страхователя в сберегательном банке на расчетный счет Страховщика. 4.9. При заключении договора страхования сроком на __ год Страхователю предоставляется право уплатить страховой платеж в два срока: __% платежа при заключении договора и __% не позднее ___ месяцев после вступления договора в силу. При неуплате второй части платежа, а указанный срок договор страхования прекращает свое действие, а внесенная часть страхового платежа не возвращается. При наступлении страховых событий (если ущерб составляет ___ от общей страховой суммы и выше) в первые четыре месяца действия договора из суммы страхового возмещения удерживается вторая часть платежа 4.10. Договор оформляется на бланке страхового свидетельства установленной формы, где указывается фамилия, имя, отчество собственника, номер и дата выдачи соответствующего документа о праве личной собственности. Какие-либо исправления в нем не допускаются. При заключении договора страхования нескольких строений к страховому свидетельству прилагается вкладыш, в котором дается техническая характеристика конструкционных элементов строений, указываются их размеры. На оборотной стороне вкладыша приводится усредненный удельный вес конструкций и элементов отделки по видам строений. При оформлении вкладыша делается запись, "с усредненным удельным весом конструкционных элементов строений согласен", которая заверяется подписью Страхователя. При заключении договора страхования трехэтажного строения на оборотной стороне заявления дается подробная характеристика строения (этажность, фундамент, стены, крыша, отделка и т.п.), а вкладыш заполняется на отдельные строения (гараж, баня, хозблок, и т. п.). Страхователь, пожелавший заключить договор, должен быть ознакомлен с действующими условиями страхования 46 4.11. Страховое свидетельство вручается Страхователю в следующие сроки после уплаты (перечисления) страховых платежей: - одновременно с уплатой страховых платежей, если они внесены наличными деньгами; - не позднее чем в ______ срок со дня поступления страховых платежей на счет Страховщика, если они перечислены путем безналичного расчета. 4 12. В случае утраты страхового свидетельства Страховщик, заключивший договор, выдает Страхователю на основании его письменного заявления дубликат страхового свидетельства. 5. Сроки действия договора 5 1. Договор страхования вступает в силу (в том числе при переоформлении договора по любой причине или заключении дополнительного договора). при уплате страховых платежей наличными деньгами - на ____ день после их уплаты (первым считается следующий с 00 часов день после получения страхового платежа. Например, дата уплаты страхового платежа _____, дата вступления договора в силу - _____ при перечислении страховых платежей путем безналичного расчета - со дня поступления страхового платежа на счет Страховщика. 5.2 При заключении договора на новый срок до истечения действия предыдущего договора (возобновления) новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора страхования. При уплате страхового платежа путем безналичного расчета договор признается возобновленным, если платеж был уплачен до истечения действия предыдущего договора. Днем уплаты считается день списания банковским учреждением суммы платежа со счета предприятия. 5.3. Действие договора оканчивается: - основного - через столько лет или месяцев, на сколько он заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу, - переоформленного и дополнительного - в день окончания действия основного договора. 5.4. Договор страхования прекращается в случаях: - истечения срока действия; - исполнения Страховщиком своих обязательств перед Страхователем по договору в полном объеме; - неуплаты Страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; - в других случаях, предусмотренных законодательными актам РФ. 6. Льготы постоянным Страхователям 6 1. Постоянные Страхователи, заключавшие договоры страхования без перерыва в течение ____ года (лет) и более и не получавшие за это время страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку с платежа в следующий размерах:_________________________ Для получения скидки Страхователь должен предъявить Страховщику страховые свидетельства за предыдущие годы. Если страховые свидетельства не будут предъявлены, то скидка предоставляется только после проверки Страховщиком права Страхователя на скидку. 6.2. Страхователю, который в течение __ лет (п. 6,1) без перерыва заключал договоры страхования строений, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора. Новый договор, заключенный в указанный льготный срок (независимо от дня уплаты платежей), считается возобновленным и вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора. Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение не выплачивается. 6.3. При утрате Страхователем права собственности на строение действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей. 6.4. В случае продажи, дарения, передачи строения по наследству или при переходе его в собственность нового владельца в установленном законом порядке Страхователь имеет право передать страховое свидетельство новому собственнику. Договор продолжает действовать в отношении нового владельца при условии его переоформления, то есть выдачи нового страхового свидетельства. Для получения страхового свидетельства новый владелец должен предъявить Страховщику соответствующие документы. Имеющиеся льготы по данному страховому свидетельству на нового владельца не распространяются (за исключением членов семьи Страхователя, получивших данное строение в собственность в установленном законом порядке). Переоформление производится следующим образом: новому владельцу выдается другое страховое свидетельство с отметкой "переоформление", а первоначальное свидетельство хранится у Страховщика вместе с копией нового свидетельства. 7. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая 7.1. При наступлении страхового события (п. 3.1) Страхователь должен: в случае уничтожения или повреждения строения в результате преднамеренных неправомерных действий третьих лиц заявить об этом в органы милиции, при пожаре - в органы пожарного надзора; при взрыве или аварии - в соответствующие органы аварийной службы; при заливе - в РЭУ, в суточный срок письменно заявить о любом страховом случае Страховщику, с которым заключен договор страхования. 47 В письменном заявлении необходимо подробно указать: когда, где и при каких обстоятельствах уничтожено, повреждено застрахованное строение, в какие компетентные органы об этом заявлено. В отсутствие Страхователя указанные выше действия должны быть выполнены совершеннолетним членом его семьи или другим доверенным лицом. 7.2. Страховщик после получения заявления о страховом случае обязан в _____________срок составить акт установленной формы, оформить запрос в компетентные органы об обстоятельствах наступления страхового события. Акт составляется при обязательном участии Страхователя (совершеннолетнего члена его семьи или доверенного лица). В необходимых случаях (по усмотрению Страховщика) для участия в составлении акта приглашаются специалисты соответствующих служб, 7.3. При наличии виновного лица (ответчика) Страховщик обязан составить акт установленной формы в _______ срок. Лицу, виновному в причинении ущерба, в ____ срок направить извещение (с уведомлением о вручении) о дате, времени и месте составления акта осмотра поврежденного строения. 8. Страховое возмещение 8.1. Страховое возмещение выплачивается исходя из фактического ущерба, но не более страховой суммы, установленной по каждому строению. 8.2. Ущербом считается: в случае полного уничтожения строения без остатков строительных материалов, годных для строительства, - страховая сумма, обусловленная договором, но не выше действительной стоимости данного строения; в случае, если строение уничтожено (разрушено), но имеются остатки строительных материалов, годных для строительства, - разница между страховой суммой и суммой действительной стоимости остатков, материалов (с учетом их обесценения в результате страхового случая и расходов на приведение их в порядок), годных для строительства; в случае частичного повреждения строения - стоимость ремонта, которая определяется следующим образом: ____________ в случае частичного повреждения трехэтажного строения оплате подлежит стоимость ремонта (восстановления) данного строения, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования. Стоимость может быть определена или на основании представленной сметы. Составленной компетентной организацией по ценам и тарифам, действующим на момент страхового события. За исключением затрат на реконструкцию или улучшенную отделку, или на основании счетов, квитанций, предъявленных Страхователем на отдельные предметы (конструктивные элементы) строения, подлежащие ремонту или замене в результате страхового события. Данные документы должны быть представлены в течение ___ месяцев после наступления страхового события. Если сроки представления необходимых документов будут нарушены, Страховщик имеет право снизить размер ущерба, определенный компетентной организацией до _%. 8.3. В случае, если расчет стоимости ремонта поврежденных конструктивных элементов строений составлен ремонтной организацией, стоимость ремонта подлежит выплате Страхователю в сумме, не превышающей стоимость поврежденных конструктивных элементов. В данном случае страховое возмещения составляет стоимость ремонта согласно смете компетентной организации, но не более: _______________________________ 8 3. Если поврежденный предмет можно путем ремонта привести в состояние, годное для использования по назначению, то ущербом считается стоимость ремонта этого предмета. Стоимость ремонта признается ущербом только в пределах суммы, не превышающей действительную стоимость данного предмета в новом состоянии. 8.4. Размер ущерба определяется Страховщиком на основании составленного им акта с учетом документов, полученных от компетентных органов, о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения, повреждения строения. 8.5. В случае если размер ущерба незначителен, а сам факт страхового события неоспорим и установлен при осмотре места страхового события, то документы из компетентных органов запрашиваются по усмотрению Страховщика. 8 6. В сумму ущерба включаются также расходы по спасению строения и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового события, если эти расходы признаны необходимыми. Размер указанных расходов исчисляется по действующим расценкам (тарифам), установленным для оплаты соответствующих работ (услуг). 8.7. При исчислении и выплате страхового возмещения процент износа строения не учитывается. 8.8. Не возмещаются убытки при гибели, повреждении, уничтожении строения, возникшие. В результате любого рода военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, уничтожения или повреждения строения по распоряжению властей. 8.9. Если на день наступления страхового случая Страхователь имел договоры страхования с несколькими Страховщиками, то возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению 48 страховых сумм, на которые строение застраховано каждым Страховщиком. При этом страховое возмещение не может превышать действительной стоимости строения. 9. Организация и порядок выплаты страхового возмещения 9.1. Основанием для выплаты страхового возмещения служат документы компетентных органов (милиции, следственных органов, пожарного надзора, аварийной службы и т. п.), подтверждающие факт и обстоятельства страхового события. 9. 2. Акт об уничтожении, повреждении строения, заявление Страхователя с перечнем поврежденных или уничтоженных конструкций, документ компетентных органов, подтверждающий факт и обстоятельства страхового события (справка установленной формы, акт органов Госпожарнадзора, аварийной службы т.п. ), представляют собой пакет документов, необходимых для решения вопроса о выплате страхового возмещения. Целесообразность получения в компетентных органах Других документов определяется Страховщиком. 9.3. В случае возбуждения уголовного дела по фактам уничтожения, повреждения строения (конструкционных элементов) выплата страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия (кроме случаев, когда обвиняемым по уголовному делу является Страхователь или член его семьи). Основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта Возбуждения уголовного дела, к которому прилагается опись уничтоженных, поврежденных конструкционных элементов строения. 9.4. Страховое возмещение выплачивается Страхователю либо собственнику (если Страхователем является член семьи собственника- см п. 4.1) Страховщиком в _______ срок после получения всех необходимых документов (п. 9.2), 9 5. По желанию Страхователя выплата может быть произведена, путем выдали именного чека, перечисления во вклад на его счет в кредитном учреждении или почтовым переводом в установленном порядке. В случае смерти Страхователя страховое возмещение выплачивается его наследникам при предъявлении нотариально оформленного свидетельства о праве на наследство. За каждый день задержки выплаты по вине Страховщика выплачивается пеня в размере от исчисленной суммы страхового возмещения. 9.6. Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату, если: а) ущерб полностью возмещен или по решению (приговору) суда его возмещение производится лицом, ответственным за причиненный ущерб; б) ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то страховое возмещение возвращается с учетом суммы, полученной Страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб; в) факт не правомерных действ и по окончании расследования не подтвержден следственными органами. В случае, когда обвиняемым по делу является Страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения Страховщиком приговора (решения) суда. 9.7. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если Страхователь или член его семьи, имея к тому возможность, не заявил в установленном порядке об уничтожении, повреждении застрахованного строения (п. 7.1) и вследствие этого установить факт и причину уничтожения или повреждения строения либо определить размер причиненного ущерба не представляется возможным, 9.8. Страховое возмещение не выплачивается, если: страховой случай явился следствием умышленных действий Страхователя или члена его семьи, либо ущерб причинен их действиями, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления; об уничтожении или повреждении строения и его конструкционных элементов в результате преднамеренных неправомерных действий третьих лиц не было заявлено в органы милиции, а также, если этот факт органами милиции не подтверждается; не предъявлены поврежденные предметы или их остатки, за исключением случаев, когда эти предметы могли быть уничтожены без остатков, 9.9. Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в страховом свидетельстве, в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором, и выплаченным страховым возмещением. При выплате полной страховой суммы действие договора прекращается с момента выплаты. 9.10. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. 9.11. Страховщик обязан в установленный срок предъявить регрессный иск к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Регрессный иск не предъявляется: к другому Страхователю, получившему страховое возмещение по тому же страховому случаю у Страховщика, выступающего стороной данного договора; к члену семьи Страхователя. 9.12.При страховании строения, переданного в аренду или сданного внаем, в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается Страхователю, а к виновному лицу предъявляется регрессный иск на сумму выплаченного страхового возмещения в установленном порядке. 49 ПРИЛОЖЕНИЕ Г Образец оформления титульного листа контрольной работы НОУ ВПО ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ, БИЗНЕСА И ПРАВА КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА По дисциплине: Вариант: № Выполнил (фамилия, имя, отчество) (курс, группа) Проверил (фамилия, имя, отчество) (должность, научная степень, подпись) Ростов-на-Дону 2014 50
