В кризис страхование становится еще более актуальным

В кризис страхование становится еще более актуальным НАЛОГИ И ФИНАНСЫ Финансовоэкономический журнал 6(19).Июнь,2009
Для страховых компаний кризис, который испытывает экономика страны, оказывает и
положительный эффект. Страховые компании повышают свою конкурентоспособность, борясь за
клиентов, повышают качество обслуживания, расширяют инфраструктуру, используют новейшие
технологии. От всех этих мероприятий, несомненно, выигрывает потребитель страховых услуг.
Своим мнением о ситуации на рынке страхования и новых возможностях для страховых компаний
в это непростое время с нами поделился заместитель Председателя Правления страховой
компании «НОМАД Иншуранс» Ринат АХМАТЬЯНОВ.
Ринат Ахматьянов:
«В кризис страхование становится еще более
актуальным»
Ринат Фасхаттинович, каким образом кризис отразился на рынке
страховых услуг? Насколько снизился спрос на страховые услуги и с чем
это связано? Как вы оцениваете ситуацию на страховом рынке Казахстана в целом?
В целом кризис на страховом рынке отразился негативно. За первые пять месяцев 2009 г., по
данным АФН, объем страховых премий по страховому рынку снизился на 30%. В основном это
связано со снижением объемов кредитования (ранее определенная доля страховых премий
околобанковских компаний была связана со страхованием кредитов родного банка) и отсутствием
денежных средств у большинства предприятий.
Мне кажется, говорить, что снизился спрос, не корректно. Правильнее говорить –
платежеспособный спрос. В текущий период времени у большинства предпринимателей
появляется понимание, что страхование есть хороший инструмент защиты. А в кризис страхование
становится еще более актуальным, так как в связи с проблемами доступности кредитов оно
становится, чуть ли не единственным инструментом, который поможет предприятию
восстановиться после наступления неблагоприятного события. В связи с чем, многие наши
клиенты при пролонгации договоров страхования просят уменьшить размер страховой премии, в
том числе и за счет уменьшения объемов страхового покрытия, либо предоставить отсрочку по
уплате.
В целом ситуация на страховом рынке стабильная. Но с учетом падения объемов страховых
премий на рынке наблюдается демпинг как по ценообразованию, так и по услугам посредникам,
что в долгосрочной перспективе может привести к невозможности исполнения компаниями своих
обязательств по причине недостаточности сформированных страховых резервов.
Каковы в нынешних условиях перспективы развития сектора розничного страхования? Как
представлен этот сегмент в услугах вашей компании?
На текущий момент времени розничное страхование в Казахстане развито довольно слабо, если
сравнивать с Западом, где каждый житель имеет по 5-6 договоров страхования. Среди наших
соотечественников еще мало тех, кто застраховал недвижимость, машину жизнь или здоровье. В
«докризисный» период рост объемов розничных страховых премий был связан с ростом
банковского кредитования, когда обязательным условием получения займа на покупку автомобиля
или квартиры являлось приобретение страхового полиса дочерней страховой компании этого же
банка. На фоне сокращения банковского кредитования сократился и объем околобанковского
страхования. Казахстанцы не торопятся добровольно страховать свое имущество и
ответственность, и причиной тому является не кризис, а низкий уровень осведомленности
населения о сути страхования как инструмента финансовой защиты от непредвиденных случаев.
Борьба за розницу, происходящая сейчас на страховом рынке, вынуждает страховые компании
повышать уровень оказываемых услуг и осуществлять активную информационную и
консультационную работу с населением. Сейчас все больше людей понимают, что в условиях
кризиса страхование становится особенно актуальным, так как в случае потери, например,
имущества, будет сложно его восстановить в условиях отсутствия возможности привлечения
заемных средств.
Ну а с выходом из кризиса, в условиях экономического подъема в стране и улучшения
материального положения граждан, страховая активность населения будет повышаться. Я думаю,
что в ближайшие десять лет розничное страхование станет основным направлением работы
страховщиков.
До 2007 года «НОМАД Иншуранс» специализировалась на страховании рисков юридических лиц.
В середине 2007 года было принято стратегическое решение о выходе компании на розничный
рынок. Региональная сеть «НОМАД Иншуранс» состоит из 14 филиалов и разветвленной
агентской сети, и мы продолжаем увеличивать свое присутствие в областных населенных пунктах.
За 5 месяцев текущего года количество заключенных договоров с физическими лицами
увеличилось на 221% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и достигло 33 000
договоров. По результатам мая мы вышли на четвертое место в сегменте обязательного
страхования ответственности владельцев транспортных средств с долей рынка 6,4%. Можно
констатировать факт успешного выхода «НОМАД Иншуранс» на рынок розничного страхования, но
еще многое предстоит сделать.
В Казахстане традиционно розничное страхование в основном осуществляется через посредников.
Мы поставили перед собой две стратегические цели. Первая цель – повышение
профессионального уровня агентов, количество которых на сегодняшний день более 1500 и
увеличивается с каждым месяцем. Мы создали агентскую школу, которая
ежемесячно выпускает 70–80 сертифицированных агентов. Кроме того, мы регулярно проводим
обязательное тестирование знаний работающих агентов.
Вторая цель – это увеличение прямых продаж физическим лицам, т.е. предоставление страховых
услуг клиентам напрямую сотрудниками компании. Для этого мы увеличили свое присутствие в
Алматы до пяти офисов в разных частях города и открыли второй офис в Астане.
Кроме того, у наших клиентов всегда есть возможность заказа полиса на дом, путем оформления
заявки на нашем сайте www.icn.kz или звонка в офис. Канал прямых продаж выгоден клиентам за
счет высокого качества обслуживания и выгоден компании, так как сокращает затраты на услуги
посредников.
В целом стратегия развития нашей компании на розничном рынке представляет собой стратегию
неценовой конкуренции. Мы делаем основной упор на качество предоставляемых услуг и их
оперативность – как на момент заключения договора, так и на момент урегулирования убытков. И
эта стратегия оправдывает себя уже сейчас. Нас рекомендуют друзьям, наши клиенты приводят к
нам своих родственников. И это лучший способ продвижения из всех существующих.
Устойчивое развитие любой страховой компании требует постоянного повышения уровня
капитализации. Каков уставный и резервный капитал вашей компании?
На текущий момент времени уставный капитал страховой компании составляет 405 млн. тенге,
собственный капитал – более 1 млрд. тенге, страховые резервы – 1 млрд. 900 млн. тенге.
Какие наиболее значимые риски существуют у страховщиков Казахстана? Какова вероятность
повышения инвестиционных рисков?
Наиболее значимые риски, присущие страховщикам Казахстана, следующие:
1. Инвестиционные риски – подробно описывать ситуацию с данным риском нет необходимости.
В рамках постоянно снижающихся рейтингов финансовых институтов и предприятий сектора
реальной экономики, снижения котировок ценных бумаг, вызывает опасение возможность
данными организациями исполнить свои обязательства в рамках обслуживания своего долга. Ряд
страховых компаний уже обнародовал размеры списанных убытков по инвестиционной
деятельности. В текущий момент времени вероятность повышения инвестиционных рисков
является существенной.
2. Риск группы – риск, возникающий в результате участия страховой организации в составе
банковской или иной группы. В текущей экономической ситуации участие страховой компании в
банковской или иной группе уже не является преимуществом, а скорее всего является бременем и
несет в себе значительные риски. Ярким показателем данного факта является пример из
недавнего прошлого: когда банкротство «Валют-Транзит Банка» привело к банкротству его
дочерних страховых компания («Валют-Транзит Полис» и «Валют-Транзит Life»). Кстати,
обязательство по исполнению долгов «Валют-Транзит Life» взяло на себя государство.
3. Системный риск – риск негативного влияния на репутацию и финансовое состояние страховой
организации банкротства одной или нескольких финансовых организаций. На протяжении
последних лет у потребителей страховых услуг возрождается понимание сути и необходимости
страхования. Неисполнение рядом страховых организаций своих обязательств по договорам
страхования в результате дефолта может отбросить развитие страховой культуры на несколько
лет назад по причине банального недоверия потенциальных потребителей страховых услуг в
целом к страхованию как инструменту защиты своих интересов.
4. Катастрофический риск – риск того, что одно событие значительного размера приведет к
страховым выплатам выше обычного. Большинство «зрелых» страховщиков Казахстана
защитились от данного риска путем заключения соответствующих договоров перестрахования.
5. Риск андеррайтинга – риск неправильной или ошибочной оценки принимаемых на страхование
рисков. Страховщики Казахстана испытывают «кадровый голод» по квалифицированным
андеррайтерам и актуариям по причине отсутствия институтов обучения по данным
специфическим страховым профессиям. В связи с чем очень часто андеррайтер, отвечающий за
принятие риска, не обладает соответствующей квалификацией, что приводит к высокому риску
ошибки.
Ваша компания уже пять лет работает на рынке страхования. В марте этого года компания
получила сертификат ISO 9001-2008. Что это значит для вас и ваших клиентов?
В марте 2008 года наша компания прошла сертификационный аудит и получила сертификат
международного стандарта ISO 9001-2000. В марте этого года компания прошла аудит на
подтверждение соответствия стандарта ISO 9001-2000 и получила новый сертификат
международного стандарта ISO 9001-2008 (ресертификация). В первую очередь для компании –
это минимизация рисков допущения ошибок в деятельности компании, так как прописанные
бизнес-процессы позволяют сотрудникам компании легко и доступно выполнять свои обязанности.
Во-вторых, действующая система позволяет добиваться результата с малыми ресурсами за
небольшой промежуток времени. В-третьих, персонал компании заинтересован в достижении
общей цели компании, а также результатов своей деятельности.
В работе с нашим клиентом (потребителем) мы ориентируемся на принципы системы
менеджмента качества. Один из принципов провозглашает ориентацию на потребителя.
Что это для нас значит?
1. При оказании услуг страхования мы стремимся удовлетворять все возникающие потребности в
данной услуге. Анализ соответствия услуги проводится через оценку удовлетворенности
потребителей наших услуг (страховых продуктов).
2. При наступлении страхового случая мы осуществляем страховую выплату полностью в
соответствии с договором в максимально сжатые сроки.
3. Политика в области качества гласит: ЦЕННЫМ КОНЕЧНЫМ ПРОДУКТОМ компании являются
ДОВОЛЬНЫЕ КЛИЕНТЫ, ПОСТОЯННО ПРИОБРЕТАЮЩИЕ НАШИ УСЛУГИ И
РЕКОМЕНДУЮЩИЕ ИХ ДРУГИМ ЛЮДЯМ, а так же жизнеспособная расширяющаяся компания.
Какую оценку можно дать мерам, предпринимаемым регулятором (в лице АФН) по развитию
системы управления рисками в финансовом секторе в целом и в страховых организациях в
частности? Что делает ваша организация в части риск-менеджмента, чтобы
соответствовать предъявляемым требованиям?
АФН предпринимает значительные меры, направленные на создание и полноценное
функционирование в каждой финансовой организации системы управления рисками. В частности,
по страховому сектору АФН утвержден документ, регламентирующий требования к наличию
систем управления рисками в страховых организациях. Но существует проблема по полноценному
функционированию системы риск-менеджмента по причине отсутствия квалифицированного
персонала.
С целью соответствия требованиям по управлению рисками в нашей компании утверждены
политика и процедуры, призванные минимизировать либо вообще исключить факт наступления
неблагоприятного риска. Так как суть деятельности страховой компании связана с управлением
риском, каждое решение в компании принимается только после анализа рисков последствий
данного решения.