Тема 1. Экономическая сущность и функции страхования. Юридические основы страховых отношений.

Тема 1. Экономическая сущность и функции страхования.
Юридические основы страховых отношений.
Вопрос 4. Основные понятия и термины страхования.
Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие / М.М. Ардатова, В.С. Балинова, А.Б. Кулешова, Р.З.Яблукова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. -296
с. (стр. 4-27, с сокращениями)
Основные понятия, термины и классификация в стараховании
1.1. Страховая терминология
В чем суть страховой терминологии?
Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании,
составляет профессиональную страховую терминологию. Слово или
сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом
деле, называется страховым термином. В страховых терминах находят выражение конкретные страховые правоотношения, связанные с
формированием и использованием страхового фонда. Каждый страховой термин определяет характерные черты и содержание какойлибо группы страховых отношений. Выделяют четыре группы страховых отношений.
С помощью страховой терминологии становится возможным ведение разговора на одном языке между страховщиком и страхователями, понимание условий страхования, определение прав и обязанностей участвующих в нем сторон, поддержание деловых отношений
между партнерами, проведение рекламной и другой страховой работы. Свободное владение страховой терминологией и умение применять ее в практической деятельности служат одним из главных критериев высокой профессиональной квалификации специалиста в области страхования. Используемые в страховании термины и понятия
модно условно разделить на две группы:
- термины и понятия, используемые в отечественном страховании;
- международные термины и понятия.
Каковы группы страховых отношений?
Страховой термин определяет характерные черты и содержание
страховых отношений. В наиболее общей форме можно выделить четыре группы таких отношений.
Первую группу страховых отношений составляют те из них, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов.
Определенные страховые интересы имеют все участники страхования. Эти интересы закрепляются и приобретают правовую форму в
2
условиях страхования. Содержание страховых интересов ограничивается рамками национального страхового рынка.
Вторая группа страховых отношений связана с формированием
страхового фонда. Источником формирования страхового фонда служат доходы от инвестиционной деятельности страховщика. Данная
группа страховых отношений рассматривается применительно к национальному страховому рынку.
Третью группу страховых отношений, которая закреплена за
страховщиком, составляют отношения, связанные с расходованием
средств страхового фонда. Эти расходы имеют целевой характер и
предназначение на выплату страховых сумм и страхового возмещения.
Четвертая группа страховых отношений связана с функционированием международного страхового рынка. Их содержание закреплено в номах международного права и регулируется рядом международных договоров. Эти отношения включают все три предыдущие
группы, но применительно к международной страховой практике.
………………………………………………………………………………
Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или
на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым
интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также
называться полисодержателем.
………………………………………………………………………………
Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящая
страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб
или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые
компании. В международной страховой практике для обозначения
страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик
вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у
страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.
……………………………………………………………………………….
Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности физического и юридического лица в страховании. Носителями
страхового интереса являются страхователи и застрахованные. Он
включает имущество, которое является объектом страхования, право
на него или обязательство по отношению к нему, т.е. все то, что может
быть предметом причинения материального ущерба страхователю
3
или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя
пред третьим лицом.
Страховой интерес бывает полным и частичным. Полный интерес – 100% -ный интерес страхователя в страхуемом объекте. частичный интерес – интерес в какой-либо части общего интереса по имуществу, находящемуся на риске.
Различают интересы страхователя и страховщика. К интересам
страхователя относятся интерес владельца имущества, интерес подразумеваемый. Интерес владельца имущества может заключаться
не только в самом имуществе, но и в ответственности за убытки, которые могут возникнуть в связи с владением имуществом, т.е. потеря
прибыли. Стандартные условия договора страхования обычно предусматривают покрытие страхованием только самого имущества, но в
объем ответственности по страхованию может быть включено страхование и других интересов, связанных с имуществом. В любом случае
интерес страхователя не должен превышать страховую сумму по договору, и это не дает оснований иметь право на двойное страхование.
Подразумеваемый интерес представляет собой условие страхования,
согласно которому страхователь необязательно должен иметь страховой интерес в страхуемом имуществе, но чтобы предъявить претензию по договору, ему необходимо иметь интерес в застрахованном
имуществе во время наступления страхового случая. Страхователь
также должен доказать, что во время страхования имущества имел
такой интерес или имел в виду наступление интереса. Страховой интерес наступает для страхователя с того момента, как только он поставлен в такое положение, что может понести ущерб в результате
несчастного случая по имуществу, находящемуся на риске.
Интерес страховщика – это ответственность страховщика, которая оговорена в условиях страхования. В этой ответственности
страховщик имеет страховой интерес, который заключается в возможности перестрахования, но не может произвести перестрахование на
более широких условиях по сравнению со страхованием.
………………………………………………………………………………..
Объекты страхования – это имущественные интересы, которые
не противоречат законодательству Российской Федерации:
- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное
страхование);
- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
- связанные с возмещением страхователем причиненного им
вреда личности или имуществу физического или юридического лица
(страхование ответственности).
Субъекты страхования – страхователь и страховщик.