Учреждение образования «Белорусский государственный экономический университет»

Учреждение образования «Белорусский государственный экономический
университет»
Г.М. Корженевская
Страховое дело
КРАТКИЙ КОНСПЕКТ ЛЕКЦИЙ
для студентов по специальностям 1-25 01 13 «Экономика и управление
туристской индустрией», 1-25 01 03 «Мировая экономика», 1-26 01 01
«Государственное управление», 1-31 03 06 «Экономическая кибернетика»
МИНСК
2015
СОДЕРЖАНИЕ
1. СТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ, ЕГО СУЩНОСТЬ,
ФУНКЦИИ И РОЛЬ В СОВРЕМЕННОМ ОБЩЕСТВЕ.
2. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ СТРАХОВАНИЯ. МЕЖДУНАРОДНЫЕ
СТРАХОВЫЕ ТЕРМИНЫ.
3. ОБЩИЕ ОСНОВЫ И ПРИНЦИПЫ КЛАССИФИКАЦИИ СТРАХОВАНИЯ.
ФОРМЫ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАОВАНИЯ.
4. СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ. ФРАНШИЗЫ, ИХ СОДЕРЖАНИЕ И
НАЗНАЧЕНИЕ.
5. СТРАХОВЫЕ РИСКИ, ИХ ВИДЫ, МЕТОДЫ ОЦЕНКИ И УПРАВЛЕНИЯ ИМИ.
6. СТРАХОВОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО И ЕГО ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
7. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ.
8. СТРАХОВОЙ РЫНОК, ЕГО СТРУКТУРА И ФУНКЦИИ. СТРАХОВОЙ
МАРКЕТИНГ.
9. ПРОДАВЦЫ И ПОКУПАТЕЛИ СТРАХОВЫХ УСЛУГ. ПОСРЕДНИЧЕСКАЯ
ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ.
10.
ОСНОВНЫЕ
ПОЛОЖЕНИЯ
ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ
СТРАХОВОЙ,
ПЕРЕСТРАХОВОЧНОЙ И ПОСРЕДНИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РБ.
11. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.
12. АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ: ИХ СОДЕРЖАНИЕ, НАЗНАЧЕНИЕ.
13. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА РБ, ТЕНДЕНЦИИ
РАЗВИТИЯ.
14. ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ ФИНАНСОВ СТРАХОВЩИКА. ОСН
ПОКАЗАТЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИИИ
15. ДОХОДЫ И РАСХОДЫ СТРАХОВЩИКА, ИХ СОСТАВ И СТРУКТУРА.
16. СЕБЕСТОИМОСТЬ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ.
17. ФОНДЫ И РЕЗЕРВЫ СТРАХОВЩИКА, ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ.
18. ИНВЕСТИЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ.
19.
ФИНАНСОВАЯ
УСТОЙЧИВОСТЬ
И
ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ
СТРАХОВЩИКА, ОСНОВНЫЕ КРИТЕРИИ.
20. ОРГАНИЗАЦИЯ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ, ОСНОВНЫЕ
УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА Ю ЛИЦ.
21. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН, ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ЕГО
ПРОВЕДЕНИЯ.
22. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ПЕНСИИ, ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ И
ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ.
23.
СТРАХОВАНИЕ
ОТ
НЕСЧАСТНЫХ
СЛУЧАЕВ,
ОСОБЕННОСТИ
ОРГАНИЗАЦИИ. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ.
24.
АВТОТРАНСПОРТНОЕ
СТРАХОВАНИЕ.
ОСНОВНЫЕ
УСЛОВИЯ
СТРАХОВАНИЯ
25. СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ, ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ЕГО ПРОВЕДЕНИЯ.
26. СУЩНОСТЬ И НАЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ,
ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ.
27.
ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ,
ЕГО
ЭКОНОМИЧЕСКОЕ
СОДЕРЖАНИЕ,
КЛАССИФИКАЦИЯ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ.
28. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКА И
ЭКСПЕДИТОРОВ, ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ.
29. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ
ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ, ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ И УСЛОВИЯ
ПРОВЕДЕНИЯ.
30. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РБ.
31. СТРАХОВАНИЕ
ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЙ СФЕРЫ: ДЕЙСТВУЮЩАЯ
ПРАКТИКА И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ.
32. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ, ПЕРСПЕКТИВЫ
РАЗВИТИЯ.
33. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ
ЗАБОЛЕВАНИЙ НА ПРОИЗВОДСТВЕ, УСЛОВИЯ ЕГО ПРОВЕДЕНИЯ
34. СОСТАВ И СТРУКТУРА СТРАХОВОГО ТАРИФА.
35. ФИНАНСОВЫЙ ПОТЕНЦИАЛ СТРАХОВЩИКА, ЕГО ХАРАКТЕРИСТИКА
36. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАН, ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ
37. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ.
37. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ИНОСТРАННЫХ ГРАЖДАН, ВРЕМЕННО
ПРЕБЫВАЮЩИХ В РБ.
38. СТРАХОВЫЕ ТЕХНИЧЕСКИЕ РЕЗЕРВЫ, ИХ СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ
ФОРМИРОВАНИЯ.
39. ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РБ (20052010), ЕЕ ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
40. СФЕРА СТРАХОВАНИЯ ВЭ РИСКОВ, ИХ СПЕЦИФИКА. УСЛОВИЯ
ТРАНСПОРТИРОВКИ И ТЕРМИНЫ «INCOTERMS»
41. СТРАХОВАНИЕ ТЕХНИЧЕСКИХ РИСКОВ, ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ
ПРОВЕДЕНИЯ
42. ВИДЫ И ФОРМА ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫХ ДОГОВОРОВ. РЕГУЛИРОВАНИЕ
ОПЕРАЦИЙ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ.
43. ПОКАЗАТЕЛИ СТРАХОВОЙ СТАТИСТИКИ, ИХ ХАРАКТЕРИСТИКА.
44. МЕТОДИКА ПОСТРОЕНИЯ ТАРИФОВ ПО СТРАХОВАНИЮ ИМУЩЕСТВА И
ДРУГИХ РИСКОВ. ОСОБЕННОСТИ
ПОСТРОЕНИЯ ТАРИФОВ В СТРАХОВАНИИ
ЖИЗНИ.
45. МЕЖДУНАРОДНАЯ ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ.
46. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, ОСНОВНЫЕ
УСЛОВИЯ ЕГО ПРОВЕДЕНИЯ.
ЛИТЕРАТУРА
1. СТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ, ЕГО СУЩНОСТЬ,
ФУНКЦИИ И РОЛЬ В СОВРЕМЕННОМ ОБЩЕСТВЕ.
Страхование – представляет собой отношения по защите имущественных интересов
граждан РБ, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, в т.ч. иностранных и
международных, а также РБ, ее административно-территориальных единиц, иностранных государств
при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов,
сформированных страховщиком из уплаченных страховых взносов (страховых премий).
Страхование – это эконом. отношения по формированию и использованию страхового
фонда (резерва) для покрытия ущерба или оказания страховой защиты при возникновении рисковых
обстоятельств.
Признаки, определяющие специфику страхования:
1.при страх-и возникают денеж-е перераспределительные отношения, обуслов-е наличием
страхового риска, как вероятности наступления страх. случая, кот. способен нести материальный
или иной ущерб и необх-ю возместить этот ущерб;
2.для страхования хар-ны замкнутые перераспределительные отношения м/у участниками по
поводу раскладки суммы ущерба за счет средств страх. фонда. Подобные перераспр-е отношения
основаны на том, что кол-во пострадавших субъектов всегда меньше кол-ва участников страхования;
3.страхование предусматривает перерапспр-е ущерба как в пространстве, так и во времени.
Долгосрочность перераспр-х отношений предполаг-т создание системы спец. страх. резервов;
4.страховые взносы, мобилиз-е страховщиками имеют возвратный характер.
Страхование включается в эконом. категорию «финансов», вместе с тем сущ. и ряд отличий:
1.финансы всегда связаны с денежными отношениями, а страхование м.б.и натуральным;
2.доходы госбюджета формир-ся за счет Ф. и Ю. лиц, а использование этих средств выходит
далеко за рамки интересов плательщиков взносов. Страхование в свою очередь предусмат-т
замкнутое перераспред-е ущерба, только м/у участниками процесса страх-я;
3.страх. отношения носят только вероятностный характер использования средств страх. фонда,
связано с последующим наступлением страх. случая.
Содержание страх. отношений наиболее полно выражают его функции:

ОБЩИЕ (формирование спец. фонда ден. средств как в обязательном п., так и добров.;
возмещение ущерба и личное мат. обеспечение граждан; предупреждение страх. случаев и мин-я
ущерба через широкий комплекс мер по финансир-ю предупред-х мероприятий);

СПЕЦИФИЧЕСКИЕ (рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная)
В международной практике общеприн. явл. 5 базисных принципов страхования, кот.
закреплены в англ. страх. праве. К ним относятся:

наличие имущественного интереса;

наивысшая степень доверия сторон;

наличие причинно-следственной связи м/у убытками и событиями их вызвавшими;

в страховании производится выплата страх. возмещения в пределах реального убытка
(страх. сумма по договору);

принцип суброгации.
Суброгация – передача страховщику, выплатившему страх. возмещение право требования к
лицу, ответственному за причинение ущерба.
2. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ СТРАХОВАНИЯ. МЕЖДУНАРОДНЫЕ
СТРАХОВЫЕ ТЕРМИНЫ.
В страх. обязательно наличие 2-х сторон. С 1-й стороны страховщик – спец. ком.
организация, созданная для осуществления страх. деятельности и имеющая лицензию. Со 2-й
стороны – страхователи, гр. РБ. иностранные гр., лица без гражданства, организации, в т.ч.
иностранные и международные, а также РБ и ее администр-терр. единица, иностранные государства,
заключившие договор со страховщиками договоры страхования, либо явл. таковыми в силу закона
или акта презика РБ. Участниками м.б. также 3-е лица (выгодоприобритатели), назначенные для
получения страховой выплаты по договору.
Объект страхования – это не противореча-е зак-ву имущественные интересы, связанные:
1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в
договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступление в их жизни
иного предусмотренного договором страхового случая - личное страхование;
2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании,
распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их
имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за
нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой
деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам - имущественное страхование;
3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору - страхование
ответственности.
Страховая сумма (лимит ответственности) – это установленная в законе, акте презика РБ
или договоре страх-я денежная сумма, в пределах кот. страховщик обязан произвести выплату страх.
возмещения или страх. обеспечения при наступлении страх. случая.
Страховая стоимость – это действит-я стоимость имущества или предпринимат-го риска.
Страх. стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в день заключения
договора по страхованию, для предпринимательского риска – это убытки от ПД, кот. страхователь
понес бы при наступлении страх. случая.
Страх. взнос (страх. премия) – сумма ден. средств подлежащая уплате страхователем
страховщику за страхование.
Страховой тариф – это ставка страхового взноса с 1 единицы страх. суммы.
Срок страхования – период времени в теч. кот. действует данный договор и период времени в
теч. кот. страх. компания должна выплатить страх. возмещение или обеспечение.
Страх. ущерб – страх. возмещение, подлежащее выплате части или полной сумме ущерба.
Страховой портфель - это фактическое кол-во застрахованных объектов или действующих
договоров страхования на данной территории.
Страховой полис – это документ, удостовер-й факт заключения договора страхования и
оформленный в установленном порядке.
Страхование каско - это страхование средств транспорта без страх-я перевозимых грузов.
Страхование карго - страх-е грузов, перевозимых воздушным, морским или наземным
транспортом, без страх-я самого средства транспорта.
Зеленая карта – это одноименная система международных договоров об обязательном страх-и
гражданской ответственности владельцев средств автотран-та.
Страх. рента - регламент-й доход страхователя, связанный с получение пожизненной или
временной пенсии за счет расход-я внесенных в страх. фонд ден. средств.
Страх. агент - Ф лицо или организация, осуществ-я от имени страх-ка посред-ю деятельность
по страх-ю.
Брокер – это коммерческая организ-я осущ-я посредническую деятельность по страхованию от
своего имени на основании получения страх-ка или страх-ля либо одновременно каждого из них на
основании спец. разрешения, лицензии на осущ-е страх. деят-ти, выд Мин.Фином.
Страховая деятельность – это деятельность по страхованию, в т.ч. по сострахованию и
перестрахованию.
Сострахование – это страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками
одного и того же объекта страхования.
Перестрахование – это страхование одним страхователем на определенных в договоре
условиях риска выполнения части своих обязательств у др. страховщика.
Страховой риск – это предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и
случайности, на случай наступления к-го проводится страхование.
Страховой случай - предусмотренное в договоре страхования или в зак-ве событие, при
наступлении кот. у страх-ка возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю и
выгодоп-лю.
Бонус – это скидка от суммы страх-й премии в абсолют. велич., % или промилях, кот. предостт страховщик за оформление договора на особовыгодных для него условиях, величина обязат-но
отраж. в страх полюсе.
Бонус-малус – это система скидок к базовому стр-му тарифу с пом. кот. страховщик снижает
премию (на срок не менее 1 года) если в отношении объекта страх-я не наблюдалась реализация
страх. риска или это система надбавок к базовому страх. тарифу, если в отнош. объекта страх-я
обнаружена реализация страз. риска.
Сюрвейер – инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества,
принимаемого на страхование. Он выполняет функцию риска менеджмента, по его заключению
страховщик принимает решения о размере страхового тарифа.
Аджастер — физ или юр лицо, представляющее интересы страх компании в решении вопросов
по урег-ию заявленных претензий страх-ля в связи со страх случаем; в зарубеж практике носит
название асессор
Актуарий — специалист, занимающийся разр-кой метод-ии и исчис-ем страх тарифов,
расчетами, связ-ми с образо-ем страх рез-ов, опред-ем размеров выкупных сумм и сумм страх
обеспеч-я, а также ссуд по дог-ам страх жизни и пенсий;
Цедент — страховщик, осущ-щий вторич размещение риска, т.е. передающий риск в перестре;
3. ОБЩИЕ ОСНОВЫ И ПРИНЦИПЫ КЛАССИФИКАЦИИ СТРАХОВАНИЯ. ФОРМЫ
ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ.
Классификация страхования – это иерархическая система деления страхования на отрасли,
подотрасли и виды, кот. явл. звеньями классификации. Все звенья классификации охватывают 2
формы его проведения: обязательное, добровольное.
1.Личное страхование: жизни и выплаты пенсии
2.Страхование имущественное: страхование транспорта, грузов, страхование имущества
граждан (строение домашнего имущества, средств транспорта); страхование технических рисков
(машин на строительство, оборудования, ответст-ти перед 3-ми лицами); страхование предпринимат.
рисков (риска непогашения кредита, неплатежа по лизинговому контракту, на случай вынужденного
перерыва в производстве, вкладов и депозитов, фин. рисков)
3.Страхование ответственности: гражданской ответственности (автовлад-в, влад-в
воздушных судов, перевозчика и экспедитора, организаций создающих повышенную опасность для
окружающих за причинение вреда в связи с осуществ-м профессиональной деятельности);
страхование ответственности по договору.
Виды добровольного страхования устанав. в соответствии с правилами страхования,
утверждается страховщиком либо объединением страховщиков и согласов-ся с Мин. Финном.
Порядок и условия проведения обязательного страхования, за искл. обязательного госуд-го
страх-я, определяется в законах и указах презика РБ.
Государство устанавливает обязательное страхование т.е. обязанность внесения соответс-м
кругом страхователей страховых взносов, когда необходимость возмещения мат. ущерба затрагивает
интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и об-ва, и когда участие в этом страх-ка
становится необходимым. Проводится обязательное страхование на основе спец. законов, указов
презика, кот. регламент-т порядок и условия его проведения.
Принципы обязательного страхования:
1.наличие законод-го акта;
2.сплошной охват, указанных в законе объектов страхования;
3.автоматич-е распространение страхования на указанные в законе объекты;
4.бессрочность и установление определенных норм для его проведения.
Особого внимания заслуживает обязательное госуд-е страхование, т.е. возникшее в силу закона
отношения по защите государством (в лице уполномоченного им страховщика) имущественных
интресов ф и ю лиц, осущ-я за счет средств республиканского бюджета.
В РБ осуществляются следующие виды обязательного страхования:
1.страхование строений, принадлежащих гр-м – 50% стоимости (янв. 1998)
2.гражданская ответственность владельцев транспортных средств;
3.гр. ответс-ть перевозчика перед пассажирами;
4.медицинское страхование иностранных гр. и лиц без гражданства временно пребывающих
или временно проживающих в РБ;
5.за неисполнения обязательств по договорам, создание объектов долевого строительства;
6.стоимости ком. организаций, осущ-х риелторскую деятельность за причинение вреда жизни в
связи с ее осуществлением;
7.от несчастных случаев на производстве и проф. заболеваний;
8.гос. страхование (предусморт. в зак-ве) обязательное страхование жизни, здоровья и
имущества гр-н за счет средств соответ-го бюджета.
Принципы добровольного страхования:
1. договор действует на основе зак-ва;
2. договор всегда ограничен сроком;
3. в договоре всегда сущ. ограничения при приеме отдельных объектов на страхование.
4. СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ. ФРАНШИЗЫ, ИХ СОДЕРЖАНИЕ И НАЗНАЧЕНИЕ.
В имущественном страховании ущерб может покрыв. полн-ю или част-о в завис. от усл-й
действ. договора и выбранной системы страх. обеспеч-я. На практике использ. множ-во разл. систем.
Основные из них:
1)страх-е по действующ.стоимости-предполаг., что дог-р страх-я заключ. по факт.стоим-ти
имущ-ва на день заключ.дог за минусом износа.
2)страх-е по сист. восстановит-й стоимости: страховое возмещение за объект=цене нового
имущ соответствующего вида и износ не учитывается.
3)страхование по системе 1-го риска-предполаг выплату страх возмещ. в разм-ре убытка, но в
пределах лишь страх.суммы по договору, и т.о., убыток в пределах стах суммы(1-й риск) покрыв.
страховщ-м полн-ю, а убыток сверх страх суммы(2-й риск) не покрыв. вообще.4)стах-е по сист.
пропорцион-й страх-й ответственности – предполаг., что страх. возмещ.сост.такую часть ущерба,
какую страх сумма сост. по отнош. к стоимостной оценке объектов страх-я.5) страх-е по заявленной
стоимости
Q = T * S / W, где (пропорциональная система)
Q – страховое возмещение;
T – часть ущерба;
S - страх. сумма;
W – оценка объекта страхования.
Страхфраншиза- неоплач. страховщиком часть ущерба, причиненного страхователю в
результате страх случая. Она определяется в % от страх суммы или в твердой денеж сумме и в
согласованной сторонами величине указывается а дог страх-я. Страх франшиза может быть
условной и безусловной.
При усл франшизе не возмещается страховщиком ущерб, величина кот меньше установленной
суммы франшизы, и возмещается весь ущерб, если он превышает франшизу.
При безусл франшизе обяз-ть страховщика возместить ущерб от страх случая наступает
всегда, когда величина убытков превышает франшизу. Для определения размера страх выплаты из
величины ущерба вычитается сумма безусл франшизы.
Вместе с тем должен учитываться ур страх покрытия при расчете суммы страх возмещения.
Применение усл и безусл франшизы позволяет:
-страховщику регулир-ть V страх обязательств, учитывая свои фин. возможности и
необходимость обеспечивать фин. устойчивость, платежесп-ть;
-уменьшать кол-во расчетов по страх выплатам при незначительных величинах ущербов по
страх случаям;
-стимулировать страхователя в принятии мер по сохранению имущества, предотвращению
страх случаев;
-уменьшать размер уплачиваемой страхователем страх премии, приходящейся на часть страх
суммы, равной величине франшизы.
5. СТРАХОВЫЕ РИСКИ, ИХ ВИДЫ, МЕТОДЫ ОЦЕНКИ И УПРАВЛЕНИЯ ИМИ.
Риск в страховании рассматривается в нескольких аспектах:
1. конкретное явление или их совокупность, при наступлении конкретных производятся
выплаты из ранее образованного децентрализованного страх. фонда;
2. связан с конкретным застрахованным объектом т.к. любой риск имеет конкретный объект
проявления и по отношению к данному объекту проявляются и изучаются факторы риска;
3. риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения конкретного объекта, принятого на
страхование.
Вероятность выступает в качестве меры объектной возможности наступления данного
события. Любая вероятность выражается дробью. Если вероятность = 0, то м. утверждать о
невозможности наступления события, если = 1, то существует 100% гарантия того, что событие
произойдет. Т.о. чем больше вероятность риска, тем легче и дешевле м. организовать страхование и
наоборот.
Риск не явл. постоянной величиной, он изменчив. Страховщик д. постоянно следить за
изменением риска, оценивать его, анализировать прииск обстоятельства, характ6ерные параметры
риска.
На практике выделяют соответс-е группы риска, кот. служат мерой и критерием ее оценки.
В каждой группе содержаться объекты страхования, имеющие приблиз-но одинаковые признаки.
Для оценки риска используются методы:
 метод индивидуальных оценок;
 метод средних величин;
 метод %-в.
Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении тех рисков, кот.
невозможно сопоставить со сред. типом риска. В этом случае страховщик делает произвольную
оценку, исходя из имеющегося проф. опыта.
Метод средних величин предполагает, что у страх-ка имеется соответс-я стат. база (сред
5летняя статистика) по объекту страх-я.
Метод %-в - совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналит. базе в зависимости от
возможн. «-»и «+» отклонений от сред. статистич-х показателей.
При оценке риска выделяют виды риска:
1. риски, кот. возможно застраховать;
1.благоприятные
2. риски, кот. не возможно застрах-ть.
2. неблагоприятные
3. технический риск для страховщика
Страховой риск – это риск, кот. м.б. оценен с т.зр. вероятности наступления и колич.
размеров ущерба.
Критерии страхового риска:
 д.б. возможным, носить случайный характер;
 случайность появления риска следует соотносить с массой однородных объектов;
 факт наступления страх случая не д.б. известен в пространстве и во времени;
 наступление страх. случая не д.б. связано с умыслом страхователя;
 страх. событие не д. иметь размеры катастраф. бедствия;
 последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить.
Методы управления риском:
a) упразднение риска;
b) предотвращение потерь и контроль;
c) страхование (гл. идея сост. в распред-и потерь среди большой группы лиц,
подвергающиеся однотипному риску);
d) погашение, т.е. признания ущерба без распределения риска по средствам страхов.
6. СТРАХОВОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО И ЕГО ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ.
Указ презика РБ от 25 августа 2006г. «О страховой деятельности РБ» Содержит 2 раздела:
I раздел. Основные положения
1 глава: Основы страховой деятельности.
Действие настоящего Положения не распространяется на социальное страхование и на
объединения страховщиков. Здесь же рассмотрены основные термины. Выделяется классификация
страхования, а также определяются виды обязательного страхования РБ. Обязательное страхование
осуществляется государственными страховыми организациями или страховыми организациями, в
уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных
голосующих акций) находятся в собственности РБ или ее административно-территориальных
единиц.
2 глава: Гос. регулирование страховой деятельности.
Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом, Нац.
собранием РБ, Советом Министров, Мин. фином.
Государственное регулирование страховой деятельности производится путем определения:
основных направлений государственной политики в области страховой деятельности;
порядка осуществления страховой деятельности в РБ;
процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых организаций, страховых
брокеров и объединений страховщиков;
порядка лицензирования страховой деятельности;
правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики;
требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов и других
фондов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций.
3 глава: Гос. регистрация, реорганизация, ликвидация страх-в и страх. брокеров.
Страховщики и страховые брокеры подлежат государственной регистрации в Мин. фине.
Мин. размер УФ устанавливается в сумме, эквивалентной:1 млн. евро, - для страховщика,
осуществляющего виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни; 2 млн. евро, - для
страховщика, осуществляющего виды страхования, относящиеся к страхованию жизни; 5 млн. евро,
- для страховщика, осуществляющего исключительно перестраховочную деятельность.
Соответствие размера УФ страховщика мин. размеру уставного фонда определяется путем
пересчета внесенных в уставный фонд денежных средств (в иностранной валюте и (или)
белорусских рублях) в евро по установленному Национальным банком официальному курсу
соответствующей денежной единицы по отношению к евро на дату пересчета. УФ страховщика
должен быть сформирован его учредителями к дате государственной регистрации полностью.
Оплата иностранными инвесторами долей (акций) в уставных фондах страховщиков и
страховых брокеров производится исключительно денежными средствами, после государственной
регистрации страховщик должен постоянно иметь на своих счетах в банках Республики Беларусь
денежные средства в сумме, соответствующей минимальному размеру УФ, размер вклада каждого
учредителя в УФ страховщика, за исключением вклада РБ и ее адм-тер единиц в УФ страховщика,
создаваемого в виде АО,ООО,ОДО, не может превышать 35% размера УФ.
Страховая организация может быть учредителем др Ю лиц, но общий размер вклада страховой
организации в УФ иной коммерческой организации не может превышать 35 процентов уставного
фонда. Страх. организация, дочерняя (зависимая) по отношению к ин. инвестору, имеет право на
осуществление в РБ страх. деятельности, если ин. инвестор не менее 10 лет является страх.
организацией, осущ. деят-ть согласно праву соответствующего государства.
Квота иностранных инвесторов в уставных фондах страховых организации РБ устанавливается
Сов Мин по согласованию с Президентом в размере 30 %
Страховая организация обязана получить предварительное разрешение Мин. фина на:
отчуждение долей в ее УФ в пользу иностранных инвесторов и страх. организаций, являющихся
дочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к данным иностранным
инвесторам.
Страх. организации, являющиеся дочерними (зависимыми) по отношению к ин. инвесторам и
имеющие долю ин. инвесторов в своих УФ более 49 %, могут создавать обособленные
подразделения на территории Республики Беларусь, а также являться учредителями др. страх.
организаций после получения предварительного разрешения Мин фин.
Основаниями для отказа страховой организации в государственной регистрации являются:
неподтверждение происхождения собственных денежных средств учредителей для внесения в УФ;
превышение квоты, профессиональная непригодность кандидатов на должности руководителя.
При ликвидации страховой организации выполнение ее обязательств перед страхователями
производится во внеочередном порядке за счет средств страховых резервов и собственного капитала.
Страх. организация обязана при ликвидации, прекращении действия специального разрешения на
осуществление страх деятельности, передать обязательства по договорам добровольного
страхования другой страховой организации или произвести расторжение договоров добровольного
страхования. Одновременно с передачей обязательств по договорам добровольного страхования
передаются сформированные страх резервы в размере, соответствующем передаваемым страховым
обязательствам, и остатки средств фондов предупредительных мероприятий.
4 глава: Особенности деят-ти страх-в, страх. брокеров и агентов.
Предметом деят-ти страх-в м. б. только страх., инвест. деят-ть, а также деят-ть по оценке страх
риска и размера ущерба, по оценке и осмотру движимого и недвижимого иму-ва в связи со
страхованием и выдаче заключений о состоянии этого им-ва, по организации предоставления услуг
техн., мед. и фин. хар-ра иному страх-ку либо страх-лю,а также по оказанию услуг иной страх.
организации в установлении причин, характера ущерба при наступлении страхового случая. Страх.
орг-я, осущ виды страх-я, отно-ся к страх жизни, не вправе заниматься иными видами страх-я.
Страх организации, являющиеся дочерними (зависимыми) по отношению к ин инвесторам и
имеющие долю ин инвесторов в своих УФ более 49 %, не могут проводить в РБ страх-е жизни,
обязательное страх-е, в т.ч. обязательное гос страх-е, имущ страх-е, связанное с осуществлением
поставок, оказанием услуг или выполнением подрядных работ для госу нужд, а также страх. имущ-х
интересов РБи ее адм-тер единиц.
Страховые организации не могут выступать страховыми агентами или страховыми брокерами
5 глава: Объединения страховщиков
6 глава: Порядок принятия в гос. собс-ть долей в УФ, простых или иных голосующих
акций. Документы для передачи в гос собственность долей рассматриваются Мин финном
совместно с Мин эк-ки в месячный срок с даты их поступления.
7 глава: Особенности обеспечения фин. устойчивости страховщиков.
8 глава: Гарантийные фонды и фонды предуп-х мероприятий.
9 глава: Гос надзор за страх. деятельностью
II раздел Обязательные виды страхования
Порядок и условия проведения: обязательного страх строений, принад-х гр-м; обязательного
страх гр ответ-ти владельцев транспортных средств; об страх гр ответ-ти перевозчика перед
пассажирами; об мед страх иностранных гр и лиц без гражданства, временно пребывающих или
временно проживающих в РБ; об страх ответ-ти за неисполнение обяз-в по договорам создания
объектов долевого строительства; об страх ответ-ти ком организаций, осущ-х риэлтерскую деят-ть,
за причинение вреда в связи с ее осуществлением; об. страх от несчастных случаев на производстве
и профессиональных заболеваний; об гос страх (предусмотренное в законодательстве обязательное
страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего
бюджета);
7. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ.
Договор добровольного страхования – это составная часть гр-х правоотношений,
относящ-ся к числу возмездных договорных обязательств. Он имеет особенности т.к. в основе страхя всегда лежит риск, то страх. зак-во содержит наиболее общие положения, касаю-ся
взаимоотношения сторон страх-я, а конкретные условия проведения страхования устанав. в
правилах страх-я. кот. страх. отпред. самостоятельно, а затем согласов. с Мин. фином.
В ГК выделены интересы, страх. кот. не допускается: противоправных интересов; убытков от
участия в играх, лотереях и пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях
освобождения заложников. доходов от участия в хозяйственных обществах и товариществах, % по
ЦБ, прибылей от инвестиций и других доходов, имеющих аналогичную природу.
По договору 1 сторона – страховщик, обязуется при наступлении страх. случая возместить
др. стороне – страхователю, или 3-му лицу – выгодоприобретателю – причиненный ущерб, застрах-й
по договору интереса в пределах определенной договором суммы, а др. сторона – страх-ль –
обязуется уплачивать обуслов-ю договором сумму, т.е. взнос или премию.
Виды договоров: личного страхования; страх-я имущества; предпринимат-го риска;
ответственности по договору; за причинения вреда.
При договоре страх-я имущ-ва м.б. застраховано по договору в пользу страх-ля либо
выгодоп-ля, кот. д. иметь интерес в сохранении этого имущ-ва. Д-р страх-я имущества в пользу
выгодо-ля м.б. заключен без указание его имени или наименов-я выгодоп-ля. При заключении
такого договора страх-лю выдается страх. полис.
По договору предпринимат-го риска м.б. застрахован препр-й риск только самого страх-ля.
По договору страх. ответственности за причинеие вреда м.б. застрах-на ответственность как
самого страхователя так и иного лица, за кот. эта ответ-ть м.б. возложена. Это лицо д.б. обязательно
названо.
Договор страхования д.б. заключен в письменной форме путем составления страховщиком
спец. документа, страх. полиса, кот. подпис-ся страховщиком. Несоблюдение пис. формы ведет к
недействительности.
Существенные условия договора страхования:
1)объект страхования; (д.б. сформул. что будет страховаться) 2) перечень страховых случаев;
3) размер страховой суммы; 4) сумме страхового взноса и сроках его уплаты;
5) о сроке действия договора. 6) указание застрахованного лица ( в случае страх-я жизни).
Страх. компания при заключении договора д. предоставить своему страх-лю инфо:
1) об основаниях расторжения договора ранее установленного срока; 2) о порядке возврата
страхователю страхового взноса в случае неисполнения обязательства или расторжения договора
ранее установленного срока; 3) об ответственности за неисполнение обязательства.
Договор вступает в силу при уплате страх. взноса, а заканчив. за день до даты указанной в
договоре. В случае когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части
страх. стоимости страх-ль вправе осущ. дополнит-е страхование в т.ч. и др. страховщика, но с тем,
чтобы общая сумма по всем договорам страхования не превышала страх. стоимости. Если страх.
сумма больше страх. стоимости, то договор считается ничтожным в той части страх. суммы, кот.
превышает страх. стоимость. Уплаченная излишняя часть страх. премии возврату не подлежит.
Вместе с тем имущество и предпринимат-й риск м.б. застрах-ны от разн. страх. рисков как по
одному, так и по отдельным договорам, в т.ч. и по договорам с разными поставщиками. В этом
случае допускается превышение общей страх. суммы по всем договорам над страх-й стоимостью.
Договор предусматривает замены страх. лица или выгодоп-ля. Д.б. оформлено в письменной форме.
Вносятся изменения в страх. полис.Досрочное прекращение договора:

в случае гибели страх. имущества по причинам иным, чем наступил страх. случай.

в случае прекращения в установ. порядке предприн. деят-и лицом, застраз-м свой риск
или иной риск, связанный с иной деят-ю
В течение 5 дней страх-ль д. обратится в компанию. Основание освоб-я страх-ка от выплаты
страх-лю возмещения и обеспечения:если страх. случай произошел вслед. ядерного взрыва, радиакт.
загрязнения. вследствие военных действий, гражданской войны.
Законодательством м. предусмат. случаи освобождения страх-ка от выплаты страх возмещения
по договорам имущественного страхования, если страх. случай произошел свлед-е грубой
неосторожности страх-ля или выгодоприоб-ля. По договору личного страхования страховщик не
освобожд. от выплаты страх. обеспечения в случае смерти застрахованного лица, наступившей в
результате самоубийства, если к тому времени договор действовал не менее 2-х лет.
8. СТРАХОВОЙ РЫНОК, ЕГО СТРУКТУРА И ФУНКЦИИ. СТРАХОВОЙ
МАРКЕТИНГ.
Страховой рынок представляет собой особую систему эконом отношений по поводу
купли/продажи специфического товара (страх. покрытия) для удовлетворения общественных
потребностей в страх. защите.
К обязательным условиям существования страх. рынка относятся: наличие спроса на страх.
продукцию; наличие страховщиков, способных удовлетворять этот спрос.
Субъекты:
1. продавцы – страховые и перестраховочные организации.
2. покупатели – страхователи – Ю и Ф лица
3. посредники: страховой агент – это Ф или Ю лицо, действующее от имени и по поручению
страховщика на основании закл. договора; страх. брокер - это коммерческая организ-я осущ-я
посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании получения страх-ка
или страх-ля либо одновременно каждого из них на основании спец. разрешения, лицензии на осуще страх. деят-ти, выд Мин.Фином.
Организационные формы страхового рынка:
Кэптив – это акционерная страх. компания обслуж-я корпоративные страх. интересы
учредителей, также самостоятельно хозяйств-х субъектов, входящих в группу многоотраслевых или
фин.-пром. групп.
Негосударственный пенсионный фонд – это особая форма организации личного
страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователя подчиненным или по достижении им
опред. возраста.
Офилированная страх. компания – это акционерное страх. об-во, в кот. имеется пакет акций
меньше контрольного (5-49%)
Формы сотрудничества страх. компаний – это: перестрахование; совместное страхование на
долевых началах крупных объектов или опасных рисков.
Страховой пул – это объединение страх. компаний для совметсного страхования особых
рисков.
Классификация страхования:
1.По масштабам: национальный; региональный; международный;
2.В зависимости от масштабов спроса и предложения: внутренний или местный рынок;
внешний; международный.
3.По отраслевому признаку: личного страхования; имущественного страхования; ответс-ти;
предприн-й деятельности.
Направлением маркетинга в страховании является:

определения рынка страховых услуг;

анализ и прогнозирование конъюнктуры страх. рынка;

продвижение страх. продукта на рынке;

изучение потенциальных возможностей компаний конкурентов.
Доля Белгосстраха 50,1% в сумме собранных взносов по РБ, за январь-август 2006г. прирост
страх. взносов состл. 13,6% и уд. вес Добров. свидетельств страх-я составляет 37,2%, обязат. – 62,8%
Уровень страх. выплат в общей сумме 45,3% и на долю Белгосстраха в общей сумме страх.
выплат приходится 68%
9. ПРОДАВЦЫ И ПОКУПАТЕЛИ СТРАХОВЫХ УСЛУГ. ПОСРЕДНИЧЕСКАЯ
ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ.
Продавцы – страховые и перестраховочные организации.
"страховщики" - коммерческие организации, созданные для осуществления страховой
деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой
деятельности (далее - страховщики, страховые организации).
Покупатели – страхователи.
"страхователи" - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства,
организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее
административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со
страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта
Президента Республики Беларусь;
Посредники:
Страховой агент - физическое лицо, осуществляющее от имени страховой организации
посредническую деятельность по страхованию на основании трудового договора (контракта) либо
гражданско-правового договора по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, - от
имени нескольких страховых организаций, а по иным видам страхования - только от имени одной
страховой организации.
Страховой агент действует в пределах полномочий, предоставленных страховщиком, и в
посреднической деятельности по страхованию выступает от его имени.
Страховые агенты обязаны сдавать полученные ими страховые взносы страховщику или
перечислять на его банковский счет в порядке и сроки, установленные в соответствии с
законодательством страховщиком по согласованию с обслуживающим его банком. При этом сумма
страховых взносов должна соответствовать размеру и валюте, указанным в договорах страхования,
по которым страховой агент получил эти страховые взносы.
Страховая организация вправе выплачивать премию страховому агенту по результатам
заключения договоров обязательного страхования.
Предметом деятельности страхового брокера является только страховое посредничество.
Конкретный перечень услуг, предоставляемых страховым брокером, а также перечень его прав
и обязанностей перед страхователем и (или) страховщиком определяются в договорах, заключенных
между ними.
Страховой брокер вправе:
получать от страховщика сведения о страховых тарифах, обязательствах, принятых по
договорам страхования (сострахования, перестрахования), о страховых резервах и размере
собственного капитала; осуществлять посредническую деятельность по видам добровольного
страхования, перестрахованию в соответствии с составляющими страховую деятельность работами и
услугами, указанными в специальном разрешении (лицензии) на осуществление страховой
деятельности; получать как от страховщика, так и от страхователя вознаграждение за оказанные им
услуги.
Страховой брокер не вправе осуществлять:
деятельность по поручению страховых организаций, созданных за пределами Республики
Беларусь;
иные виды деятельности, кроме посреднической деятельности по страхованию;
посредническую деятельность по видам обязательного страхования, по перестрахованию по
видам обязательного страхования;
посредническую деятельность по видам добровольного страхования, не указанным в его
специальном разрешении (лицензии) на осуществление страховой деятельности.
10.
ОСНОВНЫЕ
ПОЛОЖЕНИЯ
ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ
СТРАХОВОЙ,
ПЕРЕСТРАХОВОЧНОЙ И ПОСРЕДНИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РБ.
Выдача спец разрешений (лицензий) на осущ-ние страх деят-ти, их дубликатов, внесение
изменений, дополнений в лицензии, приостановл-е, возобновление, продление срока действия,
прекращение действия, контроль за осущ-ем лицензиатами страх деят-ти осущ-ся МФ.
Лицензируемая деят-ть осущ-ся юр лицами (страх организациями, в т.ч. обществами взаимного
страхования, страх организац, осущ-щими исключит-но страх деят-ть по перестрахованию), а также
ИП - страховыми брокерами. Лицензия выдается сроком на 5 лет. Срок действия лицензии по его
окончании может быть продлен по заявлению лицензиата на 5 лет.
Для получения лицензии необходимо представить: страховщиком- правила по добровол видам
страхования в 2 экземплярах и страх тарифы; отчет о платежеспособ-ти, подписанный
руководителем и гл бухгалтером соискателя лицензии, удостоверенный печатью; копия платежного
поручения, подтверждающ внесение платы за согласование правил страх-я; страх брокером- копия
страх свидетельства о страх-и своей профес ответ-ти; копия документа о подтверждении МФ проф
пригодности руководителя страх брокера.
Для страх-я гражд ответ-ти владельцев трансп ср-в: осущ-ние деят-ти на рынке страх услуг не
менее 3 лет; наличие не менее 1 обособлен подразделения в каждой области, собствен кап = не менее
400 тыс евро, в т.ч. валютной составляющей; Для мед страх-я иностр граждан и лиц без гражданства,
временно пребывающ в РБ: осущ-ние деят-ти на рынке страх услуг не менее 2 лет, собствен кап= не
менее 800 тыс евро, в т.ч. валютной составляющей; Для страх-я гражд ответ-ти перевозчика перед
пассажирами: осущ-ние деят-ти на рынке страх услуг не менее 5 лет; наличие не менее 1 обособлен
подразделения в каждой области, собствен кап = не менее 800 тыс евро, в т.ч. валютной
составляющей. Для осущ-ния добровол страх-я от несчастных случаев и болезней на время поездки
за границу необходимо представить в МФ дог с зарубеж партнером, выступающим гарантом
обеспечения оплаты расх по лечению застрах при наступлении страх случая, располагающим
собственными сервисными центрами, с приложением их перечня и местонахождения; Для
проведения добровол страх-я гражд ответ-ти владельцев воздуш судов; гражд ответ-ти организаций,
создающих повыш опасность для окружающих; предпринимат риска; воздуш судов; внутрен
водного тр-та необходимо осущ-ть деят-ть на рынке страх услуг не менее 3 лет и иметь собствен кап
= не менее 350 тыс евро, в т.ч. валют составляющую. Для осущ-ния добровол страх-я мед расх
необходимо наличие в штатной численности страх организации не менее 1 работника с высшим мед
образованием.
Принятие решения о выдаче лицензии осуществляется в течении 30 дней. МФ до
принятия решения о выдаче лицензии вправе провести проверку соответствия возможностей
соискателя лицензии лицензионным треб-ям и усл. Проверка проводится в теч. 15 дней.
Для осуществления своей деятельности перестраховщик должен иметь фин активы вразм.,
предусмотр. законодат-м и действ.лиц-ю на соотв. вид страх-я.Его УФ д.б. =5 млн.евро
11. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.
В целях обеспечения соблюдения требований законодательства о страховании, эффективного
развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховых организаций и
государства Министерством финансов и его территориальными органами осуществляется
государственный надзор за страховой деятельностью на территории РБ.
Основными функциями Мин.фина являются:
1. Регистрация страх. и перестрах. организаций, их обособленных структурных
подразделений, страх. посредников, а также ведение гос. реестра страх. и перестрах. организаций.
2. Лицензирование страх. деятельности в РБ Выдача лицензий на осущ-е страх. деят-ти , их
бубликатов, внесение изменений и дополнений соущ-ся Мин. фином. Лицензия выдаётся сроком на
5 лет, а затем продлевается еще на 5. Для получения лицензии необходимо предоставить сл.
документы:
Страх. компаниям: правила по добровольным видам страх-я в 2х эк; страх. тарифы и их
обоснованием, отчет о платежеспособности на посл. отчетную дату, подпис. гл. бухгалтером и
руководителем.; копия платеж. поручения, подтв. внесение платы за согласование правил
страхования.
Страх. брокерам: копия страх свидетельства о страх. своей проф. деятельности, копия
документа о подтв. Мин.фином о проф. пригодности.
По отдельным видам добровольного страхования зак-во выдвигает особые требования: быть
платежеспособными, иметь соответ-й размер собственного капитала в т.ч. и в ин. валюте, а также
сформировать инфраструктуру.
Например: для осуществления добровольного страхования от несчастных случаев и болезней
на время поездки за границу необходимо представить в Министерство финансов договор с
зарубежным партнером, выступающим гарантом обеспечения оплаты расходов по лечению
застрахованного при наступлении страхового случая, располагающим собственными сервисными
центрами, с приложением их перечня и местонахождения;
Для обязательного страхования гр. ответ-ти владельцев тр. средств необходимо наличие в
УФ страх-ка доли госуд-ва не менее 50%, осуществление деят-ти на р. услуг не менее 3лет, наличие
не менее 1-го обособленного подразделения в каждой области, наличие собственного капитала в
размере, эквивалентном не менее 400 тысячам евро, в том числе валютной составляющей,
определяемой страховщиком самостоятельно;
3. контроль за единообразием построения страх. тарифов и формирования системы страх.
резервов.
4. контроль за проведением инвестиционной деятельности страх. компаний, и в частности,
контроль за порядком инвестирования страх. резервов. Положение Сов.Мин №800 от 16.06.2003 «О
порядке инвестирования страх-ми средств страх. резервов»
Основные принципы инвест. деятельности: прибыльность; возвратность, диверсификация.
Страховая организация должна иметь на счетах в учреждениях банков Республики Беларусь (по
видам страхования иным, чем страхование жизни, за исключением доли перестраховщиков в
страховых резервах) не менее 10 процентов от общей суммы страховых резервов. При этом в одном
банке страховой организацией может быть размещено не более 50 процентов указанной суммы.
Средства страховых резервов страховых организаций могут быть инвестированы в: гос. ЦБ; ЦБ
НБ РБ; ЦБ местных исполн. и распор. органов; ЦБ Ю лиц РБ, в т ч банков (кроме акций страховых
организаций, банков и небанковских кред-фин организаций, а также векселей, за иск. векселей
банков); недвижимое им-во (кроме жилых помещений), а также на кап. вложения в объекты нед-ти
(кроме жилых помещений); драг.металлы, за исключением лома и отходов.
5. контроль за соблюдением платежеспособности и финансовой устойчивости страх.
организаций.
6. Контроль за осуществлением перестраховочных операций.
12. АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ: ИХ СОДЕРЖАНИЕ, НАЗНАЧЕНИЕ.
Актуарные расчеты - в широком смысле - расчет тарифов по любому виду страхования,
методами математической статистики. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия
каждого страхователя в создании страхового фонда.
Актуарные расчеты – система математических и статистических закономерностей,
позволяющих рассчитать стоимость страхового продукта. Их методолог-я основана на исп теории
вероятностей, методов математ и демограф статистики, теории %-ых ставок. Теор вер-ей прим-ся в
связи с тем, что размеры страх тарифов в первую очередь зависят от вероятности наступл страх
случая. Вер-ть – математич, числовая хар-ка возмож-ти наступления страх события. Прин-т знач-я
от 0 (соб-е невозможно) до 1(наступит наверняка).В имущ страх этот пок-ль отраж частоту страх
случаев за предшествующий период. В страх жизни и доп пенсий для опред вероятности исп-ся покли смертности и продолж жизни, исчисляем на осн-ии таблиц смертности. С пом-ю актуар расчетов
уст-ся вероятн число выплат по сл-м смерти застрахов-ых или по дожитию ими до оконч-я срока
стр-я, а при известн стр суммах опр-ся размер необх для выплат стр резерва Демограф данные
нужны для дифференциации тарифов в соотв-ии с возрастом застрахованного. При помощи теор %
ставок в тарифах учит-ся тот доход, кот получает страх-к от исп-я в инвестиц процессе
аккумулированных взносов страх-лей. Актуар расчеты использ-ся при опред велечины страх
резервов. В риск видах стр-я из-за значит колебания вер-ти наступл-я стр случая во времени опр-ся
спец надбавка за риск – рисковая надбавка. При пров-ии актуар расч-в в стр-ии жизни и доп пенсий
риск надбавка, как прав, не исчисл-ся.
Задачи актуар расчетов:
1)исслед и группировка рисков в рамках данной страх совок-ти, исчисл-е мат вер-ти наст-я стр
случая, опр-е частоты и степени тяжести последствий причен-я ущерба в отд риск группах и в целом
по совок-ти
2)матем обоснование расходов на ведение дела,
3)опр-е оптимальных размеров страх резервов и выработка методов их формир-я.
13. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА РБ, ТЕНДЕНЦИИ
РАЗВИТИЯ.
Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами:
с одной стороны – нал-е более 2-х десятков страх орг-й гос. и негос. формы собст-ти, все из
кот. работают больше 10–12 лет; развитая сеть страх агентов в регионах; наличием нескольких
брокерских компаний; высоким р проф. под-ки специал-в; высокой подконт-тью со стороны госудва;
с другой: не рассмат-ся страх-е как эфф-я система защиты рын. экон-и от рисков; как фактор
эконом стаб-ти и стимул расширения ПД; неустойчивость страх закон-ва; низкой страх. культурой
населения: низким р. распр-ния страх. услуг (доля собираемых страховых взносов в ВВП 0,8%, а
на 1 чел в приходится около 20,0 USD страховых взносов)
На 1.03.2006 г. в республике действовало 25 страх организаций, 5 из которых страх-т искл-но
«жизнь», и 4–5 страховых брокеров. За последние 2 с небольшим года прекратили деятельность 13
компаний. В 2005 требования по мин. УФ– 200 000 EUR для страх. «не жизни» и 400 000 EUR для
страх «жизни» – не менялись. По плану к 2011 г. соответственно 1 000 000 EUR и 2 000 000 EUR.
По прямому страх и сострах в 2005 г. собрано в долларовом эквиваленте около 223 млн. USD
страх взносов. Доля Белгосстраха в них – 61,6%. В стране превалирует обязат. страх. С 1.01.2006 г.
их список пополнило страх. ответ-ти за неисполнение обязательств по договору долевого
строительства, а с 01.05.2006 г. страх. ответ-ти риэлтеров.
Общие страховые выплаты за 2005 год составили 42,1%. а за январь-февраль 2006 года уже
48,4%.
Совокупный УФ белорусских компаний за 2005 год подрос на 12,9% или на 5,3 млрд. руб. и
составил в эквиваленте около 21,5 млн. USD, а их совокупный собственный капитал увеличился
на15,3% или на 17,2 млрд. Br, до 129,7 млрд. Br (примерно 60,3 млн. USD). Доля страховых премий в
ВВП осталась на уровне 2004 г. – около 0,8% (по итогам нескольких предыдущих лет – 0,6%).
Структура рынка за 2005 г. почти не изменилась. Белгосстрах по-прежнему занимает на нем
более 60%. Первые 15 компаний по прежнему 98% взносов. Круг активных снизился до 20
компаний
В течение 2004–2005 годов произошло существенное расслоение страх. организаций по объему
собираемых страх. взносов и связано это, с участием в обяз. страх-и. Первую группу составляет 1
участник – «Белгосстрах», чье лидерство по сборам и территории охвата неоспоримо и недостижимо
в ближайшем будущем. Вторую группу (с годовым сбором 10 млрд. руб. и более) составляют
страховщики, занимающиеся обязат. видами страхования – «ТАСК», «Промтрансинвест»,
«Белнефтестрах», «Белкоопстрах», «Белэксимгарант», а также постоянно входящая в лидеры по
сборам компания «Би энд Би иншуренс Ко». В эту же группу с учетом темпов роста их сборов
можно отнести ведущих страховщиков «жизни» – «Стравиту» и БНСПФ. В третьей группе со
средним уровнем сбора (от 1 млрд. руб.), оказались страховщики, которые ранее занимались ОС ГО
и «зеленой картой» – «Альвена», «Бролли», «Белвнешстрах», «СлавПолис», «БелИнгострах»,
«Купала», «БАСО» и «Багач». Все остальные составляют последнюю четвертую группу, которая
имеет тенденцию к сокращению. Думаем, что с небольшими перестановками такая структура рынка
в ближайшем будущем сохранится.
Вопросы развития страхового рынка будут рассмотрены на заседании Совета министров
Беларуси 18 марта,
В настоящее время БАС разрабатывает предложения в план мероприятий по подготовке
проектов нормативных документов по реализации предложений Комитета государственного
контроля и совершенствованию страховой деятельности.
14. ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ ФИНАНСОВ СТРАХОВЩИКА.
ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ.
При построении страх. тарифов на ряду с нетто-тарифом определяется нагрузка, главной
статьей кот. явл. расходы на ведение дела. В процессе фин. и хоз деятельности у страх-в возникают
затраты на выплату з/п, на оплату хоз., канцел., и др расходов.
Совокупность этих затрат, выраженная в денежной форме составл. расходы на ведение дела.
(себестоимость страх. услуг).
Номенклатуру в статье расходов на ведение дела разрабат. и утверждает надзорный орган в
соотв. форме отчета об основных показателях фин., хоз деятельности страх. организаций.
Здесь предусматривают:
1. з/п штатным работникам;
2. комиссионные вознаграждения, а также з/п работников несписочного состава, в частности за
оценку и переоценку строений, проведение экспертизы;
3. платежи в бюджет и внебюджетные фонды;
4. хозяйственные и канцелярские расходы (по аренде помещений, содержание транспорта);
5. расходы на командировочные;
6. операционные расходы;
7. представительные расходы и расходы на рекламу;
8. расходы по ремонту ОС, А отчисления;
9. расходы на повышение квалификации и др. расх, связанные с деят-ю страх-в
Наибольший уд. вес в структуре ведения дела (на 59%) занимает з/п и начисления на з/п.
В широком смысле с/с страх. услуг вкл. отчисления в страх. резервы, фонд предупредительных
мероприятий, гарантийные фонды. В наст время согласно Постановлению Мин финна от 1 марта
2004 № 28 с установ. нормативы на ведение дела в след. размере:
Для страх орг-й, осущ-х виды страх-я, отн-ся к страх-ю жизни, - не более 8 % от суммы
поступивших страховых взносов (премий);
Для страх орган-й, осущ-х виды страхования, иные, чем страхование жизни:
по видам добр-го страх-я – не более 30% от суммы поступ-х страховых взносов (премий);
по обяз-му страх-ю строений, принадлежащих гражданам, - не более 25% от суммы
поступивших страховых взносов (премий);
по обяз-му страх-ю гр. ответ-ти владельцев трансп-х средств – не более 25% от суммы
поступивших страховых взносов (премий);
по обяз-му страх-ю гр. ответ-ти перевозчика перед пассажирами – не более 20% от суммы
поступивших страховых взносов (премий);
по обяз-му мед. страх-ю ин граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в РБ, - не
более 20 % от суммы поступивших страховых взносов (премий).
Составной частью цены страх. услуги явл. П и при формировании тарифа П закладывается в
нагрузку. Однако под влиянием объективных причин факт. П м. формироваться за счет др. факторов.
По источникам формирования она м. включать:
1. П от сокращения убыточности, кот. достиг-ся за счет снижения суммы факт. убыточности
страх суммы против предусмотренных тарифов;
2. П от инвестиций, получаемая за счет дополнительных доходов;
3. П от снижения администр-управлен. расх.
Регулирование страх. тарифа проводится как правило за счет П, поскольку все остальные его
элементы объективно обусловлены и нормируются.
Доля П в тарифе м.б. выражена в % или установленной сумме. Уровень П показывает ее
относительный размер и выступает мерой рентабельности, из 2х страховщиков более рентабельной
явл. тот, у кот. выше уровень П. Наиболее распространены П явл. отношением ее суммы и сумме
поступивших страх. взносов и этот показатель наз-ся рент-ю страховых операций.
Под доходами страх. деятельности понимается В страховщика, кот. формируется за счет:
1. поступления страх. взносов или премий по договорам прям. страхования, сострахования,
перестрахования;
2. сумм, привлекаемых из страховых резервов;
3. комиссионных вознаграждений, получ. по договорам перестрахования;
4. полу-е возмещений доли убытков по рискам передав. в перестрахование и ретроцессию;
5. суммы возврата невыплаченного страх. возмещения.
К расходам стра-ка по страх. деятельности относятся:
1. выплаты страх. возмещения и страх. обеспечения;
2. отчисления в страх. резервы и фонд предупредительных мероприятий от доходов получ. от
страх. деятельности;
3. страховые премии, уплаченные по рискам, перед-м в перестрахование;
возмещение доли убытков, уплаченных по рискам принятым в перестрах-е;
4. комиссионные и брокерские вознаграждения, уплаченные по договорам перестрахования;
5. возмещение состраховщику расходов, связанных с дог-ми сострахования;
6. оплата услуг правоохранительных, мед., судебных органов за выдачу необ-х документов для
выплаты страх. возмещения и обеспечения
14. ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ ФИНАНСОВ СТРАХ-КА. ОСН
ПОКАЗАТЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИИИ
Един-ым ист-ком орг-ии финансов страх-ка явл страх взнос (страх премия) страх-ля.
Сумма страх премии по кажд виду страх-я различна и зависит от 2 величин: от размера страх
суммы страх тарифа. Деят-ть страх орг-ий основана на принципах полного хозрасч: самоокуп-ти,
самоупр-ии, самофин-ии (предполагающем рентаб-ть), caмост-ти, материал заинтер-ти, материал
oтвет-ти и контроле рублем. Кроме премий по прямому страх-ю, страх-ки получают страх премии по
операциям сострах-ия и перестрах-я, кот также явл первич доходом страх орга-ии. Цель - защита
имущ интересов ю.ф.л. путем формир-я спец ден фондов за счет страх взносов (премий)
страхователей. Получение макс прибыли не может являться целью страх деятел-ти. Это лишь ее
конечный фин рез-т. Баланс прибыль -сумма фин рез-ов от страх деят-ти, от реал-ии осн ср-в, мат
ценностей, немат-ых и прочих активов и прибыли, полученной от внереализ-х опе-ий. Страх орг-ия
не должна стремиться к получению большой прибыли от страх оп-ий - это будет неэтично по отню к страх-лю. Прибыль от проведения страх оп-ий -такой положит фин рез-т, при кот достигается
превышение дох-ов над расх-ми. Осн ист-ком получения прибыли для страх орг-ции явл инвестиц-ая
деят-ть. Цель инвестиц-й деят-ти — получение доп-ных доходов для предоставления льгот страхлям, укрепления устойчивости страх-ка и обесп-ия гарантий по выполнению обяз-тв. Страх рез-вы
явл ист-ком инвестирования. Прибыль, полученная от испол-ия ср-в резервов на фин-ые вложения и
остающаяся в распоряж страх орг-ии после уплаты налогов, м/б направлена на пополнение резервов,
т.е. на фин-ние страх оп-ций. Помимо специфич страх резервов и фонда предупредительных
мероприятий, в соответ с уставом формируют и др фонды, необх-ые для их хоз деят-ти —УФ,
резервный фонд, фонды накопления и потребления, амортизац фонд. Источ-ом возмещ-я ущерба явл
страх резервы (фонды), без кот невозможно представить деят-ть страх-ка. Резервы носят обязат харр и предназнач для обеспеч-я защиты имущ-ых интересов страх-лей. Могут созд-ся резервы за счет
чистой прибыли. Размер отчислений в резервы опр-ся страх орг-ей сам-но, но в пределах норматива.
Единая ф-ия резервов — явл фин гарантией вып-ния страх-ком своих обяз-в перед страх-лями. СК
после страх технич резервов выступает как доп-ая фин гарантия платежес-ти. СК страх-ка — это
уставный, резервный фонды, фонды накопления, потребления, нераспр-ая прибыль. Наряду со страх
технич-ми и математич-ми резервами страх-к вправе до определения налогооблаг базы формир-ть и
так называемый фонд предупредительных (превентивных) мероприятий. УФ форм-ся страх орг-ями
в соответ с законод-вом, а также учредит-ми док-ами. Обязат условием для акционер общ-ва и одним из требований Закона "О страх-и" явл создание рез фонда. Он форм-ся за счет чистой прибыли,
путем отчислений в него в размерах, устан-ых Зак-м "О страх-и". Фонды эк-го стимул-я (фонд
накопл и фонд потребл) созд-ся из чист прибыли. В целях актив-ии инвест деят-ти и созд-я условий,
благоприят для обновления и технич перевооружения осн фондов страх орг-ии создают аморт-ый
фонд путем ежемес отчислений по установл нормам ам-ции.
Nmax – страховое поле;N – общая числ-ть застах-ых объектов;r’ – кол-во страх случаев
r – кол-во пострадавших объектов;S – страх сумма всех застрах-ых объектов;Sn – страх сумма
пострадавших объектов;V – сумма поступ-их страх взносов;W – сумма выплат страх возмещения.
Средние пок-ли: - сред страх сумма застр-ых объектов: S=∑S:N; - сред страх сумма пострадавших
объектов: S=∑Sn:r; - средн размер выплаченного страх возмещения: W=∑W:r; - сред размер страх
взноса: V=∑V:N; Относит пок-ли: - степень охвата объектов добровол страх-ем: N:Nmax*100; - доля
пострадашвих объектов в общ кол-ве застр-ых: r:N*100; - частота страх случаев: r’:N*100;- полнота
уничтожения пострадавших объектов(удел вес страх возмещения в страх сумме пострад-их
объектов): ∑W: ∑Sn*100; - ур-нь выплат страх возмещения на 100р страх взносов(для хар-ки фин
уст-ти страх-ка): ∑W: ∑V*100;Для оценки устойч-ти страх дела в имущ страх-и расчит-ся коэф фин
устойч-ти:Ф=t*√(1-q):(N*q), где t-коэф доверительной вероятности
Также м/прим-ся индексный анализ для анализа убыточности страх сумм
15. ДОХОДЫ И РАСХОДЫ СТРАХОВЩИКА, ИХ СОСТАВ И СТРУКТУРА.
Дох страх организации - дох, получ. от проведения операций прямого страх-я, сострах-я и
перестрах-я и дох от нестраховых операций.
Дох от страх деят-ти: • поступления страх взносов по дог прямого страх-я, сострах-я и
перестрах-я; • суммы, привлек-е из страх резервов, сформир-х в предыдущ периоды; • комиссион
вознагражд-я и тантьемы, получ по дог сострах-я, перестрах-я; • комиссион вознагражд-я, получ за
оказание услуг страх агента, сюрвейера и авар комиссара; • возмещения доли убытков по рискам,
переданным в перестрах-е и ретроцессию; • суммы возврата выплач-го страх возмещ-я и страх
обеспеч-я.
Дох от нестрах операций : • дох от размещения страх резервов и др ср-в; • суммы %,
начисленных цедентом в пользу перестрах-ка на депо премий; • суммы, получ в порядке реализации
права треб-я страх-ля по страх-ю имущества к лицу, ответ-му за причиненный ущерб.
Расх страх организации: • выплаты страх возмещения и страх обеспечения; • отчисления в
страх резервы и фонд предупредит мероприятий; • страх премии, уплаченные по рискам,
переданным в перестрах-е; • возмещение доли убытков, уплаченных по рискам, принятым в
перестрах-е; • комиссион и брокерское вознагражд-е, тантьемы; • расх на ведение дела: затраты на
оказание страх услуг, относимые на с/с; комиссион вознагражд-я, уплач за оказание услуг страх
агента и брокера; возмещение страх агентам расх по проезду, связ с производствен деят-тью; оплата
инкассат услуг; оплата детектив и охран услуг; оплата услуг специалистов (сюрвейеров, врачей,
юристов, адвокатов), привлекаемых для оценки страх риска, определения страх ст-ти имущества и
размеров страх выплаты; оплата услуг банка; расх по изготовлению страх свидетельств, квитанций и
др бланков; расх по аренде ОС; др расх, связ со страх деят-ю; • затраты, связ с размещением страх
резервов.
Расх на ведение дела, выплаты страх возмещения и страх обеспечения, отчисления в страх
резервы, гарантийные фонды и фонд предупредит мероприятий составляют понятие себестоимости
страх услуг(в шир смысле). Расх на ведение дела –С/С в узком смысле
Все Эл-ты с/с нормируются.
При наступлении страх случая страховщик обязан в соответствии с закон-ом или дог страх-я
выплатить страхователю, застрах лицу или иному третьему лицу страх возмещение или страх
обеспечение.
Для гарантии защиты страхователей страховщики образуют из своих дох необходимые для
предстоящих выплат страх резервы: по страхованию жизни, дополнит пенсий, мед страх-ю- математ
резервы; по видам страх-я иным, чем страх-е жизни- технич резервы. Правила формир-я страх
резервов устан-ся ГУ. Страх резервы исчисляются в той валюте, в кот страховщики получили
взносы и приняли обязат-ва по соответ-щим дог страх-я или перестрах-я.
Для предохранения имущества страхователей от разрушит воздействия стихийных сил и от
несчаст случаев страх организация за счет отчислений от страх взносов создает фонд предупредит
мероприятий.
16. СЕБЕСТОИМОСТЬ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ.
При построении страх. тарифов на ряду с нетто-тарифом определяется нагрузка, главной
статьей кот. явл. расходы на ведение дела. В процессе фин. и хоз деятельности у страх-в возникают
затраты на выплату з/п, на оплату хоз., канцел., и др расходов.
Совокупность этих затрат, выраженная в денежной форме составл. расходы на ведение дела.
(себестоимость страх. услуг).
Номенклатуру в статье расходов на ведение дела разрабат. и утверждает надзорный орган в соотв.
форме отчета об основных показателях фин., хоз деятельности страх. организаций.
Здесь предусматривают:
1. з/п штатным работникам;
2. комиссионные вознаграждения, а также з/п работников несписочного состава, в частности за
оценку и переоценку строений, проведение экспертизы;
3. платежи в бюджет и внебюджетные фонды;
4. хозяйственные и канцелярские расходы (по аренде помещений, содержание транспорта);
5. расходы на командировочные;
6. операционные расходы;
7. представительные расходы и расходы на рекламу;
8. расходы по ремонту ОС, А отчисления;
9. расходы на повышение квалификации и др. расх, связанные с деят-ю страх-в
Наибольший уд. вес в структуре ведения дела (на 59%) занимает з/п и начисления на з/п.
В широком смысле с/с страх. услуг вкл. отчисления в страх. резервы, фонд предупредительных
мероприятий, гарантийные фонды. В наст время согласно Постановлению Мин финна от 1 марта
2004 № 28 с установ. нормативы на ведение дела в след. размере:
Для страх орг-й, осущ-х виды страх-я, отн-ся к страх-ю жизни, - не более 8 % от суммы
поступивших страховых взносов (премий);
Для страх орган-й, осущ-х виды страхования, иные, чем страхование жизни:
по видам добр-го страх-я – не более 30% от суммы поступ-х страховых взносов (премий);
по обяз-му страх-ю строений, принадлежащих гражданам, - не более 25% от суммы поступивших
страховых взносов (премий);
по обяз-му страх-ю гр. ответ-ти владельцев трансп-х средств – не более 25% от суммы
поступивших страховых взносов (премий);
по обяз-му страх-ю гр. ответ-ти перевозчика перед пассажирами – не более 20% от суммы
поступивших страховых взносов (премий);
по обяз-му мед. страх-ю ин граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в РБ, - не
более 20 % от суммы поступивших страховых взносов (премий).
Составной частью цены страх. услуги явл. П и при формировании тарифа П закладывается в
нагрузку. Однако под влиянием объективных причин факт. П м. формироваться за счет др. факторов.
По источникам формирования она м. включать:
1. П от сокращения убыточности, кот. достиг-ся за счет снижения суммы факт. убыточности страх
суммы против предусмотренных тарифов;
2. П от инвестиций, получаемая за счет дополнительных доходов;
3. П от снижения администр-управлен. расх.
Регулирование страх. тарифа проводится как правило за счет П, поскольку все остальные его
элементы объективно обусловлены и нормируются.
Доля П в тарифе м.б. выражена в % или установленной сумме. Уровень П показывает ее
относительный размер и выступает мерой рентабельности, из 2х страховщиков более рентабельной
явл. тот, у кот. выше уровень П. Наиболее распространены П явл. отношением ее суммы и сумме
поступивших страх. взносов и этот показатель наз-ся рент-ю страховых операций.
17. ФОНДЫ И РЕЗЕРВЫ СТРАХОВЩИКА, ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ.
Страх резервы вкл в себя технические резервы, а также фонд предупредительных мероприятий
(ФПМ) и гарантийный фонд по обязательным видам страхования (ГФ).
Технич резервы состоят из: резерва незаработанной премии (РНП); резерва убытков, включ:
резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ); резерв произошедших, но незаявленных
убытков (РПНУ);
Страх-к по соглас с Комстрахнадзором м. форм-ть дополн. технические резервы: резерв
катастроф (РК); резерв колебания убыточности (РКУ);
В кач исходной базы для расчета ТР, принимается базовая страховая премия, кот. опред-ся
как страховая брутто-премия «-» вознагр-я страховым агентам. Сумма вознаграждения определяется
на основании договора в процентах от полученной брутто-премии.
Формирование ТР:
РНП предс-т базовую страховую премию, пост-ю по договорам страх-я, действ-м в отч
периоде, и относ-ся к периоду действия дог страх-я, выходящему за пределы отч периода. Для
расчета РНП виды страховой деятельности подразделяются на три учетные группы:
1-я учетная группа: страх-е от несчастных случаев; средств транспорта; грузов; др. виды имущ
страх-я; ответ-ти владельцев трсредств; пр. виды страх ответс-сти; мед. страх-е с лечением за
рубежом;
2-я учетная группа: страхование финансовых рисков;страхование кредитов;
3-я учетная группа: виды страхования, по которым в договоре страхования срок страхования не
совпадает со сроком возникновения риска.
Расчет РНП для 1-й учетной группы.
Метод 1 (pro rata temporis). Незаработанная премия (в днях) рассчитывается по следующей
формуле:
Метод 2 : «24-й» ( в месяцах)
ni – mi
2 x (ni – mi) + 1
Нпi = Тбi -------,
Нпi = Тбi -----------------,
ni
2ni
Тбi – базовая страховая премия по i-му договору;
ni- срок действия i-го договора страхования;
mi – число дней с момента вступления i-го договора в силу до расчетной даты.
Расчет РНП для 2-й учетной группы: НП определяется по каждому договору страхования в
размере базовой страховой премии до полного истечения его срока действия.
Расчет РНП для 3-й учетной группы: НП определяется по каждому договору страхования в
размере 50% от базовой страховой премии на расчетную дату.
Резервы убытков:
РЗУ образ-ся страх орган-й для обесп-я вып-я обязат-в, вкл расходы по урегулир-ю убытков, по
договорам страхования, неиспол-м или исполн-м не полностью на расч. дату, возникшим в связи со
страх. случаями, кот. имели место в отч. или предш. г. Величина РЗУ должна соответ-ть сумме
заявленных убытков, «+»на сумма неурег-х убытков, «-» на сумму уже оплаченных убытков в
текущем году, «+» расходы по урегулированию убытков в размере 3% от суммы неурегулированных
убытков на расчетную дату.
РПНУ предн-н для обеспеч-я вып-я страх. орг-й своих обязательств по дог. страх-я в связи со
страх случаями в течение отчетного года. Величина РПНУ определяется в размере 10 % от общей
суммы базовой страховой премии, поступившей за 12 месяцев, предшествующих расчетной дате.
В качестве дополнительных технических резервов Комстрахнадзор рекомендует формировать
РК и РКУ. РК предн-н для покрытия чрезвычайного ущерба, явившегося следствием крупномасш-й
аварии, повлекшей необх-ть осущ-я страх. выплат по большому кол-ву дог- страх-я. РКУ предн-н
для компенсации расходов на осущ-е страх. выплат в случаях, если значение убыт-ти страх. суммы в
отч. г. превышает ожидаемый уровень убыт-ти.
Расчет РКУ производится по виду страхования по следующей формуле:
РКУ = (Уо – Уф) х ЗПС х 0,5,
Уо – ожидаемый показатель убыточности страховой суммы Уф – фактический показатель
убыточности; ЗПС – заработанная страховая премия,
(Фв + РЗУ + РПНУ)
Уф = -----------------,
ОСС
Фв – фактические выплаты, ОСС – совокупная страховая сумма по договорам прямого
страхования.
ФПМ предн-н для финанс-я мероприятий, направ-х на снижение возможных убытков от
пожаров, стихийных бедствий, экспл-и источ-в повышенной опасности, загрязнения окруж. среды,
потребления товаров ненадлежащего качества, транспортных происшествий, гибели или
повреждения застрахованного имущества. ГФ создается для повышения платеж-ти страх-в и
обеспечения расчетов со страх-ми на случай невыполнения страховщиками своих обязательств или
признания их экономически несостоятельными (банкротами).
Величина ФПМ и ГФ соответствует сумме отчислений в отчетном году, увеличенной на
величину соответствующего фонда на начало отчетного года и уменьшенной на сумму
израсходованных средств в отчетном году.
18. ИНВЕСТИЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ.
Под инвестиционной деятельностью страх. организаций
следует понимать вложения
собственных средств и страх. резервов в проекты, обеспечивающие интересы страх-лей и страх-в и
не против-е зак-ву. К собствен. сред-м: УФ, РФ, ФН, ФП, за сч. ЧП, НП, Цел. Фин. и Цел. пост-я. К
страх резервам: резервы по рисковым видам страх-я, резервы по накоп-м видам страх-я, ФПМ.
Страховая организация д. иметь на счетах в банках РБ не менее 10% от общей суммы страховых
резервов. Резермы м. б. инвестированы в: гос. ЦБ; ЦБ НБ РБ; ЦБ местных исполн. и распор. органов;
ЦБ Ю лиц РБ, в т ч банков (кроме акций страховых организаций, банков и небанковских кред-фин
организаций, а также векселей, за иск. векселей банков); недвижимое им-во (кроме жилых
помещений), а также на кап. вложения в объекты нед-ти (кроме жилых помещений); драг.металлы,
за исключением лома и отходов.
По видам страхования, относящимся к страхованию жизни в:
гос. ЦБ- не менее 40%;
ЦБ НБ РБ – не более 10%;
ЦБ банков РБ, кроме акций, - не более 10%;
ЦБ местных исп и расп органов – не более 10%;
ЦБ Ю лиц РБ (кроме акций банков и НКО, векселей) – не более 10%;
недвижимое имущество и капитальные вложения в объекты недвижимости не более 15%;
драг металлы, за исключением лома и отходов, - не более 10%.
По видам страхования иным, чем страхование жизни в:
гос. ЦБ – не менее 35%;
ЦБ НБ РБ – не более 15%;
ЦБ банков РБ, кроме акций – не более 15%;
ЦБ местных исп и расп органов – не более 15%;
ЦБ Ю лиц РБ (кроме акций банков и НКО, векселей) – не более 15%;
недвижимое имущество и капитальные вложения в объекты недвижимости – не более 20%;
драг металлы, за исключением лома и отходов – не более 15%.
Максимальная суммарная стоимость ценных бумаг одного банка Республики Беларусь,
одного местного исполнительного и распорядительного органа, одного юридического лица не
должна превышать по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, 10% от суммы
средств страховых резервов, а по видам страхования иным, чем страхование жизни, - 15 % от суммы
средств страховых резервов, за исключением доли перестраховщиков в страховых резервах.
Максимальная стоимость одного объекта инвестирования – недвижимого имущества (кроме
жилых помещений), одного объекта капитальных вложений (кроме вложений в строительство
жилых помещений) не должна превышать по видам страхования, относящимся к страхованию
жизни, 10 % от суммы страховых резервов, а по видам страхования иным, чем страхование жизни, 20 % от средств страховых резервов, за исключением доли перестраховщиков в страховых резервах.
Страховые организации могут осуществлять инвестирование средств страховых резервов за
пределы после получения разрешения Министерства финансов, но не более 10 % средств страховых
резервов.
Диверсификация- вложение ср-в в различные по назначению и срокам окупаемости объекты
для max снижения вероятности их потерь, т.е. рассеивание инвестицион рисков, их дробление с
целью обеспечения устойч-ти инвестиц портфеля страх-щика. Возвратность- max надежность
размещения ср-в, обеспечивающую их возврат в полном V. Приб-сть (рентаб-ть) - получение
постоянного и достаточно ↑ дох, позволяющего сохранять реальн ст-ть влож ср-в в теч всего вр
инвестир-я. Ликвидность - быстрое превращ-е объектов инв-я в ликвидные ср-ва (деньги), т к страх
организация в любой момент должна иметь в наличии необход сумму денег для обеспечения своевр
возмещения убытков при наступлении страх случаев.
19.
ФИНАНСОВАЯ
УСТОЙЧИВОСТЬ
И
ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ
СТРАХОВЩИКА, ОСНОВНЫЕ КРИТЕРИИ.
Фин. устойчивость страх-ка сл. понимать, как спос-ть вып-ть прин-е обяз-ва по дог. страхя в экстрем. усл-х, т.е. при возд-и ряда неблаг-х факторов, изменении рын. конъюнктуры, а также
как спос-ть адекватно реагировать на внешн. и внутрен. дестабил-е воздействия.
Под платеж-ю понимается способность страх-ка выполнить все свои страх. обяз-ва за сч.
средств страх. резервов и резерва платеж-ти.
Резерв платеж-ти предст собой расчетную величину, обеспеч-ю собств. капиталом в виде
имущества страховщика (ОС, мат. цен-й, ден.средств, фин.вложений) свободного от любых будущих
обязательств.
Проблема оценки платеж-ти страх. орган-и сводится к оценке дост-ти собственного капитала
для покрытия резерва платеж-ти Оценка достаточности СК производится путем сопоставления с
резервом платеж-ти и с гарантийным фондом.
Страховая организация является платежеспособной, если СК страх. не ниже резерва
платежеспособности.
Страховая организация является частично платежеспособной, если СК не ниже гарантийного
фонда.
СК = УФ + ДФ + РФ + НП + ФН + ФП – НА – НУ
Резерв платеж-ти по опер-м страх. жизни устанав-ся в размере 4% от суммы резерва по страх-ю
жизни.
Резерв платеж-ти по видам страх. иным, чем страх. жизни, устанав-ся как наибольшее значение
одного из 2х показателей, рассчитанных:

исходя из суммы страховых премий, поступивших за анализируемый период;

исходя из среднего размера страх. выплат, произвед-х за анализируемый период.
Анализир-й период для первого показателя равен 12 месяцам, предшествующим отчетной дате,
а для второго показателя – 3 календарным годам, предшествующим отчетной дате.
Первый показатель рассчит-ся на основе поступивших премий следующим образом:
((определяется сумма премий по прям страх. «+» сумма премий, по рискам, прин. в перестр) «-»
сумма, напр-я в ФПМ и ГФ) от полученной суммы исчисляется 18%. Итоговый показатель
рассчитывается путем умножения полученного результата на поправочный коэффициент (предст.
наибольшее из значений двух величин – 0,5 и доли участия прямого страховщика в страх. выплатах,
кот. рассч-ся как отношение между суммой факт произв-х страх выплат за вычетом суммы
возмещения доли убытков по рискам, перед в перестрах-е, и общей суммой факт произв-х страх
выплат по дог страх-я иным, чем страх-е жизни)
Второй показатель рассчитывается на основе среднего размера произведенных страховых
выплат за 3 кал. года, предш-х отч. дате, след. образом:
((определяется сумма страх выплат, по прям страх. «+» сумма страх. выплат, по дог., прин. в
перестрах-е ) деления на 3) от полученного результата исчисляется 26%. Итоговый показатель
рассчитывается путем умножения полученного результата на поправочный коэффициент (как и для
первого показателя). Анализируемый период при расчете поправочного коэффициента для второго
показателя устанавливается равным 12 месяцам, предшествующим отчетной дате.
Гарантийный фонд определяется в размере 1/3 от резерва платежеспособности.
Если по итогам работы за отчетный период СК окажется ниже резерва платеж-ти, страх
организация представляет в Комстрахнадзор план оздоровления своего финансового положения. В
плане оздоровления могут быть предусмотрены расширение перестраховочных операций, изменение
тарифной политики, ограничения по использованию прибыли, сокращение дебиторской и
кредиторской задолженности, изменение структуры активов, а также применение других способов
восстановления достаточного размера собственного капитала, не противоречащих действующему
законодательству.
20. ОРГАНИЗАЦИЯ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ, ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ
СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА Ю ЛИЦ.
ИС – это отрасль страхования, где объектом страх. отношений выступает итмущество в
различных видах. Подотрасли ИС:
1. Страх-е промышл-х п/п, кооп., обществ-х орган-й.(строений, имущ-ва, ср. транспорта);
2. Страх-е с/х, фермер-х хоз-в (строений, имущества, с/х культур, животных, с/х техники)
3. Транспортное страх. грузов (тр. грузов, контейнеров)
4. Имущ-е страх-е граж-н (строений, дом. имущества, квартир, животных, ср. транспорта)
Страхованию подлежит имущество: явл. собствен-ть страх-ля, нах-ся в распоряжении,
владении, пользовании. Страхователями выступают собственниками имущества, др. Ю и Ф лица,
несущие ответ-ть за его сохранность. Страховая сумма не м . превышать действительной стоимости
имущества на момент заключения договора. Сроки страхования имущества м.б.: до 1 года, от 1 года
до 5 лиц. Договор страх-я имущества явл. действительным с момента внесения взноса. Две формы
стр-ия: обязат. (в силу закона) и обров.(на взаимном согл-ии сторон).
Различают сплошное стр-ие(охват-т все им-во) и выборочное (стр-ие части им-ва). Страх
тариф зависит от объекта стр-я, набора учит-х рисков, срока действия дог. С учетом вероятности
событий и их тяжести примен +/- коэф-ты. При наступлении страх случая ст-ль должен принять
меры по спасению им-ва, известить СО и др органы, оставить им-во в неизменном виде, обеспечить
право регресса СО к лицу, причинившему ущерб. По рискам выд: огонь, стих бедств, кража, аварии,
падеж или убой животн. Не подлеж выплате страх возм в случ: умышл действий (кроме необх
обороны), воен действ, атомн взрыв, введении з-нов после закл-я дог стр-я. +если стр-ль сообщ
ложные сведения, не известил своеврем, не принял меры по спасению, допустил небрежность.
Могут исключать случаи естеств для пр-ва(коррозия, износ) – СО отказывет в возмещении с
указанием причин. Не относ к об-там имущ стр-я: док-ты, фото, ц.б. , деньги. Стр-ю подлежит им-во,
наход в местополож, указ в дог(кроме тр-та).
Об-ми стр-ия им-ва юр. лиц (ИСЮЛ) явл-ся: ОС, НЗП и кап. стр-ва, оборотные ср-ва. Дог-р
стр-ия закл-ся на осн-ии письм-го заявления стр-ля + опись стр-го им-ва(может провод экспертиза по
оценке им-ва). Стр-ми случаями явл-ся: поврежд-ие или гибель застрах-го им-ва в рез-те стих-ых
бедствий, пожаров, взрывов, др., а т.ж. хищение, уничтож. или поврежд. им-ва в рез-те умышленных
неправомерных действий 3х лиц. Чем больше рисков-тем больше тариф. Льготы по стр-ю – если стре провод на протяж 2 лет и более и не было страх случ, то тариф уменьш.
Страх. сумма – сумма ден. ср-в, в пред-х кот. стр-ик несет ответств.сть и обязан выплатить
возмещ-ие рпи наст-ии стр-го случая.При стр-ии им-ва стр-ая сумма по дог-ру не д. превышать его
действит. стоимость (прев ст-ть минус износ), тмц принимаются по С/С, НЗП – по ценам в ПСД,
товары-по цене их приобр.
Дог-ры ИСЮЛ закл-ся на 1 год либо на неопред.срок, а т.ж. на п-д от 1 до 11 полных месяцев.
Здесь может устан франшизы.
При гибели или поврежд-ии имущ-ва стр-ое возмещ-ие исчисл-ся и выплач-ся в объеме фактичго ущерба, однако не может превышать стр-ую сумму по договору (+может включать расх по
спасению им-ва). Док-ом, на осн-ии кот. произв-ся выплата стр-го возмещ-ия является стр-ой акт,
сост. стр-ком с обязат. участием представ-лей стр-ля.
При уплате страх взносов 1-ый д.б. ≥50%всех взносов. Если ст-ль не уплач взносы то дог
аннулируется, а уплачен ранее взносы не возвр-ся. При росте ст-ти им-ва ст-ль долж сообщ СО и
доплатить доп-но взнос. Если ст-ль получ возм-е ущерба от 3 лиц, то СО возм только оставшуюся
разницу. Если им-во было возвращено ст-лю, он обязан вернуть деньги СО.
С/Х ПП:стр-е урожая, животных.Стр-е гибели всего урожая или недобора урожая(его ст-ть
опред по закупочн/ дог ценам). срок стр-я – от посева до уборки Ущерб опр-ся как действ ст-ть –
износ – пригодные к исп-ю остатки урожая. Ст-ть животн опред-ся по бал ст-ти (не прин к стр-ю
животн при плохом уходе, больные, при карантине).
21.
СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН, ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ЕГО
ПРОВЕДЕНИЯ.
Сост-ие имущ-го стр-ия (ИС) зав-ят от эк-го положения страны, ден.дох-ов и Ур-ня жизни насия, наличия развитой сети стр-ых комп-ий и др. Сущ-ют подотрасли ИС: стр-ие гос.предпр-ий,
акционерных, коллективных, им-ва гр-ан. Две формы стр-ия: обязат. (в силу закона) и Добров.(на
взаимном согл-ии сторон). При ИС предусм. виды дог-ов: основной (по всему им-ву), дополнитый(по им-ву сданному в найм, аренду, на отв-е хранен) и спец-ый(особые виды им-ва – коллекции
картин, антиквариат). Различают сплошоное стр-ие(охват-т все им-во) и выборочное (стр-ие части
им-ва). Страх тариф зависит от объекта стр-я, набора учит-х рисков, срока действия дог. С учетом
вероятности событий и их тяжести примен +/- коэф-ты. При наступлении страх случая ст-ль должен
принять меры по спасению им-ва, известить СО и др органы, оставить им-во в неизменном виде,
обеспечить право регресса СО к лицу, причинившему ущерб. По рискам выд: огонь, стих бедств,
кража, аварии, падеж или убой животн. Не подлеж выплате страх возм в случ: умышл действий
(кроме необх обороны), воен действ, атомн взрыв, введении з-нов после закл-я дог стр-я. +если стрль сообщ ложные сведения, не известил своеврем, не принял меры по спасению, допустил
небрежность. Могут исключать случаи естеств для пр-ва(коррозия, износ) – СО отказывет в
возмещении с указанием причин. Не относ к об-там имущ стр-я: док-ты, фото, ц.б. , деньги. Стр-ю
подлежит им-во, наход в местополож, указ в дог(кроме тр-та).
Страх-е имущ-ва граждан может проводиться в обязат и добровольной форме. С 1.01.98 в РБ
проводиться обязат страх-е строений, принадлежащих гражданам. Проведение возложено на
"Белгосстрах", уплата страх взносов – 1 ноября. Строения (жилые дома и хоз постройки, в т.ч.
гаражи,
в границах
определенного земельного участка) постоянно используемые для
проживания и хоз нужд страх-лями подлежат обязательному страхованию. К страх случаям
относятся: уничтожение или повреждение строений в результате пожара, взрыва, землетрясения,
удара молнии, сильного ветра, града, сильного дождя и др. Страх сумма сост-т 50 % их страх стти (остальные 50% можно застрах Добров-но). Страх
взнос
начисляется в размере не больше
0,5 % от страх суммы. Страх тариф равен 0.15% Инвалиды ВОВ приравненные к ним лица,
неработающие пенсионеры и инвалиды, размер пенсии кот не превышает 2 мин з/пл освобождаются
от уплаты страх взносов.Если произ страх случай. страх возм им все равно выпл-ся . Страх
возмещение выплачивается в течение 3 рабочих дней со дня подписания страх-ком акта о страх
случае в сумме 50% от размера ущерба. Страх-к освобождается от выплаты страхового возмещения
если страховой случай наступил вследствие воздействия
ядерного взрыва, радиации или
радиоактивного загрязнения; военных действий; гражданской войны; умысла страх-ля; за ущерб,
возникший вследствие принудительного
изъятия,
конфискации,
реквизиции,
национализации, ареста или уничтожения застрахованных строений по распоряжению гос органов;
если страх-ль умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить
возможный ущерб. Страх домаш имущ-ва – осущ только в добровол форме. На страх-е
принимаются: 1)предметы домаш хоз-ва, обихода, быта, 2)видеоаппаратура, комп-ы, спутник
антенны (кроме устан на даче), 3)коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, 4)строй
материалы, не установл оборуд-е квартиры.Срок – до 1 года.
Добровольное страх животных – оговорены виды и зафиксирован возраст животных, по достиж
кот они могут включаться в сферу страх отнош-ий. Не принимаются на страх-е животные, не
обеспеч надлежащим присмотром и уходом, больные, истощенные. Страх-е проводиться на случай
их гибели, вынужденного убоя и утраты, в рез болезней, стихийных бедствий и др. Предельн страх
сумму устан Белгосстрах по отд видам животных. Транспортные ср-ва населения – только в
добровольн форме (авто всех типов и марок, тракторы, комбайны, мотоблоки, мотоциклы,
мотороллеры и мопеды, груз прицеп, доп оборуд-е (радио, магнитола, кондиционер и др), багаж,
жизнь и здоровье водителя и пассажиров).
22. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ПЕНСИИ, ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ И
ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ.
Страх жизни явл подотраслью личного страх-я. От-ть страх-ка заключ в выплате опред
денежной суммы при дожитии застрахованного до опред срока или в случае его смерти.
Страх жизни бывает: смешанное, доп пенсии, детей, к бракосочетанию, пожизненное на
случай смерти и др. Страх на случай смерти может быть временным (срочным) или пожизненным. В
чистом виде страх-е на дожитие до опред срока встреч редко. Указанные виды объединяются со
страх-м на случай смерти. Срок дейст-я дог-а страх жизни не может быть менее 3 лет.
Объект страх-я – страх риск, связ со смертью застрах-го, получ им травмы или установлением
инвалидности.
К страх случаям относ: 1) окончание срока страх-я: страх-к выплачивает страх обеспеч при
дожитии застрах-го до последнего дня дейст-я дог-а; 2)травма, полу застрах-м в рез-те несчастного
случая, если это усл-е предусмотрено дог-м. Размер подлеж выплате страх обеспеч сост-т опред %
от страх суммы и зависит от тепени тяжести травмы. Стр-к устанавл срок исковой давности; 3)
Смерть застрах-го в пер действия дог-а.
Размер страх взноса зависит от возраста страх-ля, срока страх-я и страх суммы. По окончании
срока страх-я страх-к выплачивает страх обеспеч-е и компенсацию. По дог смешанного страх жизни
наряду с полной страх суммой выплачивается и бонус, т.е. опред % на сумму внесенных страх
взносов.
Страх-е пенсии – создание соотв-го резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты
при выходе на пенсию, полной или частичной инвалидности, смерти. Пенсия делиться на:
временную (выплач в течении опред числа лет) и пожизненную. Различ 2 осн способа группового
страх-я пенсии: 1) прд-ие покупает каждому работнику пенсию за счет собств ср-в, затем этот взос
частично, а иногда и полностью компенсируется из ср-в профсоюза или з/пл рабочего. Пенсия =
сумме пенсий, купленных для него в каждом конкрет году. 2) каждый член группового дог-а делает
взносы в пенс фонд в опред % от з/пл. Взносы аккумулир в фонде на пред-ии. Размер пенсии не
фиксируется, а опред-ся в момент ухода на пенсию. В этот пер-д из фонда изымаются взносы
данного сотрудника, а предприниматель доплачивает опред сумму и «покупает» для него у страх-ка
пенсию.
23. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ, ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ.
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ.
Страхование от несчачтных случаев предусматривент выплату соответ-й страх. суммы при
потере здоровья или наступлении смерти застрахованного от оговоренных событий.
Страховые случаи:
1. временная утраты общей трудоспособности (страх. обеспечение выплачивается в виде
ежедневного пособия за весь период леяения);
2. постоянная утрата застрахованной общей трудоспособности (страх. сумма выплачивается
разово. Страх.
обеспечение при наступлении инвалидности зависит от степени утраты
трудолспособности)
3. смерть застрахованного в результе несчастного случая.
Взрослые страхуются на любой срок: от нескольких дней до года, не неск. лет, на выполнение
опред. работ.
Дети (от 1 года до 18 лет) сртахуются от травм, получ. ребенком в период действия договора в
рез-те несчастн. случая; смерть страх. лица.
Страховая премия исчисляется в % от страх. суммы.
Страхование пассажиров от несчастных случаев – вид личного страхования, предусмат-т
выплату полной или частичной страх. суммы в связи с несчастным случаем, произ-м с пассажирами
в пути. Страх взносы в в обязательном страховании пассажиров включаются в цену билета. Страх.
взнос ж/д транспорта сост. 2% стоимости билета, страх. сумма – 100б.в.. Основанием для выплаты
стрх. возмещения явл. акт о произ-м в пути несчатн. случае.
Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и проф.заболеваний
подлежит жизнь или здоровье граждан:
выполняющих работу на основании трудового договора (контракта);
раб-х по гражданско-правовому дог на терр страх-ля; вып-х работу на основе членства в орг-х
любых организационно-правовых форм;
явл. учащимися, студентами учреждений образования всех видов, в период прохождения
производственной практики
содержащихся в исправительных, лечебно-трудовых, воспитательно-трудовых учреждениях и
привлекаемых к выполнению оплачиваемых работ.
Средства на обяз. страх-е от несч-х случаев на произв-ве и проф.заболев-й образ за счет:
страховых взносов страхователей;
штрафов (пени) в соответствии с настоящей главой;
капитализированных повременных платежей;
средств, возмещаемых страховщику по регрессным требованиям к лицам, ответственным за
вред, причиненный застрахованным (за исключением страхователей).
Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных
заболеваний осуществляется на принципах:
гарантированности застрахованным права на страховое обеспечение;
экономической заинтересованности субъектов страхования в обеспечении здоровых и
безопасных условий труда, профилактике несчастных случаев на производстве и профессиональных
заболеваний;
дифференциации страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска;
обязательности регистрации страхователей у страховщика, уплаты ему страховых взносов;
формирования и расходования средств на обязательное страхование от несчастных случаев на
производстве и профессиональных заболеваний на солидарной основе;
целевого использования средств обязательного страхования от несчастных случаев на
производстве и профессиональных заболеваний.
24. АВТОТРАНСПОРТНОЕ СТРАХОВАНИЕ. ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ
ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ.
Трансп. ср-ва населения м.б. застрах-ны только в добр. форме. Объектами стр-ия явл-ся
мех. трансп. ср-ва, соотв-ие треб-м зак-ва, зарег-ие в установл порядке и допущ. к движ-ю: автомоб.,
тракторы, комбайны, мотоблоки, мотоциклы, др. Одновр. с трансп. ср-вом по согл-ю сторон на стрие приним-ся: грузов. прицеп, доп. оборуд-ие и принадл-ти (радио, магнитофон, радиотелефон,
др),багаж, жизнь и здоровье водителя и пасс-ов.
Вида договоров:

«автокаско» – предполагается страх. возмещение от повреждения или гибели только
самого тр. стредства.

«автокомби» - одновременно с тр. средством страхкется водитель, пассажир, багаж и
допол. оборудование.
Дог-р закл-ся нас срок от 1 мес. до 1 года включит-но.Обязат осмотр трансп ср-ва стр-ком,
сверка в присутств стр-ля соотв-я номеров кузова и двигателя данным техн паспорта. По согл-ю
сторон возможно применение франшизы. Страх сумма уст-ся в пределах их остаточн стоим-ти на
день закл-я договора стр-я. Стр-ие автотрансп-ых средств поводится на случай уничтожения, утраты
или повреждения их при наст. опред. событий. Стр-лю предлаг-ся несколько вар-ов стр-ия, кот отлся набором стр случаев и перечнем частей трансп ср-ва, кот при этом м. б. повреждены, уничт-ны,
похищены.
Стр-ые взносы начисл-ся по тарифам, дифф-ным по видам стр-я , а т.ж. в завис-ти от объекта
стр-я, особых усл дог-ра, класса безущербности. Уплач-ся единоврем. или по частям, нал-ми или
безнал расчетами. При поврежд-ии застрах-го об-та возмещ-ие выплачив-ся в р-ре стоим-сти его
ремонта.Факт ст-ть ремонта опр-ся на осн-ии составл стр-ком акта осмотра поврежд объекта стр-я,
сметы на его ремонт, счетов на ремонт, составл компетентн орг-ми (с согл-я стр-ка) Ст-сть
ремонт.работ исч-ся по ценам и расценка,действ-им на день страх-го случая на ремонтных пр-ях. Стть новых частей опред. по их фактич. стоим-и на момент стр-го случая за вычетом физ.износа трансп
ср-ва. В сл. гибели трансп-го ср-в стр-ое возмещ-ие выплач-ся в размере стр-ой суммы за минусом
стоим. остатков,пригодных для дальнейш исп-ия.Ущерб за багаж и дополнит. оборуд-ие опред-ся по
их остат-стоим-сти на день стр-го случая. Выплата стр-го возмещ-ия в связи с травмой, получ. при
дор.- трансп. проиш-ии произв-ся на осн-ии методик стр-ия от несчастных случаев. Не подлежат
возм-ю убытки, причиной кот явились: производств дефект; ремонт, вызван нестрах сл-м; упр-е
трансп ср-м страх-лем в сост-ии алк опьянения, под возд-м наркотиков; передача упр-я лицу, не
имевш соотв док-в на право упр-я; исп трансп ср-в в соревнов-х и др.
25. СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ, ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ЕГО ПРОВЕДЕНИЯ.
На страх-е м.б. заявлены след риски:1.Отв-ть за гибель и/или повреждение груза, принятого
к перевозке. Причины повреждения или гибели груза могут быть различны (столкновение средств
тр-та с препятствиями и меж-ду собой, пожары, опрокидывание трансп средств, переох-е или
перегрев груза, провал мостов, взрывы, кражи или разбойные нападения). 2.Отв-ть за фин
убытки.под данным риском подразумевается ущерб, возн в рез-те просрочки в доставке груза,
выдачи груза в нарушение указаний о задержке выдачи, неправильной засылки груза. Сюда же
входит отв-ть автопер-ка, связ с возмещ провозных платежей.3.Отв-ть перед 3-ми лицами.
Отв-ть, связ с гибелью или повреждением им-ва 3-их лиц,гибелью /увечьем /травмами заболеванием
третьих лиц, включая расх по оказанию мед помощи и захоронению.4.Для межд перевозчиков
предусм также возм-ть страх-я отв-ти за нарушения, связ с опер, подпадающими под действие Там
конв о межд пер-ке грузов с прим книжек МДП( возм-ть страх-я тамож рисков).
Книжки МДП применяются в соотв с положениямиКонвенции МДП 1975г. Конв МДП касается
только перевозки тов, осущ авт транспортом без их промежуточной перегрузки. 5.Доп
предусмотрено возмещение разумно произв-х расходов Страх-ля. груза, провал мостов, взрывы,
кражи или разбойные нападения. Дог-р страх-я мб заключен на основ-ии одного из условий: 1. С
отв-тью за все риски-возмещ-е убытков от утраты, недостачи, поврежд-я, порчи всего/части груза,
происш по любой причине 2. с отв-ю за частную аварию-возмещ-е убытков от утраты, недостачи,
поврежд-я, порчи всего/части груза, происш по опред причинам, указ в полисе, все остальн не
застрах, тарифы ниже 3.риски крушения-возмещ только убытки от полной гибели всего /части груза
(не поврежд-я)- в осн для подерж электрооборуд-я.4. возмещ-е расходов-оплату взносов по общей
аварии, аварийных комиссаров, мер по спасениюгруза и уменьш убытков. Объекты страх-я: все виды
грузов, трансп расх, включая фрахт, перегрузки, перевалки, складир-е, накладные расх, ожидаемая
приб, расх по рекламе. Страх премия зависит от условий, вида и хар-ра груза, дальности перевозки и
числа тягачей.
26. СУЩНОСТЬ И НАЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ,
ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ.
Эк сущность страх-я отв-ти заключ в обязательствах страх-ка за счет взносов страх-лей
возмещать убытки потерпевшим при возникновении у них права на получении компенсации от
страх-ля. Особ-ть: 1. ограждение ст-ля от мат потерь при необх-ти компенс потерь 3 лицам 2.
обеспечение потерпевшим причин им ущерба 3. лимит отв-ти (страх сумма) устан в зав-ти от мах
возм предела отв=ти СО, его фин возм 4. отд виды проводятся в обязат форме. При ст-и отв-ти:ущерб должен быть причинен 3 лицам; –причина – непреднамеренные действия;-отв-ть ст-ля по
возмещ вреда д.б. оговор в дог или закон-но; -сущ разрыв во времени м/у совершением событий и
предъявл претензий 3-м лицом стр-лю. В данном виде стр-я отв-ть носит имущ хар-р. СО возм
ущерб 3-му лицу, а ст-ль отвечает за свои действия по зак-ву.. Страх случай – предъявление
претензий 3-го лица ст-лю. Объем страх отв-ти – возм-е ущерба, расходы по выяснению обст-в,
судебн расх, расх по спасению. Группы страх отв-ти: страх-е гражд отв-ти; проф отв-ти; отв-ти
работадателей за ущерб, причиненный здоровью их работников при выполнении ими своих
трудовых обязанностей; общегражд отв-ти; за неисполнение обяз-в.
К видам страх-я гражд отв-ти относ: страх-е отв-ти владельцев автотранспорт ср-в;
перевозчиков и экспедиторов; за последствия эксплуатации сооружений атомной энергетики;
турист агенств; охотников и др. Гражд отв-ть делят на договорную (наступает вследствии
неисполнения или ненадлеж исполнения договор обязательств) и внедоговорную (в случаях
причинения вреда, не связ с неисполнением или ненадлеж исполнением дог обяз-в).
Страх проф отв-ти связано с возможностью предъявления имущ претензий к физ и юр лицам,
кот заняты выполнением своих проф обязонностей или оказанием соотв услуг (нотариусов, врачей,
аудиторов, юристов, таможенных агентов и тамож перевозчиков, архитекторов, адвокатов,
журналистов и т.д.). Страх-е отв-ти работодателей гарантирует страх-лю возмещения затрат, кот
возможны при получении телесных повреждений работников или их длительном заболевании в
процессе выполнения ими служебных обязанностей. Страх-е общегражд отв-ти подраздел на страх-е
отв-ти за вред, причиненный хоз деят-тью
(обеспеч страх защиту владельцам недвижимости, промыш, транспортным, строй орг-ям за
ущерб, причиненный 3им лицам в прцессе потребления их прод-ии, или за загрязнение окр среды) и
в частной жизни (страх защита страх-лей на случай причинения ими ущерба 3им лицам при выгуле
собак, катании на велосипеде, роликовых коньках, на охоте и т.д.). Страх-е за неиспол обяз-в связано
с ответственностью по возмещению убытков и уплате неустойки кредитору.
В РБ обязат стр-ю подлежит отв-ть: перевозчика перед пассажирами. гражд отв-ть Влад трансп
ср-в, за неисполнен об-в по дог долевого стр-ва, отв-ть риэлторов за причинение вреда. связ с их
деят-ю.
27.
ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ,
ЕГО
ЭКОНОМИЧЕСКОЕ
СОДЕРЖАНИЕ,
КЛАССИФИКАЦИЯ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ.
Перестрах-ем явл страх-ие одним страх-ком (перестрах-ком) на опред дог-ом перестрах-ия услх части страх риска, принятого им на себя по дог страх-я, у др страх-ка (перестрах-ка).
Эк сущностью перестрах-я явл прераспр-ие между страх орг-ми созданного первичного страх
фонда. Перестрах-ие явл основным способом распр-я ответств-ти по принятым рискам. Основной
страховщик (цедент, перестрах-ль) оставляет на своей ответств-ти от кажд крупного риска опред,
соотв-ую его фин возможностям долю, кот наз-ся собств удержанием. Все, что по величине страх
суммы превышает лимит собств удерж-я (эксцендент), передается в перестр-е. Цедент удерживает
вознаграждение (оригинальная или перестрах комиссия) из передаваемой перестр-ям доли страх
премии по этим рискам. Кроме того, по благоприятным рискам цедент требует от перестрах-ков
участия в их будущ. прибыли по данным рискам (тантьема).Перестр-е чужих рисков явл вполне
рентаб делом,т к перестр-ки, кроме комиссии, а иногда тантьемы, не несут др расходов по приобр-ю
страх-ий (содерж-е аппарата, помещ-я, оплата агентов, брокеров). Принятые в перестр-е риски м.б.
переданы
во
вторичн
перестр-е
(ретроцессию),
перестр-ик,
передающ
риск
–
ретроцессионер.Перестрах-ые операции делятся на факультативные и облигаторные (договорные).
При факультативном перестрах-ии вопрос о перестрах-ии рассматр-ся по каждому страх риску
отдельно. В перестрах-ие может быть предложен риск полностью или частично, в опред доле.
Перестрах-к не имеет никаких обяз-в перед передающей комп-ей по приему предлагаемых в
перестрах-ие рисков. Недостаток: т.к. перестрах-ки имеют свободу в выборе принять или отклонить
предлагаемый в перестрах-е риск, то риск может оказаться неперестрах-ым к моменту наступл-я стр
случая.
При облигаторном перестрах-ии страх-к (перестрах-к) передает опред часть от всех страх
рисков, принятых на страхование, т.е. дог престрах-я носит обязательный хар-р. В РБ перестр-е регся инструкцией о порядке заключ-я договоров перестр-я. Перестр-е возм-но как у страховщиков РБ,
так и у иностранных.При передаче страх рисков ин страх-кам на пропорц основе применяются след
соотнош размера обязательств: по добр страх-ию воздуш судов, гражд отв-ти перевозчика и
экспедитора, Добров стр-ю экспортн кредитов размер обяз-в, размещаемсреди перестрах-ков РБ,и
размер собств удержания страх-ка не должен быть менее 10 %; по добр страх-ию строительномонтажных рисков, гражд отв-ти перевозчика перед тамож органами, гражд отв-ти орг-ий,
создающих повышенную опасность для окружающих -не менее 30 %; по добр страх-ию грузов - не
менее 5 %; . по др видам страх-я если у страх-ка РБ не превышается норматив ответ-ти - не менее 60
%; по обязат страх-ию гражд ответ-ти владельцев трансп ср-в, выезжающих за пределы РБ - не менее
70 %. Расчеты по дог-м перестр-я - только в денежн форме. Передача рисков по видам стр-я, отн-ся
к стр-ю жизни запрещена. Бел страх-к не вправе закл-ть договоры перестр-я с иностр перестр-м,
наход-ся в оффшорной зоне.
28. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКА И
ЭКСПЕДИТОРОВ, ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ.
От-ть перевозчика явл соблюдение правил или дог условий перевозки.
Субъекты страх-я - транспорт орг-ии, осущ-ии перевозку. Объектом – от-ть перевозчика за
вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам или иным 3им лицам (вред – ущерб жизни,
здоровью пассажира и (или) утраты, недостачи или повреждения (порчи) его багажа, задержка в
доставке, низкое кач-во услуг при перевозке) В гражд авиации лимит от-ти в междунар перевозках –
10,20,75 тыс. USD В РБ явл обязательным страх-ие гражд ответ-ти перевозчика перед пассажирами.
Мин размер страх суммы при обязат страх-ии гражд ответ-ти перевозчика перед пассажирами устан-
ся в размере, эквивалентном 3000 евро, а за утрату, недостачу или повреждение его багажа - 1000
евро. Размер страх суммы не может быть менее: устан min размера страх суммы - в случае смерти
(гибели) потерпевшего или причинения ему тяжкого телесного повреждения; 60 % устан min
размера страх суммы - в случае менее тяжкого телесного повреждения; 20 % устан min размера
страх суммы - в случае легкого телесного повреждения. Страх возмещ-е в случаях утраты, недостачи
или повреждения багажа, принадлеж потерпевшему, выплач-ся исходя из реального ущерба в
пределах опред сторонами дог-а страх суммы. Для предотвращения страх случаев при осущ-ии
перевозок пассажиров и багажа страх-к образует фонд предупр мероприятий.
Страх-е ответств. экспедитора в отлич от страх.отв.перевозч.,здесь предлаг страх не только
отв.эспедит, но и страх работ и услуг(врем хран до отгрузки, упаковка и разупаковка, выполн
разгруз-погруз работ и т.д.) В больш-ве стран Европы этот вид страх-обязат, страх-ль это
экспедитор, в ведение кот перед. груз. В подв. этого грузовладелец выдает док-т, удостов. наличие
догов. трансп. экспедиции и принятие экспедитором груза в свое ведение и под свою
ответственность. Дог страх. заключ на 1 мес или 1 год со страх тарифом от 3 до 10% от суммы
вознагр. полученного экспедитором от заказа.
29.
СТРАХОВАНИЕ
ГРАЖДАНСКОЙ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ВЛАДЕЛЬЦЕВ
ТРАНСПОРТНЫХ
СРЕДСТВ,
ОСОБЕННОСТИ
ОРГАНИЗАЦИИ
И
УСЛОВИЯ
ПРОВЕДЕНИЯ.
"тр. ср-ва, гр. ответ-ть владельцев кот. подлежит обяз. страх-ю" – груз., легк. и грузо-пас авто,
тягачи, автобусы, троллейбусы, трамваи, мотоколяски, мотоциклы, мотороллеры.
Объектом обяз. страх-я явл. имущ-е интересы, связ. с гр. ответ-ю влад-в транс-х средств за
вред, прич-й жизни или здоровью Ф лиц, их имуществу либо имуществу Ю лиц в рез-е ДТП.
В РБ закл-ся в пис. форме сл. виды договоров: договор внутреннего страхования; договор
пограничного страхования; договор страхования "Зеленая карта".
Осущ-е контроля за заключением возлагается на Мин. внутренних дел, Мин.транспорта и
коммуникаций и Гос. комитет пограничных войск.
Дог. внутреннего страх-я закл. с владельцем - резидентом или нерезидентом, временно
находящимся на терр-и РБ, по всем тран. средствам. Док, удостов-м закл-е дог внутреннего
страхования, является страховое свидетельство.
Дог. пограничного страх закл-ся с владельцем или от его имени с водителем - нерезидентом, не
имею. дог. внутреннего страх-я либо дог.страх "Зеленая карта". Док. удостов заключение договора
пограничного страхования, является страховой полис.
Дог. страх. "Зеленая карта" закл.с владельцем по тр. средству, зарегист-у в РБ и выезжающему
за ее пределы для использования в дорожном движении страны - члена системы "Зеленая карта".
Док удост закл дог страх-я "Зеленая карта", явл. страховой сертификат.
Страховым случаем является факт причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу
потерпевшего в период действия договора внутреннего, либо пограничного страхования, либо
договора страхования "Зеленая карта".Не считаются страх.с лучаями факты причинения вреда:
жизни, здоровью и (или) имуществу лица вследствие умысла потерпевшего; транспортному
средству, лицом, управлявшим данным транспортным средством; имуществу в виде наличных денег,
драгоценностей, ценных бумаг, в результате ДТП не зарег-гов Гос. авто.инспекции Мин.
внутренних дел; во время исп-я тр.средства в спортивных соревнованиях, гонках, вследствие всякого
рода военных действий
Лимиты ответственности, устанавливаются Президентом Республики Беларусь. Если сумма
превышает установленные лимиты, потерпевший м. предъявить лицу, прич.вред, иск о возмещении
вреда на сумму, превышающую указанные лимиты.
Размер страхового взноса по договору внутреннего страхования, заключенному с резидентом
Республики Беларусь, устанавливается дифференцированно в зависимости от типа транспортного
средства, его технических характеристик, сроков страхования и страхового риска и корректируется с
учетом местонахождения (местожительства) владельца транспортного средства, в зависимости от
возраста и стажа вождения страхователя - физического лица, а также аварийности использования
транспортного средства.
Размер страхового взноса устанавливается:
по договору погран. страхования и договору внутреннего страхования- в зависимости от типа
транспортного средства и срока его страхования;
по договору страхования "Зеленая карта" - в зависимости от типа транспортного средства,
стран, на территорию которых выезжает владелец транспортного средства (водитель), и срока
страхования.
Физические лица - резиденты Республики Беларусь, получившие бесплатно или на льготных
условиях транспортные средства через органы по труду и социальной защите или от Белгосстраха, а
также инвалиды ВОВ уплачивают взносы по договорам внутреннего страхования в размере 50 % от
установленного взноса при условии личного пользования транспортным средством.
Если страхователь в период действия договора внутреннего страхования начал использовать
свое транспортное средство в качестве такси или на экспрессных регулярных маршрутах либо
увеличил страховой риск по другим причинам, он должен подать страховщику соответствующее
заявление и доплатить причитающуюся часть страхового взноса.
30. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РБ.
Выдача спец разрешений (лицензий) на осущ-ние страх деят-ти, их дубликатов, внесение
изменений, дополнений в лицензии, приостановл-е, возобновление, продление срока действия,
прекращение действия, контроль за осущ-ем лицензиатами страх деят-ти осущ-ся МФ.
Лицензируемая деят-ть осущ-ся юр лицами (страх организациями, в т.ч. обществами взаимного
страхования, страх организац, осущ-щими исключит-но страх деят-ть по перестрахованию), а также
ИП - страховыми брокерами. Лицензия выдается сроком на 5 лет. Срок действия лицензии по его
окончании может быть продлен по заявлению лицензиата на 5 лет.
Для получения лицензии необходимо представить: страховщиком- правила по добровол видам
страхования в 2 экземплярах и страх тарифы; отчет о платежеспособ-ти, подписанный
руководителем и гл бухгалтером соискателя лицензии, удостоверенный печатью; копия платежного
поручения, подтверждающ внесение платы за согласование правил страх-я; страх брокером- копия
страх свидетельства о страх-и своей профес ответ-ти; копия документа о подтверждении МФ проф
пригодности руководителя страх брокера.
Для страх-я гражд ответ-ти владельцев трансп ср-в: осущ-ние деят-ти на рынке страх услуг не
менее 3 лет; наличие не менее 1 обособлен подразделения в каждой области, собствен кап = не менее
400 тыс евро, в т.ч. валютной составляющей; Для мед страх-я иностр граждан и лиц без гражданства,
временно пребывающ в РБ: осущ-ние деят-ти на рынке страх услуг не менее 2 лет, собствен кап= не
менее 800 тыс евро, в т.ч. валютной составляющей; Для страх-я гражд ответ-ти перевозчика перед
пассажирами: осущ-ние деят-ти на рынке страх услуг не менее 5 лет; наличие не менее 1 обособлен
подразделения в каждой области, собствен кап = не менее 800 тыс евро, в т.ч. валютной
составляющей. Для осущ-ния добровол страх-я от несчастных случаев и болезней на время поездки
за границу необходимо представить в МФ дог с зарубеж партнером, выступающим гарантом
обеспечения оплаты расх по лечению застрах при наступлении страх случая, располагающим
собственными сервисными центрами, с приложением их перечня и местонахождения; Для
проведения добровол страх-я гражд ответ-ти владельцев воздуш судов; гражд ответ-ти организаций,
создающих повыш опасность для окружающих; предпринимат риска; воздуш судов; внутрен
водного тр-та необходимо осущ-ть деят-ть на рынке страх услуг не менее 3 лет и иметь собствен кап
= не менее 350 тыс евро, в т.ч. валют составляющую. Для осущ-ния добровол страх-я мед расх
необходимо наличие в штатной численности страх организации не менее 1 работника с высшим мед
образованием.
Принятие решения о выдаче лицензии осуществляется в течении 30 дней. МФ до
принятия решения о выдаче лицензии вправе провести проверку соответствия возможностей
соискателя лицензии лицензионным треб-ям и усл. Проверка проводится в теч. 15 дней.
Для осуществления своей деятельности перестраховщик должен иметь фин активы вразм.,
предусмотр. законодат-м и действ.лиц-ю на соотв. вид страх-я.Его УФ д.б. =5 млн.евро
31. СТРАХОВАНИЕ
ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЙ СФЕРЫ: ДЕЙСТВУЮЩАЯ
ПРАКТИКА И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ.
Особ-тью фин рисков явл ущерб или недопол-ние прибыли в фин-кред с-ме. Фин риск –
математически выраж-ая вероятность наступления ущерба, кот опир-ся на статистич данные и м/б
рассчитана с высокой степенью точности. Сущ ряд ср-в(избежание, удержание, передача, снижение
размера риска) е методов сниж-я степени фин рисков. Передача части риска путем хеджир-ия –
формир-ие встречных кред-ых, коммерч, валют и иных требований и обяз-в.
Методы: диверсиф-ция, инвестир-ие, лимитир-ие, квалифицир работа по прогноз-ию и
внутрифирмен планир-ию, выбору инвестицион решений; перевод части риска на др компании при
дорогостоящих наукоемких разработках; страх-ие.
Пример страх-я недопол-ния прибыли – страх-ие на случай потери дохода, страх-е доп-ых
расходов, аренд платы, врем-ой прибыли.
В банк сфере – кредит риск, %ый, инфляцион, инвестицион, валютный, становой, отраслевой,
риск ликвид-ти и др.
Кредит риск оцен-ся по 5 критериям (репутация, возможности, капитал, условия, залог) и
распред-ся по 3 категориям: А(нет р-ка), В(сред риск), С(высокий).С-ма управления дан риском вкл
разработку процедур, политику кредит-ния, содержание аналитич-их служб. Методы управления
кред р-ком: процедуры инициирования, одобрения, контроля, оценки и анализа кредита, класс-ция и
отслеживание просроч-х платежей, страх-ие. В мир практике страх-е кред рисков игнорир-ся, для
смягчения р-ка прим-ют мониторинг и диверсиф-ию. Неох-ть страх-я кредита в РБ обусл эк-ой
нестаб-ю. В кредит страх-и были залиценз-ны 2 добровол вида страх-я: а) ответ-ти заемщика за
непогаш-е кр-тов, где стах-лем выступает заемщик, а объект страх-я – его ответ-ть перед банком,
выдавшим кр-т, за своеврем и полное погаш-е кр-тов и уплату % по ним; б) риска непогаш-ия кртов, где страх-ль – банк, а объект страх-ия – ответ-ть всех или отдел заемщиков перед банком за
своеврем и полное погаш-ие кр-тов и %.
Управ-ние %ым риском основано на портфельном подходе, связ с ростом полезности от
активов при одноврем-ой диверс-ции р-ков. Осн направ-ми в управ-ии инфляцион риском явл: 1
расчет емкости рынка банк услуг, 2 разработка и предложение конкурент-ных новых банк
продуктов, 3 поддержка репутации банка, 4 диверсиф-ция р-ков.
В управ-ии инвестиц-ым р-ком оцен-ся альтернатив варианты вложения в др активы по
сравнению с портфел инвестиц-ми, учит-ся время покупки ц.б. и их виды.
Валют риск – опасность потерь, связ с измен-ем курса ин.валюты по отнош-ю к национал при
провед-и кред-ых, вал-ых, внешнеторг оп-ций на фодовых и товар биржах.
В ВЭД пред-тий и орг-ций наиб распростран такие вал р-ки, как р-к при заключении стандарт
контрактов, риск при расчетах по клирингу, р-к при закл-нии товарообмен оп-ций. 3 осн напрвления
управ-я ими: 1 односторон действия одного из контрагаентов, 2 взаим договор-ть уч-ков сделки, 3
оп-ции страх комп-ий или банков. В РБ для защиты вал р-ков в ВЭД прим-ся методы: а) выбор
валюты внешнеторг контракта, б) вкл-ние в котракт валют оговорки, в) рег-ние валют позиции по
закл-ым контрактам, г) стах-ие р-ков коммерч банками.
С пом-ю хедж-ния (стуктурная балансировка; изменение срока платежа; форвардные сделки;
«своп»; опционы; фьючерсы; лизинг; самострах-ие и др).
Страх-е вал р-ков в сфере страх дела возможно для возмещения: 1 зат-т, связ с произ-ом
экспорт прод-ии, при отказе от нее зарубеж импортера, 2 убытков от неплатежа за поставлен товары
и оказ услуги в случае ухудшения фиф положения, банкрот-ва ин-го партнера или вследствие
политич событий в его стране, 3 убытков от изменения курса валюты платежа за период от закл-ия
контракта до его исполнения. В первых двух случаях ущерб несет отеч экспортер, в 3 – экс-р и имтер.
Становой риск – р-к материал потерь, связ с измен-ем политич и эк-ой ситуации в стране, а
также норматив-законодат базы и правил игры, рег-щих бизнес.
32. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ, ПЕРСПЕКТИВЫ
РАЗВИТИЯ.
Предпринимательские риски представляют собой опасность потерь или неопределенность
результатов в бизнесе, угрозу неплатежей или опасность банкротства. Тесно связаны с рисками банк.
сферы::экпортный, депоз., др. фин. риски. Т.ж. к предприн. рискам относ. риск неплатежа по лизинг.
контракту. Фин риски различаются по видам страх(наприм. в страхов-и гажд. ответств. сущ рису
невыполнения договорных обяз-в). Наиб.часто страх-й риск-риск неплатежа осн.долга по кредиту, %
по кредиту. По данному виду-тарифн.ст. тем выше, чем выше срок кредитов-я. Широко использ.
практика повыш. и пониж. коэффициентов в зависимости от кред истории заемщика, обеспеченя,
срока кредит. идр. Налоговый риск связан с потерями в связи с неправ. исчисл. налогообл. базы и
несвоевр. уплатой налогов.Инфляц. риск – опереж. обесцен. денег с т.зр. реальной покупательной
спос. по сравн. с ростом цен.Валютные риски-опасн. потерь ин. вал. по отн-ю к валюте платежа в
период между подпис-м внешнеторг или кредит контракта и осущ. платежа по нему. Риск
ликвидности связан с возм убытком при реализ ликвидных ценностей из-за сниж-я их потребит.
стоим-и.Инвестиц риски-вер-ть потери средств, влож. потенц. инвестором.К ним относ:риск упущ
выгоды-риск косв финанс ущерба в рез-те игнорир предупредит защитных мероприят.Селективные
риски-риски неправ выбора видов влож-я капиталов, вида ц.б. для инвестир в сравн с др. видами ц.б.
при формиров инвестиц. портфеля.Риск банкротства-опасн. потерь в рез-те неправ. выбора влож.
капитала, полной потери предприн. собств. капитала и неспос. его рассчит по взятым на себя обязатм. В международной практике является особенностью то, что страх полит. риски.
33. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ
ЗАБОЛЕВАНИЙ НА ПРОИЗВОДСТВЕ, УСЛОВИЯ ЕГО ПРОВЕДЕНИЯ
предусм-ся более соверш-м мех-мом защ интерес лиц, утрат трудосп либо потерявш кормильц
в рез-те несч случ на пр или проф заб-й, стимулирующ экономич заинтересов субъ страх-я в сниж
проф риска, уровня произв-го травмат-ма и проф-й заболев-ти.
Обязат страх-ю от несчастн случ на пр-ве и проф.заболев подлеж жизнь или здор гражд:
Выполн раб на основ труд дог(контракта); раб-х по гражд-прав дог на терр страх-ля; вып-х работу на
осн член-ва в орг-х люб орг-правов форм; явл. Учащ-ся, студ-ми учрежд образ всех видов, в пер прох
произв практ; содерж-ся в исправит-х, лечебно-труд, воспитат-труд учрежд-х и привлек-х к выполн
оплач-х работ. Обяз страх распр-ся т-же на гр-н РБ, работ-их в организ РБ, нах за границ, и иностр гр
и лиц без гр, постоянн прожив и работ в РБ. Функц страх-ка возлож на гос страх орг - Бел респ унит
страх предпр "Белгосстрах",
Ср-ва на обяз. страх-е от несч-х сл на произв-ве и проф.заболев-й образ за счет: страх взнос
страх-лей; штрафов (пени) в соотв с наст главой; капитализиров повременн плат-жей; ср-тв, возмещх страх-щику по регрессным треб-м к лицам, ответств-м за вред, прич-й застрах-м (за исключ-м
страх-лей). Обязат страх-е от несч сл на пр и проф заболев осущ-ся на принц: гарантиров-ти застрахм права на страх обеспе-е; экономич заинтересов субъ страх в обеспеч здоровых и безопасн усл тр,
профилакт несчастн случ на пр-ве и проф-х заболев; дифференц страх-х тариф в завис-ти от класса
професс-го риска; обязат-ти регистрац страх-лей у страх-щика, упл ему страх взносов; формиров-я и
расход-я ср-тв на обязат страх-е от несч-х случ на пр и проф заб на солидарн осн; целев использ-я срв обязат-го стр от нес сл на пр и пр заб.
34. СОСТАВ И СТРУКТУРА СТРАХОВОГО ТАРИФА.
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы с
учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Страховой тариф включает в себя базовый страховой тариф и применяемые к нему
корректировочные коэффициенты.
Брутто-тариф устан-ся в абсолют. ден. выражении, в %-ах или % от страх. суммы в заранее
обусловлен. времен интервале, т.е. сроке страх-ния.
Базовый страховой тариф (брутто-тариф) состоит из:
 нетто-тарифа - понимается часть страхового тарифа, предназначенная для формирования
страховых резервов в соответствии с законодательством.
 нагрузки (расходов на ведение дела) - понимается часть страхового тарифа, предназначенная
для покрытия затрат страховщика на осуществление страхования.
Нетто-тариф по видам страхования иным, чем страхование жизни, состоит из:
 основной части (соответствует средней убыточности страховой суммы за период
страхования)
 рисковой надбавки (необходима для учета вероятного превышения количества страховых
случаев относительно их среднего значения).
В составе нагрукзки выделяют:
 расходы на ведение дела,
 отчисления в фонд предупредительных мероприятий,
 прибыль.
Номенклатуру статей расходов на ведение дела утвердил надзорный орган в соотв-щей форме
“Отчет о пок-лях фин. деят-ти”. В ней выд-т след. СТАТЬИ:
1. 3/п штатным раб-кам (по должностным окладам, надбавкам, премиям и др.), комиссион.
вознагражд-е агентам и штатным сотрудникам, 3/п раб-кам неспис. состава.
2. все начисления на 3/п
3. хоз. и концел. расходы
4. расходы командировки , в т.ч. и проезду страх. агентов
5. операц. расходы
6. представит. рас-ды. и рас-ды на рекламу
7. рас-ды по ремонту ОС
8. амортиз. отчисления на полное восстан-ние ОС
9. рас-ды на повышение квалиф-ции и др.
Постановление СовМина № 104 от 20.06.08. установило норматив расходов на ведение дела для
орг-ций, осущ-щих виды страх-ния, относ-ся к страх-ю жизни , в размере не более 12% от суммы
поступивших страх. взносов. для страх. орг-ций, виды страх-я иные , чем страх-е жизни:
1) по видам добр. страх-я не более 35% от суммы поступивших страх.взносов
2) по видам обяз. страх-я, за исключением обяз. страх-я от несчаст. случаев на пр-ве и проф.
заболеваний, обяз. гос. страх-я и обяз. страх-я поддержки с/х производителей, не более 25% от
суммы страх.взносов.
Так, например, постановление СовМина №735 от 24.05.08. устан-ет размер отчислений от поступх страх. взносов по обяз. страх-ю от несчаст. случаев на пр-ве и проф. заболеваний. В часности,
расходы на ведение дела – 6% от суммы страх.взносов, отчисления в фонд предупред. мероприятий
на основе соотв-щий НПА, на уплату обяз-х страх. взносов в ФСЗН.
Разница между взносами и отчислениями направл-ся на образ-ние страх. резерва по обяз. страх-ю
ю от несчаст. случаев на пр-ве и проф. заболеваний.
Нетто-тариф по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, рассчитывается в
зависимости от:
- возраста на момент вступления дог-ра страх-я в силу и пола страхователя (застрахованного
лица);
- вида, размера и срока выплаты страхового обеспечения;
- срока и периода уплаты страховых взносов;
- срока действия договора страхования;
- планируемой нормы доходности от инвест-ния средств страх-х резервов, принятой при расчете.
Размер страхового тарифа как базового, так и корректировочных коэффициентов к нему
должен быть экономически и математически обоснован страховщиком в экономикоматематическом обосновании страховых тарифов.
Экономико-математическое обоснование должно быть основано на применении
математических методов (методов актуарной математики, теории вероятности и математической
статистики).
В экономико-математическом обосновании должны быть отражены:
o статистические данные, применяемые для расчета тарифа по каждому принимаемому на
страхование риску;
o сведения об используемых математических методах;
o подробные математические расчеты страховых тарифов и применяемых корректировочных
коэффициентов (при необходимости представляется электронная версия математического
расчета тарифа);
o другие сведения, необходимые для обоснования расчета базовых тарифов и корректировочных
коэффициентов.
При расчете страховых тарифов по видам добровольного страхования или когда отсутствуют
фактические данные о результатах проведения страховых операций, то есть статистические данные
по величинам q (вероятность наступления страхового случая), S (средняя страховая сумма), Sв
(средняя сумма страхового возмещения (обеспечения), эти величины могут быть оценены с
применением математических методов обработки информации.
При внесении изменений и (или) дополнений в страховые тарифы представляется также их
экономико-математическое обоснование.
Минфин рассматривает представленные на согласование страховые тарифы, изменения и (или)
дополнения в них в срок, предусмотренный для рассмотрения правил страхования.
35. ФИНАНСОВЫЙ ПОТЕНЦИАЛ СТРАХОВЩИКА, ЕГО ХАРАКТЕРИСТИКА
Фин. ресурсы страх. орг-ции в значит. степени представлены привлеч. капиталом, а в целом срва, находящиеся в обороте страх-ка и используемые для проведения страх опер-ций , а также осущния инвестиц. деят-ти наз-ся фин. потенциалом страховщика.
Мощность фин. пот-ла явл-ся предпосылкой ее успешной деят-ти на рынке. Размер фин. пот-ла
страх. орг-ции опр-ся объемом фин.рес-сов, наход-ся в распоряжении страх-ка.
Фин. рес-ы склад-ся из двух частей:
 собственного
 привлеченного капитала.
Причем, привлеч. часть в значит. степени преобладает над собственной.
Привлеченный капитал включает:

страх резервы,

кредит,

кред. задолженность.
Страх-ки иногда прибегают к услугам банка(очень редко). Следовательно заемный капитал
занимает незначительную долю.
Собств. капитал имеет существен. значение на нач. этапе функционир-ния страх. орг-ции, когда
у страх. орг-ции других рес-сов еще нет и в этом случае собств. капитал, в первую очередь,
выполняет функцию самострах-ния.
В составе собств. Капитала выделяют:
o УФ
o Добавочный капитал
o Резервный капитал
o Нераспределенная прибыль
o Целевые поступления и фин-ние
o Фонды экономич. стимулирования (накопления и потребления)
УФ (уставный капитал) страх-ка формир-ся из вклада в ден. форме его учредителей (уч-ков).
Требования к нему законно определены.
Добавочный капитал. Источики – средства, полученные в рез-те переоценки объектов осн.
Активов; эмиссионный доход от размещения акций; средства, безвозмездно переданные другим оргциям.
Резервный фонд не имеет отраслевой специфики, формир-ся за счет чистой прибыли в соотв-вии
с законод-ными и учред-ными документами. Он не противостоит финн обяз-вам, служит
дополнением к уставному капиталу.
В АО величина резерв. Фонда должна составлять не менее 15% УФ.
При опред-ных обстоят-вах он может быть исполнен на покрытие непроизводственных потерь,
убытков, для погашения облигаций общества и выкупа акций в случае отсутствия иных средств.
Фин. ресурсы страх-ков постоянно находятся в движении и во временных аспектах
представляют собой финансовые потоки – динамический ряд между поступлением и расходованием
финансовых ресурсов за определенный период времени независимо от источников их образования.
36. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАН, ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ
Данный вид страхования предназначен для страховой защиты при внезапных заболеваниях,
телесных повреждениях или гибели в результате оговоренных условиями страхования несчастных
случаев, происшедших во время пребывания за рубежом застрахованного лица.
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной форме. Обязательным оно
может быть в том случае, если законодательством иностранных государств или консульскими
службами предусмотрено обязательное наличие страхового полиса у въезжающих в страну.
Наиболее распространенным в данном случае является страхование в форме ассистанса. Главной
задачей ассистанса (что означает "помощь" по-французски) является оказание клиенту срочной
медицинской, технической, административной помощи.
Медицинский ассистанс гарантирует оплату расходов на лечение по предписанию врача,
специализированную транспортировку и госпитализацию заболевших и травмированных граждан,
их содержание и лечение в медицинском учреждении и т.п. Однако по нему не предоставляются
услуги по целенаправленному лечению за рубежом и стоматологическому протезированию.
В зарубежной практике существуют комплексные суперассистансы, а также полисы временные
и долгосрочные, индивидуальные и коллективные.
Страхователям, часто выезжающим за рубеж, на страховом рынке предлагаются полисы типа
"бизнес-кард", по которым компенсируются медицинские расходы, связанные с несчастным
случаем, юридическая помощь в поиске багажа. Срок действия полиса — один год, в течение которого страховой защитой обеспечиваются неоднократные выезды с продолжительностью каждого не
более 3-х месяцев.
Семьям из 3—5 человек предлагается "семейный полис".
В сфере туризма используется стандарт международной медицинской страховки, или полис
дорожной помощи (типа А, В, С и D, в зависимости от сумм страхового взноса). По типу А га-
рантируется оплата экстренных медицинских услуг. В условиях типа В добавляется еще экстренная
стоматологическая помощь. В страховании по типу С к предусмотренному в предыдущих условиях
добавляется оказание юридической и административной помощи, а по типу D— еще оказание услуг
автомобилистам.
К страховым случаям не относятся: хронические заболевания, беременность, нервные,
психические и венерические заболевания, СПИД, диагностика, комфортные и дополнительные
услуги в больнице.
Стоимость страхового взноса зависит от таких факторов, как срок поездки, дальность страны
пребывания, величина страховой суммы, возраст выезжающего, количество человек в группе
туристов.
В страховании в форме ассистанса страховые компании обычно устанавливают лимит своей
ответственности, определяющий максимальное возмещение медицинских расходов за рубежом.
Посольства таких стран, как Германия, Австрия, Франция признают страховые полисы с лимитом
ответственности страховщика ниже 30—50 тыс. дол. США.
37. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ.
Медицинское страхование – это форма социальной защиты интересов населения в охране
здоровья. Это отрасль личного страхования.
Субъекты – страхователь, страх. орган, мед. учреждение.
Особенности добровольного мед. страхования:
1. в договоре указывается не размер страх. суммы, а программа мед. страхования.
2. договор относится к рисковым видам страхования.
В качестве объекта добровольного мед. страхования принимаются страх. риски.
связанные с затратами на оказание мед. помощи при возникновении стрех. случая.
Виды добровольного мед. страх-я: коллективное, индивидуальное.
Обязательное мед. страхование являнся составерй частью госю страхования, обеспечивает
всем гражд-м равные возможности а получении мед. и лекарственной помощи.
Страховая медицина не предусматривает уход за больным, проведение профилактич.
мероприятий, дорогостоящего лечения.
Медицинское страхование грждан, выеждающих за рубеж. Данный вид страхования
предназначен для страховой защиты при внезапных заболеваниях, телесных повреждениях или
гибели в результате оговоренных условиями страхования несчастных случаев, происшедших во
время пребывания за рубежом застрахованного лица. Страхование может осуществляться в
добровольной и обязательной форме.
Медицинское страх-е ин. граждан, временно пребывающих в РБ. Объектом обяз-го мед. страхя явл. имущественные интересы, связа-е с причинением вреда жизни или здоровью застрах-го лица,
а также с затратами медучреждений по оказанию ему скорой и неотложной мед. помощи.
Ин.граждане при въезде в РБ обязаны иметь дог. обязательного мед. страх-я, заключ-й с бел. страх.
организацией, заключ. с ин. страх. орган-й, на случай оказания мед.помощи медуч-и
37. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ИНОСТРАННЫХ ГРАЖДАН, ВРЕМЕННО
ПРЕБЫВАЮЩИХ В РБ.
«застрах. лицо» - ин. гражданин или лицо без гр-ва в пользу кот. закл-ен дог обязательного мед.
страхования;
Объектом обяз-го мед. страх-я явл. имущественные интересы, связа-е с причинением вреда
жизни или здоровью застрах-го лица, а также с затратами медучреждений по оказанию ему скорой и
неотложной мед. помощи.
Страх. случаем признается расстройство здоровья застрах. лица вслед-е внезапного
заболевания или несчастного случая, наступ. в период действия дог. обяз-го мед. страх-я, что
потребовало оказания мед. помощи и повлекло затраты медуч. по ее оказанию.
Ин.граждане при въезде в РБ обязаны иметь дог. обязательного мед. страх-я, заключ-й с бел.
страх. организацией, заключ. с ин. страх. орган-й, на случай оказания мед.помощи медуч-и.
Наличие дог. обяз. мед. страх-я, закл. подтверждается страховым полисом.
Договор медицинского страхования, заключенный с иностранной страховой организацией,
должен:
содержать наименование, указание на место нах-я, тек. счет ин. страх-й орг-и, фамилию, имя и
адрес ин. гражданина; распространять свое действие на терр РБ; действовать в теч. периода
пребывания ин. гр. на тер.РБ; предусм-ть страховую сумму не ниже 5000 дол США;
В случае отсутствия у иностранного гражданина договора медицинского страхования, и его
отказа заключить договор этому ин. гр. отказывается в пропуске через Гос границу РБ.
Не подлежат обязательному медицинскому страхованию:
главы государств и правительств зарубежных стран, главы и члены парламентских,
правительственных и иных официальных делегаций, иные лица, в том числе технический персонал
этих делегаций, члены семей названных лиц, прибывшие в РБ по приглашению
Страх. сумма по обяз. мед.страх-ю ин. гр по возмещению медучреждениям затрат по оказанию
мед помощи равна 5000 долларов США.
Перечень заболеваний состояние которых требует оказания мед. помощи ин.гр.,
устанавливается Сов. Мином РБ
Не относятся к страх.случаям и не подлежат возм-ю страх. затраты медучреждений, если:
лечение не связано с внезапным заболеванием или несчастным случаем; заболевание связано с
воздействием ядерного взрыва; страхователь, совершил умышленные действия, повлекшие
наступление страхового случая; заболевание связано с нахождением застрахованного лица в
состоянии алкогольного опъянения;
предоставленные услуги связаны с захоронением
застрахованного лица либо с доставкой тела к месту захоронения; предоставлены дополнительные
удобства (телевизор, кондиционер, видеомагнитофон и другое), а также услуги парикмахера или
косметолога;
В случае смерти застрахованного лица страховщик оплачивает услуги скорой и
неотложной медицинской помощи, которые были оказаны в целях спасения жизни человека, а также
при необходимости медико-транспортные услуги, связанные с доставкой тела до Государственной
границы РБ.
Уплата страхового взноса производится единовременно за весь срок страхования
наличными деньгами либо путем безналичных расчетов в соответствии с законодательством.
Уплата страхового взноса может быть произведена как в белорусских рублях, так и в свободно
конвертируемой валюте.
Срок страхования устанавливается на период пребывания или временного проживания
иностранного гражданина в Республике Беларусь, но не менее трех суток, и указывается в страховом
полисе.
Договор обязательного медицинского страхования заключается в письменной форме путем
выдачи страхового полиса
Выплата страхового возмещения производится страховщиком на основании акта о страховом
случае
38. СТРАХОВЫЕ ТЕХНИЧЕСКИЕ РЕЗЕРВЫ, ИХ СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ
ФОРМИРОВАНИЯ.
Страх резервы вкл в себя технические резервы, а также фонд предупредительных мероприятий
(ФПМ) и гарантийный фонд по обязательным видам страхования (ГФ).
Технич резервы состоят из: резерва незаработанной премии (РНП); резерва убытков, включ:
резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ); резерв произошедших, но незаявленных
убытков (РПНУ);
Страх-к по соглас с Комстрахнадзором м. форм-ть дополн. технические резервы: резерв
катастроф (РК); резерв колебания убыточности (РКУ);
В кач исходной базы для расчета ТР, принимается базовая страховая премия, кот. опред-ся
как страховая брутто-премия «-» вознагр-я страховым агентам. Сумма вознаграждения определяется
на основании договора в процентах от полученной брутто-премии.
Формирование ТР:
РНП предс-т базовую страховую премию, пост-ю по договорам страх-я, действ-м в отч
периоде, и относ-ся к периоду действия дог страх-я, выходящему за пределы отч периода. Для
расчета РНП виды страховой деятельности подразделяются на три учетные группы:
1-я учетная группа: страх-е от несчастных случаев; средств транспорта; грузов; др. виды имущ
страх-я; ответ-ти владельцев трсредств; пр. виды страх ответс-сти; мед. страх-е с лечением за
рубежом;
2-я учетная группа: страхование финансовых рисков;страхование кредитов;
3-я учетная группа: виды страхования, по которым в договоре страхования срок страхования не
совпадает со сроком возникновения риска.
Расчет РНП для 1-й учетной группы.
Метод 1 (pro rata temporis). Незаработанная премия (в днях) рассчитывается по следующей
формуле:
Метод 2 : «24-й» ( в месяцах)
ni – mi
2 x (ni – mi) + 1
Нпi = Тбi -------,
Нпi = Тбi -----------------,
ni
2ni
Тбi – базовая страховая премия по i-му договору;
ni- срок действия i-го договора страхования;
mi – число дней с момента вступления i-го договора в силу до расчетной даты.
Расчет РНП для 2-й учетной группы: НП определяется по каждому договору страхования в
размере базовой страховой премии до полного истечения его срока действия.
Расчет РНП для 3-й учетной группы: НП определяется по каждому договору страхования в
размере 50% от базовой страховой премии на расчетную дату.
Резервы убытков:
РЗУ образ-ся страх орган-й для обесп-я вып-я обязат-в, вкл расходы по урегулир-ю убытков, по
договорам страхования, неиспол-м или исполн-м не полностью на расч. дату, возникшим в связи со
страх. случаями, кот. имели место в отч. или предш. г. Величина РЗУ должна соответ-ть сумме
заявленных убытков, «+»на сумма неурег-х убытков, «-» на сумму уже оплаченных убытков в
текущем году, «+» расходы по урегулированию убытков в размере 3% от суммы неурегулированных
убытков на расчетную дату.
РПНУ предн-н для обеспеч-я вып-я страх. орг-й своих обязательств по дог. страх-я в связи со
страх случаями в течение отчетного года. Величина РПНУ определяется в размере 10 % от общей
суммы базовой страховой премии, поступившей за 12 месяцев, предшествующих расчетной дате.
В качестве дополнительных технических резервов Комстрахнадзор рекомендует формировать
РК и РКУ. РК предн-н для покрытия чрезвычайного ущерба, явившегося следствием крупномасш-й
аварии, повлекшей необх-ть осущ-я страх. выплат по большому кол-ву дог- страх-я. РКУ предн-н
для компенсации расходов на осущ-е страх. выплат в случаях, если значение убыт-ти страх. суммы в
отч. г. превышает ожидаемый уровень убыт-ти.
Расчет РКУ производится по виду страхования по следующей формуле:
РКУ = (Уо – Уф) х ЗПС х 0,5,
Уо – ожидаемый показатель убыточности; Уф – фактический показатель убыточности
ЗПС – заработанная страховая премия,
(Фв + РЗУ + РПНУ)
Уф = -----------------,
ОСС
Фв – фактические выплаты, ОСС – совокупная страховая сумма по договорам прямого
страхования.
39. ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РБ (2005-2010),
ЕЕ ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
В рамках реализации указанной Государственной программы проделана определенная работа
по формированию нормативной правовой базы, обеспечивающей максимальное вовлечение
национальной системы страхования в процесс развития экономики республики. Создан
эффективный механизм государственного регулирования страховой деятельности и надзора за этой
деятельностью.
Гос прогр вкл 6 глав:
1) обшие полож-я (напр развит, зад, ф-ции страх);
2) анализ современн сост-я р-ка стр услуг респ и осн про-мы развит стр д-ти
3) цели республ прогр: Целью Республиканской программы является дальнейшее развитие
национальной системы страхования, направленное на усиление его роли, как эффективного
механизма защиты имущественных интересов государства, граждан и организаций, и наращивание
долгосрочных ресурсов для инвестиций в экономику страны. Достижение этой цели предполагает
решение следующих задач:
усиление роли государства в развитии страховой и перестраховочной деятельности;
повышение уровня надежности, конкурентоспособности и эффективности национального
страхового рынка;
стимулирование развития в первую очередь добровольных видов страхования, особенно
относящихся к страхованию жизни, а также медицинских расходов и т.д.
4) напр-я и мех-м реализ респ прогр: совершенств законод баз, расшир обязат стр в сф д-ти,
связ с наиб риск; участ гос в созд гос стр-ков, специализ на осущ отд вид Добров стр , относ к стр жни, а т-же развит др; оптимиз ст портф гос ср-щиков; В практике отечественного страхования будет
использоваться система рейтинговой оценки международных перестраховщиков для повышения
надежности операций по передаче рисков в перестрахование за рубеж. Такие виды добровольного
страхования, как страхование дополнительной пенсии и медицинских расходов, должны стать одним
из элементов "социального пакета", предоставляемого нанимателями своим работникам.
Предусматривается также введение обязательного дополнительного пенсионного страхования. В
целях реализации мероприятий по подготовке недостающих нормативных правовых актов,
необходимых для реализации Концепции создания системы ипотечного жилищного кредитования в
Республике Беларусь, предполагается введение обязательного страхования жилых помещений при
ипотечном жилищном кредитовании. В рамках вступления Республики Беларусь во Всемирную
торговую организацию предусматривается поэтапное снятие ограничений по доступу иностранного
капитала на страховой рынок республики. С учетом достижения к 2011 году в государственных и с
долей государства более 50 процентов страховых организациях равного удельного веса взносов по
обязательным и добровольным видам страхования среднегодовой темп прироста в целом по
страховому рынку за указанный период должен составить 10,5 процента по обязательным видам
страхования и 40,6 процента по добровольным видам страхования.
5) ожид-мые рез-ты от реализ респ прогр: увелич объ стр взн в ВВП до 1,5 % в 2010г; сумм
сбор прем долж увелич встрое и по Добров страх предпол бол, чем в 3 раза, а по стр ж-ни бол, чем в
5 р;
6) меропр по реализац прогр
40. СФЕРА СТРАХОВАНИЯ ВЭ РИСКОВ, ИХ СПЕЦИФИКА. УСЛОВИЯ
ТРАНСПОРТИРОВКИ И ТЕРМИНЫ «INCOTERMS»
Страх-е во ВЭД-комплекс видов страх-я, обеспеч-их защиту от рисковых интересов уч-ков
межд сотр-ва. ВЭ риски связаны с опер-ми во внешней торговле, трансп-ой эк-им-ых грузов, внеш
кредитами, проведением межд выставок, отеч-ми имущ-ми интересами за рубежом, а также с
интересами иностр фл и юл в нашей стране, с деят-ю СП, с туризмом и автотуризмом. В сферу
страх-я ВЭ рисков включено страх-е строит-х и монт-х работ, осущ-ых ин фирмами в нашей стране,
имущ-ва и персонала иностр посольств и консульств, вал интересов гос-ва. Спец-ой орг-ей в сфере
страх-я во ВЭД на бел страх рынке явл ЗСАО "Белнпгосстрах". Осн долю его страх портфеля сост-т
страх-е грузов, ср-в тран-та, гражд отв-ти перев-ов, гражд отв-ти владельцев ср-в тр-та, авиац
рисков, кредитов и банк опер-ий, страх-е от несч случаев, мед страх-е и тд. Страх-ся также риски,
касающиеся деят-ти ин посольств, консульств, торг представит-в и миссий, тур орг-ий. Условия
страх-я "Белингосстрах" ориентируются на действующие в странах ЕЭС. Помимо Белингосстрах" на
внешнем страх рынке успешно функ-ют: Белгосстрах, ОАСО "Багач", ЗСАО "Бролли" и "ТАСК". АО
"СК Альвена". СООО "Белкооп-страх", ЗСАО "Белвнешстрах" и т.д.
На отеч страх рынке до сих пор не сущ единого подхода к понятию ВЭ рисков. В этой
проблеме мнения разделились по 2 напр-ям:1. риски предпр, осущ-их ВЭД; 2. риски нац э-ров и иров, связ с кредитами, выданными под гарантии правит-ва. Защита рисков первого напр-я соот-ет
условиям традиц страх-я. Риски второго напр-я до сих пор не включались в сферу деят-ти
страховщиков. Особ-ю страх-я эксп кредитов явл так наз срок ожидания платежа, согл кот отв-ть
страх-ка наступает через опред период (обычно60—90 дней) после осущ-я платежа в оговоренное
время. Тарифы по страх-ю эксп кредитов в каждом конк случае рассч-ся индив-но, с учетом срока и
суммы кредита, объекта поставок в кредит, размеров первонач страх взносов и сроков частичного
погашения кредита на опред даты, фин положения и платеж-ти эк-им фирм.
Стр-я явл непрем-ым условием соврем внеш торговли и трансп-ки тов. Торг условия осущ-ся на
базисных услов-ях поставки. Это условия регламент-ны Межд правилами интерпрет коммерч
терминов, подгот Межд торг палатой (ИНКОТЕРМС). Она включ 13 терминов, сгруппир-х в 4
категории: Е, F, C,D- исходя из различия в объеме обязат-в контрактов по дост-ке товаров. По
условиям гр. Е (отправление) покупатель получает готовый к отправке товар на складе продавца. В
сделках на условиях F выбор видов тр-та и конкрет перевозчика относ к компетенции покуп-ля, те
осн фрахт не оплачен. При поставке на условиях С продавец должен заключить дог-р перевозки за
свой счет (осн фрахт оплачен), на условиях D – доставить товра в пункт назнач-я (самые выгодные
для покуп-ля условия). В правилах ИНКОТЕРМС оговорено примен-е терминов в завис-ти от
способов транс-ки и видов трансп средств.
Название терминов получено от сочетания нач букв англ слов, опред-х условия поставки. В
каждом термине имеется 10 позиций, в кот зафиксир обяз-ва сторон: поставка тов в соотв с
контрактом; лицензии и разрешения, договор перевозки и страх-я; доставка тов; переход риска. Эти
обяз-ва предназнач для продавца и покуп-ля. Поставка на условиях EXW (франко завод) предусм-ет
миним условия для продавца, кот необх только подгот товар к отгрузке. Все ост входит в обяз-ти
покупателя. Поставка на услов DDI (без оплаты пошлины) и DDP (с оплатой) предусм максим обязти продавца по доставке тов до места назнач. Остальные термины делят обяз-ти по трансп-ке м
продавцом и пок-лем. По условиям CIP и CIF продавец обяз застрах-ть тов на время перевозки до
места назнач, DAF-до границы и оплатить страх премию. Страх покрытие обеспеч на миним
условиях «оговорок Лондон страх-в»-свободно от частной аварии, включ-х риски, связ с перевозкой
грузов. В страх док-те это конкретно оговаривается. Прочие риски-по доп договорам. До нач
перевозки отв-ть за груз несет продавец, после оконч-я-пок-ль.
41.
СТРАХОВАНИЕ
ТЕХНИЧЕСКИХ
РИСКОВ,
ОСНОВНЫЕ
УСЛОВИЯ
ПРОВЕДЕНИЯ
Страхование технических рисков включает в себя:
строительно-монтажное страхование (страхование строительного предпринимателя от всех
рисков (САR), страхование всех монтажных рисков (ЕАR), страхование ответственности перед
третьими лицами при строительно-монтажных работах; страхование машин (М); страхование
электронных устройств (ЕЕ); страхование запасов на случай порчи (DOS); страхование инженерных
сооружений (СЕСR); страхование на случай потери прибыли в результате поломки машинного
оборудования (МLОР).
На этапе сооружения предприятия находят применение те или иные виды страхования
строительных работ (САR) и (или) монтажных рисков (ЕАR).С приемкой (сдачей в эксплуатацию)
объекта истекает срок действия договоров страхования САR и ЕАR. За этим следует страхование
промышленных производств. В основном это страхование от огня, которое является классическим
покрытием рисков промышленного предприятия. Для дальнейшего снижения риска на
предприятиях, использующих высокопроизводительные машины и оборудование, применяются
страхование машин (М) и страхование электронных устройств (ЕЕ).
Страхование машин (М).Его сущность заключается в страховании машин от аварий (поломок),
которое покрывало бы ущерб, возникающий внезапно и непредвиденно. Страховая сумма
устанавливается в пределах стоимости восстановления страхователем машин, включая таможенные
пошлины, расходы, осуществляемые на транспорт и монтаж. Страховые тарифы определяются
обычно раздельно по каждому типу машин с использованием статистических данных. Как правило,
период страхования составляет один год с автоматическим продлением на тот же срок, пока
страхователем или страховщиком не будет заявлено о прекращении действия договора страхования.
Страхование электронных устройств (ЕЕ) является наиболее развитым и современным видом
имущественного страхования, в рамках которого обеспечивается защита самых современных
установок от всех рисков. В рамках этого вида страхования могут быть застрахованы все
электронные системы. К ним относятся: электронные вычислительные машины; электронные и
ядерные медицинские аппараты (рентгеновские аппараты, стерилизаторы и т.д.); устройства
передачи информации (телетайпы, центральные телефонные станции и средства связи и т.д.); прочие
устройства (телевизионные устройства, которые используются в производственных целях,
аппаратно-студий-ные блоки для кино- и телестудий, электронные микроскопы и т.п.).
По страхованию EАR страховой суммой является стоимость монтируемых установок в
соответствии с договором о поставке, включая издержки по перевозке, таможенную пошлину,
различные сборы и расходы по монтажу.
Если в гражданском и подземном строительстве по объему и по стоимости преобладают
строительные риски, то выбирают страхование САR
42. ВИДЫ И ФОРМА ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫХ ДОГОВОРОВ. РЕГУЛИРОВАНИЕ
ОПЕРАЦИЙ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ.
Страх-к вправе заключать дог как факульт-о, так и облигаторного перестр-я. При факул-м
перестраховании вопрос необходимости перестрах-я рассм. по каждому страх риску отдельно. При
облиг-м передает опред.часть от всех страховых рисков, принятых на страх-е.
Страх м. заключать дог. на пропорц-й основе (перестраховываемый риск распред-ся между
страхов на основе фиксир-го соотн-я, опред-го долю страх-ка в премии и убытке), либо непроп-й
основе (перестраховываемый риск распределяется между страховщиками на основе убытка и
согласования размеров обязательств). При заключении дог. перест-я на пропорц. основе
обязательным условием комис. вознаграждение.
Перестраховочные д-ры делятся на: пропорциональные и непропорц-е. К первой относятся
квотные и эксцедентные, ко второй – дог-ры эксцедента убытка и эксцедента убыточности.
Квотный договор – в перестрах-е передаются все без искл. риски по опред-у виду страх-я
или группе смежных страхований. Преимущества: на риске страх-ка остается доля ответ-и, кот.
соотв-т его возм-тям; размер комиссии увелич. на сумму непред-х расходов; являются более
сбалансированными и устойчивыми. Недостаток: по дог. передаются и доли мелких рисков, кот
передающая компания м.б. держать на своей ответс-ти.
Эксцедентный перестрах-й дог-р – все принятые цедентом на страх-е риски, страховые
суммы которых превышают собственное удержание передающей компании, подлежат передаче в
перестрах-е. Преимущества: возможность устанавливать лимит собст удержания с учетом фин.
возможностей; передаюшая комп. м. оставл-ть на соей ответ-ти наиболее мелкие риски; размер
собственного удержания м.б. пересмотрен в сторону увеличения. Недостаток: необходимость
обработки каждого риска, сущ. предпосылка к передаче перестрах-м опасных рисков.
Договор эксцедента убытков – служит для защиты от наиболее крупных и непред-х убытков
по отдельным видам страх-я. Перестраховщик принимает на себя ответс-ть по каждому убытку,
понесенному цедентом.
Договор эксцедента убыточности – покрывает не отдельные убытки, а весь или часть счета
компании или даже пула, в виде так называемого “зонтика”, предоставляя покрытие после др.форм
Перес-я на сумму убытков, превыш-х определенный процент заработанной премии.
Регулирование перестрахования. В практике бел. перестрах-я имеют преим-во дог.
факультативного перестрах-я. При этом цедент обязан передать копию полиса.
С ин. перестрах-ми бел. страх-и м. заключать дог. перестрах-я без согласования с вышест.
органами. Если ин. перестрах-к находится в оффшоре – договора запрещены.
Дог. перестрах-я с ин. перестрах-ми м. заключаться через брокеров. До заключения такого
договора белорусский страховщик предоставляет документы подтверждающие юр. статус и фин.
состояние брокера.
Белор. страховщик вправе выплачивать страх. возмещение если есть: акт о страховом
случае, акт экспертизы, калькуляция;заключения компетентных органов; платежные документы,
подтверждающие, что иностранный перестраховщик уплатил потерпевшему свою долю страхового
возмещения.
Дог-ы перестрах-я могут заключаться только по тем работам и услугам, кот включены в
лицензию. При передаче страх рисков ин страх-кам на пропорц основе применяются след соотнош
размера обязательств: по добр страх-ию воздуш судов размер собств удержания страх-ка не должен
быть менее 10 %; по добр страх-ию строительно-монтажных рисков, гражд отв-ти орг-ий,
создающих повышенную опасность для окружающих -не менее 30 %; по добр страх-ию грузов - не
менее 5 %; . по др видам страх-я если у страх-ка РБ не превышается норматив ответ-ти - не менее 60
%; по обязат страх-ию гражд ответ-ти владельцев трансп ср-в, выезжающих за пределы РБ - не менее
70 %. Страх-к не вправе превышать норматив ответ-ти по дог-у перестрах-ия, рассчит в соот-ии с
законод-м.
43. ПОКАЗАТЕЛИ СТРАХОВОЙ СТАТИСТИКИ, ИХ ХАРАКТЕРИСТИКА.
Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами:
с одной стороны – нал-е более 2-х десятков страх орг-й гос. и негос. формы собст-ти, все из
кот. работают больше 10–12 лет; развитая сеть страх агентов в регионах; наличием нескольких
брокерских компаний; высоким р проф. под-ки специал-в; высокой подконт-тью со стороны госудва;
с другой: не рассмат-ся страх-е как эфф-я система защиты рын. экон-и от рисков; как фактор
эконом стаб-ти и стимул расширения ПД; неустойчивость страх закон-ва; низкой страх. культурой
населения: низким р. распр-ния страх. услуг (доля собираемых страховых взносов в ВВП 0,8%, а
на 1 чел в приходится около 20,0 USD страховых взносов)
На 1.03.2006 г. в республике действовало 25 страх организаций, 5 из которых страх-т искл-но
«жизнь», и 4–5 страховых брокеров. За последние 2 с небольшим года прекратили деятельность 13
компаний. В 2005 требования по мин. УФ– 200 000 EUR для страх. «не жизни» и 400 000 EUR для
страх «жизни» – не менялись. По плану к 2011 г. соответственно 1 000 000 EUR и 2 000 000 EUR.
По прямому страх и сострах в 2005 г. собрано в долларовом эквиваленте около 223 млн. USD
страх взносов. Доля Белгосстраха в них – 61,6%. В стране превалирует обязат. страх. С 1.01.2006 г.
их список пополнило страх. ответ-ти за неисполнение обязательств по договору долевого
строительства, а с 01.05.2006 г. страх. ответ-ти риэлтеров.
Общие страховые выплаты за 2005 год составили 42,1%. а за январь-февраль 2006 года уже
48,4%.
Совокупный УФ белорусских компаний за 2005 год подрос на 12,9% или на 5,3 млрд. руб. и
составил в эквиваленте около 21,5 млн. USD, а их совокупный собственный капитал увеличился
на15,3% или на 17,2 млрд. Br, до 129,7 млрд. Br (примерно 60,3 млн. USD). Доля страховых премий в
ВВП осталась на уровне 2004 г. – около 0,8% (по итогам нескольких предыдущих лет – 0,6%).
Структура рынка за 2005 г. почти не изменилась. Белгосстрах по-прежнему занимает на нем
более 60%. Первые 15 компаний по прежнему 98% взносов. Круг активных снизился до 20
компаний
В течение 2004–2005 годов произошло существенное расслоение страх. организаций по объему
собираемых страх. взносов и связано это, с участием в обяз. страх-и. Первую группу составляет 1
участник – «Белгосстрах», чье лидерство по сборам и территории охвата неоспоримо и недостижимо
в ближайшем будущем. Вторую группу (с годовым сбором 10 млрд. руб. и более) составляют
страховщики, занимающиеся обязат. видами страхования – «ТАСК», «Промтрансинвест»,
«Белнефтестрах», «Белкоопстрах», «Белэксимгарант», а также постоянно входящая в лидеры по
сборам компания «Би энд Би иншуренс Ко». В эту же группу с учетом темпов роста их сборов
можно отнести ведущих страховщиков «жизни» – «Стравиту» и БНСПФ. В третьей группе со
средним уровнем сбора (от 1 млрд. руб.), оказались страховщики, которые ранее занимались ОС ГО
и «зеленой картой» – «Альвена», «Бролли», «Белвнешстрах», «СлавПолис», «БелИнгострах»,
«Купала», «БАСО» и «Багач». Все остальные составляют последнюю четвертую группу, которая
имеет тенденцию к сокращению. Думаем, что с небольшими перестановками такая структура рынка
в ближайшем будущем сохранится.
Вопросы развития страхового рынка будут рассмотрены на заседании Совета министров
Беларуси 18 марта,
В настоящее время БАС разрабатывает предложения в план мероприятий по подготовке
проектов нормативных документов по реализации предложений Комитета государственного
контроля и совершенствованию страховой деятельности.
44. МЕТОДИКА ПОСТРОЕНИЯ ТАРИФОВ ПО СТРАХОВАНИЮ ИМУЩЕСТВА И
ДРУГИХ РИСКОВ. ОСОБЕННОСТИ
ПОСТРОЕНИЯ ТАРИФОВ В СТРАХОВАНИИ
ЖИЗНИ.
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы с
учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Страховой тариф включает в себя базовый страховой тариф и применяемые к нему
корректировочные коэффициенты.
Базовый страховой тариф (брутто-тариф) состоит из нетто-тарифа и нагрузки (расходов на
ведение дела).
Под нетто-тарифом понимается часть страхового тарифа, предназначенная для формирования
страховых резервов в соответствии с законодательством.
Под нагрузкой (расходы на ведение дела) понимается часть страхового тарифа,
предназначенная для покрытия затрат страховщика на осуществление страхования.
Нетто-тариф по видам страхования иным, чем страхование жизни, состоит из основной части и
рисковой надбавки.
Основная часть нетто-тарифа соответствует средней убыточности страховой суммы за период
страхования, а рисковая надбавка нетто-тарифа необходима для учета вероятного превышения
количества страховых случаев относительно их среднего значения.
Нетто-тариф по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, рассчитывается в
зависимости от: возраста на момент вступления договора страхования в силу и пола страхователя
(застрахованного лица); вида, размера и срока выплаты страхового обеспечения; срока и периода
уплаты страховых взносов; срока действия договора страхования; планируемой нормы доходности
от инвестирования средств страховых резервов, принятой при расчете.
Размер страхового тарифа как базового, так и корректировочных коэффициентов к нему
должен быть экономически и математически обоснован страховщиком в экономико-математическом
обосновании страховых тарифов.
Экономико-математическое обоснование должно быть основано на применении
математических методов (методов актуарной математики, теории вероятности и математической
статистики).
В экономико-математическом обосновании должны быть отражены: статистические данные,
применяемые для расчета тарифа по каждому принимаемому на страхование риску; сведения об
используемых математических методах; подробные математические расчеты страховых тарифов и
применяемых корректировочных коэффициентов (при необходимости представляется электронная
версия математического расчета тарифа); другие сведения, необходимые для обоснования расчета
базовых тарифов и корректировочных коэффициентов.
При расчете страховых тарифов по видам добровольного страхования или когда отсутствуют
фактические данные о результатах проведения страховых операций, то есть статистические данные
по величинам q (вероятность наступления страхового случая), S (средняя страховая сумма), Sв
(средняя сумма страхового возмещения (обеспечения), эти величины могут быть оценены с
применением математических методов обработки информации.
При внесении изменений и (или) дополнений в страховые тарифы представляется также их
экономико-математическое обоснование.
Минфин рассматривает представленные на согласование страховые тарифы, изменения и (или)
дополнения в них в срок, предусмотренный для рассмотрения правил страхования.
45. МЕЖДУНАРОДНАЯ ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ.
Организация страхового дела в условиях рынка определяется действием объективных
экономических законов: стоимости, спроса и предложения и др.
Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является
демонополизация страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке страховых услуг могут осуществлять наряду с государственными страховыми
организациями страховые компании любой организационно-правовой формы.
Важным принципом формирования и функционирования страхового рынка является
конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг и привлечению страхователей к мобилизации денежных средств в страховые фонды. Эта конкуренция может выражаться в
предложении удобных для страхователей форм и условий заключения страховых договоров, в
расширении ассортимента страховых услуг.
Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях
сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков прежде всего при перестраховании особо
крупных и опасных рисков. Такое сотрудничество страховых организаций приводит к созданию
страховых пулов, фондов, ассоциаций.
Принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и
объектов страховой защиты. Свобода предпринимательской деятельности дает право любому
юридическому или физическому лицу заниматься страховым делом.
Принцип надежности и гарантии страховой защиты. Его реализация базируется на юридической и экономической основе. Механизм регистрации страховых организаций, лицензирования их
деятельности и контроля государства через специальный орган надзора обеспечивает соблюдение
интересов страхователей, финансовую устойчивость страховых операций и т.д.
Важную роль играет страховое законодательство, призванное обеспечить законность и
правомерность осуществления страховых операций по защите страховых интересов страхователей.
США имеет широко развитую систему имущественного и личного страхования.. Страхование
автотранспортной и авиогражданской ответственности стало насущной необходимостью для
граждан. В отличие от других финансовых институтов в области страхования США отказались от
форсирования федеральной системы регулирования, закрепив соответствующие полномочия за
отдельными
штатами.
На уровне штатов сформировалось значительная инфраструктура
регулирования страховой отраслью,.В США частный страховой сектор предоставляет виды услуг,
Рынок страховых услуг в США представляет собой два рынка — страхование жизни и иных видов
страхования. США лидер по объемам страхования имущества и ответственности — 46% мирового
рынка. Американский страховой рынок высоко конкурентный - в стране функционируют около
4 тысяч компаний по страхованию жизни и 4,5 тысячи по страхованию имущества и
ответственности Критерием доступа на страховой рынок в большинстве штатов являются
требования к капиталу. Конкуренция связана также с растущим проникновением на американский
страховой рынок иностранных страховщиков. Американское государство не имеет федеральной
системы регулирования страховой отрасли. Именно штаты в этой сфере осуществляли
регулирующие деятельность в этой сфере. Их полномочия оговорены Законом МаккаренаФергюсона (1945 г.). Конгресс США играет роль наблюдателя. Каждый штат осуществляет
контроль на своей территории, а федеральное антитрестовское законодательство относится к
страхованию в той мере, в которой этот вид деятельности не охвачен штатным регулированием. В
большинстве штатов они напрямую подчиняются губернатору
Практика мирового фин хоз. выработала 2 организац. формы защиты от полит. рисков:
1)созд нац. эксп. кредитн.агенств, предост. гарантии нац. инвесторам, осущ инвестиц. в странах
с неблагопр. режимом(KUKE в Польше, EGAP-Чехия, Корпорация частных зарубежных инвестиций
OPIC-США),которые предост. страх защиту своим предпр, инвестир-м в другие страны.
2)создание междунар организ. с аналог. мех-м действия(Многостороннее агенство по
гарантиям инвестиций-МИГА).Следует отм., что страх инвест от полит рисков предполаг значит
объем ответственности по договорам страх.
46. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, ОСНОВНЫЕ
УСЛОВИЯ ЕГО ПРОВЕДЕНИЯ.
Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования
имущественных интересов конкретных физических лиц, чья профессиональная деятельность может
нанести вред третьим лицам. При этом вред может быть вызван умышленно или из-за
неосторожности. За умышленные действия страхователя страховщик ответственности не несет.
Поэтому страховым случаем в данном виде страхования является нарушение (ошибка) страхователя,
признанное судом или бесспорно доказанное.
Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности,
обусловленные спецификой деятельности страхователя, — нотариуса, врача, охранника, адвоката,
аудитора, таможенного агента и т.д.
По страхованию проф. ответ-ти м.б. застрахованы:
1. риски связанные с возможностью нанесения 3-м лицам телесных повреждений
и
причинения вреда здоровью.
2. риски причинения материального ущерба.
Ставка премии зависио от профессии, возраста, стажа работы страхователя по специальности.
Назначение этого вида страхования состоит в защите лиц определ. круга профессий от
юридических претензий со стороны клиентуры.
45. Страховые посредники, их задачи и функции.
Страховыми агентами могут быть физические лица и организации, не являющиеся страховыми
организациями.
Страховой агент - физическое лицо, осуществляющее от имени страховой организации
посредническую деятельность по страхованию на основании трудового договора (контракта) либо
гражданско-правового договора по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, - от
имени нескольких страховых организаций, а по иным видам страхования - только от имени одной
страховой организации.
Физическое лицо для осуществления посреднической деятельности по страхованию должно
иметь образование не ниже общего среднего.
Страховой агент - организация, осуществляющая от имени страховой организации
посредническую деятельность по страхованию на основании гражданско-правового договора. При
этом организация, которая является государственным юридическим лицом, государственным банком
либо банком, уполномоченным обслуживать государственные программы, а также республиканским
государственно-общественным объединением, вправе осуществлять посредническую деятельность
по всем видам добровольного и обязательного страхования. Иные организации имеют право
осуществлять посредническую деятельность только по видам добровольного страхования, за
исключением добровольного страхования медицинских расходов и видов страхования, относящихся
к страхованию жизни.
Страховой агент действует в пределах полномочий, предоставленных страховщиком, и в
посреднической деятельности по страхованию выступает от его имени.
Страховые агенты обязаны сдавать полученные ими страховые взносы страховщику или
перечислять на его банковский счет в порядке и сроки, установленные в соответствии с
законодательством страховщиком по согласованию с обслуживающим его банком. При этом сумма
страховых взносов должна соответствовать размеру и валюте, указанным в договорах страхования,
по которым страховой агент получил эти страховые взносы.
Страховые агенты заключают договоры обязательного страхования с юридическими лицами на
безвозмездной основе.
Страховая организация вправе выплачивать премию страховому агенту по результатам
заключения договоров обязательного страхования.
Предметом деятельности страхового брокера является только страховое посредничество.
Конкретный перечень услуг, предоставляемых страховым брокером, а также перечень его прав
и обязанностей перед страхователем и (или) страховщиком определяются в договорах, заключенных
между ними.
Страховой брокер вправе:
получать от страховщика сведения о страховых тарифах, обязательствах, принятых по
договорам страхования (сострахования, перестрахования), о страховых резервах и размере
собственного капитала; осуществлять посредническую деятельность по видам добровольного
страхования, перестрахованию в соответствии с составляющими страховую деятельность работами и
услугами, указанными в специальном разрешении (лицензии) на осуществление страховой
деятельности; получать как от страховщика, так и от страхователя вознаграждение за оказанные им
услуги.
Страховой брокер не вправе осуществлять:
деятельность по поручению страховых организаций, созданных за пределами Республики
Беларусь;
иные виды деятельности, кроме посреднической деятельности по страхованию;
посредническую деятельность по видам обязательного страхования, по перестрахованию по
видам обязательного страхования;
посредническую деятельность по видам добровольного страхования, не указанным в его
специальном разрешении (лицензии) на осуществление страховой деятельности.
2. Формы страховых фондов, их эффективность.
Формы организации страх. фонда:
1.самострахование;
2.общегосударственное;
3.форма страхования.
1. Самострахование – это метод образования страх. фонда в децентрализованной форме
любым хоз-м субъектом в целях обеспечения бесперебойности производства, подвержено
различным рисковым обстоятельствам. Самострах-е вступает в денежной и натуральновещественной формах, когда самострах-к формирует и использует ден-страх. фонд или резервы
сырья, М, например, при необлаг. экон. конъюнктуре, задержке заказчиком платежей. Порядок
использования средств страх. фонда в усл. самотрах-я определяется в уставе хоз. субъекта.
2. Общегосударственное м. формироваться в натурально-вещественной и денежной формах
для покрытия ущерба в сфере гос. собственности.
3. Страхование – (децентрал. резервы страх. компаний) - только в денежной форме,
преимущественно добровольная форма. Эти фонды имеют строго целевое назначение и оказание
защиты только участникам создания страх. фонда – страхователей. Система страхования базируется
на самостоятельном страховом законодательстве.