Дияжева Мария Сергеевна, 4 курс, специальность «Экономика»

Дияжева Мария Сергеевна, 4 курс, специальность «Экономика»
Казахский университет экономики, финансов и международной торговли,
г.Астана
Руководитель: магистр, старший преподаватель Ибрагимова Н. В.
Основные аспекты кредитования физических лиц в Республике Казахстан
на современном этапе.
В процессе становления рыночных отношений в любом государстве
необходимо динамичное развитие всех институтов экономики, в особенности –
планомерное развитие финансовых правоотношений. Республика Казахстан
после распада Советского Союза добилась в этом направлении значительных
результатов, однако, конечно, за столь короткий срок идеальной модели
рыночной экономики ещё не удалось создать. И одним из проблемных аспектов
в финансовой деятельности нашего государства является кредитование, в
особенности, потребительское. Этот вид кредита наиболее важен, он должен
быть максимально приближен к интересам всех граждан, доступен, выгоден
для обеих сторон (банк или микрокредитная организация и клиент).
Потребительский кредит - это «продажа торговыми предприятиями
потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками
ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода
расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание)».
В отличие от других видов кредитов, объектом потребительского кредита могут
быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и
оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления
длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают
кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные
учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие
предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.
Роль потребительского кредита на сегодняшний день очень велика. Она
заключается в том, что он очень удобен и соответствует запросам большинства
слоев населения. Он помогает приобретать необходимые предметы
длительного пользования с возможностью последующей выплаты долга перед
банком. Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек
обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря
тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются
издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Также потребительский
кредит сильно стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную
плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в
частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность
покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии,
деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в
кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка
может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать
себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для
дальнейших связей.
На сегодняшний день кредитные организации предлагают кредиты
юридическим и физическим лицам. Их кредитные программы довольно
разнообразны, и различаются условиями предоставления, к которым относятся
сроки кредитования процентные ставки наличие дополнительных комиссий, и
залога. Поскольку тема кредитов довольно обширна, на этот раз мы рассмотрим
только кредитование физических лиц.
По целевой направленности можно выделить следующие виды кредитов:
потребительский, кредитные карты, автокредитование, ипотечный, банковский
и лизинг. Рассмотрим каждый из них.
-Потребительский кредит – ссуда (займ), предоставленная кредитным
учреждением (Банком, Ломбардом) физическому лицу в целях приобретения
товаров или услуг личного потребления с отсрочкой платежа, с последующим
возмещением заимствованных средств и процентов по ним. Потребительский
кредит включает в себя следующие виды: кредит на неотложные нужды
связанные с оплатой услуг, кредит на образование, кредит на ремонт жилья,
кредит на покупки, кредит молодой семье, кредит пенсионерам, кредит
сотрудникам компаний и другие.
-Кредитные карты – банковские пластиковые карты, позволяющие
использовать их в качестве платежного средства.
А так же расходовать денежные средства при отсутствии или недостатке
средств на карточном счете клиента, через открытую банком-эмитентом
кредитную
линию
(Овердрафт)
с
определенным
максимальным
единовременным расходным лимитом кредитования, с последующим
возмещением заимствованных денежных сумм и процентов по ним.Основными
функциями кредитных карт являются: а) безналичная оплата товаров и услуг; б)
снятия наличных средств, как в отделениях банка, так и через банкоматы; в)
оплата счетов в рамках лимита кредитования, с использованием кредита,
предоставляемого в порядке Овердрафта.
-Автокредитование – разновидность потребительского кредитования,
который выделился в самостоятельную кредитную линию с определенной
политикой
на
рынке
автомобильного
кредитования.
Автокредит
предоставляется в целях приобретения заемщиком транспортного средства с
возможностью отсрочки платежа, с последующим возмещением кредитных
сумм и процентов по ним. Оплата может производиться одноразовым платежом
или равновеликими платежами через равные промежутки времени.
-Ипотечный кредит – Ипотека от греческого hypotheke – залог, заклад.
Ипотечный жилищный кредит, это целевой долгосрочный кредит (выдают на
10-40 и более лет), предоставленный под сравнительно низкий годовой
процент, для строительства или покупки недвижимости, под залог данной
недвижимости в качестве обеспечения обязательства, до возвращения банку
кредитных сумм и процентов по ним.
Рассрочка платежа может быть разной периодичности: ежемесячной,
квартальной, ежегодной, при фиксированном проценте за непогашенную часть
задолженности.
Кредиты
классифицируются: по
критерию
обеспечения
кредитов (обеспеченные и не обеспеченные, такие как, кредит под
залог ценных бумаг, кредит под залог слитков драгоценных металлов, кредит
под залог движимого и недвижимого имущества, кредит на основе
поручительства), по характеру погашения кредитов (единовременно или в
рассрочку, такие как, кредит с единоразовым погашением, кредит с
ежемесячным погашением, кредит с погашением по мере востребования), по
видам процентных ставок(кредит с фиксированной процентной ставкой,
кредит с плавающей процентной ставкой), по срокам погашения
кредитов (краткосрочный кредит, среднесрочный кредит, долгосрочный
кредит, онкольный),по методу взимания процента (проценты удерживаются в
момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или на
протяжении всего срока кредита).
Как известно, далеко не все граждане сегодня могут взять и купить себе
квартиру или еще что-либо, далеко не все имеют право на получение субсидии
на покупку жилья, и поэтому огромное количество людей обращаются за
помощью к банкам, которые выдают кредиты. Многие люди сегодня покупают
себе не только жилье, но и автомобили, бытовую и другую технику в кредит.
Это удобно, это практично, да и даже выгодно во многих случаях.
Так как же обыкновенному гражданину, или физическому лицу,
оформить кредит? С чего начать и куда обратится?
Для начала, нужно будет заполинить анкету в банке или интернете. При
положительном ответе, менеджер банка потребует представить перечень
необходимых документов и заполнить заявку на кредит. Далее документы
отправляются на кредитную комиссию, которая в соответствии, с методами
оценки кридитоспособности клиента выносит решение об отказе или
предоставлении кредита, его сумме, сроках, и процентной ставке.При
положительном решении, с клиентом заключается кредитный договор, который
содержит график платежей. После оплаты дополнительных комиссий
(комиссия за оформление кредита и т.д.) Заемные средства перечисляются на
расчетный счет клиента. И уже через месяц , клиент делает первый
ежемесячный взнос.
Обязательным этапом кредитования физических лиц является процедура
оценки их кредитоспособности, осуществляющаяся в первую очередь на основе
информации, касающейся уровня их дохода. На этом этапе также обязательно
проводится скоринговая оценка заемщика и изучение его кредитной истории.
Методика оценки кредитоспособности заемщика по такому показателю, как
уровень дохода, осуществляется на основании данных не только
непосредственно о доходе, но и о степени риска его потери. Определить
уровень дохода возможно посредством изучения соответствующих справок о
заработной плате либо налоговой декларации. При этом обязательным является
внесение в результаты определенных корректив с учетом коэффициентов риска
самого
банка
и
обязательных
платежей.
Скорингом именуется статистическая либо математическая модель, при
помощи которой на основании кредитных историй остальных клиентов банк
получает возможность рассчитать, насколько большой окажется вероятность
того, что очередной потенциальный кредитополучатель вернет полученные
средства в срок. Подобная методика оценки заемщика в максимально
упрощенном виде является своеобразной взвешенной суммой определенных
характеристик, которая необходима для формирования интегрального
показателя. Он, в свою очередь, сравнивается с числовым порогом (по
большому счету, являющимся так называемой линией безубыточности) и
рассчитывается в зависимости от того, какое число клиентов, вносящих
платежи в срок, необходимо для компенсации убытков от одного конкретного
должника. Подобная оценка платежеспособности заемщика необходима для
того, чтобы определить интегральный показатель каждого потенциального
клиента и сравнить его с вышеупомянутой линией (соответственно, кредит
смогут получить лишь те заемщики, у которых данный показатель выше линии
безубыточности).
Анализ и оценка кредитоспособности заемщика необходима для того,
чтобы решить вопрос о том, стоит ли давать ему кредит и, если да, на каких
условиях: сумма, предоставляемая банком, срок, процентная ставка, график
выплаты процентов и «тела» кредита, необходимость залога по нему и тому
подобное. Делается это, дабы минимизировать риски, связанные с невыплатой
или выплатой не в срок настолько, насколько это возможно.
Кредитование в Республике Казахстан осуществляется и регулируется
Законами: «О Национальном банке Республики Казахстан», «О банках и
банковской деятельности в Республике Казахстан», а так же правилами
краткосрочного
кредитования
экономики
Республики
Казахстан,
утвержденными Национальным банком Республики Казахстан от 11 февраля
1994 года, которые являются обязательными к применению банками всех форм
собственности, и видов.
Таким образом, исходя из вышесказанного можно сделать вывод о том,
что потребительский кредит в Республике Казахстан приобрел уже свои
очертания, функционирует в соответствии с экономической обстановкой в
стране, однако еще недостаточно развит в силу нескольких факторов, и одним
их ним является «молодость» кредитной системы РК в целом. Однако
существует яркая перспектива дальнейшего совершенствования и улучшения
механизма выдачи потребительского кредита. Необходимо брать во внимание
опыт зарубежных стран, развивать нормативную базу, развивать комплексное
банковское обслуживание населения, разрабатывать все новые виды ссуд,
максимально приближенные к интересам населения. Я глубоко уверена, что
совершенствование, интенсивный рост и эффективное функционирование
потребительского кредитования в нашей республике внесет значительный
вклад в экономику страны в целом, поэтому необходимо уделять достаточное
внимание данной проблеме, в том числе, нормативной стороне.
Список литературы:
1.
Финансово-кредитный
ред.Грязновой А.Г.
энциклопедический
словарь
под
2.
Закон Республики Казахстан от 06.07.2004 N 573-2 "О Кредитных
бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан".
3.
Папова Г. С. «Кредитная политика коммерческого банка» - Москва,
1997.
http://naitikredit.kz/o_kreditakh/kredity_fizicheskim_litsam_kreditovanie_fizlits_
http://ru.kkb.kz/retail/page/TariffsCredits
http://ukaz-prezidenta-respubliki-kazahstan-o-kreditovanii-fiz-lic-ot.kreditab.ru/