Жизнь в долг: кредитные отношения
advertisement
Жизнь в долг: кредитные отношения Двойственный характер кредита придает всем его проповедникам… приятный характер помеси мошенника и пророка. К. Маркс, экономист ХIХ в. Если вы живете по средствам, окружающие начинают подозревать, что у вас есть и другие странности. Народная мудрость Мой отец говорил мне, что, насколько это возможно, не следует давать деньги в долг, так как тогда практически неизбежно люди начинают вас ненавидеть. Лорд Ротшильд Человечество накопило значительный опыт развития и оптимизации кредитных отношений. Как только человечество изобрело деньги, их стали давать и брать в долг. Постепенно появились люди и учреждения, обслуживающие, организующие и структурирующие кредитный процесс. 16.1. Покупки в кредит: достоинства и недостатки Долг грабежом красен. Фольклор российских кредиторов Долг неплатежом красен. Фольклор российских заемщиков «Продавцы» кредитов заинтересованы продать свой товар и «подсадить» вас на него. В этом они не отличаются от торговцев пивом, чипсами или одеждой. Они рекламируют свой товар прямо и косвенно (например, финансируя статьи, взахлеб рассказывающие, как хорошо в кредит отдыхать, покупать машины, приобретать соковыжималки и т. д.). Ваша задача, как с любой рекламой, трезво анализировать ситуацию и не забывать произвести подсчеты, прежде чем принять решение. Анализ условий кредита. Кредиты — палка о двух концах. С одной стороны, они помогают получать товары или услуги в любой момент, даже если нет наличных денег. С другой, они позволяют не только «привязать» нас к производителю, но и вытащить из нас побольше денег. Возможность получить уже сегодня то, на что вы не можете рассчитывать, завораживает. Финансовое рабство ждет несколько поколений людей, которые не могут побороть желание получить все и сразу. Помните: предлагая кредит, банки продают свои услуги. В печати неоднократно сообщалось: банки достаточно ловко маскируют истинные условия сделки. Договора обычно достаточно сложны для восприятия. Обычному человеку сложно разобраться в тонкостях условий. В договорах, кроме основной процентной ставки, может быть предусмотрена еще пара процентов за расчетно-кассовое обслуживание, или пара процентов за то, что банк согласился дать кредит, процент за «рассмотрение заявки», комиссию, конвертирование валюты и т. д. Может быть, товары, продаваемые в кредит, уже стоят на 10 % дороже, чем при оплате наличными. Отметим: процент по кредиту может начисляться самыми разными способами. А ведь разница в цене порой составляет 250–300 %! Те же пресловутые 10 % годовых можно начислять на всю сумму покупки, а можно — только на остаток кредита. А ведь это колоссальная разница! А еще есть проценты за обслуживание. Необходимость законодательного регулирования отношений заемщиков и кредиторов на потребительском рынке, безусловно, существует. О ее актуальности говорилось много, поскольку людей элементарно вводили в заблуждение. Так, при заявленной ставке в 28–29 % реальная ставка могла доходить до 60–80 %. В недавнем прошлом банкиры называли клиенту кроме основной суммы займа только сумму процентов. Однако по ходу прибавлялось еще множество дополнительных платежей: комиссия за открытие счета, за его ведение, страхование автомобиля или приобретаемой квартиры и многие другие. Обычно эти дополнительные условия, значились в договоре, но «мелким шрифтом» или не в полнее ясной для заемщика формулировке. Бывало, что в договоре присутствовали лишь ссылки на внутренние документы банка, где и прописывались все комиссии. Сотрудники банков не растолковывали детали кредитуемому, а потому реальная оплата оказывалась гораздо больше, чем ожидал заемщик. Затем банкам было законодательно предписано указывать в договоре эффективную процентную ставку – ЭПС. Банки упорно борются против любой новации, обязывающей их давать дополнительную информацию заемщику. Одновременно банки предлагают ужесточить законодательство в части ответственности за неуплату займов. Безусловно, проблема обоюдной защиты интересов существует. Но показательно, как одна из сторон упорно сражается за свое право иметь возможность вводить в заблуждение заемщиков. Требование суммировать все выплаты и показать клиенту реальные годовые затраты по займу – первый шаг к большей открытости процесса. ЭПС нужна для улучшения взаимопонимания заемщика и кредитора. Но при первом обращении, ЭПС называют лишь иногда. Как правило, только по требованию. Хотя даже при использовании кредитного лимита по кредитной карточке банки обязаны называть две ЭПС (в зависимости от сроков кредита). Формально ЭПС должна объявляться в договоре. Но ведь, чтобы дойти до заключения договора, клиенту нужно сравнить предложения десятка банков, и многие из них не раскроют всю информацию. Вывод. Укрепление законодательной защиты от неполной информации не избавит вас от необходимости быть бдительными и все просчитывать. Можно порекомендовать несколько направлений возможных размышлений. Первое. Необходимо интересоваться ЭПС сразу. Чем больше вы будете на этом настаивать, тем больше шансов получить информацию. Банки вполне осознанно скрывают от вас полную информацию до последнего момента. Заемщик существо пугливое, может впасть в депрессию и в другой банк отправиться. А когда он убил кучу времени на сбор информации, документов, подачу заявки, потом пару недель на ожидание ответа, то отказаться от займа уже сложно. Второе. Особое внимание ежемесячным дополнительным сборам (комиссии за пользование кредитом, ведение ссудного и/или текущего счета, за обслуживание карты, расчетное или операционное обслуживание, ежемесячные страховые платежи и т.д.). В большинстве своем именно они весьма существенно удорожают кредит. Третье. Устали «выкручивать руки» кредитному эксперту, которому руководство негласно запретило сообщать ЭПС «первому встречному», или операционисту, который сам не очень-то в курсе? Рассчитывайте все сами, воспользовавшись независимым кредитным калькулятором (например, см. www.creditsovet.ru/realrate). В нем предусмотрены специальные строки для всех возможных дополнительных платежей – разовых и ежемесячных. Четвертое. Попросите предварительный график платежей. Пятое. Внимательно читайте договор и все приложения к нему. Банкам рекомендовано указывать в договоре подробный перечень всех платежей по кредиту и окончательную сумму, которую должен выплатить банку клиент. Многие эти рекомендации выполняют. Будьте нудными и это сохранит ваши деньги. Шестое. Не спешите подписывать договор. Возьмите договор домой, тщательно прочитайте, проконсультируетесь с юристом. Не уверены? Не получили внятных разъяснений у банка? Тогда может быть лучше воздержаться от получения кредита? Возможные альтернативы. Немало людей берут кредиты не потому, что не могут позволить купить конкретную вещь в данный момент. По их словам, они не умеют откладывать деньги и тратят все, что зарабатывают. Тут можно порекомендовать два варианта. Во-первых, можно написать заявление, чтобы часть вашей зарплаты автоматически переводили на депозитный счет. Тогда вы не будете «трогать руками» накопительную часть денег и уменьшите соблазн ее потратить. Во-вторых, подсчитать, во сколько вам обходится дисциплинирующая роль кредита. Обязательно произведите простые расчеты: стоимость покупки за наличные и стоимость покупки в кредит. «Цена вопроса» поможет принять оптимальное решение. 16.2. Рационализация кредитных отношений и кредитные брокеры Многие стали пессимистами, финансируя оптимистов. Ч.Т.Джонс Не предоставляй кредита тому, кто должен брать в долг, чтобы платить проценты. Первая заповедь швейцарских банкиров. Кредитные брокеры. Для рационализации кредита можно либо думать самому, либо обратиться к помощи консультантов. Логично сделать все возможное самому, а уж потом решать, нужны ли затраты на консультантапосредника. Теоретически задача кредитного брокера – подбор оптимальной для клиента программы кредитования и одобрение займа в банке. Сегодня крупные брокерские компании готовы подбирать клиентам любые кредиты: потребительские, карточные, на покупку автомобиля или жилья. Но чаще всего к помощи брокеров прибегают покупатели жилья в кредит. С одной стороны, ипотечные брокеры могут помочь покупателям жилья сэкономить за 20 лет не менее 5-6% от суммы кредита.1 С другой стороны, кредитное брокерство тоже бизнес. Прежде всего, брокер заинтересован в своей прибыли. Он реально сотрудничает с несколькими банками. Интересы клиента зачастую вступают в противоречие с интересами брокера. Клиенту нужен оптимальный вариант, а брокеру нужно минимизировать затраты своего времени и сил. Как брокер будет поступать в жизни? Будет ли он искать оптимальный именно для вас вариант или предложит то, что проще осуществить? Надо понять, что значат обещания найти лучший вариант. Будьте недоверчивыми. За рекламой подбора 1 Подробнее с газета «Ъ» 28.03.08. вариантов чаще всего стоит налаженное взаимодействие с несколькими организациями. Но и это может быть полезно. Кредитным брокерам принадлежит пальма первенства за самый креативный подход к привлечению клиентов. Это не просто реклама: «Купи квартиру, получишь соковыжималку(телевизор) в подарок. Тут тоньше. Так, некоторые из них рассылали «устрашающие» письма потенциальным заемщикам: «Недвижимость будет дико дорожать, а ипотечные программы сворачиваться».2 Словом, хватай мешки, вокзал отходит! Возможные направления сотрудничества с кредитными брокерами: Помощь в анализе многочисленных ипотечных программ банков. Альтернатива: с помощью интернетресурсов, посвященных кредитованию, можно самостоятельно за пару часов прошерстить имеющиеся на рынке предложения по ипотеке. Оформление документов и получение кредита. Сотрудничество с брокером позволяет не бегать по банкам с документами и даже сократить время рассмотрения банком заявки. Альтернатива: все можно сделать самому. Не факт, что затраты на брокера окупят те или иные скидки. Оценка недвижимости, оформление отношений с банком и страховой компанией, координация всех участников сделки вплоть до момента подписания договора. Альтернатива: отдельные взаимоотношения со всеми участниками сделки – банками, риэлторами и т.д. В конце концов, все уже имеют свою историю и, соблюдая элементарную осторожность, минимизируется риск нарваться на мошенников. А от обычного разгильдяйства и брокер не защитник. Стратегия взаимодействия и стоимость услуг. Можно выбирать банк через брокера, а 2 См. например г. «Ъ» 17.07. 2008г. квартиру приобретать с помощью риэлтора. Если заем берут на полную стоимость жилья, которое подбирают через агентство недвижимости, а кредит организуют через независимого брокера, то общая комиссия посредников может достичь 8% от стоимости квартиры. Обращаться только к одному из посредников за обеими услугами, чуть, дешевле, но возрастает риск получить менее качественную непрофильную услугу. Ведь у каждого своя специализация. Один из главных критериев выбора брокера – срок работы компании, ее репутация, отзывы клиентов. Другой важный момент – количество банков-партнеров, с которыми работает брокер. Чем их больше, тем больше выбор программ, которые будут вам доступны. Для получения скидки выгоднее обращаться к более крупным посредникам. Чем больше заемщиков поставляет банку брокер, тем большую скидку для клиентов он получает. Доля займов, выдаваемых банками при содействии брокеров, год от года только растет. Причина, видимо, в том, что брокерские компании расширили и улучшили качество своих услуг. Доля ипотечных сделок, оформляемых кредитными брокерами, за 2007г. удвоилась и в 2008г. составила 3 примерно 15%. Отметим: на рынке есть много сомнительных структур, которые предлагают оформить кредит без подтверждения дохода, т.е. фактически подделывают документы. Эти посредники гарантируют, что кредит обязательно будет выдан, и берут за свои услуги большой процент. Но если банк раскроет обман, то кредитная история клиента будет испорчена, и в дальнейшем не каждый банк будет сотрудничать с таким заемщиком. Ну и в целом, если кто-то готов вместе с вами обманывать кого-то, то где гарантия, что в чем-то не обманут вас? Анализ альтернативных решений и рисков. Собираясь влезать в долги, важно соотнести предполагаемые выплаты по кредиту со 3 г. «Ведомости» 25.01.2008г. своими доходами. Считается, что оплата процентов не должна превышать 25–30 % от вашего семейного дохода, иначе вы не сможете ощутить, что качество вашей жизни улучшилось. Психологи также утверждают, что внутренняя напряженность человека, долгое время имеющего заметные долги, мешает преуспевать в карьере и личной жизни. Еще одно направление анализа связано с возможно-вероятными ситуациями, когда платить долги станет очень обременительно. Это могут быть затраты на обучение детей, болезни родителей или их уход на пенсию, износ машины и т. д. Если вы сомневаетесь в возможности выплачивать по кредиту 20–30 % своих доходов, лучше не рискуйте. Помните: если неприятность может случиться, то она случается. Одновременно не стоит также серьезно рассчитывать на неконтролируемые позитивные ситуации (повышение зарплаты, неожиданные бонусы, рост ваших вложений в акции, ПИФы и т. д.). Если эти события неожиданно произойдут, то вы всегда сможете найти неожиданным деньгам адекватное применение. А вот если в силу самых разнообразных неподконтрольных вам факторов этих денег не будет, а под эти поступления уже заложены затраты, вы можете испытать серьезный дискомфорт. 16.3. Кредитные карточки и кредитная эйфория Труднее всего работать ради денег, которые ты уже истратил на покупку ненужной вещи. Э.Макензи Процент подкрался незаметно. Российский народный фольклор Кредитные карточки. Если хотя бы пару раз в месяц вы ходите в приличные магазины или кафе, пользуетесь мобильным телефоном и Интернетом, проводите отпуск за пределами страны, то полезно оптимизировать «карточный набор». Хорошо бы обойтись одной картой. К сожалению, как всегда в жизни, универсальный инструмент чаще всего ограниченно полезен. Зарплатная карта, выдаваемая на предприятиях, часто относится к категории электронных карт. В ряде магазинов нашей страны и в большинстве зарубежных у вас могут отказаться ее принять и уж точно не примут в гостиницах и пунктах проката автомобилей. Имеет смысл дополнить ее классической массовой карточкой типа VISA и MasterCard. Также полезно завести запасную карту – другого банка и другой платежной системы. Многие сталкивались с ситуацией, когда непонятно почему карта перестает работать. В этот момент вы можете попасть в неприятную ситуацию. Тут и пригодится «запаска». К любой карте можно оформить так называемый «овердрафт» — кредитную линию. Ни для кого не секрет, что необходимость некоторых трат возникает совершенно неожиданно — жизнь есть жизнь. Для таких случаев и пригодится овердрафт. Кто не представляющих жизни без Интернета, можно рекомендовать открыть дополнительную карту — специально для оплаты товаров и услуг во «всемирной паутине», где водятся самые разнообразные пауки-жулики. В банке вам подскажут, как проще и безопаснее открыть «сетевую» карточку. Кроме того, бывает полезен SMS-сервис подключенный к карточке. В этом случае, при любой операции с вашим счетом вы получаете соответствующее сообщение на мобильный телефон. Карточка может экономить ваши деньги. Выгоднее всего по пластиковой карте расплачиваться за товары и услуги в магазинах, ресторанах, салонах красоты. А вот снятие наличных в банкомате сопряжено с дополнительными затратами. Здесь можно посоветовать следующее: снимайте наличные в банкоматах своего банка. Тогда комиссий с вас не возьмут. А за границей, чтобы сэкономить на комиссиях, лучше вообще не снимать деньги, а в магазинах или ресторанах расплачиваться только картой. Кстати практически невозможно установить какой картой (рублевой или валютной) выгоднее расплачиваться за границей. Это зависит от множества условий во взаимоотношениях банков и международных платежных систем. Наверное, обычному потребителю проще не «заморачиваться» на эту тему. Как попадают в кредитный капкан. Неправда, что мы — в отличие от западных граждан — только начинаем приобщаться к жизни в кредит. Мы уже приобщились. Как это ни удивительно, произошло это легко и быстро. Сегодня купить что-либо в кредит это банальное, рутинное дело. Ну действительно, ведь куда как удобнее получить кредит тогда, когда хочется купить. Одолжили у банка — и не надо долго откладывать деньги. С помощью кредита мы хотим позволить себе все и сразу. При таком подходе мы рискуем подцепить «болезнь» —синдром кредитной эйфории. Первые симптомы заболевания диагностируются очень просто: человек все время что-то покупает в кредит. Со стороны даже кажется, что его в большей степени завораживает сам процесс. А вот последствия эйфории можно сравнить, пожалуй, только с последствиями сильной алкогольной интоксикации. В лучшем случае наблюдается картина: зарплата была совсем недавно, а после внесения всех платежей денег осталось, что на скудный продуктовый набор. Вот такая, неожиданность. Вы знаете, как некоторые люди решают проблему, когда нет возможности погасить ранее взятый кредит. Берут еще один! Это уже симптомы более серьезной стадии заболевания. Правда кризисотерапия для многих оказалась лечением весьма полезным. Лидеры розничного рынка эмитируют карты, высылая их тем клиентам, которые получили потребительский кредит и погасили его. Миллионы граждан, получив дорогие в обслуживании карты и пластиковые деньги прямо в руки, начинают ими пользоваться и попадают в кредитный капкан. Наши банки «впаривают» свои кредитки эффектно и красиво. Эти карты рассылаются как «подарки» оправдавшим доверие гражданам. И наивные покупатели начинают этими картами пользоваться. Во всем мире развитие программ по кредитным картам является самым стратегически важным сегментом рынка розничного кредитования. Российский рынок ждет такая же перспектива. Уже сейчас большинство потребительских кредитов продается с использованием банковских карт. По идее, все должны скакать от восторга: страна богатеет и приобщается к мировой цивилизации. Но если изучить цифры повнимательнее, то можно обнаружить, что 25– 30 % в общем объеме просрочки по розничным кредитам приходится именно на карты. Но пока эти долги банки компенсируют высокими ставками по кредитам и комиссиями за обслуживание. Взять кредит может практически любой желающий, было бы что оставить в залог. Хотя у большинства граждан выбор не так уж велик. Банк, естественно, интересует только актив, который можно при необходимости без проблем продать для покрытия долга. Залогом чаще всего является недвижимость. Ссуды под более редкие залоги — ценные бумаги, предметы искусства, золото и т. д. — составляют не более 5–10 % в общем объеме ломбардных кредитов. Для ссуды под залог недвижимости необходимо потратить время на сбор ряда документов, а также затратить средства на оформление залога, страховки и оценки квартиры независимым оценщиком. Обычно максимально возможная сумма — до 70 % рыночной стоимости квартиры. 16.4. Коллекторы и механизмы взыскания долгов Кредиторы отличаются лучшей памятью, чем должники. Б. Франклин, американский государственный деятель Ваш банк дает кредиты под честное слово? Без проблем! А если я не отдам? Вам будет стыдно, когда вы предстанете перед Всевышним… Ну это когда еще будет.. А вот пятого не отдадите, шестого и предстанете… Современный анекдот Невозврат кредитов: ситуация в России. По мере того как растут объемы потребительского кредитования, банкиры все чаще сталкиваются с «плохими» долгами — невозвращенными кредитами. Приобщиться к жизни в кредит мы уже успели, а жить в кредит, с умом удается пока с трудом. Конечно, можно сказать, что виноваты сами банкиры — ну не любят они рассказывать всей правды о том, как высчитывают стоимость кредитов. Но ведь правда и то, что большинство из обладателей кредитных машин, холодильников и всего прочего не имеют привычку подсчитывать перед покупкой, сколько денег на самом деле придется отдать банку. А если человек подхватил синдром кредитной эйфории? Ему уж точно не до кредитной арифметики! И очень жаль: подсчитать — хотя бы приблизительно — стоимость кредитных денег может каждый. Достаточно выяснить: как срок кредита влияет на размер ежемесячных выплат, какие комиссии за обслуживание и как может повлиять способ погашения кредита на размер процентных выплат. Полезно также помнить, что в случае невыплаты кредита заложенное имущество продается с торгов, но лишь по решению суда. Банк не может просто оформить право собственности на заложенную квартиру. Сначала имущество должно быть продано, и только потом он может истребовать причитающуюся ему сумму. При этом решение суда может быть отдалено по времени от момента невыполнения заемщиком своих обязательств. На суде у должника есть целый арсенал вполне законных способов борьбы с кредитной организацией.4 Несколько лет назад в Гражданский кодекс были внесены изменения, позволяющие банкам удовлетворять свои требования к должникам, даже если у тех нет иного пригодного для проживания помещения. Для таких нарушителей государство должно 4 С одной стороны, можно сказать, что само невыполнение своих обязательств аморально, как и неэтична дальнейшая, даже вполне законная борьба за право не платить долг. С другой стороны, банки тоже имеют обыкновение работать «тонко» — вполне законно не разъясняя всех особенностей заключаемых кредитных договоров. Поэтому едва ли банковское сообщество имеет бесспорные основания взывать к необходимости корректировки поведения исключительно со стороны заемщиков. Нравы кредиторов тоже оставляют желать лучшего. предоставлять социальное жилье. В то же время о прецедентах мы ничего не слышали. Банкиры отмечают, что должники обычно сами находят новое жилье. Не легче отобрать у нечистоплотного заемщика и предметы искусства: реализация его на аукционных торгах возможна тоже исключительно по решению суда. Еще сложнее с иными залогами, типа ценных бумаг — они могут потерять стоимость и ликвидность. Однако даже проблемы и риски реализации залогов не останавливают кредитные организации в желании заработать. Одновременно растет и число граждан, желающих «кредитного счастья». Известно, что давняя мечта банкиров — отменить изъятие залога исключительно по решению суда. Правда, если это желание будет реализовано, то страх потерять имущество может несколько охладить «кредитный» пыл граждан. Пока же банки и россияне накапливают опыт взаимодействия. Освоение культуры кредитных взаимоотношений — лишь один из бесчисленных аспектов формирования цивилизованной рыночной экономики. Хотелось бы ошибаться, но скорее всего и после кризиса нас ждут некоторые встряски. С одной стороны, на это указывают некоторые исторические особенности национальной психологии: с точки зрения многих россиян взять в долг и не отдать — это не омерзительное преступление, а скорей невинная шалость. В таком случае набирать долги и ни о чем не думать вполне естественно. С другой стороны, постоянный приток в страну нефтегазо-халявных денег не заставляет думать о разумной осторожности при выдаче кредитов бесшабашному населению даже недоверчивых банкиров. Конечно, любой опыт приобретается методом проб и ошибок. Говорят, умным удается учиться на чужих ошибках… Хотелось бы ошибиться, но без серьезного кризиса невозврата кредитов в России едва ли обойдется. Проверка кредитной истории. Одним из эффективных способов в зарубежной практике считается проверка кредитной истории заемщика. У нас этот метод только зарождается по мере расширения базы данных о российских заемщиках. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) быстро собрало значительный объем информации о заемщиках. Сбор кредитных историй создает определенные риски для заемщиков. На рынке неоднократно появлялись базы данных о заемщиках. НБКИ решительно утверждало, что к ним это отношения не имеет, банки кивали друг на друга… Заемщикам от этого не легче. Помните: обращаясь за кредитом и сообщая информацию о своих доходах, вы имеете дело с риском утечки всей собранной о вас информации. С одной стороны, хорошо иметь положительную кредитную историю, но с другой стороны, это связано и с риском широкого распространения информации о вас. Есть утечки информации из налоговых и правоохранительных органов, но почему-то никто не несет за них ответственность. Но там этот риск неизбежен: вы обязаны давать информацию и, соответственно, рискуете, что она окажется у любого, кто хочет ее получить. Каждый из нас по отдельности не в состоянии снизить риск от безответственных действий чиновников.5А рисковать утечкой информации, собранной в вашем кредитном досье, — это ваше решение. Создание кредитной истории — вопрос не одного дня, на это уходят годы. Но частью формирования кредитной истории является доступность всей информации всем желающим. Механизмы взыскания долгов. Тем, кто столкнулся с трудностями при погашении кредита, прежде всего можно порекомендовать вступить в переговоры с банком. При обращении инициативном обращении заемщика велика вероятность 5 Небезосновательной представляется мысль, высказанная один из видных представителей банковского сообщества А. А. Хандруевым, первым вице-президентом ассоциации региональных банков «Россия». По его мнению, развитие важных элементов финансовой системы невозможно, пока базы данных налоговой службы и других ведомств продаются на улице (Вестник ассоциации менеджеров. — № 12, 2006. — С. 14 достичь согласия о реструктуризации долга. Когда же заемщик просто «уходит в глухую неосознанку», рано или поздно возврата займа подключаются либо собственные службы банка, либо нанятые банком коллекторские агентства (КА). Коллекторской деятельностью называется массовое взыскание преимущественно бесспорных однотипных задолженностей. Бесспорность в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кредитора возникает право требовать долг, практически стопроцентно будет признан в суде действительным. Договоры кредита или займа обычно являются таковыми. Слово «коллектор» в нашем лексиконе появилось недавно. Оно произошло от английского collect, что в переводе означает «собирать, взимать, инкассировать». То есть коллекторами называют людей, профессионально занимающихся возвратом долгов. Этот бизнес в России возник в 2003 г., хотя «специалисты» по сбору долгов работали уже в начале 1990-х. Тогда в роли коллекторов выступали молодые люди спортивного вида с бейсбольными битами. Работали просто: если должник после переговоров отказывался вернуть долг, начиналось силовое решение вопроса. Но со временем долговые проблемы стали решать цивилизованным способом. Кредитные организации стали создавать подразделения для работы с просроченными долгами. Следующий этап – появление самостоятельных долговых агентств. В настоящий момент в России действует порядка 50-60 агентств, из которых 10-15 крупные. Функции коллектора. По мере развития рынка банки столкнулись с массовым невозвратом кредитов. «Легкие» долги банки возвращали собственными силами, а вот проблемные, как правило, не получалось. Создавать свои структуры для многих банков было невыгодно, и они стали общаться в коллекторские агентства, обладающие более профессиональными возможностями для возвращения долгов. Коллекторы позволяют банкам дистанцироваться от неприятного процесса выяснения отношений с клиентами. В их глазах банк остается организацией, которая дает деньги, а не выколачивает долги. На рынке работают как специализированные КА, так и юридические фирмы, попутно оказывающие коллекторские услуги. В силу производственной необходимости крупные банки, особенно активно работающие на высокорисковом рынке беззалогового кредитования, активно формируют собственные КА. О работе коллекторов ходят разные слухи. В них взыскатели долгов предстают то «браткообразными» хлопцами с бейсбольными битами и паяльными лампами, то абсолютно беспомощными телефонными занудами. Наверное, в реальной жизни возможен весь спектр подобных ситуаций. Есть ряд вещей, которые полезно понимать. 1. Банковское сообщество профессионально занимается сбором информации о кредитах, в том числе о просроченной задолженности, и с каждым годом эта работа совершенствуется. Поэтому, не выплачивая долги банку, заемщик неизбежно попадет в базу данных, а также столкнется с профессионалами по возврату денег. 2. Не каждый нарушивший договоренность с банком немедленно становится клиентом коллектора. Значительная часть короткой просрочки обусловлена забывчивостью должников, их занятостью или временными финансовыми трудностями. С короткими долгами банки предпочитают работать самостоятельно — поручать задачу их взыскания собственным службам безопасности. Во многих случаях после первых напоминаний заемщик начинает выполнять свои обязательства. Чаще всего банки самостоятельно разбираются с ипотечными и автокредитами: в большинстве случаев есть возможность реализовать заложенное имущество. 3. В большинстве коллекторских агентств взыскание долгов происходит в три этапа. Обзвон должников, так называемый софтколлектинг. По оценкам экспертов, на этом этапе взыскивается до 30-35 % просроченной задолженности. Личный выезд к должнику, так называемый хард-коллектинг. На этом этапе возвращается также около 40-45 % долгов. Передача дела в суд, так называемый лигалколлектинг. Но взыскание задолженности через суд для КА нежелательно. Такие разбирательства могут длиться по каждому делу и год, и два. Среди «плохих» долгов очень много мелких (от 100 до 1000 долларов) и перспектива судебного взыскания вообще становится экономически невыгодной. Поэтому основной упор коллекторы делают на начальные этапы работы. Считается, что около 80-85% долгов возвращается в досудебном порядке и чем «моложе» долг, тем проще его вернуть. Легче всего с просрочкой от 30 до 90 дней. 4. Своих клиентов коллекторы делят на несколько категорий. «Объективисты» — те, кому выплатить кредит помешали резко изменившиеся обстоятельства (уволили с работы, фирма обанкротилась и т. д.). Такие заемщики более контактны. С ними чаще всего составляются новые договоры — графики выплат по кредиту. Другая категория — «романтики-разгильдяи». Эти ни о чем не думают, берут кредиты и не торопятся возвращать. В этих ситуациях коллекторы действуют более жестко. Есть еще категория «жулик обыкновенный». Эта ситуация проходит по разделу криминальной хроники. 5. Коллектор всегда работает прежде всего в интересах кредиторов. Так, он предпочитает упрощенную форму судебного разбирательства у мирового судьи. Это ускоряет процедуру, делает ее менее затратной. Но должник может не согласиться с решением мирового судьи, и тогда дело передается в обычный суд. Коллекторы любят мировой суд еще и потому, что граждане не знают своих прав. Так, московская статистика к концу 2006 г. показывала, что отменяется лишь 2 (!) из 1000 приказов мирового судьи. А в Перми, где СМИ была проведена активная компания по разъяснению прав должника, отменялось 500 (!) из 1000 приказов мировых судей.6 6. Задача коллекторов — внушить человеку, что ему есть что терять. Коллекторы сегодня уже не горят желанием иметь имидж людей с паяльником. Сами участники рынка говорят, что хороший специалист в этой области является и юристом, и финансистом, и психологом, а главный метод его работы — убеждение. 7. Конкретные методы работы КА разные. Но все нацелены убедить вернуть деньги. Эмоциональный прессинг должник испытывает сполна. Коллекторы используют различные психологические способы воздействия, создавая вокруг заемщика атмосферу напряженности и неопределенности. Схематично это выглядит так. Сначала собирают информацию о неплательщике. На ее основе составляют психологический портрет. Определяют слабые стороны должника и способы воздействия. Методы подбираются индивидуально, исходя из его личности, социального статуса, биографических фактов, кредитной истории, суммы долга, его давности и т.д. Чаще всего клиента «обрабатывают» с помощью регулярных звонков, рассылки писем-претензий, назойливых визитов домой, информирования о долге родственников заемщика, соседей и даже работодателя. Если человек дорожит репутацией на работе, то подобные звонки – фактор серьезный. А если у должника официальный оклад меньше суммы ежемесячных выплат по кредиту, то коллектор может наябедничать на него в налоговую инспекцию. Методы КА причудливым образом сочетают в себе профессиональные подходы и проверенные временем способы давления на личность. КА уверяют, что все их действия по получению долгов абсолютно законны. Так ли 6 Подробнее см.: КоммерсантЪ. — 21 сентября 2006 это? Ответить однозначно не представляется возможным. Пикантность ситуации в отсутствии нормативно-правовой базы, регулирующей работу КА. Сегодня эта деятельность в России подчиняется общим положениям гражданского законодательства. Но они порой не учитывают все характерные особенности этой сферы. В частности, не определены правовой статус КА и условия ведения деятельности. Также отсутствует порядок взаимодействия с должниками, не установлены правила соблюдения агентствами режима конфиденциальности информации и многое другое. 8. На этом рынке достаточно мошенников. Коллекторы утверждают, что есть несколько признаков, позволяющих их распознать. Профессионал должен иметь доверенность на ведение дела от коллекторского агентства и паспорт, удостоверяющий его личность. Если человек отказывается предъявить эти документы, обсуждать что-либо с ним нецелесообразно. Другой важнейший признак — профессионал предлагает возврат средств исключительно через кассу банка. Так что если уж пришлось иметь дело с коллекторами, тщательно проверяйте все документы, консультируйтесь с банком и ни в коем случае никому не отдавайте никаких наличных. 9. Антиколлекторы. Определить правомерность требований и корректность поведения коллекторов человеку, несведущему в юриспруденции, сложно. Поэтому неудивительно, что стали появляться компании, которые предлагают услуги по защите от собирателей долгов. Называются эти организации антиколлекторскими. «Мы оградим вас от необоснованных требований!» - именно такие слова звучат в их рекламных объявлениях. Еж понял. Люди по-прежнему жили бы в лесу и пещерах, если бы не создали различные формы кредитных отношений. Лес до сих пор оставался бы без железных дорог и крупных предприятий, если бы приходилось ждать, когда кто-нибудь сможет накопить собственный капитал до таких размеров, что можно было бы справиться с крупномасштабным строительством. Западное общество много десятилетий осваивало каждый этап развития кредитных отношений. Шла выработка правил отношений и техники экономической безопасности. Использования заемных средств становилось неотъемлемой частью национальной культуры, практики и этики. Но даже в этих условиях кризис 2007-2009гг. показал – всему человечеству надо переосмысливать кредитные отношения. До этого наглядно проявилось исчезновение моральных ограничений потребления. Главное – получить желаемое здесь и сейчас. Когда-то люди копили, чтобы купить что-то завтра. Сейчас берут кредит. Но заемные средства отменяют завтрашний день. Видимо, развитые общества должны вновь открыть для себя добродетель умеренности или отправиться путем цивилизаций, беззаботно заложивших свое будущее. Кризис поставил под сомнение жизнеспособность пропагандируемой бизнесом модели жизни в кредит. Она позволяет разогнать спрос и посадить потребителя на кредитную иглу. Для бизнеса это хорошо. Значит надо внушить всем, что это хорошо. Что и было сделано. Все течет, все меняется. Иногда забавно как. Давнымдавно кредит считался злом. Кредиторов именовали ростовщиками, причем в это явно вкладывался не деловой, а эмоционально7 негативный смысл. Кредит нуждался в длительной исторической реабилитации. Но в конце ХХ века оправдание нужно было скорее тем, кто жить в долг не хочет. Экономика, с 7 Негативное отношение прослеживается даже в различных определениях процесса займа денег под проценты — «дача денег в рост». Ростовщичество — предоставление денежных ссуд под чрезмерно высокий процент или под залог вещей (Глоссарий.ру: экономические и финансовые словари). Или так: ростовщичество — отдача капитала в ссуду за непомерно высокое вознаграждение при заведомой эксплуатации условий заемщика. Очевидно, что каждый может трактовать как ему нравится такие понятия, как «чрезмерно высокий» или «заведомая эксплуатация стеснительных условий».) кредитными отношениями, не может существовать без всеобщей самодисциплины, деловой культуры, не позволяющей как нарушать долговые обязательства, так и рисковать при выдаче кредитов. Иначе регулярно происходят кризисы, дезорганизующие всю хозяйственную жизнь. Для частного лица мораль проста. Пользование кредитом требует внутренней дисциплины, аналитической работы и т. д., иначе вы обречены на дискомфорт в своей жизни. Не бойтесь разнообразить свою личнофинансовую жизнь. Просто делать это надо с умом. Тогда нежелательные последствия предотвращаются, и разнообразие может доставить новые удовольствия, о которых вы ранее не подозревали. Осознание людьми опасностей кредитного рабства приходит с опытом. Большинство почему-то предпочитает проверить это сами. Хотя известно, умные учатся на чужих ошибках. Надо пробовать не лениться и сравнить два варианта: накопление или кредит. Просто рассчитать: размер процентов, рост стоимости покупки и т. д. Зачастую после сравнения легко осознать простую мысль: не можешь купить вещь за свои деньги — не покупай ее; кредиты — путь к финансовому рабству и т. д. Целесообразно очень внимательно читать договоры и все приложения к ним. Как бы долго и неудобно это ни было, не торопитесь. Смело задавайте вопросы о комиссиях и процентах, сроках погашения и штрафах. Не принимайте неясных ответов и отговорок типа «это у нас типовой договор». Может, все и подписывают, а вы не хотите, ну и что? Вы просто больше заботитесь о своих деньгах. Помните: пока вы говорите «нет», ваше положение и условия сделки ухудшиться не могут. В России уже есть сбор информации о всех ваших кредитных операциях; развивается бизнес по взысканию просроченных долгов. Возможно, это повод еще раз задуматься: так ли вам необходим кредит? Потребуется определенное время для привыкания населения дисциплине. к кредитно-финансовой Тогда постепенно изменится общественное мнение. Перестанет получать поддержку незадачливый персонаж, вложивший деньги незнамо куда, с непонятным договором и теперь посещающий митинги обманутых. Почеловечески их жалко. Но они ведь требуют возврата своих денег от государства. т. е. от нас с вами. Мы с вами должны оплатить долги обанкротившегося банка или частной строительной фирмы и т. д. Конечно, нормализация идет. Никто же не выходил на митинги и не захватывал офисы брокерских контор, потеряв деньги на фондовом рынке. Не слышно и об акциях проигравших в казино или наперсточникам. Этот тип авантюристов от нас с вами возврата своих денег не требует. Однако те, кто ждет чуда, вкладывая деньги (кровные пять золотых) в неизвестно какое поле неизвестно каких чудес (хотя известно в какой стране), еще митингует, считая себя персонажем сказочной страны, где другие граждане должны оплачивать чью-то азартно «бездокументарную игру». Наверное, мы еще долго будем сталкиваться с «трогательными» ситуациями: набрал долгов на покупку жилья, завел пятерых детей, зарплата не позволяет возвращать кредиты и кормить семью, пойду на митинг: «Граждане, кто упорно работал, думал, сберегал, инвестировал — теперь отдайте часть мне, помогите материально, у меня долгов много». Вообще-то думать надо самому, а затем решать: то ли брать кредит, то ли жить в съемной однокомнатной квартире. Можно и с пятью детьми. Это ж личное дело каждого. Но чтоб думать — «думалка» нужна, а ее завести несколько сложнее, чем детей. Набирать кредиты и ходить на митинги проще, чем думать. Как говорится, «Нищий способен только на детопроизводство». (М. Арсанис). * На основе книги «Личные Пятенко, Т.Ю. Сапрыкина). деньги» (С.В.
