Проблемы и современные тенденции банковского кредитования

ПРОБЛЕМЫ И СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РФ
Ашмарин Александр Андреевич,
студент Волгоградского филиала ГОУ ВПО Российского государственного торговоэкономического университета
(alexandr.ashmarin@yandex.ru)
Малый и средний бизнес являются объективно важной и неотъемлемой частью любой
развитой хозяйственной системы, без которой не может нормально существовать и
развиваться экономика и общество в целом. Сектор малого и среднего предпринимательства
образует новые рабочие места, а, следовательно, может способствовать понижению уровня
безработицы и общественной напряженности в стране.
Существующее мнение об отставании России от других развитых стран касательно
роли малых и средних предприятий в развитии экономики не является абсолютно верным,
поскольку, прежде всего, происходит рост части субъектов малого и среднего бизнеса в
России, а так же показатели, которые характеризуют степень развития малого и среднего
бизнеса в России, близки к европейским.[1]
Однако по статистике более 30 % российских предприятий малого и среднего бизнеса
после года работы не выдерживают конкуренции и «сходят с дистанции». Особенно частой
причиной этого является недостаток доступных средств на развитие, и решением этой
проблемы может стать возможность взятия кредита в банке, причем с достаточно невысокой
процентной ставкой и предоставляемого на как можно более продолжительный срок.[2]
С таким кредитами в России дела всегда обстояли не просто. Федеральный закон от
24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в
Российской Федерации» не предусматривает для субъектов малого и среднего бизнеса
предоставления специальных кредитов на каких-либо льготных условиях.
Согласно этому закону, поддержка субъектов малого и среднего бизнеса, которые
образуют инфраструктуру поддержки, включает в себя: финансовую, имущественную,
консультационную и информационную поддержку таких субъектов и организаций;
поддержку в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации их
работников; поддержку в области инноваций и промышленного производства; поддержку
субъектов малого и среднего бизнеса, которые осуществляют внешнеэкономическую
деятельность; поддержку субъектов малого и среднего бизнеса, которые осуществляют
сельскохозяйственную деятельность.
Таким образом, решение проблем кредитования малого и среднего бизнеса
возлагается на местные органы власти и банковские структуры. И, хотя за последние 3-4 года
объем кредитования малого бизнеса вырос на 80 %, потребность отраслей в заемных
средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 16–18 %. Это связано и с прошедшим
финансовым кризисом, который наложил отпечаток на кредитную систему России, а также с
рядом других причин.
Кредиты выдаются только под залог или поручительство, которые часто не могут
предоставить малые предприятия. Их союзы, как и специальные фонды, в настоящий момент
не выступают поручителями по таким кредитам. В особо трудном положении оказываются
небольшие и особенно микро предприятия. Невозможность получения кредита исключает
возможность конкуренции с другими предприятиями.
К особенно серьезным проблемам кредитования малого предпринимательства
относятся непрозрачность российского малого бизнеса, отсутствие надежных залогов и
недоверие к малому бизнесу со стороны банков.
В настоящее время имеется достаточное количество банков, которые готовы
сотрудничать с малым и средним бизнесом, но отсутствуют специальные банки для
обслуживания таких предприятий.
Стандартный набор требований банка к предпринимателю, пожелавшему взять
кредит, состоит всего из двух пунктов. Во-первых, предполагаемый заемщик должен иметь
чистую кредитную историю. Во-вторых, он должен представить доказательства того, что его
бизнес работает не менее полугода. Исключением могут быть предприятия, работающие в
сфере торговли. Для них срок составляет не менее трех месяцев.
Основная проблема, на наш взгляд, заключается в том, что молодой бизнес считается
банкирами наиболее рисковой зоной для вложения денежных средств. Хотя, риск здесь
значительно меньше, чем при финансировании стартапа, однако достаточно сильный для
того, чтобы банк отказался от выдачи кредита молодому небольшому предприятию или
организации. Этим и объясняются высокие процентные ставки, устанавливаемые банком при
кредитовании малого предприятия.
Главным обстоятельством для согласия банка на предоставление кредита
предпринимателю, является уверенность в успешности и надежности его бизнеса, т.е., в том,
что он приносит стабильный доход, достаточный для погашения долга. Следует отметить,
что первыми в очередь на кредит стоят малые предприятия, прибыль которых считается
высокой, а в России понятие высокой прибыли выходит далеко за рамки 12 %, принятых в
развитых странах. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием
для «пожизненного» отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно
обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо все же выдают кредит, сокращая при
этом его объём.
Практика показывает, что средний размер кредита для малого предприятия по России
составляет от 50 до 300 тысяч рублей. Такую сумму оно может получить без залога на срок
до одного года при условии стабильного положения на рынке и «прозрачной» финансовой
отчетности. Для получения более значительного кредита, понадобится обеспечение в виде
залога или поручителей.
Оптимальным для банка залогом является имущество. Особенно цениться
недвижимое имущество, которое, если использовать его в качестве залога, фактически
гарантирует предпринимателю получение кредита. Кроме того, в качестве залога может
выступать любое другое имущество, будь то личный автомобиль, товар в обороте или
оборудование.[3]
Как правило, кредит выдается сроком на один-два года. Его стоимость складывается
из расходов на комиссию за выдачу и процентов за пользование банковскими средствами.
Обычно стандартная комиссия составляет 1–2 % от суммы займа, которую платят до
заключения договора и которая идет на организационные расходы. Ставка процента зависит
от ряда факторов: валюты, характера кредитования, вида обеспечения и особенностей
финансового состояния заемщика, времени, на которое предоставляется кредит. Самыми
дорогими на сегодняшний день являются беззалоговые кредиты — за них приходится
платить от 25 % до 30 % годовых. Кредит с обеспечением можно получить под 20–25 %
годовых.
Также важной проблемой при кредитовании малого бизнеса является то, что в
среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 2–3
недель и требует от предпринимателя большого количества справок и копий документов.
Малый бизнес, в отличие от крупного заемщика, не располагает ни трудовыми, ни
временными ресурсами для сбора всех документов.
Последнее важное обстоятельство, которое может не позволить получить банковский
кредит — это проблемы у предприятия с законом. В таком случае далеко не все проблемы
являются 100 % гарантией отказа: всё зависит от их характера и «тяжести».
Существуют и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки
поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения кредита, а
также в снижении процентной ставки. Так хорошая кредитная история может снизить
процентную ставку на 0,5 %.
Следует отметить, что, несмотря на наличие препятствий в развитии кредитования
малого бизнеса, эта сфера является одной из самых перспективных, потому что сами
банковские учреждения оказываются в ситуации конкуренции между коммерческими и
государственными кредитно-финансовыми организациями и имеют интерес в расширении
клиентской базы. Причиной этому может быть увеличение количества предприятий малого
бизнеса в последние годы, а также такие случаи, когда предприниматель порой готов брать
деньги на развитие на очень невыгодных условиях.
Статистика свидетельствует о том, что малый и средний бизнес — один из самых
надежных заемщиков: возвратность кредитов в этом секторе составляет 99 %, вследствие
этого объемы выданных кредитов малому и среднему бизнесу в целом по РФ ежегодно
растут. (табл.1)
Таблица 1. Объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего
предпринимательства, млн. руб. [4]
Объем предоставленных кредитов по состоянию на 1 января
в иностранной валюте и
в рублях
Всего
Год
драгоценных металлах
субъектам
субъектам
субъектам
из них ИП
из них ИП
из них ИП
МСБ
МСБ
МСБ
2010
2 838 307
207 795
176 265
2 568
3 014 572
210 363
2011
4 450 288
410 452
254 427
2 510
4 704 715
412 962
2012
5 854 364
552 507
201 380
3 548
6 055 744
556 055
2013
6 766 861
650 885
175 664
2 687
6 942 525
653 572
Также среди положительных тенденций стоит отметить появление новых механизмов
господдержки малого и среднего предпринимательства. Это и федеральный гарантийный
механизм, и планируемое создание федерального гарантийного фонда, основной функцией
которого будет централизация нормативной базы, и выработка единообразных условий
предоставления поручительств гарантийных фондов во всех регионах РФ.
Что
касается
новых
механизмов
господдержки
малого
и
среднего
предпринимательства, то в августе 2013 года был запущен федеральный гарантийный
механизм, в рамках которого предприятия среднего бизнеса, реализующие крупные
инвестиционные проекты, могут использовать в качестве обеспечения (до 50% от суммы
кредита) гарантию одного из аккредитованных государством банков.
Продолжая тему обеспечения, важно отметить планируемое создание федерального
гарантийного фонда, основными функциями которого будут централизация нормативной
базы и условий предоставления поручительств гарантийных фондов во всех регионах РФ, а
также предоставления поручительства по кредитам субъектам МСБ напрямую. Если
предприятие испытывает дефицит ликвидного обеспечения, идеальным решением, по
нашему мнению, является поручительство гарантийных фондов и банковская гарантия
одного из аккредитованных государством банков. Это оперативно, доступно и выгодно для
бизнеса. Часть обязательств по кредиту должна быть обеспечена иным ликвидным залогом.
Отдельно стоит сказать о долгосрочной государственной Программе финансовой
поддержки малого и среднего предпринимательства, которая с помощью участия ряда
банков позволяет увеличить доступ малого бизнеса к финансовым ресурсам и создать более
благоприятные условия финансирования бизнеса для своих клиентов. Среди доступных
кредитных продуктов можно отметить кредиты, направленные на финансирование
долгосрочных инвестиционных проектов субъектов МСБ, связанных с модернизацией
производства и внедрением инноваций. Сегодня в банках действуют условия, по которым в
качестве обеспечения по инвестиционному кредиту может выступать исключительно
приобретаемое оборудование, если часть его стоимости заемщик оплачивает из собственных
средств, что делает получение кредита еще более доступным и привлекательным для
субъектов МСБ.
Минэкономразвития ставит целевую планку средней ставки кредитования МСБ по
рынку в 10% годовых. В связи с чем актуальным становится вопрос, за счет чего можно
снизить стоимость фондирования для банков. Министерство финансов предлагает брать
деньги на эти цели у ЦБ. Банки будут секьюритизировать портфели кредитов малым
предприятиям, выпускать ценные бумаги и получать под залог этих бумаг финансирование в
ЦБ. Если предложение будет принято, реализовать его на практике будет возможно только
после доработки и принятия закона о секьюритизации. Также предстоит большая работа по
стандартизации кредитов.
Таким образом, несмотря на положительные тенденции, кредитование малого и
среднего бизнеса в России по сравнению с западными странами находится на относительно
невысоком уровне. Хотя в последние время получили развитие государственные программы
по поддержке кредитования малого бизнеса, но ситуацию им пока значительно переломить
не удалось.
Банкиры утверждают, что они готовы для сотрудничества с малым бизнесом, однако
предприниматели это отрицают, жалуясь, что кредит им получить в банке так сложно, что
проще занять на «черном» рынке.
Малому и среднему бизнесу в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по
целому ряду направлений. Сюда можно отнести разработку новых кредитных программ,
совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, улучшение
условий кредитования, снижение процентных ставок и так далее. Однако, несмотря на
высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам
экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15
лет.
Список использованных источников
1. Девятаева Н. В. Малое предпринимательство: российский и зарубежный опыт
[Текст] / Н. В. Девятаева, Л. О. Парфелкина// Социально-гуманитарные и естественнонаучные исследования: теория и практика взаимодействия: межвуз. сб. науч. тр. — Вып. III /
редкол.: Колесник Н. Ф. (пред.) [и др.] — Саранск: Ковылк. тип., 2012–406с.
2. Как получить кредит на развитие малого бизнеса? Советы экспертов [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: http://www.klerk.ru/bank/articles/306920/
3. Кредит для малого бизнеса [Электронный ресурс] // http://www.biznesvkredit.ru —
Режим доступа: http://www.biznesvkredit.ru/kredit_malyi_biznes.php
4. Общие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего
предпринимательства
[Электронный
ресурс].
–
Режим
доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-17