образовательный кредит в россии: плюсы и минусы

Плоская шкала налогообложения, ее недостатки
1
УДК 336.774:378
ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ В РОССИИ: ПЛЮСЫ И МИНУСЫ
Т.А. Кофанова, Т.И. Пунанова
Образовательные целевые кредиты распространены во всем мире, но в России, по данным Ассоциации
российских банков, их объем оставляет всего 1,5% от общего кредитного портфеля российской банковской
системы. Между тем, спрос на образовательные кредиты может быть достаточно большим, так как из 7,5
миллионов студентов 4 миллиона оплачивают свою учебу сами. В статье рассматриваются вопросы
становления этого вида кредита, его положительные и отрицательные стороны.
Целевой кредит, образование, процентная ставка, банк, срок кредитования.
Демографический спад, наблюдающийся сегодня, хотя и способствует снижению конкурса
на бюджетные места, но все же не может полностью решить вопрос получения высшего образования
для всех желающих. Как же добиться того, чтобы все желающие имели возможность учиться в
институте, учитывая, что это стоит весьма недешево? Очевидный выход – необходимость широкого
внедрения системы кредитования образования. Последнее время вопрос об образовательных
кредитах все чаще становится предметом обсуждения [1].
В расширении соответствующей практики заинтересованы не только абитуриенты, но и
сами вузы, поскольку им тоже нужны умные и серьезные студенты, способные к тому же платить
за свое образование наравне с детьми из богатых семей. Не секрет, что последние порой не столь
старательны в учебе. Государство также выиграет, если подобная деятельность распространится
широко, так как сможет продолжать процесс сокращения количества бюджетных мест.
До сих пор многие считают, что на образовательные цели удобно взять обычный
потребительский кредит, однако это неверно. Образовательный кредит имеет несомненные
преимущества по сравнению с нецелевыми кредитами. Как новый кредитный продукт,
образовательный кредит предоставляется далеко не всеми банками (кредитными организациями).
Принципиальными отличиями образовательного кредита является то, что он выдается
только для оплаты образовательных услуг (или сопутствующих обучению расходов), заемщиками
являются молодые люди от 14–16 лет, а основные выплаты по нему приходятся на время после
окончания обучения. Процентные ставки по образовательным кредитам в России на сегодняшний
день достаточно велики и являются фиксированными, в разных банках могут составлять 14–25%
годовых по рублевым кредитам и 11–16% по кредитам в иностранной валюте, а вот максимальный
размер кредита, напротив, пока еще ограничен суммой в 140 тыс. руб. или 5–6 тыс. долл.
Максимальный срок образовательного кредита 10–11 лет. Особенностью этого типа кредита
является то, что в течение обучения заемщик может выплачивать банку только проценты. Такая
льгота будет продлена на год в том случае, если студент берет академический отпуск, и на время
службы в армии, если студент будет призван в ряд Вооруженных сил России. Срок возврата
основного долга по кредиту 5 лет [2].
Кредит на образование можно также получать не полностью, а частями, чтобы платить за
образование раз в год. Его можно получить как по месту постоянного проживания студента, так и
по месту регистрации, если студент учится в другом городе. В таком случае ссуда выдается только
на время действия регистрации. Некоторые банки просто перечисляют сумму кредита
непосредственно образовательному учреждению. Решение о выдаче кредита принимается в
основном исходя из дохода заемщика. В зависимости от того, в какой банк обращаться,
поручители могут не понадобиться вообще, потребуется один или два поручителя. То же касается
и залога: в одних банках он требуется, а в других нет.
Основное требование к заемщику – возраст от 14 до 55 лет (ряд банков устанавливает
максимальный возраст в 70 лет). В том случае, если заемщик не является совершеннолетним, он
должен привлечь совершеннолетних созаемщиков с постоянным источником дохода.
Для получения образовательного кредита необходимо поступить в государственное или
негосударственное учреждение высшего или среднего профессионального образования, которое
имеет государственную аккредитацию. Абитуриенту, претендующему на образовательный кредит,
нужно собрать все документы и подать заявку в банк заблаговременно, сразу после сдачи
вступительных экзаменов. Совершенно очевидно, что брать образовательный кредит стоит только в
том случае, если есть уверенность в том, что профессиональная деятельность после окончания
обучения будет приносить высокий и стабильный доход. То есть образовательный кредит –
дополнительный повод задуматься о правильности выбранной специальности и своей будущей
конкурентоспособности на рынке труда [3].
Плоская шкала налогообложения, ее недостатки
2
Для россиян образовательные кредиты – относительно новое явление. Новизна института
образовательного кредитования обусловливает настороженное отношение потенциальных
потребителей к данной услуге. Оно определяется, во-первых, спецификой восприятия россиянами
необходимости оплачивать высшее образование и, во-вторых, их отношением к розничным
кредитным продуктам. Низкий спрос на образовательные кредиты во многом объясняется
консерватизмом российского общества. Долгое время высшее образование было бесплатным, и
далеко не все россияне готовы принять новую реальность. Банков, которые занимаются
образовательными кредитами, немного. Лидируют на этом сегменте Сбербанк, банк «Сосьете
Женераль Восток» (BSVG) и «Союз», причем их условия сильно различаются.
За несколько лет образовательными кредитами успели воспользоваться тысячи студентов,
однако финансовый кризис подправил планы банкиров и госчиновников, которые надеялись на
развитие нового сектора отечественной индустрии образования. Ряд банков приостановил
финансирование по образовательным программам, остальные ужесточили требования к
заемщикам. Но возможности получить ссуды на образование все-таки есть.
Таким образом, при получении образовательного кредита возникают следующие
проблемы:
1) для получения такого кредита чаще всего требуется наличие одного или двух поручителей,
достаточно платежеспособных граждан. Родители, старшие сестры и братья могут стать
поручителями, но только по их личному согласию. В качестве залога банки могут принимать
недвижимость, автомобили, драгоценные металлы, ценные бумаги, но данные материальные
ценности не всегда имеются в наличии у студента;
2) расторжение или изменение условий договора образовательного кредита, а также перевод
заемщика в другое образовательное учреждение всегда влечет за собой существенные
финансовые траты;
3) заемщик должен иметь гражданство России, а также, в большинстве случаев, требуется
наличие постоянной регистрации в районе, где расположен банк-кредитор;
4) в большинстве случаев банки обговаривают в договоре такое условие, что, если студентзаемщик неуспешно сдал сессию, выплаты прекращаются и договор считается расторгнутым;
5) если стоимость обучения выше максимального размера кредита, приходится либо брать
дополнительный потребительский кредит, либо искать более дешевое учебное заведение;
6) существенная переплата за обучение, в том числе и за ведение счета в банке.
Также к минусам образовательного кредита следует отнести отсутствие всеобщей
доступности и высокие процентные ставки по кредитам. По-видимому, эти два показателя тесно
связаны друг с другом, так как именно от цены кредита чаще всего зависит его доступность.
Отсутствие массового предложения среди банков и отсрочки по выплатам процентов и основного
долга на все время обучения, а также тот факт, что сумма кредита не покрывает всей стоимости
учебы, – это тоже недостатки образовательного кредита.
Положительными сторонами образовательного кредита являются:
1) возможность оплатить все виды обучения: как на очном, так и на вечернем или заочном
отделениях, а также в аспирантуре. Можно оплатить учебу в техникуме (училище), колледже,
институте, университете и в академии;
2) возможность выплачивать в период обучения только проценты по кредиту, а основную часть – в
течение пяти лет после получения диплома. Образовательные кредиты с равнодолевыми
выплатами, равномерно распределенными на весь срок кредитования, удобны для работающих
студентов-заочников;
3) перевод денег от банка к образовательному учреждению чаще всего происходит по
безналичному расчету, в установленные договором сроки, то есть снижается риск отчисления
за неоплату услуг образовательного учреждения;
4) возможность получения компенсации от государства, в размере до 40–60 % от суммы обучения.
Кроме того, следует отметить и такие положительные стороны образовательных кредитов,
как возможность обучаться дополнительно (получая второе, порой весьма нужное образование),
менять специализацию (и даже вуз) без потери денег, если кредит переносится на новый вуз (когда
это предусмотрено кредитным договором), формирование с раннего возраста кредитной истории
человека и т.д.
Большим шагом в развитии образовательного кредитования, несомненно, является приказ
Минобрнауки «О реализации постановления Правительства РФ от 28.08.2009 г. № 699 "Об
изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления
Плоская шкала налогообложения, ее недостатки
3
образовательных
кредитов
студентам"».
Этот
эксперимент
будет
длиться
до
31 декабря 2013 г. В Министерстве образования и науки считают, что за это время услугами банков
воспользуются не менее 10 тысяч студентов. Суть изменений состоит в следующем.
Образовательный кредит станет льготным, он будет предоставляться без залога и
поручительства. В течение первого и второго годов пользования кредитом предполагается выплата
только части процентной ставки (40 и 60 % соответственно). Основную часть долга нужно будет
выплачивать после окончания учебы: срок, в течение которого возвращается образовательный
кредит после завершения образования в вузе, составит 10 лет. Участвовать в эксперименте будут
вузы, прошедшие специальный отбор, а от студентов-заемщиков потребуется учиться без «троек».
Приоритет будут иметь студенты-очники из малообеспеченных семей, которые учатся в
государственных или коммерческих вузах, имеющих госаккредитацию. При этом максимальная
ставка по такому кредиту установлена на уровне ¼ текущей ставки рефинансирования ЦБ плюс 3 %.
Учитывая,
что
на
данный
момент
она
составляет
9 %, то студенты смогут получить образовательный кредит всего под 5,25 % годовых. На таких
условиях в настоящее время согласились давать займы 3 банка: Сбербанк России, банк «Союз» и
«Россельхозбанк» [4].
Подводя итог сказанному, следует отметить, что образовательные кредиты – это
достаточно перспективное направление как с точки зрения возможности диверсификации
кредитных портфелей банков, так и с точки зрения потенциальной емкости данного рынка,
учитывая стремление молодых людей получить качественное профессиональное образование и
готовность родителей все больше вкладывать средств в образование своих детей. В ближайшее
время, по мнению ведущих экспертов, количество банков, предлагающих образование в кредит,
возрастет. Доступность престижного образования станет нормой жизни, и все привыкнут к
образованию в кредит так же, как и привыкли к автокредитованию.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Диденко Д.В. Создание и развитие системы образовательного кредитования в России:
возможности секьюритизации / Д. В. Диденко // Банковское дело. – 2009. – №12 – С. 49–53.
2. Петрова С.Б. Роль образовательного кредита в повышении доступности высшего
профессионального образования / С. Б. Петрова // Деньги и кредит. – 2007. – №1. – С. 49–50.
3. Погорельский А.Л. Дешевые деньги – прорыв в будущее [Бизнес-структура социального проекта]
/ А. Л. Погорельский, В. М. Иосад // Университетское управление. – 2006. – №3(43). – С. 78–83.
4. Три банка дадут студентам дешевые кредиты на учебу [Электронный ресурс] // Куда пойти
учиться : электрон. журн. – 2010. – №9. – Режим доступа : http://www.ucheba.ru.
EDUCATIONAL CREDIT IN RUSSIA: ADVANTAGES AND DISADVANTAGES
T.A. Kofanova, T.I. Punanova
Aimed educational credits are spread all over the world but in Russia according data Russian bank
Association their volume is only 1,5% of all Russian bank system credit briefcase. While demand on
educational credit can be rather high but 4 million from 7,5 million students pay for their education by
themselves. Problems of this credit kind formation: its advantages and disadvantages are examined.
Aimed credit, education, interest rate, bank, credit period.
Рекомендована кафедрой экономической теории
Поступила 26.03.2010