«Страховое мошенничество за рубежом»
advertisement
«Страховое мошенничество за рубежом» Уважаемые коллеги! Страхование в Российской Федерации перешло на качественно новый этап своего развития. Большинство участников рынка сконцентрировали усилия на массовых видах страхования, таких как автострахование, включая обязательное страхование автогражданской ответственности, медицинское страхование и страхование жизни. Развитие массовых видов страхования автоматически приводит к активизации криминального бизнеса – страховому мошенничеству, убытки от которого за рубежом составляют десятки миллиардов долларов. Страховое мошенничество тяжелым грузом ложится на плечи добропорядочных страхователей и осложняет работу страховых компаний, что приводит к повышению социальной напряженности в обществе, не позволяет в полной мере реализовать социально-экономический потенциал отрасли. Вместе с тем, усилия участников рынка по борьбе со страховым мошенничеством носят пока разрозненный характер. На базе Российского союза автостраховщиков создана и функционирует информационная система «Спектрум», отдельные страховые компании внедряют скрининг-системы, направленные на снижение активности мошеннических действий по некоторым видам страхования. Практически объединить усилия страхового сообщества в борьбе с мошенничеством возможно на базе Комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков. Первым шагом Комитета по разработке конкретной программы действий явилось обобщение зарубежного опыта борьбы со страховым мошенничеством, выделение видов страхования, наиболее подверженных криминальному бизнесу, рассмотрение мероприятий по борьбе с мошенничеством на корпоративном, рыночном и государственном уровнях. Надеемся, что данное издание будет полезно руководителям, а также специалистам соответствующих подразделений страховых компаний, и поможет выработке совместной программы, направленной на снижение и профилактику страхового мошенничества в Российской Федерации. Комитет по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков 1 1. Введение. Проблема страхового мошенничества за рубежом В Западной Европе и Америке проблеме мошенничества в страховании уделяется гораздо больше внимания, чем в России. Благодаря радикальным действиям федеральных властей, особенно в США и Канаде, случаи мошенничества (как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей) тщательно отслеживаются и в большинстве своем жестко пресекаются. Согласно исследованиям, проведенным в США в 1987 году, ущерб от мошенничества в сфере страхования составлял 25% от общего объема собранных премий, а в 2005 году этот показатель находился на уровне 15% [1]. По оценкам экспертов, в странах Западной Европы около 10%-15% выплат по страховым случаям также приходится на долю мошенников [3]. За рубежом под страховым мошенничеством понимается умышленное преступление, направленное на обман страховой компании и совершенное страхователем (выгодоприобретателем) с целью необоснованного обогащения за счет страховщика путем искажения информации об объекте страхования, совершения действий, направленных на наступление страхового случая или увеличение страхового возмещения. Таким образом, в отличие от России, где экономические преступления в страховании совершаются как страховщиками, так и страхователями, в западных странах случаи мошенничества со стороны страховщика крайне редки и, как правило, всегда легко раскрываются и предаются огласке [39]. В 90-е годы прошлого столетия большая часть противоправных действий, направленных на обман страховой компании со стороны страхователя, совершалась в страховании имущества, и, прежде всего, в автостраховании. Сейчас увеличивается доля преступлений в других сферах страхования, таких как медицинское и личное страхование. Мировая практика показывает, что из всех видов страхования мошенничество наиболее развито в медицинском страховании, а наибольшие убытки приносит мошенничество в автомобильном страховании. Что касается отношения самих страховщиков к данной проблеме, то, согласно обзору, проводимому Советом исследования страхования (Insurance Research Centre, IRC) и Международной организацией по стандартизации (Insurance Services Office, INC) [4], больше трети страховщиков США считают, что количество мошеннических действий увеличилось за прошлые годы, а вот 6% страховщиков, наоборот, убеждены в том, что объемы мошенничества сократились. 2. Общая характеристика страхового мошенничества Преступления в страховании за рубежом имеют свои особенности, что связано с высокой степенью развитости страхового рынка, а также с традиционными схемами мошенничества, характерными для той или иной страны. Поэтому ежегодный ущерб, наносимый страховым мошенничеством, в каждой из них существенно различается. За рубежом существуют две основные модели, используемые страховыми мошенниками. Первая модель характерна для США и Канады, где мошенничество преобладает в медицинском и личном страховании. Вторая модель наблюдается в Европе, здесь противоправные действия чаще совершаются в имущественном страховании, в том числе и в автостраховании. Соединенные Штаты Америки. Страховой рынок США состоит более чем из 5000 компаний, активы которых превышают $1,8 триллиона. Это одна из самых крупных и при этом наиболее независимых сфер бизнеса в США. Ежегодные потери страховщиков оцениваются в сумму около $100 млрд., что составляет порядка $1 тыс. на семью. Самые частые преступления совершаются в медицинском страховании – $80 млрд., автостраховании – $14,5 млрд., страховании от перерывов производства – $1,3 млрд., страховании жилья - $1,6 млрд., страховании жизни - $1,4 млрд. [10]. 2 Структура страхового мошенничества в США в 2003 году Медицинское страхование 80% Другие виды страхования 2% Страхование от перерывов в производстве 1,3% Страхование жилья 1,5% Страхование жизни 1,2% Автострахование 14,0% Источник: Insurance Information Institute, 2005 Канада. В Канаде, по оценкам экспертов, страховые мошенники ежегодно наносят ущерб в размере не менее $1,3 млрд. Считается, что от 10 до 15 центов с каждого доллара премии идет на выплату страховых возмещений, инициированных претензиями мошенников. По расчетам Канадской коалиции по борьбе с мошенничеством (Canadian Coalition Against Insurance Fraud, CCAIF), недобросовестным страхователям выплачивается около 10-15% от общего объема ежегодно собираемых страховых премий. В Канаде существовал классический способ обмана страховой компании: подавалась претензия на двух официальных языках — английском и французском — и мошенник получал возмещение дважды. Конечно, в крупных городах этот способ обмана не проходил, а вот в небольших, где все обычно пользуются только одним языком, мошенники неплохо зарабатывали. Неудивительно поэтому, что теперь CCAIF требует от всех своих сотрудников знания обоих официальных языков [30]. Европа. Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 8 млрд. евро, что составляет 2% всех страховых премий в странах Европейского Союза, причем как минимум 10% всех выплат были получены мошенниками [3]. Структура страхового мошенничества в Европе в 2003 году Авто страхование 62% Медицинское страхование 11% Другие виды страхования 2% Страхование жилья 23% Страхование жизни 2% 3 Источник: Insurance Information Institute, 2005 В Германии ущерб от страхового мошенничества оценивают в 5-8% от объема выплат. Однако здесь существует мнение о том, что размер злоупотреблений в действительности значительно больше, и только в транспортном страховании он достигает около $2,5 млрд. в год. В Германии, так же, как и в других европейских странах, больше всего преступлений отмечается в секторе автострахования. Наиболее распространенным методом действий недобросовестных клиентов являются фиктивные кражи автотранспортных средств. Социологический опрос, проведенный в Германии в октябре 2002 года по заказу страховой компании «Gothaer Versicherungen», показал, что около 15% немцев не считают мошенничество в сфере страхования преступлением, но их число снизилось по сравнению с 2000 годом на 8 процентных пункта. Согласно информации газеты «Rhienische Post», около 25% немцев хотя бы раз в жизни обманывали страховщиков. Однако опрос показал, что в большинстве случаев мошенникам удавалось получить в среднем не более 500 евро [9]. В Великобритании страховое мошенничество является самым выгодным по соотношению рисков и доходности видом преступной деятельности, а его главная опасность состоит в том, что доходы, полученные от страхового мошенничества, используются для финансирования других видов преступной деятельности. По данным Службы финансового контроля (Financial Services Authority, FSA) на долю мошенников в Великобритании приходится около 10% объема выплат по страхованию личных автомобилей и около 15% - по страхованию имущества домовладельцев [3]. Страховая компания «Norwich Union» недавно опубликовала результаты обобщающего исследования, проведенного ею на основании различных отчетов о масштабах мошенничества в Великобритании. По расчетам компании, за 2004 год потери экономики от действий страховых мошенников составили 15,8 миллиардов фунтов стерлингов ($8,5 млрд.). Всего, по данным компании, выплаты по случаям страхового мошенничества составляют 1,4% ВВП в год, или 650 фунтов стерлингов на одно домохозяйство Великобритании[28]. Во Франции убытки, причиненные недобросовестными клиентами страховых компаний, оцениваются в сумму около $3 млрд. По официальным данным, только раскрытые случаи мошенничества составляют в целом 10% от выплаченного страхового возмещения. Несмотря на это, существует всеобщее убеждение, что Франция лидирует в Европе по эффективности организации борьбы со страховой преступностью [30]. В Голландии выплаты мошенникам составляют примерно 5% от всех страховых выплат, достигая примерно $300 млн. [40]. Доля выплат по случаям страхового мошенничества от совокупных премий на основных национальных рынках, % 9,5% 3,4% 3,2% 2,9% ра нц ия Ф ан ия ри т об Ве л ик Ге рм ан ия а ад Ка н СШ А 1,8% Источник: The Insurance Research Council (IRC) and Insurance Services Office 4 В России, как и в ряде зарубежных стран, страховое мошенничество определяется обычными нормами уголовного права, предусматривающими ответственность за мошенничество в целом. Однако в большинстве стран страховое мошенничество включено в уголовное законодательство как самостоятельный состав преступления. В частности, это относится к Швеции, Австрии, Германии, Болгарии и Польше. Законодательные нормы в части страхового мошенничества в различных странах № Страна Статья Содержание закона 1 Швеция Статья 11 Предусматривает ответственность лица за приготовление главы 9 УК к совершению мошенничества, которое для обмана страхового сообщества или с иными мошенническими намерениями причинит телесные повреждения страхователю или другому лицу, или нанесет ущерб имуществу, принадлежащему ему или другому лицу. 2 Австрия Статья 151 Предусматривает наказание в виде лишения свободы на УК срок до 6 месяцев или денежный штраф за преднамеренное разрушение или повреждение застрахованного имущества. 3 Германия Статья 265 Выделяет поджог, как наиболее общественно опасный УК вид страхового мошенничества. 4 Китай Статья 183 Предусматривает наказание за преступления, УК совершенные работниками страховой компании, по организации страхового случая и присвоения страховой выплаты (лишение свободы до 5 лет) и ст. 198, устанавливающая ответственность за страховое мошенничество со стороны страхователя (наиболее жесткое наказание — свыше 10 лет лишения свободы) 5 Болгария Статья 213 Предусматривает наказание за уничтожение УК повреждение застрахованного имущества. 6 Польша Статья 298 или Предусматривает уголовную ответственность того, кто с целью получения компенсации по договору страхования вызывает происшествие, являющееся основанием для выплаты возмещения. Источник: М.С. Жилкина, «Страховое мошенничество: правовая оценка, практика выявления, методы пресечения», 2005г. В США вопрос ответственности за страховое мошенничество регулируется на уровне штатов, а не на федеральном уровне. В этих условиях ведущее значение приобретает оперативный обмен информацией, который, однако, возможен лишь при четких гарантиях конфиденциальности. Для этих целей в США существуют специальные нормативные акты [6]: Законодательный акт о конфиденциальности информации страхователя (Privacy laws), который защищает права держателей страхового полиса и выгодоприобретателей от разглашения конфиденциальной информации. Законодательный акт о конфиденциальности информации страховщика (Immunity laws) обеспечивает безопасность обмена информацией между страховщиками и представителями власти. Некоторые штаты имеют общее законодательство, которое касается всех видов страхования, в других – законы применяются только к определенным видам страхования. Поэтому эксперты по страховому праву полагают, что необходимо расширить данные законодательные акты [6]. 5 Сейчас в США на федеральном уровне разрабатываются законопроекты, которые направлены на совершенствование законодательства в части страхового мошенничества в штатах [6]. 6 3. Наиболее распространенные формы и признаки мошенничества по видам страхования Все экономические преступления в страховании можно условно разделить на так называемые преступления, организованные как бизнес («профессиональное» мошенничество), которые заранее тщательно обдумываются и совершаются организованными группировками, и преступления «по случаю» («любительское» мошенничество), при которых клиент пытается извлечь незаконную выгоду из реального страхового случая. Мошенники, действующие в группах, состоящих из юристов, врачей, а иногда и самих сотрудников компаний, используют различные схемы для обмана. А мошенники-одиночки могут лишь искажать информацию о случившемся страховом случае (преувеличивать реальный ущерб или не сообщать страховщику о тех существенных рисках, которые способны повлиять на наступление страхового события). По статистике 90% всех случаев мошенничества совершается мошенниками-одиночками, и лишь 10% - преступными группировками. Страховое мошенничество «Любительское» мошенничество 90% «Профессиональное» мошенничество 10% Некоторые виды страхования более уязвимы к мошенничеству, нежели другие. В частности, речь может идти о медицинском страховании, автостраховании, страховании рабочих на случай временной нетрудоспособности. 3.1 Мошенничество в медицинском страховании В 2003 году национальный ущерб США от мошеннических действий в медицинском страховании составил $85 млрд. или 5% общих расходов на здравоохранение. Примечательно, что большая часть преступлений совершается здесь в системе бесплатной медицинской помощи. В организованных схемах могут участвовать сами страхователи, врачи больниц, диагностических центров, частных санаториев и т.д. [12]. Соответственно выделяют мошеннические действия застрахованных лиц и медицинских работников. Мошеннические действия со стороны страхователей (застрахованных) обычно включают: Фальсификацию документов, удостоверяющих факт наступления страхового события. При этом способе мошенничества преступники с помощью поддельных документов пытаются убедить страховщика в том, что имел место страховой случай. Фактически же вред страхователю не причиняется. Этим видом преступлений за рубежом пользуются чаще всего туристы, которые хотят за счет страховой компании произвести дорогостоящую операцию или просто получить незаконно страховую выплату. Схема преступления такова: застрахованное лицо за пределами страны якобы получает травму, которой на самом деле не было, ему приходится оплачивать лечение, что подтверждают только фиктивные справки, а по возвращении на родину он требует от страховой компании возместить ущерб [38]. Пример: Жительница Осло Анна-Мари О. посетила Перу, где по ее словам индейцы не только изнасиловали, но и оторвали ей грудь. Пришлось на месте делать дорогостоящую операцию по восстановлению груди. В страховой компании девушка продемонстрировала справку от перуанского врача, подтверждающую наступление страхового события. Сотрудники страховой фирмы, тем не менее, решили проверить обстоятельства трагедии. Выяснилось, что в полицию 7 Анна-Мари не обращалась, а врач, который выдал ей справку, лишен права заниматься медицинской практикой как раз за выдачу фальшивых справок и свидетельств [15]. Пример: В апреле 2004 года жительница Нью-Йорка Джиан Люис решила поправить здоровье своего любовника за счет страховки мужа. Возлюбленному Джиан была проведена операция по лечению импотенции, а счет - $15 тыс. - погасил страховщик. Обман раскрылся, когда законному мужу Джиан пришло приглашение от уролога на послеоперационное обследование. Теперь супруги в разводе, Джиан грозит семь лет тюрьмы, а подлечившийся любовник скрылся на Гаити [15]. Пример: Родители и трое их взрослых детей, подделав подпись врача, незаконно получили от страховщика более $40 тыс. возмещения (пособие на лечение и по нетрудоспособности). Обвинение выдвинуто по трем статьям — страховое мошенничество, подлог и хищение в крупных размерах. Двухлетнее расследование завершилось арестом пятерых человек [1]. Умышленное причинение вреда здоровью Данный способ заключается в том, что мошенник через некоторое время после заключения договора страхования умышленно причиняет вред своему здоровью. В большинстве случаев мошенники стараются причинить незначительный вред. После получения телесных повреждений мошенники склонны к преувеличению характера и степени вреда. При этом телесные повреждения застрахованные могут наносить самостоятельно. Как правило, преступники выбирают инструменты, предметы или оружие, которые будут использовать при нанесении себе телесных повреждений. Часто мошенники предварительно тренируются и проигрывают страховой случай. Кроме этого, они тщательно выбирают место «страхового события», стремясь к тому, чтобы впоследствии не обнаружилось нежелательных свидетелей. Но после предъявления претензий в страховую компанию и требований возместить ущерб, как правило, всегда находится некий «очевидец» происшествия [38]. Пример: Канадцу Гиллесу Бечарду, ослепившему себя на один глаз, удавалось обманывать страховщиков довольно долго. Он потребовал выплаты в связи с небольшим повреждением глаза. Страховщик, организовав медицинское обследование, в выплате отказал, уличив клиента в нечестности. Спустя несколько месяцев Бечард действительно ослепил себя и получил от компании $100 тыс. возмещения. Через несколько месяцев канадец под чужим именем снова обратился за выплатой. Компания дала согласие на возмещение, но поместила деньги на счет трастового фонда до предоставления дополнительных документов. В конце концов Бечарду все же удалось получить авансом $34 тыс. Но внимательный менеджер фонда проверил личность пострадавшего, после чего канадец был осужден на два года тюремного заключения [21]. Часто причинение вреда здоровью осуществляется соучастниками застрахованного лица. В этом случае инсценируется причинение вреда здоровью в результате преступных действий третьих лиц, например, в результате хулиганства, хотя виновниками «страхового события» являются соучастники застрахованного. При этом мошенники после получения телесных повреждений сами сообщают о случившемся событии в полицию, для того чтобы подкрепить версию о реальном страховом событии [38]. Пример: 31-летний бразилец Себастьян Родригас, возглавлявший небольшую фирму, в конце прошлого года обратился в полицию. Он заявил, что, когда он поздно вечером гулял с беременной женой, на него набросились неизвестные и отсекли кисть левой руки. В результате расследования, организованного страховщиком, выяснилось, что дела компании Родригаса в последнее время шли плохо, а сам он погряз в долгах. Незадолго до "нападения" Родригас заключил три договора с разными страховщиками, предусматривающих выплату в случае наступления стойкой инвалидности на общую сумму $450 тыс. Позже выяснилось, что лишиться кисти бразильцу помогла его собственная жена. Родригас был приговорен к девяти годам тюрьмы [22]. Пример: 23-летний итальянец Андреас Плака договорился со своим двоюродным братом Кристианом Клеоном о том, что тот повредит ему ногу бензопилой, после чего Андреас сможет получить крупное страховое возмещение - около миллиарда лир ($460 тыс.). Плака был специалистом по оказанию первой медицинской помощи, и братья считали, что Андреас сумеет 8 остановить кровотечение еще до оказания квалифицированной медицинской помощи. Кристиан Клеон согласился на инсценировку. Сымитировав нападение, он сбежал с места происшествия и утопил бензопилу в реке неподалеку от дома брата. Однако порез оказался слишком глубоким, и Андреас Плака скончался. Его тело обнаружили в его доме, в луже крови, а Кристиана Клеона арестовали по обвинению в убийстве [2]. Мошеннические действия врачей и других работников больниц, диагностических центров, клиник могут проявляться в виде: 1. Выставления счетов за процедуры, которые фактически не проводились, списывание медикаментов, оформление документов о посещении пациентом клиники, указание на более дорогое и длительное лечение. Пример: Дерматолог из Нью-Йорка, шестидесятилетний Дэвид Векслер в течение многих лет выставлял счета за операции (вырезание участка кожи), которые не проводились, в результате чего недобросовестный доктор собрал более $425 тыс. При этом около 2000 таких операций якобы были сделаны на пациенте по имени Барри Аблер, из которых 1400 – на его лице. Но было доказано, что на человеческом лице нет столько кожи, чтобы выполнить такое количество операций. Барри Аблер был наркоманом, и в качестве вознаграждения получал от Векселера наркотические препараты [2]. 2. Назначение пациентам не оптимального лечения, а самого дорогого. Опасность заключается в том, что избыточное лечение может негативно повлиять на здоровье пациентов. Многие стандартные обследования могут быт полезны в одних ситуациях и не нужны в других. Во многих схемах мошенничества сами врачи без объективных оснований увеличивают счета за проведенные обследования и лечение. Пример: Кардиолог Мехмуд Патэль был обвинен по 94 эпизодам мошенничества в медицинском страховании, в которое были вовлечены 94 пациента. Выполняя ненужные операции на сердце своим пациентам, он получил в общей сложности $2,5 млн. Патэль также обвиняется в том, что ставил своим пациентам заведомо ложные диагнозы. В случае признания его виновным ему грозит 20 лет тюрьмы [1]. 3. Увеличение количества процедур за счет разделения крупных операций на более мелкие. Например, при операции на кисти руки счета предоставляются за операции на каждом пальце. 4. Двойное составление счетов: выставление счетов более одного раза для одной и той же процедуры. В США все пациенты, кроме тех, кто имеет реальные финансовые затруднения, при обращении за медицинской помощью в обязательном порядке должны оплачивать франшизу. Но очень часто клиенты незаконно освобождаются от этих выплат, и в результате американская система здравоохранения несет огромные убытки [6]. 3.2 Мошенничество в страховании жизни Страховые компании США, Англии, Франции и других стран в последнее время серьезно озабочены проблемой массового мошенничества в сфере страхования жизни. Основными формами преступлений в этом виде страхования являются: 1. Убийства, совершаемые с целью получения страховой выплаты Зарубежный опыт свидетельствует о том, что данные преступления представляют особую сложность для расследования и раскрытия. По характеру действий преступника их можно разделить на следующие виды: убийство застрахованного лица с инсценировкой отдельных обстоятельств страхового события. Убийство совершается различными способами, причем преступник не пытается скрыть труп или инсценировать какое-либо событие, так как это может растянуть время получения выплаты. Преступники рассчитывают, что убийство будет расценено органами следствия как преступные действия третьих лиц, совершенные по хулиганским или иными мотивам. Они уничтожают собственные следы преступления и дают ложные показания. 9 В зарубежной практике встречаются случаи, когда убийцы не являлись родственниками застрахованного. Например, страхователь вступает в преступный сговор с иным лицом, которое в дальнейшем оказывается застрахованным. Договор страхования при этом заключается в пользу выгодоприобретателя – лица, которое в случае наступления страхового события получит денежную компенсацию. Выгодоприобритателем является сам преступник, обещающий застрахованному часть денег от полученной страховой выплаты. После этого преступник совершает убийство застрахованного, причем он сам лично не участвует в преступлении и имеет стопроцентное алиби [38]. Пример: В 1995 году жительница штата Иллинойс Дина Абделхак, проиграв крупную сумму денег в казино и оставшись без работы, задушила свою семинедельную дочь Тару, чтобы получить $200 тыс. страховой выплаты. В 2000 году ее осудили на 21 год тюремного заключения [2]. Пример: В феврале 2006 года корейский иммигрант Хвана Чаа совершил убийство собственного отца, за смерть которого он мог получить от страховой компании $500 тыс. По его словам, он звонил отцу несколько раз, но тот не отвечал. Тогда Чаа решил навестить старика, но обнаружил его убитым. Выгодоприобретатель не очень сожалел о смерти отца, что и насторожило полицейских. В дальнейшем была обнаружена глубокая рана на руке Чаа, которая и подтвердила его виновность в убийстве [2]. убийство лица, похожего на застрахованного, и выдача его за страхователя. Данные преступления совершаются застрахованными в сговоре с другими лицами. Преступники подбирают жертву страхового события, внешне похожего на застрахованного (по полу, возрасту, телосложению, цвету волос и т.д.). Убийство осуществляется различными способами, после его совершения заменяются документы, подбрасываются личные вещи, принадлежащие застрахованному лицу (часы, украшения, детали одежды). Иногда труп перемещают в заранее подготовленное место: автомобиль застрахованного, помещение и пр. Часто после убийства инсценируется несчастный случай, например, дорожно-транспортное происшествие с возгоранием автомобиля. Затем застрахованный «исчезает», а родственники производят опознание трупа «двойника» по личным вещам и особым приметам[38]. 2. Инсценировка смерти застрахованного лица. Цель преступника при совершении данного вида мошенничества – убедить страховую компанию в том, что имел место случай смерти застрахованного лица, т.е. страховое событие, предусмотренное договором страхования. Мошенники либо полностью инсценируют факт смерти, либо отдельные элементы страхового события. Достигают своей цели преступники с помощью следующих способов обмана: фальсификация документов Этот способ мошенничества самый распространенный в сфере страхования жизни. Он состоит в том, что мошенники фальсифицируют документы, удостоверяющие факт смерти застрахованного лица, и тем самым получают основание требовать страховую выплату. Часто преступники заключают договор страхования, в котором в качестве застрахованного лица указывают уже умерших людей. При расследовании подобных преступлений характерной особенностью является то обстоятельство, что преступников следует искать среди страхователей или наследников страхователей. В США очень распространена следующая схема мошенничества. Иностранцы (в основном представители стран третьего мира, Восточной Европы), приезжая в США, получают гражданство и оформляют полис страхования жизни. Затем они уезжают на бывшую родину, где «происходит» страховое событие, связанное со смертью застрахованного лица. Фальшивые документы, подтверждающие смерть, предоставляются в страховую компанию, которая производит выплату страховой суммы родственникам застрахованного [38]. использование трупа другого человека Проведенные исследования позволяют сделать вывод о том, что данный способ все чаще используется мошенниками, хотя и является достаточно сложным по исполнению. Суть данного преступления состоит в том, что мошенники после заключения договора страхования 10 подыскивают труп человека, который выдают за труп указанного в договоре лица. Для своих целей преступники используют неопознанные трупы погибших людей. Часто мошенники переодевают труп в одежду застрахованного лица, оставляя в карманах документы, удостоверяющие личность. После этого родственники подают заявление о пропаже человека, и в дальнейшем, после того, как труп «отыщется», опознают его. Документы, в которых подтверждается смерть застрахованного лица, являются основанием для получения страховой выплаты. инсценировки безвестного исчезновения страхователя в результате несчастного случая На Западе данный вид мошенничества более распространен, чем в России. Задача преступника при этом – создать или использовать обстановку, характерную той, при которой с застрахованным лицом мог произойти страховой случай. Нередко мошенники ссылаются на реальные события, стихийные бедствия, последствия катастроф, крупных аварий. Человек, чья жизнь застрахована, находится в безопасном месте, а по заявлению его родственников он пропал без вести в результате страхового случая. При проведении спасательных работ тело, конечно же, не будет найдено, но будут обнаружены личные вещи «пропавшего», оставленные самими мошенниками. Такие случаи мошенничества были зафиксированы в США после крушения башен-близнецов, а также после серии ураганов в 2005 году [38]. Пример: В штате Небраска Бонни Маккаслин купила 78 полисов страхования жизни, где застрахованным лицом являлся ее бывший муж Тимоти, который ничего не знал о приобретенных полисах. Она пробовала получить $11 млн. выплат от страховщиков, утверждая, что муж погиб во время землетрясения в Мексике в 1995 году. Маккаслин получила два года тюремного заключения [24]. Пример: Американка, проживавшая в штате Джорджия, выдумала историю о собственной гибели под руинами Всемирного торгового центра, чтобы получить большое страховое возмещение. Властям удалось доказать, что семейная пара Чарльз Аллан Гайет и Синтия Гайет вступили в преступный сговор с целью мошенничества. Спустя 6 дней после терактов в НьюЙорке Чарльз Гайет сообщил в нью-йоркскую полицию о том, что его жена Синтия якобы погибла под развалинами Всемирного торгового центра. О гибели жены Аллан Гайет также сообщил и в компанию, застраховавшую на большую сумму жизнь Синтии. И полиции, и страховщикам Аллан Гайет рассказал, что у его жены на 9 часов утра 11 сентября было назначено собеседование в одном из зданий Всемирного торгового центра. Однако властям очень быстро удалось установить, что якобы погибшая Синтия на самом деле даже не покидала свой дом в городе Конкорд, ежедневно встречалась с соседями и ходила в магазин. Семейную пару арестовали и предъявили им обвинение в мошенничестве [21]. 3.3 Мошенничество в автостраховании «Автомобильные» схемы распространены в США гораздо меньше, чем в России: на них приходится 14%-18% всех потерь страховщиков от мошенничества [4]. Согласно данным Объединения против мошенничества в страховании (Coalition Against Insurance Fraud, CIAF), совокупный ущерб от действий мошенников в области автострахования в США составляет $14 млрд. [1]. Совет по исследованию случаев страхования в США (Insurance Research Council) сообщает, что каждое третье требование об уплате компенсации за повреждение автомобиля в связи с ДТП инициируется мошенниками. По оценкам экспертов, в США в среднем за год страховые компании теряют в результате подлогов при страховании ответственности автовладельцев $6,5 млрд., а на компенсациях физического ущерба от инсценированных ДТП - еще $2,7 млрд. [4] 1. ДТП как средство получения выплаты по страхованию здоровья. В системе страхования США существует правило «no-fault», согласно которому ущерб страхователю возмещается независимо от того, кто являлся виновником происшествия. Это касается и возмещения ущерба здоровью. Такая система медицинского страхования называется Personal Injury Protection или PIP. В связи с этим широко распространена следующая схема мошенничества: после ДТП в страховую компанию направляются претензии по возмещению ущерба здоровью пассажиров, которые часто при аварии даже не находились в автомобиле. 11 Доказать в суде, что ущерб здоровью не был причинен, крайне сложно. Часто страховщик вынужден выплачивать деньги мошеннику, так как судебное разбирательство стоит во много раз дороже. Кроме того, по закону, страхователь может потребовать осуществить страховую выплату в течение 180 дней после несчастного случая, в то время как страховщик обязан возместить ущерб или отказать в этом клиенту в течение всего 30 дней [6,10]. Как уже отмечалось, для рынка страхования США мошенники наиболее активны в сфере личного и медицинского страхования. Но есть ряд штатов, где более распространенно мошенничество в автостраховании. Например, в Нью-Йорке 55% всех мошеннических действий совершаются именно в данном секторе. В 2000 г. количество медицинских претензий после ДТП выросло в Нью-Йорке почти на 33%. А за последние 10 лет в Нью-Йорке количество случаев мошенничества в автостраховании по претензиям PIP увеличилось почти втрое: в 1995 году их количество составляло 4393, а десять лет спустя – 12372 случая. При этом за первые 9 месяцев 2005 года страховщики Нью-Йорка выплатили по претензиям $177 на каждые $100, полученных в качестве премии по автострахованию [10]. 2. Инсценировка исчезновения автомобиля при стихийных бедствиях. В 2005 году после серии ураганов в США участились случаи требований выплаты ущерба по якобы затопленным автомобилям. После наступления «страхового случая» транспортные средства продаются в соседних штатах. Бывает и так, что после стихийных бедствий автомобиль на самом деле пострадал - в результате владелец получает страховую выплату. В дальнейшем же он перепродает пострадавшую машину, не предупредив покупателя о том, что автомобиль поврежден [7]. В Германии, США и Франции наиболее типичными примерами обмана являются поджоги собственных автомобилей, застрахованных на суммы, превышающие их стоимость, провоцирование аварий с макетами или поврежденными автомобилями, симулирование аварий с использованием лжесвидетелей. 3. Инсценировки краж застрахованных транспортных средств. Преступники заключают договор страхования транспортного средства, после чего тщательно планируют инсценировку кражи. Такой метод очень распространен в Латвии, Польше, Германии и Франции. Данные инсценировки характерны тем, что имеет место преступный сговор между угонщиками (обычно это россияне или граждане стран Восточной Европы) и владельцем дорогого, но уже устаревшего автомобиля. Хозяин охотно соглашается на инсценировку кражи и передает ключи угонщикам. На полученные от страховой компании деньги он приобретает новый автомобиль [38]. Пример: В штате Вашингтон в 2005 году двое друзей сговорились инсценировать угон автомобиля BMW матери одного из них стоимостью $50 тыс. Они хотели разобрать автомобиль на части и продать их. После «угона» и дальнейшей разборки они сожгли оставшийся от автомобиля кузов и неподдающиеся разборке узлы. В самый ответственный момент мошеннической операции их случайно заметили полицейские. Друзья в скором времени признались в том, что хотели получить выплату за украденный автомобиль [2]. 4. Провоцирование дорожно-транспортных происшествий (подставы). Мошенники провоцируют аварию, при этом их жертвами могут быть обычные автовладельцы, которые ни о чем не подозревают. Преступники, умело «подставляя» автомобиль под удар, обвиняют в происшествии другое лицо, часто подкрепляя свою версию показаниями «очевидцев». 5. Инсценировки ДТП. Мошенники умышленно наносят ущерб транспортному средству, а затем инсценируют обстоятельства страхового события. Для этого они могут совершить столкновение автомобиля с преградами на дороге или причинить ущерб путем повреждения, нанесенного различными инструментами. Кроме того, к делу привлекаются соучастники, которые выступают затем в роли очевидцев страхового случая и дают ложные показания. Пример: Против 9 человек и 4 юридических лиц в США выдвинули обвинение по 129 эпизодам мошенничества. Группа подстраивала аварии (в основном с участием мотоциклистов) 12 или просто фальсифицировала отчеты о них. Страхователь, управляющий мотоциклом, совершал ДТП и брал всю ответственность на себя. На мотоцикл страхователя устанавливались поврежденные части и страховщику предъявлялись фиктивные счета за ремонт, эвакуацию и хранение транспортного средства. Следователи обнаружили более 200 подозрительных заявлений о выплатах такого рода на общую сумму примерно $2 млн. По этому делу, явившемуся крупнейшим случаем страхового мошенничества за всю историю округа Суффолк, было арестовано более 140 человек. Следствие продолжается до сих пор[2]. 6. Искусственное увеличение размера ущерба от страхового случая. После реально происшедшего страхового события мошенники пытаются получить больший размер выплаты, чем полагается. Для этого они наносят дополнительный ущерб автомобилю и убеждают эксперта страховой компании в своей правоте. 7. Утаивание или искажение информации об объекте страхования при заключении договора или несообщение об обстоятельствах, увеличивающих риск наступления страхового события. При данном виде мошенничества страхователь для уменьшения размера страховой премии, например, может заявлять о наличии противоугонной системы, которая на самом деле отсутствует. 8. Поддельные протоколы полицейских. В данном случае мошенники находятся в сговоре с полицейскими, которые в протоколах о ДТП указывают ложные сведения, тем самим увеличивая размер выплат. Пример: Полицейский Кэлвин Рутс в 2001 году, составляя ложные протоколы о ДТП, в течение 2 месяцев смог получить почти $9 тыс. Судебное дело до сих пор продолжается [10]. 9. Завышение автосервисами стоимости ремонта. Часто работники автосервиса могут предоставлять завышенные счета за проводимый ремонт поврежденного автотранспорта. Пример: Работники автосервиса Стив Моральз и Брайн Богарт в 2005 году увеличивали реальный ущерб поврежденных автомобилей. Они также предоставляли счета в страховую компанию за ремонтные работы, которые в действительности не проводились [2]. 10. Мошенничество с помощью пожара или поджога. В данном виде мошенничества существует три классические схемы его реализации: Схема 1. Автомобиль страхуется на завышенную стоимость и впоследствии поджигается. Прибыль – разница между реальной стоимостью и страховым возмещением. Схема 2. Автомобиль страхуется на реальную стоимость, заменяется менее ценным и поджигается. Прибыль – стоимость имущества, не сгоревшего на пожаре, и часть страхового возмещения. Схема 3. Автомобиль страхуется на реальную стоимость и поджигается. Прибыль – денежная выплата в более короткий срок, чем тот, который требуется для продажи указанного автомобиля. В канадском штате Квебек ежегодные выплаты по фактам мошенничества в автостраховании составляют около $61 млн. В среднем, по оценке исследовательской фирмы «Dionne and Belhadji», число преступлений в этой сфере в Квебеке ежегодно увеличивается на 3,4% [35]. Самой популярной формой преступлений, связанных со страхованием автотранспорта в Германии, является заявление о краже застрахованного автомобиля после его продажи. Недобросовестные клиенты продают свои автомобили гражданам других стран, чаще всего России, Белоруссии, Украины и Литвы. Встречаются также нетипичные методы обмана страховой компании. Пример: Одна американка использовала чужие номера кредитных карт для оплаты страховки двух своих машин. Работая в отделе обслуживания клиентов телекоммуникационной компании, она имела доступ к номерам их кредиток [1]. Пример: Житель Японии закопал свою машину в поле, чтобы заявить о краже и получить крупную страховую выплату. С помощью экскаватора он вырыл яму на участке земли, 13 принадлежащем его отцу, и закопал машину. Затем мошенник заявил в полицию о краже и обратился в страховую компанию. Эту аферу он придумал для того, чтобы расплатиться с долгами. Однако план рухнул по вине отца мошенника, который случайно увидел, что из земли торчит часть кузова автомобиля, и вызвал полицию. Об афере сына он ничего не знал. Полицейские проверили номера найденного автомобиля и установили, что эта машина числится в угоне. Отец нашел машину всего за несколько дней до того, как страховая компания должна была выплатить его сыну страховое возмещение – 1,2 миллиона йен (примерно $11 тыс.) [32]. Пример: В Нью-Йорке началось слушание по делу о самом масштабном в истории штата случае мошенничества в автостраховании. Перед судом предстанут 67 человек, среди которых двое полицейских и двое офицеров школьной службы безопасности. Полицейским штата, федеральным служащим и местным властям совместными усилиями удалось собрать доказательства против Квентина Хоукинса, предполагаемого главы группы, заявившего, что инсценирует автомобильные катастрофы уже более 20 лет. Официальные лица утверждают, что с февраля 1999 года по июль 2000 года мошенники незаконно получили более $1 млн. Офицер полиции Родни Хоукинс, подкупленный главарем группы, выписывал фальшивые отчеты о ДТП, говорится в заявлении. Квентин Хоукинс и семеро лейтенантов, среди которых был полицейский Эдвин ДеЛоач, нанимали людей, которые заявляли о травмах, полученных в автокатастрофе. ДеЛоач также обвиняется в организации ДТП. Такое же обвинение предъявлено агенту школьной службы безопасности Соне Винли и офицеру службы безопасности Таване Вест. Участники группы, изображавшие пострадавших, отправлялись в одну из клиник, врачи которых принимали участие в сговоре и выставляли страховщикам претензии на сумму до $55 тыс. Во время расследования, длившегося около 15 месяцев, следователи прослушивали телефон Квентина Хоукинса и записали разговоры, в которых он обсуждал подготовку очередного ДТП [2]. 14 4. Мошенничество со стороны страховой компании В связи с тем, что за рубежом все мошеннические действия со стороны страховщика придаются широкой огласке, подобные преступления встречаются крайне редко. Существует три способа страхового мошенничества со стороны организаций. 1. Страховая компания, построенная в виде «пирамиды». Для такой компании клиенты привлекаются с помощью раскрученной рекламы, оформляется масса страховых полисов. Заявления по страховым случаям вначале оплачиваются, а затем, собрав достаточно средств (страховых премий), мошенники скрываются. Соответственно, все последующие страховые выплаты производить оказывается некому [22]. 2. Отказ от своих обязательств (страховых выплат). В этом случае мошенникам даже нет необходимости скрываться. Они оформляют страховой полис таким образом (с ошибками, не разъясняя клиентам тонкостей), чтобы в дальнейшем была возможность отказать в выплате. Либо мошенническим путем отказывают в выплате даже по правильно оформленному страховому полису. В некоторых случаях стараются существенно занизить сумму возмещения ущерба [22]. 3. Продажа полисов брокерами, не имеющими лицензии. В мировой практике нередко происходили и такие случаи, когда страховой брокер после увольнения из фирмы продавал фальшивые страховые полисы якобы от этой компании, используя свою старую лицензию с незаконно продленным сроком действия [22]. Пример: Бывшего страхового брокера арестовали по обвинению в сбыте фальшивых полисов страхования автомобилей. Следователь представился обычным клиентом и купил у него страховой полис за $600. Для того чтобы клиенты не догадывались о мошенничестве, брокер демонстрировал им свою лицензию на экране компьютера. Правда, срок действия лицензии был подделан — она была подписана главой страхового надзора, покинувшим свой пост еще до даты, указанной в поддельной подписи. Таким методом брокер успел обмануть 56 клиентов на общую сумму $33,6 тыс. [11]. 15 5. Признаки мошенничества Методов совершения мошенничества в страховании множество, и для того, чтобы вовремя выявить обман, очень важно определить его признаки. Американские специалисты при изучении уголовных дел о мошенничестве в страховании выделили ряд характерных признаков для различных видов имущественного и личного страхования. Признаки, косвенно указывающие на возможность мошеннических действий: 1. В медицинском страховании: диагностирование телесных увечий, когда задеты лишь мягкие ткани; усиленное и продолжительное медицинское лечение при незначительных телесных увечьях; не связанные друг с другом страхователи, подавшие заявления на выплату, ходят на лечение к одному и тому же врачу; медицинские отчеты заполнены не полностью или недостоверно; страхователь лечится у нового врача вместо того, чтобы обратиться к своему постоянному врачу; медицинские документы свидетельствуют об обращении за медицинской помощью в отдаленном месте; разные работники здравоохранения предписывают застрахованным лицам фактически одинаковое лечение; застрахованные пациенты проходят курс лечения по вечерам, при этом продолжая работать; рентгеновские снимки и результаты анализов по диагнозу не предоставляются. 2. В автостраховании: рапорт об автомобильной аварии заполнен не на месте происшествия, а в помещении правоохранительного органа; протокол заполняется на незначительное дорожное происшествие, а не на серьезную аварию; предоставляются данные о произведенном ремонте серьезных повреждений, которые явно не были получены в результате ДТП; все автомобили, попавшие в аварию, отправлены для ремонта в одну и ту же мастерскую; предъявляется иск на возмещение ущерба за уже несуществующий автомобиль; несчастный случай или ДТП произошли в отдаленном месте; отсутствуют свидетели; владелец страхового полиса спешит добиться срочного урегулирования иска; владелец страхового полиса хорошо знаком с процедурой ведения дел страховыми компаниями; владелец страхового полиса готов согласиться на минимальное удовлетворение иска, вместо того, чтобы предоставить все документы для получения страховой выплаты в полном объеме; страховой случай происходит непосредственно перед истечением срока действия договора; известно, что владелец страхового полиса неоднократно подавал иски о возмещении убытков в прошлом; несчастный случай произошел вскоре после увеличения страховой суммы [38]. Принимая во внимание данные факторы, страховщики нередко могут предотвратить случаи мошенничества. Именно индивидуальный подход к заключению договоров и тщательное выяснение всех сведений о страхователе и объекте, который он хочет застраховать, может 16 помочь в борьбе с мошенничеством. Эффективная кадровая политика в определенной мере также является средством профилактики мошенничества [39]. В 2000 году Объединение против мошенничества в страховании провело опрос в США, цель которого была определить, в какой степени страховые компании уделяют внимание предупреждению случаев страхового мошенничества. В опросе участвовали представители 44 страховых компаний различных штатов США, среди которых 44% составляли крупные компании, 32%- средние и 24%- мелкие [1]. Исследование показало, что большинство страховщиков, а именно 85%, согласны с тем, что, проверяя все данные о страхователе и объекте страхования, можно предотвратить страховое мошенничество. Но при этом лишь 5% респондентов абсолютно уверены в том, что предварительная проверка обстоятельств сможет испугать недобросовестных клиентов. А 75% считают, что если страхователь намерен обмануть компанию, то его ничто не остановит. 56% участвующих в обзоре страховщиков выступают за то, чтобы проверка проводилась в обязательном порядке, а 33% - против этого. Отношение страховщиков к необходимости полной проверки информации как к методу предотвращения страхового мошенничества Это полезный инструмент в борьбе с мошенничеством Он помогает в расследовании мошенничества Он отпугивает потенциальных мошенников Проверка должна быть добровольной, а не принудительной Источник: CIAF Абсолютно согласны Согласны Затруднились ответить Не согласны Абсолютно не согласны 25% 60% 10% 5% 0% 20% 70% 10% 0% 0% 5% 10% 10% 50% 25% 0% 33% 11% 39% 17% Таким образом, можно сделать вывод, что в любом случае индивидуальный подход к каждому клиенту крайне важен для страховой компании. В связи с этим ее сотрудники должны быть специально подготовлены для выявления мошеннических действий со стороны страхователей. Кроме того, сами страхователи также должны быть внимательны, чтобы случайно не стать участниками мошенничества. Для этого Нью-Йоркское объединение против страхового мошенничества (New-York Alliance Against Insurance Fraud) проводит образовательную кампанию, которая призвана привлечь внимание общественности к ущербу, наносимому страховым мошенничеством, а также помогает потребителям бороться с этим явлением. Объединение обучает жителей Нью-Йорка методам борьбы со страховым мошенничеством, которое становится все более масштабным видом преступлений и приносит жителям штата убытки в несколько миллиардов долларов ежегодно. В эту организацию входит 91 страховая компания, работающая в Нью-Йорке. 17 Объединение предупреждает, что каждый может стать невольным участником мошенничества, в результате чего преступники могут получить сотни и даже тысячи долларов за счет потребителя. Граждане могут защитить себя, если запомнят следующие признаки, которые указывают на возможность реализации преступных планов страховых мошенников: Будьте внимательны, если обогнавшая Вас машина внезапно притормаживает, заставляя Вас двигаться слишком близко к ней. Возможно, Вас пытаются сделать участником подстроенного ДТП. Если Вы пострадали в автокатастрофе, будьте осторожны с незнакомыми людьми, которые сразу же предлагают Вам деньги, "чтобы уладить дело", или настаивают, чтобы Вы обратились в определенную клинику, к определенному доктору или адвокату. Они могут быть членами организованной группы мошенников. Никогда не подписывайте пустых форм для подачи заявления о выплате. Требуйте подробные счета за ремонт и медицинские услуги, проверяйте их правильность. Убедитесь, что в Вашем страховом счете не указаны "бесплатные услуги". Не покупайте страховой полис у людей, занимающихся продажами по телефону. Прежде чем иметь дело с агентом, проверьте, имеет ли он лицензию. Будьте осторожны, если цена на предлагаемый страховой продукт явно занижена. Узнайте, является ли страховщик надежным в финансовом отношении. Для этого можно использовать информацию таких рейтинговых служб, как «Standard & Poor's» или «Moody's Investor's Service». Никому не сообщайте свой страховой идентификационный номер. Зная этот номер, страховые мошенники могут использовать эту информацию в своих целях. Если Вы подозреваете, что стали жертвой страхового мошенничества, или знаете о таких случаях, немедленно свяжитесь с органами страхового надзора [25]. 18 6. Общественное мнение по вопросам мошенничества в страховании Отношение населения к страховому мошенничеству в различных странах не одинаково. В США и Канаде, где практически все преступления в сфере страхования предаются огласке и резко критикуются, население уже начинает осознавать, что путем обмана нельзя получить деньги. А вот в Европе, наоборот, многие считают, что потребовать от страховой компании немного больше, чем полагается, вполне приемлемо. В феврале 2003 года Ассоциацией британских страховщиков (Association of British Insurers, ABI) было проведено исследование отношения населения Великобритании к мошенничеству в целом. Готовность населения Великобритании совершить преступление в страховании в 2003 году Могут пойти на обман в будущем Могут обмануть страховую компанию сейчас Уже совершали мошеннические действия Совершение «любительского 47% 40% 6% мошенничества» Совершение «профессионального 37% 29% 2% мошенничества» Источник: ABI Кроме того, 7% опрошенных англичан не видят в страховом мошенничестве ничего противозаконного. При этом 47% респондентов не исключают совершения ими попытки обмана страховщика в будущем, а 40% могут совершить преступление в страховании уже сейчас. Около 3 млн. населения Великобритании уже обманывали свои страховые компании, из них 6% готовы снова пойти на риск ради незаконного получения денег [28]. В США к страховому мошенничеству относятся по-другому. По результатам опроса жителей США, проводимого Объединением против страхового мошенничества (Coalition Against Insurance Fraud, CAIF) в 2002 году более половины респондентов (58%) полагали, что преступления в страховании не допустимы [1]. Отношение населения к страховому мошенничеству в США в 2002 году Затруднились ответить 2% Не допустимо 58% Допустимо 8% Отчасти допустимо 16% Не совсем допустимо 16% Источник: CIAF 19 Зависит ли активность мошенников от экономического положения в стране? Результаты опроса жителей США показали, что большинство из них (36%) не совсем согласны с тем, что случаи мошенничества учащаются в периоды экономического спада, а 30% вовсе не согласны с этим утверждением [1]. Для страховых компаний наличие мер по выявлению и расследованию мошенничества играет огромную роль: 97% респондентов полагают, что страховым компаниям следует рассматривать подозрительные требования и выявлять мошеннические действия со стороны своих клиентов [1]. Согласно статистике американского Объединения против страхового мошенничества (Coalition Against Insurance Fraud, CIAF) [1] за 2002 год, руководство каждой третьей страховой компании страны считает, что число случаев обмана, которые совершили их недобросовестные клиенты, увеличилось за последние годы. Опрос показал, что лишь 11% жителей США знают людей, которые совершали когда-либо страховое мошенничество и лишь 13% заявили бы об известном им преступлении. Информированность граждан США о случаях страхового мошенничества Не знают людей, которые когда-либо совершали мошенничество 88% Знают людей, которые совершали мошенничество Затруднились ответить 11% 1% Источник: CIAF По данным объединения, каждый десятый американец пошел бы на обман страховой компании, если бы мог избежать неприятностей, а 19% граждан США готовы скрыть известные им факты жульничества в области страхования [1]. Готовность населения США сообщить об известном им случае мошенничества в страховании Нет; 19% Скорее нет; 20% Затруднились ответить; 5% Да; 13% Скорее да; 19% Возможно; 24% 20 Источник: CIAF. Около трети врачей полагают, что обмануть страховую компанию вполне допустимо. А 35% - утверждают, что сами пациенты просят их совершить страховое мошенничество в отношении страховщика. Почему же люди идут на осознанный и рискованный обман? Согласно опросу жителей США, проведенному в 2002 году, можно выделить следующие причины[1]: Причины, по которым совершаются мошеннические действия в страховании Полагают, что могут избежать наказания 49% Нуждаются в деньгах 30% Полагают, что платят слишком много за страхование 24% Хотят восполнить франшизу, которую должны были бы заплатить 20% Влияние семьи, друзей, врачей, адвокатов Затруднились ответить Другое 11% 6% 4% Источник: CIAF Большинство опрашиваемых людей считает, что для мошенников главным мотивом совершения преступления является низкая вероятность реального наказания. 30% полагают, что преступники нуждаются в деньгах и 24% думают, что слишком много платят за страхование. Надзорные органы в США отчетливо понимают, что необходимо предпринять меры, для того чтобы изменить распространенное мнение о том, что, обманув страховую компанию, можно остаться безнаказанным. 21 7. Методы борьбы со страховым мошенничеством Проблема борьбы с мошенничеством за рубежом является одной из самих актуальных, что определяется как масштабами развития самого страхования, так и степенью организации борьбы с этим видом преступности. Со страховым мошенничеством на Западе борются как в самих компаниях, так и на общерыночном и государственном уровнях. 7.1 Борьба с мошенничеством на государственном уровне Практически во всех странах на федеральном уровне существуют специализированные организации, противостоящие страховому мошенничеству. В США в 1993 году для этих целей было создано Объединение против страхового мошенничества (Coalition Against Insurance Fraud). Основная цель Объединения состоит в том, чтобы использовать силы и ресурсы потребителей, правительственных организаций и страховщиков в борьбе со всеми формами мошенничества в страховании [1]. Кроме этого, при государственной Службе страхового надзора несколько лет назад было создано специальное подразделение — Национальное бюро по борьбе с мошенничеством в страховании (National Insurance Crime Bureau, NICB). Такие бюро осуществляют деятельность практически во всех штатах. В 2002 году только в Нью-Йорке бюро расследовало более 900 случаев страхового мошенничества. Причем количество заявок о случаях мошенничества за последние два года выросло на 36%. В 2002 году бюро возбудило 939 дел по случаям мошенничества. По данным случаям было арестовано 554 человека. Штат Нью-Йорк занимает в США второе (после Нью-Джерси) место по уровню страхового мошенничества [2]. Также существуют специальные институты и аналитические центры (Insurance Information Institute, Insurance Research Council,IRC и Insurance Services Office), которые занимаются исследованиями в данной области. В Канаде борьба с мошенничеством проводится под эгидой Страхового бюро Канады (Insurance Bureau of Canada, IBC), в которое входит большинство страховых компаний по имущественному страхованию и ассоциаций (федеральной и провинциальных) брокеров. Эта служба развернула на территории страны агентскую сеть: 75 агентов сотрудничают с 200 страховыми компаниями, помогая им работать с сомнительными претензиями. По официальным данным, каждый следователь только в Торонто проверяет около 10 претензий в месяц. В Канаде при убытках свыше 25 тыс. канадских долл., проводится обязательное расследование, а при сумме убытков до 25 тыс. долл. - только в том случае, если в них что-либо настораживает. Специально созданный при бюро комитет разработал систему экспертных оценок, обобщил опыт борьбы с мошенничеством многих страховых компаний и выпустил специальное пособие о том, как создать в страховой компании подразделение по борьбе с мошенничеством и как построить его работу. Страховщики сотрудничают с общественным движением “Стоп преступлениям”, сторонники которого добровольно участвуют в предотвращении или расследовании совершенных преступлений [4]. В марте 1995 года Канадская коалиция по борьбе с мошенничеством в страховании разработала и утвердила документ под названием "Инструкция по борьбе с мошенничеством", в которой предлагаются меры и методы для сокращения возможностей и уменьшения активности страховых мошенников, даются рекомендации, как надо вести дела, чтобы противостоять мошенничеству. [4]. В Европе официальным подтверждением понимания угрозы роста преступности в страховом секторе является решение Общего собрания Европейского комитета страхования СЕА (Comit Europen des Assurаnces) о создании программы противодействия страховым махинациям, принятое на заседании 20 октября 1993 года [3]. В Германии, по данным Немецкого союза страховщиков (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft , GDV), до 10% всех страховых выплат приходится именно на криминальные операции. Эксперты организации принимают заявления об убытках в подозрительных случаях, регистрируют их, проверяют обоснованность заявлений, устанавливают, наступил ли ущерб в результате страхового события [5]. 22 Преследованием недобросовестных клиентов страховых компаний в Великобритании занимается специально созданная для этого организация Motor Insurers Anti-Fraud and Theft Register (MIAFTR). Результат работы данной организации – создание базы данных MIAFTR2, которая за счет обмена информацией позволила страховщикам сэкономить более 25 млн. английских фунтов, которые пришлось бы выплатить мошенникам [28]. Общественные организации по борьбе со страховым мошенничеством в различных странах Страна Организация США Объединение против страхового мошенничества (Coalition Against Insurance Fraud), Бюро мошенничества в страховании (National Insurance Crime Bureau http://www.nicb.org/, NICB). Канада Страховое бюро Канады (Insurance Bureau of Canada, IBC). Германия Англия Немецкий союз страховщиков (Gesamtverband Deutschen Versicherungswirtschaft , GDV) der Ассоциация британских Страховщиков (ABI), Motor Insurers Anti-Fraud and Theft Register Источник: "RSA to launch fraud units", Post Magazine, May 18, 2000. 7.2 Внутрикорпоративные методы борьбы с мошенничеством Для защиты от недобросовестных страхователей иностранные компании вынуждены нанимать страховых инспекторов. Они действуют как частные детективы, т.е. выявляют и пресекают деятельность недобросовестных страхователей [7]. Наряду со страховыми инспекторами в США страховые компании создают информационные системы, содержащие базы данных о типовых случаях мошенничества и о гражданах, замеченных в совершении подобных преступлений. Такие информационные системы позволяют выявить мошенников, которые страхуют одно и то же имущество в нескольких компаниях или многократно получают крупные страховые возмещения [7]. В США во многих страховых компаниях также существуют специальные подразделения по расследованиям Special Investigation Units (SIUs). Они помогают идентифицировать и исследовать подозрительные претензии. По данным Объединения против мошенничества в страховании, в 1999 году 40% страховщиков имели такие подразделения, а в 2001 году их стало вдвое больше. Членами SIUs могут стать как обычные работники компании, так и офицеры полиции, бухгалтеры и эксперты, которые исследуют мошеннические действия страхователей. Чтобы эффективно противодействовать мошенникам, по крайней мере 4 из 5 американских компаний проводят регулярное обучение персонала. Две трети компаний используют внутреннее видео или звуковое наблюдение [6]. 23 Оценка влияния страхового мошенничества на бизнес и оценка эффективности мер по борьбе с ним (по 5-балльной шкале) Степень влияния страхового мошенничества на страховой бизнес Эффективность 4,8 4,6 4,4 4,2 4 3,8 3,6 3,4 3,2 3 мер борьбы против мошенничества Небольшие компании Средние компании Крупные компании Источник: The Insurance Research Council and Insurance Services Office, Inc. Очевидно, что, чем крупнее страховая компания, тем больше она уделяет внимания решению проблемы страхового мошенничества и тем эффективнее меры по борьбе с недобросовестными клиентами. 7.3 Общерыночные методы борьбы с мошенничеством Общерыночные методы предусматривают объединение усилий нескольких или всех страховщиков в борьбе со страховым мошенничеством и включают в себя: Создание единых внешних баз данных. При этом 74% страховщиков используют программу ClaimSearch - самую большую в мире всестороннюю базу данных, содержащую информацию обо всех заявлениях страхователей о выплате [10]. Создание общественных организаций по борьбе со страховыми мошенниками на региональном, национальном и международном уровнях. Гласность раскрытых преступлений, что приводит к снижению случаев страхового мошенничества на 20%. Обмен между страховыми компаниями успешным опытом работы по борьбе со страховым мошенничеством. Сотрудничество с органами дорожной полиции, пограничными и таможенными службами. В борьбе со страховым мошенничеством большую роль играют взаимодействие страховщиков с официальными органами власти. Расследование страховых случаев на Западе проводится одновременно страховыми компаниями и полицией, при их тесном взаимодействии, хотя и с различными целями. Компаниями — с целью предотвращения незаконных страховых выплат, полицией — с целью выявления и наказания виновных [33]. В США полиция и пожарные постоянно обязаны носить с собой специальные памятки, в которых определены так называемые «красные флажки» (индикаторы мошенничества). В США совместными усилиями страховщиков и органов власти удалось раскрыть множество дел в сфере страхового мошенничества. Обман со стороны мошенников в автостраховании раскрывается чаще, чем преступления в других областях страхования. Так, в 2004 году было раскрыто 80% всех мошеннических схем при страховании автотранспорта. На втором месте – страхование имущества (63%), затем страхование коммерческой ответственности (51%) и страхование жизни (20%). Сложнее 24 всего выявить незаконные действия в медицинском страховании, где раскрыто всего 16% дел [1]. Доля раскрытых преступлений по страховому мошенничеству в США за 2004 год автострахование 80% страхование имущества 63% страхование коммерческой отвественности 51% страхование жизни 20% другое 18% страхование здоровья 16% Источник: SIU study, Survey on performance measurement, СIAF, 2004 В Германии страховщики сотрудничают в рамках Немецкого союза страховщиков, где создаются единые базы данных о тех страхователях, которые пытались обмануть компании. Последний громкий случай, раскрытый объединением, — деятельность группировки в небольшом округе Шпеер севернее Бонна. За год банда в составе более тысячи человек организовала 7740 умышленных ДТП, получив за них огромные выплаты по договорам страхования. Выявленными случаями занимается полиция. По прогнозам, в 2006 году количество преднамеренно спровоцированных ДТП превысит 300 тысяч [40]. В Японии наравне со страховщиками с проблемой страхового мошенничества борются и префектуры. В феврале этого года появилась новая программа по борьбе со страховым мошенничеством в сфере медицинского обслуживания, на финансирование которой направляется часть страховых премий. В основу программы легло введение системы наблюдения и контроля за медицинскими учреждениями и страховыми медицинскими организациями со стороны префектур [40]. Ожидается, что нововведение будет способствовать выявлению случаев страхового мошенничества. Преимущества от новой системы получат как органы власти, так и страховщики: органы власти возможность анализа сведений по страховым случаям, а страховщики - доступ к общей базе данных по случаям мошенничества. Канадская Коалиция против страхового мошенничества разработала "Протокол по борьбе мошенничеством", который подписали все страховые компании. Он обязывает всех членов коалиции выполнять общую программу. Этот документ содержит описание всех видов мошеннических действий — от полностью сфабрикованных претензий до обесценения или увеличения законных претензий, от фальшивых заявлений до внутреннего мошенничества [4]. Во Франции расследование случаев мошенничества проводится внешними организациями, образованными из бывших сотрудников полиции. После проведения расследования дело передается в суд. Страховая компания в период расследования и рассмотрения дела в суде возмещение не выплачивает. Все страховые компании Франции ведут учет мошенников, осужденных судами (чтобы не заключать с ними договоры страхования в дальнейшем), разрабатывают методики для специалистов по урегулированию убытков, о порядке проверки дел на предмет мошенничества [3]. В Бразилии с целью снижения количества обманов одна из медицинских страховых компаний заключила контракт с корпорацией BIO-key International, являющейся ведущим 25 разработчиком средств биометрической идентификации, на использование ее технологий. Биометрическое оборудование будет устанавливаться, прежде всего, в пунктах первой помощи и в лабораториях. С его помощью планируется снимать отпечатки пальцев, по которым затем в режиме реального времени и посредством доступа к соответствующей базе данных через Интернет пациент будет идентифицироваться. В Польше официальная статистика страховой преступности не ведется. Информация такого рода не относится к случаям, которыми интересуется полиция, прокуратура и даже некоторые страховые компании. Всего лишь несколько страховщиков регистрируют и классифицируют выявленные преступления, поэтому возможностей для полного анализа этого явления нет. Доказательством низкого уровня знаний в этой сфере являются опубликованные в прессе оценки масштабов страховой преступности в Польше. Они колеблются в пределах нескольких десятков процентов от выплаченного возмещения [40]. 26 8. Прогноз развития страхового мошенничества Несмотря на все меры, направленные на защиту страхового рынка, мошенничество остается одним из факторов, оказывающих наибольшее негативное влияние на развитие страхового рынка. По прогнозам экспертов, объемы страхового мошенничества в мире будет расти в ближайшие 3-5 лет. Основными причинами такого прогноза являются следующие предпосылки: 1.Интернет способствует появлению новых схем страхового мошенничества. Мошенничество с использованием электронной торговли может достигнуть угрожающих размеров, так как в этой отрасли страховщики не ведут достаточно активной деятельности по противодействию. Но со временем будут появляться более сложные схемы обмана. Для борьбы с мошенничеством разрабатываются новые технологии, призванные помочь страховщикам отличить подлинные претензии от сфальсифицированных. Для выявления случаев мошенничества специалисты детально изучают и отслеживают данные, анализируют нестандартные ситуации. Чаще всего через Интернет мошенники обманывают страховщиков в сфере медицинского страхования [11]. 2.Развитие страхового рынка. Безусловно, чем более развит страховой рынок, тем больше и количество преступлений в страховании. Казалось бы, в США предпринимаются самые жесткие меры по пресечению преступлений в сфере страхования. Однако доля ущерба от страхового мошенничества в совокупных премиях в США составляет около 9,5%. Это самый высокий показатель в мире в абсолютных цифрах. Страховой рынок в Европе и России постепенно растет, в связи с чем можно ожидать и увеличения активности мошенников. 3.Рост мошенничества в личном страховании. Мошенничество в медицинском страховании со стороны иммигрантов останется серьезной проблемой. Количество таких преступлений будет увеличиваться, так как переселенцы из стран третьего мира по-прежнему приезжают в США и Европу. В то же время, по данным английской организации по борьбе с мошенничеством FSA , количество преступлений в сфере страхования в 2005 году сократилось на 40%, но это не значит, что английских мошенников не привлекает страховой рынок. Просто данный сегмент в Англии не очень развит, и ожидается, что в ближайшие годы этот показатель увеличится [3]. Современные технологии программного обеспечения предоставляют реальный шанс страховому рынку эффективно бороться со страховым мошенничеством. Кроме того, для решения проблемы следует изменить отношение к ней самих страхователей, большинство из которых считают, что мошенничество их не касается. 27 Используемая литература 1. 2. 3. 4. The site of Coalition Against Insurance Fraud/ www.insurancefraud.org/ The site of National Insurance Crime Bureau www. nicb.com http://www.fsa.gov.uk/ The Insurance Research Council (IRC) and Insurance Services Office, Inc. (ISO) «Insurers Believe Insurance Fraud Is a Serious Problem Despite Their Companies' Efforts to Fight It», 2003. 5. Gregory N. «Insurance Fraud What to know to save money, time and even lives»/autoMedia.com 6. Insurance Information Institute, No-Fault Auto Insurance – 2005 7. Cost and frequency statistics and calculations are based on ISO Fast Track data for the four quarters ending 2000 8. The 2000 Report to the Governor and the Legislature of the State of New York on the Operations of the Insurance Frauds Prevention Act, New York Insurance Frauds Bureau, January 15, 2001. 9. Allstate Insurance Company et al, Plaintiffs v. TMR Medibill, Inc., et al, Defendants. 10. Insurance Information Institute, «No-Fault Auto Insurance Fraud Reaches Epidemic Proportions in NY - Reforms needed to stem rising cost of this crime». 11. Barrett S., M.D. «Insurance Fraud and Abuse: A Very Serious Problem», 2005. 12. Department of Justice Health Care Fraud Report, Fiscal Year 1998. Washington, DC: Department of Justice, 1999. 13. BlueCross & BlueShield United of Wisconsin. What is health care fraud? Accessed Nov 30, 1999. 14. Guidelines to health care fraud. Adopted by the National Health Care Anti-Fraud Association Board of Governors, Nov 19, 1991. 15. 1997 Documentation guidelines for evaluation and management services , Centers for Medicare & Medicaid Services, 1997. 16. Rental of space in physician offices by persons or entities to which physicians refer. OIG Special Fraud Alert, February 2000. 17. Homola S. Inside Chiropractic: A Patient's Guide. Amherst, NY: Prometheus Books, 1999. 18. Brown JG. Utilization parameters for chiropractic treatments. Washington, DC: Office of the Inspector General, Nov 1999. 19. Stern RA, Montana R. Identify patterns of medical provider fraud through data base graphic pattern. FDN Fraud Report, Nov 1999. 20. Barrett S. Chelation therapy and insurance fraud. Quackwatch, May 8, 2000. 21. Viatical settlements. FTC, 1998. 22. Kohtz DA. Viatical fraud. Quackwatch, Aug 16, 2000. 23. Private health insurance: Employers and individuals are vulnerable to unauthorized or bogus entities selling coverage. #GAO-04-312, Feb 2004 24. Private health insurance: Unauthorized or bogus entities have exploited employers and individuals seeking affordable coverage. #GAO-04-512T, March 3, 2004. 25. Scam alert. Coalition Against Insurance Fraud Web site, accessed March 5, 2004. 26. Implementation of the Administration on Aging's health care fraud and abuse programs: 18-month outcomes. Washington, DC: Office of Evaluations and Inspections, Aug 1999. 27. "How big is the price tag for excess auto injury claims?", Rand Institute for Civil Justice - Research Brief, July 1996. 28. Association of British Insurers: Annual report, 2000. 29. "Fighting fraud", Lloyd's List Insurance Day, August 10, 1999. 28 30. Kaschalk T.: "Here's an idea: Let a friend throw away your tax relief check - or lie about an insurance claim.it amounts to the same thing", Progressive Insurance, September 4, 2001. 31. "Thirty-five percent of people surveyed think it's ok to inflate insurance claims", Insurance Research Council - Press Release, Public Attitude Monitor 2000, Issue 1, June 6, 2000. 32. Leonard A.: "The third phase", Post Magazine, June 22, 2000. 33. "RSA to launch fraud units", Post Magazine, May 18, 2000. 34. Fanning, David: "Delivering the goods", Post Magazine, January 18, 2001. 35. Baldock T.: "Insurance fraud", Trends & Issues in Crime and Criminal Justice, Australian Institute of Criminology, February 1997. 36. Fanning D.: "Carrying the torch in war on fraud", Post Magazine, June 15, 2000. 37. Fraudsters ordered to pay allstate more than $30 million in '04. Allstate news release, Feb 14, 2005. 38. Алгазин А.И., «Страховое мошенничество и методы борьбы с ним», М: - 2003 год. 39. Жилкина М.С. , «Страховое мошенничество: правовая оценка, практика выявления, методы пересечения», 2005 год. 40. Алгазин А.И., «Мошенничества, совершаемые клиентами страховых фирм при страховании автотранспорта», Страховое ревю № 5, 2002 год. 29
