Armed forces life insurance (о страховании

Armed forces life insurance (о страховании жизни и здоровья военнослужащих США)
В.К. Белов, старший юрисконсульт, ОАО “Военно-страховая компания”
Пусть читателя не смущает вынесенная в заголовок фраза на английском языке. Так можно обозначить
объемную тему, раскрывающую вопросы организации и проведения личного страхования военнослужащих США.
Представляется, что внимание к данной теме может быть вполне обоснованно. Журнал “Право в Вооруженных
Силах” на своих страницах уже неоднократно рассматривал одну из особо значимых и актуальных тем социальной
защиты военнослужащих Вооруженных Сил России – обязательное государственное страхование их жизни и
здоровья.
В настоящее время при рассмотрении вопросов социальной защиты военнослужащих, особенно в случае
получения повреждения здоровья, прежде всего подразумевается Чечня, проблемы тех военнослужащих, которые
получили повреждение здоровья при выполнении задач антитеррористической деятельности.
Так уж складывается современная история, что военные сводки из Чечни вызывают не меньший (скорее
больший) резонанс в мире, чем сообщения информационных агентств о деятельности войск НАТО в Югославии.
Сопоставление военных операций войск НАТО и группы федеральных войск России приводит к невольным
ассоциациям – “как у нас и как у них”. И это касается не только вопросов боевой выучки и подготовки личного
состава. Не менее интересен, например, вопрос организации страхования жизни и здоровья военнослужащих
американской армии. Существует ли вообще такое страхование? С какого времени? Даже с учетом совершенно
разного уровня материального обеспечения войск США и России результаты сравнения двух разных подходов к
организации и осуществлению социальной защиты военнослужащих могут быть весьма поучительны.
Если рассматривать основные принципы организации страхования жизни и здоровья военнослужащих в США,
то они имеют ряд существенных особенностей, отличающих их от страхования военнослужащих в России. Все
страхование военнослужащих США реализуется в рамках конкретных страховых программ, которые принимались
Конгрессом США. В этом плане можно сказать, что данный вид страхования, как и в России, осуществляется в силу
закона. Начиная с 1919 г. и до настоящего времени в США было 8 программ страхования:
– United States Government Life Insurance (USGLI), действовала с 1919 по 1951 гг.;
– National Service Life Insurance (NSLI) – 1940 – 1951гг.;
– Veterans’ Special Life Insurance(VSLI) – 1951 – 1956гг.;
– Veterans’ Reopened Insurance (VRS) – 1965 – 1966гг.;
– Service–Disabled Veterans Insurance (SDVI) – с 1951г. по настоящее время;
– Servicemembers’ Group Life Insurance (SGLI) – с 1965 г. по настоящее время;
– Veterans’ Mortgage Life Insurance (VMLI) – с 1971 г. по настоящее время;
– Veterans’ Group Life Insurance (VGLI) – с 1974 г. по настоящее время;
В отличие от России данное страхование в США не обязательное и не всегда государственное. Чтобы понять,
что это значит, не обойтись без экскурса в историю осуществления вышеуказанных программ страхования.
Правительство США впервые столкнулось с необходимостью участия в страховании военнослужащих в период
Первой мировой войны, когда возникла необходимость участия государства в покрытии тех страховых рисков,
которые были вызваны военными действиями. Хотя тогдашний Президент США Вильсон и объявлял о нейтралитете
США, американские коммерческие торговые суда активно участвовали в снабжении военной техникой своих
европейских союзников в войне против Германии. Владельцы этих торговых судов не могли заключить договора
морского страхования с коммерческими страховыми компаниями, которые не хотели брать на себя повышенные
риски в военных условиях, когда гибель кораблей была весьма высока. В таких условиях Правительство США
вынуждено было само заняться страхованием. 2 сентября 1914 г. Конгрессом США была принята специальная
программ страхования – Страхование Риска Военных Действий (War Risk Insurance Act), которая обеспечивала
страхование морских рисков для торговых судов, снабжающих союзников. Правительство стало самым большим
страховщиком в США.
В 1917 г. Америка вступила в войну против Германии. Вскоре после этого, 12 июня 1917 г., Конгресс США
внес изменения в программу Правительственного страхования, в соответствии с которыми вводилось личное
страхование всех моряков торгового флота, участвующих в осуществлении военных поставок. 6 октября 1917 г. были
внесены новые изменения, которыми устанавливалось страхование и военнослужащих. В течение Первой мировой
войны было выдано более 4 млн. страховых полисов.
В 1919 г. Конгресс США принял Программу Правительства Соединенных Штатов о Страховании Жизни
(United States Government Life Insurance – USGLI), обеспечивающую страхование по полисам, выданным в период
Первой мировой войны, и по полисам, выданным после войны. Эта Программа просуществовала до 25 апреля 1951 г.
Владельцы страховых полисов программы USGLI сохранили свое право на страховую защиту и после окончания
данной Программы и их увольнения с военной службы. Сегодня действуют еще 20000 тех страховых полисов,
средний возраст застрахованных по ним – 81 год. Максимальная сумма страхового покрытия по страховым полисам
USGLI – 10000 долларов.
Национальная Сервисная Программа Страхования Жизни (The National Service Life Insurance – NSLI) была
принята 8 октября 1940 г. для обеспечения страховой защиты обслуживающего персонала и участников Второй
мировой войны. С 1940 г. было выпущено 22 млн. полисов NSLI, пока Программа не была закрыта 25 апреля 1951 г.
Сегодня имеется 1 млн. 900 действующих полисов, средний возраст застрахованных по ним – 74 года. Максимальное
страховое покрытие по полисам – 10000 долларов. Однако этот предел не включал дополнительное страхование,
которое могло быть произведено застрахованным, причем с ежегодными дивидендами.
В 1951 г. была принята программа страхования участников Корейской войны – военнослужащих и военного
обслуживающего персонала. Все действующие военнослужащие были застрахованы на весь период службы. На
период военной службы они страховались бесплатно, за счет Правительства США, по специальной программе
бесплатного страхования (Servicemen’s Indemnity – Компенсации Служащих) с максимальной суммой страхового
покрытия – 10000 долларов. Программа предусматривала страхование и в течение 120 дней после увольнения из
армии. Недавно уволенные со службы ветераны (независимо от возраста всех отслуживших военнослужащих в США
называют ветеранами) могли заключать также договора страхования по программе Специального Страхования Жизни
Ветеранов (Veterans Special Life Insurance – VSLI), которая продлевала срок страхования.
В начале 50-х гг. коммерческие страховые компании начали рассматривать Правительство США с его
программами страхования жизни для ветеранов как серьезного конкурента на рынке страхования и лоббировать в
Конгрессе законопроекты, ограничивающие правительственные программы страхования жизни. В результате в конце
1956 г. программа VSLI была закрыта.
В 1964 г. Конгресс США принял закон, который предусматривал право ветеранов, владеющих страховыми
полисами программ NSLI и VSLI, полученными в период с 1940 по 1956 гг., и полностью выплативших страховые
взносы по ним, повторно, в течение года – с 1 мая 1965 г. до 2 мая 1966 г. застраховаться по программе
Правительственного страхования жизни. Приблизительно было выдано 228000 полисов. Сегодня имеют полисы
повторного страхования более 90000 ветеранов. Максимальное страховое покрытие по повторным полисам – 10000
долларов.
Большое внимание в США уделяется ветеранам вооруженных сил. Специально для нужд ветеранов были
приняты еще две программы страхования: в 1971 г. – Программа Заклада Страхования Жизни Ветеранов (Veterans’
Mortgage Life Insurance (VMLI), а в 1974 г. – Страхование Жизни Группы Ветеранов (Veterans’ Group Life Insurance
(VGLI). Страховые программы для ветеранов представляют собой своего рода страхование по дожитию, когда после
достижения определенного возраста (например, 65 лет) либо недееспособности страховые суммы выплачиваются в
виде ежегодных дивидендов.
Программа Страхования Жизни Служащих (SGLI), введенная в 1965 г., обеспечивает дешевое страхование
жизни действующих военнослужащих и резервистов. Начало данной программе было положено с организации
личного страхования участников войны во Вьетнаме. Особенностью этой программы явилось и то, что в ее основе
лежит совместное страхование. Правительство США стало участвовать в осуществлении личного страхования
военнослужащих совместно с частной системой страхования. Цель такого совместного страхования – предложить
более дешевое страхование при покупке страхового полиса у коммерческой страховой компании. По этому полису
Правительство США доплачивает страховой компании страховые взносы по рискам, связанным с военной службой.
Все остальные риски оплачиваются страховыми взносами, вычитаемыми из зарплаты военнослужащих.
Как видно из вышеизложенного, личное страхование военнослужащих США, скорее всего, классическое.
Военнослужащий может застраховать свою жизнь на определенную сумму, купив страховой полис в одной из
частных страховых компаний (заключить договор страхования). При этом военнослужащий сам назначает
выгодоприобретателей и оплачивает данный страховой полис. Достаточно распространенная сумма максимального
страхового покрытия на случай смерти военнослужащего – от 10000 до 50000 долларов.
В практике страхования утвердился ежемесячный страховой взнос, который перечисляется с зарплаты
военнослужащего на счет страховой компании. Величина ежемесячного страхового взноса зависит от того, на какую
максимальную страховую защиту рассчитан страховой полис и по какой программе страхования он действует. Так,
например, при максимальной сумме страховой защиты в 50000 долларов ежемесячный страховой взнос
военнослужащего по программе с участием Правительства США составляет 4 доллара. В настоящее время
программами страхования в США охвачено более 5 млн. военнослужащих и ветеранов вооруженных сил.
Существует несколько вариантов выплат страховой суммы. Вдова погибшего военнослужащего может
реализовать свое право на страховую сумму двумя способами: получить всю сумму сразу (на всю сумму выдается
чековая книжка) или отдельными ежемесячными выплатами в течение 2 лет. Выплата страховки производится после
представления всех необходимых документов о смерти военнослужащего и его выгодоприобретателях.
В настоящее время в США около 99 частных страховых компаний и организаций, которые занимаются
реализацией программ страхования жизни и здоровья военнослужащих. Среди основных страховых компаний,
которые в настоящее время занимаются страхованием военнослужащих и ветеранов армии США, такие компании, как
Metropolitan Life, The Prudential of America, Connecticut General Life,Northwestern Mutual Life, Armed Forces Benefit
Association (AFBA) и др.
Некоторые из названных компаний имеют уже достаточно солидный стаж в страховом бизнесе и занимаются
страхованием военнослужащих не один десяток лет, предлагая им не только многочисленные страховые продукты, но
и другие финансовые услуги. Так, например, AFBA (Ассоциация Помощи Вооруженным Силам) была основана 1
февраля 1947 г. при содействии тогдашнего министра обороны США Г.Паттерсона и главнокомандующего
вооруженными силами генерала Эйзенхауэра. Ассоциация начинала со страхования жизни и здоровья
военнослужащих, проходящих службу за границей. Миссия Ассоциации состояла в том, чтобы обеспечить страховую
защиту данной категории военнослужащих не только в военное, но и в мирное время. В течение 1947 и 1948 гг. AFBA
распространила страхование на всех военнослужащих и в настоящее время страховой полис AFBA доступен не только
всем действующим военнослужащим, но и резервистам, ветеранам, гражданскому персоналу, обслуживающему
армию, а также их иждивенцам. В марте 1989 г. была создана Компания Финансовых Услуг AFBA. Эта Компания
управляется собственным Правлением Директоров, состоящим из офицеров в отставке. В 1990 г. был образован AFBA
Банк (Государственный Индустриальный Банк в Штате Колорадо) как филиал Компании Финансовых Услуг AFBA.
Банк оценивается как один из самых надежных в стране.
Всей работой по организации и проведению правительственных программ страхования занимаются
Региональный Офис Отдела Ветеранов и Центр Страхования в Филадельфии. Они непосредственно отвечают за:
– сбор страховых взносов;
– работу с полисами (изменение (замена) адреса, выдача ссуды, обмен на деньги и т.д.);
– страховые выплаты по случаям смерти и нетрудоспособности;
– выполнение актуарных расчетов;
– составление полиса;
– оценку выполнения программы страхования;
– проектирование, развитие, установку и поддержание программного обеспечения, которое поддерживает
программы страхования жизни.
Служба Страхования в Филадельфии также контролирует программы SGLI и VGLI. Полисы страхования жизни
группы SGLI/VGLI выдаются страховой компанией The Prudential of America. Страховые полисы программ SGLI и
VGLI обеспечивают охват военнослужащих армии США, резервистов и ветеранов.
Кроме программ страхования в армии США реализуется масса других программ для военнослужащих и членов
их семей – медицинских, образовательных, культурных. Но даже краткое повествование о страховании
военнослужащих армии США и небольшой экскурс в историю данного вида страхования позволяет составить общее
представление о том, как можно реализовывать то, что в России принято называть социальной защитой.
В статье использованы материалы Руководства по страхованию “GOVERNMENT LIFE INSURANCE
PROGRAMS FOR VETERANS AND MEMBERS OF THE UNIFORMED SERVICES”, изданного Департаментом
Региональных Связей с Ветеранами и Центром Страхования в Филадельфии (Department of Veterans Affairs Regional
Office and Insurance Center Philadelphia, PA January) в январе 2000 г.