Правительство Российской Федерации Федеральное государственное автономное образовательное учреждение
advertisement
Правительство Российской Федерации Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики» Факультет Социологии Кафедра Экономической социологии Магистерская диссертация Мотивы и факторы покупки полиса добровольного страхования жизни в России The motives and factors buying policy of voluntary life insurance in Russia Выполнила: студентка 731 группы Сидорова Н.Н. Научный руководитель: к.э.н. Мезенцева Е.Б. Москва 2013 Актуальность и постановка проблемы исследования ....................................................................3 ГЛАВА 1. Теоретические подходы к анализу страхования жизни .....................................................6 §1.1. Коммерциализации элементов социального порядка на рынке страхования жизни........9 §1.2. Рынок страхования жизни сквозь призму социальных рисков...........................................19 §1.3. Хозяйственная мотивация потребителя на рынке страхования жизни .............................23 ГЛАВА 2. Эмпирические исследования страхования жизни ............................................................26 §2.1. Отличительные черты рынка страхования жизни в России ................................................26 §2.2. Портрет потребителя услуги по страхованию жизни ...........................................................32 ГЛАВА 3. Методология исследования ..............................................................................................36 ГЛАВА 4. Мотивы и факторы пользования услугой личного добровольного страхования жизни ................................................................................................................................................................47 §4.1 Финансовый профиль потребителей услуги добровольного страхования жизни .............48 §4.2. Модель, предсказывающая вероятность покупки полиса страхования жизни ................57 §4.2. Особенности мотивационных установок потребителей услуги по страхованию жизни ..67 Заключение ...........................................................................................................................................75 Список литературы ...............................................................................................................................78 ПРИЛОЖЕНИЕ 1 ....................................................................................................................................82 ПРИЛОЖЕНИЕ 2 ....................................................................................................................................91 ПРИЛОЖЕНИЕ 3 ....................................................................................................................................95 2 Актуальность и постановка проблемы исследования Первое упоминание о страховании жизни датируется первым веком нашей эры1. В современном же понимании страхование жизни возникает в начале XIX века: во многих странах Европы начинают применять вероятностные таблицы, таблицы смертности, а страховые полисы получают широкое распространение. Россия позже других европейских стран вступила на путь капиталистического развития, вследствие чего продажа полисов страхования жизни начинается лишь в конце XIX века. Пик продажи полисов добровольного страхования в России пришелся на 70-е годы XX века, но данный показатель резко пошел на убыль в связи с реформами начала 90-х. На настоящий момент, в европейских странах, доля страхования жизни в общем сегменте страхования составляет порядка 60-70%, в России же на рынок страхования жизни приходится 7%2. По сравнению со странами Запада, среди страховых продуктов большей популярностью пользуются: страхование автомобилей, квартир, загородных домов, но не страхование жизни. Более того, парадокс российского рынка страхования жизни заключается в том, что по многим экономическим показателям, которые по западноевропейским меркам считаются достаточными для планомерного развития данной финансовой услуги, Россия находится на уровне, близком ко многим западным странам. Однако данный факт не способствует росту потребительской активности на рынке страхования жизни. Традиционные исследования рынка страхования жизни проводятся в рамках актуарных расчетов стоимости полиса, а также расчетов В античности строители организовывали своеобразные пулы взаимопомощи семьям работников, которые погибли на стройке в результате несчастного случая. [12, с.10.] 2 Рынок страхования в России-2012: в поисках рентабельного роста, отчет KMPG // URL: <http://www.kpmg.com/RU/ru/IssuesAndInsights/ArticlesPublications/Documents/S_FS_3r.pdf> . 1 3 вероятности покупки полиса при определенных условиях – например, при совершенствовании законодательной базы и общем развитии социальноэкономической ситуации в стране. В России современные исследования страхования немногочисленны и сосредоточены главным образом на экономическом потребителя аспекте полиса проблемы. основывается Предполагается, что исключительно на поведение следовании эгоистическому интересу получения прибыли3, т.е. на рациональной калькуляции с учетом максимизации выгод и минимизации издержек. Со стороны социологов, исследования, посвященные рынку добровольного страхования, в основном сводятся к рассмотрению проблематики доверия в отношениях «государство-фирма», а также, на организационном уровне, к анализу стратегий фирм, осуществляющих продажу полисов. С учетом данных обстоятельств (многочисленность экономических исследований и отсутствие социологических), поведение потребителя услуги по страхованию жизни в основном описывается в рамках априорного предположения экономистов: потребитель следует эгоистическому интересу получения прибыли. Подход экономсоциологов позволяет отказаться от столь прямолинейной и жесткой интерпретации поведения потребителя на рынке страхования жизни. Также анализа действий этот подход позволяет расширить рамки потребителей услуги по страхованию жизни. Экономсоциологический подход предлагает дополнить и обогатить экономический анализ важным отсутствующим элементом: анализом мотивов потребителей. Более того, экономическая социология позволяет производить анализ мотивов потребителей в совокупности с оценками материального стабильности благосостояния, страны. экономсоциологов с оценками Методологический позволяет также и более общеэкономической теоретический успешно аппарат анализировать Потребитель услуги по страхованию жизни страхует себя от возможных рисков: наступления инвалидности, потери трудоспособности, смерти [прим.автора]. 3 4 принятия потребителем решений в условиях неопределенности. Другими словами, анализ наблюдаемого поведения хозяйствующего агента невозможен без рассмотрения субъективной позиции данного агента (мотивы, установки, способы определения ситуации) [23, с.77]. Сведение действий потребителей услуги по страхованию жизни исключительно к калькуляции выгод и затрат не может считаться единственно возможным и неоспоримым подходом. Нет серьезных оснований предполагать, что лишь поправки в законодательстве, и/или стабилизация финансовой и экономической ситуации в стране автоматически повлекут за собой развитие и рост рынка страхования жизни. Действия потребителей должны рассматриваться не только в экономическом плане, но и с учетом субъективной позиции: выяснения мотивов, установок, роли доверия, как к государству, так и к финансовым структурам в частности. Кроме того, мотивация потребителя не исчерпывается исключительно экономическими целями; анализ услуги по страхованию жизни включает в себя анализ мотивационной системы потребителя, которая по традиции исключается из анализа при выявлении причин непопулярности данного продукта в России. Проблема, которую мы ставим в данном исследовании, заключается в анализе мотивов лидирующей группы потребителей страхования жизни, а также выявлении причин слабой заинтересованности населения в программах страхования жизни, несмотря на рост уровня благосостояния и повешение социальной стабильности. Целью нашего исследования является выявление особенностей мотивов и факторов пользования услугой по страхованию жизни в современной России. 5 ГЛАВА 1. Теоретические подходы к анализу страхования жизни В данной главе мы проанализируем теоретические подходы к анализу практик пользования такой финансовой услугой, как страхование жизни. Анализ рассматриваемых практик лежит на пересечении научных направлений экономической социологии (культурно-антропологический подход (К.Поланьи, В.Зелизер), теория хозяйственной мотивации (П. Самуэльсон, И.Фишер, Ф.Найт)), социологии рисков (Н. Луман, Э. Гидденс и У. Бек). Структура данной главы будет иметь следующий вид: прежде всего, мы обратимся к теориям коммерциализации такого элемента социального порядка на рынке страхования жизни, как человеческая жизнь, данная теория будет рассмотрена как с позиции социологов, так и с позиции экономистов. Далее мы перейдем к рассмотрению практик пользования услугой по страхованию жизни с точки зрения социальных рисков и теории хозяйственной мотивации. В заключительной части главы будут проанализированы эмпирические исследования, посвященные практикам пользования услугой по страхованию жизни как в России, так и за рубежом. В нашей работе при анализе потребительских практик на рынке страхования жизни, мы будем опираться на категориальный аппарат экономической социологии. Исторически, потребительские рынки являлись объектом интереса исключительно экономистов, но ситуация начинает меняться с зарождением нового направления - экономической социологии, которая постепенно начинает осваивать проблематику, ранее считавшуюся исключительной прерогативой экономистов. Экономическая социология начинает вырабатывать свой категориальный аппарат, рассматривает базовые понятия рынка сквозь призму факторов, которые до нее экономистами не рассматривались. Согласно Н. Флигстину: «Экономическая социология уникальна тем, что помогает понять место 6 рыночных процессов в более общих политическом и правовом контекстах…исследования в рамках экономической социологии позволяют лучше разобраться в том, кто выигрывает от изменений на рынке, а кто оказывается в проигрыше» [27, С. 59]. В данной главе мы не преследуем цели показать несостоятельность экономических подходов к анализу проблем на российском рынке страхования жизни, скорее, мы постараемся обогатить и расширить экономические методологии подходы и за счет разработанных использования в социологической экономической социологии теоретических подходов. Таким образом, в решении данной задачи, мы будем опираться на существующий категориальный аппарат экономсоциологов и рассмотрим проблему коммерциализации элементов социального порядка, на примере коммерциализации человеческой жизни, далее обратимся к концепту социальных рисков, и затем – к мотивационной структуре потребителя услуги по страхованию жизни. Действительно, рассматривая проблемы рынка страхования жизни, исследователи-экономисты традиционно ограничиваются проведением актуарных расчетов при исчислении страховых взносов, которые часто критикуются за несостоятельность; анализом маркетинговых концепций на рынке, которые нередко бывают излишне агрессивны по отношению к потенциальным потребителям; и, наконец, все проблемы на рынке страхования жизни объясняются исключительной зависимостью от экономических показателей в стране. Подход же экономсоциологов, принимая в расчет все вышеперечисленное, делает важный смысловой акцент на прослеживании причины в культурных практиках потребителей данной финансовой услуги. Также следует отметить, что страхование жизни связано с определенными рисками: риск того, что случится некое происшествие, 7 вследствие которого семья останется без кормильца, либо кормилец полностью или частично потеряет трудоспособность. Индивид оценивает для себя риски, ему грозят. Например, это может быть профессия, связанная с угрозой для жизни, либо риском травматизма, опасное путешествие, виды транспорта, представляющие опасность – другими словами, страхование жизни является инструментом, при помощи которого человек может «управлять» рисками. Вместе с тем, при анализе страхования жизни мы пытаемся оценивать риски, связанные с жизнью человека, в денежном эквиваленте – и с точки зрения принятых канонов нравственности, подобный процесс коммерциализации человеческой жизни представляется неприемлемым. С учетом всего вышесказанного, мы попытаемся подойти к анализу существующих проблем на рынке страхования жизни, опираясь на имеющийся научный задел, связанный с проблемой коммерциализации жизни сквозь призму социальных рисков. 8 §1.1. Коммерциализации элементов социального порядка на рынке страхования жизни «Поглощенность многих социальных ученых «рыночными» моделями и идеей экономического человека привела к тому, что эти исследователи, как и все остальные, не обратили внимания на некоторые сложности во взаимоотношениях между рынком и человеческими ценностям. В.Зелизер Проблема установления денежного эквивалента для элементов социального порядка интересовала, как многих экономистов, так и социологов, но, тем не менее, на сегодня так и не было разработано научных подходов, синтезирующих позиции социологов и экономистов. Мы сфокусируемся в нашем анализе на социологической и экономической интерпретации установления денежного эквивалента для элементов социального порядка, и попытаемся сформулировать основные положения социологов и экономистов по данной проблеме. Одним из первых социологов, затрагивающих проблему установления денежного эквивалента для элементов социального порядка, является Г. Зиммель. В своей публикации «Философия денег» [26], Зиммель утверждает, что деньги являются посредником любых ценностных отношений в мире современной культуры. Деньги становятся особой формой культуры, а также могут передавать любые ценности. Сходной точки зрения придерживается и Ч. Кули, согласно которому, деньги не должны вытесняться во «второстепенную» сферу жизни; хотя человеческие ценности не являются товарами, но область оценивания деньгами должна быть увеличена [26]. Тем не менее, сам Зиммель отмечает, что если мы будем давать денежную оценку человеческой жизни, то она просто потеряет свою уникальность. Зиммелю не приемлема идея коммерциализации 9 человеческой жизни: ссылаясь на свой анализ обществ, которые оправдывали денежную оценку жизни, на примере рабства, выкупа жен, приходит к выводу, что именно рост индивидуализма способствовал смене ценностей [8]. Сходной точки зрения придерживается П. Блау, в своей первой крупной социально-психологической работе «Обмен и власть в социальной жизни»: при коммерциализации тех товаров, которые не могут называться таковыми в силу моральных убеждений (являются бесценными), может произойти изменение этих «товаров» - будут произведены вредные побочные продукты. Примером таковых на настоящий момент является проституция, вследствие установления цены такому духовному благу, как любовь [3]. В рамках экономико-социологического подхода были проведены важные исследования коммерциализации элементов социального порядка на примере коммерциализации донорства. В этом смысле интерес представляет интервью «Экономическая с Филиппом социология». Ф.Штайнер Штайнером в журнале анализирует рыночные отношения, которые складываются при пересадке человеческих органов: «во многих странах цельная кровь не может быть объектом куплипродажи, но составляющие крови — могут…поэтому я решил выяснить, почему в случае с «твёрдыми» органами запрет на рыночные трансакции был и остаётся столь строгим и столь широко распространённым» [23, с. 9]. Исследователь утверждает, что пересадка органов — это важнейший вопрос, поскольку именно на примере этого «рынка» необходимо выяснить, почему возникает следующий парадокс: «в странах, которые считают рынки решением чуть ли не любой проблемы, рыночные отношения запрещены». 10 «Идейным вдохновителем» Штайнера являлся Р.Титмусс, которой впервые изложил проблему коммерциализации донорства крови. Согласно Штайнеру, результаты, которые получил Титмусс, в корне изменили систему донорства крови, что можно видеть по реакции американской политической системы: американские законодатели запретили рыночные трансакции с цельной кровью. Действительно, попытка Р. Титмусса проанализировать коммерческие и добровольные системы донорства для переливания крови, обратила на себя внимание властей Соединенного Королевства, которые впоследствии приняли решение перевести систему донорства крови на добровольную основу. Однако в рамках нашей работы, представляется важным подчеркнуть, что, по мнению Титмусса, коммерциализация донорства является опасной коммерциализации крови коммерциализация других для станет форм общества, поскольку морально приемлемой и деятельности и человеческой при взаимоотношений [37]. К подобной проблеме, но несколько с другой стороны подходил и К. Поланьи, анализируя влияние политики государства на развитие саморегулирующихся рынков [21]. Поланьи отмечает, что влияние политики государства будет иметь решающее значение, если мы говорим о рынке так называемых «фиктивных товаров». Фиктивный товар по Поланьи, есть товар, который по своей природе и моральным соображениям изначально товаром не являлся, но вследствие развития экономических отношений, а именно превалированию их над социальным миром, становится таковым. «Своеобразное разукоренение, которое породило претензии со стороны экономических отношений на безусловное первенство…обществом начало представляться как нечто производное от экономики» [22, С.32]. 11 Результатом подобных изменений является процесс же превращения в товар новых объектов, которые раньше товарами не являлись – то есть процесс коммодификации. Тем не менее, само рыночное общество противится пускать фиктивные товары в оборот по следующим причинам: во-первых, это нарушает естественный порядок вещей (ограничения морального толка), во-вторых, для подобных товаров необходим контроль их обращения со стороны государства [16]. Применительно к современному рынку, В. Радаев отмечает, что «общество вырабатывает своего рода защитный панцирь из культурных институтов, который предохраняет не только против провалов саморегулирующегося рынка, но и против чрезмерной «маркетизации» общества» [18, С.33]. Другими словами, вывод на рынок подобных товаров (которые раньше таковыми не являлись, а имели сакральный характер) будет чреват последствиями не в пользу общества. Более того, экономсоциологи склонны утверждать, что давать денежную оценку элементам социального порядка (жизни, смерти, человеческим органам) нужно с осторожностью, поскольку практика показывает, что человеческое поведение нельзя вписать в рамки модели экономического человека. Логическим продолжением этого является вывод о том, что регулировать оборот подобных «товаров» должно государство. Далее мы перейдем к рассмотрению экономических подходов к анализируемой проблеме. Представитель мировой экономической мысли, Й. Шумпетер первым отмечал, что деньги имеют социальную смысловую нагрузку: в условиях развития капитализма деньги начинают рационализировать не только объекты хозяйственной деятельности, но все остальные сферы, включая и 12 сферу сакрального: «идеалы красоты, справедливости и духовные запросы». К. Маркс в «Экономико-философских рукописях», постулировал, что в буржуазном мире даже человеческая жизнь становится объектом коммерциализации, подчеркивая дегуманизирующий характер этого общественного устройства [12]. Более того, он утверждал, что деньги разрушают индивидуальность, если они открывают доступ к характеристикам, которые не связаны с индивидуальными талантами и способностями [13]. Современная экономическая наука вплотную подошла к тому, чтобы дать стоимостную оценку человеческой жизни. Более того, экономисты рассматривают перспективу того, что в скором времени денежная оценка стоимости человеческой жизни будет являться одним из показателей уровня развитости государства. По замечанию С. Гуриева: «стоимость человеческой жизни как таковая является одним из индикаторов экономического развития и ее, вопреки распространенному мнению, вполне можно измерить…стоимость жизни — это как раз самый главный критерий успеха экономической политики» [4, с.5]. Завершая анализ проблемы коммерциализации элементов социального порядка с позиции социологов и экономистов, выделим основные положения: элементы социального порядка могут быть выражены в денежном эквиваленте, но, тем не менее, такие «товары» в силу подобной коммерциализации потеряют свою уникальность и достоинство; велика вероятность того, что общество будет создавать культурные институты, дабы противиться чрезмерной маркетизации общества; 13 тем не менее, с позиции экономистов, оценка денежным эквивалентом сакральных сфер жизни общества неизбежна; более того, государству следует уделить первостепенное внимание оценке стоимости человеческой жизни – как индикатору развитости государства. Таким образом, проблема коммерциализации элементов социального порядка получает свое развитие как в рамках социологических подходов, так и в рамках экономических. выводы Если мы экстраполируем полученные на рынок страхования жизни, то подход экономистов и социологов сводится к следующему: такой элемент социального порядка, как жизнь, может иметь денежную оценку, но с точки зрения социологов, она потеряет свою уникальность и достоинство, превратившись в «фиктивный товар». Данная коммодификация потребует активного вмешательства со стороны государства. Социологи склонны утверждать, что страхование жизни (т.е. денежное оценивание человеческой жизни) может встретить культурные барьеры со стороны общества, ввиду сопротивления общества излишней маркетизации. В современном обществе, по мнению экономистов, коммерциализация жизни не считается аморальным актом. Более того, исследователи заключают, что «страхование жизни отражает лучшие человеческие качества», страхование жизни, утверждая поскольку он также, что заботится человек и покупает любит свою жену/мужа/детей. Таким образом, экономисты в частности призывают к страхованию, как средству финансового благополучия семьи, апеллируя к тому факту, что люди подвержены опасностям (инвалидность, болезнь, смерть), а человеку присуще стремление к повышению безопасности. Вместе с тем, в те времена, когда работодатели и правительство переставали играть существенную роль в жизни людей, им на смену приходила семья, роль которой в современном обществе снижается [8]. 14 Далее мы перейдем к рассмотрению проблемы коммерциализации такого элемента социального порядка, как жизнь, применительно к рынку страхования жизни. Среди подходов к изучению страхования жизни в социологии основополагающим является подход В.Зелизер, которая, как мы уже отмечали, провела качественный анализ исторических данных по развитию данного рынка в Америке XIX века. Подход данного экономсоциолога в рамках нашего исследования примечателен тем, что она рассматривала проблему установления денежного эквивалента для «священных вещей» на примере рынка страхования жизни. Стоит отметить, что в настоящее время, среди развитых стран, в которых страхование жизни уже не является «экзотической услугой», и особняком здесь стоят США и Япония, являющиеся лидерами по популярности данной услуги. В этих странах страхованию жизни уделялось первостепенное внимание, а рынки страхования жизни здесь подвергались более глубокому анализу, в отличие от других страховых сегментов [47]. К компаниям, занимающимся страхованием жизни, всегда предъявлялись самые высокие требования, ожидания, в отличие от других видов страхования [44]. Но, тем не менее, становление данного рынка в Штатах не проходило столько гладко. Зелизер анализировала идею коммерциализации жизни на огромном массиве документальных источников: рекламные буклеты страховых компаний, журналы о страховании, учебники по страхованию, руководства для агентов по страхованию и их дневники, воспоминания – одним словом, все то, что на тот момент могло каким-либо образом воспроизводить общественное мнение. Так в чем же причина того, что данная услуга поначалу не была принята населением? 15 Генеральное предположения Зелизер заключалось в том, что «культурное сопротивление вовлечению в рыночную форму обмена определенных элементов социального порядка создает в торговле этими элементами структурные источники напряжения и неоднозначности» [7, с.56]. Более того, согласно Зелизер, если мы рассматриваем случай со страхованием жизни такая проблема встает особенно остро, поскольку мы оцениваем жизнь человека фиксированной суммой. Применительно к рынку страхования жизни Зелизер отмечала, что зарождался данный рынок [точнее, рынком на тот момент он не являлся] в XVIII веке на добровольных началах: вдовам оказывалась поддержка соседей, специальных групп. Но позднее, в начале XIX века альтруистические группы поддержки отходят на второй план, поскольку начинают появляться трастовые компании, которые заменяют альтруизм продуманным менеджментом. Несмотря на это, зарождавшееся страхование жизни становится амортизатором растущей бедности. В тоже время получает развитие система наследования – запрещается простое написание завещания рукой умирающего, происходит становление института наследования накопленного капитала, процедуры формализуются, появляется планирование своего бюджета, распределение его на членов семьи. Одними из факторов, препятствующих развитию рынка, стали: защита от денежного оценивания жизни людей на законодательном уровне (примерами являются римское право, гражданское право Франции). На наш взгляд, данный фактор, безусловно, препятствовал развитию страхования, но целью данных правовых поправок было скорее препятствовать работорговле; 16 приписывание населением, и духовенством, в том числе, «магического» характера страхованию пропагандировалась непосредственная жизни: прямая зависимость между заключением договора о страховании жизни и наступлении страхового случая – смерти. К 1870-м гг. рынок по страхованию жизни стабилизировался в силу следующих факторов: экономический подъем Америки второй половины XIX века, увеличение доли населения, проживающего в городах, трансформация института семьи, развитие агрессивных маркетинговых стратегий, связанных уже не столько с пассивной рекламной акцией, а с технологией прямых продаж. По замечанию Зелизер, «маркетинговые системы не развиваются в социологическом вакууме…их структура и характеристики тесно взаимосвязаны с такими переменными, как социальный и культурный опыт потребителей» [7, с. 58]; Также происходит трансформация экономического понятия «риск»: начиная с 1870-х гг., взносы по страхованию жизни перестали восприниматься населением в качестве спекуляций, «выигрыша в лотерею», «пари» со страховой компанией – другими словами, страхование жизни перестало восприниматься населением и традиционной экономической мыслью, как спекулятивная авантюра [1]; Наибольшее влияние, по мнению Зелизер, все-таки оказало изменение в отношении населения к смерти, ввиду изменений в отношении к понятию благопристойной смерти (теперь общество диктовало для мужчин «правила приличия», заключающиеся в том, чтобы оставить своей семье достаточный капитал на безбедное существование), экономического бессмертия, ритуализация расходов на похороны. Таким образом, зарождающийся рынок претендовал на то, чтобы побудить людей планировать свои расходы, вплоть даже до такого 17 сакрального события, как смерть. Агенты рынка проводили массовую маркетинговую политику: все агенты работали высокопрофессионально, акцентируя, что смерть – это важное финансовое событие, и крайне необходимо быть готовым к нему (похороны являлись одним из показателей статуса семьи). Рынок по страхованию жизни, по сути, бросил вызов сложившейся системе ценностей, посягнул на то, чтобы жизнь больше не рассматривалась, в качестве высшей духовной ценности, а имела денежную оценку. Завершая анализ проблемы коммерциализации элементов социального порядка с позиции социологов и экономистов на рынке страхования жизни, выделим основные положения: элементы социального порядка могут быть выражены в денежном эквиваленте, но, тем не менее, такие «товары» в силу подобной коммерциализации потеряют свою уникальность и достоинство; велика вероятность того, что общество будет создавать культурные институты, дабы противиться чрезмерной маркетизации общества; тем не менее, с позиции экономистов, оценка денежным эквивалентом сакральных сфер жизни общества неизбежна; более того, государству следует отводить первостепенное внимание оценке стоимости человеческой жизни – как индикатору развитости государства. 18 §1.2. Рынок страхования жизни сквозь призму социальных рисков Принимая решение о покупке страхования жизни, потенциальный потребитель оказывается, прежде всего, в ситуации оценивания того, насколько его жизнь представляется опасной в современном мире, он оценивает те ситуации, которые могут повлечь за собой нетрудоспособность, или даже смерть. В категорию рисков экономисты, прежде всего, включают возможность убытка. В представлении представителей экономических течений, риск есть уже потенциальный убыток, но который может быть грамотно управляем человеком. Именно страхование представляется инструментом, с помощью которого, человек управляет рисками в его жизни. «Убыток как таковой риском не является… риском является неопределенность, произойдет ли в будущем конкретное неблагоприятное событие, и если произойдет, то каков будет размер убытка» [12, С.19]. Риски производятся обществом и им же транслируются, таким образом, мы рассматриваем риски не в дихотомии «риск и человек», а скорее «риск и общество». Основоположниками данной теории являются Н. Луман, Э. Гидденс и У. Бек. Так в социологической теории риска Н. Лумана, риск напрямую связан с рациональностью современного общества. По мнению Лумана, социология должна ответить на вопрос: как происходит процесс отклонения от норм, другими словами, как общество объясняет свои неудачи. Луман пишет: «объяснение нарушения не может быть оставлено на волю случая: необходимо показать, что это нарушение имеет свой собственный порядок, так сказать вторичную нормальность…мы можем познать нормальные процессы нашего общества, изучая, как общество пытается осмыслить свои неудачи в форме риска» [43]. Таким образом, для Лумана, то, как общество воспринимает риски, является социальной 19 проблемой. Именно социальной, а не психологической, как это до него принято было считать. Действительно, индивид склонен делать то, что ему транслирует социальные институты и его референтная группа. Луман пишет, что современное общество выдвигает на первый план вопросы о восприятии рисков, к которым начинает добавляться дискуссия о проблеме выбора рисков, с учетом налагаемых на них социальных факторов. Важно подчеркнуть, что в современном понимании концепт «социального риска» не содержит негативной оценки. Таким образом, риск начинает восприниматься исследователями в качестве вероятности наступления события, которое затрагивает жизненные интересы человека [46]. Современные реалии таковы, что человек не может быть уверен, что произойдет завтра. Более того, попытки контролировать риски довольно наивны. К такому выводу приходит другая группа американских ученых в этом социологическом течении. Утверждается, что существует три особенности современного анализа риска. Во-первых, данное направление характеризуется методологического наличием аппарата. сильных разногласий, Во-вторых, нет беспокойство общего людей по отношению к разным сферам жизни слишком разнообразно. В-третьих, наблюдается различие в знании о рисках и практике страхования от них – попытки правительственных программ по снижению рисков терпят крах [37-38]. Безусловно, государство также играет роль в формировании сознания того, какие риски являются приемлемыми. Более того, нельзя недооценивать ценности и убеждения, которые превалируют в обществе, ибо они являются ответной реакцией на политику государства. «В результате не существует единственного, подходящего для любой цели числа, которое бы выражало приемлемый риск для общества… ценности 20 неотъемлемая часть всякой проблемы приемлемого риска… не существует свободного от ценностей выбора между рискованными альтернативами» [31]. В данном случае нам в первую очередь важна привязка социальных рисков к рынку страхования и то, какие подходы мы можем применить в нашем исследовании. Помимо перечисленных общих положений относительно социальных рисков, которым подвергается населения, представляет особенный интерес анализ рисков, которым подвержены потребители услуги по страхованию жизни. В этом ключе, исследователи отмечают, что риск выгоден как для тех, кто пользуется данной услугой и для тех, кто данную услугу продает. Поскольку фактически речь идет не о страховании жизни с летальным исходом, а о страховании от потери/ухудшения здоровья. Нетрудно заметить, что для страховых компаний наличие рисков создает определенную нишу на рынке, тем не менее, риск обанкротиться все же существует. По мнению Бека, именно страховые компании являются буферными институтами социальных рисков, но в тоже время, суммы, которые страховые компании могут выплатить находятся в обратной зависимости от серьезности риска [1]. Бек указывает на противоречие между частным страхованием и государственным регулированием страхования: невозможно застраховать всех людей, даже если государство этому и способствовало бы. Однако, «превентивное действие против рисков путем демократических процедур всегда опаздывает» [31]. Таким образом, подводя итоги сказанному выше, можно сделать следующие выводы: с позиций социологического подхода социальные риски несет не отдельный индивид, а общество в целом. 21 риски нельзя калькулировать, могут применяться лишь более или менее успешные попытки их учета, но, тем не менее, до настоящего времени не предложено комплексного подхода к анализу рисков на рынке страхования жизни. в рамках нашего исследования нам необходимо понять, не только, как потребитель воспринимает для себя риск, связанный с угрозой для жизни, но и какова мотивация его действия, как хозяйствующего объекта. 22 §1.3. Хозяйственная мотивация потребителя на рынке страхования жизни Для того, чтобы определить мотивы потребителя услуги по страхованию жизни, необходимо также определить общую схему хозяйственной мотивации потребителя на рынке. В основе своей мотивация хозяйствующего агента складывается из потребности потребителя, которая превращается в стимул, если данная потребность становится для потребителя актуализированной. И только после того, как стимул осознается потребителем, он становится мотивом [23, с.91]. Экономсоциологами был выработан подход к анализу хозяйственной мотивации [23]. Данный подход основывается на синтезе подходов экономистов и социологов к анализу мотивов действия индивида. В целом, экономисты сводят мотив индивида к известной формуле «максимизации прибыли и минимизации издержек», требуя, таким образом, от действия только его эффективности. Но, тем не менее, экономическая наука стремится сделать свои модели более приближенными к реальному поведению человека, поэтому вводит некоторые допущения. Прежде всего, максимизация полезности в структуре действия индивида отходит на второй план (П. Самуэльсон), также экономисты начинают сомневаться в равной информированности потребителя, вводя фактор неопределенности (И.Фишер, Ф. Найт), и в завершении ко всему вышеописанному, экономисты подвергают также сомнению исключительную рациональность действия потребителя, вводя предпосылку об «ограниченной рациональности». Предпосылка об «ограниченной рациональности» становится особенно актуальной: потребитель находится в поисках удобного для него варианта действия на рынке, а далее он прекращает всякие поиски [25]. Более того, даже сам факт рациональности его расчета ставится под 23 подозрение: действие потребителя отнюдь не всегда является рациональным (Д. Канеман, А. Тверски) [23]. Еще одним важным допущением экономистов (в частности, такую предпосылку постулировал Дж.Катона) становится то, что они принимают во внимание, что поведение потребителя на рынке зависит не только от финансовой возможности совершить какую-либо операцию, но и от желания это делать [42]. Но в тоже время, финансовые возможности индивида не отходят на второй план: люди сглаживают свое потребление в зависимости от объема их доходов [42] (при высоких - сберегают, при низких, соответственно, тратят), и, что более важно, сглаживают его в зависимости от периода их собственного жизненного цикла [45]. Под последним имеется ввиду, что в юности потребителю свойственно только потребление, в среднем же возрасте начинается стадия, когда потребитель начинает откладывать денежные средства, на которые он и будет жить в старости. Социологическая же интерпретация мотивации человеческого действия, напротив, насыщена предпосылками о слепом следовании потребителем социальным нормам общества. Таким образом, экономсоциологи подошли к тому, чтобы выработать свою схему мотивации хозяйствующего агента на рынке, взяв за основу экономические предпосылки мотивации, но наполняя их социологическим контекстом. Другими словами, мотивация хозяйствующего агента в рамках теории «экономико-социологического человека» сводится к тому, что потребитель побуждается к действию комплексом мотивов, берущих свое начало из экономических интересов, социальных норм и принуждения [23, c.98]. Другими словами, мы приходим к тому, что на рынке страхования жизни, человек, безусловно, следует экономическому интересу получения дохода (в случае с 24 накопительным страхованием жизни), калькулируя при этом издержки; вместе с тем, не стоит упускать из виду тот факт, что «в повседневной жизни человек принимает инвестиционные решения, ориентируясь на поведение других людей, кажущееся ему обоснованным и рациональным, исходя из той картины окружающего мира, которая кажется ему наиболее достоверной» 25 ГЛАВА 2. Эмпирические исследования страхования жизни После проведения анализа теоретических подходов, необходимо обратиться к имеющемуся эмпирическому материалу. В основе своей эмпирические исследования по страхованию жизни направлены на выявление основных характеристик продукта по СЖ, как на национальном уровне, так и в сравнении с другими странами; также анализируются факторы, влияющие на спрос на услуги по страхованию жизни. §2.1. Отличительные черты рынка страхования жизни в России Прежде всего, на наш взгляд, необходимо описать специфику рынка страхования жизни, а далее перейти к характерным чертам российского рынка страхования жизни. Начнем с того, что анализ рынка по страхованию жизни привлекает в первую очередь экономистов и специалистов-актуариев. Экономические исследования рынка страхования жизни обладают важной особенностью: страхование жизни является именно тем финансовым продуктом, в анализе которого экономисты начинают уделять внимание такому фактору, как человеческий капитал. Понятие человеческого капитала является не только сугубо социологическим, но и экономическим. Известный экономист Г. Бэккер определял его, как сумму накопленных знаний, навыков, которые были получены в результате процесса социализации, совершенствования навыков, и впоследствии могут иметь экономической эквивалент, выражаемый в заработной плате, проценте и т.д. [2]. Итак, важно отметить, что инвесторы первыми на рынке страхования обнаружили «сигналы», благодаря которым они могут инвестировать в страхование жизни более продуманно. Подобным своеобразным «сигналом» на рынке для инвесторов и стал человеческий капитал. 26 «Финансовое планирование и консультанты все чаще признают, что человеческий капитал должен быть принят во внимание при построении оптимального портфеля для индивидуальных инвесторов» [41]. При этом, по мнению авторов, человеческий капитал является не просто еще одним сигналом выгодного класса активов, «он содержит уникальный риск смертности в виде потери будущих доходов и заработной платы в случае смерти кормильца». [41] Страхование жизни элиминирует финансовые потери, связанные с риском смертности, поэтому человеческий капитал влияет и на оптимальное распределение активов и спроса на страхование жизни со стороны населения. Тем не менее, ранее решения о распределении активов на страхование жизни анализировались без учета человеческого капитала застрахованных [41]. Исследователи также обнаружили корреляцию между человеческим и финансовым капиталами. Человеческий капитал оказывает непосредственное воздействие на спрос на услуги по страхованию жизни, а также на распределение портфеля инвестиций потребителей данной услуги : решения о том, на какую сумму должен быть застрахован человек, и на то, как должен инвестировать игрок на рынке – не могут приниматься в отрыве друг от друга. Ввиду вышесказанного, человеческий капитал должен рассматривается, в качестве основной элемента спроса как на покупку услуги по страхованию жизни, так и на спрос на весь комплекс инструментов инвестирования /или на весь комплекс инвестиционных услуг. 27 Помимо включения человеческого капитала в анализ практик страхования жизни, исследователи [40, с.105] также выделяют следующие факторы, влияющие на спрос продуктов по страхованию жизни: доход (фактор, оказывающий наибольшее влияние на участие в программах страхования жизни); образование; ставки по страхованию жизни; уровень социальной защищенности; уровень экономического развития страны (чем более развита экономика страны, тем более развитым будет рынок страхования жизни). Примечательно, что рассматриваемое исследование является лонгитюдным, что позволяет его авторам утверждать, что факторы дохода, образования, экономического развития региона являются определяющими (в отличие от факторов социальной защищенности и ставок по страхованию, которые являются релевантными только по отношению к конкретному региону, поскольку эти факторы, в первую очередь оказываются под влиянием демографической, политической и экономической политики конкретного региона). Другой важный вывод, к которому приходят исследователи, заключается в том, что в странах с низким уровнем дохода, наблюдается низкая эластичность спроса по доходу, в то время, как в странах с высоким уровнем дохода будет более высокая эластичность спроса по доходу. Рассмотрев особенности рынка страхования в целом, перейдем далее к анализу российских реалий данного рынка. Стоит заметить, что в большинстве своем исследования российского рынка страхования жизни носят описательный характер. Согласно данным 28 исследователя российского рынка страхования - М. Логинова - на долю страхования жизни приходится свыше 50% сборов всего страхового рынка в развитых странах. страницы В России же эта цифра заметно ниже – всего около 5% общей суммы собранных премий. Логинов приводит анализ страхования жизни в России в сравнении с другими странами и обнаруживает, что значительно различаются количественные показатели расходов страховых взносов по страхованию жизни в расчете на одного жителя в месяц. Тем не менее, рынок страхования развивается быстрее остальных [15]. Другим направлением исследований СЖ является выяснение места доверия в отношениях между потребителем и страховой компанией. Одно из таких качественных исследований было проведено под руководством Ю.В. Никитиной. Исследователь анализирует место доверия в формировании рынка страхования жизни, а также выявляет специфику данного рынка и его особенности в нашей стране. В экономически развитых странах от 37 до 78% сборов премий страховых компаний приходится на страхование жизни [18]. В то же время, автор констатирует, что «значительную долю рынка страхования жизни составляют финансовые схемы, которые имеют мало общего с настоящими страховыми услугами…декларируемые объемы рынка сильно завышены» [18]. По результатам своего исследования, Никитина отмечает, что применительно к России у экспертов складывается впечатление, что существует «негативное восприятие страхования жизни», которое отражается в следующем: неустройство российского государство после распада СССР; социальное наследие советского прошлого; недоверие страховому рынку; 29 неразвитость страхового права [18, с.66]. В целом, Никитина отмечает, что: «минимальным условием существования рынка является наличие доверия к институтам, тогда как при принятии решения о покупке страхового полиса важнейшим условием становится доверие к компании или персонифицированное доверие к страховому агенту как индивиду, а не как к участнику рынка с ролевой принадлежностью» [18]. Долгосрочное страхование жизни является одним из показателей развитости государства, ведь потребитель в данном случае вверяет его институтам свои финансовые средства на длительный срок. Подобные точки зрения встречаются в исследованиях Д.Демидова. Более того, Демидов отмечает, что в развитых странах потребитель предпочитает вкладывать деньги в страховые компании, нежели пользоваться услугами кредитных организаций (Демидов). Сходной точки зрения придерживается и Т.Шерстнева, отмечая ряд типичных для российского рынка страхования жизни черт: 1. Поздний переход рынка к очищению от налоговых схем (в 20072008 гг.); 2. Темпы развития рынка напрямую зависят от темпов развития компаний по страхованию жизни; 3. Наблюдается отставание России по развитию накопительного страхования; 4. Основным тормозом развития страхования жизни является уровень страховой культуры населения, а также недоверие потребителей страховым компаниям; 5. Страхование жизни пострадало от того, с какой точки зрения преподносились новости о состоянии финансового рынка в СМИ [28]. 30 Возвращаясь к роли государства в формировании рынка СЖ, стоит отметить, что по мнению исследователей, отношение государства к рынкам по страхованию жизни должно быть более либеральным. Если государство будет проводить более либеральную стратегию по отношению к рынку страхования, «отпустит» его, то ввиду увеличения конкуренции на рынке (до этого многие компании не проходили аккредитацию, ввиду высокого бюрократического аппарата) рынок станет более эффективным. Исходя из этого, для потребителей услуг по страхованию жизни, так и для самих агентов по страхованию станет более выгодным участвовать в сделке (ввиду введения более выгодных для потребителей продуктов по страхованию жизни, цен на них) [40, с.123]. Подобной точки зрения придерживается и Б. Балдвин, отмечая, что по мере своего развития, рынок страхования жизни в передовых странах «забывает» о грамотной политике государства как стимулирование спроса [32]. 31 §2.2. Портрет потребителя услуги по страхованию жизни Обратимся к исследованиям, направленным на изучения потребителя страхования жизни. В целом, анализ по выявлению характеристик действия потребителя на рынке ограничивается демографического профиля. скупым Основные описанием его социально- социально-демографические характеристики потребителя услуги по страхованию жизни являются: индивиды, состоящие в браке, имеющие детей, занимают высокий пост на работе, материально обеспеченные [18]. Ежегодно также исследования по рынку страхования жизни проводятся Росгосстрахом, к сожалению, характер они носят лишь дискриптивный. Таким образом, по последним данным, потребителем услуги по страхованию жизни является мужчина, среднего возраста (40-50 лет), состоятельный, занимающий руководящие посты, а также владельцы бизнеса [19] . Данные исследования проводились в рамках еженедельных опросов населения (ФОМ). Исследователи пытались выяснить, влияют ли какимлибо образом СМИ на желание потребителя застраховаться. Несмотря на то, что в «СМИ ежедневно сообщают о разного рода катастрофах и несчастных случаях, тем не менее, россияне не склонны страховать себя и свое жилище4». В настоящее время, исследователи отмечают, что добровольное страхование и страхование жизни в частности – не популярные среди россиян услуги: только у 2% опрошенных есть полис страхования жизни, и Всероссийский опрос городского и сельского населения. 20 февраля 1999 года. 1500 респондентов. ФОМ 4 32 8% хотели бы такой полис приобрести. Тем не менее, если мы рассматриваем возможности застраховать свою жизнь, то доля потенциальных страхователей существенно выше: допускают для себя такую возможность 28% россиян (исключают – 46%). Возрастные различия: среди людей в возрасте до 35 лет допускают возможность застраховать свою жизнь 38% опрошенных, среди людей в возрасте 36–54 - 30%, а среди людей старше 55 лет 10% опрошенных. По результатам исследования, мотивы, по которым респонденты готовы застраховать свою жизнь, не ясны. Среди мотивов застраховать свою жизнь по приоритетности стоит «на всякий случай» (9%), далее идет «родственники получат деньги» (5%), и «жизнь стала опасной» (3%). По результатам исследования, преобладание причины страхования «на всякий случай, так спокойнее» является не совсем ясным. Если мы обратимся к мотивам, по которым люди не хотят страховать свою жизнь, то, на первом месте стоит мотив «дороговизна услуги». Примечательно, что приоритет был отдан не факторам «магическим» (по Зелизер) – «плохая примета», а финансовой стороне вопроса. Также интересны результаты исследования о том, кто, по мнению респондентов, страхует свою жизнь. Каждый десятый респондент говорил, что страхуют жизнь те, чья работа связана с риском (7% ответов), опасается за свою жизнь (4%), не уверен в своем здоровье (1%), люди богатые (36%), бизнесмены (6%), политики (2%), звезды шоу-бизнеса (2%), представители высшего общества (1%), среднего класса (1%). Примечателен тот факт, что «только 2% опрошенных характеризовали страхователей жизни не с экзистенциальной или статусной, а с 33 прагматической точки зрения – как людей практичных, заботящихся о себе и своей семье»5. С.В. Лапшин, на основе аналитического исследования 1200 физических лиц в разных регионах России провел исследование относительно ожиданий от страхования жизни [11]. Прежде всего, утверждается, что среди российского населения присутствует крайне низкая информированность о страховании жизни, что вытекает в низкий процент пользователей данной услугой. Тем не менее, потенциальная аудитория крайне велика, но уровень доверия к страховым компаниям крайне мал. Подводя итог проведенной теоретической работе, мы суммируем основные предпосылки модели оценивания мотивов и факторов, которые влияют на потребителя на рынке по страхованию жизни. Прежде всего, следует отметить, что на рынке страхования жизни, мы подвергаем коммерциализации не что иное, как человеческую жизнь. Данная проблема была актуальна как для социологов, так и для экономистов. С позиции экономистов, деньги, являясь особой формой культуры, могут передавать любые ценности. Но, тем не менее, если мы будем давать денежную оценку человеческой жизни, то она просто потеряет свою уникальность. Более того, при коммерциализации тех товаров, которые не могут называться таковыми в силу моральных убеждений, могут быть произведены вредные побочные продукты. Процесс же превращения в товар новых объектов, которые раньше товарами не являлись – коммодификация - является продуктом подобных изменений. Но, тем не менее, само рыночное общество противится пускать фиктивные товары в Всероссийский опрос городского и сельского населения. 20 февраля 1999 года. 1500 респондентов. ФОМ 5 34 оборот. Потому что для подобных товаров необходим контроль обращения со стороны государства. С одной стороны, кажется спорным утверждение экономистов, что экономическая наука готова к тому, чтобы определить стоимость человеческой жизни. Более того, ведущие экономисты отмечают, что в скором времени денежная оценка стоимости человеческой жизни будет являться одним из показателей уровня развитости государства. Если же рассматривать особенности практик пользования услугой ДСЖ с позиции теории социальных рисков, то комплексного подхода к анализу рисков на рынке страхования жизни произведено не было. Представители данного направления также отмечают, что риском является неопределенность, с которой индивид сталкивается в своей жизни. Но, тем не менее, в рамках нашего исследования нам необходимо понять, не только, как потребитель воспринимает для себя риск, связанный с угрозой для жизни, но и какова его мотивация его действия, как хозяйствующего объекта. 35 ГЛАВА 3. Методология исследования Объектом нашего исследования является население РФ, пользующееся услугой по страхованию жизни. Предмет исследования: мотивы и факторы пользования услугой по страхованию жизни. Для реализации поставленной цели необходимо решить ряд задач: 1. Построить финансовый профиль потребителей услуги добровольного страхования жизни на основе: оценки собственных финансовых возможностей; самооценки финансовой грамотности; институционального доверия потребителей услуги ДСЖ; оценки ситуации в стране на предмет возможностей проведения долгосрочных финансовых операций. 2. Выявить факторы, влияющие на наличие полиса личного добровольного страхования жизни; 3. Выявить особенности мотивов пользователей услуги по страхованию жизни (качественный этап исследования). Далее мы перейдем к построению гипотез исследования. 36 Гипотезы исследования Основные гипотезы исследования: Предположительно, потребители услуги по страхованию 1. жизни характеризуются более высокими оценками материального положения, в отличие от респондентов, не участвующих в страховании жизни; Руководствуясь мнением экспертного сообщества67, мы предполагаем, что потребителей услуги по СЖ отличают более высокие оценки своего материального положения. 2. Потребители услуги по страхованию жизни оценивают уровень собственной грамотности выше, чем не потребители данной услуги; Поскольку объектом рассматриваемой услуги является жизнь человека, что довольно специфично для рынка страхования (и как следствие договор СЖ несет в себе огромное количество нюансов), мы предположили, что потребителей данной услуги отличает более высокая самооценка уровня финансовой грамотности. 3. Предположительно, потребители услуги по страхованию жизни характеризуются более высоким уровнем институционального доверия, в отличие от респондентов, не участвующих в страховании жизни (контрольной группы8); Согласно проведенным исследованиям, уровень доверия к институтам страхования среди тех, кто не пользуется страхованием, 6 7 Никитина Росгосстрах В качестве контрольной группы будут выступать потребители других услуг по страхованию (дачи, квартиры, машины), а также те, кто отказывается пользоваться услугой страхования вообще (прим. авт.). 37 8 крайне низок9, что позволяет нам логически предположить, что потребителей услуги по СЖ отличает наличие доверия к институтам, которые прямо или косвенно участвуют в продвижении данной услуги населению. К подобным институтам можно отнести: государство, банки, страховые компании. 4. Потребители услуги по страхованию жизни более высоко оценивают как общеэкономическую ситуацию в стране, так и собственные возможности по осуществлению долгосрочных финансовых операций, к которым относится и страхование жизни. Предполагается, что горизонт планирования (и, соответственно, возможность реализации долгосрочных финансовых решений) непосредственно зависит от того, насколько стабильной люди считают общеэкономическую и политическую ситуацию в стране. Учитывая, что одним из факторов, препятствующих распространению данной услуги, является именно тот факт, что потенциальный потребитель оценивает ситуацию в стране как не подходящую для реализации долгосрочных финансовых решений10, мы предположили, что потребители услуги придерживаются противоположных взглядов. 9 Лапшин никитина с.66 10 38 Гипотезы относительно результатов регрессионной модели: 1. На вероятность покупки полиса СЖ влияет возраст респондента; Предполагается, что на потребление данной услуги будет оказывать влияние возраст респондента: это может объясняться тем, что данная услуга в основном направлена на потребителей, которые уже создали семью. Кроме того, после определенного возраста эта зависимость должна иметь обратный характер, в силу особенностей данной услуги: чем старше страхователь, тем выше будет стоимость страхового полиса (ввиду корреляции возраст-вероятность смерти). 2. На вероятность покупки полиса СЖ положительно влияет наличие семьи и детей у респондента. В данной гипотезе мы предполагаем, что в силу специфики данной услуги (СЖ), стимулом к страхованию является тот факт, что при отсутствии полиса ДСЖ есть вероятность того, что члены семьи останутся без средств к существованию, особенно в случае потери кормильца (если мы рассматриваем страхование на случай смерти). 3. Наличие вредного производства на предприятии положительно влияет на вероятность пользования услугой по страхованию жизни. Мы предполагаем, что страхованием жизни в России пользуются скорее те, кто подвергается угрозе здоровью со стороны вредного характера производства. Наличие профессиональных вредностей повышает вероятность ухудшения здоровья и развития заболеваний, приводящих к инвалидности и более ранней смерти, что увеличивает риск потери данного члена семьи, и как следствие, источника доходов. 4. На вероятность покупки полиса СЖ положительно влияет религиозная принадлежность респондента. 39 Мы предполагаем, что страхованием жизни пользуются религиозные люди, поскольку одной из религиозных предпосылок является забота о семье. 5. Позитивная самооценка жизненной11 позиции респондента положительно влияет на решение застраховать жизнь. Специфика полиса психологическогосостояния ДСЖ может страхователя. По зависеть мнению от экспертного сообщества, потребителей данной услуги отличает некий «позитивный» тип мышления относительно своей позиции в жизни в целом: чем больше респондент уверен, что может взять все под свой контроль, тем больше вероятность того, что он решит взять под свой контроль и возможные риски, вследствие действия которых финансовая стабильность семьи может быть подорвана. Предположения качественной части исследования 1. Предположительно, мотивом к страхованию жизни является желание человека сохранить социальный и экономический статус12 членов своей семьи13 (в случае своей смерти), либо свой собственный статус, если мы рассматриваем случай со страхованием на случай инвалидности и/или потери трудоспособности; 2. Потребители услуги по страхованию жизни в значительной степени ориентированы на семейные ценности; Значения данной переменной будут определены аналитически на основе проведения факторного анализа. Подробнее см. эмпирический раздел. 12 Имеются ввиду рисковые продукты по страхованию жизни на случай наступления инвалидности, потери трудоспособности [прим.автора]. 13 Продукты по накопительному страхованию жизни предполагают: если при накоплении страхователем определенной суммы к периоду, когда его ребенок пойдет в ВУЗ, случилась его смерть, то компания, с которой был подписан договор, обязана выплатить всю конечную сумму, которая была прописана в договоре, вне зависимости от того, сколько взносов было сделано [прим.автора]. 40 11 3. Одним из мотивов к покупке полиса могут являться транслируемые из СМИ сводки относительно терактов, вооруженных нападений и других событий, не подвластных контролю респондента; 4. Предположительно, потребителей услуги по страхованию жизни отличает доверие, как к государственным институтам, так и к институту страхования; 5. Можно предположить, что потребители услуги по страхованию жизни оценивают социально-политическую и экономическую обстановку в стране как стабильную, что создает необходимые условия для долгосрочного вложения денежных средств; 6. отличает Вероятно, потребителей невозможность, либо услуги нежелание по страхованию пользоваться жизни ресурсами социальных сетей (родственников, друзей). Методы сбора и анализа данных Методы сбора данных В исследовании предполагается использование данных российского мониторинга «Финансовое поведение населения и доверия финансовым институтам» за 2009-2012 гг. Объем выборочной совокупности составил 6446 респондентов, страхованием жизни из которых пользуются 150 человек, что составляет 2,3% от числа опрошенных. Также будут использованы данные российского мониторинга экономического положения и здоровья населения (негосударственное лонгитюдное обследование домохозяйств); данные 2011 года. РМЭЗ является панельным исследованием, проводимым с 1994 года, опрос проводится в октябре-ноябре. Выборка опроса стоится на основе выборки жилищ, с применением метода многоступенчатого вероятностного отбора. На первом шаге производится группировка страт 41 (первичные единицы отбора), из которых Москва, Санкт-Петербург и Московская область организуются в саморепрезентирующие страты. Из остальных страт выбираются районы методом вероятности пропорциональной численности. На втором шаге отбираются участки переписи по принципу предпочтения, а на третьем шаге уже производится отбор домохозяйств14. Объем выборки за 2011 год составляет 21993 человека. В соответствии с объектом данного исследования были отобраны респонденты, имеющие полис страхования жизни. Методы анализа данных Методы решения задачи 1: построить финансовый профиль потребителей услуги добровольного страхования жизни на основе. База данных: российский мониторинг «Финансовое поведение населения и доверия финансовым институтам». Год проведения исследования: 2009-2012 гг. Переменные для анализа: наличие полиса ДСЖ, институциональное доверие, горизонт планирования, финансовая грамотность, субъективный риск. Поскольку переменные, участвующие в анализе, измерены по порядковым и номинальным шкалам, для решения поставленной задачи, нам необходимо провести дисперсионный анализ Краскэла-Уоллиса. Данный анализ позволит нам сравнить группы по страхованию жизни (страхуют жизнь/пользуются другими видами страхования, за исключением СЖ/не пользуются страхованием вообще) по таким переменным, как институциональное доверие, оценка субъективных возможностей проведения долгосрочных финансовых операций, оценка субъективной финансовой грамотности, оценка общей экономической ситуации в стране. 14 РМЭЗ < http://www.hse.ru/rlms/sample> 42 Методы решения задачи 2: выявить факторы, влияющие на наличие полиса личного добровольного страхования жизни. База данных: Российский Мониторинг экономического положения и здоровья населения (РМЭЗ). Год проведения исследования: 2011 год. Переменные для анализа: пол респондента, семейное положение, наличие детей, образование, место проживания, заработная плата, субъективная характеристика финансовых возможностей семьи, наличие полиса ДМС, религиозная принадлежность респондента, самооценка жизненной позиции. Метод анализа: для того, чтобы оценить влияние независимых переменных, выявленных в ходе анализа имеющейся теоретической базы, на вероятность покупки полиса СЖ, необходимо построить логистическую регрессию. Логистическая регрессия позволяет предсказать вероятности возникновения некоторого события по значениям множества признаков. Подготовка переменных осуществляется путем их перекодировки, исходя из требований построения логистической регрессии: переменные, измеренные на номинальном и порядковом уровнях, перекодируются в дамми-переменные15. Метод анализа: факторный анализ. Также для получения переменной «самооценка жизненной позиции» мы проведем факторный анализ на основе переменных j117.01 - j117.17, в которых респонденту предлагалось оценить суждения, относительно занимаемой им позиции в жизни. По результатам факторного анализа мы попытаемся выявить латентные факторы, скрытые от непосредственного измерения, которые определяют отношение респондента к жизни. Детальную перекодировку переменных, как и их описательную статистику, см. в Таблица 2 Приложения 1. 15 43 Таким образом, осуществив перекодировку переменных и получив значения факторов, мы перейдем к построению модели логистической регрессии. Прежде всего, опишем зависимую переменную (у): 1 – респондент страхует жизнь, 0 – респондент не страхует жизнь. Данная зависимая переменная была выявлена путем перекодировки переменной pj170.1 «Пользуетесь ли Вы добровольным страхованием жизни?». Выборка составила 780 респондентов, имеющих полис добровольного страхования жизни, что составляет 4% от числа всех опрошенных. Методы решения задачи 3: выявить особенности мотивационных установок пользователей услуги по страхованию жизни (качественный этап исследования). Вторая часть исследования предполагает выявление основных мотивов страхования жизни, что будет реализовано проведением качественных полуформализованных интервью с потребителями услуги по страхованию жизни16. Предполагается, проведение 10 интервью, 5 из которых - контрольная группа (группа людей, активно пользующихся страховыми продуктами (машины/дома), но не страхованием жизни). Выборка будет построена на основе метода снежного кома, так как выборочная совокупность невелика и является труднодоступной. Анализ данных: анализ полученной информации будет проведен с использованием описательного метода и метода аналитического сравнения. Детальную перекодировку переменных, как и их описательную статистику, см. в Таблица 3 Приложения1. 16 44 Интерпретация основных понятий в рамках данного исследования Понятия, которыми мы будем оперировать в течение нашего исследования: Добровольное страхование жизни – вид добровольного личного страхования, предполагающий выплату денежных средств к моменту наступления оговоренного в договоре случая. К таким случаям могут относиться, как наступление смерти, инвалидности, потери трудоспособности (рисковое СЖ), так и дожитие до определенного возраста, как застрахованного, так и его ребенка (например, можно отложить деньги на обучение в ВУЗе) (накопительное СЖ); Институциональное доверие – доверие индивида, которое он оказывает различным институтам, вовлеченным в процесс совершения рыночного обмена между индивидом и финансовой организацией; Финансовая грамотность – субъективная оценка респондентом своих знаний относительно проводимых им рыночных операций; Самооценка жизненной позиции - представление человека о важности своей личной деятельности в обществе, оценивание себя, собственных качеств и чувств, достоинств и недостатков17; Мотив – внутренний, осознанный потребителем стимул к покупке страхового полиса. 17 Энциклопедия социологии, 2009 г. URL: < http://dic.academic.ru/contents.nsf/socio/> 45 Операционализация понятий В рамках данного исследования, мы предполагаем следующую операционализацию понятий18. Финансовый финансовых профиль характеристик потребителя деятельности – описание потребителя основных на рынке страхования жизни на основе следующих показателей: оценки собственных финансовых возможностей; самооценки финансовой грамотности; институционального доверия потребителей услуги ДСЖ; оценки ситуации в стране на предмет возможностей проведения долгосрочных финансовых операций. Страхование жизни – финансовая услуга, которая включает в себя следующие страховые продукты: страхование детей от несчастного случая накопительное страхование для детей страхование собственной жизни страхование себя в поездках страхование себя от несчастных случаев и травм Данная операционализация понятия СЖ относится к задаче 1, база данных: Мониторинг финансового поведения населения, 2009-2012 гг. (прим.авт) 18 46 ГЛАВА 4. Мотивы и факторы пользования услугой личного добровольного страхования жизни В данной главе мы проведем анализ потребления услуги личного добровольного страхования жизни. Прежде всего, мы обратимся к построению финансового профиля пользователей услуги личного добровольного страхования жизни. Далее мы протестируем модель, предсказывающую вероятность обращения к рассматриваемой услуге. В завершении данной главы, мы обратимся к качественной части нашего исследования, в ходе которой, мы выявим особенности мотивационных установок пользователей услуги по страхованию жизни. 47 §4.1 Финансовый профиль потребителей услуги добровольного страхования жизни В данном параграфе мы приступим к решению первой задачи исследования: построение финансового профиля потребителей услуги добровольного страхования жизни. Осуществлять данную задачу мы будем на основе результатов российского мониторинга «Финансового поведения населения и доверия финансовым институтам» по четырем волнам. По данным мониторинга за 2009-2012 гг. группа респондентов, которая пользуется услугой страхования жизни, составляет 2,4% от числа ответивших. Таким образом, группа респондентов оказывается довольно немногочисленной, но, тем не менее, достаточной для того, чтобы все статистические гипотезы могли работать – 150 человек. Таблица 4.1.1 Распределение пользователей страховых продуктов Группы по страхованию Страхование жизни19 ДМС Иное страхование Не имею страховых полисов Пропуск данных Всего Финансовый профиль Частота Процент 150 305 1653 4155 184 6447 потребителей 2 5 26 64 3 100 услуги по Валидный процент 2 5 26 66 личному добровольному страхованию жизни (ДСЖ) в рамках данного исследования мы будем строить по следующим характеристикам: оценка собственных финансовых возможностей; В данную группу входят респонденты, которые выбрали из предложенного списка страховок, страхование детей от несчастного случая, накопительное страхование для детей (к совершеннолетию, к браку, к окончанию школы и пр.), страхование собственной жизни, страхование себя в поездках, страхование себя от несчастных случаев и травм (прим. авт). 19 48 самооценка финансовой грамотности; институциональное доверие потребителей услуги ДСЖ; оценка ситуации в стране на предмет возможностей проведения долгосрочных финансовых операций. В качестве групп, с которыми будет производиться сравнение, были выбраны потребители, которые пользуются страхованием дачи, дома, квартиры, машины (КАСКО, ОСАГО) – «иное страхование» - а также те потребители, которые не пользуются страхованием вообще. Также, на наш взгляд, стоит отделить группу тех потребителей, кто пользуется добровольным медицинским страхованием, поскольку данная группа отлична от группы тех, кто страхует имущество, либо жизнь – данный вид страхования [ДМС] не предполагает выплату денежных средств, в отличие от остальных групп. Перейдем к построению финансового профиля потребителей по страхованию жизни. Прежде всего, стоит обратиться рассмотрению того, как потребители услуги по страхованию жизни рассматривают собственные финансовые возможности. Таблица 4.1.2 Самооценка материального положения респондента Группы по страхованию Страхование жизни ДМС Иное страхование Нет страх.полисов Всего Значимость Материальное положение семьи Материальное положение: оценка на будущее N Ранг N Ранг 147 3325.39 128 2641.71 302 1624 2932.18 3765.34 261 1409 2481.44 2506.39 4090 2812.98 3474 2700.73 6163 5272 0,000 0,000 49 Исходя из теоретических предпосылок исследования, мы предполагали, что потребителей услуги по страхованию жизни отличают более высокие оценки собственного материального положения в отличие от других групп. Для проверки данной гипотезы нами был проведен дисперсионный анализ Краскэла – Уоллиса, ввиду наличия в анализе переменных измеренных по порядковой (ранговой) шкале. В основе данного анализа лежит однофакторный дисперсионный анализ, в котором ранги объектов по исследуемым переменным используются как значения переменных, вследствие чего и проводится сравнение средних между группами20. Исходя из таблицы 4.1.2., мы наблюдаем, что наша гипотеза не находит своего подтверждения: потребителей услуги по страхованию жизни в сравнении с другими группами не отличают более высокие оценки материального положения21. Другими словами, на уровне значимости sig =0,000 мы отвергаем гипотезу об отсутствии влияния принадлежности потребителя к той или иной группе по страхованию на оценки материального положения, т.е. связь между рассмотренными переменными существует. Данный результат характерен, как для оценки собственного материального положения, так и для оценки его на будущее: потребителям услуги по страхованию жизни в меньшей степени, чем потребителям других страховых продуктов, свойственны положительные ожидания касательно своего материального положения. Если зависимости рассматривать от наличия группы потребителей сбережений, то следует страхования отметить, в что потребителям страхования жизни, так же, как и потребителям других Крыштановский А.О. Анализ социологических данных, М., 2006, с.111 В нашем случае меньший ранг по шкале переменной (1-«скорее улучшилось», 3«скорее ухудшилось») соответствует более положительным оценкам материального положения. С вопросами опросника, с которым мы работали, можно ознакомиться в Приложении 1 таблица 4 (прим.авт). 20 21 50 страховых продуктов, свойственно наличие сбережений в большей степени (приблизительно по 47%) , чем другим группам. Тем не менее, данное отсутствие независимости между этими переменными может объясняться тем, что под сбережениями потребитель понимал скорее накопления, необходимые для очередной уплаты взноса по страхованию. Таблица 4.1.3 Наличие сбережений по группам страхования (%) Группы по страхованию Наличие сбережений Страхование жизни ДМС Иное страхование Нет страх.полисов 47 53 100 30 70 100 46 54 100 31 69 100 Есть сбережения Нет сбережений Всего Всего 35 65 100 Чтобы представить финансовый профиль потребителя, необходимо также выяснить, каким уровнем грамотности обладает потребитель. В ходе нашего исследования потребители услуги нами по было выдвинуто страхованию жизни предположение, оценивают что уровень собственной финансовой грамотности выше, чем не потребители данной услуги. Для работы с данной гипотезой нами был проведен дисперсионный анализ Краскэла – Уоллиса; меньший ранг по шкале соответствует более низким оценкам собственной финансовой грамотности. Исходя из нашего анализа, было выявлено, что по субъективным оценкам, потребители страхования жизни имеют более высокие оценки уровня финансовой грамотности. Таким образом, наша гипотеза об отсутствии связи между данными переменными на уровне значимости sig =0,000 не подтвердилась. Потребители услуги ДСЖ действительно выше оценивают собственные знания и навыки выше, чем потребители других страховых продуктов. 51 Таблица 4.1.4 Ранги самооценки финансовой грамотности по группам страхования Группы по страхованию Самооценка финансовой грамотности Страхование жизни ДМС Иное страхование Нет страховых полисов Всего Значимость N Ранг 150 305 1653 4155 6263 3746,01 3159,89 3536,76 2946,76 0,000 На основе имеющейся теоретической базы исследования, мы предположили, что наличие полиса ДСЖ будет непосредственно связано с институциональным доверием, которое потребитель проявляет к таким институтам, как государство, банки, страховые компании. Действительно, потребление данной услуги напрямую зависит от того, насколько хорошо работают институты в направлении продвижения и поддержания данной услуги. Согласно оценкам экспертов, рынок страхования жизни мог бы значительно вырасти только за счет того, если бы государство начало работать в направлении разработки юридического инструментария, адаптированного к специфик российского рынка страхования [14]. Более того, данная услуга является относительно новой и неизвестной для российского потребителя. В связи с этим, мы предполагаем, что потребитель данной институтам, которые услуги обладает участвуют в определенным продвижении доверием данной к услуги: государство (как гарант юридических прав потребителя), страховые компании, банки (являются посредником между потребителем и страховой компанией). Таким образом, мы предположили, что «потребители услуги 52 по страхованию институциональным жизни доверием, характеризуются в отличие более от высоким респондентов, не участвующих в страховании жизни». Нами был проведен дисперсионный анализ Краскэла – Уоллиса по вопросу о степени доверия к различным организациям. Меньший ранг по шкале соответствует более высокому уровню доверия. В ходе анализа было выявлено, что на уровне значимости sig =0,000, мы можем отвергнуть гипотезу об отсутствии связи между переменными принадлежности к группе по страхованию и следующими переменными: доверие к ТВ, федеральной службе по финансовым рынкам России, агентству по страхованию вкладов, коммерческие банки без участия государства (sig =0,1), страховые компании, паевые инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, негосударственные пенсионные фонды. В ходе анализа было выявлено, что потребителей услуги по страхованию жизни от не потребителей данной услуги отличает наличие более высокого доверия к следующим институтам: страховые компании, агентства по страхованию вкладов, паевые инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, негосударственные пенсионные фонды. Таким образом, мы принимаем гипотезу об отсутствии связи между пользованием услугой по страхованию жизни и доверием к государству, судам. Тем не менее, потребителям услуги ДСЖ свойственно наличие доверия к организациям, которые непосредственно связаны с рынком страхования (см. таблицу 5 Приложения 1). Одним из факторов, препятствующих развитию страхования жизни в России, по мнению экспертов, являются низкие оценки потребителями возможностей проведения долгосрочных операций на рынке, к которым и относится страхование жизни. По мнению экспертов, потребитель до сих пор помнит финансовый крах начала 1990-х [14], а также последующие финансовые кризисы 1998-ого/2008-ого гг. Следуя данной логике, можно предположить, что страхованием жизни пользуются потребители, которые 53 иначе оценивают ситуацию в стране. В связи с этим, мы выдвинули гипотезу, что «потребители услуги по страхованию жизни более высоко оценивают как общеэкономическую ситуацию в стране, так и собственные возможности по осуществлению долгосрочных финансовых операций, к которым относится и страхование жизни». Для проверки данной гипотезы мы провели дисперсионный анализ Краскэла – Уоллиса по вопросу об оценках того, будут ли в ближайший год экономические условия в стране лучше/хуже, а также подходят ли настоящие условия для того, чтобы брать крупные покупки в кредит, либо брать кредит для таких целей. Меньший ранг по шкале соответствует более положительным оценкам. Таблица 4.1.5 Оценки экономических условий в стране Оценка будущих экономических условий в стране Группы по страхованию Оценка условий на рынке для возможности взять крупные покупки в кредит N Ранг N Ранг Страхование жизни ДМС 135 2419,84 142 2871,57 256 2594,76 279 2889,54 Иное страхование 1481 2663,69 1586 2767,62 Нет страх.полисов 3557 2756,22 3877 3020,45 Всего 5429 5884 Значимость 0,010 Потребителям услуги по страхованию 0,000 жизни свойственны положительные оценки экономических условий в стране, однако по вопросу о возможности крупных покупок в кредит, более высокие оценки наблюдаются у группы страхователей недвижимости. Одним из показателей, идентифицирующих оценку респондентом экономических условий в стране, является оценка возможности проведения долгосрочных финансовых операций на рынке. 54 Таблица 4.1.6 Наличие долгосрочных финансовых целей по группам страхования Наличие долгосрочных финансовых целей на рынке (%) Группы по страхованию (%) Иное Нет Страхование ДМ страхова страх.пол жизни С ние исов Всего Есть цель 63 46 54 38 43 Нет цели 37 54 46 63 57 Всего 100 100 100 100 100 Среди потребителей услуги по страхованию жизни долгосрочная финансовая цель есть у 63% потребителей. В то же время, среди потребителей услуг по страхованию недвижимости долгосрочная цель есть у 54% потребителей. Таким образом, мы видим, что, действительно, потребителей страхования отличает наличие долгосрочных финансовых целей на рынке. Подводя итог, дадим обобщенное описание финансового профиля потребителя на рынке страхования жизни: потребителей услуги по СЖ в сравнении с другими группами не отличают более положительные оценки собственного материального положения; потребителям услуги по СЖ в меньшей степени, чем потребителям других страховых продуктов, свойственны положительные ожидания касательно своего материального положения; по субъективным оценкам, потребители услуги по СЖ оценивают свой уровень финансовой грамотности выше; потребителей услуги по СЖ от не потребителей данной услуги отличает наличие более высокого доверия к следующим институтам: страховые компании, агентство по страхованию 55 вкладов, паевые инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, негосударственные пенсионные фонды; потребителям услуги по СЖ свойственны положительные оценки экономических условий в стране. 56 §4.2. Модель, предсказывающая вероятность покупки полиса страхования жизни В данном параграфе мы будем решать задачу построения модели, предсказывающей вероятность покупки полиса страхования жизни. База данных РМЭЗ22 позволяет нам вводить в анализ все интересующие нас независимые переменные, которые, как мы предполагаем, оказывают влияние на решение о покупке полиса страхования жизни. Перед построением модели необходимо провести подготовку независимых переменных, но прежде нам необходимо получить довольно специфическую переменную, которая в «первозданном» ее виде, не заложена в базе. Для ее получения нами был проведен факторный анализ. i. Самооценка жизненной позиции Исходя из обзора литературы, мы выяснили, что финансовых возможностей бывает недостаточно для того, чтобы осуществить покупку полиса СЖ. Нужно также говорить и о желании потребителя - нужна ли потребителю данная услуга для оценки риска, либо нет. Мы попытаемся приблизиться к пониманию психологической установки потребителя по отношению к жизни: рассчитывает ли потребитель на собственные силы, либо придает большее значение внешним факторам. Мы рассмотрим отношение человека по отношению к собственной жизни, его субъективное понимание своей позиции в жизни. Непосредственно обратиться к респонденту по данному вопросу не имеет смысла – поскольку данный вопрос относится к числу сенситивных. Таким образом, факторный анализ являлся тем инструментом, при помощи которого нам удалось выявить глубинные характеристики – латентные переменные. 22 Были использованы данные РМЭЗ за 2011 год (прим.авт) 57 Для данного анализа были использованы переменные PJ117.1PJ117.17, но для построения модели мы перекодировали их в дихотомию. Исходя из таблицы 1 (Приложения), первая главная компонента объясняет 31% общей дисперсии, вторая объясняет 11% общей дисперсии, третья – 7% общей дисперсии. Согласно формально-статистическому подходу, дающему основания отбирать столько факторов, сколько существует собственных чисел корреляционной матрицы, больших единицы, нами было выбрано три фактора, которые в сумме объясняют 50% общей дисперсии. Сами же переменные, включенные в модель, объясняются моделью достаточно хорошо; оснований, по которым мы могли бы исключить какую-либо переменную, нет. Обратимся к матрице факторных нагрузок, чтобы проинтерпретировать полученные факторы. Стоит отметить, что данная матрица содержит в себе значения, которые мы получили уже после ее вращения (чтобы усилить различие между факторными нагрузками). Таблица 4.2.1 Матрица факторных нагрузок после вращения Высказывания относительно занимаемой позиции в жизни Я не могу справиться со своими проблемами Иногда я чувствую, что мной помыкают в жизни Я мало могу влиять на то, что происходит со мной Я всегда могу выполнить задуманное Я часто чувствую себя беспомощным перед проблемами Мое будущее зависит только от меня То, что я могу сделать, мало что изменит в моей жизни Компоненты БЕЗВОЛЬНЫЕ РЕШИТЕЛЬНЫЕ ДЕСТРУКТИВНЫЕ .70 -.09 .24 .53 -.03 .40 .74 -.06 .20 -.53 .34 .16 .73 -.10 .24 -.58 .37 .23 .65 -.10 .14 58 Высказывания Компоненты относительно занимаемой БЕЗВОЛЬНЫЕ РЕШИТЕЛЬНЫЕ ДЕСТРУКТИВНЫЕ позиции в жизни Я думаю, что я ничем не -.06 .74 -.07 хуже других Я считаю, что у меня есть .00 .76 -.14 много хороших качеств В общем, мне кажется, что я .37 -.38 .51 неудачник Я могу все сделать не хуже -.19 .66 .00 других Я думаю, что мне особенно .26 -.31 .55 нечем гордиться Я хорошо отношусь к -.12 .63 -.18 самому себе В целом, я удовлетворен -.22 .56 -.18 собой Иногда я чувствую себя .41 -.24 .52 бесполезным Я хотел бы относиться к .08 .11 .51 себе с большим уважением Иногда мне кажется, что я -.02 -.29 .62 нехороший человек Первый факторы, который мы условно обозначили, как «безвольные» имеет корреляции с такими переменными, как: «я не могу справиться со своими проблемами», «мной помыкают в жизни», «я мало могу влиять на то, что происходит со мной» и т.д. Чувство беспомощности и осознание того, что индивид мало что может изменить в этой жизни, являются ключевыми характеристиками данного фактора. Людей, которых характеризует данных фактор, отличает отсутствие неумение решения проблем, с которыми они могут столкнуться, желание «плыть по течению». Однако данный фактор принципиально следует отличать от третьего, который мы условно назвали «деструктивные», имеющий корреляции с такими высказываниями, как: В общем, мне кажется, что я неудачник; Я думаю, что мне особенно нечем гордиться; Я хотел бы относиться к себе с большим уважением; 59 Иногда мне кажется, что я нехороший человек. Второй же фактор имеет корреляции с высказываниями типа «я могу выполнить все задуманное», «мое будущее зависит только от меня», «я думаю, что я ничем не хуже других», «я считаю, что у меня много хороших качеств» - одним словом, данный фактор характеризует людей решительных, целеустремленных. Мы условно дали ему название «решительные». Исходя из теоретической основы исследования, мы вывели гипотетическое предположение, что «вероятно, полисом СЖ пользуются потребители с положительными психологическими установками по отношению к жизни». Таким образом, латентная переменная «решительные», являющаяся положительной психологической установкой по отношению жизни, должна оказывать влияние на вероятность покупки полиса по страхованию жизни. Перейдем к построению модели, которая предсказывает вероятность покупки полиса по страхованию жизни (СЖ). 60 ii. Модель, предсказывающая вероятность покупки полиса по страхованию жизни Для того, чтобы предсказать вероятность покупки полиса по страхованию жизни, мы построили модель логистической регрессии. Данная модель была построена на базе данных РМЭЗ, 2011 год. В качестве зависимой переменной выступает переменная о наличии у респондента полиса страхования жизни (таблица 4.2.2). Таблица 4.2.2 Описательная статистика зависимой переменной Не страхуют жизнь (0) Страхуют жизнь (1) Всего Миссинги Всего Частота 17456 780 18236 3757 21993 Процент 79 4 83 17 100 Валидный процент 96 4 100 Исходя из данного распределения, мы отмечаем, что услугой по страхованию жизни пользуется 780 человек, что составляет от общего числа ответивших 4%. В качестве независимых переменных мы включили23: Мужской пол; У респондента есть семья/ живет гражданским браком/ разведен; Респондент имеет средне специальное/ высшее и выше; Предприятие, на котором работает респондент, имеет вредное производство; Респондент религиозен/ респондент православный христианин; Более подробную описательную статистику по независимым переменным см. в Приложении 1 таблица 2(прим.авт) 23 61 Семья респондента может оплачивать крупные покупки (недвижимость); У респондента есть полис ДМС; Респондент планирует жить в старости на помощь родственников; Самооценка жизненной позиции (полученная на основе факторного анализа): (a) безвольный тип личности (b) решительный тип личности Для корректного вычисления стандартных ошибок регрессионных коэффициентов в модели логистической регрессии, необходимо выполнить требования нормального гомоскедастичности и распределения остатков мультиколлинеарности. Суть регрессии, последнего ограничения заключается в том, чтобы удостовериться, что в нашей модели между теми или иными независимыми переменными отсутствует какая-либо взаимозависимость, т.е. коэффициент Пирсона между независимыми переменными в модели не должен превышать 0,7. В ходе анализа, было выявлено отсутствие мультиколлинеарности между переменными. Также была осуществлена проверка на нормальность распределения остатков. Таким образом, из нашей модели следует, что остатки – это результат действия большого числа факторов, которые воздействуют на зависимую переменную «наличие страхового полиса». Была произведена также проверка на гомоскедастичность (равную дисперсию распределения остатков, а именно отсутствие выбросов – точек). Присутствуют некоторые выбросы, которые значительно отклоняются от регрессионной прямой., вследствие чего, мы расширили допустимую дисперсию остатков в модели. В целом, модель несколько улучшилась. Таблица 4.2.3 62 Таблица верных предсказаний для модели Наблюдаемые страхование жизни Предсказанные страхование жизни Верные не страхуют предсказания, % страхуют жизнь жизнь не страхуют жизнь 3205 395 89,0 страхуют жизнь 132 125 48,6 Общий процент 86,3 Исходя из таблицы правильного предсказания, наша модель правильно предсказывает покупку-не покупку полиса СЖ для 3857 человек. Также модель правильно предсказывает покупку полиса в 50% случаев, в то время как «не покупка» прогнозируется для 90% случаев. Обратимся к таблице «таблица коэффициентов регрессии» (таблица 4.2.4), в которой представлены результаты множественного регрессионного анализа. Таблица 4.2.4 Таблица коэффициентов логистической регрессии Пол Есть семья Живет гражданским браком В разводе ПТУ Наличие высшего образования Возраст Возраст*Возраст Есть дети Количество детей Наличие работы З/плата Наличие вредного производства Респондент религиозен B ,256 -,419 -,328 -,650 ,064 ,470 ,233 -,003 ,013 ,015 ,897 ,000 ,762 ,505 S.E. ,161 ,396 ,436 ,470 ,181 ,018 ,075 ,001 ,561 ,111 ,955 ,000 ,159 ,281 Wald 2,537 1,121 ,566 1,916 ,126 1,821 9,661 9,095 ,068 ,018 ,198 1,144 22,960 3,236 df 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 Sig. ,111 ,290 ,452 ,166 ,723 ,766 ,002 ,003 ,993 ,893 ,954 ,285 ,000 ,072 Exp(B) 1,292 ,658 ,720 ,522 1,066 1,982 1,263 ,997 1,082 1,015 1,523 1,000 2,142 1,657 63 Респондент православный Возможность больших покупок Наличие ДМС Безвольный тип личности Решительный тип личности Константа B ,962 ,393 1,988 -,184 ,023 -9,342 S.E. ,476 ,155 ,150 ,087 ,074 1,642 Wald 4,087 6,458 175,508 4,511 ,098 32,384 df 1 1 1 1 1 1 Sig. ,043 ,011 ,000 ,034 ,754 ,000 Exp(B) 2,618 1,482 7,304 ,832 1,023 ,000 По результатам модели, значимыми переменными (на уровне значимости sig =0.05); оказались следующие: Мужской пол (на уровне значимости sig =0.1); Возраст (также как и возраст²24) Наличие вредного производства; Респондент религиозен (на уровне значимости sig =0.1); Респондент православный; У семьи респондента есть возможность позволить себе крупные покупки; Наличие полиса добровольного мед.страхования; Семейное положение; Безвольный тип личности (переменная, выявленная в ходе кластерного анализа). Таким образом, основываясь на значениях экспонент, мы можем представить следующий прогноз покупки полиса по страхованию жизни: 1) Принадлежность к мужскому полу увеличивает отношение шансов покупки полиса СЖ в 1,3 раза; 2) Довольно логичными являются результаты по переменной возраст²: отрицательный характер данной переменной свидетельствует о том, что, во-первых, с увеличением возраста, вероятность покупки полиса Данная переменная была нами введена в анализ, чтобы проверить гипотезу о нелинейном характере переменной «возраст» (прим.авт). 24 64 растет, но, тем не менее, достигая определенного пика, эта вероятность начинает снижаться; Также мы подтвердили гипотезу о том, что характер вредного 3) производства на предприятии положительно влияет на решение о покупке полиса (в 2 раза). Данные результаты, не только подтверждают наши гипотезы, но также свидетельствуют о том, что мужчина, являясь кормильцем семьи, с наступлением определенного возраста, начинает сглаживать свое потребление, по теории Модильяни [45]: в среднем же возрасте начинается стадия, когда потребитель начинает откладывать денежные средства, на которые он и будет жить в старости. В нашем случае, страхование жизни выступает в роли многоцелевой услуги, соответствующей механизму «сглаживания» потребления. Влияние вредного производства увеличивает шансы покупки полиса практически в 2 раза, что на наш взгляд, является довольно значимо. Тем не менее, данная зависимость может объясняться с позиции социологии рисков следующим предприятии, на образом: котором характер работает вредного производства индивид, на увеличивает неопределенность, с которой каждый сталкивается в жизни. Для того, что бы снизить данную неопределенность, потребитель приходит к решению о покупке страховки жизни. Таким образом, для него она становится вынужденной мерой для снижения неопределенности. Согласно нашим предположениям, религиозная принадлежность респондента не является «тормозом» при намерении купить полис СЖ, наоборот, если респондент религиозен, данный факт повышает вероятность шансов в 1,7 раз; принадлежность к православным повышает эти шансы в 2,6 раз, относительно других вероисповеданий. Действительно, небольшой процент страхующих свою жизнь может быть также объяснен тем, что религиозная грамотность среди православных также мала, как и финансовая среди всего населения. 65 Гипотеза о том, что полисом СЖ пользуются потребители с положительными психологическими установками по отношению к жизни, не подтвердилась – данная переменная оказалась не значимой. Тем не менее, выявленный нами «безвольный тип личности» понижает шансы застраховаться. В целом, можно заключить, что построенная нами модель достаточно хорошо предсказывает шансы покупки полиса страхования жизни. Ряд гипотез нашло свое опровержение, либо подтверждение. Далее мы переходим к поиску мотивов, по которым потребитель решает купить полис страхования жизни. 66 §4.2. Особенности мотивационных установок потребителей услуги по страхованию жизни Мы переходим к предоставлению результатов качественного этапа исследования – к решению третьей задачи исследования. Наша задача заключалась в том, чтобы выявить особенности мотивационных установок потребителей услуги добровольного личного страхования жизни. Для решения данной задачи мы провели качественные полуформализованные интервью с потребителями услуги по страхованию жизни. Было проведено 10 интервью, 5 из которых - контрольная группа (группа людей, активно пользующихся страховыми продуктами (машины/дома), но не страхованием жизни). Подбор респондентов осуществлялся на основе метода снежного кома, ввиду труднодоступности и малого размера выборочной совокупности. Факт наличия полиса страхования жизни определялся на основе вопроса «Не могли бы Вы рассказать о программе, по которой Вы застрахованы?», что соответственно выявляло не только искренность респондента, но также и правильное понимание им понятия «страхование жизни». Мотивы страхования жизни Прежде всего, мы предполагали, что мотивом к страхованию жизни является желание человека сохранить социальный и экономический статус25 членов своей семьи26, в случае своей гибели, так и свой (если мы потребитель имеет дело со страхованием по потере трудоспособности). Имеются ввиду рисковые продукты по страхованию жизни на случай наступления инвалидности, потери трудоспособности [прим.автора]. 26 Продукты по накопительному страхованию жизни предполагают: если при накоплении страхователем определенной суммы к периоду, когда его ребенок пойдет в ВУЗ, случилась его смерть, то компания, с которой был подписан договор, обязана выплатить всю конечную сумму, которая была прописана в договоре, вне зависимости от того, сколько взносов было сделано [прим.автора]. 67 25 Данная гипотеза нашла свое подтверждение: действительно, все страхователи отмечают, что стараются поддержать финансовый уровень своей семьи и после своей гибели. Сохранение же социального статуса означает для страхователей то, что после их гибели, их семья сможет сохранить тот уровень потребления, который они ведут и сейчас. Принципиален момент, что кормилец семьи больше обращается именно к уровню потребления, нежели к финансовому уровню семьи, что позволяет нам заключить, что страхование жизни – есть инструмент сохранения уровня потребления, нежели «финансовая подушка» семьи. «Как можно переложить все обязательные платежи, особенно если это ипотека, на своих любимых и близких людей?» (Респодент 1) «Муж берет страховку жизни, чтобы не дай бог чего с ним случится…и где я тогда с ними окажусь? одной мне не потянуть кредит» (Респодент 3) «Стал спать спокойнее, на душе стало намного легче» (Респодент 2) Интересным является тот факт, что среди страхователей прослеживается тот момент, который А.Уэлш называет способом договориться со смертью не только на финансовом, но и на эмоциональном уровне [27, с.63]. Действительно, для страхователей в некотором роде страхование является именно этим инструментом «очистки совести»: они как бы перекладывают риски с себя на институт страхования. «Какие родственники, о чем Вы..» (Респодент 3) «Родственники…хм, родственники они родственники, пока от них помощь не требуется» (Респодент 1) Тем не менее, потребителей услуги по страхованию жизни отличает нежелание пользоваться ресурсами социальных сетей (родственников, друзей). 68 Гипотеза 2: «потребители услуги по страхованию жизни в значительной степени ориентированы на семейные ценности» - также нашла свое подтверждение. Все потребители страхования жизни были ориентированы на семейные ценности: в разговоре обосновывая рациональность своего решения, страхователи ценности «семья» отдавали первостепенное значение, сводя любой вопрос интервьюера к данной ценности. «А что государство? Государство будет помогать моим детям, когда они не поступят на бюджет?» (Респодент 6) «Конечно, ради детей…» (Респодент 9) «И вообще, кто не застрахован, того можно считать преступником перед своей семьей» (Респодент 5) Интересным является также тот факт, что относительно влияния СМИ на покупку полиса страхования жизни, страхователи не согласились с тем, что на них это оказало влияние. Но, тем не менее, ситуации с родными и близкими, а также повлияли финансовый опыт, унаследованный от родителей. «Вообще инициатором был мой отец, он серьезно болен, но все равно старается и работает» (Респодент 2) «Родители рассказывали, что в советском союзе страховались все, это было что-то вроде государственной программы, мама даже говорила, что это было лучшее, что давал Советский Союз» (Респодент 4) «Одна подружка страховалась, и когда с ней произошел несчастный случай, ну, в общем, стала нетрудоспособной, тогда страхования выплатила кругленькую сумму…это меня навело на определенные мысли, знаете ли» (Респодент 6) Действительно, потребители, решив инвестировать в страхование жизни, ориентируются на то поведение, которое в их социальных сетях 69 является социально одобряемым. Источники такого поведения в нашем случае уходят своими корнями в детство потребителя («мама страховала меня»), являясь социально наследуемой нормой, либо ориентируются на опыт представителей своего социального окружения. Мы предполагали, что потребители услуги по страхованию жизни оценивают социально-политическую и экономическую обстановку в стране как стабильную, что создает необходимые условия для долгосрочного вложения денежных средств. Но на основе данных исследования, можно отметить, что страхователи в целом, не имеют представления о финансовых процессах, происходящих в обществе. Скорее им свойственно, апеллирование к личному опыту, заботе о своем будущем без привязки к обстановке в стране. «Причем тут обстановка в стране? Я не понимаю» (Респодент 6) «Нужно заботиться о своем будущем» (Респодент 9) С другой стороны, страхователям достаточно доверять институтам, с которыми они непосредственно взаимодействуют. Прежде всего, им важна стабильность на работе. «Я уверен в своей работе, мне этого достаточно на сегодняшний день» (Респодент 5) «Не скажу, что в нашей стране все отлично, но стабильность какая бы она не была, присутствует.» (Респодент 9) Страхователи, вопреки нашим ожиданиям, не испытывают доверия к государству, судам, но, тем не менее, у них прослеживается доверие к институту страхования. Их также отличает положительный опыт пользования другими страховыми продуктами: машины, дачи. «Да, застрахован автомобиль мой и моей жены. Также 70 застраховали недвижимость» (Респодент 2) «Сколько пользуюсь, не было вот плохих моментов со страховщиками: по машине выплатили вовремя и по полной, но вот со страховкой жизни пока тьфу-тьфу ни удалось спорить» (Респодент 5) «Какое доверие к государству? о чем Вы? оно сейчас не дает должного образования детям, медицинской помощи и прочее… о каком доверии вообще может идти речь» (Респодент 6) «Насчет правоохранительных органов я промолчу» (Респодент 2) Основным источником недоверия к институтам страхования являются невыплаты по страховке. Тем не менее, данные случаи обосновываются страхователями в пользу страхующей фирмы. «Внимательнее читать договор, задавать больше вопросов представителю страховой компании, а лучше иметь знакомого юриста, который если ты в чем-то сомневаешься сможет рассказать тебе обо всех «подводных камнях» (Респодент 2) Также следует отметить, что в ходе интервью, страхователи отмечали, что они для них страхование жизни есть наименее рисковый инструмент инвестирования средств. Более того, они понимают, что процент по страхованию жизни, и как следствие, гарантированный инвестиционный доход в России мал и не является эффективным по сравнению с другими финансовыми институтами. В целом, мы приходим к тому, что мотив потребителей к страхованию жизни является семья и семейные ценности. Потребители идут на этот шаг осознанно, «очищая» свою совесть, но с точки зрения модели экономического человека ведут себя не рационально (преследуя цель получения максимальной выгоды, выгоднее вкладывать денежные 71 средства в другие финансовые институты). Тем не менее, данная предпосылка о нерациональности их поведения ими принимается. Мотивы не страховать жизнь Описание мотивов страхователей было бы неполным, если бы мы не обратились к мотивам, по которым потенциальный потребитель услуги СЖ принимает для себя решение не страховать свою жизнь. Респонденты, также как и те, кто страхует свою жизнь, сталкивались со случаями, которые подталкивали их к страхованию, но, тем не менее, они не доводили это дело до покупки страховки: «как то не приходилось», «потом передумала», «руки не доходили, это же надо во всем сначала разобраться». Не смотря на то, что респонденты являются активными потребителями других страховых продуктов (имущества), в тоже время они имеют весьма приблизительные представления о страховании жизни, о цели данного продукта. Более того, чаще всего данные представления преувеличены, так и не верны. В описании присутствуют негативные суждения. «Я так понимаю, что это страхование от несчастных случаев – кораблекрушение, авиакатастрофы» (Респодент 6) «Цель услуги – за счёт наивности страхующихся наживать свои богатства» (Респодент 10) «В моем понимали: если зимой по глупости одела каблуки, а на улице лед, упала, воспользовалась медицинскими услугами, а тебе страховая все траты на гипс возместила» (Респодент 9) Страхование жизни также является в представлении респондентов, продуктом, финансовых возможностей на который никогда не хватает. 72 «Все руки как то не доходят, да и особо лишних денег нет» (Респодент 8) «Если есть средства, то почему бы и нет. Но как на это скопить только…» (Респодент 6) «Главное чтобы были свободные средства, чаще когда они появляются, тратишь их на что то другое» (Респодент 8) Помимо нехватки финансовых возможностей, потребители данной услуги в глазах тех, кто не пользуется страхованием жизни, представляются людьми исключительно финансово обеспеченными, не без негативных суждений насчет источников их заработков. «Я думаю, есть также состоятельные люди, которым позволяют деньги и они думают «а почему бы и нет, пусть будет» (Респодент 6) «Исключительно богатых людей, которые могут покрыть большую стоимость действительно хорошей страховки, и которым есть что терять в отличии от большинства населения этой страны» (Респодент 7) «Это тупо бизнесмены или толстосумы – политики» (Респодент 6) Образ потребителей услуги по страхованию жизни в Европе, также вызывают не меньшие негативные суждения у респондентов. «Европейцы народ другой, более осторожный и затюканный» (Респодент 8) «Потому что у них порядок и логика во всем. Налоги большие платят – большие пенсии, на которую старики живут достойно. Они видят цели вкладов, зная что это все оправданно» (Респодент ) «Вы повествуете достаточно обманчивое и гиперболизивонное представление о состояние дел резидентов ЕС» (Респодент 7) «Да и со здоровьем также, европейцы регулярно профилактически проверяются у врачей, а в России пока петух жареный не клюнет, не побежишь в больницу и даже 73 если сможешь побежать это уже хорошо…это похоже у нас в крови, такой менталитет» (Респодент 8) Сопоставляя данные интервью с потребителя и потенциальными потребителями услуги по страхованию жизни, мы наблюдаем различие в определении рисков. Для потребителей СЖ риск – есть неопределенность, которая влияет, прежде всего, на его семью. Именно для семьи данная неопределенность несет в себе угрозу: угрозу того, что потребитель не сможет поддерживать уровень потребления, который был до наступления несчастного случая, к примеру. Данный случай имеет место быть, если мы рассматриваем страхование на случай наступления инвалидности, и как следствие, потери трудоспособности. К данной проблеме различного трактования обществом рисков подходил Н. Луман, который также рассматривал проблему выбора рисков. Данная проблема находит свое отражение и в случае страхования жизни: респонденты по-разному рассматривали риски, угрожающие их семьям. Так для страхователей, риски могут быть взяты под контроль, в то время, как потенциальные страхователи рассматривают риски сквозь призму их основного источника (по их мнению): социальных институтов. Потенциальные потребители как бы перекладывают с себя риски на «сбои» в функционировании данных институтов. Таким образом, оценивание рисков действительно, по Луману, считается проблемой социального толка, а не психологической и свойственной лишь индивиду, а не группе в целом. Так же можно отметить, что мотивация для страхования жизни черпается из опыта референтной группы потребителя: это может быть прошлый положительный опыт родителей (обязательное страхование жизни в СССР), а также ресурсы социальных связей (друзья, родственники). В то время как для потенциальных потребителей данный «источник» не актуален. 74 Заключение Целью нашего исследования было рассмотрение мотивов и факторов, которые определяют наличие у потребителя полиса добровольного личного страхования жизни. На основе теоретического этапа нашего исследования, было установлено, что деньги могут передавать любые ценности, тем не менее, если мы будем давать денежную оценку человеческой жизни, то она рискует потерять свою уникальность. А при коммерциализации тех товаров, которые не могут называться таковыми в силу моральных убеждений (являются бесценными), может произойти изменение этих «товаров» - будут произведены вредные побочные продукты. Процесс же превращения в товар новых объектов, которые раньше товарами не являлись – коммодификация - является продуктом подобных изменений. Но, тем не менее, само рыночное общество противится пускать фиктивные товары в оборот. Регулировать оборот подобных «товаров» должно государство. С позиции же экономистов, современная экономическая наука готова к тому, чтобы определить стоимость человеческой жизни. Более того, экономисты рассматривают возможность того, что в скором времени денежная оценка стоимости человеческой жизни будет являться одним из показателей уровня развитости государства. Так же мы заключили, что социальные риски несет не отдельный индивид, а общество в целом. Риски нельзя калькулировать, могут применяться лишь тщетные попытки их учета. Тем не менее, в рамках нашего исследования мы предприняли попытку понять, не только, как потребитель воспринимает для себя риск, связанный с угрозой для жизни, но и какова его мотивация его действия, как хозяйствующего объекта. 75 На основе результатов нашего исследования, мы проанализировали финансовый профиль потребителя услуги по страхованию жизни. Вопреки нашим предположениям, потребителей услуги по страхованию жизни в сравнении с другими группами не отличают более высокие оценки их материального положения. Тем не менее, самооценка финансовой грамотности потребителей страхования жизни более высока в сравнении с потенциальными потребителями полиса. Если мы рассматриваем доверие потребителей к современным институтам, то потребители СЖ обладают доверием к институтам, которые непосредственно связаны с страхованием: страховые компании, агентство по страхованию вкладов, паевые инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, негосударственные пенсионные фонды. В целом, переходя на макроуровень, потребителям услуги по СЖ свойственны положительные оценки экономических условий в стране, что также ведет к наличию у них долгосрочных финансовых целей на рынке. С другой стороны, нами была предпринята попытка построения модели, предсказывающей вероятность наличия у потребителя полиса страхования жизни. На основе данной модели, нами была отмечена интересная зависимость: религиозная принадлежность потребителя увеличивает шансы наличия полиса СЖ. Данный вывод не может не свидетельствовать о том, что культурные практики (в нашем случае религиозная принадлежность) в случае с российским потребителем не являются преградой в продвижении данной услуги населению. Что также нашло свое отражение и на качественном этапе исследования. Объясняя мотив отказа от покупки полиса, хозяйствующий агент не руководствовался размышлениями религиозного толка. В заключение, стоит отметить, что данное исследование относится к типу поисковых (разведывательных). В данном исследовании, мы предприняли попытку анализа действия хозяйствующего агента на рынке 76 страхования жизни – рынка, который в основе своей содержит идею коммерциализации человеческой жизни. Исследования потребителей на рынке страхования жизни являются немногочисленными, мы же в настоящем проблемам исследовании на рынке предложили с помощью обраться к существующим категориального аппарата экономсоциологов. Данный подход расширяет рамки анализа действий потребителей, в соответствии с этим, мы предлагаем в дальнейших исследованиях продолжать использовать данный подход. 77 Список литературы 1. Бек У. Общество риска: на пути к другому модерну / Пер. с нем. В. Седельника, Н. Федоровой. - М.: Прогресс-Традиция, 2000. – 383 c. 2. Беккер Г. Человеческий капитал и распределение времени // Беккер Г. Человеческое поведение: экономический подход. Москва: ГУ ВШЭ, 2003, С. 49-154 3. Блау П. Обмен и власть в социальной жизни. Москва: Экономика, 1964. 4. Всероссийский опрос городского и сельского населения, 1999 года. // URL: <http://bd.fom.ru/report/cat/ec_fin/mortg/of19991006> 5. Гуриев С. Мифы экономики. Москва: Альпина бизнес букс, 2009. 6. Демидов Д. Развитие рынка страхования жизни в 2006г. // URL: <http://www.insconference.org/katalog2007/docs/demidov.ppt> 7. Зелизер В. Человеческие ценности и рынок: страхование жизни и смерть в Америке XIX века // Экономическая социология. – Т. 11. №2. – С.62-73. // URL: <http://ecsoc.hse.ru/data/2010/03/31/1234590642/ecsoc_t11_n2.pdf#page =54> 8. Зиммель Г. Философия денег // Теория общества. Сборник / Пер. с нем., англ. под ред. А.Ф. Филиппова. М.: КАНОН-ПРЕСС-Ц, 1999. 9. Козина И. М. Что определяет статус «кормильца» семьи? // Социологические исследования. 2000. № 11. 10. Кузина О. Формирование доверия в массовом инвестиционном поведении // URL: <www.nir.ru/sj/sj/sj99-kuz.html> 11. Лапшин Страхование страхователей сегодня: ожидания и потребности // URL: <http://www.reglament.net/ins/prod/2005_2_article.htm> 12. Лельчук А. Страхование жизни - М.: Анкил, 2010, 456 стр. 78 13. Лельчук А. Страхование жизни: болезни роста. // Финансы, 7, 2009. 14. Лельчук А. Формирование резервов по страхованию жизни // www.allinsurance.ru, 10.04.09, в разделе "Новости". 15.Логинов М. Жизнь в хорошей компании // Страхование сегодня. – 14.04.08. // URL: <http://www.insur-info.ru/life-insurance/press/24591> 16.Маркс К. Экономическо-философские рукописи 1844 года // URL: <http://souz.info/library/marx/1844works.htm#_edn1> 17.Маркс К., Энгельс Ф. Манифест коммунистической партии // URL: <http://www.marxists.org/russkij/marx/1848/manifesto.htm> 18.Никитина Ю.Н. Доверие как элемент структуры рынка страхования жизни // Экономическая социология. - 2007. -Т.8. -№1. – С.53-75. 19.Отчет о стоимости человеческой жизни, РОСГОССТРАХ, 2011 г. // URL: <http://www.rgs.ru/media/Analitika/Life_value_2011.pdf> 20.Поланьи К. Саморегулирующийся рынок и фиктивные товары: труд, земля и деньги // THESIS. - 1993. - № 2. - С. 10–17. 21.Поланьи К. Экономика как институционально оформленный процесс // Экономическая социология. – Т. 3. -№2. – С.62-73. // URL: <http://ecsoc.hse.ru/data/692/586/1234/ecsoc_t3_n2.pdf#page=62> 22.Радаев В. Экономико-социологическая альтернатива Карла Поланьи // Экономическая социология. – Т. 5. -№5. – С.20-35. // URL: < http://ecsoc.hse.ru/data/636/588/1234/ecsoc_t5_n5.pdf#page=20> 23. Радаев В. Экономическая социология: учеб. пособие для вузов. –М.: ГУ ВШЭ, 2005, 603 с. 24.Россияне на рынке услуг страхования // URL: < http://bd.fom.ru/report/map/dd062526#d062517> 25.Саймон Г. Рациональность как процесс и продукт мышления // URL: < http://ecsocman.hse.ru/data/629/779/1217/3_1_2simon.pdf> 79 26.Филиппов А. Аспекты денежной культуры. Новые работы по «Философии денег» Зиммеля // Социологическое обозрение, 2002. Т. 2. № 2. C. 64-69. 27.Флигстин Н. Государство, рынки и экономический рост // Экономическая социология. – Т. 8. -№2. – С.41-60. // URL: < http://ecsoc.hse.ru/data/790/587/1234/ecsoc_t8_n2.pdf#page=41> 28.Шерстнева Страхование жизни в современных условиях РФ // URL: <http://ecsocman.hse.ru/data/2011/08/08/1267431027/69.pdf> 29.Шумпетер Й. Капитализм, социализм и демократия. М.: Экономика, 1995. 30.Экономическая социология во Франции: интервью с Ф. Штайнером // Экономическая социология. – Т. 10. -№4. – С.6-14. // URL: <http://ecsoc.hse.ru/data/299/590/1234/5ecsoc_t10_n4.pdf> 31. Яницкий О. Основные идеи социологии рисков // URL: <http://ecsoc.hse.ru/data/299/590/1234/5ecsoc_t10_n4.pdf> 32.Baldwin B. Life Insurance Considerations in a Rapidly Changing World, Journal of Financial Service Professionals, September 2008, pp 48-60. 33.Cooley Ch. H. The Sphere of Pecuniary Valuation. American Journal of Sociology, 1913. 19 (September), p. 188–203. 34.Cooper D. Serious ethical turmoil in the U.S. and Japanese life insurance markets,” Journal of Financial Services Professionals (March 2010) 64(2): 64 – 76. 35. Cooper D. The highly troubled ethical environment of the life insurance industry: has it changed significantly from the last decade and if so, Why? Journal of Business Ethics, Vol. 58, No. 1/3, Promoting Business Ethics (Apr. - May,2005), pp. 149-157. 36.Davis, L. E. Institutional change and American economic growth. Cambridge University Press, 2008. - 283 с. 37.Douglas M. Risk and Blame: Essays in Cultural Theory. L.: Routledge, 1992. 80 38.Douglas M. Risk Acceptability According to the Social Sciences. N.Y.: Russel Sage Foundation, 1985. 39.Friedman M. Summary and conclusion. In Friedman M. A theory of the consumption function, Princeton: Princeton University Press, 1957. pp. 220-239. 40.Greenford B. A cross-section analysis of the determinants of life insurance consumption in mainland China, Risk Management and Insurance Review, 2005, Vol. 8, No. 1, 103-125. 41.Ibbotson R. Human Capital, Asset Allocation, and Life Insurance Financial Analysts Journal, Vol. 62, No. 1, 97-109. 42.Katona, G. Psychological economics. New York: Elsevier, 1975, p. 229239 43.Luhmann N. Risk: A Sociological Theory. N.Y.: Walter de Gruyter, Inc., 1993. 44.Miles M., Dawson The business of life insurance. - New York: A. S. Barnes & Co. – 1905. 45.Modigliani F. Life cycle, individual thrift and the wealth of nations. In KG Maler (ed) Nobel lectures: economic sciences (1981-1990), pp. 150167. 46.Rosa Eu. Metatheoretical Foundations for Post-Normal Risk // Journal of Risk Research. 1998. No 1 (1). Р. 15—44. 47.William, Alexander The life insurance company. - New York, Appleton. – 1917. 48.Titmuss R. The Gift Relationship: From Human Blood to Social Policy. N. Y.: New Press, 1997. 81 ПРИЛОЖЕНИЕ 1 Таблица 1 Объясненная моделью дисперсия Первичные собственные Суммы квадратов нагрузок значения Компоненты % Совокупный % Совокупный Всего Всего дисперсии % дисперсии % 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 5 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 0 0 0 31 11 7 6 5 5 5 4 4 3 3 3 3 3 3 3 3 31 41 49 54 60 64 69 73 76 80 83 86 89 92 95 97 100 5 2 1 31 11 7 31 41 49 Рис.1 Выбор числа факторов методом «каменистой осыпи» 82 Таблица 2 Описательная статистика независимых переменных модели Frequency Percent Valid Percent Мужчины (1) женщины (0) мужчины (1) 12352 56 9641 44 У респондента нет семьи иное сем.положение 14574 66 нет семьи 3570 16 Всего по переменной 18144 82 Миссинги 3849 17.5 У респондента есть семья иное сем.положение 9086 41 есть семья 9058 41 Всего по переменной 18144 82 Миссинги 3849 17.5 Респондент живет гражданским браком иное сем.положение 16060 73 живут гр.браком 2084 9 Всего по переменной 18144 82 Миссинги 3849 17.5 Респондент разведен иное сем.положение 16758 76 разведен 1386 6 Всего по переменной 18144 82 Миссинги 3849 17.5 56 44 80 20 100 50 50 100 89 11 100 92 8 100 Респондент имеет только незаконченное среднее образование другое образование незаконченное среднее Всего по переменной Миссинги 14213 3966 18179 3814 65 18 83 17.3 78 22 100 Респондент имеет только законченное среднее образование другое образование 12329 56 законченное среднее 5850 27 Всего по переменной 18179 83 Миссинги 3814 17.3 Респондент имеет среднеспециальное образование другое образование 14024 64 среднеспециальное 4155 19 Всего по переменной 18179 83 Миссинги 3814 17.3 ДЛЯ ВСЕХ ПЕРЕМЕННЫХ: БАЗА 21993 100 68 32 100 77 23 100 83 (продолжение таблицы 2) Frequency Percent Valid Percent Респондент имеет высшее (и выше) образование другое образование 13971 64 77 нет высшего образования 4208 19 23 Всего по переменной 18179 83 100 Миссинги 3814 17.3 Предприятие, на котором работает респондент, имеет вредное производство не вредное производство 7785 35 85 вредное производство 1332 6 15 Всего по переменной 9117 41 100 Миссинги 12876 58.5 Респондент религиозен иной религ.взгляд 3242 15 респондент религиозен 14596 66 Всего по переменной 17838 81 Миссинги 4155 18.9 Респондент православный христианин другая религия 1310 6 респондент православный христианин 15040 68 Всего по переменной 16350 74 Миссинги 5643 25.7 У семьи респондента есть деньги на крупные покупки нет денег на крупные покупки 14866 68 есть деньги на крупные покупки 2904 13 Всего по переменной 17770 81 Миссинги нет ДМС есть ДМС Всего по переменной 4223 У респондента есть полис ДМС 20709 1157 21866 Миссинги ДЛЯ ВСЕХ ПЕРЕМЕННЫХ: 127 БАЗА 21993 18 82 100 8 92 100 84 16 100 19.2 94 5 99 95 5 100 0.6 100 84 Таблица 3 Описательная характеристика социально-демографических показателей респондентов, участвующих в интервью Пол Респонде нт №1 Респонде нт №2 Респонде нт №3 Респонде нт №4 Респонде нт №5 Респонде нт №6 Респонде нт №7 Респонде нт №8 Респонде нт №9 Респонде нт №10 Возрас т Образова ние Доход Наличие детей Пользование страховым продуктом смешанное муж Пользуются СЖ выше 40 Высшее среднего двое выше 31 Высшее среднего двое жен 35 Высшее двое смешанное жен 35 Высшее средний двое выше 37 Высшее среднего двое Не пользуются СЖ смешанное жен 30 Высшее средний двое авто муж 27 Высшее средний нет авто жен 31 Высшее средний один авто жен 23 Высшее средний нет авто жен 30 Высшее средний двое авто муж муж средний смешанное смешанное 85 86 Таблица 4 Самооценка мат. Наличие поожения сбережений семьи на будущее Самооценка материального положения семьи Статистика переменных (%) с приведением формулировки их вопросов (задача 1) Формулировка вопроса 2009 2010 1.Едва хватает на еду 2.Зарабатываем на еду, но серьезные проблемы с покупкой одежды 3.Зарабатываем на еду и одежду, но было бы трудно купить Как бы Вы телевизор, холодильник или стиральную машину охарактеризовали 4.Зарабатываем на еду, одежду и можем позволить себе купить материальное телевизор, холодильник или стиральную машину положение Вашей семьи? C12 (2009), Q120 5.Можем купить всё на заработанные деньги, кроме таких (2010), Д28 (2011-2012) дорогих вещей, как автомобиль, дача, загородный дом или квартира 6.Нет денежных проблем, при желании могли бы купить дорогой автомобиль, дачу, загородный дом или квартиру 99.затр.ответить 7 9 4 3 22 22 11 10 46 41 40 37 19 19 29 32 5 7 13 14 1 1 1 1 2 3 2 Как, по-Вашему, изменится материальное положение Вашей семьи в ближайший год? Q3 (2009), Q3 (2010), Б17 (2011,2012) Скажите, пожалуйста, есть ли в Вашей семье сейчас сбережения, накопления? Q24 (2009), Q26 (2010), В1 (2011-2012) 2011 2012 1.скорее улучшится 17 17 23 21 2.останется без изменений 48 47 50 53 3.скорее ухудшится 99.затр.ответить 1.есть 2.нет 99.затр.ответить 18 16 14 14 17 32 65 3 20 30 67 3 13 35 61 3 12 38 59 4 1.Знаний и навыков нет 9 24 17 17 Наличие долгосрочны х фин.целей Время для крупных покупок Самооцен ка Оценка финансов экономических ой условий в стране грамотнос ти 2.Неудовлетворительные знания и навыки 3.Удовлетворительные знания и навыки 4.Хорошие знания и навыки 5.Отличные знания и навыки Если говорить об 1.хорошим экономических 2.хорошим,но не во всем условиях в стране в целом, как Вы 3.не хорошим, но и не плохим считаете, следующие 12 4.плохим, но не во всем месяцев будут для 5.плохим экономики страны Считаете ли Вы себя финансово грамотным человеком? Q99 (2010), Ж16 (2011-2012) хорошим временем или плохим? Q4 (2009), Q4 (2010), Б18 (2011-2012) Как Вы думаете, сейчас хорошее время для крупных покупок в кредит, в долг, или в нынешних условиях лучше не брать в долг, кредит для таких целей? Q8 (2009), Q9 (2010), Б22 (2011-2012) Скажите, пожалуйста, у Вас (или Вашей семьи) есть в настоящее время долгосрочные финансовые цели27? Q101 (2009), Q101 (2010) Е1 (2011-2012) 99.затр.ответить 1.Сейчас хорошее время делать покупки в кредит, в долг 2.Ни то и ни другое 3.В нынешних условиях лучше не делать покупки в кредит, в долг 99.затр.ответить 1.Да, у меня (нас) такие цели есть 2.Нет, у меня (нас) таких целей нет 25 50 14 1 5 17 37 18 9 25 38 11 2 8 19 31 13 11 29 43 10 2 6 25 35 15 8 28 44 10 1 8 27 34 12 8 14 18 10 11 9 21 17 19 19 31 22 30 64 56 45 42 6 8 5 5 38 58 44 53 41 55 41 54 4 3 4 4 99.затр.ответить В мониторинге под долгосрочными финансовыми целями респонденту предлагался следующий перечень: покупка жилья, оплата обучения детей или взрослых членов семьи, формирование сбережений на пенсию, открытие собственного дела и т.п. (прим.авт). 27 88 Таблица 5 Ранги групп по страхованию в зависимости от институционального доверия потребителей Агенты доверия Телевидение Полиция Суд Правительство Парламент (Государственная Дума РФ) Президент Центральный банк России Федеральная служба по финансовым рынкам России Агентство по страхованию вкладов Группы по страхованию Страхование жизни ДМС Иное страхование Не имеют страх.полисов Значимость Страхование жизни ДМС Иное страхование Не имеют страх.полисов Значимость Страхование жизни ДМС Иное страхование Не имеют страх.полисов Значимость Страхование жизни ДМС Иное страхование Не имеют страх.полисов Значимость Страхование жизни ДМС Иное страхование Не имеют страх.полисов Значимость Страхование жизни ДМС Иное страхование Не имеют страх.полисов Значимость Страхование жизни ДМС Иное страхование Не имеют страх.полисов Значимость Страхование жизни ДМС Иное страхование Не имеют страх.полисов Значимость Страхование жизни ДМС Иное страхование Не имеют страх.полисов Значимость N ранг 76 135 884 2032 1575.13 1564.86 1668.07 1518.25 76 135 884 2032 1438.86 1554.77 1576.56 1563.83 0,608 1436.86 1675.20 1559.03 1563.53 0,270 1412.72 1621.16 1568.07 1564.09 0,395 1491.77 1721.72 1548.49 1562.97 0,150 1507.57 1546.00 1580.50 1560.13 0,856 1538.51 1555.27 1510.93 1588.62 0,153 1484.77 1663.44 1464.71 1603.55 0,000 1341.26 1607.60 1405.61 1638.34 0,000 0,000 76 135 884 2032 76 135 884 2032 76 135 884 2032 76 135 884 2032 76 135 884 2032 76 135 884 2032 76 135 884 2032 Агенты доверия Сбербанк Коммерческие банки, кроме банков с участием государства Страховые компании Паевые инвестиционные фонды Кредитные кооперативы Негосударственные пенсионные фонды Группы по страхованию Страхование жизни ДМС Иное страхование Не имеют страх.полисов Значимость Страхование жизни ДМС Иное страхование Не имеют страх.полисов Значимость Страхование жизни ДМС Иное страхование Не имеют страх.полисов Значимость Страхование жизни ДМС Иное страхование Не имеют страх.полисов Значимость Страхование жизни ДМС Иное страхование Не имеют страх.полисов Значимость Страхование жизни ДМС Иное страхование Не имеют страх.полисов Значимость N ранг 76 135 884 2032 1554.47 1557.11 1522.40 1582.91 0,337 1534.26 1680.98 1511.87 1580.02 0,089 1308.30 1674.89 1410.29 1633.06 0,000 1441.08 1596.17 1488.98 1599.10 0,010 1411.70 1595.93 1494.91 1597.63 0,011 1301.12 1634.18 1500.08 1596.98 76 135 884 2032 76 135 884 2032 76 135 884 2032 76 135 884 2032 76 135 884 2032 0,001 90 ПРИЛОЖЕНИЕ 2 Гайд для интервью с потребителями услуги по страхованию жизни Добрый день, меня зовут Наталья. В настоящее время я провожу исследование для своей магистерской диссертации. Я бы хотела попросить Вас ответить на мои вопросы, как можно более полно и развернуто. Данный опрос носит абсолютно анонимный характер, Ваше полное имя не будет фигурировать в отчетах. Для последующей расшифровки текста наше интервью будет записываться на аудионоситель (диктофон). Если у вас нет ко мне каких-либо вопросов, мы можем начать нашу беседу. 1. Общие вопросы Пожалуйста, расскажите немного о себе. Скажите, пожалуйста, сколько Вам полных лет? Состоите ли Вы в браке? Есть ли у Вас дети? Сколько? 2. Отношение к институту страхования в целом Скажите, пожалуйста, пользуетесь ли Вы страхованием? Что Вы уже застраховали, а что только планируете застраховать? Пользовались ли Вы добровольным страхованием? Можно я тут уточню: добровольным мы будем считать страхование, которые Вы делаете по своей воле и оплачиваете также сам(а), а не Ваш работодатель, к примеру. 3. Наличие полиса страхования жизни Скажите, пожалуйста, пользуетесь ли Вы страхованием жизни? Во избежание недоразумений, я бы хотела обратить Ваше внимание, что к видам страхованием жизни относятся: страхование как на случай наступления смерти, инвалидности, потери трудоспособности (рисковое СЖ), так и дожитие до определенного возраста, как застрахованного, так и его [застрахованного] ребенка (например, можно отложить деньги на обучение в ВУЗе). Теперь скажите, есть ли среди перечисленного Ваш вид страхования жизни? 4. Стимул к страхованию жизни Не могли бы Вы рассказать, что подтолкнуло Вас на решение купить полис страхования жизни? Были ли какие-либо события, после которых Вы строго решили купить полис? Как Вы думаете, сыграли ли в этом роль СМИ, я имею ввиду 91 ежедневные сводки новостей о терактах, крушениях, авариях? Для тех, кто имеет полис по дожитию: это первый полис страхования жизни или ранее уже был аналогичный, но закончился по сроку? 5. Институциональное доверие Страхование жизни предполагает выплаты по страховке на не один год, таким образом, нужно быть уверенным в завтрашнем дне. Каково Ваше отношение к обстановке в стране? Вы доверяете современным институтам: государству? банкам? суду? правоохранительным органам? при покупке полиса СЖ, Вы задумывались над уровнем развития данных институтов, степени их клиентоориентированности (говоря о банках)? 6. Оценка финансовых рисков Приходилось ли Вам слышать о случаях невыполнения обязательств по выплатам? Как Вы для себя объясняете невыполнение данных обязательств? 7. Финансовая стабильность как цель страхования жизни Скажи, пожалуйста, с какой целью Вы решили застраховать свою жизнь? Играют ли какую-либо роль в данном решении Ваши дети? Какие еще инструменты по финансовой защите семьи Вы используете? Будете ли Вы прибегать к помощи родственников? 92 Гайд для интервью с не потребителями услуги по страхованию жизни Добрый день, меня зовут Наталья. В настоящее время я провожу исследование для своей магистерской диссертации. Я бы хотела попросить Вас ответить на мои вопросы, как можно более полно и развернуто. Данный опрос носит абсолютно анонимный характер, Ваше полное имя не будет фигурировать в отчетах. Для последующей расшифровки текста наше интервью будет записываться на аудионоситель (диктофон). Если у вас нет ко мне каких-либо вопросов, мы можем начать нашу беседу. 1. Общие вопросы Пожалуйста, расскажите немного о себе. Скажите, пожалуйста, сколько Вам полных лет? Состоите ли Вы в браке? Есть ли у Вас дети? Сколько? 2. Отношение к институту страхования в целом Скажите, пожалуйста, пользуетесь ли Вы страхованием? Что Вы уже застраховали, а что только планируете застраховать? Пользовались ли Вы добровольным страхованием? Можно я тут уточню: добровольным мы будем считать страхование, которые Вы делаете по своей воле и оплачиваете также сам(а), а не Ваш работодатель, к примеру. 3. Наличие полиса страхования жизни Скажите, пожалуйста, пользуетесь ли Вы страхованием жизни? Во избежание недоразумений, я бы хотела обратить Ваше внимание, что к видам страхованием жизни относятся страхование как на случай наступления смерти, инвалидности, потери трудоспособности (рисковое СЖ), так и дожитие до определенного возраста, как застрахованного, так и его [застрахованного] ребенка (например, можно отложить деньги на обучение в ВУЗе). Теперь скажите, есть ли среди перечисленного Ваш вид страхования жизни? 4. Стимул к страхованию жизни Не могли бы Вы рассказать, почему Вы не купили полис страхования жизни? А купите ли потом? Были ли какие-либо события, после которых Вы решались на покупку полиса, но тем не менее Вас что-то останавливало? Как Вы думаете, могут ли СМИ повлиять на положительное решение о покупке полиса, я имею в виду ежедневные 93 сводки новостей о терактах, крушениях, авариях? Задумывались ли Вы после их просмотра/чтения, что эта услуга может Вам помочь? 5. Институциональное доверие Страхование жизни предполагает выплаты по страховке на не один год, таким образом, нужно быть уверенным в завтрашнем дне. Каково Ваше отношение к обстановке в стране? Вы доверяете современным институтам: государству? банкам? суду? правоохранительным органам? Если бы их уровень отвечал Вашим ожиданиям, стали бы Вы страховать свою жизнь? Может быть, Вам приходилось слышать о случаях невыполнения обязательств по выплатам? Как Вы для себя объясняете невыполнение данных обязательств? 6. Оценка финансовых рисков Приходилось ли Вам слышать о случаях невыполнения обязательств по выплатам? Как Вы для себя объясняете невыполнение данных обязательств? 7. Причины не участия в страховании жизни Скажи, пожалуйста, почему Вы отказываетесь застраховать свою жизнь? Играют ли какую-либо роль в данном решении Ваши дети? А какие в тогда инструменты по финансовой защите семьи Вы используете? Будете ли Вы прибегать к помощи родственников в непредвиденном случае (потеря трудоспособности, например)? Данная услуга очень популярна за границей, это считается основой современного общества. Как Вы думаете, что в данной может быть привлекательно для европейцев? Что можно было бы «исправить» в соответствующей системе страхования жизни в России, чтобы она для Вас казалась более привлекательной? 8. Вероятность застраховаться в будущем Возможно, Вы знаете, что с осени этого года, согласно договору о сотрудничестве с ВТО, на наш рынок финансовых услуг придут иностранные компании, доля которых со временем будет увеличиваться. Будете ли Вы доверять иностранным компаниям? Если они проверенные и непревзойденные лидеры на европейском рынке страхования? 94 ПРИЛОЖЕНИЕ 3 ИНТЕРВЬЮЕР: Добрый день, меня зовут Наталья. В настоящее время я провожу исследование для своей магистерской диссертации. Я бы хотела попросить Вас ответить на мои вопросы, как можно более полно и развернуто. Данный опрос носит абсолютно анонимный характер, Ваше полное имя не будет фигурировать в отчетах. Если Вы не возражаете, я буду записывать наше интервью на диктофон. Если Вы не против, то мы начнем. Пожалуйста, расскажите немного о себе. Скажите, пожалуйста, сколько Вам полных лет? Состоите ли Вы в браке Меня зовут Николай. Мне 40 лет. Имею высшее образование, двое детей… что еще сказать, ну доход выше среднего, но, тем не менее, не могу сказать, что занимаю руководящую должность. Ну, в общем, как-то так. ИНТЕРВЬЮЕР: Хорошо, скажите, пожалуйста, пользуетесь ли Вы страхованием? Страхованием воспользовался несколько раз. Для оформления ВИЗы в Европу. Проблем не было, но оформлял самую дешевую «для галочки». Ну также есть страхование авто. Ну и вот, собственно, страхование жизни. ИНТЕРВЬЮЕР: Имелись ли в вашей практике страхования какие-либо проблемы связанные с выплатой страховки, сбором документов и т.п.? Да, такие проблемы были…ну когда дочь на моей машине столкнулась там по своей неловкости, ну знаете, как это бывает, вот тогда то и пришлось разбираться, я имею ввиду со страховой…выплатили не соизмеримо мало с тем, что требовал ремонт машины. Ну…а так вообщем-то все вроде. ИНТЕРВЬЮЕР: Пользовались ли Вы добровольным страхованием? Можно я тут уточню: добровольным мы будем считать страхование, 95 которые Вы делаете по своей воле и оплачиваете также сам, а не Ваш работодатель, к примеру. Да, как я и сказал в начале нашего интервью, если бы Вы были чуть внимательнее, то я уже сказал, что пользовался добровольным страхованием, а именно страхованием жизни. Когда мы с Вами договаривались об интервью, Вы просили меня, чтобы я Вам показал полис, но я не могу этого сделать, по своим убеждениям, да и Вам, мне кажется это незачем. Могу только сказать, что страхуюсь в РОСГОССТРАХе, кстати, одна из проверенных компаний на рынке. Друзья посоветовали… ИНТЕРВЬЮЕР: А скажите, пожалуйста, по какой программе, или какой конкретно вид страхования жизни Вы используете? Вид страхования? Страхование по дожитию, если со мной что-то до пенсии случится, то страховая выплатит моим детям, соответственно, некоторую сумму. Ну а на пенсии я им мало, чем могу смогу помочь… ИНТЕРВЬЮЕР: Да, собственно, я и хотела сегодня с Вами поговорить о страховании жизни. Но я не страховой агент, мне не нужно никаких личных данных показывать, мне важно Ваше мнение по некоторым вопросам. Скажите, пожалуйста, что для Вас есть страхование жизни? как вы понимаете цель данной услуги? Цель… Ну как Вам сказать, что вообще есть цель услуги? Я могу сказать, что в общем, я вижу, что хороший финансовый инструмент. Вообще, если тебе нужны какие-либо нужды, то ты берешь кредит. Но ты тем самым можешь обеспечить своим родным финансовую стабильность лишь на какое-то время, а в страховании жизни речь уже идет о том, что ты не знаешь, что произойдет дальше. Ну Вы меня понимаете? Я имею ввиду, что цель – это как обеспечить своим близким хоть какую-то уверенность в завтрашнем дне…Ну чтоб уровень их финансовый, к которому они 96 привыкли не падал что ли…если можно так выразиться. Ну, или там как можно переложить все обязательные платежи, особенно, если это ипотека, на своих любимых и близких людей? ИНТЕРВЬЮЕР: Какие события подтолкнули Вас на покупку полиса? расскажите поподробнее. События…хм. Ну как Вам сказать, просто, когда у тебя в семье кто-то из родственников заболевает, становится инвалидом…как-то после этого начинаешь задумываться о своей семье. Ведь пока по башке не стукнет, сам не задумаешься…ну и я собственно не исключение. ИНТЕРВЬЮЕР: Вы упомнянули только события в среде родственников и друзей, а как Вы думаете, могли ли СМИ повлиять на положительное решение о покупке полиса, я имею в виду ежедневные сводки новостей о терактах, крушениях, авариях? Может быть Вы задумывались после их просмотра/чтения, что эта услуга может Вам помочь? СМИ, врядли они как-то могли повлиять. Да и когда мне телевизор смотреть? Работа-дом-работа. Ну разве что только жена рассказывает, что видела. Но да, кстати, новости она любит пересказывать, иногда бывает, что и не остановить даже. Но все же я не могу сказать, что так уж влияет на меня, что она там бренчит. Думаю, что нет, нет. Еще вопросы будут? Я ограничен по времени, правда, я Вам говорил. ИНТЕРВЬЮЕР: Если мы говорим о СМИ, может быть, Вы доверяете современным институтам: государству? банкам? суду? правоохранительным органам? Таак…государство? странно, что есть государство вообще? Не понятно…Если ты идешь на страхование на длительный срок, а не просто на год решил застраховать здоровье, то тогда может быть, должна быть какая-то уверенность в правоохранительных органах? Ведь когда там одному моему знакомому не доплатили, потому что он пробыл на 97 больничном меньшее по количеству дней, он куда пошел? к государству? – нет. В суд и правоохранительные органы. Но хотя про государство, я слышал, что если бы оно позволило снизить уставной капитал для компаний, то может быть и процент был бы ниже. Но я не жалуюсь, не могу сказать, что мне трудно в год даются мои 30 000. Нет, я так не скажу. ИНТЕРВЬЮЕР: то есть вы хотите сказать, что если бы уровень ответственности государства (если можно так выразиться) отвечал Вашим ожиданиям, то страхование жизни было бы более распространено? Ну да, как я и сказал, если бы оно снизило уставной капитал компаний, то тогда появилось бы больше компаний, я сомневаюсь, правда, какого качества бы они были. Но, тем не менее, они бы увеличились, а цены бы тогда снизились, и может быть все тогда не думали, что это так дорого стоит. Хотя как я уже сказал, это не стоит баснословных денег, нет. ИНТЕРВЬЮЕР: Какой из институтов играет первостепенную роль в продвижении страхования жизни в России? В смысле тех, которые Вы перечислили? Государство конечно играет важную роль, что уж там говорить…Я только больше не знаю, что добавить на эту тему, я вроде все сказал до этого про него. Ну и конечно не будем забывать и о судах, о правоохранительных органах. Сколько еще осталось? ИНТЕРВЬЮЕР: Еще пара вопросов, я постараюсь быть более краткой. Может быть, Вам приходилось слышать о случаях невыполнения обязательств по выплатам? Невыполнение..ну да, я же сказал в самом начале. Мне кажется у Вас повторяются вопросы. ИНТЕРВЬЮЕР: Хорошо, а как Вы для себя объясняете невыполнение данных обязательств? Это может относиться к случаям не только по 98 страхованию жизни, но также и к случаям страхования машины, дачи, квартиры и так далее. Нуу…По страхованиям машин могу много чего рассказать, а что касается страхования жизни или здоровья, то собственно, только читал в Интернете, когда искал информацию о компаниях…Ну почитал, спросил у друзей, кто уже что-то подобное делал, ну и все, вперед. Там приходишь и тебе все объясняют. Довольно простым языком, понять невозможно. Кстати, вполне возможно, что не выполнения происходят из-за чего? – да условия не могут читать и все. Лень или что… Я не знаю, но это не «железный конь», а жизнь…поэтому тут дело не 5ти минут, знаете ли…Да у меня то лично не происходило, поэтому откуда мне знать то. ИНТЕРВЬЮЕР: Хорошо, какие еще инструменты по финансовой защите семьи Вы используете? Инструменты… скажете же. Ну как какие, мне кажется, что то, что я страхую жизнь, машину, подумываю над страхованием квартиры, потому что соседи сверху несколько раз уже нас подтапливали… а так собственно и все. Может быть, я не очень Вас понимаю…но семье и так достанется мое имущество как бы…не знаю можно ли это называть «финансовая защита». ИНТЕРВЬЮЕР: Да, я как раз об этом и спрашивала. А обращаетесь ли Вы за финансовой поддержкой к родственникам? Ну за какой например? Скорее они обращаются, близких прям родственников так-то нет, поэтому собственно и решил, что выбираться в случае чего моим придется самим, поэтому и решил, что надо как-то себя обезопасить, скинуть груз так сказать. ИНТЕРВЬЮЕР: Интервью окончено, спасибо. 99 100
