памятки национального банка республики башкортостан

ПАМЯТКИ
НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
(ред. 09.12.2013)
Национальный банк Республики Башкортостан
Центрального банка Российской Федерации
адрес: 450008, г.Уфа, ул.Театральная, 3
телефон горячей линии: (347) 279-65-00
e-mail: 80svс_bank@cbr.ru
Памятки в интернете:
- сайт Ассоциации региональных банков России www.asros.ru,
в разделе «Финансовая грамотность»
- сайт Ассоциации кредитных организаций Республики Башкортостан
www.akorb.ru
в разделе «Национальный банк Республики Башкортостан»
2
СОДЕРЖАНИЕ
ПАМЯТКА БАНКОВСКОГО ВКЛАДЧИКА .............................................................................................................. 3
ПАМЯТКА ЗАЕМЩИКА - ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА ПО БАНКОВСКОМУ КРЕДИТУ ............................... 10
ПАМЯТКА ДЕРЖАТЕЛЮ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ ............................................................................................. 15
ПАМЯТКА ПО ПРИЗНАКАМ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ ............................................................................... 20
И ПОДЛИННОСТИ ДЕНЕЖНЫХ ЗНАКОВ БАНКА РОССИИ .......................................................................... 20
ПАМЯТКА О ВЗИМАНИИ ПЛАТЫ ЗА ПЕРЕЧИСЛЕНИЕ СРЕДСТВ В БЮДЖЕТ .................................... 25
ПАМЯТКА О НАПРАВЛЕНИИ СРЕДСТВ МАТЕРИНСКОГО КАПИТАЛА НА УЛУЧШЕНИЕ
ЖИЛИЩНЫХ УСЛОВИЙ ........................................................................................................................................... 27
ПАМЯТКА О РАЗМЕЩЕНИИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В ОРГАНИЗАЦИЯХ, НЕ ЯВЛЯЮЩИХСЯ
БАНКАМИ ....................................................................................................................................................................... 28
ПАМЯТКА ПО ИСПОЛЬЗОВАНИЮ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА ........................................................................ 31
ПАМЯТКА ПОРУЧИТЕЛЮ ПО БАНКОВСКОМУ КРЕДИТУ ........................................................................... 35
ПАМЯТКА ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ .............................................................. 40
ПАМЯТКА ГРАЖДАНАМ, ЧЬИ БЛИЗКИЕ РОДСТВЕННИКИ ЯВЛЯЮТСЯ НЕПЛАТЕЛЬЩИКАМИ ПО
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ ............................................................................................................................... 47
ПАМЯТКА ГРАЖДАНАМ ПО ВАЛЮТНО-ОБМЕННЫМ ОПЕРАЦИЯМ ................................................................... 49
РЕКОМЕНДАЦИИ СУБЪЕКТАМ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА ДЛЯ
ПОЛУЧЕНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА............................................................................................................. 53
ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА – ЭТО СЛОЖНЫЙ И МНОГОСТУПЕНЧАТЫЙ ПРОЦЕСС, В ХОДЕ КОТОРОГО
БАНК ВМЕСТЕ С ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕМ СТАРАЕТСЯ ИСКЛЮЧИТЬ РИСКИ НЕВОЗВРАТА
КРЕДИТА. ЭТО ОБУСЛОВЛЕНО ТЕМ, ЧТО БАНК РАСПОРЯЖАЕТСЯ СРЕДСТВАМИ ВКЛАДЧИКОВ.
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ ДОЛЖЕН ПОНЯТЬ, ЧТО ЧЕМ БОЛЬШЕ ОСТАЕТСЯ НЕЗАКРЫТЫХ РИСКОВ
ПО ИТОГАМ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ С БАНКОМ, ТЕМ ДОРОЖЕ БУДЕТ КРЕДИТ. .................................... 53
1. ДЛЯ КОГО РАЗРАБОТАНА ДАННАЯ РЕКОМЕНДАЦИЯ. КАКИЕ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ СУБЪЕКТЫ
ЯВЛЯЮТСЯ СУБЪЕКТАМИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА? .............................. 53
3
ПАМЯТКА БАНКОВСКОГО ВКЛАДЧИКА
Банковский вклад физического лица – это денежные средства, внесенные физическим
лицом в банк в целях их сохранения и защиты от обесценения, получения на них процентного
дохода.
Существует два основных вида вкладов (по сроку): вклады до востребования, выдаваемые
по первому требованию, и срочные вклады, выдаваемые по истечении определенного договором
срока.
Вклады до востребования удобны для краткосрочного хранения сбережений (сроком не
более месяца), а также могут использоваться для осуществления безналичных расчетов.
Срочный вклад, в отличие от вклада до востребования, открывается на определенный
срок (как правило, на 3, 6, 9, 12, 24, 36 месяцев), но при изменении обстоятельств срочный депозит так же, как и вклад до востребования, согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации можно снять в любое время. При этом вы можете потерять в доходности (проценты по вкладу).
Вклады можно делать в рублях, в иностранной валюте, а также существуют мультивалютные вклады. Особенность последних в том, что сумму вклада можно разделить и хранить
одновременно в нескольких видах валют, а в течение срока вклада переводить всю сумму вклада
из одной валюты в другую либо изменять доли вложения в различные виды валют.
Прежде чем открыть вклад в банке необходимо определиться с основными параметрами
будущего вклада: сумма вклада; срок вклада; валюта вклада. Сумма вклада может быть любой,
но целесообразно, в целях снижения риска потерь, не размещать в одном банке вклад, превышающий 700 тысяч рублей. Целесообразнее разместить свои средства в разных банках, для того,
чтобы полностью возместить средства в случае банкротства банка.
Срок вклада определяется Вашими планами по их дальнейшему использованию. Как правило, чем дольше срок вклада, тем выше доходность. Открывать вклад желательно в той валюте
(рубли, доллары, евро, иены и т.д.), в которой вы собираетесь их тратить.
Принятию наилучшего решения по размещению сбережений в депозит (вклад) может
способствовать изучение предложений нескольких банков. Нужно сравнить основные (наиболее
существенные) условия по вкладам, а именно: минимальная сумма вклада; валюта вклада; срок
вклада; процентная ставка по вкладу; порядок начисления процентов; условия выплаты процентов; возможность пополнения вклада и частичного изъятия (расходных операций); условия досрочного расторжения.
Проценты могут начисляться ежемесячно, ежеквартально, в конце срока или в иные сроки, указанные в договоре. Начисленные проценты могут перечисляться на отдельный счет (как
правило, «до востребования») или причисляться к сумме вклада (капитализироваться). Порядок
начисления и выплаты процентов влияет на доходность вклада. Чем чаще начисляются и капитализируются проценты, тем выше доходность.
4
Возможность частичного изъятия, как правило, ограничивается определенной суммой,
неснижаемым остатком и/или частью срока действия договора вклада.
Информацию по условиям вкладов можно получить от сотрудников банка по телефону, в
офисах банка, на стендах, на сайте банка в интернете.
На что обратить внимание:
Уровень процентной ставки по вкладу зачастую характеризует наличие/отсутствие потребности банка в ресурсах и/или решении им проблем с ликвидностью. Приемлемый уровень
ставки, который не должен вызывать опасений, – это средняя процентная ставка десяти крупнейших банков плюс полтора процентных пункта. Информация о средней процентной ставке периодически размещается Банком России на сайте www.cbr.ru в разделе «Пресс-релизы». Существенное превышение предлагаемых банком процентных ставок по вкладам по сравнению со
средними может свидетельствовать о возможных проблемах или недостатках в деятельности
банка.
Важно убедиться, что банк имеет лицензию Банка России на привлечение вкладов населения и является участником системы обязательного страхования вкладов. Данная информация
размещается на сайте банка в интернете, на сайте Банка России (по адресу: www.cbr.ru, раздел
«Информация по кредитным организациям»), на сайте Государственной корпорации «Агентство
по страхованию вкладов» (по адресу: www.asv.org.ru, раздел «Справочник вкладчика»). Организации, не являющиеся банками и не имеющие лицензии Банка России, не имеют никакого отношения к государственному страхованию вкладов!
Обратите внимание, в банке и его подразделениях должны быть вывешены копии лицензии Банка России на привлечение вкладов и сертификат государственной корпорации
«Агентство по страхованию вкладов».
Ваше право на получение своевременной (до заключения договора вклада), необходимой
и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и
банковской деятельности»).
О системе страхования вкладов
Все денежные вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию в
государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Система страхования вкладов в банках позволяет вкладчикам при банкротстве банка (страховом случае) получить страховое возмещение. Получить информацию о принадлежности банка к системе страхования вкладов
и по другим вопросам можно по горячей линии агентства 8-800-200-08-05 (звонок бесплатный) и
на сайте www.asv.org.ru.
Не являются застрахованными денежные средства:
• размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
5
• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе
удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
• размещенные на обезличенных металлических счетах;
• электронные денежные средства.
Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления
страхового случая.
Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:
1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских
операций;
2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
В настоящее время возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил
страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но
не более 700 тысяч рублей (статья 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации»). Причем к сумме вкладов прибавляются проценты по
вкладу, начисленные на дату наступления страхового случая.
Для получения возмещения по вкладам вы вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» или в банк-агент, который назначается для выплат
возмещений по вкладам. Выплаты производятся, как правило, через 14 дней со дня наступления
страхового случая.
Вкладчик, получивший возмещение по вкладу, сохраняет право требования к данному
банку на возмещение части суммы, превышающей 700 тысяч рублей. Удовлетворение такого
права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
Важно! Кроме физических лиц, вклады в банк могут осуществлять также предприниматели и юридические лица. В данном случае важно помнить - в настоящее время их вклады законодательством не застрахованы.
Если вклад свыше 700 тысяч рублей
Внимание! В случае, когда вносимый вклад превышает сумму 700 тысяч рублей,
возникает риск неполучения превышающей суммы при наступлении страхового случая!
Для его исключения можно сделать следующее:
- разделить сумму на части, не превышающие 700 тысяч рублей, и оформить вклады на
разные лица (членов семей, родственников) в одном банке;
6
- разделить сумму на части, не превышающие 700 тысяч рублей, и оформить вклады на
одно лицо в разных банках.
Вместе с тем эти действия в зависимости от условий вклада могут снизить доходность.
Если Вы, несмотря на рекомендации, решили открыть вклад на сумму более 700 тысяч
рублей, необходимо более тщательно подойти к выбору банка.
Универсального рецепта здесь нет. Риски, связанные с нестабильностью экономики как
внутри страны, так и на мировом уровне, существуют всегда. Но есть правило, относящееся ко
всему финансовому рынку - «Чем выше доходность – тем выше риск».
Для того, чтобы составить ясную картину о том, насколько банк финансово устойчив и
надежен, следует проанализировать некоторые особые показатели и свойства банка. Для этого
требуются определенные знания в области экономического анализа. Как минимум рекомендуется проанализировать:
- прозрачность структуры собственности, информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка
(информация раскрывается на сайте банка и/или на сайте Банка России);
- динамику показателей деятельности банка (структуру активов и пассивов, капитала), в
т.ч. соблюдение законодательных норм и положений Банка России (достаточность капитала,
уровень кредитных и иных рисков, уровень концентрации рисков на отдельных заемщиков и отрасли экономики, уровень ликвидности и рентабельности деятельности);
- конкурентную позицию банка и прогнозы макроэкономических показателей, которые
могут оказать влияние на устойчивость банка;
- рейтинги банка;
- репутацию банка, его собственников и менеджмента.
Вместе с тем, необходимо осознавать, что анализ текущего финансового положения банка
не исключает возможное возникновение в дальнейшем негативных явлений в его деятельности.
Внимание! Даже если вы убедились в устойчивости банка и открыли в нем вклад,
важно и после заключения договора с банком продолжать отслеживать его финансовое положение.
В целом, при выборе банка стоит обратить внимание на следующие моменты:

Банк
неукоснительно
выполняет
законы,
регламентирующие
банковскую
деятельность и экономические нормативы, установленные Банком России. Банк непременно
должен быть включен в систему обязательного страхования вкладов.

Банк должен иметь значительный опыт на рынке банковских услуг (от 5 лет), а
также положительную репутацию.

Банк должен быть прозрачен для вкладчиков и инвесторов, т.е. публично
раскрывать
финансовую
информацию
о
собственности и о собственниках (акционерах).
своей
деятельности,
а
также
структуре
7

Сотрудники банка не должны оставлять без внимания ни один вопрос
потенциального клиента; разъяснить все положения договора, которые могут иметь разные
толкования.
***
Выбрав подходящий банк и вид вклада, необходимо посетить офис банка. Желательно,
чтобы офис банка располагался недалеко от вашего места жительства, работы. Адрес офиса банка можно найти на сайте банка или по телефонам call-центров банков (как правило, это федеральные номера 8-800-ххх-хх-хх, звонки бесплатные). Если офис банка открылся недавно, необходимо уточнить на сайте банка и/или по телефону наличие его официальной регистрации Банком России.
Не спешите подписывать документы. Перед подписанием договора тщательно изучите
его. Обратите внимание на условия договора, порядок начисления и выплаты процентов на
вклад, права и обязанности сторон.
После внесения вклада у вас на руках должны остаться, как минимум, два документа:
- один экземпляр договора банковского вклада;
- приходный ордер, подтверждающий внесение определенной суммы денег на банковский счёт.
Кроме того некоторые банки могут заключать договор вклада путем акцепта Банком оферты.
Их необходимо хранить до момента возврата денежных средств по условиям договора.
Налогообложение вкладов
В соответствии с частью второй Налогового Кодекса РФ доходы в виде процентов, полученные физическим лицом по вкладам в банке, подлежат обложению налогом на доходы физических лиц в случаях, если процентная ставка по вкладу превышает:
- по рублевым вкладам – ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенную на пять процентных пунктов, которая действует в течение периода, за который начислены указанные проценты;
- по вкладам в иностранной валюте – девять процентов годовых.
Данная налоговая ставка составляет:
- 35% - для физических лиц, являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации,
- 30% - для физических лиц, не являющихся налоговыми резидентами Российской федерации.
Формула расчета процентов по вкладам
Чтобы квалифицированно управлять своими денежными средствами, размещаемыми в
банковские депозиты, необходимо анализировать ожидаемую доходность по выбираемым видам
вкладов, составляя для этого расчет процентов по депозитам. Для этого необходимо знать: величину процентной ставки, порядок и периодичность начисления процентов, порядок получения
8
процентов (причисление к вкладу, выдача наличными, перечисление на счет до востребования
или на карточку). Все это оговаривается банками в договорах банковских вкладов и зависит от
вида вклада.
Расчет банковских процентов по вкладам физических лиц производится банками с использованием:

фиксированной процентной ставки, это когда процентная ставка закреплена в депозит-
ном договоре и не меняется в течение всего срока вклада по договору.

плавающей процентной ставки, это когда установленная по договору ставка может ме-
няться в течение всего срока вклада, в связи с изменением ставки рефинансирования, с изменением курса валюты и другими факторами, оговоренными банком в договоре.
Расчет процентов и способы расчета банковских процентов по привлеченным в депозиты
банков средствам производятся по формулам расчета процентов. Обратите внимание на то, что
нижеследующие формулы расчетов приводятся только для демонстрации расчета возможного
дохода по вкладам.
Расчет простых процентов. Если по Вашему вкладу процент начисляется один раз в
конце срока, то формула расчета процентов по вкладу выглядит так:
S = (P x I x t / K) / 100
I – годовая процентная ставка;
t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу;
K – количество дней в календарном году (365 или 366);
P – сумма вклада;
S – сумма начисленных процентов.
Условный пример расчета процентов. Принят депозит в сумме 100 000 руб. сроком на
180 дней по ставке 12% годовых. Расчет простых процентов по формуле показал, что сумма
процентов составляет 5917,81 руб.:
(100 000 руб. х 12 % х 180 дней / 365 дней )/ 100 = 5917 руб. 81 коп.
Таким образом, по окончанию срока, возврат вложенных в депозит средств с начисленными процентами составит 105917,81 руб.
Расчет сложных процентов. Если по Вашему вкладу процент причисляется несколько
раз в течение срока вклада, то есть капитализируется, то следует применять формулу расчета
сложных процентов по вкладам, которая выглядит так:
S = P x (1+I/n)n
P – сумма вклада;
I – годовая процентная ставка;
n – количество выплат в год;
S – сумма депозита с начисленными процентами.
Условный пример расчета сложных процентов. Банком принят вклад на 6 месяцев в
сумме 100 000 руб. с процентной ставкой 12% и ежемесячной капитализацией. Расчет сложных
9
процентов по формуле показал, что сумма процентов по вкладу составляет 6152 руб. 02 коп., а
итоговая сумма 106152,02 руб.:
100 000 руб. х (1+12%/12 месяцев в году)^6 месяцев вклада = 106152,02 руб.
Кстати, пользуясь вышеприведенными формулами, можно узнать, что доходность по
вкладу 100 тысяч рублей под 12% годовых на 6 месяцев с ежемесячной капитализацией несколько превысит доходность по вкладу на 6 месяцев под 12,4%, но без капитализации.
Также следует обратить внимание на то, что от суммы процентов банк может удержать
упомянутый налог на материальную выгоду и тогда сумма, выданная вкладчику, будет меньше.
Причем, налог удерживается с процентного дохода (его части) только за тот фактический период, в которым ставка по вкладу превышала максимально возможную ставку, которая не облагается налогом.
По вопросам, связанным с банковскими вкладами можно обращаться в Национальный
банк Республики Башкортостан по адресу: 450008, г.Уфа, ул.Театральная, 3, телефон горячей
линии (347) 279-65-00, е-mail: 80svc_bank@cbr.ru.
10
ПАМЯТКА ЗАЕМЩИКА - ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА
ПО БАНКОВСКОМУ КРЕДИТУ
Банковский кредит – это денежные средства, предоставляемые банком взаймы на приобретение имущества, товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных нужд. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную
сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и
т.п.). Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или
осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено
требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование,
сказано в кредитном договоре.
В случае оформления кредитной карты обязательно уточните размер комиссий при ее использовании:
• за снятие наличных в банкоматах и кассах банка, предоставившего вам эту карту, и других
банков;
• за снятие в банкоматах и кассах других банков;
• при расчетах безналичным путем в торговых сетях;
• при погашении задолженности (наличными в кассу, банкомат или перечислением ).
Перед принятием решения о получении банковского кредита оцените свои потребности в
его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то
есть какую сумму денежных средств, исходя из вашего личного (семейного) дохода, вы реально
можете периодически направлять на уплату всех причитающихся платежей по кредиту с учетом
всех текущих и предполагаемых расходов в период использования кредита. Только рациональный, взвешенный подход к оценке своих возможностей позволит вам использовать банковский
кредит без ущерба для качества своей жизни. Есть неплохой метод расчета собственной платежеспособности: общая доля всех платежей по погашению и обслуживанию кредта(ов) не должна
превышать 1/3 совокупного семейного дохода. Имейте в виду: оставшихся денег должно хватать
на удовлетворение ваших ежедневных потребностей (питание, проезд, оплата коммунальных
11
услуг, оплата аренды и т.п.). Это не универсальный расчет, но он может быть применен для людей и семей со средним уровнем дохода.
Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его погашения. Для принятия решения о получении банковского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо
всех без исключения платежах, связанных с получением и погашением кредита. Ваше право на
получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной
информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита (ее еще именуют эффективной процентной ставкой). К такой информации в том числе относятся: размер
кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной
стоимости кредита включаются ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих банковские кредиты. Полученная информация позволит сравнить предложения по банковским кредитам разных банков.
Обязательно уточняйте информацию о возможных штрафах и пенях, т.к. даже за один
день просрочки в погашении очередного платежа некоторые банки вводят существенные штрафы, сопоставимые с размером ежемесячного платежа. .
Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях,
предусмотренных этим заявлением. Тогда самого договора как отдельного документа может и не
быть, но кредит может быть предоставлен на основании вашей оферты, и договор считается заключенным путем фактического исполнения оферты банком.
Погашение кредита и уплата процентов по нему должны осуществляться согласно графику платежей (как правило, ежемесячно), который прилагается к кредитному договору. В случае,
если вы погашаете кредит с опережением установленных сроков (т.е. большими суммами, чем
указано в графике), уплату процентов по кредиту необходимо производить ежемесячно, так как
зачастую уплата процентов авансом не допускается. Вместе с тем частичное досрочное погашение возможно, но это надо производить с учетом условий договоров и непосредственным обращением лично в банк для формирования нового графика погашения.
12
Платежи по кредиту могут осуществляться с использованием банковской карты в банкомате или информационном киоске банка, либо путем внесения наличных денег в кассу банка или
его филиала и через банкоматы, принимающие наличные, банковским или почтовым переводом.
Обратите внимание также на сроки и способы погашения кредита:

При перечислении денег в погашение кредита может быть взята комиссия за платеж, и банку
поступит меньшая сумма, чем положена по графику. Поэтому нужно уточнять размер комиссии за перевод.

В момент внесения денег в кассу банка они сразу же зачисляются в счет погашения кредита.
Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», то есть от момента внесения вами денежных средств до их поступления на текущий счет может пройти какое-то время (в случае
оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой погашения кредита
считается дата зачисления денежных средств на ваш текущий счет!

После осуществления последнего платежа по графику погашения кредита желательно убедиться в полном погашении задолженности перед банком (для этого можно обратиться в
банк или посмотреть информацию о состоянию задолженности через интернет-банк).
Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по воз-
можности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие ваши обязанности, убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых неизвестно или смысл которых не ясен. Если какие-либо условия кредитования вам не
понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте
интересующие вас вопросы. Если вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить
принятие решения о получении кредита.
Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на
себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы
основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
То, как вы исполняете свои обязательства перед банком по договору, фиксируется в бюро
кредитных историй. Эти сведения серьезно влияют на последующие решения банков о выдаче
нового кредита. По закону кредитные организации обязаны представлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Кредитная история хранится бюро в течение 15 лет со дня последнего изменения информации.
Права заемщика
Судебная практика показывает, что договоры по кредитованию могут содержать неправомерные условия. Обратите внимание, что договор не должен содержать
13
 условие об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета (а также им подобных
по экономической сути)1
 условие о рассмотрении споров в суде по месту нахождения банка, а не заемщика1
 возможность банком пересматривать процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке1
 прямо или косвенно устанавливать сложные проценты (проценты на проценты)2
 запрет досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита2
 условие о том, что услуги банка оплачиваются заёмщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение
срока действия договора2
 условие о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заёмщика-гражданина по кредиту2
 условие о том, что все издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заёмщиком квартиру, несёт заёмщик2
 право банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату
кредита в случае ухудшения финансового положения заёмщика2.
Также стоит помнить:
 условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает ваши права, если сохраняется
возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия2
 банк не имеет права взимать штраф за то, что вы отказались от получения кредита в течение короткого срока после заключения договора2
 заемщику дано безусловное право досрочно погашать без согласия банка кредиты, полученные в личных целях, с уведомлением банка за 30 дней3.
Действия заемщика, испытывающего финансовые трудности
Если возникли временные финансовые затруднения, и по каким-либо причинам невозможно вовремя внести ежемесячный платеж за кредит, не следует ждать, когда банк сам предъявит свои претензии, так как, пропустив без предупреждения очередной платеж, вы, скорее всего, потеряете доверие со стороны банка. Не следует забывать еще и о бюро кредитных историй, в
которые теперь сообщается о любых задержках и проблемах с платежами. Нерадивый платель-
1
Постановление Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №7171/09 от 02.03.2010
2
Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №146 от 13.09.2011
3
Федеральный закон №284-ФЗ от 19.10.2011
14
щик может попасть в «черные списки» и потом вообще нигде и никогда не получить кредит. В
данном случае вам необходимо:
- внимательно перечитать кредитный договор в части прав и обязанностей сторон, ответственности заемщика за нарушение срока возврата кредита;
- обратиться в банк с заявлением о невозможности полного выполнения обязательств по
кредитному договору с подробным объяснением причин этих затруднений и предполагаемого
срока их разрешения, а также существующих возможностей по частичному погашению кредита;
- не обострять ситуацию с банком, продолжать делать выплаты в максимальном размере,
в котором можно себе позволить. Исполнение своих обязательств по кредиту перед банком является очень важным моментом, тем более в условиях финансовой нестабильности.
- ни в коем случае не рекомендуется «прятаться» от банка – игнорировать напоминания о
просрочке платежа.
Ряд банков предлагают кредиты на погашение кредитов в других банках. Причем, новые
кредиты, могут быть получены на более благоприятных для заемщика условиях.
Внимание!
В случае, если действия кредитной организации ущемляют ваши права , следует:
 сначала подать письменную претензию на имя руководителя банка
 при отсутствии реакции или ответа, не удовлетворившего вас, обратиться за консультацией к юристам, в общества по защите прав потребителей либо с заявлением в Роспотребнадзор
 обратиться к финансовому омбудсмену4 (если банк заключил с ним соглашение и вы не
подали иск в суд)
 вашим правом остается подача иска в суд.
За консультацией рекомендуется обращаться в Национальный банк Республики Башкортостан по адресу: 450008, г.Уфа, ул.Театральная, 3, телефон горячей линии (347) 279-65-00,
е-mail: 80svc_bank@cbr.ru.
Общественный примиритель на финансовом рынке – орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих
между финансовыми организациями и их клиентами – физическими лицами.
4
15
ПАМЯТКА ДЕРЖАТЕЛЮ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ
Банковская карта – это вид платежной карты, которую производит банк. Она предназначена для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств,
находящихся на банковском счете клиента и (или) кредита, предоставленного банком клиенту в
пределах установленного договором лимита.
По виду проводимых расчетов банковские карты можно разделить на следующие основные типы:
1) Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в
пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
2) Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по
которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного
договора.
Кредитная карта представляет собой такое средство расчетов, при котором банк берет на
себя обязанность перечисления средств клиента на другие счета и немедленной оплаты товаров,
работ и услуг. Таким образом, кредитная карта позволяет ее владельцу при совершении любой
покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита. Лимит кредитования определяется банком каждому владельцу карты на его счете. Следует заметить, что, клиент обязан вернуть банковский кредит в конкретные сроки. В случае задержки возврата банк вправе взимать
заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки.
Многими банками допускается овердрафт - когда на расчетном счете клиента образуется
отрицательный баланс - сумма, которая предоставляется банком под проценты. Если в процессе
эксплуатации возникают сомнения в правильности использования карты следует позвонить в
банк, выпустивший карту, и проконсультироваться.
Для того чтобы стать владельцем карты, нужно открыть в банке банковский счет для расчетов по операциям с использованием карт, заключив при этом соответствующий договор банковского счета, предусматривающий осуществление операций банковскими картами. При выдаче карты, осуществляется ее персонализация, т.е. нанесение на нее данных, позволяющих идентифицировать ее держателя (тиснение, нанесение графической информации, кодирование магнитной полосы или электронной схемы). Кроме того, каждой карте присваивается ПИН–код -
16
персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность ее использования в банкоматах и терминалах.
Имейте в виду, что существует целый ряд платежных систем, в т.ч. международных. Банк
может являться участником различных платежных систем, эмитируя банковские карты. При открытии банковской карты вы заключаете договор с банком-эмитентом. Таким образом, банк берет на себя обязанность обслуживать Вашу банковскую карту через определенную платежную
систему.
Банки, предоставляющие банковские карты, имеют неодинаковые услуги в области их
использования. Помимо выдачи карты и ее годичного обслуживания, кредитные организации
оказывают услуги по SMS-информированию, дистанционному управлению банковскими счетами, в том числе через интернет. Будьте внимательны: за оказываемые услуги кредитные организации могут взимать соответствующее комиссионное вознаграждение, а для обеспечения платежеспособности карты устанавливать размеры минимальных средств на карточном счете, минимального первоначального взноса, проценты на остаток на карточном счете и др.
При выборе карты следует учесть расчетную сеть банка, число его банкоматов в регионе
предполагаемого использования, число торговых и сервисных точек, принимающих к оплате
платежные карты. Помните, что если торговая или сервисная точка принимает к оплате платежную карту конкретной платежной системы, то она должна принимать ее, независимо от банкаэмитента.
Следует учесть, что за обналичивание средств в банкомате банк также может снять комиссионные с Вашего счета, что указано в тарифах банка. Обычно комиссионные удерживаются
за снятие денег в банкоматах других банков, либо в банкоматах этого же банка, расположенного
в других регионах.
Будьте бдительны при использовании банковской карты. При выдаче карты клиенту банк,
как правило, вместе с договором выдает правила пользования картой. Обращаем внимание всех
держателей карт на необходимость тщательного изучения договора и правил пользования картой.
Обязательно обращайте особое внимание на следующие моменты!
1. Не давать согласия банку на получение карты по почте и на ее активацию по телефону,
что необходимо зафиксировать в заполняемой анкете (договоре). Это обезопасит Вас от ущерба,
т.к. при неличной передаче карты она может попасть в руки третьих лиц.
2. Подписать карту на обратной стороне, обращая внимание на соответствие подписи с
той, что зафиксирована в паспорте.
3. Хранить номер карты и ПИН-код в тайне от других. Рекомендуется запомнить ПИНкод и не хранить его вместе с картой. Помните, ни одно лицо (включая работников банка, выдавшего карту) и ни при каких обстоятельствах не вправе запрашивать по мобильным и стацио-
17
нарным телефонам реквизиты карты (номера на лицевой и оборотной стороне карты) и ее ПИНкод.
4. Оформить услугу SMS-оповещения о проведенных операциях по карте. При подключении услуги «SMS-информирования» об операциях на мобильный телефон, совершаемых с картой, следует неоднократно проверить достоверность своего номера, указанного в заявлении;
5. Постоянно контролировать состояние своего счета и осуществлять операции в пределах счета, не допуская проведение операций при нулевом остатке средств.
6. Услугу по предоставлению овердрафта заключать отдельным договором с банком.
7. Уничтожать копии чеков, билетов и других документов, где указан номер Вашей карты.
8. Ни при каких случаях никому (даже представителю банка) не давать пароль доступа к
своему счету через интернет.
9. Никогда ни при каких обстоятельствах не передавать банковскую карту для использования третьим лицам. Иначе все риски, связанные использованием карты посторонними лицами
(в том числе родственниками) возлагаются на владельца карты.
10. Не использовать ПИН-код при заказе товаров либо услуг по телефону/факсу или через
интернет.
11. При утере/хищении карты немедленно заблокировать ее, используя кодовое слово, по
телефону, указанному в договоре, правилах пользования картами, памятке клиента и др. При
утере карты для получения наличных денежных средств обратиться с паспортом в банк, выдавший карту.
12. При совершении операций с картой без использования банкоматов не выпускать ее из
поля зрения.
13. Осматривать банкомат перед его использованием на предмет обнаружения устройств,
которые ранее Вами не наблюдались.
14. Не прилагать чрезмерных усилий при установке карты в карт-ридер банкомата и не
допускать задержек при изъятии денег и карты из банкомата (через 30 секунд деньги и карта будут задержаны банкоматом).
15. Осуществлять операции с использованием банкоматов, установленных в безопасных
местах (в госучреждениях, в подразделениях банков, гостиницах, крупных торговых комплексах
и т.д.).
16. Не пользоваться устройствами, которые требуют ввода ПИН-кода для доступа в помещение, где расположен банкомат.
17. При аресте (задержке) карты банкоматом или невыдаче денег, либо несоответствии
выданной и запрошенной суммы, сообщить в информационно-справочную службу, указанную
на банкомате, и обратиться с письменным заявлением в банк.
18
18. При погашении кредитов банковской картой через банкомат, желательно осуществлять это заблаговременно (за 1-2 дня до наступления срока погашения кредита).
19. При погашении кредитов банковской картой через пункты приема и выдачи денежных
средств иметь при себе паспорт.
20. Отдавать предпочтение использованию карты в качестве расчетного инструмента
(оплата товаров и услуг в организациях торговли и сервиса).
21. Рассчитываясь картой за товары или услуги через терминал, следует убедиться, что
сумма, отображаемая на дисплее терминала, соответствует указанной на ценнике. И в случае обнаружения ошибки следует немедленно пригласить администратора торгового зала и позвонить
в банк, где Вас проконсультируют о дальнейших действиях.
22. При оплате товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях иметь при себе удостоверение личности, соблюдать идентичность собственноручной подписи на чеке с образцом
подписи на обратной стороне карты, и сверять идентичность сумм на 2-х видах чеках, выдаваемых кассовым аппаратом и POS-терминалом.
23. Не допускать стирания защитного слоя на оборотной стороне карты, иначе карту не
примут к оплате.
24. При решении всех возникающих нештатных ситуаций и вопросов обращаться только
по номерам телефонов, указанных на оборотной стороне карты и в Договоре, заключенном между с банком, либо путем непосредственного обращения в офис банка, выдавшего карту. Указанные номера телефонов банка необходимо сохранить в памяти мобильного телефона и записной
книжке (на случай утери карты или ее задержки в банкомате);
25. При осуществлении покупок в интернет-магазинах рекомендуется не использовать
банковскую карту. Для этих целей по заявлению банк может открыть «виртуальную карту».
Обращаем Ваше внимание к подключению услуги «Мобильный банк»: данная услуга является комплексной, включающая помимо услуги SMS-информирования также и ряд других
(перевод средств с карты на другую карту, пополнение счета мобильного телефона с картсчета,
осуществление платежей в пользу организаций и др). Достоверность номера своего мобильного
телефона, указанного вами в заявлении на подключение услуги «Мобильный банк», играет исключительно важную роль, так как любая ошибка в номере открывает доступ третьим лицам к
вашему картсчету. Если вам достаточно только SMS-информирование об операциях, совершаемых картой, следует указать в заявлении и сообщить работнику банка о ненадобности подключения других (дополнительных) услуг «Мобильного банка».
По вопросам, связанным с банковскими картами, следует обращаться:
1) непосредственно в службу поддержки банка-эмитента;
2) в службу поддержки соответствующей платежной системы.
3) в Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и
благополучия человека по Республике Башкортостан (адрес: 450054, г. Уфа, ул. Р.Зорге, 58);
19
В случае действий кредитной организации, ущемляющих права держателя банковской
карты, обращаться в Национальный банк Республики Башкортостан по адресу: 450008, г.Уфа,
ул.Театральная, 3, телефон горячей линии (347) 279-65-00, е-mail: 80svc_bank@cbr.ru.
20
ПАМЯТКА ПО ПРИЗНАКАМ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ
И ПОДЛИННОСТИ ДЕНЕЖНЫХ ЗНАКОВ БАНКА РОССИИ
Данная памятка только о банкнотах и монетах Банка России (не об иностранной валюте).
На 01.11.2013 банкнотный и монетный ряд Банка России состоит из:
- банкнот образца 1997 года (включая модификации 2001, 2004, 2010 гг.) номиналом 5,
10, 50, 100, 500, 1000, 5000 рублей;
- монет образца 1997 года номиналом 1, 5, 10, 50 копеек и 1, 2, 5, 10, 25 рублей.
Платежеспособные банкноты и монеты Банка России
В соответствии с признаками платежеспособности5 денежные знаки делятся на:
- платежеспособные;
- неплатежеспособные.
Платежеспособными являются банкноты и монета, имеющие силу законного средства
платежа на территории Российской Федерации, не имеющие признаков подделки либо переделки и не утратившие своей платежности.
Все организации, предприятия и учреждения независимо от форм собственности и сферы
деятельности обязаны принимать во все виды платежей; кредитные организации, кроме того,
обязаны принимать для зачисления на счета, во вклады, на аккредитивы и к обмену; а предприятия связи - для переводов:
- платежеспособные банкноты, в т.ч. имеющие незначительные повреждения:
 загрязненные, изношенные, надорванные; имеющие потертости, небольшие отверстия,
 проколы, посторонние надписи, пятна, отпечатки штампов (если они не препятствуют
 определению подлинности банкнот и не свидетельствуют об их погашении), утратившие
 углы, края или защитную нить (для банкнот, в оформление которых входит защитная
 нить);
- платежеспособную монету, т.е. сохранившую изображение на аверсе и реверсе, в т.ч.
имеющую незначительные повреждения.
Все кредитные организации, осуществляющие кассовое обслуживание юридических и
физических лиц, обязаны принимать к обмену, а также для зачисления на счета, во вклады и
другие платежи от юридических и физических лиц подлинные банкноты, имеющие следующие
повреждения или дефекты:
а) утратившие значительную часть, но не более 45% от своей площади;
б) разорванные и склеенные, если части безусловно принадлежат одной банкноте;
Признаки платежеспособности – классификация различного рода повреждений денежных знаков, позволяющая определить правомерность их замены на неповрежденные банкноты и монету, разработанная для борьбы с мошенническим использованием денежных знаков.
5
21
в) изменившие окраску и свечение в ультрафиолетовом свете, на которых отчетливо просматриваются изображения;
г) имеющие брак предприятий объединения «Гознак».
Плата за производимый обмен не взимается.
Все кредитные организации, осуществляющие кассовое обслуживание юридических и
физических лиц, обязаны принимать к обмену, а также для зачисления на счета, во вклады и
другие платежи от юридических и физических лиц подлинную монету, имеющую следующие
повреждения:
а) изменившую первоначальную форму (погнутая, сплющенная, надпиленная
и т.п.);
б) имеющую следы воздействия высоких температур и агрессивных сред (оплавленная,
травленая, изменившая цвет).
Плата за производимый обмен не взимается.
Если у кассира кредитной организации не возникает сомнения в платежеспособности
предъявляемых к обмену денежных знаков, то они обмениваются сразу. По желанию гражданина сумма обмена может быть выдана наличными деньгами или зачислена на счет.
В случае, если кассир не может принять самостоятельного решения об обмене поврежденных денежных знаков, они подлежат отправке на экспертизу в учреждение Банка России.
По окончании экспертизы сумма денежных знаков, признанных платежеспособными, выплачивается гражданину через кассу кредитной организации или зачисляется на его счет.
Обмен поврежденных денежных знаков Банка России (включая их направление на экспертизу в Банк России и получение результатов экспертизы) проводится бесплатно. Сумма обмениваемых денежных знаков не ограничена.
Под переделкой понимается изменение первоначального вида подлинной банкноты с целью извлечения незаконной прибыли. Переделкой считается наклейка, надрисовка, надпечатка
текста или цифр, изменяющих номинал банкноты таким образом, что внешний вид внесенных
изменений сходен с видом соответствующих реквизитов подлинной банкноты, и такая переделанная банкнота может быть принята в обращении за подлинную; а также изменение года образца на вышедшей из обращения банкноте.
Банкноты, имеющие признаки переделки, должны рассматриваться как поддельные и
сдаваться в территориальные органы внутренних дел в установленном порядке.
Подлинные банкноты и монеты Банка России
В соответствии с признаками подлинности6 денежные знаки делятся на:
- подлинные;
- банкноты, имеющие признаки подделки.
6
Признаки подлинности – комплекс специально разработанных защитных элементов, позволяющих удостовериться в подлинности денежного знака.
22
1. Проверка подлинности банкнот, хотя бы по трем признакам, увеличивает в разы вашу безопасность.
2. Водяной знак - самый простой способ проверки банкноты, достаточно посмотреть купюру
на просвет.
3. Текст "Билет Банка России", эмблема Банка России обладают повышенной рельефностью,
воспринимаемой на ощупь.
4. Некоторые признаки подлинности купюры можно определить только с помощью лупы. К
таким признакам относится микротекст повторяющегося номинала банкноты.
5. Подробные инструкции определения признаков подлинности банкнот Банка России имеются
на сайте ЦБ РФ www.cbr.ru, да и в каждом отделении любого банка имеются наглядные материалы в виде брошюр и плакатов.
Как распознать фальшивые деньги?
Во-первых, банкноту необходимо проверить на ощупь. На подлинной банкноте подушечками пальцев хорошо воспринимаются рельефные изображения текста «БИЛЕТ БАНКА
РОССИИ» (надпись находится в верхней правой части лицевой стороны банкноты) и метка для
людей
с
ослабленным
зрением.
На
банкнотах
модификации
2010 года (500, 1000, 5000 рублей) повышенным рельефом обладают тонкие штрихи по краям
купонных полей.
Кроме того, бумага, из которой сделана банкнота, специфична – это высококачественная
плотная бумага, имеющая «гремящий» хруст, ее трудно спутать с какой-либо другой бумагой.
Во-вторых, купюру следует рассмотреть на свет. На подлинной банкноте на просвет становятся видны:
- водяные знаки, расположенные на белых «купонных» полях банкноты. На узком поле
банкноты изображено цифровое обозначение номинала, на широком - фрагмент сюжета ее лицевой стороны. Водяной знак, расположенный на широком поле, имеет плавные переходы тона от
светлых участков к темным. На банкнотах модификации 2010 года (500, 1000, 5000 рублей) на
полутоновом водяном знаке рядом с портретом находится светлый водяной знак – число
подтверждающее номинал банкноты, которое имеет участки более светлые, чем остальные
фрагменты водяного знака.
- защитная нить. В зависимости от года модификации на просвет может быть видна
прозрачная полимерная полоса, содержащая текст, состоящий из букв «ЦБР» и числового обозначения номинала банкноты в прямом и перевернутом изображении. В бумагу модифицированных банкнот 2004 года введена ныряющая металлизированная защитная нить, которая выходит
на оборотной стороне в виде блестящих прямоугольников, образующих пунктирную линию. При
рассматривании на просвет защитная нить выглядит сплошной темной полосой. На банкнотах
модификации 2010 года (500, 1000 рублей) на фрагменте защитной нити, выходящей на
поверхность бумаги на лицевой стороне банкноты в окне фигурной формы, при наклоне
банкноты видны либо повторяющиеся изображения чисел, разделенных ромбами, либо блеск
изображения. С оборотной стороны банкноты в зоне защитной нити видны темные
23
повторяющиеся числа, разделенные ромбами. При рассматривании на просвет числа и ромбы
выглядят светлыми на темном фоне. На банкноте модификации 2010 года номиналом 5000
рублей на фрагменте защитной нити, выходящем на поверхность бумаги на лицевой стороне
банкноты, в окне фигурной формы видны повторяющиеся изображения чисел «5000». При
наклоне банкноты цифры перемещаются друг относительно друга;
- микроперфорация. На банкнотах Банка России модификации 2004, 2010 года номиналом 100, 500, 1000, 5000 рублей просматривается цифровое обозначение номинала, сформированное микроотверстиями. Бумага в месте расположения микроотверстий должна быть гладкой.
В-третьих, необходимо приглядеться к микротексту, расположенному на оборотной стороне банкнот и состоящему из букв «ЦБР» и числовых номиналов банкнот, видимому только
при помощи лупы;
В-четвертых, современная банкнота Банка России «любит», чтобы на нее смотрели под
разными углами зрения, при этом на подлинной банкноте вам откроется следующее:
- скрытое изображение - на лицевой стороне банкнот на орнаментальной ленте при горизонтальном расположении на уровне глаз под острым углом падающего света становятся видны буквы «РР»;
- многоцветные радужные полосы - на лицевой стороне модифицированных банкнот
2004 года всех номиналов расположено однотонное поле. При рассматривании этого поля под
острым углом на нем «появляются» радужные полосы. На банкнотах модификации 2010 года
(1000, 5000 рублей) на однотонном поле в центре орнаментальной полосы при наклоне банкноты
появляются радужные полосы, которые выглядят продолжением цветных полос, наблюдаемых
постоянно на более темном участке в нижней части поля. На банкноте модификации 2010 года
номиналом 500 рублей на однотонном поле при наклоне банкноты появляется число «500», каждая цифра которого имеет свою окраску. При повороте банкноты (без изменения угла зрения)
окраска каждой цифры меняется.
- цветопеременная краска – краска, которая меняет свой цвет при наклоне банкноты. На
банкнотах образца 1997 года номиналом 500, 1000 рублей - это эмблема Банка России, меняющая свой цвет с желто-зеленого на красно-коричневый. На банкноте Банка России образца 1997
номиналом 5000 рублей и на банкноте номиналом 1000 рублей модификации 2004 года цветопеременной краской выполнены герб города Хабаровска и герб города Ярославля, меняющие
цвет с малинового на золотисто-зеленый. На банкнотах номиналом 1000 и 5000 рублей модификации 2010 года яркая блестящая горизонтальная полоса, видимая под прямым углом зрения в
центре герба города Ярославля и города Хабаровска, при наклоне перемещается от середины
изображения вверх или вниз.
Для надежного определения подлинности банкнот необходимо проверить не менее трех
защитных признаков. Не стесняйтесь проверять подлинность денег - это ваши деньги, поэтому
не следует спешить при проверке.
Если Вы обнаружили у себя банкноту, имеющую признаки подделки, то ни в коем случае
не пытайтесь вручить ее другому лицу. Подделка билетов Банка России преследуется по закону это уголовно наказуемое действие. Обратитесь в ближайшее отделение милиции, вспомните и
опишите приметы человека, от которого вы, вероятно, получили поддельный денежный знак.
24
Так Вы избежите обвинений в свой адрес и исполните гражданский долг. В противном случае
можете понести уголовную ответственность перед законом и будете привлечены к суду.
Если какой-либо из имеющихся у Вас денежных знаков Банка России отличается по
внешнему виду от других банкнот и монет соответствующего номинала, или Вы сомневаетесь в
его подлинности, то его можно обратиться в кредитную организацию. Как и в случае, если возникают сомнения в платежеспособности банкнот или монеты.
По вопросам, связанным с налично-денежным обращением можно обращаться в Национальный банк Республики Башкортостан по адресу: 450008, г. Уфа, ул. Театральная, 3, телефон
горячей линии: (347) 279-65-00, е-mail: 80svc_bank@cbr.ru.
25
ПАМЯТКА О ВЗИМАНИИ ПЛАТЫ
ЗА ПЕРЕЧИСЛЕНИЕ СРЕДСТВ В БЮДЖЕТ
На основании статьи 60 Налогового кодекса Российской Федерации на банки возложена
обязанность без взимания платы исполнять поручения на перечисление в бюджетную систему
налогов, сборов, соответствующих пеней и штрафов. При этом следует учесть, что согласно
письму Министерства финансов Российской Федерации от 31 января 2008 года №03-02-07/1-13
правило безвозмездного проведения бюджетных платежей не распространяется на платежи в
бюджетную систему Российской Федерации, которые не являются налогами, сборами, соответствующими пенями и штрафами, предусмотренными Налоговым кодексом Российской Федерации.
В соответствии с Положением Банка России от 1 апреля 2003 года
№222-П «О порядке
осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» банки
осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представляемого физическим лицом документа. Форма
документа, предназначенного для представления/заполнения физическими лицами при перечислении денежных средств, устанавливается банками либо соответствующими получателями
средств, в адрес которых направляются платежи, при условии, что в документе или в договоре
банка с получателем средств предусмотрены все необходимые реквизиты, а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная законодательством, на основании которых банками заполняется расчетный документ (платежное поручение на бланке ф. 0401060).
В случае обращения в банк и предоставления гражданином документа по установленной
форме, содержащего все необходимые для перевода денежных средств реквизиты, кредитная организация осуществляет прием и перевод средств гражданина бесплатно.
В случае обращения гражданина в банк без предоставления документа, содержащего необходимые реквизиты для перевода средств, либо с незаполненным документом по установленной
форме,
кредитная
организация
оказывает
клиенту
платную
информационно-
консультационную услугу по заполнению документа, необходимого для принятия средств от
него и заполнению расчетного документа (платежного поручения) для перевода средств.
В соответствии с Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 24.11.2004
№106н получателям средств (администраторам платежей) предписано предоставлять плательщикам, кредитным организациям информацию обо всех необходимых реквизитах для предоставления гражданам права самостоятельного заполнения документа по установленному образцу
и, соответственно, бесплатному переводу банком денежных средств гражданина в бюджетную
систему.
26
При выявлении фактов неправомерного взимания кредитными организациями платы за
перечисление платежей в бюджет, можно обращаться в Национальный банк Республики Башкортостан по адресу: 450008, г.Уфа, ул.Театральная, 3, телефон горячей линии (347) 279-65-00,
е-mail: 80svc_bank@cbr.ru.
27
ПАМЯТКА О НАПРАВЛЕНИИ СРЕДСТВ МАТЕРИНСКОГО КАПИТАЛА НА
УЛУЧШЕНИЕ ЖИЛИЩНЫХ УСЛОВИЙ
В соответствии с пунктом 3 Правил направления средств (части средств) материнского
капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 12 декабря 2007 г. №862, средства материнского капитала могут быть использованы на улучшение жилищных условий одним из следующих способов:
- как первоначальный взнос на приобретение или строительство жилья. В этом случае
долговая нагрузка по кредиту будет ниже, чем если бы пришлось брать кредит без использования суммы материнского капитала;
- на погашение основного долга и уплату процентов по ранее полученному кредиту;
- на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, оформленному после получения средств материнского капитала.
Согласно пункту 1 статьи 7 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» распоряжение средствами материнского капитала осуществляется не ранее, чем по истечении трех лет со дня рождения (усыновления) второго или последующего ребенка, за исключением случая, когда средства материнского капитала направляются на погашение основного долга и уплаты процентов по
кредитам на приобретение или строительство жилья, предоставленным гражданам по кредитному договору, заключенному по 31 декабря 2010 года включительно.
Предоставление кредитов относится к компетенции кредитных организаций (банков), их
взаимоотношения с клиентами строятся на договорной основе, кредитование осуществляется на
условиях срочности, платности и возвратности. При этом основным критерием кредитоспособности клиента является способность зарабатывать средства для погашения обязательств по кредиту, подтверждаемая документами. Банк должен быть уверен, что финансовое состояние заемщика позволит ему своевременно и в полном объеме погашать задолженность и проценты по
кредиту. Наличие обеспечения, в том числе в форме ипотеки (иных видов залога), поручительств
и другого, обычно рассматривается банками как обязательное условие кредита либо как дополнительный фактор, положительно влияющий на возможность предоставления кредита.
При этом, необходимо понимать, что средства материнского капитала не увеличивают
размер дохода и накоплений заемщика, как если бы это было, например, получение наследства.
По всем вопросам использования средств материнского капитала на улучшение жилищных условий необходимо обращаться в территориальный орган Пенсионного фонда Российской
Федерации по месту жительства. Телефон для справок Пенсионного фонда (495) 987-89-07 или в
отдел обращения граждан ГУ Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по Республике Башкортостан (347) 229-71-36 или 229-71-37.
28
ПАМЯТКА О РАЗМЕЩЕНИИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ
В ОРГАНИЗАЦИЯХ, НЕ ЯВЛЯЮЩИХСЯ БАНКАМИ
На рынке привлечения сбережения граждан помимо банков существуют на законных основаниях и другие финансовые учреждения, привлекающие средства населения: кредитные кооперативы граждан, паевые инвестиционные фонды, брокерские конторы, различные общества с
ограниченной ответственностью и даже ИП.
В Российской Федерации надзорным органом за деятельностью банков является Центральный банк Российской Федерации (Банк России), на местах - его территориальные управления. Так, в Республике Башкортостан функции надзора за банками возложены на Национальный
банк Республики Башкортостан.
Регулирование деятельности иных финансовых организаций, привлекающих денежные
средства, осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам.
Что стоит помнить и знать при вложении средств в небанковские финансовые организации и инструменты? Прежде всего, стоит помнить, что в отличие от банковских вкладов (которые застрахованы государством в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации»), вложения в иные финансовые структуры
и инструменты государство не страхует, и в случае банкротства организации возврат денежных средств не гарантирует.
Более того, вкладом может именоваться только банковский вклад, поэтому небанковские
финансовые организации, предлагая своим клиентам высокие ставки, часто пользуются другими
терминами - например, «накопительная программа» или «сберегательный счет». Разумеется, небанковские организации имеют право работать на рынке и привлекать денежные средства частных лиц, однако для самих клиентов такие вложения связаны с особым риском. Отсюда совет:
всегда внимательно изучайте все разрешительные документы и договор, а также тщательно анализируйте деятельность той компании, которой вы решите доверить свои деньги.
Таким образом, при выборе организации для вложений, обязательно знакомьтесь с ее деятельностью, убедитесь в ее законности до принятия решения. При этом имейте в виду, что каждая форма финансовой организации имеет свои особенности и отличия.
Так, в случае с кредитными потребительскими кооперативами кредитование участников
осуществляется за счет привлечения личных сбережений членов кооператива в фонд финансовой
взаимопомощи. Даже если кооперативы страхуют вложения пайщиков в какой-либо страховой
компании, это не приравнено к действующей системе государственного страхования вкладов в
банках и не является полной гарантией возвратности средств в случае банкротства кооператива.
Вкладывая деньги в ПИФы, страховые накопительные схемы или в доверительное управление, вы поручаете и доверяете управление вашими средствами другим лицам за вознагражде-
29
ние, которое составляет несколько процентов в год от вклада каждого пайщика. В отличие от
банка, ПИФ не гарантирует постоянной и определенной доходности. Вы можете как получить
высокий доход, так и понести серьезные финансовые потери. Причем высокая доходность ПИФа
в прошлом не гарантирует высокую доходность в будущем.
Также есть возможность инвестирования собственных средств в такие инструменты, как
акции, осуществление сделок на фондовым рынке через брокерские конторы, игра на рынке Форекс, купля-продажа иностранной валюты. Эти инструменты имеют ряд особенностей. Так,
например, риск заключается в изменении рыночной стоимости акции в неблагоприятную для вас
сторону. То есть цены акций могут не только расти, но и падать, поскольку цены на фондовом
рынке подвержены каждодневным колебаниям. Игра на Форексе же - это скорее спекуляции, поэтому этот вид деятельности нельзя назвать инвестицией. Здесь ваши средства также не
страхуются, более того не гарантируется не только доходность, но и сохранность вложенных
средств.
Кроме вышеперечисленных форм на рынке действуют всевозможные юридические лица
различных организационно-правовх форм и даже ИП, привлекающие средства граждан, часто
оформляя при этом договор займа. То есть вы выступаете в качестве кредитора-займодавца, а
финансовая организация – заемщика. На деле же действует принцип привлечения частных
средств под определенный процент. В таких схемах резко повышается риск неполучения обратно своих денег. Даже утверждения о якобы полном страховании в той или иной страховой
структуре не гарантируют сохранность ваших средств. Имейте в виду, по российским законам,
ООО, например, является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам только своим
имуществом, которого часто не хватает для удовлетворения требований кредиторов, если ООО
объявлено банкротом.
Вышеперечисленные организации – законные формы организаций, работающих на российском рынке. Однако обращаем ваше внимание, что среди небанковских финансовых структур
нередко попадаются мошенники, которые ставят себе задачу незаконного завладения средствами
граждан. В российской практике такие мошеннические финансовые структуры часто мимикрируют под банки, добросовестные кооперативы или управляющие компании, таким образом вводя клиентов в заблуждение. Для того, чтобы не попасться в руки недобросовестных лиц, следует
быть предельно осторожным при вложении средств и проверять информацию об организации до
принятия решения.
В любом случае, в случае сомнений в законности или качестве деятельности той или иной
финансовой организации лучше не рисковать и не доверять ей средства. Помните главный закон
финансового рынка: чем выше доходность, тем выше риск! Также важно знать и помнить, что
ваши вложения в любые небанковские организации под гарантии государства не подпадают.
30
Если вы сомневаетесь, является ли организация банком, и распространяются ли на нее
условия государственного страхования вкладов, можно обращаться в Национальный банк Республики Башкортостан по адресу: 450008, г.Уфа, ул.Театральная, 3, телефон горячей линии (347)
279-65-00, е-mail80svc_bank@cbr.ru.
31
ПАМЯТКА ПО ИСПОЛЬЗОВАНИЮ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА
Интернет-банкинг – одна из форм дистанционного банковского обслуживания, управление банковскими счетами посредством интернета, которое охватывает практически весь
спектр банковских услуг, доступных клиенту в банковском офисе, исключая операции с денежной наличностью. Он является очень перспективным инструментом, оставаясь простым в использовании.
Какие операции можно совершать в интернете?
- оплачивать различные услуги (коммунальные, услуги операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, телевидения);
- погашать кредиты;
- получать информацию о состоянии своих счетов, отслеживать свои операции по ним и
получать счета-выписки за любой период;
- управлять остатком денежных средств на карт-счете (пополнять или уменьшать счета
банковской карты);
- управлять банковским вкладом;
- совершать внутрибанковские операции (например, оплачивать комиссии за банковское обслуживание) и межбанковские платежи (расчеты с физическими и юридическими лицами, обслуживающимися в других банках);
- совершать переводы;
- совершать валютно-обменные операции (покупка, продажа, конверсия валюты в безналичном порядке);
- получать дополнительные услуги, например, операции с ценными бумагами, участие в
электронных торгах, подписка на газеты и журналы и др.
Преимущества интернет-банкинга
1. Экономия времени. Можно проводить банковские операции из дома. Система интернет-банкинга обычно проверяет правильность заполнения реквизитов, что исключает ошибки
клиента. Платеж совершается несколькими нажатиями клавиш.
2. Удобство. Услуга интернет-банкинга доступна круглосуточно семь дней в неделю, что
позволяет клиенту осуществлять операции в удобное время, в выходные дни. В целом интернетбанкинг - это наиболее эффективный, на сегодняшний день, инструмент контроля по любым
банковским счетам.
3. Дешевизна. Стоимость банковской операции в интернете существенно ниже той, которую проводит операционист, что делает эти операции более выгодными для населения. Как
правило, большинство основных операций - оплата коммунальных услуг, мобильного телефона,
кабельного телевидения или интернете – совершаются бесплатно. За проведение других операций возможны небольшие комиссии.
4. Автоматизация отдельных операций. Развитые системы позволяют автоматизировать
оплату некоторых видов операций, например, телефона, коммунальных платежей. Клиенту не
надо помнить об этом - система это сделает сама.
32
5. Системы интернет-банкинга позволяют банку оперативно доносить до клиентов самую актуальную информацию, ознакомившись с которой, клиенты могут мгновенно ею воспользоваться.
Условия для подключения к услуге интернет-банкинга
Обязательное условие - это открытие банковской карты или текущего счета в банке. Подключение к системе интернет-банкинга как правило производится бесплатно. Для этого необходимо один раз прийти в офис банка и оформить заявку. Вы получите логин (имя) и пароль – коды для вашей авторизации. Одновременно могут использоваться электронные ключи, хранящиеся на дисках, флеш-картах. Абонентская плата за пользование интернет-банкингом не взимается.
Для доступа к системе подходит любой компьютер, ноутбук, планшет, коммуникатор и
т.д. с подключением к глобальной сети. Клиент сам управляет услугой SMS и E-mailинформирования, получая возможность указывать, по каким счетам он хочет получать информацию на почтовый ящик или на мобильный телефон. Как правило, у любого банка операционная система выведена на специальную страницу или отдельный сайт.
Работа в сети интернет
Работа ведется через сайт банка. Начиная работу в системе, прежде всего, следует пройти
процедуру доступа, которая включает в себя ввод логина, пароля, кодов.
При грамотном и правильном использовании работа в системе интернет-банкинга – самый удобный инструмент управления своими финансами. При этом он не требует особых знаний и умений.
Стандартное рабочее окно интернет-банкгинга, как правило, имеет следующие разделы:
Общая информация. Раздел предназначен для просмотра информации об открытых в
банке счетах. Например, об остатке средств по счету, размере возможного овердрафта, если он
предусмотрен, о проведенных транзакциях и др.
Платежи. В данном разделе можно совершать безналичные операции: вводится информация о номере счета, получателе платежа, сумме и прочих реквизитах. Обычно система запоминает последние оплаченные клиентом платежи и сохраняет введенные реквизиты. Перечень
таких платежей находится здесь же.
Банковская информация. Раздел содержит банковские информационные рассылки и
новости в адрес клиента, например, об изменении комиссий, новых услугах и возможностях, новых процентных ставках, либо изменениях в работе системы.
Справочная и сервисная информация. Здесь клиент может ознакомиться с общей
справочной информацией. Задать вопрос работнику банка, изменить пароль доступа и т.д.
Выход из системы. Позволяет выйти из системы интернет-банкинга после всех операций.
Правила безопасности
1. Никогда и ни при каких обстоятельствах не разглашайте свой пароль, коды входа в
систему, пароль по своей карте, не отправляйте их по электронной почте. Об этом клиенту банком доводится в обязательном порядке при подключении к системе интернет-банкинга.
33
2. Не отвечайте на электронные письма, содержащие запрос вашей конфиденциальной
информации либо предложение перейти по ссылке.
3. Избегайте работы в системе интернет-банкинга в интернет-кафе, офисах и других общедоступных местах. Они наиболее подвержены риску электронных мошеннических схем.
4. Проверяйте наличие пиктограммы закрытого замка на панели инструментов в браузере. Глядя на страницу, на которой требуется сообщить конфиденциальные сведения, найдите
крошечный рисунок замка (справа от адресной строки) и убедитесь, что замок закрыт.
5. Внимательно вводите реквизиты и другие данные при совершении платежей и других
переводов по интернету, перепроверяйте информацию, убедитесь в отсутствии ошибок. Имейте
в виду: банк перекладывает на клиента функции операциониста. То есть, если клиент приходит в
банк с платежным поручением, ввод всех реквизитов и проведение платежа совершает сам работник банка. В системах интернет-банкинга клиенту приходится совершать платежи самостоятельно. Введение неверных данных может повлечь ошибочные операции.
6. В случае, если все-таки вы ошибочно набрали реквизиты несуществующего счета,
платеж вернется обратно. Но в случае, когда ошибочным явился существующий номер (телефона, интернет-договора и т.п.), об этом необходимо сообщить в службу поддержки банка! Его номер телефона, как правило, указан на сайте банка и на банковской карте.
7. Всегда обновляйте антивирусную защиту на компьютере, с которого вы чаще всего
ведете работу с интернет-банкингом.
8. Имейте в виду, платежки и выписки по счетам становятся документами только после
посещения банка и проставлении на них печати. При проведении виртуальных операций, подтверждение в виде чеков не предусмотрено.
Национальный банк Республики Башкортостан информирует об активизации деятельности мошеннических структур, выдающих себя за кредитные организации. Мошенники создают
сайты с наименованиями и оформлением, схожими с названиями и оформлением официальных
сайтов действующих кредитных организаций, аналогичные группы в социальных сетях, а также
с придуманным наименованием и указанием номера аннулированной либо действующей лицензии. На данных ресурсах указываются контакты (телефоны, адреса), не имеющие отношение к
кредитной организации, по которым действуют лица, не связанные с кредитной организацией.
Клиент должен, прежде всего, изучить и следовать общим рекомендациям банка по безопасному использованию карт, в том числе по совершению операций через Интернет, с которым
заключен договор об открытии картсчета и выдаче карты. Рекомендации выдаются вместе с картой под роспись.
Национальный банк Республики Башкортостан рекомендует гражданам проявлять бдительность при пользовании услугами с использованием интернета и следовать следующим рекомендациям:
1. Убедитесь, что сайт, который вы собираетесь посетить, является подлинным сайтом
кредитной организации, а не ложным вредоносным сайтом. На сайте Банка России (www.cbr.ru)
в разделе «Информация по кредитным организациям/ Сведения об адресах Web-сайтов кредитных организаций» размещается и ежемесячно актуализируется информация об официальных адресах сайтов банков.
34
Если вы пользуетесь сервисом интернет-банкинга конкретного банка, заходите на сайт по
проверенным ссылкам, не стоит заходить на сайт через рекламные баннеры, через предложения
пройти по ссылке в электронном письме.
2. Не вводите на непроверенных сайтах персональные данные, данные платежной карты,
данные для авторизации в системах интернет-банкинга.
3. Если предложение оплатить финансовую услугу не внушает вам доверия, то не совершайте оплату.
4. С целью предотвращения неправомерных действий по снятию всей суммы денежных
средств с банковского счета рекомендуется для оплаты покупок в сети Интернет использовать
отдельную банковскую карт (виртуальную карту) с предельным лимитом, предназначенную
только для указанной цели и не позволяющую проводить с ее использованием операции в организациях торговли и услуг.
Помните! При работе с интернет-банкингом клиент сам несет ответственность за
свои действия.
Что делать если несанкционированно сняли деньги с карты?
Клиенту следует незамедлительно связаться с банком и заблокировать карту, использовав
кодовое слово или обратиться в любое отделение банка с паспортом. Дальнейшие действия клиент должен осуществлять во взаимодействии с банком.
C 1 января 2014 года вступает в силу статья 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161ФЗ «О национальной платежной системе». На банки будет возложена ответственность за несанкционированное списание средств с банковских карт. В случае потери карты или ее использования без согласия владельца, нужно будет в течение суток уведомить банк о случившемся.
Если клиент уведомил банк, но списание денежных средств произошло, банк будет обязан возместить клиенту сумму операции, но только в том случае, если будет доказано, что клиент не
нарушал правила пользования банковской картой.
35
ПАМЯТКА ПОРУЧИТЕЛЮ ПО БАНКОВСКОМУ КРЕДИТУ
Что такое поручительство?
Поручитель - это человек (юридическое лицо), который берет на себя обязательства другого лица отвечать за исполнение всех его обязательств по кредиту перед банком. Статья 361
Гражданского кодекса РФ по этому поводу гласит так: «По договору поручительства поручитель
обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства…»
Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей и оформляет
кредит под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам, так как поручитель тоже
представляет банку всю информацию о себе. Банком минимизируется риск оформления кредита
по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д. Одно из главных требований
к поручителю – достаточность доходов для погашения кредита. Чем больше сумма кредита, тем
большее число поручителей привлекается.
Таким образом, принимая поручительство за третье лицо, банк фактически получает еще
одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он
рассчитывает.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик (если иное не
указано в договоре), включая уплату основного долга, процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Несмотря на то, что к поручительству призывают часто близкие люди, не торопитесь давать положительный ответ сразу, возьмите паузу и все спокойно взвесьте и обдумайте. Ведь от
принятого решения может зависеть не только дальнейшее отношение между вами и просителем,
но и финансовое благополучие вас и всей вашей семьи.
Риски поручителя
Риски у поручителя достаточно ощутимые. Основной риск состоит в том, что поручитель
должен нести такую же ответственность за возврат кредита, как и заемщик. Если заемщик не
может или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита от поручителя. Права банка
в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, который гласит:
«При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством
обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно…» Этот тезис
очень четко прописывается в договорах поручительства.
Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная ис-
36
тория». Заемщик, имеющий такую «кредитную историю» попадает в список ненадежных партнеров, которому в получении новых кредитов отказывается уже всеми банками. Во многих банках в такой «черный список» одновременно с заемщиком попадают и поручители.
Необходимые действия перед тем, как стать поручителем
Нет ничего стыдного в том, чтобы получить от вашего «просителя» полную информацию
по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и
цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвесьте реальную возможность по его погашению за счет своих средств без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.
Если «проситель» вам малознаком, настоятельно рекомендуется не выступать его поручителем. Это крайне высокий риск! Но если вы все же намереваетесь стать ему поручителем загляните в его паспорт, проверьте гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона,
то это должно вас насторожить: возникает риск того, что в случае неисполнения обязательств по
кредиту искать пропавшего будет сложно. Однако, наилучший вариант – вовсе отказаться от поручительства для малознакомых людей.
Не ставьте под удар имущество вашей семьи: квартиру, машину, дачу и т.д. Если сумма
кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита вместо заемщика ни в коем
случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи
ценности. За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени, и сумма на погашение кредита может значительно вырасти, и в случае, если у вас не хватит средств для его погашения, по
решению суда взыскание будет направлено на ваше имущество.
Остерегайтесь выступать поручителем по кредитам лиц, у которых вы находитесь в прямом подчинении. Случаев, когда предприниматели переоформляют проблемные кредиты по малому бизнесу на физическое лицо, приведя 5-6 человек из состава своих работников поручителями, бывает много. В итоге, финансовая ответственность перекладывается на плечи обычных
работников.
Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на кредитное поручительство, при
условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платежеспособности заемщика. В
противном случае вас как поручителя ждет суд, потеря своих денег и моральные стрессы.
Кроме того, есть негласные правила, которые поручителю необходимо соблюдать:

Чтобы не попасть в руки мошенников, никогда не подписывайте пустые (не запол-
ненные) бланки договоров по чьей бы то ни было просьбе.

Прежде, чем поставить свою подпись на договоре, проверьте: кто заемщик, сумма
кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту и другие важные условия договора.
37

При подписании любого договора свою подпись проставляйте на всех страницах
договора. Ведь если ваша подпись стоит только на последнем листе, то текст на других листах
при желании можно поменять и без согласования с вами.

Обязательно получите свой экземпляр подписанного договора и храните его до
полного погашения ссуды.

Не забудьте получить от банка справку о полном погашении ссуды.
Права поручителя
Отношения поручительства - это правовые отношения и регулируются, прежде всего,
Гражданским кодексом РФ (§5), а также договором поручительства, который должен соответствовать требованиям закона.
В Гражданском кодексе РФ права поручителя закреплены статьями 364 и 365. Их должен
знать и уметь реализовывать (при необходимости) каждый поручитель. К правам поручителя относятся:

при любых сомнениях выдвигать возражения против требований кредитора (бан-
ка), которые мог бы представить должник (к примеру, при сомнениях в обоснованности выдвинутых требований). Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и
договору поручительства. Поручитель не теряет это право даже в том случае, если заемщик от
них отказался или признал свой долг;

получить права кредитора по обязательству, если поручитель исполнил свои обяза-
тельства перед банком вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в
виде договора, скажем на уступку требования. Имейте в виду, поручитель может выставить требование только к должнику, к другим поручителям по договору он требований выставлять не
может;

поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, вы-
плаченную банку, и возмещение иных убытков, понесенных за должника;

получить от банка все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все
права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате
средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), потребуется иметь документы договор об уступке требования, договор поручения, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие.
Гражданский кодекс РФ предполагает законные основания прекращения поручительства,
а именно:
1)
поручительство прекращается при полном погашении кредита;
2)
поручительство прекращается в случае изменения условий договора без согласия
поручителя, которое влечет увеличение ответственности (например, пересмотр процентной
ставки в сторону увеличения или увеличение суммы кредита);
38
3)
поручительство прекращается в случае появления иных неблагоприятных послед-
ствий для поручителя, возникающих без его согласия.
4)
поручительство прекращается если кредит переоформляется на другое лицо, если
поручитель не дал банку согласия отвечать за нового должника;
5)
поручительство прекращается, если банк отказался принять надлежащее исполне-
ние, предложенное должником или поручителем, и пытается изменить условия договоров кредитования или поручительства;
6)
поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства
срока, на который оно дано. Если такой срок договором не установлен, оно прекращается, если
кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством
обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства
не указан и не может быть определен, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
В случае, если поручитель полностью либо частично исполнит обязательства заемщика
перед банком, то к нему (к поручителю) переходят права кредитора по этим обязательствам и
права на залог, в том объеме, в котором поручителем удовлетворены требование кредитора. То
есть, если кредит изначально был залоговым и поручитель в полном объеме исполнит обязательства должника, право на залог переходит к нему.
Виды ответственности поручителя
При заключении договора поручительства в нем предусматривается определенный вид
ответственности поручителя. Их существует несколько:
Солидарная ответственность — это совместная ответственность группы лиц, принявших на себя обязательства.
Чаще всего совместная ответственность заемщика и поручителя в виде солидарной ответственности используется в ипотечном кредитовании. При солидарной ответственности банк
вправе требовать исполнения обязательств как от заемщика и поручителя, так и от любого из
них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. При таком виде ответственности
банк вполне может переложить выполнение обязательств по выплате ипотечного кредита на поручителя.
Солидарная ответственность поручителя и заемщика применяется во всех случаях, если
законом или самим договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность
поручителя.
Субсидиарная ответственность — это право взыскания неполученного долга с другого
обязанного лица, если первое лицо доподлинно не может его внести.
Такой вид ответственности, как субсидиарная, применяется реже. В случае субсидиарной
ответственности банк именно обязан сначала убедиться в том, что заемщик не может исполнить
39
обязательство или выждать разумный срок, и только после этого предъявлять требования к поручителю. Это является основным отличием субсидиарной ответственности от солидарной.
Пока заемщик исправно исполняет свои обязательства по кредитному договору, кредитная организация не имеет права требовать от поручителя исполнения обязательств.
При любом виде ответственности, после исполнения обязательств по выплате кредита
(как полностью, так и целиком) поручитель имеет право выставить требование по возмещению
израсходованных средств только заемщику, к остальным поручителям это требование выставлено быть не может.
Помните! Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик
(если иное не указано в договоре). Подойдите к принятию решения о поручительстве с
полной ответственностью! Взвесьте все «за» и «против» перед принятием решения!
В случае если вам пришлось исполнять обязанности заемщика, у вас остается право
требовать от него возмещения понесенных расходов, но уже после выполнения требования
банка.
40
ПАМЯТКА ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ
Кредитование для банка – процесс рискованный, связанный со значительными финансовыми ресурсами и длительными сроками. Поэтому при подаче потенциальным заемщиком заявки на кредит проводится тщательная проверка его документов и анализ имеющихся о нем сведений. К сожалению, это не всегда является залогом надежности клиента. Вместе с тем, в настоящее время многое о заемщике может сказать его кредитная история – сведения об исполнении
им обязательств по предыдущим займам (погашенным или действующим).
Кредитная история серьезно влияет на решение банка о том, выдавать кредит или нет. Как
узнать свою кредитную историю? Как ею управлять? Можно ли исправить свою кредитную историю? Современному заемщику просто необходимо знать ответы на эти вопросы. Наша памятка поможет в этом.
Что такое кредитная история?
Кредитная история – информация, характеризующая исполнение субъектом кредитной
истории (заемщиком) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Кредитная
история состоит из трех частей:
I часть – «титульная часть кредитной истории» - содержит сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа
удостоверяющего личность и проч.; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ЕГРН и проч.);
II часть – «основная часть кредитной истории» - содержит дополнительные сведения о
заемщике и сведения об обязательствах заемщика (с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и проч.);
III часть – «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» - содержит сведения
об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), а также сведения о пользователях
кредитной истории.
Кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии на это
письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Письменное согласие заемщиком дается, как правило, при заключении кредитного договора с банком.
По закону кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех граждан, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро. Предельный
срок подачи информации - 10 дней.
Кредитная история хранится в бюро в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется.
41
Информацию о своем кредитном досье в бюро можно получить бесплатно только один
раз в год. Если же гражданин обратится за информацией о своей кредитной истории повторно,
то должен будет оплатить стоимость услуги по повторному предоставлению информации. В
настоящее время стоимость услуги варьирует в пределах 250-600 рублей.
Бюро кредитных историй (далее БКИ) – юридические лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией
и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по
предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Существует государственный реестр БКИ. Только БКИ, включенные в этот реестр, имеют право хранить и обрабатывать кредитные истории граждан. Наиболее крупные из них: Национальное бюро кредитных историй
(НБКИ), БКИ «Экспириан-Интерфакс», БКИ «Инфокредит», Поволжское бюро кредитных историй и Северо-Западное бюро кредитных историй. Всего в 33 российских БКИ, расположенных
по всей территории Российской Федерации, накоплено порядка 65 млн записей по 37 млн россиян.
Надзор за деятельностью БКИ осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам
России.
Центральный каталог кредитных историй (далее - ЦККИ) создан при Центральном
Банке Российской Федерации для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором
(которых) хранятся кредитные истории субъектов кредитных историй. Кроме того, ЦККИ осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра) БКИ.
Как получить информацию о своей кредитной истории?
Банк в отношении потенциального заемщика – частного лица или само частное лицо может узнать свою кредитную историю, выдавался ли когда-либо ему кредит, как шло погашение
ссудной задолженности и погашен ли кредит на данный момент. Причем, обратившийся гражданин имеет право узнать лишь свою кредитную историю:
- с использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории, который
присваивается банком в момент выдачи кредита, через интернет-сайт Банка России (www.cbr.ru);
- без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, БКИ, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, или нотариуса.
Код кредитной истории может быть сформирован и позднее, при обращении физического
лица в любую кредитную организацию или любое БКИ. Также субъект кредитных историй
вправе изменить или аннулировать код, сформировать дополнительный код обратившись через
42
интернет-сайт Банка России, а в случае, если код неизвестен, через кредитную организацию или
БКИ.
Для получения информации о кредитной истории сначала нужно узнать, в каком (каких)
БКИ она находится. Такой запрос направляется в ЦККИ.
При направлении запроса в ЦККИ через интернет-сайт Банка России, заполняется
предлагаемая на сайте форма с указанием адреса электронной почты, на который по электронной почте будет направлен ответ из Центрального каталога кредитных историй и кода субъекта
кредитных историй.
По получении информации из ЦККИ заинтересованное лицо направляет запрос на получение кредитной истории в соответствующее бюро.
При направлении запроса в ЦККИ через кредитную организацию банку необходимо
осуществить идентификацию лица, запрашивающего сведения на основании предоставленных
документов (см. приложение).
При направлении запроса в ЦККИ через бюро кредитных историй бюро также осуществляет идентификацию лица, запрашивающего информацию.
В этих случаях запрашиваемым лицом (например, субъектом кредитной истории) предоставляется письменное согласие на получение кредитного отчета.
Запрос в ЦККИ без использования кода субъекта кредитной истории может также быть
направлен через отделения почтовой связи (отделения электросвязи), в которых оказываются
услуги телеграфной связи, субъектом кредитной истории в соответствии с Приказом Министерства информационных технологий и связи Российской Федерации от 11 сентября 2007г . № 108
«Об утверждении требований к оказанию услуг телеграфной связи в части приема, передачи, обработки, хранения и доставки телеграмм» по адресу: «Москва ЦККИ».
В составе запроса необходимо указать следующий перечень реквизитов:
- для субъекта кредитной истории - физического лица, в том числе индивидуального
предпринимателя:
- фамилия;
- имя;
- отчество (если указано);
- данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа) (см. приложение к памятке)
- дата выдачи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с
законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа)
- адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.
43
Внимание! При направлении запроса телеграммой все перечисленные выше реквизиты обязательно должны быть указаны!
- для субъекта кредитной истории – юридического лица:
- полное наименование юридического лица;
- единый государственный регистрационный номер юридического лица (для юридических
лиц, зарегистрированных на территории Российской Федерации);
- идентификационный номер налогоплательщика (для юридических лиц, зарегистрированных на территории Российской Федерации);
- адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.
Адрес электронной почты заполняется латинским шрифтом с обязательным проставлением всех необходимых знаков. Символ @ в адресе электронной почты заменяется на (а) – буква
«а» в скобках.
Таким образом, используя перечисленные способы направления запроса в ЦККИ, и получив из ЦККИ информацию в каком именно БКИ находится кредитная история, заинтересованное
в получении кредитного отчета лицо (пользователь) направляет соответствующий запрос в указанное БКИ.
Для этого заемщик должен прийти в БКИ с паспортом и заполнить заявление на получение информации. Кредитный отчет в письменном виде с подписью руководителя БКИ и печатью
организации должен быть предоставлен пользователю (субъекту) не более чем через 10 дней. По
запросу БКИ может отправить документ и в электронном виде, скрепленный цифровой подписью. Он также имеет юридическую силу. В случае когда личное присутствие субъекта кредитной
истории в БКИ невозможно (например, оно находится в районном или областном центре, и добраться до него сложно), в БКИ направляют письменный запрос с указаниями своих данных.
Этот документ обязательно нужно заверить в нотариальной конторе и отправить в ближайшее
БКИ заказным письмом. Ответить на него должны в течение двух недель.
Что делать, если вы обнаружили ошибку в собственной кредитной истории и каким
образом ее можно исправить?
Кредитная история формируется из сведений, которые банки подают в БКИ. К сожалению, могут возникать технические ошибки при передаче данных о заемщике. Иногда возникает
недопонимание заемщиков о размере ежемесячных платежей, уплате комиссионного вознаграждения банку за выдачу кредита, либо размере комиссии за перечисление банку ежемесячных
платежей, что приводит к просрочкам в выплате каких-нибудь небольших сумм. А при применении штрафных санкций за просроченную задолженность генерируются большие суммы долга
банку. Заемщик получает плохую кредитную историю и это может помешать ему взять кредит в
будущем. Что делать в этом случае? Предоставьте в банк, в котором был получен отказ, доку-
44
менты, доказывающие исполнение Вами всех обязательств по ранее заключенным договорам.
Банк в свою очередь должен предоставить эту информацию в БКИ для обновления вашего досье.
Данная процедура должна длиться не более 2-х недель.
Сложнее тем, кто действительно когда-то отказался или не смог платить по кредиту. Исправить свою кредитную историю заемщик может, только погасив долги по имеющимся просроченным кредитам. Тогда банк предоставит сведения в БКИ о том, что задолженность по кредиту
погашена.
Если гражданин считает неверной информацию, содержащуюся в его кредитной истории,
то он может подать в БКИ заявление о внесении изменений в его кредитную историю. БКИ в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести проверку информации, по которой
есть претензия, запросив ее в организации, которая подавала сведения для формирования кредитной истории.
По итогам проверки БКИ либо обновляет кредитную историю, либо оставляет ее без изменения. Но, в любом случае, БКИ обязано в письменной форме сообщить гражданину о результатах рассмотрения его заявления. При этом если дается отказ в удовлетворении заявления, то он
должен быть мотивированным. Повторные проверки истории БКИ не проводят, и в случае, если
гражданин по-прежнему не согласен со своей кредитной историей, ему следует обращаться в
суд.
Конечно, так называемый «черный список» неплательщиков - скорее метафора, однако
БКИ выдают банкам подробную информацию по выплатам (или невыплатам) заемщиков. Выдавать
ли
человеку
новый
кредит
при
наличии
«белой»
или
«черной»
истории - банк решает самостоятельно. Вместе с тем, банки стараются одалживать деньги только
надежным клиентам.
Стать надежным, желанным для банков клиентом возможно! Для этого необходимо решение об обращении в банк за кредитом принимать осознанно, изучив все условия по кредиту,
взвесив свои текущие и потенциальные возможности по обслуживанию кредита (уплате части
основного долга и процентов). Тщательное и внимательное изучение условий по кредитному договору до его подписания позволит Вам избежать конфликтных ситуаций с банком в будущем.
И не надо уклоняться от взаимодействия с банком в период Ваших договорных отношений. Возникающие вопросы, проблемы желательно обсуждать и решать сразу, по мере их возникновения, не дожидаясь встречи и разрешения спора в суде.
В случае действий кредитной организации, ущемляющих права заемщика, обращаться в
Национальный банк Республики Башкортостан по адресу: 450008, г.Уфа, ул.Театральная, 3, телефон горячей линии (347) 279-65-00, е-mail: 80svc_bank@cbr.ru.
При наличии жалоб на БКИ, пожалуйста, обращайтесь в письменной форме в Федеральную службу по финансовым рынкам России по адресу: 11991, Москва, Ленинский проспект, 9.
45
Приложение
Документы, необходимые для идентификации лица, запрашивающего сведения
о бюро кредитных историй, в котором(ых) хранится кредитная история:
для субъекта кредитной истории – физического лица, в том числе индивидуального
предпринимателя: паспорт гражданина Российской Федерации или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации

для представителя: помимо документа, удостоверяющего личность, необходимо наличие
оформленного в соответствии с законодательством Российской Федерации документа, подтверждающего наличие соответствующих полномочий;
для субъекта кредитной истории – юридического лица: Свидетельство о государственной регистрации юридического лица (Свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, зарегистрированном до 1 июля 2002 г.)

для представителя: документ удостоверяющий личность (подробнее см. выше), а также
оформленный в соответствии с законодательством Российской Федерации документ, подтверждающий наличие соответствующих полномочий (доверенность, протокол общего собрания
учредителей (участников) юридического лица и иные документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий);

для пользователя кредитной истории – индивидуального предпринимателя: документ, удостоверяющий личность и Свидетельство о государственной регистрации физического
лица в качестве индивидуального предпринимателя (Свидетельство о внесении в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей записи об индивидуальном предпринимателе, зарегистрированном до 1 января 2004 г.)
для представителя: указанные выше документы, а также оформленный в соответствии с
законодательством Российской Федерации документ, подтверждающий наличие соответствующих полномочий;
для пользователя кредитной истории – юридического лица: см. документы для
субъекта кредитной истории – юридического лица.

Перечень документов, удостоверяющих личность:

Паспорт гражданина Российской Федерации – для гражданина Российской Федерации, достигшего 14 лет;

Свидетельство органов ЗАГСа, органа исполнительной власти или органа местного
самоуправления о рождении гражданина – для гражданина Российской Федерации, не достигшего 14 лет;

Удостоверение личности – для офицеров, прапорщиков и мичманов;

Военный билет – для сержантов, старшин, солдат и матросов, а также курсантов
военных образовательных учреждений профессионального образования;

Паспорт моряка – для граждан Российской Федерации, работающих на судах заграничного плавания или на иностранных судах, курсантов учебных заведений;

Паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина;
46
Документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с
международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего
личность лица без гражданства;

Разрешение на временное проживание лица без гражданства;

Вид на жительство лица без гражданства;

Иные документы, предусмотренные федеральным законом или признаваемые в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства;

Свидетельство о регистрации ходатайства о признании иммигранта беженцем;

Удостоверение беженца;

Временное удостоверение личности гражданина;

Иные документы, выдаваемые уполномоченными органами.

Внимание! Водительские права не являются документом, удостоверяющим личность.
47
ПАМЯТКА ГРАЖДАНАМ, ЧЬИ БЛИЗКИЕ РОДСТВЕННИКИ ЯВЛЯЮТСЯ
НЕПЛАТЕЛЬЩИКАМИ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ
Памятка Национального банка Республики Башкортостан составлена в помощь гражданам, которые не являются созаемщиками либо поручителями родственников, не погашающих
банковские кредиты. Данная памятка носит рекомендательный характер. В ней представлены
некоторые примеры того, как обезопасить себя и свое имущество от ситуаций, которые могут
возникнуть вследствие действий родственников-неплательщиков.
1. Если родственник не погашает кредит.
В случае, если у вас имеются обоснованные опасения, что наличие у вашего родственника
непогашенного просроченного кредита может затронуть ваши имущественные интересы, вы
можете предпринять следующие действия.
Вы можете проинформировать банки, работающие на территории Республики Башкортостан, о том, что ваш родственник является злостным неплательщиком по кредитному договору с
указанием причин неуплаты долга (например, безработный, состоит на учете в наркологическом
диспансере и т.д.).
Список банков можно получить в интернете на официальном сайте Банка России
(www.cbr.ru) и Ассоциации кредитных организаций Республики Башкортостан (www.akorb.ru).
Однако следует иметь в виду, что ваше письмо носит рекомендательный характер и банк вправе
самостоятельно принимать решения о выдаче или отказе по кредиту вашему родственнику.
Не погашайте долги родственника-неплательщика, так как вы формируете его положительную кредитную историю, что способствует дальнейшим положительным решениям банков,
при обращении родственника-неплательщика за новыми кредитами.
Важно знать, что по решению суда на имущество заёмщика (в первую очередь на заложенное) может быть обращено взыскание. При недостаточности этого имущества банк вправе
требовать выдела доли заёмщика в общем имуществе.
В целях недопущения необоснованного взыскания на ваше имущество, необходимо подготовиться к визиту приставов подготовив документы, подтверждающие приобретение вами
имущества, находящегося в совместном пользовании.
Если судебные приставы-исполнители все же наложили взыскание на имущество, которое
принадлежит не должнику, а вам, то их действия можно обжаловать.
2. Если неплательщиком является супруг (супруга).
Помните! Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. Возможно произвести раздел общего имущества как в период брака, так и после
48
его расторжения по требованию любого из супругов, а также в случае заявления кредитором
требования о разделе общего имущества супругов для обращения взыскания на долю одного из
них в общем имуществе.
Общие долги супругов при разделе их общего имущества распределяются между ними
пропорционально присужденным им долям.
Под общими долгами необходимо понимать обязательства, в том числе и по кредитным
договорам, как обоих супругов, например, кредитный договор подписывался обоими супругами,
так и одного из них, если суд установит, что все полученное этим супругом по данному кредитному договору использовалось на нужды семьи, а не на личные цели.
3. Если близкий родственник-должник умирает.
Помните! Обязательства по кредитному договору, независимо от вида кредита переходят
к лицу, принявшему наследство умершего.
Если наследников несколько, обязательства по кредитному договору распределяются
пропорционально в зависимости от полученной доли в пределах стоимости перешедшего
наследственного имущества.
Если вы не вступаете в наследство, то и долги должника к вам не перейдут. При этом все
требования банка о погашении кредита за умершего родственника безосновательны и неправомерны.
4. Если звонят из банка и просят погасить кредит.
В первую очередь рекомендуем не предпринимать каких-либо непродуманных действий:
не сообщайте никому по телефону ваши персональные данные, информацию о ваших счетах и
банковских картах и ни в коем случае не перечисляйте деньги по сообщаемым вам по телефону
реквизитам. Нужно детально во всём разобраться. Рекомендуем обратиться непосредственно в
офис этого банка, чтобы ознакомиться с документами, на основании которых к вам предъявляют
требование о возврате долга (это должен быть кредитный договор или договор поручительства).
Если вы не заключали (не подписывали) кредитный договор и не являетесь поручителем
за иное лицо по кредиту, о котором сообщает банк, обязательно обратитесь в банк письменно и
потребуйте разобраться в ситуации. Лучше, если копию заявления со штампом банка и датой
приёма вы оставите у себя.
Учтите, что помимо банка звонить вам может коллекторское агентство. В любом случае
важно знать: если с вами контактируют лица, взыскивающие задолженность, их действия не
должны нарушать ваших законных прав и интересов независимо от того, являетесь ли вы должником или нет. Если угрожают вашей безопасности или вашей семье, вы вправе обратиться в
правоохранительные органы.
49
ПАМЯТКА ГРАЖДАНАМ ПО ВАЛЮТНО-ОБМЕННЫМ ОПЕРАЦИЯМ
Данная памятка содержит информацию, которая может быть полезна гражданам, осуществляющим банковские операции с наличной иностранной валютой.
Какие операции банков можно отнести к валютно-обменным?
К валютно-обменным операциям банков относятся:
- продажа валюты;
- покупка валюты;
- конверсия (обмен) валюты.
Они могут осуществляться только через уполномоченные банки.
Какой нормативный документ регламентирует валютно-обменные операции со
средствами физических лиц?
Банки осуществляют валютно-обменные операции со средствами физических лиц в соответствии с Инструкцией Банка России от 16.09.2010 №136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц».
Какая информация должна быть представлена в точках банковского обслуживания,
совершающих валютно-обменные операции?
Все структурные подразделения банка, проводящие операции с наличной иностранной
валютой обязаны предоставлять клиентам в доступном для обозрения месте необходимую им
информацию о курсе покупки и продажи валюты и платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли; о режиме работы кассы; о видах валютно-обменных операций, выполняемых данным структурным подразделением банка; о правилах определения признаков подлинности и платежности денежных знаков в иностранной валюте; о комиссионном вознаграждении,
взимаемом банком по валютно-обменным операциям.
Кто и как устанавливает курсы покупки-продажи валюты? Чем это регламентировано?
Курс покупки и курс продажи валюты банки устанавливают самостоятельно и могут изменять его в течение операционного дня, при условии оформления соответствующим приказом
или распоряжением и обязательного отражения в отчетности. У Банка России нет права регулировать обменный курс покупки-продажи валюты.
Работают ли банки с монетой иностранных государств?
Банки вправе самостоятельно решать вопрос о необходимости работы с монетой иностранных государств при осуществлении операций с наличной иностранной валютой. В случае,
когда банк не работает с монетами иностранных государств, выплата физическим лицам при
50
осуществлении операций с наличной иностранной валютой суммы менее номинала минимального денежного знака иностранного государства в виде банкноты осуществляется в валюте Российской Федерации по курсу, установленному банком.
Кто устанавливает размер комиссий за те или иные виды операций с наличной иностранной валютой?
При осуществлении большинства валютно-обменных операций банки, как правило, берут
со своих клиентов комиссионное вознаграждение. Оно может взиматься как в наличных рублях,
так и в наличной иностранной валюте. Его величина устанавливается соответствующим приказом или распоряжением руководителя банка. У Банка России нет права регулировать размер комиссии за те или иные виды операций с наличной иностранной валютой.
Какие документы необходимо предъявить кассиру банка для совершения валютнообменных операций?
Для проведения валютно-обменной операции клиент должен предъявить кассиру банка,
проводящего операции с наличной иностранной валютой, паспорт. При этом законодательством
предусмотрено, что при совершении операции покупки или продажи наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую в эквиваленте 15 000 руб., идентификация не проводится.
Какие дополнительные услуги оказывают банки по обмену наличной валюты?
Некоторые банки оказывают своим клиентам услуги по обмену (конверсии) наличной валюты одного иностранного государства на наличную валюту другого иностранного государства.
Данная операция осуществляется по кросс-курсу, который устанавливается по тем же правилам,
что и курс покупателя, и курс продавца. Эта операция является для клиента платной, т.е. за ее
проведение он уплачивает банку комиссионное вознаграждение. В случае, если банк не оказывает своим клиентам подобную услугу или она является для них невыгодной из-за установленных
банком кросс-курсов, клиент может осуществить данную процедуру путем продажи наличной
валюты одного иностранного государства за наличные рубли и покупки на них наличной валюты
другого иностранного государства.
Что делать, если денежные знаки иностранного государства являются неплатежными?
В случае, когда предъявляемые клиентом денежные знаки иностранного государства являются неплатежными, банки могут за определенное вознаграждение произвести их замену на
платежные денежные знаки того же государства (в дальнейшем замененные неплатежные денежные знаки направляются на инкассо в иностранный банк). Если банк не оказывает такую
услугу или не хочет покупать либо оплачивать предъявленные ему платежные документы в иностранной валюте, он может принять неплатежные денежные знаки иностранного государства
или платежные документы в иностранной валюте на инкассо. Данная операция производится
кассиром банка на основании письменного заявления клиента, в котором указываются его фами-
51
лия, имя, отчество, домашний адрес, реквизиты документа, удостоверяющего личность, а также
реквизиты и номинал платежных документов или денежных знаков, передаваемых на инкассо, и
их общая сумма.
Принятые на инкассо платежные документы в иностранной валюте или неплатежные денежные знаки иностранного государства уполномоченный банк направляет на инкассо в соответствующий иностранный банк.
При получении от иностранного банка возмещения за инкассированные ценности уполномоченный банк письменно уведомляет об этом своего клиента по адресу, указанному в квитанции о приеме ценностей на инкассо, и выплачивает сумму этого возмещения одним из следующих способов:
1) в наличных рублях;
2) в наличной иностранной валюте;
3) путем зачисления суммы возмещения в иностранной валюте или в рублях на валютный
или рублевый счет клиента в банке.
При отказе иностранного банка от покупки или оплаты инкассируемых ценностей, уполномоченный банк письменно уведомляет об этом своего клиента с приложением официального
ответа иностранного банка об отказе от покупки ценностей, а сами ценности возвращаются клиенту.
Что делать, если подлинность денежных знаков иностранного государства вызывает сомнение?
Прием на экспертизу денежных знаков, подлинность которых вызывает сомнение, является операцией, которую обязан осуществлять любой банк.
Данная операция осуществляется в том случае, если предъявленные клиентом денежные
знаки или платежные документы в иностранной валюте вызывают сомнение в их подлинности
или имеют явные признаки подделки. При этом они клиенту не возвращаются, а задерживаются
банком с выдачей клиенту справки о приеме на экспертизу.
В случае, если принятые на экспертизу ценности признаются подлинными, банк может
поступить одним из следующих способов:
1) возвратить клиенту денежные знаки иностранного государства или платежные документы в иностранной валюте;
2) выплатить ему их эквивалент в наличных рублях;
3) зачислить соответствующую сумму в иностранной валюте или в рублях на валютный
или рублевый счет клиента в банке.
В первом и во втором случае банки, как правило, взимают с клиента комиссию, как при
операции покупки или оплаты указанных ценностей.
52
Если же принятые на экспертизу ценности признаются неподлинными, они клиенту не
возвращаются, а передаются в органы внутренних дел. При этом клиенту по его требованию выдается определенным образом оформленный экземпляр акта экспертизы.
Может ли банк зачислить иностранную валюту на счета физических лиц?
Банки могут также принимать наличную иностранную валюту для ее зачисления на счета
физических лиц в банках, предназначенных для расчетов по дебетовым (расчетным) и кредитным картам, и выдавать наличную иностранную валюту по этим картам.
В ряде случаев данная операция будет для клиента бесплатной.
Помните! При совершении валютно-обменных операций, как и любых финансовых сделок, всегда будьте предельно осторожны, опасайтесь мошенников: не обменивайте деньги вне
точек банковского обслуживания; всегда внимательно пересчитывайте купюры, даже если кассир перед выдачей денег сделал это несколько раз; проверяйте весь лоток для денег; крупные
суммы старайтесь менять по частям и в разных банках, чтобы не стать жертвой грабителей.
***
По вопросам, связанным с валютно-обменными операциями, можно обращаться в Национальный банк Республики Башкортостан по адресу: 450008, г.Уфа, ул.Театральная, 3, телефон
горячей линии (347) 279-65-00, е-mail: 80svc_bank@cbr.ru.
53
РЕКОМЕНДАЦИИ СУБЪЕКТАМ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА
Получение кредита – это сложный и многоступенчатый процесс, в ходе которого банк
вместе с предпринимателем старается исключить риски невозврата кредита. Это обусловлено
тем, что банк распоряжается средствами вкладчиков. Предприниматель должен понять, что чем
больше остается незакрытых рисков по итогам взаимодействия с банком, тем дороже будет кредит.
1. Для кого разработана данная рекомендация. Какие экономические субъекты являются субъектами малого и среднего предпринимательства?
Данные рекомендации разработаны для субъектов малого и среднего предпринимательства, к которым относятся организации, являющиеся таковыми в соответствии с Федеральным
законом от 24.07.2007 №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» и постановлением Правительства Российской Федерации от 09.02.2013 №101
«О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории
субъектов малого и среднего предпринимательства».
2. Что такое банковский кредит?
Банковский кредит – это денежные средства, которые банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику по кредитному договору в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком.
3. Какие виды банковского кредита предоставляются субъектам малого и среднего
предпринимательства?
Банковские кредиты могут различаться:
а) по срокам кредитования:
- краткосрочные – до 1 года;
- долгосрочные – свыше 1 года;
б) по целевому назначению:
- на финансирование текущей деятельности;
- на инвестиционные цели;
- на приобретение недвижимых объектов (коммерческая ипотека);
54
- особые виды кредитования (лизинг, факторинг, аккредитив и другие);
в) в зависимости от суммы кредитования выделяют микрокредиты (микрозаймы),
сумма которых, как правило, не превышает 1 млн руб.
4. Обеспечение по кредиту.
В целях контроля рисков банки, как правило, требуют от заемщиков обеспечения по кредиту.
Формы обеспечения:
4.1. Залог имущества – способ обеспечения обязательств, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. В качестве залога могут быть использованы:
- товары в обороте;
- недвижимое имущество;
- автотранспорт и специализированная техника;
- ценные бумаги;
- имущественные права;
- другое имущество.
4.2. Поручительство – договор, согласно которому поручитель обязывается перед банком
(кредитором) отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по полученному кредиту. Поручительства могут быть предоставлены:
- собственниками бизнеса;
- третьими лицами;
- специальными организациями по поддержке малого и среднего бизнеса (в Республике
Башкортостан такой организацией является Фонд развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостан).
4.3. Государственные и муниципальные гарантии - обязательства государства или муниципалитета в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту (гарантийного
случая) выплатить банку соответствующую денежную сумму за счет средств соответствующего
бюджета.
5. Какие могут быть способы выдачи кредита?
Банковский кредит может быть предоставлен следующими способами:
5.1. единовременный кредит, предоставленный путем перечисления средств на расчетный
счет предпринимателя или выдачи наличных денежных средств;
5.2. кредитная линия – обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита;
55
5.3. овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо.
6. Этапы получения банковского кредита.
6.1. Определить на какие нужды необходим банковский кредит.
6.2. Взвесить возможность своевременно и в полном объеме гасить кредит (выполнять
обязательства по кредиту).
6.3. Выбрать банковский продукт, который соответствует потребности субъекта малого и
среднего предпринимательства (информация о банковских продуктах размещается на сайтах
кредитных организаций, в обобщенном виде банковские продукты и условия кредитования размещаются на сайте Министерства экономического развития Республики Башкортостан
www.minecon.bashkortostan.ru).
6.4. Посетить офис кредитной организации для проведения переговоров и уточнения перечня необходимых документов для получения кредита, который используется кредитной организацией для оценки финансового состояния заемщика.
6.5. Обратиться в офис банка с заявлением о предоставлении кредита с приложением полного пакета необходимых документов.
6.6. Внимательно ознакомиться с проектом кредитного договора при необходимости
уточнить содержание отдельных положений кредитного договора.
6.7. После подписания кредитного договора следовать всем требованиям кредитного договора, которые установлены для заемщика. В случае если Вы считаете, что условия кредитного
договора, либо фактические действия банка были неправомерными, то Вы можете разрешить все
споры с банком в судебном порядке.
7. От чего зависит принятие кредитной организацией положительного решения о
предоставлении кредита субъектам малого и среднего предпринимательства?
7.1. Наличие опыта осуществления бизнеса.
Кредитные организации, как правило, не кредитуют создаваемый бизнес. Для получения
кредита необходимо проработать не менее 3 - 6 месяцев (для получения долгосрочных и крупных кредитов требуемый срок деятельности может быть больше), либо подтвердить правопреемство в случае реорганизации предприятия.
7.2. Соответствие осуществляемого вида деятельности одной из программ кредитования, реализуемых кредитными организациями.
В кредитных организациях существуют ограничения на кредитование отдельных видов
деятельности. Как правило, кредитные организации не кредитуют социально-опасные виды биз-
56
неса, связанные с производством и торговлей оружием и боеприпасами, производством и продажей наркотических веществ, игорным бизнесом. Каждая кредитная организация в рамках принятой кредитной политики может иметь собственные ограничения на кредитование отдельных видов деятельности.
7.3. Безупречная деловая репутация.
Наличие негативной информации, в том числе по линии правоохранительных, налоговых,
других контролирующих органов, а также информации о судебных разбирательствах, последствия которых могут оказать существенное влияние на финансовый результат деятельности заемщика, является основанием для отказа в предоставлении кредита.
7.4. Готовность представить кредитной организации документы, необходимые для рассмотрения заявки на получение кредита.
В состав документов, необходимых для рассмотрения заявки на получения кредита, как
правило, входят учредительные и регистрационные документы, документы, характеризующие
финансовое положение потенциального заемщика, документы, подтверждающие ведение деятельности, документы по залоговому обеспечению. Значительную часть этих документов не
надо составлять специально для кредитной организации, так как они должны иметься вне зависимости от обращения в кредитную организацию за кредитом.
7.5. Готовность раскрыть информацию о руководителях и собственниках бизнеса, основных контрагентах и взаимосвязанных структурах, истории создания, становления и планах
дальнейшего развития бизнеса, а также показать представителям кредитной организации
свой бизнес в месте его ведения.
Для принятия положительного решения о выдаче кредита кредитная организация должна
понять схему функционирования бизнеса и убедиться в ее работоспособности, надежности и
перспективности.
7.6. Ведение достоверного бухгалтерского/управленческого учета и отчетности.
Данные бухгалтерского/управленческого учета и отчетности являются основным источником информации для оценки финансового состояния заемщика и определения максимальной
суммы кредита, на которую может рассчитывать заемщик.
7.7. Готовность подтвердить целевое использование кредитных средств после выдачи
кредита.
Подтверждение целевого использования кредита в большинстве случаев является обязательным условием в рамках предлагаемых кредитными организациями кредитных программ для
развития бизнеса.
7.8. Наличие отрытого(ых) счета(ов) в кредитной организации.
Открытие субъектом малого и среднего предпринимательства расчетного (валютного)
или иного счета предполагает, что в кредитной организации, открывшей счет, сформировано
57
юридическое дело этого клиента, что позволяет ему повторно не предоставлять ряд документов
при подаче заявки на получение кредита в эту кредитную организацию.
В ряде кредитных организаций наличие открытого счета является обязательным условием
для кредитования.
7.9. Наличие положительной кредитной истории.
Для субъектов малого и среднего предпринимательства, имеющих положительную кредитную историю, кредитные организации готовы рассмотреть возможность кредитования на более лояльных условиях (например, снижения процентных ставок, предоставления кредита без
залога до определенной суммы, увеличения срока кредитования).
7.10. Устойчивое финансовое состояние.
Финансовое состояние заемщика должно позволять ему своевременно и в полном объеме
погашать задолженность и проценты по кредиту. Оценка финансового состояния заемщика осуществляется кредитной организацией на основе собственной методики.
7.11. Наличие обеспечения по кредиту.
Стоимость обеспечения, рассчитанная с учетом дисконта, как правило, должна покрывать
величину кредита и начисленных процентов. В случае поручительства, доход поручителя должен быть соразмерен выплатам по кредиту. В качестве обеспечения кредитные организации
принимают залог имущества, поручительства, гарантии. В ряде кредитных организаций вид
обеспечения зависит от суммы кредита: при небольшой сумме кредита достаточно предоставления поручительств, при больших суммах требуется залог.
7.12. Наличие надлежащим образом оформленного имущества.
Для заключения договора залога необходимо наличие надлежащим образом оформленных правоустанавливающих документов на имущество, которое будет выступать в качестве
предмета залога.
8. Должен ли банк постоянно проверять деятельность субъекта малого и среднего
предпринимательства?
Банк должен постоянно до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному
договору осуществлять контроль за:
- целевым использованием заемщиком кредитных средств;
- финансовым положением заемщика в целях оценки его возможностей своевременно и
полном объеме погашать кредит;
- наличием и состоянием различных типов обеспечения.
58
9. Как поступить, если субъект малого и среднего предпринимательства понимает,
что не сможет обслуживать кредит?
Для предпринимателя очень важно продолжать работать в рамках абсолютной открытости и прозрачности, регулярно оповещать кредитора обо всех происходящих изменениях как в
организационно-правовой структуре, так и в финансовом положении. В случае если в период
кредитования произошли события, которые могут повлиять на исполнение обязательств по договору, своевременно информируйте (обратитесь с заявлением) об этом банк. Совместно с банком
выработайте решение об урегулировании вопроса погашения кредита.
10. Для чего необходимо страхование ответственности заемщика?
Страхование применяется для защиты и снижения возникающих в ходе банковской деятельности рисков. При невозврате кредита кредитор получает страховое возмещение, частично
или полностью компенсирующее размер кредита.
11. Какие меры государственной поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства предусмотрены для обеспечения доступности банковских кредитов?
В целях создания условий для развития малого и среднего предпринимательства в республике действует Долгосрочная целевая программа «Развитие и поддержка малого и среднего
предпринимательства в Республике Башкортостан» на 2013-2018 годы, которой предусмотрены
следующие виды финансовой поддержки предпринимателей:
- субсидирование части процентной ставки по кредитным договорам субъектов малого и
среднего предпринимательства или организаций инфраструктуры, в том числе на начальной стадии становления бизнеса;
- предоставление поручительств субъектам малого предпринимательства и организациям
инфраструктуры за счет средств гарантийного фонда;
- микрофинансирование субъектов малого предпринимательства и организаций инфраструктуры;
- предоставление субъектам малого и среднего предпринимательства основных средств на
условиях лизинга;
- отбор субъектов малого и среднего предпринимательства для получения кредита по минимальной процентной ставке;
- предоставление грантов (субсидий) начинающим субъектам малого и среднего предпринимательства на уплату первого (первоначального, авансового) взноса при заключении договора
лизинга (сублизинга) оборудования;
- предоставление грантов (субсидий) начинающим субъектам молодежного предпринимательства;
59
- субсидирование части ранее понесенных затрат субъектов малого и среднего предпринимательства и организаций инфраструктуры, в том числе субсидирование части страховых
взносов, лизинговых платежей, затрат по участию в выставочно-ярмарочных мероприятиях, затрат, связанных с реализацией программ энергосбережения и присоединением к объектам электросетевого хозяйства (до 500 кВт).
12. Куда можно обратиться предпринимателю для получения государственной
поддержки?
С информацией по вопросам получения государственной финансовой поддержки предприниматель может ознакомиться в сети Интернет на официальном сайте Министерства экономического развития Республики Башкортостан (www.minecon.bashkortostan.ru) или обратиться
непосредственно в Министерство экономического развития Республики Башкортостан по адресу: 450101, г.Уфа, ул.Тукаева, 46, тел. (347) 250-41-74, (347) 250-41-71.