Аналитический обзор практической работы органов надзора ЕС
advertisement
ТАСИС Консультационные страхования II услуги в области Компонент 2 «Аналитический обзор практической работы органов надзора ЕС по страхованию автогражданской ответственности» Подготовлен: В. Мюррей М. Тодорович-Симеонидис Д. Флудас А.Новикова IKRP Rokas & Partners Проект финансируется Союзом Европейским Проект осуществляется компаниями: PricewaterhouseCoopers Risk Management (Belgium), ZAO PricewaterhouseCoopers Audit, (Moscow) IKRP Rokas & Partners Law Firm, McGraw-Hill International (UK) Limited (Standard and Poor’s) Заявление об отказе от прав: Данный документ отражает только мнение членов консорциума, а именно компаний: PricewaterhouseCoopers Risk Management (Belgium), ZAO PricewaterhouseCoopers Audit, (Moscow) IKRP Rokas & Partners Law Firm, McGraw-Hill International (UK) Limited (Standard and Poor’s). Это никоим образом не предопределяет и не влияет на позицию Европейского Союза, Европейской Комиссии или программы ТАСИС Резюме Надзор за проведением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) имеет чрезвычайно важное значение для органов страхового надзора ввиду большого количества полисов, широко распределенных как географически, так и с социологической точки зрения. Это как правило приводит к возникновению большого количества спорных ситуаций между клиентами страховых компаний и страховыми компаниями. Для большинства людей страховой полис ОСАГО будет первым в их жизни договором страхования, заключенным с частной страховой компанией. Обязательность страхования автогражданской ответственности означает, что за условиями полисов страхования должен осуществляться эффективный надзор. Это необходимо для того, чтобы по-возможности оградить страхователей несправедливого отношения к ним со стороны страховых компаний. В странах Европейского Союза не существует требований, согласно которым общие и специальные условия полисов страхования должны быть предварительно одобрены органом надзора. Кроме того, страховые компании самостоятельно определяют размер страховых премий. Таким образом, главной задачей органов надзора является контроль за финансовым благополучием страховых компаний. Это говорит о том, что в странах ЕС в настоящее время не существует опасений относительно того, что страховые премии будут либо слишком завышены (т.е. станут недоступными для большинства страхователей), либо чрезвычайно занижены (т.е. приведут к тому, что страховщики не смогут оплачивать все заявляемые убытки). В каждой стране ЕС создается так называемый Гарантийный Фонд. Его средства используются для возмещения убытков, понесенных в результате происшествия с участием неустановленного или незастрахованного автомобиля. Все страховщики, работающие на рынке страхования, сразу же и автоматически становятся членами созданного Гарантийного Фонда. При этом потерпевшая сторона может напрямую обращаться в Гарантийный Фонд за возмещением убытков. Принцип единого страхового полиса для стран-членов ЕС означает, что отныне для того, чтобы передвигаться на машине из одной страны ЕС в другую, не надо каждый раз покупать отдельную «зеленую карту». Однако, водителям необходимо получать такую карту, когда они отправляются в третьи страны (страны, не являющиеся членами ЕС). Все компании, работающие на рынке страхования стран ЕС, автоматически становятся членами Бюро «Зеленая карта». Орган надзора несет ответственность за контроль финансового состояния страховых компаний. В странах ЕС органом надзора ведется постоянный мониторинг следующих показателей: минимальный размер уставного капитала (не менее 3 млн. Евро), маржа платежеспособности и размер технических резервов. Вопросы перестрахования в автостраховании также имеют немаловажное значение в достижении целей надзора и обеспечении успеха всей системы ОСАГО. Дело в том, что компании, занимающиеся перестрахованием, не только обеспечивают финансовую устойчивость страховых компаний, но и передают страховщикам ценный опыт в части урегулирования убытков и формирования резервов. Кроме того, в ЕС создана специальная система урегулирования убытков, понесенных в любой стране, отличной от той, где находится постоянное место жительства страхователя и где зарегистрирована его страховая компания. И в заключение необходимо отметить, что все страховые компании должны разработать процедуры рассмотрения поступающих от страхователей жалоб, создать в рамках компаний систему оповещения сотрудников и агентов, которыми недовольны по тем или иным причинам, и, наконец, определить временные рамки получения от них ответов. Содержание Введение .................................................................................................... 6 I Существенные условия полиса обязательного страхования ..................... 8 II Тарифы ................................................................................................... 8 III Бюро автостраховщиков (Гарантийный фонд) ..................................... 10 IV Бюро «Зеленая карта» ......................................................................... 12 V Затраты и формирование резервов ....................................................... 14 VI Перестрахование .................................................................................. 17 VII Работа на всей территории РФ и представители по работе с убытками18 VIII Жалобы потребителей ....................................................................... 20 Заключение .............................................................................................. 20 Введение Название данного отчета, в изначальном варианте «Аналитический обзор практической работы органов надзора ЕС по таким видам страхования как страхование АГО и долгосрочное страхование жизни», было изменено и изменение было согласовано с Департаментом страхового надзора (ДСН). Между ДСН и проектной группой было достигнуто соглашение о том, что данный отчет будет посвящен исключительно вопросам страхования автогражданской ответственности. Что касается долгосрочного страхования жизни, данный вопрос было решено исключить из настоящего отчета по причине существования подробного отчета, посвященного вопросам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования, который будет предоставлен Департаменту в ближайшее время. Надзор за обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспорта (ОСАГО) имеет особое значение для контролирующего органа из-за большого количества выданных полисов по этому виду страхования, широкого географического и социального охвата страхователей, а также возникающих вопросов, напрямую связанных с потребителями. Страховые компании могут выбрать для страхования ограниченную социально или географически группу владельцев автомобилей, но из-за повышенной мобильности транспортного средства потенциальный заявитель претензии в результате аварии может находиться в любой точке Российской Федерации (или даже за границей). Обязательный характер этого вида страхования также означает, что необходимо осуществлять реальный надзор за условиями страхового договора: чтобы обеспечить не только соответствие этих условий положениям закона, но и защиту страхователей и потерпевших третьих лиц (выгодоприобретателей) от возможного ущерба в результате недобросовестных действий со стороны страховых компаний. Для многих потребителей полис страхования автогражданской ответственности может быть их первым договором, заключенным с частной страховой компанией. Поэтому для здорового состояния рынка и будущего развития страхования в Российской Федерации очень важно, чтобы опыт работы потребителей со страховыми компаниями был положительным. В соответствии с правом ЕС (статья 7 Директивы 73/239/EEC Directive)1 страховая организация должна получать лицензию только на конкретный вид страхования. Если государство-член ЕС не привело свое законодательство в соответствии с требованиями Европейского права (т.е. директивы) в установленные Директивой сроки, Европейская Комиссия вправе инициировать судебное разбирательство против этого государства в Европейском суде (см. Комиссия против Германии, C. 29/84). 1 Следовательно, компания может страховать владельцев автотранспорта только в том случае, если ей была выдана лицензия на страхование этого риска той страной-членом ЕС, в которой эта компания зарегистрирована и имеет право заниматься страховой деятельностью. Отсюда понятно, ответственности что должна деятельность по лицензироваться обязательному и страхованию контролироваться в гражданской соответствии со специальными правилами, а не просто рассматриваться как составная часть надзора за страхованием не-жизни или общегражданской ответственности. Основные вопросы, которые орган страхового надзора (ДСН) должен оценивать отдельно, относятся к следующему: a) условия полиса обязательного страхования; б) тарифная политика; в) членство в Гарантийном фонде, который осуществляет выплаты в случае ущерба, нанесенного незастрахованным водителем или водителем, который скрылся с места происшествия; г) членство в бюро «Зеленая карта»; д) резервы, применимые к полисам гражданской ответственности владельцев автотранспорта; е) необходимость в перестраховании; ж) представители по работе с претензиями. I Существенные условия полиса обязательного страхования В соответствии определяются с их законодательством ЕС, сторонами-участниками условия договора (страховщиками и страхования свободно страхователями). В соответствии с пунктом 3, статья 6 Директивы 92/49/EEC, государства-члены ЕС не могут требовать предварительного одобрения или систематического уведомления об общих и особых положениях полиса страхования. Тем не менее, орган надзора имеет право проводить несистематические проверки условий страхового договора и вмешиваться, если используются противозаконные или недобросовестные условия страхового договора в ущерб интересам страхователей. Застрахованное лицо (или потерпевшая сторона) теперь может также полагаться недобросовестных на положения договорных Директивы условий 93/13 (статья 7), о защите чтобы потребителей получить защиту от от недобросовестных условий, используемых в страховых полисах. Однако, как говорится в Разъяснении Европейской Комиссии2, предварительное или систематическое одобрение теперь выдается только в тех случаях, которые явно предусмотрены в директивах Сообщества. Таким случаем является обязательное страхование (например, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта3, когда государства-члены ЕС могут потребовать, чтобы общие условия страхования сообщались до их использования, но ни при каких обстоятельствах они не могут требовать их предварительного одобрения). В то же время, Департамент страхового надзора Российской Федерации продолжает требовать предварительного одобрения условий страхового договора. В статье 5 Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее «Закон») говорится, что все страховые договоры должны соответствовать примерным условиям, которые изданы правительством. Нет причины, по которой страховые компании не должны предоставлять дополнительное покрытие, не охватываемое этими обязательными условиями. Условия этих дополнительных полисов должны быть понятными и подходящими для пользования потребителями. II Тарифы 2 3 Разъяснения Комиссии, 2000/C-43/03. Статья 30, пункт 2, Директива 92/49. В ЕС сформировавшиеся устойчивые характеристики полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта означают, что среди контролирующих органов нет больше беспокойства о том, что премии либо слишком высоки (и поэтому являются недоступными для значительной части населения, что в свою очередь приводит к широко распространенному вождению незастрахованных автомобилей), либо слишком низкие в связи с ценовой войной между страховыми компаниями (в результате чего страховщики оказываются банкротами, или они не в состоянии своевременно выплачивать возмещения или совсем не могут это сделать). В статьях 6, 29 и 39 Директивы 92/49 говорится, что «государства-члены ЕС не могут сохранять или вводить требование о предварительном уведомлении или одобрении предполагаемого увеличения страховых премий, кроме тех случаев, когда речь идет о части общей системы регулирования цен (Статья 29.2)». Поэтому страховые компании свободны в установлении размеров премии. Орган надзора должен только обеспечить их финансовую устойчивость, включая состояние платежеспособности и создание достаточных технических резервов для удовлетворения взятых на себя обязательств. Не так давно Европейский суд ограничительно истолковал вышеуказанное положение Директивы 92/49 (ст.29.2) и вынес решение, запрещающее Италии вводить замораживание тарифов в автостраховании с целью контроля инфляции4. Однако, Комиссия придерживается мнения5, что данная цель может быть достигнута без угрозы принципу свободы установления тарифов, предусмотрев системы, в которых отсутствует какой-либо элемент тарифа. Например, шкала бонуса за безаварийную езду, которая обходится без коэффициентов снижения/повышения премии и по которой страховщики имеют право сами устанавливать размер премии, позволяет гарантировать прозрачность рынка и мобильность тех, кто хочет застраховаться. Закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. (ст. 8,9) определяет подробную процедуру расчета тарифов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта. В этих условиях уместно спросить: не будет ли достигнут такой же результат с помощью других, менее ограничительных мер, соблюдая при этом принцип свободы для страховых организаций при установлении тарифов, который определен Третьей Директивой о страховании не-жизни? 4 5 European Court of Justice, Commission v. Italian Republic, Case C-59/01. См.сноску 2 (Разъяснения Комиссии) Однако, мы согласны с точкой зрения, принятой в РФ, что на развивающемся рынке, когда страховые компании впервые начинают предлагать большие объемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта, было бы разумно, чтобы орган надзора согласовывал с РСА общие тарифы с тем, чтобы избежать установления неправильных цен, так как это имело бы серьезные последствия не только для конкретной страховой компании, но и для страховой отрасли в целом. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (4015-1 от 27 ноября 1992 г., с внесенными поправками) устанавливает в статье 11 п.2 общий принцип, к которому рынок страхования должен стремиться: страховые компании могут самостоятельно устанавливать размеры страхового взноса. Тем не менее, сейчас Закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. определяет подробный порядок расчета тарифных ставок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Тарифы необходимо постоянно анализировать, и они должны быть разделены на классы, исходя из размера двигателя и возраста автомобиля, а также района, где будет эксплуатироваться автомобиль, и сведений о предыдущих убытках данного автомобиля или водителя (статья 8 п.2 Закона). Чтобы тарифная система правильно отражала баланс убытков по РФ, очень важно взаимодействие между РСА и ДСН для точного ведения базы данных об убытках: эта статистика позволит постоянно контролировать и корректировать тарифы, чтобы поддерживать ставки премий на низком уровне в интересах потребителей и в то же время обеспечивать страховым компаниям достаточный объем поступления премии для оплаты возникающих убытков. Несоблюдение положений о тарифах не только должно считаться нарушением правил, наказуемым штрафом, но также должно вести, в зависимости от степени вины, к приостановлению или отзыву лицензии на деятельность по ОСАГО. III Бюро автостраховщиков (Гарантийный фонд) Вторая Директива по автострахованию (84/5, статья 1, п. 4) устанавливает, что «государствачлены ЕС должны создать орган, в обязанность которого будут входить выплаты возмещения за ущерб имуществу или телесные повреждения, причиненные неустановленным или незастрахованным автомобилем», в размере не меньшем, чем тот, который подлежит уплате страховщиком в рамках страхования автогражданской ответственности. Такой гарантийный фонд (также известный под названием «Бюро автостраховщиков») создан во всех странах ЕС. Все страховщики, владельцев которые автотранспорта, занимаются должны страхованием автоматически и гражданской обязательно ответственности стать членами Гарантийного фонда. Пострадавшая сторона может подать заявление напрямую в этот орган, который на основании информации, предоставленной пострадавшей стороной, будет обязан дать ему обоснованный ответ по поводу выплаты или какой-либо компенсации. После выплаты компенсации Гарантийный фонд получает право суброгации, т.е. к нему переходят все права требования пострадавшей стороны к лицу, обязанному выплатить возмещение, или к его страховщику. В настоящее время статья 186 п.1 (в) Закона требует, что пострадавший, получивший повреждения от незастрахованного водителя, должен сначала добиваться компенсации от незастрахованного водителя, а заявление в Гарантийный фонд на получение возмещения может подавать только в отношении какой-либо оставшейся части ущерба, которую незастрахованный водитель не смог оплатить. Эта мера несправедлива по отношению к пострадавшим третьей стороны и должна быть пересмотрена. В соответствии с российским законодательством, осуществление компенсационных выплат является функцией РСА (статья 25), хотя сама претензионная работа может проводиться страховыми компаниями-членами РСА (статья 197 п.1). Все компании, которые занимаются страхованием ОСАГО, должны стать членами Союза (статья 21, п. 2). Также предусмотрена подача прямой претензии против РСА (статья 19). РСА имеет право потребовать возмещения компенсационных выплат только с лица, ответственного за ущерб, причиненный пострадавшему (статья 20). Гарантийному фонду может быть дополнительно предоставлено право суброгации в отношении любой ответственной страховой компании или в отношении любой перестраховочной компании, ответственной за страховое покрытие части или всех обязательств неплатежеспособной страховой компании. Для обеспечения выполнения этих задач члены Гарантийного фонда должны платить взносы. Несоблюдение страховщиком своих обязательств может привести к отзыву лицензии на деятельность по ОСАГО. 6 7 Вступает в силу с 1 июля 2004 г. См.выше IV Бюро «Зеленая карта» Отдельная лицензия не требуется для продажи полисов ОСАГО, страховое покрытие которых охватывает автомобили, выезжающие за пределы Российской Федерации. Закон об автостраховании распространяется на страхование только те автомобили, которые управляются на территории Российской Федерации. Для стран ЕС существует принцип единого европейского страхового полиса, который означает, что для автомобилей, перемещающихся из одной страны ЕС в другую, больше не требуется отдельный сертификат страхования «Зеленая карта», поскольку премия, заплаченная водителем за страхование гражданской ответственности в его родной стране, также покрывает его ответственность в любой другой стране (статья 2, Первая Директива по автострахованию). Однако, водителю потребуется сертификат «Зеленая карта», если он направляется в третьи страны, которые не подписали «Многостороннее гарантийное соглашение между национальными бюро страховщиков», но подписали «Единое соглашение между бюро» или так называемое «Соглашение о Зеленой карте» (статья 7, Первая Директива по автострахованию). Все страховые компании, которые занимаются страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспорта в одной странечлене ЕС, автоматически и обязательно являются членами Бюро Зеленая карта. В Российской Федерации Бюро Зеленая карта будет организовано в Российском Союзе Автостраховщиков (РСА). Официальная заявка на присоединение к Дополнительному Соглашению была подана в декабре 2002 года, и сейчас идут переговоры по этому вопросу. Согласно «Единому Соглашению» Бюро должно быть признано правительством в качестве организации, которая выполняет требования, указанные в Женевских рекомендациях, и должно подписать Дополнительное соглашение между национальными Бюро от декабря 1973 года. Такое Бюро должно: a) урегулировать убытки и выплачивать компенсацию от лица иностранных Бюро по страховым случаям, вызванным автомобилями, которые приехали в Россию, но которые обычно находятся в странах, с соответствующими Бюро которых были заключены соглашения; б) отвечать за урегулирование убытков в результате аварий на территории государствчленов ЕС, с которыми были заключены соглашения, если эти аварии были вызваны автомобилями, которые обычно базируются в Российской Федерации; в) выдавать международные страховые сертификаты; г) вступать в соглашения с аналогичными Бюро, созданными за рубежом. ДСН вместе с РСА должны обеспечить следующее: a) Все страховщики, имеющие намерение заниматься страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспорта, станут членами Бюро «Зеленая карта» и будут регулярно платить свои ежегодные взносы, чтобы покрыть оперативные расходы и обязательства Бюро. Размер взноса рассчитывается для каждого члена пропорционально его поступлениям премии от страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта за предыдущий отчетный год. Невыполнение этих обязательств должно вести к отзыву у компании ее лицензии на страхование автогражданской ответственности. б) Действуя в качестве «управляющего бюро», российское Бюро может либо само рассматривать претензии об убытках, либо оставлять их урегулирование страховой компании, которая является членом Платежного Бюро8 и имеет в России филиал для операций автострахования. Платежное бюро может потребовать, чтобы Российское управляющее бюро предоставило урегулирование претензий об убытках организации, которая создана в России и специализируется, от имени страховщиков, на рассмотрении претензий об убытках, возникающих в результате ДТП, вызванных автотранспортными средствами (обязательное условие – «Единое соглашение», статья 9, пункт d). Предприятия, рассматривающие претензии об убытках (будь это управляющее бюро, организация, ведущая претензионную работу, или отдельные члены страховой компании), должны иметь квалифицированный персонал и технические возможности для надлежащего рассмотрения претензий об убытках, включая знание языков и оценщиков ущерба с соответствующей квалификацией). в) Если находящийся в России автомобиль не застрахован, Бюро должно потребовать с его собственника, владельца или водителя возмещение суммы, которую Бюро выплатило третьей стороне или которую оно обязано заплатить соответствующему Бюро государства, на территории которого произошла авария, а также подать иск в Гарантийный фонд (управляемый РСА). г) Если Бюро действует и производит выплату в качестве управляющего бюро, оно имеет право потребовать возмещение всей суммы выплаты или компенсации с Платежного бюро, которое выдало страховой сертификат. Платежное Бюро является учреждением, по распоряжению которого выдан страховой сертификат и которое отвечает за выполнение обязательств перед управляющим бюро (расположенным за пределами России). 8 д) Действуя в качестве «управляющего бюро», Бюро также может передать рассмотрение претензий об убытках или даже урегулирование убытков своим членам (когда и если оно само или, в соответствии со статьей 9 «Единого соглашения», специализированная организация, которая действует от имени страховщиков при рассмотрении и урегулировании убытков, не рассматривает и не урегулирует их). В этом случае необходимо обеспечить, чтобы члены, которые будут рассматривать претензии об убытках, имели соответствующий персонал и технические возможности для выполнения этой функции, в частности, знали иностранные языки (английский и французский) и имели в штате квалифицированных оценщиков ущерба. Если принята система, когда всем членам разрешено вести претензионную работу, наем на работу квалифицированного персонала для рассмотрения претензий об убытках и общения с Бюро или страховщиками других стран может быть обязательным условием для выдачи лицензии в этом виде страхования. Это не может стать условием для того, чтобы стать членом Бюро «Зеленая карта», так как членство является обязательным. Это также не может стать условием для выдачи сертификата «Зеленая карта», учитывая, что у страховой компании есть лицензия на автострахование. Бюро может отказать в выдаче «Зеленой карты» такому члену. е) особенное внимание необходимо уделять надзору за резервами, необходимых для оплаты убытков за границей и фактического возмещения убытков, включая вопрос о том, налагало ли Бюро штраф на страховую компанию; отказывало ли Бюро выдавать «Зеленую карту» и требовало ли оно вернуть выданные сертификаты. V Затраты и формирование резервов Закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. (статья 8 п.2) устанавливает, что «доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии». Это означает, что затраты, связанные с выдачей страхового полиса, включая комиссионные агентам или брокерам, должны составлять менее 20%. Орган надзора обычно отвечает за контроль финансовой устойчивости страхового предприятия и проверяет ее не только перед тем, как выдать лицензию, но и в процессе деятельности страховщика. В ЕС также требуется представить план действий перед получением лицензии (статья 9, Директива 92/49). Не реже одного раза в год (обычно, раз в квартал или раз в полгода) должны проверяться следующие основные вопросы: a) Минимальный размер уставного капитала9: 1/3 требуемой маржи платежеспособности. В соответствии с новой Директивой 13/02 (статья 17), существующий размер уставного капитала должен увеличиваться в результате инфляции размера убытков. Что касается автогражданской ответственности (класс 10), этот фонд должен быть не менее 3 млн. евро. б) маржа платежеспособности: маржа платежеспособности означает свободный от какихлибо будущих обязательств капитал, размер которого определяется в соответствии с законом, предназначенный для покрытия непредвиденных расходов и убытков. в) Технические резервы: страховщики обязаны формировать соответствующие технические резервы для покрытия принятых на страхование рисков (своих обязательств). Технические резервы не входят в состав собственного капитала предприятия 10 . Способы оценки достаточности технических резервов у предприятия включают следующее: a) Страховая компания обязана постоянно обеспечивать достаточность технических резервов; орган страхового надзора вправе в любой момент проводить проверки на предмет соответствия размера активов заявленным в отчете. Отчет о формировании технических резервов, одобренный на ежегодном общем собрании, предоставляется в орган надзора в течение 3-6 месяцев после одобрения. б) Чтобы убедиться в достоверности представленных отчетов, орган страхового надзора связывается с банками или другими учреждениями, в которые страховщики разместили свои резервы и которые могут подтвердить, что резервы действительно размещены так, как это заявлено. В противном случае орган надзора может отозвать лицензию у страховщика. в) Кроме того, страховые предприятия должны раз в три месяца или раз в полгода представлять в орган надзора финансовую отчетность для ее изучения. В оригинале отчета приводится термин “guarantee fund”, который дословно переводится на русский как “гарантийный фонд”, но, поскольку в российском праве данное понятие несет другую смысловую нагрузку, то было решено перевести данный термин как “минимальный размер уставного капитала”, что является наиболее близким по смыслу к английскому понятию “guarantee fund”; 10 Европейский суд, дело № 205/84 9 В автостраховании ДСН может потребовать наличие более высокого размера уставного капитала, чем предусмотрено в законе, особенно в отношении тех компаний, которые впервые выходят на рынок. VI Перестрахование Для того, чтобы диверсифицировать риски и получить гарантии того, что страховые выплаты пострадавшей стороне всегда будут произведены, законодательство ЕС предусмотрело в статье 9 Директивы 92/49, что бизнес-план, который страховая компания предоставляет при получении лицензии, должен содержать «руководящие принципы в отношении перестрахования». Перестрахование в автостраховании является определяющим фактором для обеспечения успеха. Перестраховщики не только обеспечивают финансовую надежность, но также передают ценный опыт по работе с убытками и формированию резервов. Поэтому для компаний, подающих заявление на получение лицензии по ОСАГО в Российской Федерации, было бы целесообразно ввести требование по обязательному предоставлению программы перестрахования. VII Работа на всей территории РФ и представители по работе с убытками Особенно важно, чтобы страховая компания, которая продает полисы страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта в такой большой стране, как Российская Федерация, была бы приспособлена работать с убытками на всей территории. Представляется нецелесообразной система, когда человек, пострадавший во Владивостоке от автомобиля, застрахованного, например, в Москве, должен будет предъявить страховой компании свое заявление об убытке в Москве. Также нецелесообразно требовать, чтобы он отправлял все документы для обоснования своей претензии в Москву. ЕС в своей Четвертой Директиве по автострахованию создал систему для работы с убытками, заявленными пострадавшими в авариях, которые произошли в стране иной, чем страна местонахождения страхователя и страховой компании. Каждая страховая компания в ЕС, которая предлагает международные полисы страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта, должна назначить представителя по работе с претензиями об убытках во всех остальных странах-членах ЕС. Данный представитель по урегулированию убытков будет поддерживать связь с пострадавшими в результате аварии, которые проживают в этой стране и которые хотят предъявить иски о возмещении ущерба против водителя, застрахованного в соответствующей компании, и/или против самой страховой компании. Поэтому пострадавший может начать судебный процесс в своей собственной стране в рамках действительной судебной системы (и на своем родном языке). Статья 21 Закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. предусматривает наличие похожей системы на территории Российской Федерации, требуя от владельцев лицензии на осуществление ОСАГО обязательного назначения представителей в каждом субъекте Российской Федерации. Однако закон предусматривает, что представитель только «уполномочен рассматривать требования пострадавших о страховых выплатах и осуществлять страховые выплаты». Кроме этих полномочий, представитель должен иметь право не только возбуждать иски об убытках, но и вести судебные дела от имени страховой компании, чтобы позволить пострадавшим в результате аварии предъявлять иск против страховой компании в местном суде. Условия соглашения между страховыми компаниями и их представителями должны соответствовать единому соглашению, выработанному РСА. Очень важной частью надзора является реальный контроль за личностью этих представителей и их возможностями. В настоящее время, такими представителями должны быть страховые компании, но правила не указывают, что представители страховых компаний сами должны иметь лицензию на осуществление ОСАГО. (статья 1 Закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г.). Мы предлагаем, чтобы такими представителями были только страховые компании, имеющие лицензию на страхование гражданской ответственности. VIII Жалобы потребителей Массовые страховые продукты, такие как ОСАГО, по своей природе могут приводить к значительному количеству жалоб со стороны потребителей. Закон (ст. 46 п.1 «и») предусматривает, что профессиональное объединение страховщиков (РСА) «устанавливает правила, обязательные для профессионального объединения и его членов и содержащие требования в отношении... защиты связанных с обязательным страхованием прав страхователей и потерпевших, в том числе порядка рассмотрения их жалоб на действия членов профессионального объединения». Опираясь на вышесказанное, в качестве рекомендации, будет целесообразно, если в дальнейшем каждая страховая компания-член РСА назначит специального сотрудника, который будет действовать в качестве связующего звена между страховой компанией и РСА по вопросам жалоб со стороны потребителей. Это лицо (или подразделение) должны будут отвечать за проведение расследований по факту поступивших в страховую компанию жалоб. Также каждая страховая компания должна будет в этом случае установить четкую процедуру ответа на жалобы потребителей, путем создания системы сообщения сотрудникам или агентам страховой компании о жалобах, поступивших в страховую компанию; как эти жалобы должны быть обработаны внутри компании и в течении какого времени необходимо дать ответ на поступившие жалобы. ДСН должен будет обеспечить своевременный ответ на поступившие жалобы. Также, ДСН должен иметь возможность связаться с уполномоченным представителем каждой страховой компании, отвечающим за работу с жалобами потребителей, чтобы обеспечить обработку всех жалоб, которые ДСН получил и передал в соответствующие страховые компании. Заключение Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта (ОСАГО) вскоре станет самым крупным видом страхования в Российской Федерации. Существует целый ряд особенностей, связанных с порядком лицензирования и осуществлением оперативного надзора за операциями по данному виду страхования, которые должен принимать во внимание Департамент страхового надзора (ДСН). Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта в государствах-членах ЕС имеет уже длительную историю, и в этом отчете излагаются специальные вопросы надзора, которые должен контролировать ДСН (при определенных обстоятельствах, в сотрудничестве с Российским Союзом Автостраховщиков – РСА), чтобы обеспечить нормальное функционирование рынка гражданской ответственности владельцев автотранспорта на благо потребителей и страховой индустрии в целом.
