Поручитель и должник: ответственность поровну
advertisement
Поручитель и должник: ответственность поровну Поручительство, как известно, является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, наряду с залогом, банковской гарантией и т.п. Данный правовой институт традиционен для отечественного законодательства, а получение гражданами ипотечных и потребительских кредитов, обеспеченных поручительством третьих лиц, в настоящее время нашло широкое распространение. Вместе с тем многие граждане имеют лишь общие представления о нем, что порой ведет к возникновению проблем в правоприменительной практике. В связи с этим мы обратим особое внимание на нормы, регулирующие поручительство, и постараемся в сжатом виде рассмотреть судебную практику, связанную с вопросами применения поручительства. Согласно статье 361 Гражданского кодекса РФ, а это основной источник права, регулирующий поручительство, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При этом следует иметь в виду, что посредством поручительства можно обеспечивать исполнение обязательства, которое должно возникнуть в будущем. В последнем случае права и обязанности сторон по договору поручительства возникнут исключительно с момента возникновения основного обязательства (обеспечиваемого поручительством), а не с момента заключения договора поручительства. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы поручительства влечет недействительность договора поручительства, но не влияет на действительность основного обязательства. В то же время недействительность основного обязательства повлечет недействительность поручительства, даже в случае соблюдения письменной формы последнего. При неисполнении или ненадлежащем (например, частичное) исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (совместно), если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (обязанность удовлетворить требования кредитора после того, как требования были предъявлены непосредственному должнику, и в той части, в которой последним не были удовлетворены). Интересным представляется определение подведомственности споров, в которых сторонами являются как юридические, так и физические лица. Так, например, рассмотрим ситуацию, в которой кредитный договор заключен между юридическими лицами, а поручителями являются физическими лицами, не являющимися индивидуальными предпринимателями. Должник по кредитному договору и поручители связаны солидарной ответственностью, вследствие чего кредитор вправе предъявить иск ко всем этим лицам либо к любому из них, а по общему правилу споры с участием физических лиц должны рассматриваться в судах общей юрисдикции. В силу же части 4 статьи 22 Гражданскопроцессуального кодекса РФ при обращении в суд с заявлением, содержащим несколько связанных между собой требований, из которых одни подведомственны суду общей юрисдикции, другие — арбитражному суду, если разделение требований невозможно, дело подлежит рассмотрению и разрешению в суде общей юрисдикции. Соответственно, если в данной ситуации кредитор обратится с требованием к физическим лица, то спор, например, на предмет взыскания задолженности по кредитному договору должен будет рассматриваться в суде общей юрисдикции, даже при наличии в кредитном договоре положения о передаче споров на рассмотрение в арбитражный суд. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. На практике встречаются случаи, когда поручители при получении требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору обращаются в суд о признании недействительности договора поручительства вследствие того, что у поручителя нет и не было соответствующих денежных сумм, а стороны заключили договор поручительства лишь для вида, без намерения создать соответствующие правовые последствия. В данных случаях поручители знают то, что у них отсутствуют необходимые средства для выполнения своих обязательств по договорам поручительства, но рассчитывают на то, что должник выполнит основное обязательство — возвратит средства, полученные по кредитному договору. Поручители осознанно берут на себя неисполнимые обязательства. При таких обстоятельствах суды обязывают поручителей нести ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых обязательств, а факты отсутствия или наличия у поручителя в достаточном для удовлетворения требований кредитора объема имущества признают фактами, не имеющими правового значения, т.к. законодатель не ставит в зависимость от финансового положения лица либо его социального статуса возможность принятия на себя обязательств по договору поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Однако данное положение не распространяется на супруга (супругу) поручителя, давшего письменное согласие на заключение договора поручительства. Как правило, супруг (супруга) поручителя делает отметку в договоре поручительства о согласии с поручительством супруги (супруга) за должника. Соответствующее лицо нельзя привлечь в качестве должника, даже при возложении солидарной ответственности на непосредственного должника и поручителя. Это обусловлено тем, что перед кредитором обязывается непосредственно поручитель, которого ознакомляют с кредитным договором именно как поручителя. Супруг (супруга) поручителя стороной договора поручительства не является, договор поручительства не подписывает, поэтому не может отвечать солидарно с поручителем по принятым им обязательствам, вытекающим из договора поручительства. Само по себе наличие записи на договоре поручительства о согласии отвечать солидарно со своим супругом (супругой) в отсутствие какого-либо самостоятельного обязательства не является основанием для возникновения ответственности. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг. При этом следует иметь в виду, что в зависимости от правового статуса сторон соответствующих отношений споры об ответственности поручителей рассматриваются в судах общей юрисдикции (если кто-нибудь из сторон является физическим лицом) или в арбитражном суде (все стороны являются юридическими лицами). Кроме того, указанные споры могут рассматриваться и в третейских судах при наличии на то специальной оговорки в договоре. Третейские суды не являются органами государственной власти, но законодательство позволяет осуществить принудительное исполнение решения третейского суда на основании выдаваемого арбитражным судом или судом общей юрисдикции исполнительного листа. Исполнение обязательств, обеспеченных поручительством должно происходить следующим образом: • Кредитор обращается с требованием об осуществлении платежа по основному обязательству к основному должнику; • При неполучении долга от основного должника кредитор обратился с требованием о платеже к поручителю, несущему солидарную ответственность с должником. • Поручитель направляет должнику копию требования кредитора и просит проинформировать его о том, производилось ли погашение долга. Должник, исполнивший обеспеченное поручительством обязательство, обязан немедленно известить об этом поручителя. • При неполучении ответа от должника в пределах нормально необходимого для ответа срока, поручитель по повторному требованию кредитора должен произвести выплату долга в полном объеме. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. • Поручитель обращается к должнику с требованием о возмещении выплаченной кредитору суммы с начисленными на нее процентами. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части (если кредитор является резидентом РФ, то в соответствии со ставкой рефинансирования Банка России). При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. • Если должник не удовлетворит требование поручителя, то последний вправе обратиться в арбитражный суд с иском к должнику. При невыполнении должником этой обязанности поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе либо взыскать с кредитора неосновательно полученные суммы, либо предъявить регрессное требование к должнику. Кроме того, поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Выбор способа защиты в данном случае принадлежит поручителю. После удовлетворения требований поручителя должник вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное от поручителя, если соответствующий факт имел место. В заключении, хотелось бы обратить внимание на юридические факты, влекущие прекращение поручительства в силу их принципиального значения для поручителей. Данными фактами являются: • Прекращение обеспеченного поручительством обязательства. Обязательство может быть прекращено вследствие: надлежащего исполнения; замены исполнения обязательства отступным (уплата денег, передача имущества и т.п.); зачета встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования; совпадения должника и кредитора в одном лице; соглашения сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация); освобождения кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора (прощение долга); невозможности исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает; издания акта государственного органа, влекущего невозможность полного или частичного исполнения обязательства (обязательство прекращается полностью или в соответствующей части); ликвидации юридического лица (должника или кредитора), кроме случаев, когда законом или иными правовыми актами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.); возникновение иных обстоятельств, предусмотренных законами, иными правовыми актами или договором. • Изменение обеспеченного поручительством обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Так, например, если без согласия поручителя сумма кредита, обеспеченного поручительством, была увеличена после заключения договора поручительства. Иным примером может послужить заключение мирового соглашения между сторонами кредитного договора, в результате чего были изменены условия основного обязательства (в частности, срок погашения дол га, размер процентов), влекущие неблагоприятные последствия для поручителя при отсутствии его согласия на это. • Перевод на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Перевод долга влечет такую замену должника в обязательстве, при которой имеет место волеизъявление первоначального должника. Норма, предписывающая осуществлять перевод должником долга на другого субъекта с согласия кредитора, рассматривается лишь ситуация, когда наличие или отсутствие согласия кредитора может повлиять на замену должника в обязательстве. Однако решение вопроса о форме перевода долга, возможно тогда, когда долг переводится по соглашению между первоначальным и новым должниками, то есть при выражении воли каждого из них. Положения о переводе долга неприменимы к ситуациям, когда происходит замена должника в обязательстве в силу закона, а согласие (несогласие) кредитора не имеет юридического значения. К подобным ситуациям относятся, главным образом, смерть должника. Поэтому переход долга к новому должнику в порядке наследования с формальных позиций он не может служить основанием прекращения поручительства. • Отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. Содержание данного обстоятельства заключается в совершении должником или поручителем действий, очевидно свидетельствующих о намерении надлежащего исполнения основного обязательства, а также отказ кредитора от принятия такого исполнения. При этом не имеют юридического значения причины, по которым кредитор отверг принятие исполнения. Рассматривая данное обстоятельств необходимо учитывать, что может иметь место исполнение третьим лицом обязательства за должника, порождающее обязанность кредитора принять предложенное исполнение. Это возможно в случаях, когда имело место предварительное возложение должником обязанности по исполнению на третье лицо, а также когда третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения кредитором взыскания на это имущество. • Истечение указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Однако истечение срока действия договора поручительства не исключает право кредитора на получение с поручителя процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенными кредитным договором, если иное не предусмотрено договором поручительства. На практике широкое распространение получила договорная формулировка о действии поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства. В силу статьи 190 Гражданского кодекса РФ она не может рассматриваться как условие, устанавливающее срок действия поручительства. Из этого следует не то, что договор поручительства является недействительным, а — в данных случаях применению подлежат правила, рассчитанные на отсутствие условия о сроке поручительства. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства... Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора. При неполучении ответа от должника в пределах нормально необходимого для ответа срока, поручитель по повторному требованию кредитора должен произвести выплату долга в полном объеме. Истечение срока действия договора поручительства не исключает право кредитора на получение с поручителя процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенными кредитным договором.
