Услуги предлагаемые КС Ирландской Лигой Кредитных Союзов
advertisement
Пример: «Бизнес-модель и ее функционирование» - Пример Ирландии» Майкл Гэннон Семинар по укреплению финансовых кооперативов в странах Восточной Европы и Центральной Азии Баку, Азербайджан 10-11 ноября 2004 года Пример для исследования: «Бизнес-модель и ее функционирование – Пример Ирландии» Движение «Кредитных союзов» в Ирландии началось в 60-х годах прошлого века. В настоящее время оно признано: - в Ирландии одним из самых значимых и успешных общественных и кооперативных движений 20-го века. - во всем мире одним из наиболее успешных примеров развития кредитных союзов за этот период. - на международном уровне одним из наиболее успешных примеров межгосударственного развития деловых отношений. Ирландская Лига Кредитных Союзов представляет кредитные союзы входящие в ее состав, как из Республики Ирландии, так и из Северной Ирландии (Соединенное Королевство). Таким образом, ирландское движение КС функционирует в коллективном порядке в рамках 2 политических организаций. Деятельность В данной таблице представлены основные показатели успешного функционирования и широкого распространения, услуг и стабильности КС в Ирландии: Число Кредитных союзов 535 кредитных союзов КС охватывают все регионы Ирландии Федерация 1 Федерация Членство 2.3 миллиона членов Вклады €9 миллиарда Кредиты €5 миллиардов - Потребительс кие 60% - МСП 40% Другие виды услуг, оказываемые членам Страхование Обмен валют, денежные переводы Финансовая консультация Финансовая стабильность Резервы в миллиарда размере €1 3 вида Common Bond - Географический - Рабочее место - Профессиональный 98% ирландских КС связаны с Ирландской Лигой Кредитных Союзов. 60% населения участвуют в КС КС распространены в городских и сельских местностях Средний размер КС – 4,300 членов Средняя сумма вклада составляет €3,500 на каждого члена Эта сумма равна жалованью члена за 2-3 месяца Кредитный портфель составляет свыше 50% от общей суммы активов Средний размер кредита €6,000 Вплоть до начала 90-х годов все средства КС были задействованы в кредитных операциях. В 90-х годах произошел «бум» частных вкладов, обусловленный быстрым ростом экономики. Защита кредитов и вкладов В качестве агента В сотрудничестве с правительством – специализированная помощь лицам, испытывающим финансовые затруднения Коэффциент отношения резервов к активам всего составляет 11% 1 Пример: «Бизнес-модель и ее функционирование» - Пример Ирландии» Майкл Гэннон Система защиты частных вкладов (СЗЧВ) Надзор и регулирование Административ ная устойчивость Фонд СЗЧВ составляет €88 м (1% от вкладов членов) Деятельность КС регулируется государственным органом регулирования деятельности организаций, предоставляющих финансовые услуги Надзор за деятельностью всех членов Ирландской Лиги осуществляется инспекторами Ирландской Лиги Управление КС осуществляется 13,000 избранными на пост руководителей добровольцами В КС работает 2,000 штатных сотрудников Программы обучения и развития осуществляются Ирландской Лигой Кредитных Союзов Вышеуказанные показатели указывают на нижеследующие особенности движения Ирландских кредитных союзов: 1. Кредитные союзы всегда были и остаются местными организациями. Большинство ирландских КС было основано и ограничивается рамками их местных сообществ, т.е., деревень, городов или рабочих мест. На региональном или республиканском уровне создаются только профессиональные КС (к примеру, учительские, полицейские и т.д.). Хотя Кредитные союзы и выросли из крошечных организаций до размеров объединения со средним числом членов в 4.300 человек, они все же считаются небольшими по сравнению с другими финансовыми организациями. 2. Кредитные союзы работают на демократических и добровольных началах. В управлении кредитным союзом обычно принимает участие свыше 20 добровольцев в среднем. Такая форма руководства позволяет обеспечить максимальный объем местного знания в рамках Кредитного союза. 3. Основу финансовой структуры КС составляют вклады членов. При этом: не имеется акционерного капитала где пайщиками выступают члены КС - отсутствуют членские или вступительные взносы - в ирландские КС практически не поступают никакие вложения или пожертвования. Капитал и резервы Кредитных союзов созданы исключительно благодаря разумному использованию вкладов членов союзов посредством рационального кредитования и инвестирования. Финансовый успех КС обусловлен желанием членов КС использовать свои средства на пользу КС и их согласием на получение небольших прибылей (процентов) с тем, чтобы помочь КС в наращивании капитала и резервов. Это имеет особенное значение в первые годы становления и деятельности КС. 4. Вклады и кредиты являются основным видом деятельности ирландских кредитных союзов. Это закреплено ирландским законодательством. Распространение деятельности КС на другие области лишь недавно появилось на повестке дня в связи с беспрецедентным ростом объемов частных вкладов с 90-х годов. 5. Крупную часть кредитного портфеля КС составляют потребительские кредиты. Этой области часто не уделяют должного внимания разработчики стратегий развития, поскольку они делают основной упор на кредитование МСП. Ирландские же КС доказали своим примером, что продуктивное кредитование в области образования, в бытовых и транспортных целях служит повышению возможностей граждан и делает существенный вклад в экономическое развитие страны. 6. Не существует организационных связей с финансовыми учреждениями других видов. - КС пользуютс услугами коммерческих банков для обеспечения ликвидности (текущие счета и т.д.) 2 Пример: «Бизнес-модель и ее функционирование» - Пример Ирландии» Майкл Гэннон На капиталовложения КС законодательством налагаются существенные ограничения – практически все средства должны находиться либо на банковских депозитных счетах, либо вкладываться в государственные облигации. 7. Федерация (Ирландская Лига Кредитных Союзов) представляет огромную важность для поддержки и развития КС. Лишь незначительная часть членов КС не являются участниками ИЛКС. Задача ИЛКС заключается в оказании поддержки и услуг КС без непосредственного вмешательства в деятельность или структуру самих КС. - Услуги предлагаемые КС Ирландской Лигой Кредитных Союзов 1. 2. 3. 4. 5. 6. Защита Обучение Страхование и долговые обязательства Управление ликвидностью и инвестициями Маркетинг и коммуникации Представление 1. Защита За деятельностью всех КС-участников ИЛКС со стороны ИЛКС осуществляется надзор; ИЛКС также осуществляет проверки КС. Это служит залогом финансовой устойчивости и здоровья движения КС в Ирландии. КС, находящиеся в затруднительном положении, находятся под пристальным наблюдением до полного исправления положения. ИЛКС создала Фонд защиты частных вкладов, объем которого составляет свыше 60 миллионов Евро, и который может использоваться для оказания помощи КС, испытывающим финансовые затруднения, чтобы спасти ситуацию. В случае ликвидации КС средства этого фонда могут быть использованы для оказания помощи КС в выплате вкладов своим членам в пределах до 12.000 Евро. При этом, следует отметить что пока ни один член ирландского КС не потерял своих средств. Ирландским законодательством, регулирующим деятельность КС ИЛКС присвоен особый статус. Благодаря этому статусу ИЛКС может тесно сотрудничать с государственным органом регулирования в области обеспечения сохранности вкладов и общего финансового здоровья и безопасности КС. 2. Обучение ИЛКС играет важнейшую роль в подготовке руководящего состава КС. Благодаря ее работе и избираемые на свои посты добровольцы и штатные работники обладают необходимыми для управления КС опытом и знаниями. 3. Страхование и долговые обязательства ИЛКС предоставляет КС ряд ценных страховых продуктов. К ним относятся - страхование на случай воровства, мошенничества в КС (bonding) - страхование на случай пожара, опасности для жизни и здоровья 3 Пример: «Бизнес-модель и ее функционирование» - Пример Ирландии» Майкл Гэннон - страхование кредитов – страховой полис, который возвращает членам непогашенные остатки кредитов в случае гибели или травмы страхование вкладов – повышение суммы вкладов членов в случае гибели или травмы. Благодаря этим продуктам снижается уровень риска в рамках самих КС. 4. Управление ликвидностью и инвестициями ИЛКС предлагает КС услуги по управлению лишними ликвидными средствами. Благодаря этому - КС освобождается от административного бремени управления этими средствами - обеспечивается необходимый опыт для гарантии максимальной степени защиты и прибыли - обеспечивается сокращение издержек связанных с инвестициями посредством консолидации средств множества SCAs - SCAs обеспечиваются надежным источником ликвидности 5. Маркетинг и коммуникации ИЛКС помогает КС сохранять стандартный имидж и уровень коммуникаци по всей стране. Через ИЛКС КС могут разрабатывать общепрофильные стратегии по таким вопросам как кредитные продукты, тарифы и т.д. ИЛКС поддерживает концепцию «образцового КС», т.е., правильно организованного, безопасного КС, который предлагает полный спектр услуг своим членам. Все КС-члены Лиги стремятся соответствовать такому стандарту. ИЛКС принимает все меры для избежания конфликтов между КС на местном уровне из-за общих интересов, членов или иных вопросов, в связи с которыми время от времени может понадобиться пояснение. 6. Представление ИЛКС представляет КС в переговорах с правительством и государственными органами. Это важно для сохранения целостности движения КС. ИЛКС добилась успеха в переговорах с правительством по таким вопросам как: - справедливый налоговый режим для членов (освобождение процентного дохода по небольшим вкладам от налогов) - статус освобождения от налогов для самих КС - удовлетворительные пруденциальные нормы и требования по отчетности перед государством - механизмы предотвращения появления на рынке «мошеннических» КС. Важные аспекты улучшения деятельности в настоящей среде 1. 2. 3. 4. 5. 6. Повышение конкурентоспособности Расширение спектра услуг Совершенствование технологий Доступ к Кредитно-информационному реестру Передел структуры финансирования Федерации Пересмотр общественных задач 4 Пример: «Бизнес-модель и ее функционирование» - Пример Ирландии» Майкл Гэннон 1. Повышение конкурентоспособности Банки и другие финансовые организации в настоящее время предлагают услуги лицам с низким уровнем доходов по очень конкурентоспособным тарифам. В связи с этим, КС приходится конкурировать с этими организациями и бороться за своих собственных членов. Это трудная задача, поскольку банки обладают крупными финансовыми средствами для покрытия всякого рода издержек и более гибкой, «деловой» законодательной базой, которая регулирует их деятельность. КС могут встать столкнуться с необходимостью слияния и укрупнения для успешного преодоления этой опасности. 2. Расширение спектра услуг Члены КС, даже с низким уровнем дохода, теперь обращаются за финансовыми услугами больше чем прежде. К таким услугам относятся текущие счета, кредитные карточки, овердрафты, денежные переводы и т.д. Когда КС только начинали свою деятельность в 60х годах банковские счета были менее чем у 20% населения Ирландии, а в 2004 банковскими счетами владеют более 80% населения. КС необходимо начать предоставлять услуги такого рода, иначе они неизбежно столкнуться с проблемой перехода их членов к банкам. 3. Технологии С целью разрешения вышеописанных проблем для КС крайне важно обеспечить переход их технологий на качественно новый уровень, на котором: - все КС смогут работать в единой сети - КС смогут связываться с государственной и банковской системами (для получения государственных платежей и т.д.). Это сложнейшая задача, выполнение которой со стороны ИЛКС пока не увенчалось успехом. 4. Доступ к Кредитно-информационному реестру С учетом того, что члены КС в настоящее время пользуются услугами различных финансовых организаций, КС необходимо обеспечить доступ к республиканской кредитноинформационной службе. Благодаря этому существенно снизится степень кредитного риска КС. 5. Передел структуры финансирования Федерации ИЛКС традиционно финансировалась за счет комиссионных поступлений по страховым услугам, предоставляемым кредитным союзам. Однако, теперь ей необходимо переделать свою систему финансирования для обеспечения большей прозрачности и возможностей полноценного информирования КС о стоимости тех или иных услуг, которые она предоставляет КС. 6. Пересмотр общественных задач КС и ИЛКС должны пересмотреть свою первоначальную задачу работы на благо своих членов. Они должны работать на обеспечение потребностей своих членов - потребность в обеспечении долгосрочных кредитов, в особенности с целью приобретения жилья - необходимость в увеличениях объемов инвестирования операционных излишков КС в проекты общественного и социальноого характера - необходимость в информировании членов КС о существующих в новой экономической среде рисках и опасностях. Раньше Ирландия страдала от нехватки кредитов, сейчас же ей грозит опасность избыточности кредитных 5 Пример: «Бизнес-модель и ее функционирование» - Пример Ирландии» Майкл Гэннон средств, первым признаком появления которой служит тревожное увеличение внешнего долга за последние несколько лет. Международные связи ИЛКС владеет Фондом международного развития кредитных союзов, финансирование которого осуществляется на независимой основе. КС осушествляют свой посильный вклад в финансирование и накопление опыта в Фонд на добровольной основе. Фонд в настоящее время осуществляет поддержку проектам развития КС в Албании, Гамбии, Южной Африке и России. ИЛКС считает эту работу важной частью своей миссии. Она хочет особо отметить поддержку и полезные советы международного движения и, в частности, американского движения. Эта поддержка носила не финансовый, а технический характер. 6
