Содействие развитию микрофинансирования в Республике

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
ПРАВИТЕЛЬСТВО РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
ПРОГРАММА РАЗВИТИЯ ООН
Проект
Содействие развитию микрофинансирования в Республике Беларусь
Проект направлен на улучшение доступа населения и малого предпринимательства к
финансово-кредитным ресурсам, особенно в отдаленных населенных пунктах и сельской
местности. Ожидается, что проект

разработает Концепцию развития микрофинансирования в Республике Беларусь,
которая заложит основу устойчивого роста микрофинансового сектора;

улучшит законодательную базу для развития микрофинансовых институтов,
включая негосударственные некоммерческие организации;

подготовит группу экспертов из банковских и небанковских организаций по
различным аспектам микрофинансирования,

внесет вклад во взаимодействие финансово-кредитных организаций с центрами
поддержки предпринимательства,
популяризацию микрофинансирования среди
населения.
Проект разработан в соответствие с основными направлениями Программы
социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы.
Раздел 1. Обоснование проекта
Часть 1. Анализ ситуации
Создание благоприятных условий для доступа субъектов малого и среднего
предпринимательства к кредитно-финансовым ресурсам, включая дальнейшее развитие
механизмов микрофинансирования, упрощение процедуры получения микрокредитов важнейшие направления повышения уровня благосостояния и качества жизни людей,
обозначенные в Программе социально-экономического развития Республики Беларусь на
2006 – 2010 годы1.
Микрофинансирование, наряду с микрокредитованием, включает такие финансовые
услуги как сбережения, микрострахование, микролизинг, денежные переводы, оказываемые
населению с низким уровнем дохода и субъектам малого предпринимательства. Более
широкий доступ экономически активного населения и микропредприятий к финансовым
ресурсам и услугам будет способствовать увеличению занятости и самозанятости населения,
активизации предпринимательства в малых городах и сельской местности, сокращению
неформального кредитования и повышению прозрачности деятельности бизнеса.
Международный опыт микрофинансирования
Развитие микрофинансирования во всех странах начиналось при активном участии
международных донорских организаций, которые предоставляли безвозмездные гранты
некоммерческим негосударственным организациям на программы микрокредитования
малоимущего населения и микро-бизнесов. На протяжении последних 30 лет подход к
финансовой поддержке предпринимательских инициатив претерпел существенные
изменения: донорские организации содействовали созданию и становлению устойчиво
работающих банковских и небанковских организаций, предоставляющих широкий спектр
услуг
населению с низким уровнем дохода и малому бизнесу. Сегодня
микрофинансирование не только широко используется в практике зарубежных стран как
эффективный инструмент достижения высших приоритетов государственной политики в
сфере поддержки предпринимательства, но и стало неотъемлемой частью финансовокредитной системы многих стран. Микрофинансирование интегрировано в национальную
финансовую систему и получило развитие на трех уровнях: микроуровне, охватывающем
организации (в первую очередь, специализированные коммерческие банки), напрямую
оказывающие финансовые услуги клиентам с низким уровнем дохода, мезоуровне,
известном, как инфраструктура поддержки (аудиторские и рейтинговые компании,
профессиональные сети, бизнес ассоциации, кредитные бюро, платежные и расчетные
системы, поставщики информационных технологий, обучения и технического
обслуживания). Макроуровень подразумевает участие центрального банка, министерств
экономики, финансов и других государственных агентств в формировании правового поля
для устойчивого развития микрофинансового сектора страны.
В настоящее время микрофинансирование – динамично развивающийся сектор
глобального финансового рынка. Анализ микрофинансирования в Восточной Европе и
Центральной Азии2 показал, что ежегодно данный рынок растет на 60 процентов, достигнув
к концу 2004 года показателя в 3 млн. заемщиков и портфеля займов в 4 миллиарда долларов
США. По оценке Всемирного ресурсного центра по микрофинансированию (ВРЦМ) в
настоящее время около 500 млн. человек в мире обслуживается микрофинансовыми
организациями (МФО), которые разработали специальные методики и технологии работы с
микробизнесом и клиентами с невысоким уровнем дохода. Последнее свидетельствует о
Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006-2010 годы. Минск, Беларусь,
2006, с. 57
2
Ю. Пытковска, Е. Банковска «Развитие микрофинансового сектора в Восточной Европе и Центральной Азии
2004.- Центр микрофинансирования для ЦВЕ и СНГ (МФЦ)
1
2
дополнительной социальной функции микрофинансирования, которая
предполагает
экономическое просвещение населения и обучение начинающих предпринимателей основам
ведения бизнеса, внедрение упрощенных процедур микрокредитования и консультирование
населения, проживающего в отдаленных регионах, по широкому спектру финансовокредитных услуг.
Микрофинансовые услуги предоставляются организациями различных правовых
форм, относящихся как к банковскому, так и небанковскому сектору. Среди них:
коммерческие и микрокредитные банки,
финансовые потребительские кооперативы
(кредитные союзы), государственные и частные фонды поддержки малого
предпринимательства, некоммерческие негосударственные микрофинансовые организации
(ННО-МФО), другие небанковские посредники в лице финансовых и страховых
организаций, способные обслуживать малообеспеченных граждан.
Особую роль в развитии микрофинансового рынка занимает небанковский сектор
микрофинансирования, в частности ННО-МФО и кредитные союзы. Они охватывают
финансовыми услугами те категории клиентов, которые имеют ограниченный доступ к
формальной банковской системе страны в силу низкого уровня дохода, географической
удаленности, отсутствия залогового обеспечения и т.д. Ввиду своей специализации и
близости к клиентам, такие микрофинансовые организации, значительно облегчают доступ к
микрозаймам и другим финансовым услугам, повышают финансовую культуру населения и
тем самым содействуют активизации предпринимательства в малых городах и сельских
населенных пунктах.
По данным Центра микрофинансирования для Центральной и Восточной Европы и
3
СНГ среди организаций, предоставляющих микрофинансовые услуги (см. рис.1),
наибольшее развитие получили кредитные союзы. Они обслуживают более 1,4 млн.
заемщиков и занимают почти 85% микрофинансового рынка. Средний размер кредита в
кредитном союзе составил 211 долл. США, в НПО-МФО – $1501, коммерческих банках $7741, микрофинансовых банках -$ 123.
ННО-МФО (197
тыс.чел., 11,4%)
Коммерческие
банки (23
тыс.чел., 1,3%)
Микрофинансов
ые банки (42
тыс.чел., 2,4%)
Кредитные
союзы (1453
тыс.чел., 84,7%)
Рис.1- Структура микрофинансового рынка в Центральной, Восточной Европе
и СНГ (количество заемщиков, доля на рынке)4
Отчет о микрофинансировании - Центр микрофинансирования для Центральной и Восточной Европы и СНГ,
2003 год.
4
Центр микрофинансирования для Центральной и Восточной Европы и СНГ, 2003 год.
3
3
Несмотря на невысокий удельный вес банковского сектора на рынке
микрофинансовых услуг (см. рис.1), в последнее время коммерческие банки активно
внедряют современные микрофинансовые технологии для обслуживания населения, в том
числе в отдаленных населенных пунктах. Причем, как показывает опыт,
банки,
специализирующиеся на микрокредитах, более прибыльны, чем традиционный банковский
сектор в среднем по стране5.
Национальная институциональная база
В Республике Беларусь в рамках совместных проектов Правительства и Программы
Развития
ООН6
были
созданы
определенные
предпосылки
для
развития
микрофинансирования: разработан и внедрен механизм индивидуального и группового
микрокредитования
на
базе
Белорусского
фонда
финансовой
поддержки
предпринимательства; создана правовая база
для создания гарантийных фондов и
деятельности кредитных союзов; в сотрудничестве с АСБ « Беларусбанк » апробирована
методика предоставления микрокредитов на развитие личных подсобных хозяйств в районах,
пострадавших
от
Чернобыльской
аварии.
Получили
развитие
программы
микрокредитования, предлагаемые коммерческими банками, в том числе благодаря
кредитной линии и технической помощи Европейского банка реконструкции и развития
(ЕБРР). К примеру, ОАО «Белгазпромбанк» за последние 6 лет (с 2001 г.) предоставил более
4,5 тыс. микрокредитов на сумму более 49 млн. долларов США во всех областях республики.
Вместе с тем, анализ развития рынка микрофинансовых услуг в Республике Беларусь 7
показал что, несмотря на определенные положительные тенденции в последние годы,
микрофинансирование находится на начальном этапе своего развития, значительно отставая
от других стран СНГ. Между тем, спрос на микрокредиты и другие микрофинансовые услуги
постоянно растет.
Опрос общественного мнения, проведенный каналом ОНТ в 2006 году, выявил
слабую информированность населения об услугах, оказываемых коммерческими банками.
По мнению экспертов, данная ситуация обусловлена двумя факторами - низкой финансовой
культурой населения страны и недостаточной популяризацией розничных банковских услуг.
Значительная часть населения, прежде всего в регионах, имеет ограниченные знания о
методах управления персональными финансами (сбережения, инвестирование, риски);
пренебрегают необходимостью долгосрочного финансового планирования семейного
бюджета; недостаточно информированы о существующих банковских услугах и условиях
микрокредитования.
Опыт реализации проектов в Центральной и Восточной Европе по финансовому
просвещению населения, особенно с небольшим уровнем дохода, показывает, что
элементарное финансовое образование способствует повышению финансовой стабильности
семей, помогает справляться с краткосрочными обязательствами и повысить долгосрочное
благосостояние семей.
Финансовое образование населения подразумевает:
- осознание преимуществ финансового планирования;
- приобретение навыков организации сбережений, кредитования и инвестирования;
- сочетание экономического просвещения со стимулированием предпринимательской
инициативы;
По данным Всемирного ресурсного центра по микрофинансированию
««Формирование инфраструктуры поддержки и развития малого предпринимательства в Республике
Беларусь» (1997-2001), «Содействие развитию кредитных союзов в Республике Беларусь» (1998-2000),
«Активизация предпринимательского сектора через развитие партнерства государства и частного сектора»
(2001-2004); тематический проект «Сельское хозяйство и устойчивое экономическое развитие» (ТП COREAgri)»
7
Исследование проведено Программой Развития ООН в 2005 году в рамках
Всемирного Года
микрокредитования
5
6
4
- информирование взрослого населения и молодежи об услугах банков и других
финансово-кредитных организаций.
Часть 2. Стратегия реализации проекта
Главная цель проекта – содействие улучшению доступа населения и малого
предпринимательства
к
финансово-кредитным
ресурсам
через
развитие
микрофинансирования и повышение финансовой культуры населения.
Проект будет содействовать развитию коммерчески устойчивого микрофинансового
сектора и его интеграции в национальную финансово-кредитную систему страны.
Реализация проекта будет увязана с деятельностью по улучшению деловой среды, снижению
административных барьеров в развитии предпринимательства и расширению экономических
возможностей для населения в малых городах и сельских районах.
Обеспечение доступа широких слоев населения к финансово-кредитным услугам
страны станет движущей силой в достижении прогнозных показателей уровня развития
предпринимательского сектора, в том числе в регионах страны, а также повышения
благосостояния и качества жизни населения.
Основными задачами проекта являются:
1. Разработка концепции развития микрофинансирования и специального
законодательства в данной области.
2. Повышение потенциала
банковского и небанковского сектора в области
микрофинансирования.
3. Повышение информированности и финансовой культуры населения.
Задачи проекта полностью соответствуют положениям Программы социальноэкономического развития Республики Беларусь на 2006-2010 гг. и Концепции
государственной поддержки и развития малого и среднего предпринимательства на 20062010 гг.
Цель 1. Разработка Концепции развития микрофинансирования и специального
законодательства в данной области
В рамках проекта будет создан Совет по развитию микрофинансирования (СРМ),
который объединит и скоординирует усилия различных национальных и международных
организаций, в той или иной степени, вовлеченных в микрокредитование населения и
заинтересованных в развитии микрофинансирования в стране. Предполагается, что в состав
Совета войдут представители Национального банка, министерства финансов, министерства
экономики, министерства труда и социальной защиты, со-финансирующих проект
коммерческих банков, профильных парламентских комиссий, бизнес-ассоциаций, ПРООН и
других международных организаций.
Для обеспечения деятельности СРМ будет сформирована аналитическая группа из
национальных специалистов с приглашением международного консультанта в области
микрофинансирования для осуществления общего руководства исследовательской
деятельностью и оказания экспертной поддержки при адаптации зарубежного опыта.
Аналитическая группа призвана помочь СРМ в разработке Концепции развития
микрофинансирования в Республике Беларусь. С этой целью группа проведет исследования
микрофинансового сектора республики (институты, продукты, услуги, спрос, предложения,
барьеры) и
мониторинг
соответствующего законодательства;
выявит проблемы,
сдерживающие развитие микрофинансирования; изучит лучший зарубежный опыт;
разработает основные подходы, принципы и направления развития микрофинансирования в
стране. Для адаптации зарубежного опыта будет организована международная конференция
о роли государства в развитии микрофинансового сектора.
5
Концепция микрофинансирования представит целостное видение о комплексном
развитии микрофинансирования в стране; заложит фундамент для разработки
соответствующей законодательной базы, регулирующей деятельность различных
микрофинансовых организаций; направлена на координацию деятельности Правительства,
Национального Банка и банковской системы страны, организаций поддержки
предпринимательства, институтов развития
финансово-кредитного сектора и других
заинтересованных сторон при построении динамично развивающейся и
устойчиво
функционирующей отрасли микрофинансирования.
Кроме подготовки концепции микрофинансирования, будет усовершенствована
нормативно-правовая база для создания различных типов микрофинансовых организаций. В
частности, будет разработан проект Положения о создании и деятельности небанковских
негосударственных микрофинансовых организаций. Как показывает зарубежный опыт,
данное Положение позволит привлечь зарубежные инвестиции в микрофинансовый сектор и
будет содействовать развитию микрофинансовых организаций в малых городах и сельских
населенных пунктах.
Цель 2. Повышение потенциала банковского и небанковского сектора в области
микрофинансирования
Для сотрудников банков, небанковских организаций и других заинтересованных
агентств будут организованы обучающие семинары с привлечением специалистов
микрофинансовых учебных центров России и Европы. Кроме этого, будут подготовлены
инструкторы/тренеры, которые в дальнейшем будут проводить семинары и консультировать
по различным аспектам микрофинансирования. Региональные инструкторы окажут первую
информационную помощь малому бизнесу в области микрофинансовых услуг и станут
связующим звеном между инициативными группами, заинтересованными в развитии
микрофинансовых программ в регионе, и Учебным центром.
Консультанты проекта совместно с сотрудниками Учебного центра и тренерами по
микрофинансированию разработают учебные программы и специализированные курсы
(методические материалы, мультимедийные презентации) по основным аспектам
микрофинансовой деятельности для различных целевых групп, пакеты нормативной и
методической документации по созданию и эффективному функционированию
небанковских институтов микрофинансирования.
В учебном центре будет создана
специализированная библиотека.
Цель 3. Повышение информированности и финансовой культуры населения.
Для
повышения
финансовой
культуры
населения
и
популяризации
микрофинансирования в Беларуси будет адаптирован и реализован специальный курс
«Планируй свое будущее», разработанный Центром микрофинансирования для Центральной
и Восточной Европы и СНГ (МФЦ). Данная учебная программа прошла успешную
апробацию в Республике Польша и Российской Федерации.
По окончанию обучения слушатели смогут самостоятельно составлять финансовые
планы для своих семей, лучше ориентироваться в предлагаемых финансово-кредитных
услугах, расширить свои навыки в области сбережений и оптимизации расходов.
Цикл семинаров «Планируй свое будущее» будет проведен в регионах республики, в
том числе в малых городах и сельских населенных пунктах. На базе курса будет
подготовлено пособие по «популярным финансам», которое выйдет в виде брошюры и на
компакт диске, а также будет доступно в Интернет-формате.
Ожидается, что повышение финансовой культуры населения будет способствовать
повышению финансовой стабильности малоимущего населения, оживлению деловой
активности и самозанятости, повысит интерес к финансовым услугам.
6