1 - Белагропромбанк
advertisement
Открытое акционерное общество «Белагропромбанк» УТВЕРЖДЕНО Протокол Наблюдательного совета ОАО «Белагропромбанк» 30.11.2010 №33 Стратегия развития ОАО «Белагропромбанк» на 2011-2015 годы Минск 2010 год 2 Содержание 1. Макроэкономические условия функционирования и развитие Банка в 2007 – 2010 годах 3 2. Вызовы для Банка 8 3. Миссия и ценности Банка 9 4. Приоритеты и стратегические цели развития Банка 12 5. Развитие основных бизнес-направлений 15 5.1. Развитие корпоративного бизнеса 15 5.2. Развитие розничного бизнеса 20 5.3. Развитие международного сотрудничества 23 6. Совершенствование систем обеспечения бизнеса 26 6.1. Организационная структура и операционная модель 26 6.2. Информационные технологии 28 6.3. Управление рисками, внутренний контроль и обеспечение безопасности Банка 29 6.4. Управление персоналом 32 6.5. Материально-техническое обеспечение 34 3 1. Макроэкономические условия функционирования и развитие Банка в 2007 – 2010 годах В период реализации Программы развития ОАО «Белагропромбанк» на 2007 – 2010 годы его функционирование осуществлялось в условиях достаточно высоких темпов роста национальной экономики. Годовые темпы прироста валового внутреннего продукта в 2007 и 2008 годах составляли соответственно 8,6 и 10,2 %. Снижение под воздействием мирового финансово - экономического кризиса спроса на продукцию белорусских товаропроизводителей и ухудшение ценовой конъюнктуры на внешних рынках на товары отечественного экспорта явились основными причинами приостановления роста ВВП в Республике Беларусь в 2009 году. Однако уже в 2010 году наметилась тенденция заметного «оживления» белорусской экономики. Необходимо также отметить, что кризисные явления в мировой экономике фактически не повлияли на планы по модернизации ведущих отраслей в сфере материального производства и реализации важнейших социальных программ в стране. В частности, темпы номинального прироста совокупных инвестиций в основной капитал в 1,5 раза превысили динамику номинального роста ВВП. На протяжении 2007-2009 годов продолжалась ранее сложившаяся тенденция устойчивого опережения роста инвестиций в капитал аграрной отрасли по сравнению с большинством других секторов экономики. Принимая во внимание, что укрепление производственного потенциала предприятий агропромышленного комплекса потребовало в значительных объемах использовать заемные финансовые источники, одной из важнейших задач ОАО «Белагропромбанк» (далее – Банк) явилась мобилизация кредитных ресурсов как на внутреннем, так и на внешнем финансовых рынках и их приоритетное использование на цели развития реального сектора экономики. В результате ресурсная база Банка за период с января 2007 по июнь 2010 года (рассматриваемый период) возросла в 4 раза, и ее размер превысил 23 трлн. рублей. Доля Банка в формировании совокупного ресурсного потенциала банковского сектора Республики Беларусь увеличилась соответственно с 19,8 до 23,8 %. Несмотря на то, что традиционная клиентура Банка, представленная предприятиями сельского хозяйства и перерабатывающей промышленности, в силу специфики производства не располагает значительными объемами денежных средств на своих счетах, проводимая активная политика по привлечению на обслуживание новых субъектов хозяйствования, а также целенаправленная работа с крупнейшими ресурсоемкими белорусскими предприятиями позволили Банку более чем 4 в 2,1 раза (до 1,2 трлн. рублей) увеличить объемы привлеченных депозитов юридических лиц и нарастить свою долю на данном сегменте финансового рынка. Корпоративный кредитный портфель Банка за рассматриваемый период возрос в 4,3 раза и достиг 19 трлн. рублей. Степень участия Банка в кредитной поддержке белорусских предприятий увеличилась с 28 до 34 %, при этом более 42 % предоставленных банковским сектором страны кредитов юридическим лицам в национальной валюте пришлось на подразделения Банка. Необходимо также отметить, что структура предоставленных Банком кредитов юридическим лицам все в большей степени приобретает инвестиционную направленность: по сравнению с началом 2007 года доля долгосрочных вложений возросла с 63,5 до 72,7 %. Наряду с решением задач по увеличению объемов предоставляемых услуг субъектам хозяйствования в рассматриваемом периоде в Банке был реализован ряд мероприятий, ориентированных на повышение качества обслуживания корпоративных клиентов. К числу важнейших из них следует отнести внедрение службы персональных менеджеров для организации взаимодействия с наиболее значимыми клиентами, формирование на всех уровнях управления Банком единообразной организационной структуры подразделений, специализирующихся на обслуживании субъектов хозяйствования, а также широкое применение современных систем удаленного обслуживания клиентов, позволившее значительно минимизировать затраты на осуществление расчетов как предприятий и организаций, так и самого Банка. В рамках принятой в 2007 году Программы участия ОАО «Белагропромбанк» в развитии агроэкотуризма в Республике Беларусь Банком целенаправленно оказывалась комплексная поддержка субъектам хозяйствования, осуществляющим предоставление услуг в сфере сельского и экологического туризма. Реализуемые государством последовательные меры по повышению уровня жизни населения выступили в качестве важного фактора роста на основных сегментах розничного финансового рынка – привлечения вкладов и кредитования физических лиц. Политика Национального банка Республики Беларусь по поддержанию положительного уровня реальных процентных ставок на внутреннем финансовом рынке, а также сохраняющаяся склонность значительной части белорусского населения к хранению своих сбережений в банках явились основополагающими предпосылками для устойчивого роста пассивов банковского сектора страны за счет средств частных клиентов. В результате в течение 2007 - 2009 годов динамика роста депозитов физических лиц существенно превышала темпы 5 увеличения доходов населения. На протяжении рассматриваемого периода тенденция притока в банковскую систему страны вкладов носила устойчивый характер, за исключением непродолжительного периода «пика» мирового финансового кризиса и первых нескольких месяцев после принятого решения о проведении разовой девальвации национальной денежной единицы. Следует отметить, что одним из последствий данного шага (разовой девальвации) стало стремление населения в большей степени диверсифицировать свои сбережения по видам валют: если в начале 2007 года сумма рублевых вкладов более чем в 2 раза превышала объем валютных сбережений в банках, то в последующем соотношение депозитов в белорусских рублях и иностранной валюте стало приблизительно одинаковым. Активная работа Банка на рынке вкладов населения позволила в рассматриваемом периоде более чем в 2,8 раза нарастить объем депозитов физических лиц (до 2,3 трлн. рублей) и увеличить (с 10,3 до 11,1 %) свою долю среди белорусских банков на данном сегменте рынка. Растущие доходы населения также выступили важным фактором увеличения платежеспособного спроса на кредитные услуги белорусских банков. Банк превратился в одного из самых заметных игроков на белорусском рынке розничного кредитования. На протяжении 2007 - 2008 годов темпы увеличения кредитов населению по Банку в 2 раза превышали динамику их роста в целом по банковскому сектору страны. В «кризисный» 2009 год Банк продолжительное время оставался практически единственной в стране финансовой организацией, которая осуществляла бесперебойное кредитование физических лиц. В итоге Банк уверенно укрепился в тройке лидеров среди отечественных банков по объемам предоставленных кредитов населению. С начала 2007 года размер розничного кредитного портфеля Банка возрос в 6,5 раза и превысил 900 млрд. рублей. В течение рассматриваемого периода Банком высокими темпами осуществлялось развитие сферы услуг, основанных на использовании карточных технологий. За этот период количество выпущенных банковских пластиковых карточек в обращение возросло в 3,9 раза и превысило 915 тысяч штук. Это позволило увеличить долю Банка в совокупной эмиссии банковских пластиковых карточек в стране с 6,1 до 10,8 % и войти по данному показателю в первую тройку отечественных кредитно-финансовых организаций. В 2007 году Банком был начат и впоследствии активно осуществлялся выпуск кредитных банковских пластиковых карточек, что позволило ему за короткое время выйти в лидеры и довести свою долю на этом перспективном сегменте рынка до 37 %. В течение последних четырех лет Банк целенаправленно развивал инфраструктуру для обслуживания держателей своих банковских 6 пластиковых карточек. За это время было ликвидировано существенное отставание от других кредитно-финансовых организаций в соотношении многофункционального оборудования (банкоматы и инфокиоски) и находящихся в обращении банковских пластиковых карточек собственной эмиссии, внедрена и широко растиражирована среди клиентов услуга Интернет-банкинг, значительно расширены функциональные возможности терминального оборудования и удаленных систем обслуживания для самостоятельного осуществления операций держателями банковских пластиковых карточек. Результатом системной работы Банка по развитию сферы услуг для частных клиентов стало внедрение системы менеджмента качества, соответствующей требованиям СТБ ISO 9001. Банк стал первой кредитнофинансовой организацией Республики Беларусь, прошедшей сертификацию основных розничных банковских услуг на соответствие требованиям международных стандартов качества. Активная работа Банка на внешних финансовых рынках позволила установить деловые и конструктивные взаимоотношения с ведущими кредитно-финансовыми организациями большинства стран, являющихся основными торгово-экономическими партнерами Республики Беларусь. Это сделало возможным в короткие сроки организовать финансирование фактически любого по масштабам внешнеторгового проекта белорусских предприятий, обладающих для этого достаточным уровнем платежеспособности. В результате практически все операции Банка по кредитованию импортных закупок клиентов были произведены за счет финансовых ресурсов из-за рубежа. Высокий уровень доверия к Банку со стороны зарубежных партнеров, подкрепленный безупречным исполнением своих обязательств, позволил ему осуществлять бесперебойное привлечение ресурсов в Республику Беларусь даже в наиболее острой стадии мирового финансового кризиса, когда большинством иностранных банков было практически прекращено предоставление заемных средств зарубежным контрагентам. В целом в рассматриваемом периоде Банком было привлечено в экономику страны средств иностранных банков на сумму более 1,8 млрд. долларов США (без учета казначейских операций). Успешному развитию взаимодействия с зарубежными партнерами способствовало открытие представительства Банка в Итальянской Республике. Благодаря его работе было не только активизировано сотрудничество с кредитно-финансовыми организациями ряда европейских стран, но и реализованы мероприятия, направленные на установление деловых контактов белорусских субъектов хозяйствования с представителями зарубежного бизнес-сообщества. 7 Банком предпринимались последовательные шаги по повышению уровня внутренней организации своей деятельности и расширению сферы использования современных инструментов ведения бизнеса. В числе наиболее значимых проектов в области информационно-технологического обеспечения работы Банка в отчетном периоде следует выделить поэтапное внедрение централизованной автоматизированной банковской системы и единой системы электронного документооборота. Одним из важных аспектов в деле расширения масштабов бизнеса Банка и обеспечения рационального использования средств на собственное содержание стало принятие комплекса мер по развитию и оптимизации региональной сети. В целях повышения доступности для клиентов услуг Банка и увеличения объемов совершаемых операций на протяжении рассматриваемого периода было открыто 76 новых расчетнокассовых центров и 72 пункта обмена валют. Преобладающее большинство банковских объектов было реконструировано и отремонтировано. Внешний вид и интерьер офисов Банка, в которых осуществляется обслуживание клиентов, приведен к единым корпоративным стандартам. Для минимизации операционных издержек Банк приступил к поэтапному реформированию сети, в рамках которого за 4 года 44 отделения были преобразованы в расчетно-кассовые центры. Учитывая значительный удельный вес кредитных вложений в совокупных активах Банка (с начала 2007 года данный показатель возрос с 77,8 до 84,7 %), особое внимание было уделено поддержанию качества кредитного портфеля. Взвешенные подходы к выдаче кредитов, постоянное взаимодействие с заемщиками, органами исполнительной власти и отраслевого управления экономикой, эффективное использование предоставленных законодательством инструментов взыскания долгов позволили даже в условиях интенсивного кредитования экономики фактически в 2 раза (с 1,1 % на 01.01.2007 до 0,5 % на 01.07.2010) сократить долю проблемной задолженности в кредитном портфеле. В целях минимизации принимаемых на себя рисков Банк направил значительный объем денежных средств на формирование резервов по операциям кредитного характера. Суммарно такие резервы были увеличены в 8,7 раза (до 932 млрд. рублей), а уровень покрытия ими кредитных вложений возрос с 2,2 до 4,5 %, что является самым высоким показателем среди белорусских банков. Наряду с наращиванием резервов повышение финансовой устойчивости Банка обеспечивалось поступательным увеличением его уставного фонда и ежегодным динамичным ростом объемов получаемой прибыли. Благодаря активному участию государства, как основного собственника Банка, уставный фонд Банка был увеличен в 2,5 раза и 8 достиг 3,9 трлн. рублей. По сравнению с 2006 годом прибыль Банка возросла в 2 раза, и ее объем за шесть месяцев 2010 года составил 138 млрд. рублей. В результате размер нормативного капитала Банка превысил 4,5 трлн. рублей и составил 32 % от совокупного капитала банковского сектора страны. По уровню капитализации Банк в рассматриваемом периоде не только являлся крупнейшей кредитнофинансовой организацией Республики Беларусь, но также существенно укрепил свои позиции в рейтинге тысячи крупнейших банков мира и уверенно закрепился среди 25 крупнейших банков Центральной и Восточной Европы, ежегодно определяемых международным финансовым изданием The Banker. В целом реализуемый Банком комплекс мероприятий позволил обеспечить достаточно высокие темпы роста основных для кредитнофинансовой организации количественных показателей деятельности, существенно улучшить финансовые результаты работы и заметно укрепить позиции на ключевых сегментах внутреннего рынка, что предусматривалось Программой развития ОАО «Белагропромбанк» на 2007 - 2010 годы в качестве стратегической цели его деятельности. 2. Вызовы для Банка Исходя из складывающейся ситуации в мировой экономике, ее влияния на экономические процессы в Республике Беларусь, развития белорусской банковской системы, перед Банком встает ряд вызовов и угроз, в том числе связанных с: Возможным ухудшением макроэкономической ситуации Сохраняющаяся вероятность повторения кризиса в экономике ведущих стран мира может привести к сокращению спроса на продукцию, произведенную в Республике Беларусь. При ограниченной емкости внутреннего рынка, сокращение экспортных возможностей белорусских производителей негативно отразится на их финансовом состоянии. В этих условиях Банк будет находиться в относительно более выгодном положении по сравнению с банками-конкурентами. Это связано с тем, что значительная часть клиентов Банка входит в состав агропромышленного комплекса страны, продукция которого в существенно меньшей степени подвержена рыночным колебаниям спроса, чем товары, произведенные другими секторами экономики. Тем не менее, кризисные явления в определенной мере способны повлиять на финансовое состояние Банка в связи с возможным ухудшением экономического положения клиентов, не входящих в состав агропромышленного комплекса, а также в случае обострения ситуации с ликвидностью, как на внутреннем, так и на внешнем банковских рынках. 9 В этих условиях особую важность приобретают меры по совершенствованию системы управления рисками в Банке и выработке действенных механизмов взыскания проблемной задолженности. Усилением конкуренции в банковском секторе Республики Беларусь Активное участие в формировании капитала банковского сектора страны крупных зарубежных кредитно-финансовых учреждений, обладающих широкими возможностями в части ресурсной поддержки дочерних банков, предоставления современных технологий ведения бизнеса неизбежно приведет к усилению конкурентной борьбы на внутреннем финансовом рынке. Агрессивная политика банков с иностранным капиталом потребует значительных усилий по сохранению клиентской базы Банка и поддержанию достигнутых позиций на рынке. Реализация стратегии, ориентированной на укрепление и сохранение рыночных позиций, потребует адекватного развития технологий ведения бизнеса и совершенствования подходов при реализации банковских продуктов клиентам различных секторов экономики. Кроме этого, Банк должен активно входить в перспективные сегменты рынка, на которых он ранее был представлен незначительно, в том числе: финансового обслуживания и поддержки малого и среднего бизнеса, категории клиентов «private banking», а также усиливать свое присутствие на «традиционных» сегментах рынка. Ограничением возможностей для формирования доходов Банка Усиление конкурентной борьбы за клиентов может привести к замедлению темпов роста либо даже снижению доходов от их обслуживания. В подобной ситуации без изменения подходов по управлению расходами могут возникнуть сложности с поддержанием положительного тренда конечного финансового результата деятельности Банка. Это способно привести к снижению эффективности работы Банка и сокращению темпов его дальнейшего развития. Для решения данной проблемы потребуется реализация долгосрочной программы по оптимизации затрат, внедрению продвинутой системы управленческого учета и бюджетирования, более широкого применения практики кросс-продаж продуктов и иных технологий активного ведения бизнеса. 3. Миссия и ценности Банка Миссия Банка Для клиентов - предоставление возможности для удовлетворения всех потребностей в финансовых услугах на основе высокого уровня сервиса и полноценного продуктового ряда. 10 Для акционеров – содействие социально-экономическому развитию Республики Беларусь посредством финансирования реального сектора экономики. Для персонала - создание атмосферы, благоприятной для раскрытия и развития индивидуальных способностей каждого работника, предоставление возможности для профессионального роста, а также достойной оплаты труда и социальных гарантий. Ценности Банка Трудовой коллектив Банка представляет собой общность людей, объединенных стремлением привнести максимальный вклад в развитие Банка, способствовать его стабильной работе, эффективному выполнению возложенных на него задач. Именно поэтому первые буквы слов, определяющих ценностные ориентиры для персонала Банка, складываются в его наименование, а их декларация, зачастую, идет от первого лица. БРЕНД. Мы стремимся, чтобы торговая марка «Белагропромбанк» была одной из самых узнаваемых на белорусском рынке, каждый новый продукт не только обладал высокими потребительскими характеристиками, но и содержал элементы фирменного стиля Банка. Мы планируем принимать все меры для развития и укрепления бренда «Белагропромбанк». ЕДИНСТВО. Нам удалось объединить общей идеей многотысячный коллектив, состоящий из людей разных возрастов и с разным мировоззрением. Каждый человек – индивидуальность, но только нацеленность на единый результат может привести к успеху. ЛИДЕРСТВО. Банк принимает меры к укреплению своих позиций на основных сегментах финансового рынка страны и стремится быть впереди своих конкурентов в сфере разработки новых продуктов и внедрения передовых технологий, предложения клиентам и партнерам перспективных форм сотрудничества. АКТИВНОСТЬ. Мы стремимся постоянно находить новые идеи, творчески развивать взаимоотношения с партнерами, расширять присутствие на рынке финансовых услуг и повышать доступность своих продуктов для всех категорий клиентов. ГАРМОНИЧНОСТЬ. В деятельности крупных универсальных банков, к числу которых, безусловно, относится и наш Банк, не может быть крайностей и противоречий. Кредитная поддержка клиентов должна сопровождаться привлечением депозитов, новая услуга – ее востребованностью у потребителей, каждое принятое решение – конкретной реализацией. Мы стремимся, чтобы наши действия были 11 максимально сбалансированы и соблюдались как собственные интересы, так и интересы клиентов. РАЗВИТИЕ. Мы постоянно ставим перед собой новые задачи в различных сферах банковской деятельности и целенаправленно и последовательно реализуем шаги по их достижению. Способность постоянно улучшать показатели работы и совершенствовать механизмы функционирования являются обязательным условием повышения конкурентоспособности Банка. ОТКРЫТОСТЬ. Банк прямо и откровенно декларирует свои цели, наши подходы к ведению бизнеса предельно прозрачны и не допускают возможности действовать вопреки достигнутым с партнерами договоренностям. Сведения о деятельности Банка доступны для всех. Открытость – надежный и самый короткий путь к доверию. ПЕРСПЕКТИВНОСТЬ. С одной стороны, это способность четко видеть новые горизонты своего развития и определять верное направление дальнейшего движения вперед. С другой – это накопленный опыт работы и высокая репутация, которые дают основание окружающим быть уверенными, что Банк и далее будет оставаться сильным и преуспевающим. Мы смотрим в будущее с обоснованным оптимизмом. РОСТ. Рост такой структуры как Банк многогранен и проявляется в открытии новых подразделений, расширении перечня предлагаемых продуктов и услуг и, самое главное, в увеличении численности постоянных клиентов. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ. Такие качества работников как умение четко определить допустимую грань принимаемых на себя обязательств, безусловное следование данному слову и способность довести начатое дело до конца делают бизнес кредитной организации предсказуемым, устойчивым и безопасным. МОБИЛЬНОСТЬ. Статичность в работе не позволяет занять и долго удерживать лидирующие позиции на рынке. Именно поэтому каждый новый вызов должен сопровождаться быстрым принятием со стороны Банка единственно верного решения. БЕЗОПАСНОСТЬ. Сохранность вверенных Банку денежных средств, их разумное и надежное размещение, соблюдение коммерческой тайны – именно этого, в первую очередь, ожидают от нас клиенты и партнеры. Поэтому в деле обеспечения безопасности не бывает вещей малозначительных и второстепенных. АКТУАЛЬНОСТЬ. Финансовая сфера наиболее чутко реагирует на происходящие в мире процессы и наша задача своевременно предложить своим клиентам услуги, способствующие оптимальному решению их текущих задач. 12 НАДЕЖНОСТЬ. Подтверждаемая на практике надежность является самым ценным капиталом, без которого невозможно дальнейшее существование Банка. КОНСТРУКТИВНОСТЬ. Такие качества, как умение нестандартно мыслить, быть коммуникабельным, находить взаимоприемлемые решения в самых сложных ситуациях позволяют персоналу Банка вести эффективный диалог и выстраивать взаимовыгодные отношения с клиентами и деловыми партнерами. 4. Приоритеты и стратегические цели развития Банка Основные приоритеты развития Банка С учетом вызовов, стоящих перед Банком, основными приоритетами его развития будут: Клиентоориентированная политика Одной из основных возможностей противостоять такому вызову как усиление конкуренции на белорусском банковском рынке, может быть последовательное проведение клиентоориентированной политики. При этом Банком, развивающим свой бизнес в качестве универсальной кредитно-финансовой организации, отмечается важность совершенствования работы, как с корпоративными, так и с розничными клиентами. В этой связи будут предприниматься целенаправленные шаги по постоянному совершенствованию банковских продуктов, тарифной политики, системы коммуникаций, позволяющие предоставлять услуги на высоком качественном уровне, полностью соответствующем потребностям основных категорий клиентов. Международное сотрудничество Как и ранее, одним из приоритетов в деятельности Банка будет развитие международного сотрудничества. В условиях ограниченного объема ресурсов, которые могут быть привлечены на внутреннем финансовом рынке, и обоснованного ожидания в обозримой перспективе высокого спроса клиентов на кредитные услуги одним из основных конкурентных преимуществ Банка станут имеющиеся перспективы для расширения взаимодействия с зарубежными партнерами. Зарекомендовав себя в качестве надежного контрагента, точно выполняющего все финансовые обязательства, Банк будет иметь возможность привлечения ресурсов иностранных кредитно-финансовых организаций для финансирования различных по масштабам и условиям реализации проектов. Развитие технологий Банк намерен прикладывать максимум усилий для интенсивного внедрения современных технологий при построении своего бизнеса. Эта 13 работа будет включать в себя оптимизацию бизнес-процессов, использование прогрессивных методов взаимоотношений с клиентами, совершенствование системы управления рисками, применение эффективных прикладных систем для продвинутого анализа планируемых и совершенных операций. Совершенствование ключевых элементов ведения бизнеса будет осуществляться с учетом лучшей мировой практики и одновременно предполагает адекватное развитие в Банке информационных технологий. Безопасное функционирование Банк намерен придерживаться консервативных подходов в отношении уровня принимаемых на себя рисков. Исходя из роста объемов активов, подверженных кредитному риску, и увеличению масштабов деятельности по другим бизнес-направлениям, Банк будет принимать меры по адекватному наращиванию своего нормативного капитала и формированию соответствующих резервов. В принятии управленческих решений приоритет будет отдаваться аспектам безопасности, нежели возможности получения более высокого дохода за счет операций с повышенным уровнем риска. Кроме того, Банк продолжит дальнейшее совершенствование системы управления всеми основными видами принимаемых рисков. Повышение эффективности деятельности Банк планирует в своей деятельности уделить значительное внимание вопросам оптимизации затрат, инвентаризации тарифов и условий предоставления услуг на предмет оценки рентабельности совершаемых операций и изысканию резервов для дальнейшего наращивания доходов. Решение об освоении новых сегментов рынка, развитии и корректировке продуктового ряда в преимущественном порядке будет осуществляться на базе детального анализа рентабельности соответствующих направлений деятельности Банка и возможности окупаемости в обозримые сроки производимых на данные цели затрат. Стратегические цели развития Банка Основными факторами, определяющими возможность выполнения стратегических целей развития Банка на 2011 - 2015 годы, являются: - наличие благоприятной конъюнктуры на основные группы товаров белорусского экспорта и импорта; - стабильное социально-экономическое развитие Республики Беларусь; - предсказуемость и умеренные колебания курса национальной денежной единицы к основным валютам; - сокращение объемов кредитования государственных программ и мероприятий за счет передачи соответствующих активов Банку развития и 14 последующего участия данной структуры в текущем финансировании экономики; - оказание собственниками Банка адекватной поддержки посредством увеличения уставного фонда Банка. Основными целями в деятельности Банка на протяжении 2011 – 2015 годов будут выступать: Продолжение целенаправленной политики по финансированию национальной экономики, в том числе агропромышленного сектора Обеспечение кредитными ресурсами из-за рубежа преобладающей части потребностей обслуживаемых субъектов хозяйствовании в финансировании импортных контрактов Достижение (к 2015 году) и сохранение ведущих позиций в банковской системе, в том числе: - устойчивое вхождение в тройку лидеров по объемам привлечения депозитов юридических лиц; - сохранение ведущих позиций (не ниже второго места) по кредитованию субъектов хозяйствования, объему привлеченных депозитов населения, масштабам привлечения в экономику страны кредитных ресурсов из-за рубежа; - выход на второе место по объемам кредитования физических лиц. Обеспечение выполнения пруденциальных требований (в том числе нормативов безопасного и ликвидного функционирования), устанавливаемых Национальным банком Республики Беларусь Поддержание степени удовлетворенности клиентов банковскими продуктами и качеством обслуживания на уровне, ежегодно устанавливаемом целями в области качества Перевод всех обособленных подразделений Банка на полнофункциональное использование централизованной автоматизированной банковской системы и формирование в Банке единой информационной базы, способных создать необходимые условия для качественной оценки состояния дел и оперативного принятия обоснованных управленческих решений Наращивание (2015 год к 2010 году) объемов получаемой прибыли не менее чем в 2 раза. 15 5. Развитие основных бизнес-направлений 5.1. Развитие корпоративного бизнеса Формирование и развитие оптимальной системы взаимоотношений с клиентами В целях построения долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества с существующими и потенциальными корпоративными клиентами в Банке получит дальнейшее развитие система комплексного банковского обслуживания корпоративных клиентов (далее – Система), представляющая собой совокупность элементов и связей между ними, организованных и управляемых в процессе построения и развития устойчивых взаимоотношений с корпоративными клиентами, гибко учитывающих специфику деятельности конкретного субъекта хозяйствования и формирующего необходимые предпосылки для эффективного партнерства. В рамках последовательного развития и совершенствования Системы Банком планируется продолжить работу по следующим основным направлениям: - расширение и диверсификация клиентской базы, выработка оптимальных форм взаимодействия с учетом специфики деятельности отдельных категорий субъектов хозяйствования; - дальнейшая стандартизация банковских продуктов и услуг для целевых категорий корпоративных клиентов с сохранением индивидуального подхода к приоритетным и потенциально приоритетным клиентам; - ориентация на максимальное удовлетворение потребностей корпоративных клиентов в комплексном банковском обслуживании за счет наиболее полного использования конкурентных преимуществ и возможностей Банка; - повышение эффективности взаимодействия с обслуживаемыми субъектами хозяйствования с целью увеличения доли присутствия Банка на рынке банковских и иных продуктов (услуг) для корпоративных клиентов, а также обеспечения рентабельности ведения корпоративного бизнеса в Банке. Поступательное укрепление клиентской базы является непременным условием сохранения позиций на рынке банковских услуг. Учитывая это, стратегия в области клиентского обслуживания будет базироваться на детальной сегментации клиентской базы, выделении приоритетных клиентских сегментов, определении набора ключевых параметров эффективности, лежащих в области взаимодействия с клиентами (показатели прибыльности и рентабельности обслуживания, время 16 обслуживания, показатели удовлетворенности клиентов, показатели лояльности и устойчивости клиентской базы). В рамках выбранной стратегии планируется проведение целенаправленной работы по поиску, привлечению и удержанию в Банке, прежде всего, перспективных и успешных корпоративных клиентов. Будет продолжена практика реализации для отдельных сегментов клиентской базы целевых программ, проектов, акций, направленных на учет потребностей корпоративных клиентов соответствующего сегмента и повышение их лояльности. Определение целевых групп субъектов хозяйствования, которые Банк рассматривает в качестве наиболее значимого резерва для укрепления клиентской базы, будет осуществляться ежегодно с одновременной выработкой комплекса действий, позволяющих устанавливать взаимовыгодное сотрудничество с конкретными предприятиями и организациями каждой из таких целевых групп. Политика в сфере привлечения потенциальных корпоративных клиентов и целевых клиентских групп будет, прежде всего, ориентирована на открытие им текущих (расчетных) счетов, перенаправление финансовых потоков и аккумулирование денежных средств на счетах в Банке, «связывание» денежных средств, предоставляемых корпоративным клиентам в виде кредитов, продажи высокорентабельных продуктов и услуг. В числе приоритетных направлений работы Банка будет также дальнейшее развитие системы персонального менеджмента, ориентированной на поэтапный переход к централизованной форме обслуживания наиболее значимых для Банка корпоративных клиентов. Одним из основных результатов внедрения института персонального менеджмента должна стать максимально полная концентрация бизнеспроцесса обслуживания корпоративных клиентов в службах клиентского менеджмента. Для повышения оперативности работы с отдельными категориями клиентов планируется делегирование более широких полномочий руководителям и коллегиальным органам обособленных подразделений Банка в части определения условий предоставления продуктов и услуг конкретным субъектам хозяйствования. Банк планирует уделить особое внимание более эффективному использованию таких своих конкурентных преимуществ как широкая филиальная сеть и наличие значительного числа субъектов хозяйствования, являющихся поставщиками либо покупателями продукции друг у друга. Данный фактор создает предпосылки для дальнейшей оптимизации системы расчетов между клиентами и концентрации денежных потоков в Банке. В этих целях планируется разработка комплексных продуктов для предприятий, объединенных в 17 единую цепь производства, сбыта и использования конкретных видов продукции, которые призваны не только обеспечивать бесперебойность процесса материального обеспечения изготовления и реализации товаров, но в экономическом плане быть максимально привлекательными для каждого из хозяйствующих субъектов и, в конечном счете, обеспечить высокий уровень лояльности к Банку всех предприятий-смежников. Ключевой для Банка задачей по-прежнему будет являться обеспечение динамичного роста объемов оказываемой субъектам хозяйствования кредитной поддержки. В качестве основных объектов финансовых вложений Банка рассматриваются программы по укреплению производственного потенциала агропромышленного комплекса страны, мероприятия, связанные с проведением сезонных работ в сельском хозяйстве, реализацией шагов по обеспечению необходимых социальных условий для сельских жителей, которые определены Государственной программой укрепления аграрной отрасли экономики и развития сельских территорий на 2011 - 2015 годы. С созданием в стране Банка развития предполагается снижение кредитной нагрузки на Банк в рамках принимаемых органами государственного управления решений по финансированию экономики, в результате чего возникнет возможность для диверсификации корпоративного кредитного портфеля и в целом активов Банка. В этой связи Банк планирует самое серьезное внимание уделить вопросам разработки и внедрения конкурентоспособных и высокотехнологичных кредитных продуктов для корпоративных клиентов, работающих в различных отраслях отечественной экономики. Банк намерен и далее развивать и совершенствовать перечень применяемых инструментов для финансирования внешнеторговых проектов белорусских предприятий. По мере создания необходимых макроэкономических условий, прежде всего – выравнивания стоимости финансовых ресурсов на внутреннем и внешнем рынках, планируется внедрение схем экспортного кредитования продукции белорусских предприятий. Помимо набора традиционных инструментов кредитной поддержки Банком будут активно предлагаться субъектам хозяйствования и иные формы их финансирования. Банк намерен оказывать необходимую помощь обслуживаемым предприятиям в выпуске ими облигационных займов, а также выступать в качестве одного из основных покупателей корпоративных облигаций. Планируется и далее увязывать предоставление клиентам услуг по кредитованию и иным активным операциям с переводом их финансовых потоков в Банк. 18 В целях поддержания лояльности корпоративных клиентов будет продолжена практика ежегодного номинирования лучших корпоративных клиентов, регулярного проведения в обособленных подразделениях Банка «Дней клиента», поздравления корпоративных клиентов с профессиональными праздниками, знаменательными датами и событиями, организации для руководителей и специалистов обслуживаемых предприятий мероприятий, направленных на повышение их знаний и навыков в финансово-экономической сфере. Работа на перспективных рынках Банк будет ежегодно определять целевые отрасли (подотрасли, сферы) реального сектора экономики, в финансовом обслуживании которых планирует расширять свое присутствие. В данных сегментах будут сосредоточены основные усилия Банка, связанные с привлечением клиентов, в том числе посредством предоставления специально разработанных уникальных услуг. В качестве одного из наиболее значимых факторов присутствия на рынке финансовых услуг для корпоративных клиентов Банк планирует и далее последовательно укреплять конструктивное сотрудничество с ведущими отечественными субъектами хозяйствования. Обладая значительным размером нормативного капитала, Банк намерен активно использовать данное конкурентное преимущества для активного участия в кредитовании крупных инфраструктурных проектов отдельных финансово-устойчивых предприятий – флагманов белорусской экономики. Кредитование таких проектов будет рассматриваться в качестве базисного элемента для дальнейшего перевода предприятий кредитополучателей на обслуживание в Банк. Планируется проведение на постоянной основе работы по развитию взаимовыгодного сотрудничества с субъектами малого предпринимательства, которая будет включать в себя: - создание оптимальных условий для доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным и информационным ресурсам, в том числе с использованием возможности привлечения финансовых инструментов Европейского банка реконструкции и развития (далее – ЕБРР), а также целевых денежных средств, предоставляемых государством; - предоставление привлекательных условий обслуживания на основе «пакетных» предложений. Выстраивая взаимоотношения с субъектами малого предпринимательства, Банк будет перенимать передовой опыт такой работы у ЕБРР. 19 С учетом развитой филиальной сети, планируемых шагов по расширению предлагаемых услуг и повышению их доступности Банк должен стать одним из лидеров по масштабам сотрудничества с субъектами малого предпринимательства. Являясь крупным потребителем отдельных видов товаров и услуг отечественных предприятий и организаций, Банк намерен расширять с ними сферу взаимовыгодного сотрудничества путем встречных предложений по использованию своей региональной сети в качестве инфраструктуры для сбора платежей в пользу таких субъектов хозяйствования, реализации вспомогательных функций по продаже и продвижению соответствующих продуктов на региональных рынках. В 2011 - 2015 годах Банк продолжит начатое в 2007 году оказание всестороннего содействия субъектам сельского и экологического туризма в рамках реализации Программы участия ОАО «Белагропромбанк» в развитии агроэкотуризма в Республике Беларусь. Эта поддержка, как и прежде, будет включать в себя льготное кредитование субъектов сельского туризма, проведение для них обучающих семинаров, специализированных конференций и конкурсов, ежегодное издание каталогов агроэкоусадеб. Развитие технологий Одним из факторов возможных изменений в организации корпоративного бизнеса может стать внедрение системы менеджмента качества в соответствии со стандартом серии ISO 9000. Вместе с тем, окончательное решение о целесообразности внедрения системы менеджмента качества в части оказания услуг корпоративным клиентам будет приниматься на основе результатов ее применения в сфере розничных услуг. Продолжится работа по оптимизации основных бизнес-процессов, осуществляемых Банком при предоставлении (оказании) корпоративным клиентам банковских и иных продуктов (услуг) в целях минимизации их себестоимости и повышения скорости совершения операций. Усилия Банка будут направлены на постоянное повышение качества обслуживания за счет внедрения передовых информационных технологий и повышения уровня профессиональной подготовки специалистов, осуществляющих непосредственное взаимодействие с клиентами, регулярного обновления продуктовой линейки для всех категорий корпоративных клиентов, активного применения дистанционных каналов продаж и расширения функционала систем удаленного обслуживания. Одним из основных условий для комплексного развития сферы корпоративного бизнеса станет создание централизованной базы данных об обслуживаемых субъектах хозяйствования, позволяющей 20 консолидировать информацию о корпоративных клиентах, количестве и объеме совершаемых ими операций. Последующее построение гибких аналитических систем по обработке таких сведений откроет возможности для формирования в режиме реального времени показателей эффективности взаимодействия с каждым из корпоративных клиентов, более качественной проработки и оперативного принятия необходимых управленческих решений. 5.2. Развитие розничного бизнеса Развитие розничного бизнеса рассматривается Банком в качестве одного из ключевых направлений деятельности в средне - и долгосрочной перспективе. Поступательное наращивание объема оказываемых физическим лицам банковских услуг и повышение качества их предоставления должны выступить источником увеличения рыночной доли Банка на основных сегментах розничного финансового рынка. Достижение поставленной цели будет осуществляться за счет совершенствования работы с частными клиентами, а также развития продуктового ряда путем модификации действующих и внедрения принципиально новых услуг, оптимизации процессов предоставления услуг, развития каналов и способов продаж. Повышение эффективности взаимодействия с клиентами К числу основных критериев результативности работы Банка на рынке розничных услуг будет относиться степень удовлетворенности физических лиц набором предоставляемых продуктов, их потребительскими характеристиками и уровнем сервиса. По этой причине должна существенно возрасти роль «обратной связи» с потребителями услуг и одним из ключевых источников формирования информации для принятия управленческих решений в сфере розничного бизнеса станет регулярное проведение анкетирования клиентов Банка, а также потенциальных пользователей его продуктов. Системный подход к сегментации клиентской базы станет важным условием для определения преимущественных предпочтений целевых групп клиентов и разработки Банком комплексных предложений, которые должны позволить им в максимальной степени удовлетворить свои потребности в финансовых продуктах, не прибегая к услугам других банков. Для сохранения лояльности клиентов и возможности дальнейшего роста клиентской базы будут постоянно изучаться ситуация на внутреннем розничном рынке, выявляться существенные тенденции в модификации предлагаемых услуг и на этой основе своевременно корректироваться собственные предложения в сторону усиления их конкурентных преимуществ. 21 Совершенствование политики взаимоотношений с розничными клиентами будет происходить посредством придания им большей проактивности со стороны Банка, усиления ориентации функций фронтофисных работников на консультирование и продажу продуктов. На повышение уровня взаимосвязи Банка и клиентов будет также направлено последующее распространение на весь спектр оказываемых розничных банковских услуг системы менеджмента качества, соответствующей требованиям стандартов серии ISO 9000. Основные направления модернизации и расширения продуктового ряда Совершенствование набора применяемых инструментов для аккумулирования сбережений населения будет осуществляться с учетом складывающейся макроэкономической ситуации и ее влияния на текущие предпочтения вкладчиков. При наличии достаточных экономических предпосылок (продолжительная устойчивость курса национальной денежной единицы, динамичный рост реальных денежных доходов населения, прогнозируемая стабильная ситуация с ликвидностью в банковском секторе страны) предложения Банка будут ориентированы на приоритетное хранение физическими лицами денежных средств в белорусских рублях и стимулирование вкладчиков к размещению в Банке сбережений на максимально длительные сроки. Создание новых и совершенствование существующих продуктов будет осуществляться на основе нахождения оптимального соотношения требований потребителей к финансовым услугам и возможностей Банка по их наиболее полному удовлетворению. Это позволит разрабатывать продукты на основе реальной потребности в них у конкретного целевого сегмента клиентов. Корректировка и поэтапное расширение линейки кредитных продуктов Банка будут направлены на наиболее полное удовлетворение потребностей потенциальных кредитополучателей и повышение их конкурентоспособности. Наряду с предоставлением классических кредитов на финансирование недвижимости и потребительские цели Банк намерен активно применять востребованный набор «карточных» кредитов, а также, с учетом стабильного роста спроса на конкретные группы товаров длительного потребления, совместно с производителями, торговыми организациями и дилерскими структурами продвигать на рынок узкоцелевые кредитные услуги. Учитывая, что помимо иных клиентских групп Банк также намерен значительное внимание уделять вопросам расширения своей клиентской базы за счет целевых сегментов «состоятельные клиенты (private banking)» 22 и «пенсионеры», планируется формирование соответствующих наборов продуктов и условий их предоставления для данных категорий клиентов. Банк предусматривает и далее целенаправленно развивать пакетную форму продаж розничных продуктов, которая, в первую очередь, будет базироваться на использовании карточных технологий. В качестве основного фактора роста объемов услуг с применением банковских пластиковых карточек рассматривается дальнейшее увеличение количества их владельцев из числа сотрудников предприятий и организаций, находящихся на обслуживании в Банке, а также разработка и внедрение целой линейки «зарплатных» пакетов банковских продуктов, ориентированных на их активное использование соответствующими целевыми группами клиентов. Пакетная форма предложения розничных банковских продуктов позволит нарастить объемы продаж услуг Банка. Банком будет продолжено дальнейшее развитие и популяризация рекламной акции «Детская сберегательная программа «Расти большой!» как значимого инструмента «выращивания» будущих клиентов. В этих целях планируется дальнейшее расширение перечня услуг, предоставляемых участникам акции, а также повышение привлекательности условий их оказания. Технологическое и рекламное сопровождение розничного бизнеса Учитывая необходимость наличия актуальной информации об обслуживаемых физических лицах для эффективного ведения бизнеса, будут приняты меры по созданию единой базы данных о взаимоотношениях Банка с розничными клиентами, объемах и видах предоставленных услуг, а также внедрению аналитических систем для ее обработки, призванных решать задачи, аналогичные функциям централизованной системы формирования сведений о корпоративных клиентах. Оптимизация процессов предоставления розничных банковских услуг будет осуществляться в направлении максимальной автоматизации операций с целью последовательного исключения ручной обработки информации и минимизации степени участия персонала в процессах обработки транзакций и заявок. Особое внимание планируется уделить вопросам совершенствования технологии кредитования частных клиентов, позволяющей существенно сократить временной промежуток от обращения физического лица за кредитом до его фактического предоставления и, при этом, не допускать существенного возрастания принимаемых Банком кредитных рисков. В среднесрочной перспективе Банк намерен реализовать комплекс мер по увеличению доли безналичных платежей в общем объеме операций 23 с использованием банковских пластиковых карточек. Все большую значимость будет приобретать дистанционная форма самообслуживания клиентов, в том числе посредством системы Интернет-банкинга, функциональные возможности которой, как и терминального оборудования Банка, будут поступательно расширяться. На повышение мотивации клиентов к активному использованию инфраструктуры для самостоятельного осуществления операций также будет ориентирована тарифная политика Банка. Продвижение на рынок каждого нового продукта будет сопровождаться рекламной кампанией, интенсивность которой должна быть соизмерима с ожидаемым эффектом от продажи конкретной рекламируемой услуги. Выбор инструментов и информационных каналов для позиционирования розничных продуктов будет осуществляться с учетом целевой аудитории потенциальных пользователей соответствующих услуг. Значительное внимание Банк также намерен уделять имиджевой рекламе, проведению соответствующих PR-акций. В совокупности с принятием мер по повышению качества оказываемых услуг данные шаги должны способствовать поддержанию у населения позитивного отношения к бренду Банка. В рамках дальнейшего проведения акции «Детская сберегательная программа «Расти большой!» планируется активно продвигать бренд «Агрик», который должен тесно ассоциироваться с Банком у самого молодого поколения белорусских граждан. 5.3. Развитие международного сотрудничества Банк продолжит целенаправленное развитие деловых контактов с иностранными кредитно-финансовыми организациями и иными представителями бизнес-сообщества за рубежом. Результатом данного взаимодействия явится максимальное удовлетворение потребностей обслуживаемых субъектов хозяйствования в продуктах, позволяющих реализовывать внешнеторговые сделки, получения дополнительных возможностей для диверсификации источников формирования своей ресурсной базы за счет более широкого доступа к международным финансовым рынкам, а также поиска и освоения перспективных направлений бизнеса, как для самого Банка, так и его клиентов. В этой связи существенное внимание будет уделено вопросам активного позиционирования Банка как современной финансовой организации, имеющей достаточный уровень доходности для дальнейшего развития своего бизнеса, способной своевременно и в полном объеме исполнять принятые обязательства, транспорентность системы управления рисками и финансовой отчетности, которой 24 регулярно подтверждается независимой оценкой авторитетных аудиторских компаний и международных рейтинговых агентств. Финансирование внешнеторговых проектов белорусских предприятий Для поддержки экспортно-импортных операций своих клиентов Банк будет использовать как уже ставшие традиционными инструменты внешнеторгового финансирования (финансирование на условиях национальных агентств по страхованию экспортных кредитов, постфинансирование, дисконтирование, форфейтинг, прямое иностранное кредитование), так и разрабатывать и внедрять новые механизмы финансового сопровождения сделок, позволяющие клиентам гибко реагировать на условия экономической среды и использовать различные банковские инструменты исходя из текущей потребности в минимизации собственных рисков, сроков реализации внешнеторговых проектов, стоимостных параметров банковских продуктов. Одним из важных направлений внешнеторговой деятельности Банка при благоприятных макроэкономических условиях должно стать внедрение механизмов экспортного финансирования. Предоставление ресурсов Банка иностранным кредитно-финансовым организациям будет осуществляться в целях расширения и освоения его клиентами новых рынков сбыта своей продукции и услуг. Работа на международных рынках долгового капитала Для наращивания ресурсной базы Банк продолжит работу по привлечению внешних ресурсов посредством инструментов международного рынка долгового капитала, включая выход на рынок еврооблигаций. Используя собственный опыт работы на международных рынках капитала, Банк также будет стремиться в среднесрочной перспективе выступать в качестве организатора займов, предоставляя услуги по организации финансирования в форме синдицированных кредитов для банков Республики Беларусь. Расширение банковского бизнеса с контрагентаминерезидентами С целью бесперебойного и оперативного финансирования внешнеторговых контрактов клиентов, проведения документарных и казначейских операций будет продолжена работа по постоянному мониторингу использования открытых иностранными банками на Банк лимитов, а также по организации установления Банку новых лимитов для проведения активных банковских операций. Поступательное увеличение совокупного размера установленных на Банк лимитов для проведения активных банковских операций будет рассматриваться в качестве важного 25 индикатора, характеризующего текущий уровень взаимоотношений с иностранными кредитно-финансовыми организациями и реальный потенциал для увеличения объемов операций при минимальном, с точки зрения межбанковских отношений, уровне риска. Вектор развития корреспондентской сети Банка за рубежом будет, в первую очередь, определяться географией деловых контактов обслуживаемых клиентов. Развитие корреспондентских отношений планируется осуществлять параллельно с установлением новых каналов для активного развития документарного бизнеса, включая использование непокрытых аккредитивов, расширением возможности для эффективного и безопасного управления краткосрочными активами и пассивами в иностранной валюте. С этой целью будет продолжена работа по оптимизации политики Банка в части установления и наращивания лимитов для белорусских банков и банков-нерезидентов, что также позволит расширять предложение новых банковских продуктов в сфере документарных, валютно-обменных и иных активных банковских операций. Реализация таких сделок будет являться не только важным фактором повышения доходности банковских операций, но и позволит позиционировать Банк как одно из самых активных кредитно-финансовых учреждений Республики Беларусь в сегменте внешних финансовых операций. Взаимодействие с международными организациями В целях обмена опытом работы в сфере финансового обеспечения деятельности аграрной отрасли экономики и установления тесных контактов с профильными финансовыми структурами за рубежом Банк будет принимать активное участие в мероприятиях, организуемых Международной конфедерацией сельскохозяйственного кредита (CICA), Евразийской ассоциацией сельскохозяйственного кредита (ЕврАзАСК). С учетом складывающихся перспектив для дальнейшего развития бизнеса и в целях повышения своего статуса в бизнес-сообществе Банком будет рассмотрена целесообразность вхождения в другие структуры, объединяющие кредитные организации из различных стран мира. Участие в международных банковских объединениях должно не только способствовать повышению имиджа Банка у иностранных кредитно-финансовых учреждений, но и благоприятно сказаться на продвижении интересов клиентов при организации ими своих внешнеторговых проектов. Банк намерен также продолжить взаимодействие с ЕБРР в части присоединения к двум долгосрочным проектам данного международного финансового института: Программе содействия развитию торговли (TFP) и Программе финансирования микро-, малых и средних предприятий. 26 Сотрудничество с ЕБРР расширит возможности кредитования и поддержки малых и средних предприятий – клиентов Банка, а также послужит стимулом для развития торговых операций. Территориальное присутствие Банка за рубежом Деятельность представительства Банка в Итальянской Республике (г.Милан) будет ориентирована на работу с итальянскими финансовыми институтами по использованию схем торгового финансирования белорусского импорта с применением самого широкого спектра современных инструментов. С участием представительства предусматривается развитие отношений с итальянскими кредитнофинансовыми организациями не только в области финансирования экспортных операций из Итальянской Республики, но и экспорта из других стран мира, а также установление сотрудничества в сфере казначейских операций, по организации стажировок, обучающих семинаров по направлениям корпоративного, розничного, международного бизнеса для сотрудников Банка. Учитывая близкую территориальную расположенность представительства Банка в Итальянской Республике к целому ряду европейских стран, продолжится задействование данного подразделения для поддержания регулярных контактов с финансовыми институтами этих государств, ориентированных на содействие реализации внешнеторговых сделок субъектов хозяйствования Республики Беларусь. По мере возрастания интенсивности деловых контактов с иностранными партнерами и формирования реальных перспектив для динамичного развития бизнеса Банка и его клиентов в других регионах Европы и мира может быть рассмотрена возможность дополнительного открытия представительств Банка за рубежом. 6. Совершенствование систем обеспечения бизнеса 6.1. Организационная структура и операционная модель Целенаправленные шаги по совершенствованию своей организационной структуры рассматриваются Банком в качестве важного аспекта для повышения эффективности функционирования системы управления, минимизации издержек на собственное содержание, улучшения качества обслуживания клиентов и, в конечном итоге – укрепления конкурентоспособности на финансовом рынке. Факторами, в значительной степени определяющими направления трансформации оргструктуры Банка, в среднесрочной перспективе станут внедрение централизованной автоматизированной банковской системы, а также модернизация и адаптация бизнес-процессов к новым информационно-технологическим решениям в сфере осуществления и 27 сопровождения банковских операций. Поэтапный переход к использованию в Банке процессного подхода к ведению и управлению бизнесом будет сопровождаться перераспределением и корректировкой выполняемых задач соответствующими службами Банка и их более ярко выраженной функциональной направленностью (фронт, мидлл, бэкофисы). Для обеспечения более оперативной адаптации рыночных предложений Банка к быстро изменяющимся внешним условиям функционирования в центральном аппарате Банка будет создано Управление маркетинга. Данное подразделение будет аккумулировать функции по исследованию рынка финансовых услуг, включая оценку ключевых макроэкономических показателей, существенно влияющих на деятельность Банка, изучению потребностей в банковских продуктах целевых клиентских групп, формированию комплексной продуктовой линейки Банка, ее позиционированию. Деятельность Управления маркетинга на первом этапе будет ориентирована на сферу розничного бизнеса, а в последующем (при наличии достаточных предпосылок) может быть распространена и на работу с корпоративными клиентами. В целях качественного и рационального построения технологической базы для ведения бизнеса планируется создание Проектно-аналитического центра. Возможными функциями центра будут являться: описание бизнес-процессов, определение направлений развития информационных систем, а также организация иных крупных проектов, направленных на повышение эффективности функционирования Банка. Изменение организационной структуры Банка также будет обусловлено дальнейшей детализацией и разделением ряда управленческих функций с возможным созданием в этих целях новых подразделений. Ключевым шагом в определении дальнейших направлений совершенствования бизнес-модели Банка, развития продуктового ряда, построения тарифной политики должны стать внедрение системы управленческого учета и бюджетирования, позволяющей оперативно формировать сведения для комплексной оценки экономической эффективности, как конкретных банковских продуктов, так и деятельности каждого из обслуживающих подразделений на всех уровнях управления Банком. В качестве меры по повышению эффективности использования механизма обратной связи с клиентами рассматривается разработка и системное использование единой централизованной базы по мониторингу замечаний и предложений потребителей услуг. Комплексная обработка всего массива критических обращений клиентов позволит оперативно определять причины возникающих проблемных аспектов в деятельности 28 обслуживающих подразделений, оценивать результативность предпринимаемых ответных действий со стороны должностных лиц банка, а также, в необходимых случаях, принимать решения по дальнейшему совершенствованию бизнес-процессов, корректировке условий предоставления услуг, формированию соответствующих программ обучения персонала. В среднесрочной перспективе Банком продолжится реализация комплекса мер по оптимизации и развитию своей региональной сети. В целях сокращения операционных расходов продолжится процесс преобразования в расчетно-кассовые центры отделений, функционирующих в районных центрах с небольшой численностью населения. Планируется, что к концу 2015 года количество действующих отделений Банка сократится до 25 единиц. Параллельно с преобразованием низкоэффективных отделений будет идти работа по оптимизации организационно-штатного построения работы действующих точек продаж, направленная на достижение приемлемого уровня рентабельности каждого обслуживающего подразделения. Открытие новых точек обслуживания Банка будет направлено, в первую очередь, на повышение доступности его услуг для населения и привлечение на обслуживание новых клиентов из числа физических лиц. Приоритетами в дальнейшем развитии сети будут выступать открытие новых расчетно-кассовых центров, способных в короткие сроки окупать затраты на свое создание, а также активное увеличение точек продаж в столичном регионе и областных центрах. Формат банковского офиса, специализирующегося на обслуживании частных клиентов, все в большей степени будет трансформироваться в небольшое по численности работников подразделение, основными функциями которого будут продажа сложных продуктов, а также предоставление консультаций и оказание помощи клиентам с одновременным сокращением трудозатрат персонала на отражение операций в бухгалтерском учете. 6.2. Информационные технологии Внедрение современных информационно-технологических решений в основные сферы деятельности является непременным условием для обеспечения динамичного развития и стабильного функционирования Банка. Важнейшим проектом Банка в области информационных технологий, который должен способствовать повышению качества учета и минимизации трудозатрат персонала по сопровождению банковских операций, скорейшему переходу на более прогрессивные формы предоставления услуг и взаимодействия с клиентами, снижению количества технических ошибок в работе и созданию условий для 29 применения эффективных механизмов мониторинга за рисками банковской деятельности, станет внедрение во всех обособленных подразделениях Банка централизованной интегрированной банковской системы «SC-Bank NT». В период реализации настоящей стратегии развития Банка должны быть также осуществлены меры по внедрению системы электронных архивов документов, проектированию и созданию в Банке централизованного хранилища данных, поэтапному внедрению автоматизированной системы отчетности. Значимыми шагами в развитии сферы карточного бизнеса должны стать переход на централизованную форму ведения карт-счетов, внедрение в Банке централизованной системы мониторинга физической безопасности и работоспособности банкоматов. В целях предоставления своим клиентам возможности использования самых современных технологий совершения операций, Банк планирует приступить к эмиссии и эквайрингу бесконтактных банковских пластиковых карточек. Завершение внедрения в Банке системы электронного документооборота сделает возможным применение единообразных подходов к организации документационного сопровождения работы Банка на всех уровнях управления (центральный аппарат, филиалы, отделения), а также будет способствовать обеспечению оперативного поиска и обмена информацией, повышению исполнительской дисциплины, сокращению количества документов, подготавливаемых на бумажном носителе. На исключение возможности приостановки работы Банка из-за сбоя в системах обработки электронной информации будут направлены меры по проектированию и созданию резервного вычислительного центра вне месторасположения головного офиса Банка, а также модернизации основного вычислительного центра. 6.3. Управление рисками, внутренний контроль и обеспечение безопасности Банка В целях обеспечения устойчивой и бесперебойной работы Банка, защиты законных интересов его собственников и кредиторов, функционирования Банка в рамках действующего законодательства, минимизации возможных последствий негативного влияния внешних факторов на результаты его деятельности, недопущения несанкционированного доступа к сведениям конфиденциального характера и информационным ресурсам, фактов хищения, утраты ценностей и имущества, нецелевого и нерационального использования объектов материальной базы Банком будет реализовываться комплекс необходимых мер по адекватному масштабу своего бизнеса 30 совершенствованию систем управления банковскими рисками, внутреннего контроля и собственной безопасности. Повышение эффективности системы управления рисками будет осуществляться посредством: - своевременной и комплексной адаптации организационной структуры риск-менеджмента к текущим масштабам деятельности Банка и спектру возникающих в этой связи рисков; - обеспечения независимости функции управления рисками; - формирования детальных баз данных о различных аспектах функционирования Банка, их накопления и использования в качестве статистического массива сведений для выявления и измерения факторов риска; - регулярного проведения мониторинга макроэкономических показателей, анализа их взаимосвязи с используемыми индикаторами рисков и последующей переоценки уровня принимаемых на себя рисков; - более широкого применения экономико-математических и статистических моделей оценки банковских рисков; - развития системы качественной оценки рисков; - включения функции управления рисками в процессы разработки и согласования новых продуктов Банка (модернизации действующей линейки рыночных предложений Банка), а также в новые технологические решения ведения бизнеса; - обеспечения необходимого уровня детализации факторов риска в процессе стресс-тестирования для более точной оценки возможных потерь и степени устойчивости Банка к проявлению кризисных ситуаций, а также создания систем раннего предупреждения и разработки планов действий на случай кризисных ситуаций и их регулярной актуализации; - формирования параллельно с системой пруденциальной оценки банковских рисков, которая регламентируется требованиями Национального банка Республики Беларусь, системы локальной оценки рисков, базирующейся на самостоятельно разработанной Банком методологической базе; - повышения уровня корпоративной культуры управления рисками, направленного, в первую очередь, на формирование у каждого работника Банка восприятия важности процедур идентификации рисков банковской деятельности и принимаемых мер по минимизации их влияния на Банк, а также личной причастности и ответственности за эффективную реализацию возложенных функций в сфере риск-менеджмента. Задачи по совершенствованию системы внутреннего контроля в Банке будут вытекать из тенденций и специфики его развития, расширения и обновления линейки предлагаемых продуктов и услуг, характера изменения используемых бизнес-процессов и правовых условий 31 ведения своей деятельности, требований Национального банка Республики Беларусь к осуществлению внутреннего контроля в кредитнофинансовых организациях. Основными направлениями развития системы внутреннего контроля в среднесрочной перспективе будут являться: - обеспечение системного контроля за операциями и внутренними процедурами на основе разделения полномочий и ответственности должностных лиц за выполняемые операции на всех стадиях их совершения, исключающего возникновение конфликтов интересов; - формирование понимания у сотрудников Банка значимости и необходимости контрольных мероприятий и процедур в отношении круга операций и функций, входящих в их служебные обязанности, в том числе посредством развития корпоративной культуры и использования сбалансированной системы мотивации; - автоматизация бизнес-процессов как фактор минимизации ошибок и нарушений при совершении банковских операций; - расширение практики использования методов дистанционного и документального внутреннего контроля по мере внедрения централизованной автоматизированной банковской системы; - совершенствование бухгалтерского, налогового учета и отчетности Банка; - принятие действенных мер по недопущению вовлечения Банка в процесс легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности; - внедрение и развитие в Банке электронной базы данных анкет клиентов, позволяющей наиболее полно реализовать базовый принцип в сфере финансового мониторинга: «знай своего клиента»; - оценка целесообразности внедрения в деятельность Банка международного стандарта корпоративного управления, ориентированного на построение среды контроля, отвечающей потребностям бизнеса; - поддержание функционального потенциала подразделения внутреннего аудита (в том числе количества персонала и уровня квалификации сотрудников), адекватного масштабу деятельности Банка и уровню принимаемых рисков. Для предотвращения угроз безопасности Банка и его персонала от противоправных посягательств будет целенаправленно реализовываться комплекс мер по: - защите электронных баз данных и каналов передачи информации, в том числе посредством внедрения и использования системы контроля информационных потоков, позволяющей оперативно отслеживать факты утечки конфиденциальной электронной информации за пределы Банка; 32 - недопущению несанкционированного доступа к информации и техническим каналам передачи сведений на потенциально опасных направлениях (деятельность службы инкассации, кассовых подразделений, объекты информатизации в центральном аппарате и филиалах Банка); - необходимой оснащенности объектов Банка современными техническими средствами и системами охраны, инженерно-техническими средствами защиты; - выбору оптимальных видов организационных форм построения охраны банковских офисов, позволяющих обеспечить их безопасное функционирование с минимальными финансовыми издержками. Для обеспечения системного подхода в реализации мер по обеспечению безопасности информационных ресурсов банка продолжится работа по внедрению системы менеджмента информационной безопасности согласно требованиям серии международных стандартов ISO/IEC 27000. 6.4. Управление персоналом Применение современных технологий ведения бизнеса, перераспределение функций в рамках процесса совершенствования организационной структуры, возрастающий поток изменений в условия работы, связанный с усложнением нормативно-правовой базы в сфере банковских операций, будут существенно повышать требования к уровню профессиональной подготовки работников, и увеличивать потребность в высококвалифицированных кадрах. В данных условиях будет существенно возрастать роль системы непрерывного обучения основных категорий работников Банка. В целях повышения уровня профессиональной подготовки сотрудников и их адаптации к современным условиям ведения бизнеса широкое использование получат новые формы обучения, в том числе на основе современных программных средств, позволяющих организовать процесс получения новых знаний и тестирования работников непосредственно в банковских офисах. Для проведения занятий с работниками Банка будут приглашаться высококвалифицированные преподаватели, продолжится практика регулярного участия руководителей и специалистов Банка в семинарах и других обучающих мероприятиях, организуемых в Республике Беларусь и за рубежом. Банк будет поощрять стремление своих работников к повышению уровня профильного образования и освоения ими новых учебных дисциплин, расширяющих возможности для профессионального роста. Поддержание тесного сотрудничества с ведущими учебными заведениями страны будет направлено на привлечение в Банк наиболее 33 подготовленных и одаренных молодых специалистов. В среднесрочной перспективе сохранится ранее сформировавшаяся тенденция увеличения доли работников Банка, имеющих высшее профессиональное образование. Банком также будут приниматься необходимые меры по закреплению молодых специалистов в регионах страны, в том числе за счет целевой подготовки для своих региональных подразделений работников из числа выпускников местных школ. На повышение результативности работы подразделений Банка будут направлены шаги по сокращению числа вакантных должностей и сроков их заполнения, дальнейшему совершенствованию системы оценки и порядка согласования кандидатов на вакантные должности, расстановки персонала. В качестве инструмента планирования в сфере кадровой политики будет выступать система формирования резерва кадров на ключевые должности на всех уровнях управления Банком. На повышение профессиональных знаний и развитие управленческих навыков у работников, включенных в резерв кадров, будут направлены разработка и реализация индивидуальных программ подготовки, целенаправленное осуществление их «горизонтальной» ротации. В целях объективной оценки профессионального уровня работников, их деловых и личных качеств, результатов практической деятельности, улучшения подбора, расстановки и подготовки кадров, повышения их квалификации, качества и эффективности труда, усиления ответственности за результаты работы будет на плановой основе проводиться аттестация руководителей и специалистов Банка. Важным фактором в деле формирования высокопрофессионального трудового коллектива, нацеленного на достижение высоких результатов в работе, будет по-прежнему являться создание эффективной системы мотивации, которая сочетает в себе меры морального и материального поощрения сотрудников. В среднесрочной перспективе Банком будут предприниматься целенаправленные меры по поддержанию размера оплаты труда работников, соответствующего уровню доходов персонала в ведущих кредитно-финансовых организациях страны. Совершенствование системы оплаты труда в Банке будет ориентировано на максимальный учет вклада конкретного работника в конечные результаты работы. В обозримой перспективе для отдельных категорий персонала и, прежде всего, работников обслуживающих подразделений Банка, размер оплаты труда будет корректироваться с учетом выполнения индивидуально устанавливаемых показателей результативности работы и объемов продаж банковских продуктов. 34 Продолжится реализация комплекса мероприятий, направленных на создание благоприятных условий для плодотворной деятельности сотрудников, сплочение трудового коллектива Банка, решение социальнобытовых вопросов его работников. В число таких мер будут входить: предоставление работникам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, займов на строительство или приобретение жилья, выплаты компенсаций за поднаем жилья, программы по сохранению здоровья работников, включающие осуществление добровольного страхования, регулярное проведение профилактических медицинских осмотров и вакцинаций персонала, организацию занятий спортом, централизованного оздоровления работников и членов их семей, компенсацию части связанных с этим расходов. На регулярной основе будут проводиться культурно-массовые и спортивные мероприятия, оказываться материальная и иная помощь пенсионерам – бывшим работникам Банка. Значительное внимание будет уделено вопросам методологического обеспечения работы с персоналом, унификации форм используемых документов и методов работы с персоналом, автоматизации отдельных этапов данного процесса. 6.5. Материально-техническое обеспечение Создание полноценной материальной базы, поддержание объектов технической инфраструктуры в работоспособном состоянии, стабильное функционирование систем обеспечения банковских объектов постоянно востребованными источниками ресурсов, бесперебойное снабжение необходимыми видами товарно-материальных ценностей являются непременными условиями для устойчивого развития всех направлений бизнеса Банка. В среднесрочной перспективе решение вышеперечисленных задач должно сопровождаться принятием системных мер по минимизации издержек на собственное содержание, рациональному и экономному использованию материальных и финансовых ресурсов как одного из ключевых шагов в деле повышения эффективности деятельности Банка и поддержания конкурентоспособных условий предоставления услуг. При расширении сети региональных подразделений в каждом конкретном случае Банком будут прорабатываться все имеющиеся варианты для размещения вновь открываемого офиса, при этом, наряду с потребительскими характеристиками объекта (месторасположение, удобство для клиентов) окончательное решение будет приниматься с учетом размера издержек на его обустройство и содержание. Капиталоемкие формы развития сети обслуживающих подразделений (самостоятельное возведение объекта, участие в долевом строительстве, 35 приобретение офисов в собственность) будут применяться преимущественно в случаях безусловной очевидности стабильной рентабельной работы точки обслуживания в долгосрочной перспективе и/или наличия весомых аргументов в подтверждение роста рыночной стоимости объекта в будущем. Банк планирует и далее активно использовать конкурсные инструменты организации закупок необходимой техники, оборудования, расходных материалов, других товарно-материальных ресурсов и видов услуг. В целях достижения максимального снижения цены на приобретаемые товары будут предприниматься меры по унификации ассортимента приобретаемых товаров, разумному увеличению объемов закупаемой продукции однородных товарных групп, включая планирование перспективной потребности и дальнейшее расширение перечня продукции, приобретение которой в системе Банка осуществляется на централизованной основе. Наряду с фактором стоимости приобретаемых товаров при осуществлении закупок в обязательном порядке будет учитываться необходимость минимизации сопутствующих издержек, включая использование наиболее оптимальных логистических схем доставки к конечным точкам размещения и потребления. При закупках дорогостоящих видов техники и оборудования с длительными сроками эксплуатации предполагается отдавать приоритет проверенной продукции ограниченного круга производителей, что позволит консолидировать комплекс обязательных регламентных работ у дилерских и сервисных организаций, работающих на всей территории страны, и за счет этого существенно сократить издержки на ремонт и сервисное обслуживание. Рационализация физических объемов использования товарноматериальных ценностей и расходных материалов будет достигаться за счет более широкого применения инструментов их нормирования, внедрения эффективных форм контроля за расходованием материальных ресурсов, регулярного мониторинга их использования в региональных подразделениях Банка. Для минимизации издержек на содержание автотранспорта будут последовательно предприниматься шаги по организации оптимального режима его работы (объединение заявок на транспортное обслуживание, отработка маршрутов движения, связывающих регулярно посещаемые точки и т.д.), а также внедряться, в необходимых случаях, системы дистанционного контроля за движением и месторасположением автомобилей. С учетом формирования и развития в стране рынка услуг, связанных с содержанием административных зданий, обслуживанием инженернокоммуникационных сетей, а также других видов вспомогательных работ и 36 функций, которые выполняются силами персонала Банка, будут приниматься последовательные меры по дальнейшему внедрению аутсорсинговых схем в сферу обеспечения деятельности Банка. Основными критериями при принятии решения о привлечении сторонних организаций к оказанию конкретных видов услуг будут являться необходимый уровень качества предлагаемого сервиса, разумный порог принимаемого риска и уменьшение издержек по сравнению с самостоятельным выполнением соответствующих работ.
