Пример. Например, в течение года на вкладе (депозит) в размере 1000... интрессом 5% ты зарабатываешь 50 крон. Интресс может быть простым...

Пример.
Например, в течение года на вкладе (депозит) в размере 1000 крон и
интрессом 5% ты зарабатываешь 50 крон. Интресс может быть простым и
присоединенным. Простой интресс выплачивается только с основной суммы.
В большинстве случаев выплачивается присоединенный интресс. Такой
интресс рассчитывается из основной суммы на твоем счету и ранее
присоединенного интресса, который ты оставляешь на своем расчетном
счете.
Представим, что твой вклад 1000 крон, интресс 5% и рассчитывается он раз в
год. В таком случае, на твоем счету в конце года будет 1050 крон. В конце
следующего года – 1102.50 крон. В течение второго года ты зарабатываешь
не только на вкладе в размере 1000 крон, но и на ранее заработанном тобой
интрессе (50 крон). За 2 года твой вклад из 1000 крон с помощью
присоединительного интресса вырос до 1102.50 крон.
Доходы, предлагаемые банками и сберегательными учреждениями,
изменяются вместе с экономической ситуацией и в зависимости от
длительности периода, в течение которого твои деньги хранятся у них.
Также важно различать прирост и степень дохода. Прирост зависит от
степени дохода и частоты поступлений. Если твои деньги
приплюсовываются ежеквартально, то сумма растет быстрее, чем в том
случае, когда это делается раз в год. Ты достаточно молод для того, чтобы с
помощью присоединяемого интресса разбогатеть в течение нескольких лет.
На рисунке 6-3 пример этого. Он показывает, как твое богатство растет, если
ты экономишь каждый день крону и зарабатываешь в год 8%, а также если
интресс присоединяется ежедневно. Через 60 лет ты накопишь более 540 000
крон! Конечно же более высокая степень интресса увеличивает эффект.
Например, если годовой интресс составляет 10%, то за 60 лет ты накопишь
1,4 миллиона крон.
Ликвидность.
Ликвидность показывает, как легко ты можешь свои сбережения обратить в
деньги. Чем легче тебе взять деньги, тем выше ликвидность. Однако у
ликвидности своя цена. Чем легче тебе взять деньги из бынка, тем меньше
интресс и тем меньше ты на нем зарабатываешь.
Куда вложить сбережения?
«Большую часть дохода – в имущество», ответят многие. «В свое дело»,
ответят предприимчивые. Безусловно, эти ответы не являются
неправильными, но первой ступенью для нахождения ответа станет
самооценивание (твои компетентность и готовность к риску). Вторая ступень
– определение цели экономии. И только на третей ступени можно начинать
искать наиболее выгодные возможности вложения денег, которые тебе
подходят, учитывая первые две ступени.
Компетентность – вещь, которой можно научиться, кроме того повысить ее
можно с помощью советчиков. Но запомни, что следовать советам не стоит
до тех пор, пока сам не поймешь ход мыслей и обоснования советчика.
Базироваться на советах неизвестного советчика опасно, так как советчик,
например, может извлекать из этого свою пользу. Во-вторых, у слушающего
советы может возникнуть зависимость от советчика, что в быстро
меняющейся ситуации может плохо закончиться.
Так же важно умение оценить возможность своего риска. Часть зависит от
твоей состоятельности, часть от того, сколько ты можешь потерять до
полного банкротсва. Одна крайность – пенсионер, для которого потеря
накопленного означает резкое падение в уровне жизни, другая крайность –
успешный бизнесмен, для которго потеря суммы, равной сбережениям этого
пенсионера, не доставит трудностей.
Важна также психологическая сторона возможности риска. Во-первых,
слишком рискованные вложения денег могут украсть у тебя сон и покой. Вовторых, - и это еще более опасно – под давлением ты можешь сделать
заведомо неправильное решение, что приведет к реальным денежным
потерям.
Для определения цели сбережения ты должен задать себе два вопроса. Вопервых, как долго ты хочешь вкладывать деньги? Во-вторых, должны ли
увеличивать вложения (инвестиции) мой ежедневный доход?
Первый выбор – длительность инвестирования – зависти от того, для чего
тебе нужны эти деньги. Они тебе понадобятся через два месяца, два года,
через 10 лет? Второй выбор зависит от того, хочешь ли ты увеличивать с
помощью вложений свой ежедневный доход или накопленные деньги нужны
для какой-то цели в более далеком будущем.
Удобнее всего хранить деньги на рассчетном счете, куда у большинства
людей они поступают. Но это не приносит дохода, так как интресс настолько
мал, что инфляция его «съедает». Единственный плюс рассчетного счета –
доступность использования денег, так же доступно как и использование
наличных денег.
Со стороны ликвидности или доступности подходит также следующий
вариант – сберегательный вклад. С такого счета ты совершенно свободно и в
любой день деньги взять не можешь. Зато здесь есть возможность заработать
на более высоком, чем у рассчетного счета, показателе интресса. Особой
компетентности в вопросе вложения денег на сберегательный счет не нужно,
но все же необходимо большее умение оценивать свои доходы и расходы.
Со срочного вклада без прерывания договора взять свои деньги ты вообще не
можешь. Прерывая договор до назначенного срока, результат будет тем же
как и в случае со сберегательным вкладом – показатель интресса не
достигается. Более точная информация содержится в договоре, заключенном
с банком. В некоторых случаях банки идут на понижение интресса, а также и
на полное аннулирование.
Еще одна возможность вложения денег – письменное долговое обязательство
(кабала). Долговое письмо – ценная бумага, удостоверяющая, что выдавший
долговое письмо получил ссуду от покупателя долгового письма. Выдавший
долгоое письмо (эмитент) должен выкупить его обратно для погашения
долга. В промежутке между покупкой и выкупом долгового письма эмитент
платит владельцу долгового письма интресс. Теоретически вложение денег в
долговое письмо должно быть ликвидным, но на самом деле на рынке может
сложиться ситуация, когда инвесторов, желающих купить долговое письмо,
нет или же на рынке нет ни одного долгового письма.
Кому нравится неустойчивость цен ( на этом можно заработать), часть денег
стоит вложить в акции, цена акции еще более нестабильна, чем цена
долгового письма.
Акция – ценная бумага, которая показывает степень права ее владельца
(акционера) участвовать в имуществе и прибыли предприятия. Ликвидность
у акций такая же как и у долговых писем: какие-то более ликвидны, какие-то
менее. Но в отличии от долгового письма, которое со временем выкупается,
владелец неликвидной акции вообще может никогда ее не продать. Если
предприятие продает тебе акцию, оно не обязано выкупить ее обратно, ты
должен сам найти покупателя.
Помимо цена за акцию, владелец получает также доход от предприятия в
виде дивидентов. Дивиденты – часть прибыли предприятия, которую оно
выплачивает владельцам акций. Внимание: не подъем цены акции, не
получение дивидентов не гарантировано.
В отличии от банковских вкладов, владение долговыми письмами и акциями
требует большей мудрости и знания (и удачи тоже). Храня деньги в банке,
риск остаться с пустыми руками очень мал, так как в Эстонии
государственный фонд возврата гарантирует сохранение вклада в размере
100 000 крон (2006 год – 200 000, 2008 год – 313 000 крон).
Еще больше мудрости и смелости рисковать, чем акции и долговые письма,
требует инвестиция в дериват.
Дериват – ценная бумага, которая удостоверят то, что у владельца ценной
бумаги есть право и обязанность в будущем у кого-то купить или кому-то
продать другие ценные бумаги при определенных условиях и по
определенной цене. Кому повезет, тот может очень быстро получить из
маленькой суммы денег большую, но может случиться и наоборот.
Все описанные выше виды вклада в физическом смысле неощутимы: на
бумаге существует договор или же обозначение в памяти компьютера. В
инвестиции в недвижимость плюсом является то, что во время инфляции
понижение ценности имущества по сравнению с падением ценности денег
мало. Минус недвижимости – неликвидность. Содержание недвижимости
требует больших затрат, особенно, если ее долго не удается продать или
сдать в аренду.
Человек, опасающийся краха банков и инфляции, может вкладывать деньги в
произведения искусства или в коллекции. Но если в какой-то момент
понадобытся деньги, то их получение займет много времени и часть денег
при продаже необходимо заплатить как комиссионные. Подъем ценности
произведения искусства также не гарантирован.
Насчет драгоценных камней та же история, драгоценные металлы (золото,
серебро) более ликвидны, но их цена непредсказуема.
При ознакомлении с возможностями выбора нельзя обойти стороной
инвестиционные фонды. Вложение в фонд требует меньше знаний об
инвестиции, чем при прямом инвестировании.
Как только ты заключаешь свой первый трудовой договор, ты автоматически
становишься клиентом инвестиционного фонда, так как из каждой твоей
зарплаты вычитается 2 %, которые идут в песионный фонд. Пенсионный
фонд – одна из сторон инвестиционного фонда. Мудрое решение –
потрудиться немного и найти подходящий фонд, к которому ты хотел бы
присоединиться. В противном случае – выбор делается случайно.
Таблица 6-4. Основные возможности хранения и вложения денег (система
оценивания: 0 – самая низкая оценка, 5 – самая высокая)
Ликвидност
Доходност
ь
ь
Рис
Расходност
Сложност
к
ь
ь
Наличные
5
0
2
0-1
0
Рассчетный счет
5
1
1
0-1
0
Сберегательный
4
1-2
1
0
2
вклад
Срочный вклад
3
2
1
0
1
1-4
2-4
2-4
1-2
3-5
Акции
1-4
0-5
2-5
1-2
3-4
Дериват
1-4
0-5
4-5
1-2
4-5
Недвижимость
1
1-4
2-4
3-5
3-4
Произведения
1-2
0-5
4-5
4-5
4-5
2-4
0-5
4-5
3-4
3-4
1-4
0-5
1-5
1-2
2-4
Долговое
письмо/
обязательство
искусства
Ценные
металлы
Инвестиционны
е фонды
TEADMISEKS! К СВЕДЕНИЮ!
Где можно получить ссуду?
Можно получить денежный кредит или кредит на товар. Денежный
кредит/ссуда можно взять для того, чтобы оплатить им свою покупку.
Товарный кредит дает возможность пользоваться товаром или услугой
сейчас, а платить позже. Приведем разные примеры кредитования.
Жилищный кредит. Это долгосрочный кредит для покупки дома или
квартиры. Обычно такой вид займа предоставляют банки. Жилищный кредит
возвращается ежемесячно в течение всего периода кредитования.
Автолизинг. Его можно получить в банке или лизиноговой фирме. Обычно
выплачивается ежемесячно.
Рассрочка дает возможность купить товар, не оплачивая его до
определенного времени. Интресс взимается только с той суммы, которая еще
не оплачена.
Кредитные карточки. Это вид рассрочки, которая дает владельцу карточки
делать покупки в разных местах. MasterCard и Visa – у нас самые
рапространенные международные кредитные карты. Владелец карточки
каждый месяц в определенный срок должен внести оплату.
Государственный учебный кредит. В Эстонии у ученика или студента есть
возможность получить кредит на обучение, выплата которого начинается
только после того, как обучение закончится. Получение и возврат учебного
кредита регулируется законом об образовании Эстонии. В 2004/2005 учебном
году в рамках учебного кредита максимально можно было получить 17 500
крон. Получателю кредита необходимо оплачивать интресс в размере 5% от
суммы взятого кредита. Интресс выплачивается раз в год. Для получения
кредита нужны 2 поручителя, которые должны быть или гражданами
Эстонии, или проживающими в Эстонии на основании постоянного вида на
жительство. Возможность получения ученического кредита повторно разная,
так как это зависит от номинального срока обучения.