интернет-страхование в россии online insurance in russia

ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ
ONLINE INSURANCE IN RUSSIA
Прокопьева Е.А.
Канашский финансово – экономический колледж филиал ФГОБУ ВПО
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, г. Канаш
Научный руководитель: Николаева И.В.
Аннотация: В работе представлен материал о развитии интернет страхования в России, выделены
проблемы, с которыми сталкиваются
страховые компании при организации интернет – продаж, предложены пути
решения проблем Интернет – страхования, определены основные направления
развития интернет – страхования в России, рассмотрены преимущества
осуществления продажи страховых продуктов на интернет – площадках
страховых компаний на российском рынке для страховщиков и страхователей.
Abstract: In the work the material about the development of Internet-insurance
in Russia is presented, problems faced by insurance companies in the organization of
on-line sales are marked out, ways of solving Internet-insurance problems are
offered, basic directions of development of
Internet-insurance in Russia are
determined, benefits of the sales of insurance products on Internet sites of Russian
companies on Russian markets for insurers and isured are considered.
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА
Андеррайтинг
Автоматизированные
калькуляторы
Интернет маркетинг
Интернет – страхование
Интернет – представительство
Информатизация страхования
Канал продаж
Полис страхования
Страховой рынок
ЭЦП
(электронно-цифровая
подпись)
KEYWORDS
Underwriting
Automatic Calculators
Internet Marketing
Internet insurence
Internet - presence
Informatization of insurence
Sales Channel
Insurance policy
Insurance market
Digital signature
Тезисы
Интернет-страхование появилось в нашей стране сравнительно недавно с
19999 года. Сегодня интернет-страхование – новый перспективный канал для
реализации
страховых
продуктов
на
российском
рынке
страхования.
Организация работы традиционных каналов продаж – это достаточно
дорогостоящий процесс и, в то же время, длительный, а использование
интернет-ресурсов всё это упрощает, сокращая расходы.
Многие страховые компании, которые обратились к возможностям
интернета, отмечают, что количество потребителей, желающих приобрести
страховой полис через интернет, растёт. За последний год продажи через
интернет составил примерно 2-2,5%. Несмотря на это, продажи полисов через
интернет всё ещё незначительны. Сейчас можно сказать о том, что страховые
компании будут вносить коррективы в предлагаемые услуги, так в первую
очередь
последует
максимальное
упрощение
страховых
продуктов
предлагаемых на интернет-площадках, во вторую очередь, страховой полис
будет оформляться не в бумажном, а в электронном виде.
Сегодня на рынке интернет услуг уже представлены все крупнейшие
страховые компании.
Интернет-страхование – взаимодействие страховой компании с клиентом,
которое возникают при продаже страхового продукта и его обслуживание,
производимое при помощи сети интернет. Чтобы интернет-представительство
функционировало в полном объёме, оно должно включать в себя следующие
элементы: страховщик должен предоставить клиенту информацию о компании
и её финансовом положении; клиент должен быть ознакомлен с услугами
компании; должна присутствовать информация о том, как рассчитать сумму
страховой премии и определить условий ее выплаты; возможность заполнения
заявления на страхование; информация о порядке заказа и оплаты страхового
полиса через Интернет; информация о передачи полиса клиенту; информация о
том, как произвести оплату страховой премии через Интернет и другие.
Преимуществом Интернет – офиса для страховой компании в первую
очередь является уменьшение материальных и временных затрат.
Развитие
ИТ-служб
–
это
одно
из
важнейших
направлений
информатизации страховых компаний. Это проявляется в том, что одним из
главных факторов, которые препятствуют автоматизации страхового бизнеса
следующее: достаточно слабое рыночно предложение ИС, отсутствуют готовые
решения, негибкость предлагаемых программ, непонимание специфики
страхования
ИТ-компаниями,
и
всё
это
заставляет
страховщиков
разрабатывать информационные системы, т.е. временно нанимать частных
специалистов для работы в ИТ-отделе компании, с единственной целью, чтобы
все их усилия были направлены только на эту компанию, её проблемах.
Вообще, системы интернет-страхования гарантируют клиенту удобство
обслуживания и экономию времени, а страховой компании, в свою очередь,
снижение издержек и возможность осуществления интернет-маркетинга. Но,
конечно же, нельзя исключать и риски, которые могут снижать эффективность
страховой деятельности. Завершающим этапом развития интернет-страхования,
задача которого заключается в построении надежного канала финансового
обмена между страховщиками и страхователями в России имеет не малый
шанс. Слабое развитие межотраслевых баз данных и информационных систем –
это и есть причина, тормозящая развитие интернет-страхования.
Страховой сектор России всё же пока на начальном этапе своего развития,
и он имеет низкую стандартизацию деятельности. Важно отметить, что
максимальная стандартизация страховых полисов – это одна из главных
особенностей страхования он-лайн. Исходя из всего этого, можно говорить о
том, что в ближайшем будущем будут развиваться простые виды страхования
он-лайн, к которым применяется автоматизированный андеррайтинг.
Возможности приобретения страхового полиса.
Во-первых: на сайте страховой компании клиенту необходимо выбрать
нужный ему вид страхования, после этого следует заполнить форму, чтобы
можно было рассчитать стоимость страховки. Все данные, которые клиент
указывает, т.е. страховую сумму, свои паспортные данные, срок, на который бы
хотел получить клиент страховку и то, что требуется застраховать, затем
страховщик сам заполняет в офисе. После этого, нажав на значок «рассчитать»,
клиент получает стоимость своей страховки. Она начнет действовать тогда,
когда на всех документах появится подпись клиента.
Следующая возможность немного проблемная из-за способа оплаты полиса.
Клиенту необходимо распечатать счет и далее оплатить его либо в банке, либо
самостоятельно прийти в страховую компанию и оплатить полис наличными.
Третья
возможность
исключает
вариант
автоматического
расчёта
страховки. После того, как клиент заполнил анкету и отправил заявку на
страхование, приходится ждать звонка или письма от страховщика о стоимости
страховки. Но, к сожалению не все продукты страхования, возможно,
приобрести он-лайн. Страховая компания предлагает только самые простые
программы страхования, например, полис ОСАГО, страхование от несчастных
случаев, страхование загородных дач и квартир, то есть все те продукты
которым не нужна оценка страхового эксперта.
На сегодняшний день на сайтах российских страховых компаний
представлена в основном лишь информация о компании, её история развития,
описание деятельности, страховых продуктах, возможность расчёта страховой
премии и другое. Возможность продаж страховых продуктов используют
далеко не все компании. Одни из самых известных:«АЛЬЯНС» («РОСНО»)
«Ренессанс-Страхование», «Ингосстрах», «АВИКОС» и «Ресо - Гарантия».
Сегодня главная задача любого сайта страховой компании – это передача
информации клиенту о компании и услугах, которые она предоставляет. Что
подразумевает описание компании? Непосредственно историю своего развития;
место нахождения главного офиса и его отделений; информацию о своих
крупных клиентах; свои достижения и многое другое.
Всего в России осуществляют свою деятельность в полном объёме лишь две
– это «Группа Ренессанс Страхование» и страховая компания «Альянс».
«Группа Ренессанс Страхование» - российская универсальная страховая
компания, входящая в десятку крупнейших страховщиков России, была
основана в 1997 году. Имеет исключительно высокий уровень надёжности.
Обладает лицензиями на более чем 60 видов страховых услуг. Активы
компании составляют более 14 млрд. рублей. Первый полис через сеть
Интернет был продан в 1999 году. 5 декабря 2000 г. были подведены итоги
компании о работе — «Renins.com — страхование on-line».Данный офис начал
работу
30
ноября
полнофункциональный
1999
канал
года.
«Renins.com»
продаж,
но
-
это
маркетинговый
не
только
инструмент.
Количество граждан, обратившихся в «Группу Ренессанс Страхование»
увеличилось на четверть, а количество посещений с каждым днём растёт.
Страховая компания «АЛЬЯНС» (быв.«РОСНО») работает на рынке
страховых услуг с 1991 года. Сегодня «АЛЬЯНС» - крупнейшая российская
страховая компания, которая имеет лицензию на право осуществления всех
классов добровольного и обязательного страхования. «Альянс» располагает 92
филиалами, 2 представительствами и 488 офисами продаж в России. Клиенты:
более 50000 предприятий и организаций и свыше 17 млн. человек. Компания
имеет один из наилучших страховых сайтов. Клиенту предоставлена
возможность приобретения он-лайн 13 полисов страхования физических лиц.
Все продукты продаются со скидкой 10%.Компания расширила перечень
дополнительных услуг. Теперь клиент может ознакомиться с действиями при
наступлении страхового случая, появилась возможность заполнения заявления
на страховую выплату, также возможность проконсультироваться либо со
специалистом страховой компании, либо с юристом.
Для определения проблем интернет – страхования в первую очередь
остановимся на задачах которые стоят перед интернет – представительством
страховой компании. Итак, чтобы интернет-продажи стали эффективным
каналом продвижения страховых услуг, нужно учесть множество факторов,
увеличивающие финансовый результат. Существуют два основных этапа:
- первый: действия, которые направлены на то, чтобы клиент сделал заказ
на сайте;
-
второй:
действия,
направленные
на
то,
чтобы
данный
заказ
материализовался в договор.
Задачи первого этапа.
Задача 1. Как привести клиента на сайт?
Страхование - это выбор финансовой организации человеком, который
хочет доверить ей свое имущество - квартиру, дом, и т.п. И основные критерии
– это надежность и солидность компании. Поэтому главным ответ на данный
вопрос
будет
формирование
и
постоянная
поддержка
имиджа
платежеспособной, уважающей своего клиента, компании любыми способами,
потому что сайт такой компании люди найдут сами.
Задача 2. Чем заинтересовать клиента, чтобы он задержался на сайте?
При первом взгляде на стартовую страницу клиент должен понять, что все
здесь
сделано
профессионалами,
от
дизайнера
до
копирайтера
с
программистом, так как это сайт надежной финансовой организации, которой
он доверит свои деньги. По статистике, больше половины просматриваемых
страниц приходится на страховые калькуляторы, потому что именно с мыслью
«Посчитать!» клиент выходит в интернет на поиски страховой компании.
удобные и грамотно реализованные калькуляторы - дополнительная причина
для интереса к компании.
Задача 3. Как заставить клиента отправить заявку?
Если имидж компании устраивает клиента, то затем он смотрит на цену
полиса. Если его устраивает цена, то он смотрит на имидж компании. Если все
сошлось, то клиент сделает заказ.
Второй этап – это действия, направленные на то, чтобы заказ
материализовался в договор.
Если клиент отправил заявку и ждет звонка, то с каждой минутой этого
ожидания шансы страховщика падают, т.к. чем быстрее с ним свяжутся, тем он
будет удивлен оперативностью работы, что повлияет на его решение. Агент,
который звонит клиенту, должен быть готовым выехать к нему сразу же после
разговора. Так же, он должен обладать грамотной, четкой речью и хорошо
чувствовать клиента. Если целенаправленно следовать такой стратегии, такому
подходу к клиенту, то страховую компанию ждёт успех.
Сегодня интернет-страхование - система организационно-экономических
отношений, которая включает в себя совокупность форм и методов
взаимодействия
страхователя,
страховщика
и
иных
профессиональных
участников страхового рынка, направленных на удовлетворение потребностей
страхователя в страховой защите при помощи Интернета.
Использование Интернета снижает расходы, ввиду возможного отсутствия
страховых посредников, а также значительного ускорения процесса оценки
риска и заключения договора. Несмотря на всё это, существует и ряд проблем.
Во-первых, конечно же, это отсутствие эффективной законодательной базы
по регулированию отношений при использовании электронно-цифровой
подписи, лишь некоторые страховые компании на сегодняшний день
пользуются возможностями ЭЦП.
Во-вторых, это необходимость
визуального исследования объекта
страхования, не говоря уже о тех случаях, когда страховщик захочет провести
углубленное исследование машин и механизмов от поломок, например
методами интро- и дефектоскопии перед заключением договора страхования.
В-третьих, это недостаточное
развитие страхования в России и явно
недоверчивое отношение большинства российских граждан к финансовым
институтам и к страховщикам в частности. Страхование значительно легче
распространяется
при
помощи
страховых
агентов,
которые
способны
разъяснить достоинства страхового продукта. Существуют проблемы с
доставкой страхового полиса. Страховой продукт, как известно, должен быть
стандартизирован и оценка риска не должна требовать дополнительного
исследования,
а
интересующие
страховщика
вопросы
должны
быть
формализованы для построения алгоритма заключения договора интернет –
страхования.
Для решения этих проблем можно предложить следующие меры.
Во-первых, доставить страховой полис может курьер, но если страхователь
проживает в другом городе, то можно и модифицировать страховой полис, т.е.
при получении на почте страхователю оставалось поставить только подпись,
либо страховой полис должен оформляться в электронной форме.
Во-вторых, принятие закона об электронно-цифровой подписи и развитие
инфраструктуры для ее обслуживания, способствовало быстрому развитию
интернет-страхования, после чего страховые компании могли бы отправлять
полисы клиентам по электронной почте. Сегодня для большинства российских
страховых компаний электронное представительство – это визитная карточка,
которая используется как информационный справочник для клиента. Чтобы
интернет-представительство функционировало как полноценный виртуальный
офис, оно должно включать в себя функции работы с клиентами: оформление,
заказ и оплата страхового полиса;формирование необходимой для страхователя
информации. При соответствующей рекламной поддержке сайт может
способствовать серьезному увеличению объема продаж и привлечению новых
клиентов.
Услугами онлайн-страхованияв Европе пользуются около 40% населения.
В России объем продаж страховых услуг посредством глобальной сети
составляет не более 0,5% от общего объема премий. Каковы же преимущества
и сложности приобретения страховки в режиме онлайн?
Объем российского рынка интернет-торговли за 2011 год составил более
300 млрд. руб. При этом растут и суммы, которые россияне тратят в онлайнмагазинах — средний чек покупки в интернете достиг 7 тыс. руб.
Первое
преимущество
онлайн-страхования —
простота,
доступность
и удобство. Не нужно искать время и тратить силы для похода в страховую
компанию,
достаточно
выйти
в Интернет.
Помимо
консультации
непосредственно в сети, клиент может отправить запрос и с ним свяжется
специалист и даст ответы на интересующие вопросы.
Второе,
преимущество —
это
возможность
получения
объективной
информации, т.е. пользователь сможет самостоятельно просчитать различные
варианты страхования, сравнить стоимость полиса, посмотреть отзывы
клиентов, ознакомиться с условиями страхования.
Смотря на опыт западных стран, многие проблемы и задачи решаемы.
Возможности веб-страхования будут расти, ассортимент расширяться, работа
в Интернете станет повседневной практикой для российских страховых
компаний.