11. Лекция по теме: Страхование ответственности

Тема. Страхование ответственности.
Классификация видов и условия страхования ответственности.
Оно относится к имущественному страхованию как и страхование
предпринимательских рисков. Этот вид страхования вытекает из требований
законодательства о материальной ответственности юридических и
физических лиц за последствия своей деятельности.
Страховщик, получая страховые взносы страхователя, берет на себя
возмещение убытков потерпевшим третьим лицам в связи с причиненным им
страхователем вреда. Это страхование выполняет двоякую функцию.
Ограждает страхователя или застрахованных от материальных потерь по
возмещению ими вреда третьим лицам, а с другой стороны обеспечивает
потерпевшим получение причитающуюся им компенсацию.
Все виды страхования ответственности подразделяются на страхование
за причинение вреда (страхование гражданской ответственности) и
страхование
ответственности за нарушение договора (страхование
ответственности по договору).
Страхование гражданской ответственности имеет следующие
разновидности: за ущерб, причиненный при эксплуатации транспортных
средств; страхование ответственности работодателей за вред, причиненный
здоровью работников при выполнении ими служебных обязанностей;
страхование
профессиональной
ответственности;
страхование
ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
страхование ответственности производителей и продавцов; страхование
иных видов гражданской ответственности юридических и физических лиц.
По условиям договора по этому виду страхования страховщик
предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в
случае предъявления им третьими лицами требований о возмещении вреда,
причиненного страховым случаем. Конкретный перечень событий, влекущих
ответственность страховщика устанавливается при заключении договора.
Предоставляемая страховая защита может включать: оплату
обоснованных требований к страхователю и отклонение необоснованных
требований, а также их проверку; возмещение расходов
по
предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности
страхователя, его внесудебная защита; возмещение расходов по ведению дел
в суде; предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и
специалистов при оценке вреда; возмещение расходов по спасению жизни и
здоровья лиц, которым причинен ущерб; оплата сумм залога или иных сумм,
которые страхователь обязан внести в силу закона по решению суда.
Условия договора страхования ответственности устанавливает
максимальные пределы выплачиваемых сумм, которые называются
лимитами ответственности страховщика. Их может быть несколько по
каждому страховому случаю. Устанавливается также лимит ответственности
за весь срок действия договора страхования при нескольких страховых
случаях в этот срок.
Размеры страховых премий по каждому виду страхования
ответственности зависят от их специфики с применением тарифов,
устанавливаемых в процентах к показателю, называемому параметром
риска. Он связан с размером и динамикой риска. Параметрами могут быть
объем доходов страхователя, объем выпуска или реализации продукции,
фонд заработной платы, численность работников, число транспортных
средств и др. Объем ответственности страховщика зависит от величины
установленного лимита.
Имеется определенный порядок ликвидации убытков при наступлении
страхового случая. Страхователь в кратчайшие сроки должен информировать
о причинении вреда третьим лицам и начале проведения расследования. Он
предоставляет страховщику всю информацию о причинах страхового случая.
В случае отказа страховщика от представления интересов страхователя, он
возмещает страхователю затраты по работе привлеченных лиц.
Страховщик без согласия страхователя может вступать от его имени в
переговоры и соглашения о возмещении ущерба с уведомлением
страхователя об этом. Сумма убытков может быт рассчитана сторонами
самостоятельно по договоренности или по решению суда.
Убытки, подлежащие возмещению, подразделяются на связанные с
повреждением или утратой имущества или связанные с причинением вреда
здоровью физических лиц. Они рассчитываются как в случаях страхования
имущества или личного страхования.
Страхование
гражданской
ответственности
владельцев
автотранспортных средств. Его цель – обязанность владельца этих средств
возмещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации.
В соответствии с Федеральным законом
«Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств» от 25.04.02г. № 40-ФЗ владельцы этих средств обязаны за свой счет
страховать риск своей гражданской ответственности. Она может наступить
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц
при использовании транспортных средств.
Размеры страховой премии зависят от многих факторов, главными из
которых являются: вид транспортного средства, его марка; технические
характеристики (мощность, скорость, число мест); характеристика водителей
(их число, стаж, возраст); территория эксплуатации; характер использования
(личный, служебный транспорт).
Страхование ответственности перевозчиков. Оно подразделяется на
два критерия: по типу транспортных средств и по категории лиц, при
нанесении ущерба которым наступает ответственность страховщика.
Выделяются
перевозчики
водного
транспорта
(страхование
ответственности судовладельцев), воздушные и железнодорожные
перевозчики. Каждый из них включает по договору страхования следующие
случаи: нанесение вреда жизни и здоровью пассажиров; причинение ущерба
багажу пассажиров; утраты, повреждение или неправильная засылка
перевозимого груза; нанесение ущерба третьим лицам, находящимся вне
транспортных средств. Условия договоров страхования различаются и по
тому, какие перевозки страхуются – внутри страны или международные.
Страховая ответственность, например, владельцев воздушных судов,
авиационных перевозчиков и эксплуатантов – это совокупность видов
страхования, по договорам которых страховщики производят страховые
выплаты. Ими возмещается ущерб, причиненный страхователями
пассажирам, грузовладельцам или третьим лицам в связи с владением
воздушными судами, их эксплуатацией или осуществлением перевозок.
В качестве страхователей выступают: лица, владеющие воздушными
судами на праве собственности, хозяйственного ведения, праве оперативного
управления или другом законном основании; лица, использующие
воздушные суда и имеющие соответствующую лицензию; авиационные
перевозчики, имеющие лицензию на воздушные перевозки.
Это могут быть авиакомпании, лица, осуществляющие воздушные
работы (сельскохозяйственные, строительные и др.), операторы воздушных
такси, авиаклубы, корпоративные и частные владельцы воздушных судов. В
России с 1997 года Воздушный кодекс РФ обязывает владельцев,
эксплуатантов и авиаперевозчиков заключать договоры страхования
ответственности.
По договорам страхования ответственности авиаперевозчиков перед
пассажирами страховщики обязуются оплатить убытки при причинении
вреда здоровью пассажиров, в случае их смерти, а также при гибели или
повреждении багажа пассажира. При этом устанавливаются следующие
лимиты ответственности (страховые суммы): за вред, причиненный жизни и
здоровью пассажиров – не менее 1000 МРОТ; за вред, причиненный багажу –
2 МРОТ за 1 кг веса багажа; за вещи при пассажире – 10 МРОТ. В случае
международных полетов размер страховой суммы не должен быть меньше
размеров, предусмотренных международными договорами.
Условиями
договоров
страхования
ответственности
авиаперевозчиков перед грузовладельцами предусматривается возмещение
авиаперевозчику суммы, который он должен заплатить владельцу груза за
ущерб утраты, гибели, недостачи или порчи груза во время нахождения его
под охраной перевозчика. Это – борт судна, аэродром и другое место посадки
воздушного судна. Эти суммы не отличаются от лимитов ответственности,
установленных за ущерб, нанесенного багажу.
Вместе с тем перевозчики и страховщики не несут ответственности,
если утрата, недостача или повреждение груза явились результатами его
естественных свойств (неспособность к длительной перевозке, утечка и др.),
а также скрытых дефектов, температуры, давления и др.
Страхование ответственности владельцев или эксплуатантов
воздушного судна перед третьими лицами базируется также на нормах
Воздушного кодекса РФ. Ответственность страховщика распространяется на
случай причинении вреда третьим лицам в период от запуска двигателя до
полной его остановки, а также во время буксировки воздушного судна.
Не включается в ответственность, связанная с шумом авиадвигателей,
вибрацией, звуковым ударом, электро- и радиопомехами, загрязнением
окружающей среды, утечкой горючего и др.
Размер выплат ограничивается лимитами страховой ответственности,
устанавливаемых на каждый страховой случай. Причем этот лимит может
подразделяться на несколько частных лимитов. Основой для их установления
являются нормы законодательства. В соответствии с Воздушным кодексом
РФ страховые суммы устанавливаются не менее 2 МРОТ за каждый
килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. При
выполнении международных полетов минимальные разметы лимитов
страховой
ответственности
устанавливаются
в
соответствии
с
законодательством соответствующего иностранного государства.
Величина страховых тарифов зависят от таких факторов, как:
особенности районов полетов (плотность и численность населения, крупные
населенные пункты, промышленность и др.); используемые аэродромы;
протяженность маршрутов; характер полетов (регулярные, чартерные рейсы,
туризм и др.); тип, размер и вес самолета; квалификация пилотов и др.
Страхование профессиональной ответственности. Это – страховая
ответственность, связанная со страховой защитой лиц, занимающихся
оказанием услуг своим клиентам, на случай требований к ним этих клиентов
и иных третьих лиц. Речь идет о возмещении вреда, причиненного клиентам
в результате действий страхователей в процессе выполнения ими своих
профессиональных обязанностей.
Это страхование берет начало со страхования профессиональной
ответственности фармацевтов (США более 100 лет тому назад). Однако
значительное развитие оно получило в 1960-х годах в связи с резким числом
исков подаваемых на врачей в США пациентами.
В настоящее время во многих странах эти виды страхования являются
обязательными при получении права заниматься тем или иным видом
профессиональной деятельности. Это – врачи, фармацевты, нотариусы,
аудиторы, адвокаты, брокеры, архитекторы, риэлтеры, оценщики и другие. В
России – это нотариусы, таможенные брокеры, оценщики, аудиторы.
В соответствии с договором страховая услуга предоставляется при
нанесения застрахованным ущерба третьим лицам в результате
непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения. Это касается и лиц,
которых застрахованный принял на работу. Эти лица должны иметь
необходимые документы (аттестаты, свидетельства, сертификаты),
подтверждающие их профессионализм.
Договоры страхования заключаются в следующих вариантах:
ответственность страховщика за всю деятельность страхователя; по
определенному виду деятельности (аудит торговых организаций); только по
конкретному договору с конкретным клиентом.
Размеры страховых премий устанавливаются обычно в процентах от
величины, получаемого страхователем дохода с учетом числа его
сотрудников. Ставки премий дифференцируются в зависимости от вида
деятельности страхователя, его квалификации и его сотрудников, их
образования, возраста, стажа работы, репутации, числа ранее предъявленных
исков, числа офисов и др. Применяется принцип индивидуального подхода.
Страхование ответственности предприятий – источников
повышенной опасности. Это совокупность видов страхования, включающая
возмещение ущерба третьим лицам и окружающей природной среде.
Источник повышенной опасности – это любая деятельность, которая
создает повышенную вероятность причинения вреда из-за невозможности ее
полного контроля. Сюда относится также использование, транспортировка,
хранение предметов, веществ и других объектов, обладающих указанными
свойствами. Страхователи – это лица владеющие подобными источниками.
Они отвечают за ущерб в соответствие с Гражданским кодексом РФ.
При заключении договоров такого страхования проводится экспертиза
для установления степени риска. Для этого проводится экологический аудит,
проверка состояния оборудования, очистных сооружений, оценка уровня
квалификации персонала. Учитывается также близость населенных пунктов,
водоемов и других объектов, которым может быть нанесен ущерб.
Страхованию ответственности этого вида в соответствие с Законом РФ
«О промышленной безопасности опасных производственных объектов»
(1997г) подлежат предприятия, эксплуатирующие указанные объекты.
Другим видом этого страхования в соответствие с Законом РФ «Об охране
окружающей природной среды» является страхование ответственности на
случай загрязнения окружающей среды.
К страхованию ответственности предприятий – источников
повышенной опасности относится и страхование ответственности за
причинения ядерного ущерба. В этой сфере страховой деятельности
существует ряд международных конвенций. В России этот вид страхования
производится в соответствие с Законом РФ «Об использовании атомной
энергии» (1995г.). На размеры страховых премий влияют такие факторы, как
число ядерных объектов, их географическое положение, плотность населения
в прилегающих районах, мощность, тип, длительность эксплуатации,
квалификация персонала, лимиты ответственности страховщика.
Страхование ответственности производителей и продавцов.
Причинами возникновения ущерба могут быть ошибки и упущения при
проектировании или конструировании продукции, ее производстве ввиду
некачественного сырья, полуфабрикатов, а также составлении инструкций и
разъяснений по использованию продукции.
Потребитель по этому виду страхованию имеет право требовать от
организаций, производящих или реализующих эту продукцию, возместить
нанесенный ему ущерб. Защита от этих рисков осуществляется заключением
договора страховой ответственности перед потребителем или третьими
лицами за вред, причиненный их жизни, здоровью и имуществу вследствие
использования продукции.
Договоры заключаются в основном в отношении продукции массового
или серийного производства. Страхование не производится в отношении
продукции, не прошедшей промышленной переработки (овощи, фрукты,
живая рыба, грибы и др.).
Предпосылками заключения договоров являются соблюдение
следующих условий: продукция должна соответствовать требованиям
стандартов (сертификатам); иметь товарный знак; разрешение на
производство. Страховщик знакомится с продукцией, а в период действия
договора – контролирует ее качество.
Страховые выплаты производятся только в случае, если убытки были
нанесены после того как застрахованная продукция покинула помещение
страхователя. Страховщик несет ответственность лишь за последствия
использования товаров или услуг, но не возмещает ущерб, причиненный
самим товаром (при загоревшемся телевизоре возмещается ущерб квартире,
но не стоимость самого телевизора).
Устанавливаются лимиты ответственности на весь срок страхования, а
также по каждому страховому случаю с оговоркой, что понимается под этим
случаем (один иск или много исков на одну продукцию).
Ответственность страховщика может распространяться: на случаи
причинении вреда указанными в договоре страхования товарами, а также,
например, на иски в течение года после срока страхования; на все иски,
заявленные страхователю в период действия договора.
Страховая премия исчисляется на основе тарифной ставки,
установленной в процентах от объема реализованной продукции за срок
действия договора. Размер тарифной ставки зависит от большого числа
факторов: от вида продукции, степени ее опасности, уровня требований к
показателям безопасности, стабильности качества, характера деятельности
страхователя (производитель, оптовик, розничный продавец), места
реализации (в стране или за рубежом), репутации страхователя, исков
поданных в прошлом.
Размер тарифных ставок для товаропроизводителей больше, чем для
продавцов (для оптовых больше, чем для розничных). В случае
импортируемой
продукции
ставки
приближаются
к
ставкам
товаропроизводителей.