Тема 5. Имущественное страхование

Тема 5. Имущественное страхование
Вопрос 3. Характеристика видов имущественного
страхования и условия.
Вопрос 3.1. Страхование транспортных средств.
Б.Ю. Сербиновский, В.Н.Гарькуша Страховое дело: Учебное пособие для
вузов. Изд-е 2-е перераб. и доп. Ростов н/Дону: Феникс, 2003. –384 с. (стр. 154166, с сокращениями)
Страхование средств наземного и водного транспорта
Страхование средств транспорта – один из видов
автотранспортного страхования, объектами которого выступают
механизированные и другие средства транспорта. Этот вид
страхования проводится в добровольном порядке. Договоры
страхования транспортных средств заключаются с гражданами
России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а
также с лицами без гражданства. На страхование принимаются:
автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами МВД;
автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства;
мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы
(аэросани), мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см3;
водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами;
гребные, парусные, моторные лодки (кроме надувных); моторные,
парусные, моторно-парусные катера и яхты.
Основной договор страхования транспортного средства
заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев,
дополнительный – на срок, оставшийся до конца действия основного
договора.
Страхование производится от:
а) похищения транспортного средства или подвесного лодочного
мотора – по стоимости его (с учетом износа);
б) уничтожения транспортного средства – по стоимости (с учетом
износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего
использования;
в) повреждения транспортного средства – по стоимости ремонта
в следующем периоде: стоимость новых частей, деталей и
принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа,
указанному в договоре страхования, к полученной сумме
прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается
стоимость остатков, годных для дальнейшего использования,
переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания,
вызванного страховым случаем. В сумму ущерба включаются также
затраты по спасению транспортного средства (в том числе
дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время
2
страхового случай, по приведению в порядок и транспортировке до
ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства
страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта).
Страховщик оплачивает работы по составлению сметы затрат на
ремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида
транспортного средства.
……………………………………………………………………………....
Комбинированное страхование автомобиля, водителя и
багажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:
1. С полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;
2. Собственным участием страхователя в возмещении ущерба
(франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу.
По такому договору ущерб в размере франшизы не
возмещается. Кроме того, водитель и страхователь считаются
застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном
происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.
Более общую проблему в системе страховых отношений, нежели
страхование транспортных средств личного пользования граждан,
составляет страхование транспортных рисков.
Полное страхование (от всех рисков) представляет собой
наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает
возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или
повреждением застрахованного транспортного средства, физическими
травами людей и повреждением имущества третьей стороны.
Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с
целью обеспечения страховой защиты на время перегона
транспортного средства к месту назначения.
Страхование
водителей
транспортных
средств
и
1
пассажиров от несчастных случаев , по которому страховщик
обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП
застрахованный получил ранение или увечье, длительную или
постоянную утрату трудоспособности либо умер.
Автомобили и другие средства транспорта могут быть
застрахованы либо в размере их действительной стоимости (за
вычетом износа), включая стоимость прицепа, либо (если это
предусмотрено договором) на любую меньшую страховую сумму. Во
втором
случае
страхование
проводится
по
принципу
пропорциональной ответственности. Дополнительное оборудование и
предметы багажа автомобиля по желанию страхователя могут
страховаться вместе (в общей сумме) со средством транспорта или
раздельно.
……………………………………………………………………………….
Этот вид страхования не следует путать с обязательным страхованием гражданской
ответственности владельцев транспортных средств.
1
3
При
заключении
страхового
договора
необходим
предварительный осмотр транспортного средства. Полис, как
правило, выдается страхователю после того, как он уплатил
страховую премию либо страховой взнос.
……………………………………………………………………………….
Размер страховой премии рассчитывается по ставкам,
установленным в зависимости от вида транспортного средства и
варианта страхования.
……………………………………………………………………………….
При наступлении страхового случая размер ущерба и сумма
страхового возмещения определяются на основании страхового акта и
приложенных к нему документов (органов МВД, пожарного надзора,
следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.),
подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (аварии,
хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т.д.),
а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого – на
основании сметы на ремонт (восстановление). Страховое возмещение
выплачивается в размере нанесенного ущерба (с учетом износа и
стоимости неповрежденной части имущества), но не выше
соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым
договором.
……………………………………………………………………………….
Страховое возмещение за угнанную автомашину выплачивается
обычно не ранее, чем через два месяца после угона, т.е. по окончании
срока предварительного расследования органами МВД.
………………………………………………………………………………
Страховое обеспечение выплачивается страхователю или
выгодоприобретателям (либо наследникам).
Страхование
железнодорожного
подвижного
состава
обеспечивает имущественные интересы страхователя, связанные с
владением, распоряжением и пользованием железнодорожным
подвижным составом на случай повреждения, уничтожения или
утраты подвижного состава, в том числе от противоправных действий
третьих лиц. Страхованию подлежат:
1. Тяговый подвижной состав (локомотивы всех видов, дизельпоезда, турбопоезда, автомотрисы, авто- и мотодрезины, мотовозы);
2. Вагоны (пассажирские, багажные, почтовые, почтовобагажные, рестораны, служебные, изотермические, специальные
вагоны, крытые, полувагоны, платформы, цистерны, цементовозы,
транспортеры, вагоны для перевозки скота, живой рыбы, битума,
легковых автомобилей).
Договор страхования железнодорожного подвижного состава
заключается сроком на один год и менее с юридическими лицами
(собственниками или арендаторами железнодорожного подвижного
состава). Его действие распространяется, как правило, на территорию
4
России, но обязательства могут быть распространены на территории
стран – членов СНГ и дальнего зарубежья с уплатой страховой
премии по повышенному тарифу.
………………………………………………………………………………
Минимальная страховая сумма по рискам повреждения,
уничтожения и утраты при страховании единицы подвижного состава
не может быть, согласно Правилам страхования, ниже 40 процентов
стоимости единицы нового подвижного состава.
Максимальная страховая сумма по риску повреждения при
страховании единицы подвижного состава не может быть выше
страховой (действительной) стоимости застрахованной единицы
подвижного состава и устанавливается по каждой единице
подвижного состава по согласованию сторон.
………………………………………………………………………………
Размер страхового тарифа по договорам страхованию зависит от
степени риска, которая обусловливается рядом факторов (срок
службы, тип и количество единиц подвижного состава и т.п.) и
определяется при заключении договора страхования.
Страховое возмещение выплачивается в соответствии с
договором страхования:
1. При повреждении железнодорожного подвижного состава – из
расчета стоимости его восстановления, которая определяется в
следующем порядке: к стоимости запасных частей, деталей и
принадлежностей прибавляется стоимость восстановительных работ,
а затем вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего
использования на момент страхового случая;
2. При утрате, уничтожении железнодорожного подвижного
состава выплачивается полная страховая сумма с учетом
предыдущих выплат и за вычетом стоимости остатков, пригодных для
дальнейшего использования или утилизации.
Сумма убытка оплачивается пропорционально соотношению
страховой суммы и стоимости подвижного состава.
……………………………………………………………………………….
Морское страхование судов (условия страхования судов
каско), груза и иных имущественных интересов базируется на
следующих принципах:
1. Наличие имущественного интереса;
2. Наивысшая степень доверия сторон (клиент обязан сообщить
страховщику всю информацию о застрахованном объекте,
позволяющую установить конкурентоспособные условия страхования);
3. Наличие причинно-следственной связи убытка и события,
вызвавшего его (только после установления причины убытка и факта
наступления страхового случая можно получить страховое
возмещение);
5
4. Выплата возмещения в размерах реального убытка
(возмещение выплачивается в заранее оговоренной сумме, не
превышающей фактического убытка);
5. Суброгация – переход к страховщику, выплатившему
страховое возмещение, права требования, которое страхователь
имеет к лицу, виновному в убытках, т.е., выплатив страховое
возмещение, страховщик получает все права клиента и принимает
меры к возмещению убытка с виновных третьих лиц, если таковые
имеются.
Страхование каско судов – вид морского страхования,
обеспечивающий страховую защиту судовладельцев и иных лиц,
имеющих отношение к эксплуатации судов, в случае нанесения
ущерба, гибели принадлежащих им или иным образом юридически
связанных с ними судов либо нанесение иного ущерба их
имущественным интересам в связи с эксплуатацией судов. На
страхование принимаются: корпус (англ. – hull, нем. Kasko) судна с его
машинами, оборудованием и такелажем (оснасткой), фрахт (плата за
морскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы,
связанные с эксплуатацией судна, а также суда в постройке.
Объем страховой ответственности распространяется на три
группы убытков судовладельца:
К первой группе относят следующее:
1. Опасности, связанные с морским, речным, озерным и другим
судоходством (штормы, затопление и переворачивание судна,
столкновение или касание других судов, подводных, плавучих или
неподвижных объектов и т.д.)
2. Пожар, взрыв;
3. Кража со стороны лиц, не относящихся к категории
«страхователь»;
4. Выбрасывание имущества за борт;
5. Пиратство;
6. Поломку или аварию на ядерном реакторе или установке;
7. Столкновение с самолетом, аналогичным летательными
аппаратами или предметами, выпавшими из них, а также
столкновение с наземным транспортным средством, доком или
портовым оборудованием или установкой;
8. Землетрясение, извержение вулкана или удар молнии.
……………………………………………………………………………….
Если возникает ответственность перед третьими лицами, то
страховщик частично или полностью возмещает ущерб, нанесенный в
результате:
1. Вреда, причиненного любому другому судну или имуществу,
находящемуся на другом судне;
2. Задержки или невозможности использовать другое судно или
имущество, находящееся на нем;
6
3. Общей аварии, спасательных работ или обусловленного
договором страхования спасания другого судна или имущества.
………………………………………………………………………………..
Страховое возмещение расходов судовладельца включает:
1. Убытки по общей аварии, которые подлежат распределению
между судном, грузом и фрахтом пропорционально их стоимости, а
также расходы, связанные с предотвращением опасности, например,
вынужденный заход в порт-убежище, части груза для снятия судна с
мели и т.п.;
2. Расходы по спасению судна с грузом на борту;
3. Расходы по предотвращению убытка, уменьшению или оценке
его размера (Sue and Labour expenses)
………………………………………………………………………………
Ставка страховой премии при страховании каско судов чаще
всего выражается в процентах от страховой суммы по договору, но
зависит не столько от страховой суммы, сколько от размеров и
возраста судна.
………………………………………………………………………………
Вопрос 3.2. Страхование средств воздушного транспорта.
Б.Ю. Сербиновский, В.Н.Гарькуша Страховое дело: Учебное пособие для
вузов. Изд-е 2-е перераб. и доп. Ростов н/Дону: Феникс, 2003. – 384 с. (стр. 167170, с сокращениями)
3. Страхование средств воздушного транспорта
Страхование воздушных судов – это один из видов
авиационного страхования, который включает страхование различных
видов ответственности эксплуатантов воздушных судов, владельцев
(операторов) аэропортов и ангаров, производителей летательных
аппаратов и другой продукции авиационно-промышленного комплекса
и связанных с авиацией отраслей.
………………………………………………………………………………
Специфика
авиационного
страхования
заключается
в
катастрофической природе риска. Оно сохраняет свою рисковую
природу, несбалансированность и убыточность для многих
страховщиков.
Основными страхователями воздушных судов в настоящее
время являются коммерческие авиаперевозчики и эксплуатанты,
занимающиеся многими видами воздушных работ, операторы
воздушных такси, аэроклубы, авиазаводы, различные организации,
фирмы, занимающиеся продажей и перепродажей авиатехники,
частные владельцы воздушных судов и т.д. Кроме того, свои
воздушные суда страхуют промышленные и коммерческие компании,
имеющие собственные авиатранспортные службы для перевозки
персонала и грузов.
7
Объектом страхования является имущественный интерес
страхователя, связанный с сохранностью воздушного судна: его
корпуса, включая крылья и хвостовую часть, шасси, электрических,
гидравлических систем, навигационного и радиооборудования,
установленного внутри или на корпус воздушного судна, а также
частей, снятых с воздушного судна, на то время, пока на нем не
установлены аналогичные части взамен снятых.
………………………………………………………………………………
По договору страхования страховщик обязан возместить в
денежной или натуральной форме или уменьшить размер ущерба,
нанесенного по любым причинам в течение периода страхования во
время нахождения воздушного судна в полете, при рулении, на
стоянке с выключенными двигателями – на земле или на воде (для
гидропланов и других воздушных судов с поплавковым шасси).
Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях «только от
полной гибели» или «от всех видов рисков».
……………………………………………………………………………….
Страховая сумма при страховании воздушного судна может быть
установлена в размере, не превышающем действительной стоимости
судна на момент заключения договора страхования, но допускается
страхование на сумму, меньшую стоимости воздушного судна.
Договором страхования воздушных судов обычно предусматривается
франшиза.
В полис по страхованию воздушного судна обычно включают
такие условия, как:
1. Пропажа воздушного судна (обычно воздушное судно
считается пропавшим без вести и страховое возмещение
выплачивается, если о нем после взлета нет сведений в течение 15
дней и более);
2. Вынужденная посадка и расходы по спасанию воздушного
судна (в случае посадки воздушного судна в связи с форс-мажорными
обстоятельствами и невозможности взлета с места такой посадки
возмещаются
в
обусловленных
пределах
целесообразно
произведенные и согласованные со страховщиком расходы по
обеспечению взлета или транспортировке воздушного судна);
3. Стоимость ремонта поврежденного воздушного судна
(оговариваются условия и пределы соответствующего возмещения
расходов, если признано, что повреждение имело место вследствие
страхового случая);
4. Установление полной гибели воздушного судна;
5. Право на абандон (по условиям договора страхования
воздушного судна страхователь обычно не может заявить абандон без
согласия страховщика, т.е. отказаться в его пользу от своих прав на
застрахованное имущество с целью получения страхового
возмещения в размере страховой суммы).
8
В случае аренды, лизинга, приобретения воздушных судов в
кредит и т.п. в условия страховых договоров включают оговорки,
защищающие интересы сторон – участников соответствующих
(арендных, кредитных и т.п.) правоотношений.
………………………………………………………………………………..
Вопрос 3.3. Страхование грузов.
Страхование: учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп.М.: Экономисть, 2005. – 875 с. (стр. 469-493, с сокращениями)
Страхование грузоперевозок
Страхование грузов (карго) – это одна из старейших
подотраслей транспортного страхования, развитие которой началось
вместе с историей торгового мореплавания.
……………………………………………………………………………….
…В этой отрасли сложилась определенная классификация
страхования грузов по разным критериям. Виды страхования
различаются по следующим критериям:
 Характер перевозимых грузов;
 Способ транспортировки;
 Содержание народнохозяйственных интересов.
По характеру перевозимых грузов различаются следующие виды
страхования:
 Страхование генеральных грузов (генгрузов). Генгрузы –
термин внешнеторговых операций. Генгрузами считаются грузы,
упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие
особых условий перевозки;
 Страхование наливных, насыпных, навальных грузов;
 Страхование сельскохозяйственных и других животных;
 Страхование драгоценных металлов, банковских банкнот,
монет
Страхование генгрузов, в свою очередь, подразделяется на
страхование машин и оборудования, электротехнических товаров,
автомашин,
продовольствия.
Особняком
стоит
страхование
выставочных грузов (экспонатов).
……………………………………………………………………………….
Исходя из способа транспортировки, выделяются следующие
виды страхования:
 Наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и
автомобильным транспортом);
 Страхование грузов при перевозке воздушным транспортом;
 Страхование грузов по перевозкам внутренними водными
путями;
 Комбинированное страхование;
9
 Страхование почтовых отправлений.
С точки зрения народнохозяйственных интересов страхование
грузов классифицируют на:
 Страхование экспортных грузов;
 Страхование импортных грузов;
 Страхование внутренних перевозок;
 Страхование транзитных перевозок.
……………………………………………………………………………….
Объектами страхования являются имущественные интересы,
связанные с сохранностью перевозимого груза от воздействия
множества рисков, возникающих в ходе транспортировки. В рамки
страхового интереса страхователя включается не только груз, но и
плата за перевозку и ожидаемая прибыль. Обязанности сторон в
договоре страхования устанавливаются в зависимости от того, как
оговорены обязанности грузоотправителя и грузополучателя в
договоре поставки товара.
………………………………………………………………………………..
Наряду с грузом предметом договора страхования может быть
всякая провозная плата, а также все дополнительные сборы
транспортных организаций за выполнение ими дополнительных работ
и операций.
Третий вид имущественного интереса в договоре страхования
грузов – ожидаемая прибыль от реализации груза в пункте
назначения. Эту прибыль добавляют к стоимости груза, подлежащего
страхованию. Она определяется исходя из рыночной стоимости груза
в месте его получения. В международной страховой практике размер
ожидаемой прибыли для целей страхования составляет, как правило,
10-20% конкретной стоимости груза.
Страховое покрытие по договору страхования грузов
распространяется на:
 Стоимость грузов, транспортные расходы (фрахт), ожидаемую
прибыль;
 Целесообразные
расходы,
которые
предприняты
страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба при
наступлении страхового случая;
 Расходы и жертвы по общей аварии;
 Затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее
движение груза после страхового случая.
Страховое покрытие различается в зависимости от вида
транспорта, которым перевозится груз; оттого, перевозится груз своим
транспортом или перевозчиком; внутри страны или за рубеж.
……………………………………………………………………………….
По
договорам
страхования
грузоперевозок
страхуются
следующие опасности:
10
 Повреждение или полная гибель груза или его части по
следующим причинам: стихийные бедствия; крушения, столкновения
перевозочных средств, удар транспортных средств о неподвижные
или подвижные предметы; посадка судна на мель, повреждение судна
льдом; огонь, молния, пожар, взрыв; подмочка груза забортной водой,
провал мостов и другие опасности;
 Пропажа груза без вести вместе с перевозочным средством;
 Повреждение или полная гибель груза вследствие несчастных
случаев при погрузке, укладке, выгрузке, при заправке перевозочного
средства топливом;
 Расходы, произведенные с целью спасения груза или
уменьшения убытка, а также по установлению размеров ущерба;
 Убытки, расходы и взносы по общей аварии.
Исключения из страхового покрытия кроме обычных для
договоров имущественного страхования включают: порчу груза, не
связанную с условиями транспортировки; производственные дефекты
и недостачу груза при целостности наружной упаковки; задержки в
доставке груза и изменения цен.
В страховании грузоперевозок обязательно используется
франшиза.
……………………………………………………………………………….
В зависимости от полноты страхового покрытия предлагаются
три вида договоров страхования груза:
 «с ответственностью за все риски»: договор предлагает
покрытие убытков и повреждений всего груза или его части по любой
причине, за исключением особо перечисленных случаев;
 «с ответственностью за частную аварию»: в этом договоре
перечислены виды страховых случаев, по которым возмещаются
убытки от гибели или повреждения всего груза или его части;
 «без ответственности за повреждения кроме случаев
крушения»: по данному договору возмещаются только убытки от
полной гибели всего груза или его части и не возмещаются убытки от
его повреждения.
......................................................................................................................
Вопрос 3.4.Страхование имущества физических и юридических
лиц.
В.Г.Ларионов, С.Н.Селиванов, Н.А.Кожурова Страхование:Учебное пособие
/ Под ред. С.Н.Селиванова. 2-е изд., доп. – М.: Изд-во УРАО, 2005. – 160 с.
(стр.77-84, с сокращениями)
Страхование имущества юридических лиц
...Обычно на страхование принимаются
имущества:
следующие
виды
11
- здания (производственны, административные, социальнокультурного назначения и общественного пользования);
- сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственнотехнологические установки);
- отдельные помещения (цехи, лаборатории, помещения,
кабинет и др.);
- хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы,
крытые площадки, ограждения и т.п.);
- инженерное и производственно-технологическое оборудование
(коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые
машины, иные механизмы и приспособления);
- инвентарь, технологическая оснастка;
- предметы интерьера, мебель, обстановка;
- товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).
……………………………………………………………………………
Для зданий, сооружений, отдельных помещений и хозяйственных
построек страховая стоимость определяется в размере стоимости
строительства объекта, аналогичного принимаемому на страхование,
с учетом износа, а для оборудования – исходя из суммы, необходимой
для приобретения предмета, аналогичного застрахованному, также за
вычетом износа. По товарно-материальным ценностям собственного
производства страховая стоимость равна издержкам производства,
необходимым для их изготовления, но не выше продажной цены, а по
покупным ценностям – стоимости их приобретения.
Поскольку наличие товарных и иных запасов постоянно
меняется, стороны
при заключении
договора
страхования
устанавливают предварительную оценку материальных ценностей.
Для этого используются следующие способы определения страховой
стоимости:
1. По остатку на дату, предшествующую заключению договора;
2. По среднему остатку.
……………………………………………………………………………….
По страхованию имущества страховая премия исчисляется по
ставкам, установленным по отдельным рискам. Эти ставки
дифференцированы в зависимости от отрасли и вида производства,
назначения имущества, условий пожарной безопасности, сохранности
имущества и других факторов.
……………………………………………………………………………….
Основанием для расчета суммы ущерба, причиненного
страховым случаем, служат данные, зарегистрированные в страховом
акте. Этот ущерб определяется:
1. При гибели или хищении имущества – в размере страховой
стоимости погибшего (за вычетом имеющихся остатков, годных для
дальнейшего использования) или похищенного имущества;
12
2. При повреждении имущества - в размере затрат на его
восстановление либо в размере потери соответствующей части
стоимости, если имущество не будет восстанавливаться.
……………………………………………………………………………….
Страхование имущества, принадлежащего гражданам
Под имуществом граждан понимаются предметы домашней
обстановки, обихода и потребления, используемые в личном
хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и
культурных потребностей семьи по праву личной собственности.
Объектом имущественного страхования граждан не могут быть
документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции,
уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных
металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д.
В имущественном страховании граждан различают следующие
группы объектов страхования:
строения;
предметы домашней обстановки (домашнее имущество);
животные;
транспортные средства
………………………………………………………………………………
Страхование строений проводится на случай:
- пожара, взрывав, стихийных бедствий, падения деревьев,
внезапного разрушения основных конструкций зданий и сооружений
помещений, если это не вызвано проведением в них дополнительных
строительных или отделочных работ; выброса газа;
- аварий систем отопления, водоснабжения и канализации,
проникновения воды из соседних помещений;
- преднамеренных неправомерных действий третьих лиц;
падения летательных аппаратов, наезда транспортных средств.
В условиях страхования должно быть оговорено, что именно
понимается под стихийным бедствием, взрывом, неправомерными
действиями третьих лиц.
………………………………………………………………………………..
При утрате страхователем права собственности на строение
действие договора страхования прекращается без возврата страховых
платежей.
………………………………………………………………………………
Страховое возмещение выплачивается исходя из фактического
ущерба, но не более страховой суммы, установленной по каждому
строению.
Размер ущерба определяется страховщиком на основании
составленного им акта с учетом документов, полученных от
компетентных органов. В сумму ущерба включаются также расходы по
спасению строения и приведению его в порядок в связи с
13
наступлением страхового события, если эти расходы признаны
необходимыми. Размер указанных расходов исчисляется по
действующим расценкам (тарифам), установленным для оплаты
гражданами соответствующих работ (услуг).
Основанием для выплаты страхового возмещения служат
документы компетентных органов (милиции, следственных органов,
пожарного надзора, аварийной службы), подтверждающие факт и
обстоятельства страхового события.
Страхование домашнего имущества граждан Российской
Федерации, постоянно проживающих а территории России, граждан
иностранных государств, а также лиц, не имеющих гражданства,
осуществляется в добровольном порядке.
К домашнему имуществу как объекту страхования относятся
принадлежащие страхователю и членам его семьи, совместно
проживающим и ведущим общее хозяйство, предметы домашней
обстановки, обихода и потребления, которые используются в личном
хозяйстве и предназначены для удовлетворения бытовых и
культурных потребностей семьи.
………………………………………………………………………………
При страховании домашнего имущества в страховой случай
входят затопления помещения вследствие проникновения воды из
соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или
повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.
При повреждении имущества договор, по которому выплачено
страховое возмещение, действует в размере разницы между
страховой суммой и выплаченным возмещением.
……………………………………………………………………………..
По общему договору домашнее имущество может быть
застраховано на срок от 2 до 11 месяцев и от 1 года до 5 лет
включительно, а по специальному – только на 1 год.
Вопрос 3.5. Сельскохозяйственное страхование.
Б.Ю. Сербиновский, В.Н.Гарькуша Страховое дело: Учебное пособие для
вузов. Изд-е 2-е перераб. и доп. Ростов н/Дону: Феникс, 2003. – 384 с. (стр. 154166, с сокращениями)
Сельскохозяйственное страхование
Сельское хозяйство постоянно подвержено воздействию
стихийных сил природы, поэтому сельскохозяйственное страхование
достаточно
распространено.
Оно
включает
страхование
сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, страхование
сельскохозяйственных животных, страхование машин, инвентаря и
оборудования сельскохозяйственных предприятий и фермерских
хозяйств, страхование урожая и многое другое.
14
Страхование урожая сельскохозяйственных культур и
многолетних насаждений проводится на добровольной основе.
Страхователями
выступают
сельскохозяйственные
товаропроизводители
всех
организационно-правовых
форм,
предусмотренных законодательством России.
На страхование принимают: урожай сельскохозяйственных
культур, в том числе плодово-ягодных, виноградных и других
многолетних насаждений (кроме урожая естественных сенокосов и
пастбищ); деревья (кусты) плодово-ягодных и других многолетних
древесно-кустарниковых насаждений.
……………………………………………………………………………….
Страховым случаем, при котором возмещается ущерб, считается
уменьшение сбора урожая с 1 га, вызванное случайными событиями в
данном году (временном периоде), по сравнению со средним
показателем за предшествующие пять лет.
Возмещается ущерб, который выражается в уменьшении
количества полученной сельхозпродукции по сравнению со средним
урожаем с 1 га за последние пять лет. Размер ущерба исчисляется по
закупочной
(договорной,
реализационной,
рыночной)
цене,
зафиксированной в договоре страхования. Ущерб при полной гибели
посевов (посадок) на всей или части площади культуры рассчитывают
исходя из страховой суммы на 1 га и размера площади погибших
посевов культуры. При пересеве или подсеве погибших
(поврежденных) культур размер ущерба определяют с учетом
связанных с этим дополнительных затрат и стоимости урожая вновь
посеянных (подсеянных) культур.
………………………………………………………………………………..
Договоры страхования урожая заключаются заблаговременно
(до начала сева или посадки, вегетативного период и т.п.) с учетом
биологических особенностей культур и условий их возделывания.
Страхование прекращается после окончания уборки урожая.
Договоры страхования заключаются страховщиком на основании
письменного заявления страхователя установленной формы с
указанием страховой премии и суммы, страхуемого объекта и
площади насаждений.
Страховые премии исчисляются по каждой культуре (группе
культур) путем умножения стоимости урожая со всей площади посева
(посадки) на тарифную ставку (ставки дифференцированы по
культурам и регионам).
………………………………………………………………………………..
При наступлении страхового случая страхователь в письменной
форме в течение установленного договором срока сообщает об этом
страховщику…
………………………………………………………………………………..
15
Страховщик проверяет сообщение о гибели или повреждении
урожая по материалам гидрометеорологической службы и других
организаций, ведущих наблюдение за природными явлениями и их
воздействием на культуры, устанавливает причины и обстоятельства
страхового случая, в том числе путем осмотра на месте
происшествия. Затем составляет акт установленной формы.
Если недобор урожая культуры (группы культур) обусловлен не
страховыми причинами, а нарушениями агротехнических правил по
обработке почвы, занижением нормы внесения минеральных
удобрений в почву, нарушениями нормы высева семян и другими
причинами, то страховое возмещение не выплачивается. Об этом
также составляется акт (в произвольной форме).
Страхование
сельскохозяйственных
животных,
принадлежащих
сельскохозяйственным
товаропроизводителям (любой организационно-правовой формы
собственности) – это страхование крупного рогатого скота, овец и коз
в возрасте от 6 месяцев; лошадей, верблюдов, ослов, мулов и оленей
в возрасте от 1 года; свиней, пушных зверей и кроликов в возрасте от
4 месяцев; домашней птицы яйценосных пород в возрасте от 5
месяцев, птицы в хозяйствах, специализирующихся на производстве
бройлеров, в возрасте от 1 месяца; семей пчел в ульях.
………………………………………………………………………………
Возмещается ущерб вследствие гибели, падежа, вынужденного
убоя, уничтожении застрахованного взрослого поголовья животных,
наступивших в результате болезней, несчастных случаев и стихийных
бедствий, например, в результате гололедицы и глубокого снежного
покрова, а также гибели и повреждения животных от действия
электрического тока, взрыва, солнечного или теплового удара,
удушения (асфиксии), нападении диких зверей и бродячих собак,
замерзания (переохлаждения организма, в том числе в результате
ливневых дождей, необычного снегопада), отравления ядовитыми
травами или веществами, укуса змей или ядовитых насекомых, а
также если животное утонуло, попало под транспортное средство,
упало в ущелье или погибло от других травматических повреждений и
т.п. Страхование также проводится на случай вынужденного убоя
(уничтожения) животных, если он произведен по распоряжению
специалиста ветеринарной службы по причинам, предусмотренным
условиями по борьбе с инфекционными болезнями, эпизоотией или
неизлечимой болезнью, исключающей возможность дальнейшего
использования животного.
Страхователь возмещает только прямой ущерб (гибель, падеж
или вынужденный забой животного), но не возмещает потери
продукции, являющиеся косвенным ущербом.
……………………………………………………………………………….
16
Вопрос 3.6. Страхование технических рисков.
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М,
2005. – 312 с. (стр. 140-143, с сокращениями)
Страхование технических рисков
Страхование строительно-монтажных работ. Договор
страхования строительных объектов заключается с заказчиками или
подрядными организациями на период осуществления работ по
капитальному строительству, ремонту и реконструкции зданий и
сооружений, а также по монтажу оборудования. Застрахованными
считаются ценности, находящиеся в пределах строительной
площадки, указанной в договоре страхования: задания, сооружения,
оборудование, машины и другое имущество, представляющее собой
объект строительства и монтаже. По соглашению сторон страховая
защита может распространяться на технику, используемую при
строительно-монтажных работах (строительные и транспортные
механизмы, оборудование для производства монтажа, контрольные,
лабораторные приборы и др.), и временные здания, сооружения
(строительные бараки, склады, мастерские и т.п.0.
Страховщик возмещает убытки от гибели или повреждения
застрахованного имущества, происшедших в результате любых
внезапных и непреднамеренных событий на строительной площадке
(включая кражу). Не подлежит компенсации ущерб, связанный с
повреждением строительной техники и транспортных средств в
результате их внутренних поломок, не вызванных внешними
факторами, повреждением поверхности фасада в результате
проведения
строительно-монтажных
работ,
некачественным
выполнением или браком, допущенным при производстве этих работ,
и в ряде других случаев.
Страховая сумма обычно устанавливается отдельно по объекту
строительства (монтажа), строительной технике и некоторым другим
позициям.
……………………………………………………………………………….
Страхование машин от поломок. По договору могут быть
застрахованы промышленные машины, механизмы, оборудование,
инструменты. При этом должно страховаться все машинное
оборудование предприятия или, по крайней мере, все механизмы,
выполняющие зависимые операции (технологические линии,
производственные установки и т.п.). Но в любом случае
застрахованным объектам дается полное и детальное описание
(название производителя, модель, серийный номер, функции и дата
изготовления машины, ее стоимость и страховая сумма).
……………………………………………………………………………….
Страхование электронного оборудования. На страхование
принимаются
электронное
оборудование
(компьютеры,
17
вычислительная,
телекоммуникационная,
копировальная,
множительная техника), точная механика и оптика (измерительные
приборы, фото-, кино- и видеотехника и т.п.) и запасные части к
застрахованному оборудованию. По желанию страхователя в
страхуемое имущество могут включаться внешняя проводка и
внешние сооружения (антенны, мачты и др.), подземные кабели.
………………………………………………………………………………
Вопрос 3.7. Страхование политических рисков.
Б.Ю. Сербиновский, В.Н.Гарькуша Страховое дело: Учебное пособие для
вузов. Изд-е 4-е перераб. и доп. Ростов н/Дону: Феникс, 2005. – 416 с. (стр. 219222, с сокращениями)
9. Страхование политических рисков
………………………………………………………………………………
Специфика
этого
вида
страхования
проявляется
в
катастрофическом, опустошительном ущербе, который связан с
изменением политического режима, условий конвертируемости
внутренней валюты, вывоза прибыли и т.п. Политические риски трудно
предсказывать. К ним относят события непреодолимой силы, которые
имеют политический характер и исходят от органов власти и
управления либо от иных государственных образований или народных
масс. Поэтому перечень политических рисков обычно относят в
договоре страхования к «форс-мажорной оговорке», согласно которой
нанесение ущерба имущественным интересам страхователя при
наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за
собой возникновения обязанности страховщика компенсировать
нанесенный ущерб.
Если договор страхования заключен на специальных условиях
страхования от политических рисков или так называемых
некоммерческих рисков, то возмещение таких рисков становится
возможным. В договоре могут быть оговорены следующие риски:
конфискация, национализация или экспроприация собственности
инвестора; военные действия, гражданские волнения и социальные
беспорядки, повлекшие за собой причинение ущерба имущественным
интересам
инвестора;
введение
законодательных
мер,
ограничивающих
конвертируемость
национальной
валюты
и
запрещающих или затрудняющих вывоз капитала и прибыли.
Страхование
имущественных
интересов
инвестора
от
политических рисков может осуществляться специализированными
национальными (государственными) агентствами, международными
организациями или частными страховыми компаниями. Одним из
специализированных государственных агентств, осуществляющим
страхование имущественных интересов инвесторов, является
Корпорация частных зарубежных инвестиций (ОПИК), созданная в
18
1969 г. Правительством США и оказывающая поддержку
американским инвесторам в зарубежных странах по трем следующим
программам:
1. Страхование имущественных интересов инвесторов от
политических
рисков,
связанных
с
экспроприацией
или
национализацией, необратимостью местной валюты в свободно
конвертируемую валюту, повреждением имущества или потерей
прибыли в результате гражданских волнений, гражданской войны,
изменения политического режима и т.п.;
2. Финансирование
проектов
и
кредитование
частных
инвесторов путем предоставления краткосрочных и долгосрочных
прямых и гарантированных займов;
3. Оказание консультационных услуг инвесторам, связанным с
изучением
инвестиционного
и
политического
климата
в
предполагаемой стране – реципиенте инвестиций.
………………………………………………………………………………
Важно то, что при наступлении страхового случая к
Международному агентству в порядке суброгации переходят все
права и требования частного инвестора по отношению к государству
(реципиенту инвестиций), следовательно, разрешение спора
переходит из сферы применения частного международного права в
международное публичное право, сторонами в котором выступают
международная организация и государство.
Вопрос 3.8. Страхование предпринимательских рисков.
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учеб. пособие. – М.: ИнфраМ, 2005. – 312 с. (стр. 187-210, с сокращениями)
……………………………………………………………………………………………………...
9.2. Страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности
Роль страхования
……………………………………………………………………………….
Страхование от перерывов в хозяйственной деятельности имеет
целью возместить предприятиям и организациям потери, которые они
несут в связи с невозможностью в течение определенного времени
осуществлять свою деятельность в обычном режиме в результате
наступления предусмотренных в договоре страхования страховых
случаев. Оно обеспечивает создание для страхователей таких
условий, чтобы при перерывах в хозяйственной деятельности их
финансовое состояние не отличалось от того, каким оно могло быть
при работе в нормальном режиме.
Появление страхования на случай перерывов в хозяйственной
деятельности
явилось
результатом развития операций по
страхованию имущества предприятий. Эти две разновидности
страхования тесно связаны между собой. Нередко страхование от
19
простоя действует как дополнение к страхованию имущества
предприятия и оформляется одним договором. Если даже
оформляются два отдельных договора страхования, то обычно
бывает желательно, чтобы они были заключены одним и тем е
страховщиком. Это значительно облегчает процесс рассмотрения
обстоятельств наступления страхового случая и расчет размера
убытков.
Виды страхования
Существует ряд видов страхования на случай перерывов в
хозяйственной деятельности. Прежде всего, они подразделяются
между собой в зависимости от того, каковы причины простоя.
Наибольшую известность получило страхование на случай перерывов
в результате пожара и других рисков (например, стихийных бедствий,
взрывов, аварий с системами водопровода, отопления и канализации
и т.д.). Распространено также страхование на случай перерывов в
производственной деятельности в результате поломок оборудования.
Условия такого страхования могут распространяться и на отдельные
машины, выход из строя которых способен вызвать значительный
ущерб.
Предприятия и организации, деятельность которых зависит от
работы электронного оборудования, могут заключить договоры
страхования на случай перерывов в деятельности в связи с его
поломками. Такое страхование проводится как дополнение к
страхованию электронного оборудования. Оно обеспечивает
возмещение ущерба от простоя вследствие разрушения или
повреждения устройств связи, электронного оборудования и прочих
электротехнических установок, возникших из-за воздействия воды,
сырости, злоумышленных действий третьих лиц и других
непредвиденных событий. Наибольший интерес оно может
представлять
для
предприятий,
которые
управляются
автоматизированными системами или компьютерами, компьютерных
центров, медицинских организаций, кино- и телестудий.
Страхование от потерь ожидаемой прибыли обеспечивает
страховой
защитой
строящиеся,
расширяющиеся
или
модернизируемые предприятия. Оно проводится на случай, если
строительные или монтажные работы не будут завершены в срок в
связи с происшедшими в период строительства, монтажа или
испытаний оговоренных событий, повлекших за собой повреждение
или гибель имущества в результате чего предприятие не получит
ожидаемой прибыли. Еще одной разновидностью страхования на
случай перерывов в хозяйственной деятельности является
страхование арендных платежей, которое предоставляет страховую
защиту арендодателям на случай потери дохода в связи с
неполучением арендных платежей, которое предоставляет страховую
20
защиту арендодателям на случай потери дохода в связи с
неполучением арендных платежей из-за невозможности сдавать
помещение в аренду в связи с их разрушением или повреждением в
результате пожара или других оговоренных событий. Кроме того,
выделяют договоры страхования временной прибыли и страхования
от потери дохода в результате изменения конъюнктуры рынка. По ним
предоставляется страховая защита на случай убытков страхователя в
связи с тем, что он не смог из-за страхового случая обеспечить
поставку продукции или оказание услуг в период, когда спрос на них
был максимальный. В качестве примера можно назвать случай, когда
в результате пожара в магазине перед рождественскими праздниками
не удалось провести массовую распродажу подарков.
Наконец, известно страхование на случай перерывов в
хозяйственной деятельности в связи с прекращением подачи
электроэнергии или отключением других видов коммунального
снабжения (газа, воды, тепла) в результате пожара, аварий,
стихийных бедствий и иных непредвиденных причин, происшедших на
снабжающем предприятии. Аналогично могут заключаться договоры
страхования
на
случай
непоставки
сырья,
материалов,
полуфабрикатов и.т.п. в связи с пожаром, стихийным бедствием или
каким-либо иным оговоренным событием у поставщика. Специфика
данных видов страхования заключается в том, что причина
наступления страхового случая находится вне территории
страхователя. Поэтому для определения степени риска по договору и
обстоятельств нанесения ущерба страховщик должен изучить
деятельность контрагентов страхователя.
……………………………………………………………………………….
9.3. Страхование коммерческих кредитов
……………………………………………………………………………………………………
Страхование риска неплатежа
К числу наиболее известных видов страхования кредитов от
коммерческих рисков относится страхование риска неплатежа. Его
объектом являются имущественные интересы поставщиков товаров
(услуг), связанные с возможным непогашением дебиторами
задолженности вследствие неплатежеспособности или иных
предусмотренных в договоре страхования причин. Данный вид
страхования предоставляет страховую защиту страхователям на
случай непогашения их краткосрочной или среднесрочной
дебиторской задолженности, образовавшейся за счет неоплаты
заказчиком поставок товаров или предоставления услуг. По договору
такого страхования страховая организация берет на себя погашение
предоставленного кредита при неплатеже должника. Наличие
договора страхования повышает к тому же возможности
21
страхователей получить банковский кредит, поскольку страховой плис
может быть использован в качестве обеспечения кредитоспособности
заемщика.
Проведение страхования риска неплатежа основано на
следующих принципах:
1)
страхованию подлежат только операции, связанные а
поставками товара, осуществлением лизинговой деятельности и др.,
т.е. не подлежат страхованию чисто финансовые операции;
2)
договор страхования заключается кредитором;
3)
заключение договора страхования должно предшествовать
появлению конкретного риска, т.е. заключению договора куплипродажи или, по крайней мере, отправке товара получателю;
4)
страховщик может поставить условие, чтобы часть
стоимости поставленного товара была оплачена в момент поставки
или в виде аванса;
5)
условием заключения договора может быть охват им всех
операций страхователя или его операций с каким-либо клиентом. При
поставках средств производства с высокой стоимостью могут
заключаться отдельные договоры страхования кредитов, связанные с
оплатой таких заказов;
6)
в объем ответственности страховщика включаются лишь
строго оговоренные риски, связанные главным образом с
непредвиденными обстоятельствами;
7)
на страхование принимаются только кредиты, размер
которых превышает оговоренную сумму. Кредиты, предоставленные
на меньшую сумму, остаются на ответственности самого
страхователя;
8)
часть возможных потерь при наступлении страхового
случая остается на ответственности страхователя, что достигается
установлением безусловной франшизы, составляющей обычно 2030% ущерба. При этом страхователю, как правило, запрещается
страховать непокрытую часть ущерба в других страховых
учреждениях. Данное условий, с одной стороны, служит
стимулированию осмотрительности страхователя при заключении
сделок, поскольку при заключении договора без франшизы у
поставщика
отсутствует
необходимость
интересоваться
платежеспособностью партнера и принимать меры для недопущения
неплатежей. Во-вторых, оно побуждает страхователя к принятию
зависящих от него мер по обеспечению выполнения должником
договорных обязательств и снижению ущерба от наступившего
страхового случая.
9)
страховая защита начинается с момента, когда поставки
выполнены, приняты покупателем и по ним выставлен счет. Но при
страховании кредитов, предоставляемых на поставку средств
производства, сроком начала действия договора может быть дата
22
заключения договора на поставку, что повышает степень страхового
риска, поскольку покупатель может стать неплатежеспособным в
период изготовления товара;
10) выплаты страхового возмещения производятся чаще всего
только при безнадежности возврата кредита в связи с банкротством
должника, прекращением его деятельности или официальным
установлением невозможности оплаты долга;
11) условием заключения договора страхования может быть
ограничение максимального периода погашения задолженности (при
этом
краткосрочной
обычно
считается
задолженность,
не
превышающая 6 месяцев, а среднесрочной – задолженность сроком
1-5 лет);
12) значительная часть убытков предупреждается при помощи
текущего контроля за предоставленными кредитами. При этом
страховщики имеют обширный банк данных о кредитоспособности
заемщиков, анализ которых позволяет решить вопрос о возможности
предоставления страховой защиты и степени такой защиты.
……………………………………………………………………………….
9.4. Страхование имущественных интересов банков
Общая характеристика страхования
Функционирование коммерческих банков неизбежно связано с
различными рисками. К ним относятся, прежде всего, так называемые
профессиональные риски. Такие риски, среди которых можно назвать,
например, кредитные, инфляционные, процентные, являются
составной частью банковской деятельности, внутренне присущи ей.
Они обычно не полежат страхованию, поскольку одна из задач банков
и состоит в том, чтобы своевременно реагировать на подобные риски,
учитывать их в своей работе. При этом, получаемая банками маржа по
тем или иным операциям является в том числе и платой за
профессиональные риски. Вместе с тем в определенных случаях
страхование может оказаться полезным и при организации страховой
защиты от некоторых профессиональных банковских рисков. Это
касается, например, кредитных рисков. Широко известен ряд видов
страхования, помогающих гарантировать возврат выданных банком
кредитов. Такими видами являются, в частности, страхование
имущества, предоставленного банку в качестве обеспечения возврата
выданного кредита (страхование залога), и страхование на случай
смерти заемщика.
Другую группу банковских рисков составляют риски, внешние по
отношению к функциям, выполняемым банками. Возможности банков
повлиять на них, нередко весьма ограничены. Среди таких рисков
можно назвать пожары, злоумышленные действия персонала или
третьих лиц, компьютерные мошенничества и др. Защита от подобных
рисков может быть осуществлена с помощью страхования.
23
………………………………………………………………………………...
Элементы системы банковского страхования могут быть
подразделены на две группы. Первая группа охватывает объекты
страхования и страховые риски, общие для практически любых
предприятий и организаций. К таким видам страхования относятся,
например, страхование зданий, имущества, находящегося в
служебных банковских помещениях, компьютеров, оргтехники и
прочего электронного оборудования, автомобилей, принадлежащих
банкам, личное страхование сотрудников банков и т.п.
Ко второй группе относятся такие объекты и страховые риски,
необходимость страховой защиты в отношении которых объясняется
именно специфичностью банковской деятельности как особого вида
предпринимательства. Эта группа страховых операций, в свою
очередь, может быть подразделена на ряд разновидностей. К одной
из них, можно отнести страховые операции, предоставляющие
главным образом защиту в отношении банковских ценностей и другого
имущества банков; к другой – операции, предоставляющие страховую
защиту от компьютерного мошенничества; к третьей - страхование от
рисков, связанных с использованием пластиковых карт в банковской
сфере; к четвертой – страхование активных банковских операций
(выдача кредитов, приобретение облигаций и т.п.); к пятой –
страхование пассивных банковских операций (банковских вкладов).
………………………………………………………………………………
Страхование банковских рисков становится все более
актуальным в связи с развитием технических средств копирования и
их все большей доступностью, что, в свою очередь, приводит к росту
числа преступлений, связанных с подделкой документов, ценных
бумаг, денежных знаков. Так, страхование от убытков, вызванных
осуществлением банком операций на основании поддельных
документов, возмещает потери, которые понес банк в связи с тем, что
он выдал кредиты, произвел переводы денежных средств, какие-либо
выплаты или осуществил иные операции на основании: а) поддельных
(в том числе с подделанной подписью) или подмененных чеков,
кассовых ордеров, платежных поручений, долговых обязательств и
других платежных документов; б) полученных страхователем по
телеграфу, телетайпу, факсу и другим средствам связи фиктивных
инструкций, якобы посланных от лица клиента банка, брокера, другого
банка, брокера, другого банка или финансового учреждения, но на
самом деле ими не предававшихся или передававшихся, но с другим
содержанием.
Страхование от убытков, вызванных утратой, кражей или
подделкой ценных бумаг, возмещает ущерб, нанесенный банкам в
связи с совершением ими операций на основании поддельных (в том
числе с подделкой подписи), подложных, утерянных или украденных
акций и сертификатов на них, облигаций, купонов ценных бумаг,
24
закладных и других ценных бумаг. Страхование от убытков, понесены
банком в связи с приемом фальшивой валюты, проводится на случай
принятия кассовыми работниками банка фальшивых, поддельных или
неплатежных бумажных денег или монет при условии, что
стандартные
детекторы
подлинности
валют,
используемые
страхователем, не смогли выявить подделку и что банкноты (монеты)
не вышли из обращения.
Страхование от ущерба, нанесенного имуществу банковского
офиса, возмещает убытки, причиненные принадлежащим банку
мебели, оборудованию, канцелярским принадлежностям, сейфам, а
также элементам отделки офисов, хранилищ, подвалов и другим
помещениям страхователя в результате хищения, грабежа, разбоя,
вандализма,
попыток
совершить
такие
деяния
и
других
злоумышленных действий третьих лиц.
Дополнительными видами страхового обеспечения в банковском
страховании могут быть: 1) страхование личных сейфов для хранения
ценностей; 2) страхование рисков при осуществлении кассовых
операций; 3) страхование рисков, связанных с использованием
пластиковых карт; 4) страхование банкоматов.
Страховщиками разработаны условия страхования финансовых
учреждений от электронных и компьютерных преступлений,
совершаемых третьими лицами. Необходимость в таком страховании
вызвана резким ростом преступности в сфере использования
электронной техники.
……………………………………………………………………………….
…Договоры такого страхования предоставляют страховую
защиту от следующих страховых рисков:
а) перевода страхователем каких-либо средств, предоставления им
кредита или осуществления любой другой выплаты в результате
несанкционированного входа посторонних лиц в компьютерную
систему страхователя либо обслуживающего банк вычислительного
центра и введения туда мошеннической электронной информации
либо искажения такой информации; б) перевода страхователем какихлибо средств, предоставления им кредита, оплаты счета или
осуществления
других
выплат
на
основании
получения
мошеннического поручения на осуществление этих операций по
телексу, факсу и другим средствам электронной связи; в) перевода
страхователем каких-либо средств или осуществления ими какой-либо
иной выплаты по причине порчи данных, находящихся в его
компьютерной сети, в результате умышленного заражения или
попытки заражения их посредством компьютерного вируса; г)
мошенничества при операциях с переводом денег по телефонным
инструкциям
(выполнение
служащим
банка
телефонного
распоряжения, переданного злоумышленником); д) мошеннических
действий с компьютерными программами лиц, выполняющих работу
25
для страхователя на основании временных контрактов; е)
умышленного уничтожения или попытки уничтожения информации,
находящейся на магнитных носителях; ж) повреждения или
уничтожения принадлежащих страхователю или находящихся у него
на хранении ценных бумаг на электронных носителях; з)
ответственности страхователя в результате осуществления его
клиентом или другим финансовым институтом перевода денежных
средств или любой другой выплаты, а также поставки имущества на
основании получения якобы от имени страхователя мошеннического
поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа,
поставки или получения средств (имущества).