“Дефицит капитала — наибольшая проблема рынка”

Деньги
“Дефицит капитала —
наибольшая
проблема рынка”
Люди дела
уверяет Игорь Гордиенко, председатель правления АСК “ИНГО Украина”
АСК “ИНГО Украина” работает на
отечественном страховом рынке
уже 20 лет. У компании стабильно
высокий уровень выплат страховых
возмещений, она входит в число
крупнейших страховых организаций,
является членом Международной
страховой группы “ИНГО”, дочерней компанией ОСАО “Ингосстрах”
(Россия). О планах развития с
трахового бизнеса в Украине в
интервью БИЗНЕСу рассказал
Игорь Гордиенко, председатель
правления АСК “ИНГО Украина”.
— Можно ли говорить о выходе стра­
хового рынка из кризиса? С какими
результатами прошлый год завершила
АСК “ИНГО Украина”?
— В последние несколько лет группа
компаний “ИНГО” наряду с национальной
финансовой отчетностью формирует и
отчетность, составленную по международным стандартам (МСФО). Вследствие
отражения результатов деятельности
компании за год в отчетности, сформированной по разным стандартам, финансовые показатели зачастую существенно
различаются. Так, в 2011 г. в национальной
отчетности сбор премий “ИНГО Украина”
составил 507 млн грн., а в международной — 510 млн грн., резервы — 225 млн
грн. и 265 млн грн. соответственно. Чистая
прибыль составила 16 млн грн. по национальной отчетности и 30 млн грн. — по
международной.
Вышел ли украинский страховой рынок
из кризиса? На мой взгляд, это вопрос
определения понятия “кризис”. В 20082009 гг. мы действительно могли охарактеризовать ситуацию, как глубокий кризис
со всеми его признаками и показателями.
В тот период сборы премий и капитал
страховых компаний уменьшились соответственно падению основных макроэкономических показателей. Если критерием
Константин Ковпак
О выходе из кризиса
выхода из кризиса будет только совокупный сбор страховых премий, тогда можно
сказать о достижении отраслью докризисного уровня. По критериям, например,
адекватности капитала принятым обязательствам, уровню проникновения страхования страховой рынок еще не вышел
на докризисный уровень.
БИЗНЕС 15/09.04.12
Некоторые эксперты утверждают, и я
поддерживаю их, что последующее развитие страхового рынка будет более медленным по целому ряду причин. Доступ к
рынку капитала для страховых компаний
в ближайшие несколько лет будет затруднен, что скажется на программах развития
страховых компаний и в конечном счете
41
Деньги
приведет (и уже приводит) к пересмотру
стратегий в сторону менее агрессивного
развития компаний. В качестве иллюстрации к сказанному: в 2009-2010 гг. дефицит
капитала к принятым обязательствам по
украинскому страховому рынку в целом
составил около 9 млрд грн. В 2011 г. этот
дефицит не уменьшился, а даже увеличился на несколько сотен миллионов гривень.
Возможность привлечения дополнительного капитала для покрытия этого разрыва есть только у ограниченного круга
компаний. Данное обстоятельство будет
влиять на происходящее на рынке и в
2012-2014 гг. Доказательством может быть
то, что уже в прошлом году несколько компаний фактически прекратили активные
операции по продаже полисов обязательного страхования “автогражданской” ответственности. Дефицит капитала — наибольшая проблема рынка.
— Каковы планы акционеров компа­
нии относительно наращивания капи­
тала АСК “ИНГО Украина”?
— 5 марта состоялось собрание акционеров, на котором было принято решение
увеличить капитал компании на 72 млн
грн. В середине года мы планируем еще
раз нарастить капитал АСК “ИНГО Украина”
приблизительно на такую же сумму.
— Речь идет о реинвестировании при­
были?
— В данном случае — о привлечении дополнительного капитала от материнской
компании. Реинвестирование прибыли будет осуществлено в середине года наряду с
привлечением дополнительного капитала.
— Часто приходится слышать, что
страховщики начали внимательнее от­
носиться к расходам. Клиенты воспри­
нимают это как сигнал, что страховые
компании просто стали сокращать вы­
платы. В чем заключаются антикризис­
ные меры?
— Первая “жертва” сокращения — расходы на общехозяйственную деятельность (большие офисы, командировки и
т.д.). Затем уменьшаются рекламные бюджеты. В третью очередь сокращается фонд
оплаты труда сотрудников страховой компании. Оптимизируются также и размеры
комиссионных вознаграждений агентам.
Если страховая компания не выплачивает
по убыткам, это очень серьезный сигнал и
для самой компании, и для ее клиентов.
— Пришлось ли вам с 2008 г. серьезно
менять подходы к организации кана­
лов сбыта страховых продуктов?
— Безусловно. Мы отказались от убыточных рисков почти по всем видам страхования и сократили расходы на организацию
продажи по некоторым каналам. В то же
время мы стали предлагать агентам и клиентам экономически обоснованные цены
на страховые продукты. И часто слышали
42
в ответ, что другие компании предлагают
услуги втрое дешевле. К таким клиентам,
если они объявляют тендер, чтобы выбрать
страховщика, мы приходим и продолжаем
предлагать все те же цены. Со временем
нам начали говорить, что кто-то предлагает
страхование уже не втрое, а вдвое дешевле, чем у нас. Что ж, мы подождем.
— Были примеры, когда такие клиен­
ты возвращались?
— Таких примеров достаточно много —
и в медицинском страховании, и в автостраховании, и в страховании имущества.
Это характерно не только для нашей компании. Подобное происходит у всех, кто
предлагает на рынке адекватную цену.
— Приходилось ли ужесточать кон­
троль за агентами, сетью?
— Нам “повезло” в том, что на начало
Д осье БИЗНЕСа
И го р ь Го рд и е н к о , председатель
правления АСК “ИНГО Украина”
Р од и л с я :
27 января 1960 г. в г.Запорожье.
О б ра з о в а н и е : Запорожский
индустриальный институ т (1982 г.);
Киевский политехнический институ т
(1987 г.); Киевский национальный
экономический университет (2000 г.).
К а р ь е ра : 1982-1991 гг. — Киевский завод
электронных вычислительных машин; 19821984 гг. — служба в армии; 1991-1994 гг. —
директор Киевского филиала АСК “Остра”;
1994-2004 гг. — председатель правления
АСК “Остра-Киев”; с 2004 г. — председатель
правления АСК “Остра-Киев” (с 2004 г. —
АСК “ИНГО Украина”).
Семейное положение:
дочери.
женат, две
кризиса мы еще не развернули очень
большую сеть. В тех условиях, в 20092010 гг., большинство региональных сетей
страховых компаний генерировали убытки по причине высоких расходов и низких
цен на страхование. В тот период наша
компания в своих филиалах реализовала
целый ряд оптимизационных мероприятий. Были внесены изменения в операционные регламенты оценки и приема
рисков, учетных операций и контроля за
расходами. Была изменена бизнес-модель
сети филиалов.
О перспективах медицинского
страхования
— Какие направления деятельности
станут приоритетными для компании
“ИНГО Украина” в 2012 г.? Что является
приоритетным для ее акционеров?
— Согласно утвержденному акционерами
плану, в текущем году компания нацелена
на прибыльный рост. Как и в предыдущие
БИЗНЕС 15/09.04.12
Деньги
годы, нашими приоритетами остаются автострахование, страхование имущества и медицинское страхование. Наряду с этим мы
наращиваем объемы страхования рисков
логистических операторов и страхования
авиационных и морских рисков, а также
расширяем продуктовую линейку для физических лиц.
— Почему приоритетным направлени­
ем было выбрано развитие доброволь­
ного медицинского страхования (ДМС)?
— Группа компаний “ИНГО” ведет операции по ДМС более 17 лет. За это время накоплен огромный опыт. Мы считаем, что в
ближайшие годы ДМС будет оставаться одним из наиболее динамично развивающихся видов страхования. В России программа
ДМС материнской компании реализуется
на базе собственной сети клиник “Будь здоров”. Аналогичная программа в ближайшее
время будет и в Украине.
— Применительно к ДМС это весьма
удивительно, так как корпоративные
клиенты сокращали расходы.
— Аналитики предсказывали развитие
ДМС по аналогии с процессами, происходящими в других странах. В кризис люди
начинают больше внимания уделять собственному здоровью, у них на это появляется больше времени.
— Как вы считаете, страховщики ис­
пользовали весь платежеспособный
спрос на рынке ДМС или еще есть запас
для роста?
— Уровень проникновения ДМС очень
невысок, даже в корпоративном сегменте, поэтому потенциал роста очень высок.
Причем рост будет как в корпоративном
сегменте, так и в сегменте физических лиц.
— Но ведь в период кризиса компа­
нии резко урезали расходы, и в первую
очередь сокращали социальные пакеты
для сотрудников.
— Да, в некоторых компаниях это происходило, но пакеты медицинского страхования для сотрудников сокращались не в
такой степени, как другие виды расходов.
В крупных компаниях социальные пакеты,
связанные со страхованием, урезали в самую последнюю очередь. Уже не только в
западных странах, но и в Украине медицинская страховка входит в финансовый пакет
менеджера. Это то, что он получает помимо
зарплаты. Сокращать расходы на медицинское страхование компании стараются в самую последнюю очередь.
— Как вы оцениваете перспективы
внедрения в Украине обязательного ме­
дицинского страхования (ОМС)?
— Сейчас страховой рынок почти не влияет на выбор будущей модели медицинского обеспечения. Насколько готов страховой
рынок к участию в ОМС? По моему мнению,
если страховой рынок и медицинские
учреждения будут пребывать в нынешнем
состоянии к моменту внедрения ОМС, все
сведется к банальному перераспределению денежных потоков между страховщиками и медицинскими учреждениями. Внедрение ОМС не оправдает возлагаемых на
него надежд без кардинальных реформ в
медицинской и страховой отраслях.
— Насколько активно будет дорожать
ДМС в Украине? Ведь не секрет, что для
многих страховых компаний этот вид
оказался весьма убыточным. К тому же
объективно дорожают медицинские
услуги и медикаменты.
— На ценообразование продуктов ДМС
действительно оказывают влияние текущая стоимость услуг медучреждений и
лекарственных препаратов. Вместе с изменениями их стоимости будут меняться
цены на страховые продукты. Относительно убыточности ДМС для страховых
компаний — оно по природе своей не
может быть высокорентабельным. Однако я считаю ошибочным мнение, что
ДМС убыточно всегда. Если в страховой
компании, продающей ДМС, построены и
работают эффективные бизнес-процессы
и существует адекватное ценообразование — андеррайтинг, урегулирование
убытков, сервисное обеспечение, для нее
добровольное медицинское страхование
не будет убыточным. Впрочем, как и другие виды страхования.
Об “автогражданке”
— Обязательное страхование “авто­
гражданской” ответственности действи­
тельно набирает обороты? В чем причи­
на роста?
— Причины прироста “автогражданки”
несколько иные, нежели ДМС. Уровень
проникновения данного вида страхования
несколько лет назад составлял около 50%,
сейчас — уже более 90%. Существующие
лимиты ответственности и премии — компромисс между текущей платежеспособностью автовладельцев и фактическими
потерями общества в ДТП. По мере того
как будет повышаться платежеспособность
населения, будут увеличиваться лимиты ответственности и цена страхования.
— Долгое время “автогражданка” вос­
принималась не как вид страхования,
а просто как навязанный дополнитель­
ный сбор. Рынок работает уже не пер­
вый год, сформирована некая история
выплат. Отношение потребителей изме­
нилось?
— Если пять лет назад единицы воспринимали “автогражданку” как вид страхования, а подавляющее большинство — как
дополнительный налог, то теперь только
10-15% клиентов воспринимают данный
вид страхования как нечто ненужное.
Основная же масса автовладельцев считает
его достаточно серьезным обеспечением и
активно этим пользуется. Мы это видим по
разным цифрам. Увеличиваются средняя
выплата, частота выплат.
— Мы наблюдаем попытку введения
в Украине “европротокола” — процеду­
ры, позволяющей урегулировать часть
страховых случаев по полисам “авто­
гражданки” без привлечения право­
охранительных органов. С какими труд­
ностями сталкивается рынок?
— Практика введения “европротокола” в
других странах показывает, что ситуация в
них совершенно отличалась от ситуации в
Украине. У нас “европротокол” разрешено
применять с некоторыми ограничениями,
такими как отсутствие вреда жизни и здоровью людей, сумма нанесенного вреда и
т.п. Если говорить о том, стоило ли внедрять
в Украине “европротокол”, то ответ — да,
стоило. Но это нужно было рассматривать
как общенациональный проект и применять проектный менеджмент. Проблема
скорее с менеджментом данного проекта,
чем с его сутью. Юрий Гусев
реклама
БИЗНЕС 15/09.04.12
43