Содержание

Содержание
Введение ................................................................................................................... 3
Историческая справка. ............................................................................................ 4
I. Место и роль банковской системы в хозяйстве РФ. ........................................ 6
II. Банки и российские регионы. .......................................................................... 11
2.1.Территориальные особенности наиболее развитых областей и роль банков
в их экономике. ...................................................................................................... 14
2.2. Технико – экономические особенности отрасли и факторы, влияющие на
размещение отрасли. ............................................................................................. 24
2.3. Структура взаимодействия банков с другими отраслями хозяйства. ....... 27
Заключение ............................................................................................................ 30
Приложение №1. ................................................................................................... 31
Список литературы. .............................................................................................. 32
Введение
Любая экономика держится на объективных экономических законах,
одним из которых является закон денежного обращения.
Оборот денег происходит под влиянием финансовых институтов и прежде
всего банков, которые создают основу для денежного оборота и связаны со
всеми отраслями и секторами экономики.
Банки обеспечивают финансирование всех сфер предпринимательства,
производственной и непроизводственной сфер, сферы управления и
наполняют
бюджет (как федеральный так территориальный денежными
средствами. Через банки осуществляются также и двухсторонние движение
денег; взятых займы (кредит).
Сегодня банки способны предоставить клиентам до 200 видов банковских
продуктов и операций.
Но не многообразие услуг, предоставляемых банками, объясняет их
роль в современной экономике.
Исключительное значение банков определяется прежде всего тем, что
они могут:
- образовывать платежные средства;
- выпускать платежные средства в оборот;
- осуществлять изъятие платежных средств из оборота.
Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот
осуществляется в виде записи на счет клиента суммы кредитных денег.
Изъятие из оборота осуществляется в процессе погашения кредита
заемщиком. Т.е. банки могут влиять на развитие отраслей и сфер экономики,
кредитуя это развитие.
Задача курсовой работы:
1. Описать особенности банковской системы России в целом и особенности
банковской системы на период исследования 1998-2003г.
3
2. Выявить факторы, способствующие и тормозящие развитие банковской
системы в России .
3. Определить связь банковской системы с другими отраслями хозяйства,
описать технико -экономические
особенности отрасли
и факторы
влияющие на ее развитие.
Историческая справка.
Первые
Сберегательные
банки
которые
поначалу
«Сберегательные кассами», появились в России в середине
декабре 1992г Сберегательные банки России
называли
–
19 века (в
торжественно отметил 150
летие сберегательного дела в стране).
Основой для создания
этих
организаций
стал указ императора
Николая 1 от 30 октября 1841г.
Императорский указ отражал глубокое понимание сути сберегательного дела
- сбор от массы мелких вкладчиков небольших сумм, которые иначе бы не
удалось привлечь в банковский оборот.
Но эти маленькие суммы, сливаясь в сейфах банков, превращаются в
мощный резерв хозяйства страны. Россия шла здесь по повторенному пути:
к тому времени в большинстве стран Европы уже успешно действовали
разветвленная сеть сберегательных учреждений.
Первые 40 лет сберегательное дело в России развивалось очень слабо,
к 1881г в стране было всего на всего 76 сберкасс. Лишь после 1884г начался
некоторый подъем: сберкассы начали открывать не только при учреждениях
Росбанка, но и при отделениях связи, на заводах и вокзалах.
Начиная с 1906г государственные
сберкассы Российской империи
начали заниматься операциями, которые и сегодня еще Сбербанк России
освоить не может, а именно: страхованием капиталов, доходов и даже жизни
своих вкладчиков. Неудивительно поэтому, что к 1913г в России действовало
уже 8005 сберкасс и собранные ими средства оказывали заметное влияние на
развитие страны.
4
В 1863г при поддержке министра финансов Рейторна и по инициативе
управляющего Росбанком России Евгения Ломанского было учреждено
Петербургское общество взаимного кредитования (его здание существует в
городе и по сей день).
И с этого момента развитие частного коммерческого банковского дела
пользовалось в стране постоянной поддержкой и было окружено заботой
государства.
И все же бурного расцвета банков России переживать не удалось. За
1816-1914г в стране было учреждено лишь 77 банков, тогда в других странах
их число измерялось сотнями, а в США – тысячами. Возможно, что
положение изменилось бы в дальнейшем, но в 1917г развитие частного
банковского
дела в
стране было
запрещено,
а все
банки
–
национализированы.
В годы
советской власти банки просто выполняли функцию
государственной денежной кассы и работали на основе кредитного плана. В
нем было жестко расписано: сколько денег каждое предприятие должно взять
у обслуживающего его банка в кредит и на какие цели, и указывалось
сколько денег он, в свою очередь , должен выдать каждому обслуживающему
им предприятию и под какой процент.
А поскольку руководство коммунистической партии вообще считало
товарно-денежные отношения «пережитком капитализма», который должен
отмереть по мере продвижения к коммунизму, то и к банковскому делу
отношение было крайне пренебрежительным.
Это привело к тому, что СССР до конца 90-х годов вообще не было
банковского законодательства. Первые законы о банках были приняты лишь
в 1990г.
С этого времени началось трудное возрождение российской системы
частных коммерческих банков. Сегодня их в стране более 2,5 тыс., и это пока
еще очень мало для такой огромной страны, как наша, и все же молодая
5
банковская система России уже играет большую роль в экономике страны,
хотя у нее масса проблем и не меньше недостатков.
Сложно ответить на вопрос, сколько в России должно быть банков, но
то, что их число пока недостаточно не вызывает сомнений.
I. Место и роль банковской системы в хозяйстве РФ.
Сегодня банковская система - наиболее охваченная рыночными
отношениями сфера экономики. Она может и должна быть двигателем для
других отраслей в их движении к рынку, что является основным мотивом
заинтересованности государства в стабильности банковской системы.
Создание наряду с государственными акционерных и паевых банков
потребовало организации надзора и регулирования банковской деятельности
со стороны государства. В этом процессе участвуют законодательные и
исполнительные органы управления, которые создают законодательную базу
и административные условия работы банков.
Непосредственно функции регулирования и надзора возложены на ЦБ
РФ, который одновременно и лицензирует банковскую деятельность. К
настоящему времени сложилась определенная система регулирования
деятельности коммерческих банков, которая постоянно совершенствуется с
учетом нашей практики и мирового опыта. В последнее время введены
новые, более жесткие экономические нормативы для банков, создаются
системы раннего реагирования и особого надзора за деятельностью крупнейших банков, имеющих национальное значение, совершенствуется
структура управления процессами регулирования и надзора. Повышается
внимания к анализу балансов коммерческих банков как с точки зрения
контроля за денежно-кредитной ситуацией в экономике страны, так и в
аспекте
сохранения
доверия
вкладчиков
к
банкам
обусловливает
необходимость регулярного представления банками бухгалтерских данных и
публикации их балансов. Во всех развитых и подавляющем большинстве
развивающихся стран коммерческие банки обязаны публиковать свои
6
балансы в течение строго определенного периода времени после окончания
очередного финансового года. В зависимости от требований действующего
банковского или иного законодательства такая публикация осуществляется
либо в одном из официальных изданий, либо типовым изданием массового
распространения.
Публикация
балансов
коммерческих
банков
осуществляется по строго определенной, различающейся по странам форме,
зависящей от предписанной центральным банком или другим органом
банковского контроля соответствующей страны номенклатуры статей
баланса, которая может периодически ими пересматриваться.
Расширяется
практика
назначения
временных
администраций
в
проблемные банки.
Однако нерешенных проблем остается значительно больше, чем
достижений. В банковской системе существует довольно сложная ситуация,
которая вызвана как внутренними, так и внешними причинами.
К
внутренним относятся: плохое управление банком, его активами и
пассивами, рисками, недостатки в учете и отчетности, внутреннем аудите, отсутствие надлежащих резервов, излишества в расходовании средств на
нужды банка н др.
Внешними причинами являются кризисное состояние экономики,
падение производства, невыполнение доходной части бюджета, неплатежи,
излишне жесткая денежно-кредитная политика. На ситуацию в каждом банке
влияют и те и другие причины, хотя и в разной степени.
Кажется, совсем недавно банки переживали трудности количественного
роста:
недоставало
приходилось
помещений,
довольствоваться
оргтехники,
специалистов.
неприспособленными
Зачастую
помещениями,
малоквалифицированным персоналом. Теперь - трудности иного порядка:
недостаток капитала, ликвидности, надежных заемщиков, сложнее находить
места эффективного вложения денег; требуется расширение ассортимента
банковских продуктов, повышение их качества.
7
В последние годы четко прослеживается процесс перехода от
количественного к качественному развитию банковской системы. В 1994 г.
количество банков увеличилось на 500, или 1/4, а в 1995 г. сократилось на
140. В 1996 г. эта тенденция сохраняется, количество банков уменьшилось
более чем на две сотни.
В известной мере это нормальное явление для рыночной экономики:
часть банков не выдерживает конкуренции и ликвидируется. Вместе с тем
вызывает беспокойство отзыв лицензий у крупных региональных банков и
тем более так называемых системообразующих банков.
К последним можно отнести Тверьуниверсалбанк, у которого лицензия
была отозвана через две недели после назначения временной администрации.
«Не отрицая необходимости отзыва лицензий у недееспособных банков,
хотелось бы больше внимания уделять их санированию, предупреждению
неплатежеспособности. Поддержание стабильности банков - забота не только
их учредителей и руководителей, но и местных администраций, которые не
могут безучастно относиться к судьбе банков. Ведь они входят в жизнь
каждого предприятия, населения, поэтому банкротство банков наносит
тяжелый удар по экономическому и социальному положению региона».
Рассмотрим
коммерческими
меры,
которые
банками
для
могут
быть
укрепления
предприняты
стабильности.
самими
Во-первых,
объединение небольших банков одного региона, создание на их базе более
крупного банка с филиалами или дочерними банками. В этом случае не
только повышается устойчивость банков, но и сохраняется банковская
система региона, что очень важно для его развития: местные банки лучше
чувствуют потребности региона, населения, предпринимателей.
Первостепенное значение имеет не только количество банков в стране,
но и структура банковской системы. Это плотность банков, измеряемая как
отношение числа учреждений банков к количеству населения или площади
региона, географическая концентрация или рассредоточение банковских
учреждений.
8
Меньше
всех
обеспечен
банковскими
учреждениями
Азиатско-
Тихоокеанский регион даже по отношению к численности населения, не
говоря уже о размере территории. И напротив, в Москве сосредоточено до
40% учреждений банков, концентрирующих вдвое большую долю капиталов.
Можно отметить, что на развитие банковской сети в регионах
существенное влияние оказывает политика органон власти субъектов
Федерации. Это касается поддержки местных банков или, напротив,
осложнения их деятельности, например, путем побуждения к выдаче
кредитов, которые заведомо не будут возвращены.
Различаются регионы и по их отношению к созданию филиалов банков,
расположенных на других территориях. Крупные и даже средние банки не
стремятся и не будут стремиться в отдаленные районы страны, пока они не
увидят в этом свой интерес. А создание такого интереса является делом
местных органов власти, поскольку без банковского обслуживания не могут
обходиться ни население, ни предприниматели.
Для сравнения разного отношения к созданию филиалов рассмотрим два
сопредельных региона. «В Дальневосточном экономическом районе 62%
филиалов местных банков и 38% - иногородних. А в Восточно-Сибирском
районе - это соотношение - 48 и 52%».
Еще одна проблема - создание внутренних резервов для покрытия
кредитных и других рисков. Многие банки стали формировать такие резервы
после того, как ЦБ РФ обязал их это делать. А до того банки просто
"проедали" получаемые прибыли, подчас весьма значительные. Таких банков
много среди тех, кто лишился лицензии или находится на грани банкротства.
В выигрыше оказались банки, которые из первой прибыли создали себе
запас прочности в виде достаточных резервов, а уж затем приступили к
формированию своей материальной базы.
На сегодняшний день Сберегательный банк, став крупнейшим
коммерческим банком страны, занимает прочные позиции на денежном и
фондовом рынках. «Валюта баланса Банка составляет около одной пятой
9
сводного баланса всех коммерческих банков России. Разветвленная сеть
Банка насчитывающая более 34 тыс. филиалов, делает доступными его
услуги для подавляющего большинства граждан России. Сберегательный
банк аккумулирует около 70% всех вкладов граждан. Количество счетов
вкладчиков превышает 230 млн. на которых хранится более 64 трлн руб. и
свыше 1 млрд. дол. США. Через систему Сберегательного банка получают
пенсии свыше 11% пенсионеров и заработную плату - около 7%1 занятых в
экономике России.
В
учреждениях
Банка
обслуживается
почти
425
тыс.
счетов
предприятий и организаций. Средства на расчетных, текущих и депозитных
счетах юридических лиц, аккумулированные Сбербанком, составляют 5%
общей суммы средств на счетах юридических лиц в коммерческих банках
страны.
Сбербанк стал одним из крупнейших операторов на рынке ценных
бумаг, являясь официальным дилером Центрального банка России по ГКО и
ОФЗ, а также платежным агентом Министерства финансов РФ по оплате
купонов и погашению облигаций государственного сберегательного займа.
Доля Банка на рынке государственных ценных бумаг составляет около 40%2.
В
начале
уполномоченного
1996
агента
г.
Банк
получил
Правительства
статус
Российской
генерального
Федерации
по
обслуживанию счетов по учету доходов и средств федерального бюджета.
Кредиты Сберегательного банка составляют более 10% общей суммы
кредитных вложений коммерческих банков страны. Значительная их часть
направляется
на
развитие
экономики
России.
Доля
кредитов,
предоставляемых предприятиям и организациям, в общей сумме выданных
Банком кредитов занимает в настоящее время около 70%, что составляет
почти 11 трлн. руб. и более 600 млн. дол. США. На цели прямого
кредитования жилищного строительства Банк направил свыше 3 трлн. руб.
1
«Банковский журнал»,М.:№3,2003г.,с.14.
2
«Бизнес и банки», // Банковская газета, М.:,№12,2001,с.42
10
Ссуды гражданам на строительство, реконструкцию, покупку индивидуального и кооперативного жилья и на неотложные нужды занимают
свыше 8% в структуре кредитных вложений Банка, или около 2 трлн рублей.
Банк активно участвует в международной программе по развитию
малого и среднего бизнеса в России, проводимой под эгидой Европейского
банка реконструкции и развития.
Сбербанк осуществляет операции с 26 видами иностранных валют.
Установлены корреспондентские отношения почти с 60 российскими и
зарубежными
банками
и
более
чем
с
300
банками
заключены
предварительные соглашения о развитии сотрудничества в области
международных расчетов.
Банк является членом ряда специализированных международных
организаций: Всемирного института сберегательных касс. Европейской
группы
сберегательных
Интернэшнл",
банков,
Международной
"ВИЗА
ассоциации
Интернэшнл",
банковской
"Европой
безопасности,
SWIFT.
II. Банки и российские регионы.
Региональная структура банковской системы.
Говоря о принципах формирования структуры банковской системы,
необходимо отметить, что (история развития банковского дела в России
наглядно показывает необходимость его организации
по региональному
принципу. До 1989 года в России организационная структура банковской
системы была построена по ярко выраженному отраслевому принципу и
включала в себя Государственный банк страны, выполнявший функции
координатора
деятельности
специализированные
банки,
специализированных банков, и сами
обслуживающие
крупные
народнохозяйственные комплексы (Промстройбанк СССР, Агропромбанк
СССР, Жилсоцбанк СССР) или отдельные виды деятельности (Сбербанк
СССР, Внешэкономбанк СССР). Подобная организация банковского дела
была направлена на усиление связи банков с хозяйством, на усиление
11
воздействия денежно-кредитных отношений на производство. Однако
закрепление клиентуры за специализированными банками в зависимости от
ее
отраслевой
принадлежности
предопределило
неравномерное
распределение ресурсов внутри банковской системы, ограничивало рост
банков в следствии невозможности расширения клиентской базы, и не
способствовало развитию рыночных отношений, предполагающих свободу
выбора для всех субъектов экономики. Тем не менее подобная тенденция
сохранилась в России и большинство банков созданных в 1992-1994 годах
также сформировались как отраслевые банки. Однако для того, чтобы
привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу банки стали
осуществлять все виды банковских операций для организации деятельности
предприятий
всех
отраслей
экономики,
расположенных
на
данной
территории. Современные банки представляют собой универсальные банки,
без ярко выраженной отраслевой специфики.
Сеть банков по территории страны распределена крайне неравномерно:
на долю
европейской части России приходится свыше 80%3 от общего
количества банков (причем более половины из них сосредоточено в Москве),
соответственно
на все
восточные регионы – менее 20%. За годы
существования коммерческих банков
определились
как финансовые
центры, так и регионы-аутсайдеры. Основная часть банков на 1 января 2002
года расположена в Центральном районе- 703 банка, или 52,11% от числа
всех действующих российских банков. Из них в г. Москве сосредоточено
44,77%
банков. К районам с наиболее насыщенной
инфраструктурой
банковской
относится также Поволжский – 91 банк,
Северо-
Кавказкий – 136 банков, Уральский - 96 банка и Западно-Сибирский - 93
банка.
Наименьшее
количество
банков
находится
в
Центрально-
Черноземском районе - 16 банков.
3
Васильев Д., «Инвестор стал осторожным»,//КОМЕРСАНТЪ -аналитический ежедневник,№3,2001.,
с.25
12
Неравномерность размещения коммерческих банков по территории страны
нивелируется в некоторой мере открытием коммерческими банками своих
филиалов в других регионах. Так, почти
половина
всех филиалов
коммерческих банков находится за пределами регионов расположения
коммерческих банков.
Сеть банковских филиалов распределяется по территории России
равномернее, чем головных организаций. Так, на 1 января 2002 года на
Центральный регион приходилось 17,92 % всего количества филиалов
коммерческих банков (в том числе
на Москву – 4,20%), на Северо-
Кавказский -12,97%, Западно-Сибирский – 10,71%, Поволжский – 10,98%,
Уральский – 14,09%4 и т.д.
Открытие банковских филиалов
в нынешних условиях – дело
достаточно хлопотное и дорогостоящее. Этому, казалось бы, естественному
и
закономерному
административные
процессу
органы,
а
нередко
иногда
и
препятствуют
главные
местные
территориальные
управления Центрального банка РФ. В ряде регионов
местные органы
допускают некомпетентное вмешательство в дела банков, разделяя их на
своих и чужих, включая и распределение клиентуры. Это ведет к
недобросовестной
конкуренции. Однако если средства
для открытия
филиала имеются, то это – разумное и в перспективе оправдывающее себя
вложение капитала.
Количество коммерческих банков в регионах России за период с 1 января
1999 года по 1 января 2000 года сократилось с 2030 до 1 349, а их филиалов
с 4 006 до 3 923. Интенсивность проявления этой общей тенденции была
различной по регионам. Особенно
уменьшилось количество банков
Кавказском
4
значительно
в
(более
Волго-Вятском
чем на10%)
(10,8), Северо-
(12,5%), Уральском (10,4%), Восточно-Сибирском (22,8%) и
«Банковский журнал»,М.:№3,2003г.,с.12.
13
Дальневосточном (10,8%) 5районах. Сеть филиалов заметно сократилась в
Центрально – Черноземном, Восточно – Сибирском
и Дальневосточном
регионах.
Структура активов российских банков
в региональном аспекте на 1 января 1999г.
Банки Москвы
и Московской
области
44,77%
Сбербанк
25%
Остальные
банки
30,23%
2.1. Территориальные особенности наиболее развитых областей и роль
банков в их экономике.
Самарская область.
Самарская область входит в первую пятерку наиболее экономически
мощных регионов России. Она занимает ключевое транспортногеографическое положение в европейской части РФ.
Общие сведения
Территория
Население на 01.01.1999 г.
Плотность населения
Плотность автомобильных дорог
Административные районы
Наиболее крупные города
Губернатор
53,6 тыс. кв. км
3305,6 тыс. чел.
61,7 чел./кв. км
127,0 км на 1000 кв. км
27
Самара, Тольятти, Сызрань, Новокуйбышевск, Чапаевск
Титов Константин Алексеевич
Самарская область расположена на юго-востоке Восточно-Европейской
равнины
5
в
среднем
течении
р.
Волги.
Это
один
из
наиболее
«Банковский журнал»,М.:№3,2003г.,с.16.
14
урбанизированных регионов нашей страны.
В области преобладает обрабатывающая промышленность, прежде всего
транспортное машиностроение (80% всех российских легковых автомобилей).
Также развиты нефтеперерабатывающая, нефтехимическая и химическая,
пищевая, легкая промышленность, производство стройматериалов.
По оценке специалистов, Самарская область относится к числу регионов с
наиболее благоприятным инвестиционным климатом.
В Самарской области на 01.07.2001 г. насчитывалось 23 кредитные
организации. Кроме того, в области действовало 82 филиала, из них:
филиалов кредитных организаций данного региона — 27, филиалов
кредитных организаций других регионов — 55.
Показатели деятельности банков Самарской области на 01.07.2001 г.
Объем продажи наличной иностранной валюты уполномоченными банками
98,62
физическим лицам (млн долл.)
Объем покупки наличной иностранной валюты уполномоченными банками у
41,04
физических лиц (млн долл.)
Объем привлеченных депозитов и вкладов в рублях (млн руб.)
физических лиц
10292,6
юридических лиц
1225,8
Объем привлеченных депозитов и вкладов в иностранной валюте (млн руб.)
физических лиц
3671,5
юридических лиц
299,0
Средства предприятий на счетах в рублях (тыс. руб.)
5871736
Средства предприятий на счетах в иностранной валюте (тыс. руб.)
514164
Данные об объемах бюджетных средств на счетах кредитных организаций (тыс. руб.)
средства федерального бюджета
951
средства самарского бюджета
145467
прочие бюджетные средства
170
средства внебюджетных фондов
10981
Объем выпущенных депозитных и сберегательных сертификатов и облигаций (тыс. руб.)
депозитные сертификаты
1899786
сберегательные сертификаты
0
облигации
0
Сумма средств юридических и физических лиц, привлеченных путем выпуска
1819023
векселей в рублях (тыс. руб.)
Сумма средств юридических и физических лиц, привлеченных путем выпуска
262380
векселей в валюте (тыс. руб.)
Объем задолженности по кредитам в рублях, предоставленным кредитными
18074,6
организациями Самарской области юридическим и физическим лицам (млн
15
руб.)
Объем задолженности по кредитам в иностранной валюте, предоставленным
кредитными организациями Самарской области юридическим и физическим 2983,7
лицам (млн руб.)
Состав и структура инвестиционного портфеля кредитных организаций (тыс. руб.)
Вложения в долговые обязательства
737281
Вложения в акции
274699
Участие в дочерних и зависимых акционерных обществах
3917
Прочее участие
105736
Развитая инфраструктура, динамично развивающаяся промышленность,
высокий интеллектуальный потенциал и низкий инвестиционный риск
делают Самарскую область одной из наиболее привлекательных для
размещения новых производств.
А также выделим и рассмотрим наиболее крупные регионы и
развитие в них банковской отрасли.
Алтайский край находится на юго-востоке Западной Сибири. Он
соседствует с Новосибирской, Кемеровской областями и Республикой Алтай.
Его территория составляет 168 тыс. кв. км. Население края — 2,7 млн.
человек.
Особого внимания заслуживает поддержка реального сектора экономики
в виде компенсации части банковской процентной ставки по кредитам,
привлекаемым предприятиями на реализацию инвестиционных проектов.
Данная практика уже на протяжении двух лет способствует активизации
деятельности
банков
в
кредитовании
инвестиционных
проектов
предприятий. Это позволило в 2001 году почти удвоить привлечение
ресурсов коммерческих банков в экономику края. Привлеченные в реальный
сектор экономики кредитные средства были направлены на реализацию 164
инвестиционных предложений.
Реальное развитие инвестиционной деятельности, характеризующееся
объемом и темпами привлечения инвестиций в основной капитал —
результат инвестиционной активности в крае. За последние три года объем
6
Все данные по финансам «Бизнес и банки»,2002,М.:,№1,С.2-35.
16
инвестиций на территории Алтайского края в основной капитал достиг более
21,2 млрд. рублей, в том числе 7,4 млрд. рублей за 2001 год. В структуре
инвестиций в основной капитал, направленных на развитие отраслей
экономики, в 2001 году наметилась тенденция к увеличению доли
производственных отраслей.
Банковская система Алтайского края.
По количеству кредитных организаций округ занимает 5 место из 7
округов в Российской Федерации, а край — 5 место из 12 административных
территорий в округе.
Филиальная сеть банковской системы края представлена 39 филиалами
кредитных организаций других регионов, 25 из них — отделения Сбербанка.
Кредитные вложения филиалов этих банков составляют основной удельный
вес в общем объеме кредитов (86,2%)7. В крае открыто и действует 12
филиалов коммерческих банков Алтайского края.
Воронежская область.
Воронежская область — наиболее крупная после Московской по
территории, численности населения, а также экономическому потенциалу —
входит в состав Центрального Федерального округа. Она расположена в
центре Европейской части Российской Федерации, в бассейне среднего
течения реки Дон в центральной полосе Восточно-европейской (Русской)
равнины, на стыке лесостепной и степной зон.
Общие сведения: территория 52,4 тыс. кв.км., население – 2455,5 тыс. чел.,
плотность населения 47 чел./кв.км., плотность автомобильных дорог 173 км
на 1000 кв.км., административные районы 32, наиболее крупные города
Воронеж, Борисоглебск, Россошь, Лиски.
Воронежская область является наиболее крупной областью Центрального
Черноземья.
7
«Бизнес и банки»,2002,М.:,№1,С.8
17
Показатели деятельности банков Воронежской области на 1 июля 2002 г.
Объем продажи наличной иностранной валюты уполномоченными банками
физ. лицам, млн. долл. 45,3
Объем покупки наличной иностранной валюты уполномоченными банками
у физ. лиц, млн. руб. 13,5
Объем привлеченных депозитов и вкладов в рублях, млн. руб.
Физических лиц 9079,0
Юридических лиц 576,0
Объем привлеченных депозитов и вкладов в иностранной валюте, млн.
руб.
Физических лиц 2563,0
Юридических лиц 24,2
Средства предприятий на счетах в рублях , тыс. руб. 3 140 000
Средства предприятий на счетах в иностранной валюте, тыс. руб. 93 240
Объем выпущенных
депозитов
и сберегательных
сертификатов и
облигаций, млн. руб.
Депозитные сертификаты 52,3
Сберегательные сертификаты 6,7
Сумма средств юридических и физ. лиц, привлеченных путем
выпуска
векселей в рублях, тыс. руб. 106 850
Сумма средств юридических и физ. лиц, привлеченных путем
выпуска
векселей в валюте, тыс. руб. 10 360
Объем задолженности по кредитам в рублях, предоставленным кредитными
организациями области юридическим и
физическим лицам, млн. руб. 12 623
Объем задолженности по кредитам в иностранной валюте, предоставленным
кредитными организациями области юридическим
и физическим лицам, млн. руб. 1590
Состав и структура
инвестиционного
портфеля
кредитных
организаций, млн. руб.
18
Вложения в долговые обязательства 9839,4
Вложения в акции 10,2
Участие в дочерних и зависимых акционерных обществах 0,7
Прочие участие (учтенные векселя) 151,3
Приморский край.
Приморский край — один из самых удаленных от центра регионов РФ,
«восточные морские ворота России». Владивосток и Находка — конечные
пункты Северного морского пути. На территории региона создана локальная
комплексная экономическая зона «Находка».
Общие сведения
Территория
Население на 01.01.1999 г.
Плотность населения
Плотность автомобильных дорог
Административные районы
Наиболее крупные города
165,9 тыс. кв. км
2195,3 тыс. чел.
13,3 чел./кв. км
42,0 км на 1000 кв. км
25
Владивосток, Находка, Уссурийск, Артем, Арсеньев
Основным экономическим преимуществом Приморского края является
его экономико-географическое положение.
Показатели деятельности банков Приморского края на 01.07.2001 г.
Объем продажи наличной иностранной валюты уполномоченными банками
55,45
физическим лицам (млн долл.)
Объем покупки наличной иностранной валюты уполномоченными банками у
19,66
физических лиц (млн долл.)
Объем привлеченных депозитов и вкладов в рублях (млн руб.)
физических лиц
3589,4
юридических лиц
195,9
Объем привлеченных депозитов и вкладов в иностранной валюте (млн руб.)
физических лиц
1454,9
юридических лиц
150,4
Средства предприятий на счетах в рублях (тыс. руб.)
1162119
Средства предприятий на счетах в иностранной валюте (тыс. руб.)
288409
Данные об объемах бюджетных средств на счетах кредитных организаций (тыс. руб.)
средства федерального бюджета
0
средства приморского бюджета
19839
прочие бюджетные средства
34476
средства внебюджетных фондов
127289
19
Объем выпущенных депозитных и сберегательных сертификатов и облигаций (тыс. руб.)
депозитные сертификаты
0
сберегательные сертификаты
0
облигации
0
Сумма средств юридических и физических лиц, привлеченных путем
266257
выпуска векселей в рублях (тыс. руб.)
Сумма средств юридических и физических лиц, привлеченных путем
выпуска векселей в валюте (тыс. руб.)
30825
Объем задолженности по кредитам в рублях, предоставленным кредитными
организациями Приморского края юридическим и физическим лицам (млн
3139,2
руб.)
Объем задолженности по кредитам в иностранной валюте, предоставленным
кредитными организациями Приморского края юридическим и физическим 1337,8
лицам (млн руб.)
Состав и структура инвестиционного портфеля кредитных организаций (тыс. руб.)
Вложения в долговые обязательства
517369
Вложения в акции
39918
Участие в дочерних и зависимых акционерных обществах
3024
Прочее участие
446
Экономические перспективы Приморского края расцениваются как
благоприятные.
Руководство края постоянно работает над созданием благоприятного
инвестиционного климата в регионе, в том числе посредством
законодательной базы для потенциальных инвесторов.
Свердловская область.
Свердловская область — это крупнейший по территории регион
Урала. Область выделяется среди регионов России мощным военннопромышленным комплексом, который объединяет около 50 заводов и
научно-исследовательских
институтов.
По
ресурсно-сырьевой
составляющей регион занимает одно из ведущих мест в стране.
Общие сведения
Территория
Население на
01.01.1999 г.
Плотность населения
Плотность
автомобильных дорог
194,8 тыс. кв. км
4631,8 тыс. чел.
23,9 чел./кв. км
51,0 км на 1000 кв. км
20
Административные
районы
Наиболее крупные
города
30
Екатеринбург, Нижний Тагил, Каменск-Уральский,
Первоуральск, Серов
По промышленному потенциалу, объему основных производственных
фондов и численности экономически активного населения Свердловская
область занимает второе–третье места среди 89 субъектов Российской
Федерации. Область производит около 5% продукции всей индустрии
России, входит в первую пятерку российских регионов по объему
промышленного производства (темпы его роста примерно вдвое превышают
средние по стране). Уровень концентрации промышленных предприятий в
Свердловской области в 4 раза выше среднероссийского. Основные отрасли
промышленности: черная и цветная металлургия, машиностроение и
металлообработка, станкостроение, приборостроение, электротехническая,
радиоэлектронная промышленность. В области развита химическая,
коксохимическая,
химико-фармацевтическая,
лесная,
деревообрабатывающая, бумажная, легкая, пищевая промышленность,
производство стройматериалов, ювелирных изделий из полудрагоценных
камней.
В Свердловской области на 1 апреля 2001 г. насчитывалось 30
кредитных организаций. Кроме того, в области действовали 88 филиалов
кредитных организаций данного региона и 59 филиалов кредитных
организаций других регионов.
Показатели деятельности банков Свердловской области на 01.04.2001 г.
Объем продажи наличной иностранной валюты уполномоченными банками
79,94
физическим лицам (млн долл.)
Объем покупки наличной иностранной валюты уполномоченными банками у
21,38
физических лиц (млн долл.)
Объем привлеченных депозитов и вкладов в рублях (млн руб.)
физических лиц
10 607,1
юридических лиц
2714,6
Объем привлеченных депозитов и вкладов в иностранной валюте (млн руб.)
физических лиц
3900,4
юридических лиц
657,8
Средства предприятий на счетах в рублях (тыс. руб.)
4 589 255
Средства предприятий на счетах в иностранной валюте (тыс. руб.)
314 363
средства федерального бюджета
19 377
21
средства свердловского бюджета
454 340
прочие бюджетные средства
4534
средства внебюджетных фондов
288 957
Объем выпущенных депозитных и сберегательных сертификатов и облигаций (тыс. руб.)
депозитные сертификаты
сберегательные сертификаты
75
облигации
0
Сумма средств юридических и физических лиц, привлеченных путем выпуска
1 708 488
векселей в рублях (тыс. руб.)
Сумма средств юридических и физических лиц, привлеченных путем выпуска
269 122
векселей в валюте (тыс. руб.)
Объем задолженности по кредитам в рублях, предоставленным кредитными
организациями Свердловской области юридическим и физическим лицам
29 437,1
(млн руб.)
Объем задолженности по кредитам в иностранной валюте, предоставленным
кредитными организациями Свердловской области юридическим и
5005,4
физическим лицам (млн руб.)
Состав и структура инвестиционного портфеля кредитных организаций (тыс. руб.)
Вложения в долговые обязательства
Вложения в акции
Участие в дочерних и зависимых акционерных обществах
Прочее участие
1 036 014
147 031
6757
88 761
Экономические перспективы Свердловской области оцениваются весьма
благоприятно. Высокие темпы роста физических объемов производства
ожидаются в машиностроении, металлообработке и цветной металлургии.
Однако реализация имеющихся предпосылок экономического роста может
потребовать значительных инвестиций и занять больше времени, чем в
других регионах России. Руководство области большие надежды возлагает на
зарубежных инвесторов — в области действует более 50 представительств 26
стран мира.
Краснодарский край.
Краснодарский край — один из наиболее экономически развитых и
инфраструктурно обустроенных в России. Он был выделен из состава АзовоЧерноморского края 13 сентября 1937 года и сегодня является самым южным
регионом России. Край делится рекой Кубань на две части: северную —
равнинную (2/3 территории) и южную — горную (1/3 территории). Климат на
большей части территории умеренно континентальный, на Черноморском
22
побережье (южнее Туапсе) — субтропический.
В крае проживает свыше пяти миллионов человек, в том числе около 53% —
в городах и 47% 8— в сельской местности.
Общие сведения
Территория
Население на 1 января 1999 г.
Плотность населения
Плотность автомобильных дорог
Административные районы
Наиболее крупные города
Губернатор
Основу
76,0 тыс. кв. км
5009,8 тыс. чел.
66,0 чел./кв. км
132 км на 1000 кв. км
38
Краснодар, Сочи, Новороссийск, Армавир, Ейск
Ткачев Александр Николаевич
экономического
потенциала
края
составляют
агропромышленный, топливно-энергетический, транспортный, курортнорекреационный
комплексы,
машиностроение,
лесное
хозяйство,
деревообработка и мебельное производство, промышленность строительных
материалов.
По данным Центрального банка РФ, на 1 января 2001 г. в
Краснодарском крае насчитывалось 28 кредитных организаций, кроме того, в
регионе действовало 116 филиалов (из них 37 филиалов местных кредитных
организаций).
Показатели деятельности банков Краснодарского края на 1 января 2001 г.
Объем продажи наличной иностранной валюты уполномоченными банками
75,41
физическим лицам (млн долл. США)
Объем покупки наличной иностранной валюты уполномоченными банками у
22,94
физических лиц (млн долл. США)
Объем привлеченных депозитов и вкладов в рублях (тыс. руб.)
физических лиц
10 520,4
Объем привлеченных депозитов и вкладов в иностранной валюте (тыс. руб.)
физических лиц
2971,4
предприятий и организаций
172,6
Средства предприятий на счетах в рублях (тыс. руб.)
2 411 772
Средства предприятий на счетах в иностранной валюте (тыс. руб.)
489 774
Данные об объемах бюджетных средств на счетах кредитных организаций (тыс. руб.)
средства федерального бюджета
51
8
«Бизнес и банки»,2002,М.:,№1,С.11.
23
средства краснодарского бюджета
7531
прочие бюджетные средства
80
средства внебюджетных фондов
10 358
Объем выпущенных депозитных и сберегательных сертификатов и облигаций (тыс. руб.)
депозитные сертификаты
0
сберегательные сертификаты
0
облигации
0
Сумма средств юридических и физических лиц, привлеченных путем выпуска
212 330
векселей в рублях (тыс. руб.)
Сумма средств юридических и физических лиц, привлеченных путем выпуска
1348
векселей в валюте (тыс. руб.)
Объем задолженности по кредитам в рублях, предоставленным кредитными
организациями Краснодарского края юридическим и физическим лицам (млн 6395,5
руб.)
Объем задолженности по кредитам в иностранной валюте, предоставленным
кредитными организациями Краснодарского края юридическим и физическим 696,7
лицам (млн руб.)
Состав и структура инвестиционного портфеля кредитных организаций (тыс. руб.)
Вложения в долговые обязательства
120 392
Вложения в акции
7798
Участие в дочерних и зависимых акционерных обществах
17
Прочее участие
4091
Экономические перспективы Краснодарского края оцениваются как
благоприятные. В крае создается база для деятельности инвесторов.
2.2. Технико – экономические особенности отрасли и факторы,
влияющие на размещение отрасли.
До начала 1998г. региональные власти в РФ являлись нетто-кредиторами
банковской системы: привлеченные от местных властей средства устойчиво
превышали требования к ним коммерческих банков – положительное сальдо
составляло от 2 до 6 млрд. руб.(0,4-1 млрд. долларов). В 1998г. ситуация
изменилась;
в
начале
года
требования
кредитных
организаций
к
администрациям субъектов РФ на 4 млрд. руб. превысили размещенные
региональными властями в банковской системе средств, и в дальнейшем
разрыв увеличивался, достигнув на 1 января 1999г. 13 млрд. руб.9
9
«Вестник банка России»,М.:, 2003, №15.,с.28
24
Причинами
произошедших
изменений
стали
увеличение объема
привлекаемых региональными властями кредитов и, в меньшей степени, рост
вложений комбанков в муниципальные бумаги.
Банковская система России, будучи составной частью финансовокредитной системы, тесно связано с отраслями экономики.
Она
входит
в
инфраструктуру,
обслуживающую
реальное
производство, и поэтому в значительной степени зависит от уровня развития
промышленности и прочих отраслей экономики одновременно
сама
оказывая сильное воздействие на национальную экономику. Слабое развитие
банковской системы не позволяет в полной степени реализовывать
потенциал
роста
перевооружение,
производства,
ограничивать
может
сдерживать
привлечение
его
средств
техническое
не
только
от
национальных инвесторов, но с международных финансовых рынков.
Основными
факторами,
влияющими
на
состояние,
развитие
и
размещение банковской системы является:
- общий уровень и тенденции экономического развития страны;
- отраслевая структура экономики страны;
- равномерность распределения производства по территории страны;
- степень
интеграции
национальной
экономики
в
международную
региональную и мировую экономику;
- структура собственности в национальной экономике;
- доминирующие методы управления экономикой;
- денежно-кредитная политика, налоговая политика властей, уровень и
динамика инфляции в стране, структура внешнего платежного баланса
страны.
На развитие
и размещение банковской системы большое влияние
оказывает территориальная структура экономики страны, что наглядно
иллюстрируется примерами неравномерного развития по территории страны
банковской системы. Развитие финансовой сферы тесно связано с развитием
промышленности и сельского хозяйства.
25
Распределение территории страны определяет банковский ландшафт, т.к.
банки
выполняют
обслуживающие
функции
и
могут
эффективно
воздействовать лишь на территориях, через которые проходят активные
денежные потоки, см. Приложение №1.
Помимо
территориальной
отраслевой
значительное влияние на организацию
ориентированности
также
банковской системы оказывает
наличие в регионе крупных предприятий и финансовых организаций. Их
присутствие создает предпосылки для создания и работы в региональной
банковской системе крупных банковских инвестиционных институтов.
Зависимость территориальных сегментов национальной банковской
системы от уровня экономического развития подтверждается российским
опытом:
территории,
депрессивные
на
которых
в
промышленности
наблюдаются
явления, не имеют, как правило, конкурентно-способных
банковских учреждений.
В таких регионах, наряду со слабыми местными банками преобладают
филиалы иногородних банков, используемые головными организациями в
основном
для
кредитного
и
кредитно
-
кассового
обслуживания
представленных на территориях дочерних предприятий или филиалов
иногородних компаний,
финансовых
контролирующих эти банки. В признанных
центрах банки
меньше зависят от развития отраслей
реального производства.
К числу таких центров, как правило, относятся столицы государств; в
которых находятся высшие органы государств власти и офисы крупнейших
частных фирм.
Например, в Москве и Московской области, по состоянию на 01.01.2001г.
действовало 617 финансово-кредитных организаций из общего количества
1311 единиц.10
В Московском регионе было сконцентрировано 65,7% совокупных
активов 69,3% кредитов региональному сектору экономики, 33.8%11 вкладов
10
«Банковский портфель»,М.:,Соминтекс,2002, с.56
26
населения, в то время, как в 8 субъектах РФ число действующих кредитных
организаций не превышало 2, а в 3 субъектах кредитные организации
отсутствовали вообще.
Аналогичная несоизмеримость наблюдается и других промышленных и
финансовых центрах.
Например,
в
Северо
–
Западном,
Поволжском
районах
и
в
калининградской области соотношение кредитов и активов региональных
кредитных организаций с региональным ВВП в банках указанных регионов
было более чем в 2 раза выше среднероссийского уровня.
Банки, являясь частью финансовой сферы, чутко реагируют на изменение
в политике властей и экономике. Резкое ужесточение денежно-кредитной
политики неизбежно приводит к адекватному повышению банковских
рисков, а зачастую может спровоцировать и системные банковские кризисы.
2.3. Структура взаимодействия банков с другими отраслями хозяйства.
Рыночные
взаимодействия
между
предприятиями
и
банками
определяются: предоставлением банками кредитов предприятиям.
И обеспечения
банками расчетов между предприятиями. Однако в
российской экономики
в период активной приватизации, произошло
иерархическое для стран с развитыми рынками слияние банковского
капитала и промышленных предприятий. Крупные монополисты реального
сектора стали создавать «карманные» банки, обслуживающие отдельные
предприятия, концерны или отрасли. Напротив, крупные коммерческие
банки делали значительные вложения в российские компании (не сколько
для покупки активов, сколько для обеспечения финансовых потоков).
Скупка контрольных пакетов предприятий в эти годы приобрела
массовый характер. Возможности для этого были заложены провидением
11
«Деньги и кредит»,М., Финансы и статистика,№1,2002,с.18
27
приватизации государственной собственности, залоговых аукционов где
стоимость материальных активов была явно занижена.
Каждый
крупный
банк
(Российский
кредит,
ОНЭКСИМ
банк,
Инкомбанк, Автобанк, Промстрой банк, Альфа-банк, Менатеп) имели в
собственности крупное промышленное предприятие (или несколько),
ориентированное в основном на экспорт. В тоже время отечественные
промышленные монополии скупили достаточно большую часть акций
коммерческих банков и по существу определяли политику кредитных
структур (это относилось, например, к национальному резервному банку,
Империалу, Газпромбанку).
Негативную роль при этом сыграло недостаточное развитие
рынка
акций: коммерческие банки были вынуждены участвовать в корпоративном
управлении, контроле за предприятиями и даже в подготовке планов по их
реструктированию.
Российские коммерческие банки, скупив отдельное число контрольных
пакетов акций крупнейших промышленных компаний, предоставляли
кредиты
преимущественно
предприятиям,
которые
находились
под
непосредственным контролем банков.
Подобный характер взаимодействия между банками и предприятиями
привел к некоторому росту инвестиций и подъему производства в отдельных
отраслях промышленности (нефтяной, пищевой ). Однако такие проекты не
всегда
были эффективными и многие банки, приобретая в собственность
промышленные предприятия, фактически занимались их развитием.
В России, где контрактные отношения традиционно базировались на
личных взаимоотношениях, олигополистическая структура промышленности
и неразвитые рынки капитала придали дополнительный импульс развитию
деловых групп. После начала процесса приватизации в 1993г12 новые
12
«Банковский кризис в свете основных тенденций экономического развития Росии»,М.,№10,2002г.,
с.44
28
российские банки стали обладателями крупного акционерного капитала в
промышленном секторе.
Большинство групп приобрели активы в ходе реализации залоговых
аукционов, правительственного снабжения и приватизационных продаж.
Воспользовавшись невысокой
конкуренцией со стороны инвесторов на
рынке капитала, начиная с 1994г, они начали консолидировать контрольные
пакеты акций. Возникшие корпоративные структуры
получили название
финансово – промышленных групп (ФПГ).
В некоторых случаях ФГП создавались правительством, в других
образовывались спонтанно.
Число
официально
зарегистрированных
ФПГ
к
началу
199813г
составляло около 80.Количество предприятий, входящих в их состав,
превысило 1000, количество финансовых
институтов 9014. Основным
препятствием для развития ФПГ являются установленный государством
антимонопольный барьер – контролируемый подобными структурами объем
рынка не должен превышать 35%15. Фактически крупные предприятия и
банки разделили экономические сферы влияния между собой, и огромная
доля бывшей государственной собственности оказалась сконцентрирована в
финансово-промышленных группах.
13
«Банковское дело»,М.,//Банковский и биржевой научно – консультационный центр, 2001.
14
«Банковское дело»,М.,//Банковский и биржевой научно – консультационный центр, 2001
15
Балабанов И.Т., «Банки и банковское дело», СПб;2001.
29
Заключение
Банковская система России за 10 лет своего существования прошла
этапы от рождения и интенсивного развития до глубокого кризиса. Она была
вызвана к жизни потребностями рыночной экономики в банковских услугах.
И
все время развития
банковской сферы сопровождалось негативным
макроэкономическим фоном, составляющими которого были социальнополитическая нестабильность, падение производства, низкая инвестиционная
активность, высокая инфляция.
Банковский кризис
явился составной частью
общего финансового
кризиса 1998 года в России, источником которого служил
не только
общемировой кризис, сколько накапливающиеся все пореформенные годы
внутрироссийские проблемы. Подавляющее большинство российских банков
были
неэффективными
в
сравнении
с
зарубежными
финансовыми
институтами и могли существовать лишь в условиях высокой нормы
прибыли. Прибыль же обеспечивалась перераспределением денежных
потоков и задержками
в перечислениях
клиентских средств, высокой
доходностью финансовых инструментов, искусственно завышенным курсом
рубля, децентрализацией экспорта, особенно природных ресурсов, ростом
внутреннего и внешнего долга.
Коммерческие банки аккумулировали в себе все негативные черты
российской
деятельности:
эффективность,
коррумпированность,
неудовлетворительное качество управления.
Эти факторы и обусловили низкий уровень доверия населения России,
равно как и внешних партнеров, к национальным банкам. Однако решение
проблем финансовой стабилизации и создание условий для экономического
роста в будущем непосредственно связаны с глубоким реформированием
банковской
системы,
содержание
которого
стратегическим выбором России между
рыночных преобразований
будет
определяться
продолжением начатых в 1992г.
и усилием государственного
регулирования
экономики.
30
Приложение №1.
1. Москва – 44,7%
2. Сибирь – 681 кредитное учреждение
3. Поволжский регион – 91 банк
4. Северо- Кавказский – 136 банков
5. Уральский – 96 банков
6. Западно-Сибирский – 93 банка
7.
Центрально -Черноземский р-н – 16 банков
31
Список литературы.
1. Амирьянов Р.В.,
Давыдов А.Е., Грузнов А.Р., « О банках и
банковской деятельности»; Москва; 2001
2. Балабанов И.Т., «Банки и банковское дело», СПб; 2001
3. "Банковское дело", Москва, Банковский и биржевой научноконсультационный центр, 2001г.
4. "Банковский портфель ", Москва, Соминтэкс, 2002г.
5. Банковский бюллетень, Москва, Агентство банковской
информации еженедельника "Экономика и жизнь",N 8, 2002г.
6. "Банковский журнал", Москва, N3, 2003г.
7. "Вестник банка России", Москва, N15, 2003г.
8.Банковский кризис в свете основных тенденций экономического
развития России. "Вопросы экономики" 2001 №10.
Барашян М.Н., Дружинин Д.Н.; «Банковское право»; Москва; 2001
9. "Бизнес и банки", Москва, Банковская газета, N 12, 2001г.
10."Бизнес и банки", Москва, Банковская газета, N 2, 2001г.
11.Большой экономический словарь, Москва, Фонд "Правовая
культура", 2001г.
12. Васильев Д. "Инвестор стал осторожным". // Коммерсанть аналитический еженедельник. 2001 г. N13.
13. Дайджест учебного центра "Инкомбанка", 2002г.
14."Деньги и кредит", Москва, издательство "Финансы и
статистика", NI, 2002г.
15.
Денежно-кредитная
политика
центрального
банка
РФ.
"Банковское дело" 2001 №2
16. Кацман Ю. "Банковский бизнес в России перешел на новый
уровень". Коммерсантъ - аналитический еженедельник. 2003 N13.
17. Коммерсант, 2001г.
18. Начался ли в России бум Банковских холдингов? "Банковское
дело" 2001 № 2
32
19.О положении в экономике и банковской системе. "Бизнес и
банки" 2001 №11.
20. Становление банковской системы России. "МЭиМО"2001 № 10
21. Щербаков Г.Н.; «Банковские системы развитых стран»;
Москва, 2002
33