1.1. Понятие банковских продуктов и услуг

ACHER@WISEOWL.RU
СОДЕРЖАНИЕ
 .................................................................................................................................. В
ВЕДЕНИЕ ........................................................................................................... 2
 .................................................................................................................................. 1
.
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ
ОСНОВЫ
ПОНЯТИЙ
БАНКОВСКИХ
ПРОДУКТОВ И УСЛУГ................................................................................... 3
 .................................................................................................................................. 1
.1. Понятие банковских продуктов и услуг .................................................... 3
 .................................................................................................................................. 1
.2. Виды банковских продуктов и услуг ....... Error! Bookmark not defined.
 .................................................................................................................................. 2
. ОЦЕНКА СОСТАВА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ,
ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ «АБСОЛЮТ БАНКОМ»Error! Bookmark not
defined.
 .................................................................................................................................. 2
.1. Краткая характеристика банка ЗАО «АБСОЛЮТ БАНК» ............. Error!
Bookmark not defined.
 .................................................................................................................................. 2
.2. Привлечение ресурсов на депозиты ......... Error! Bookmark not defined.
 .................................................................................................................................. 2
.2. Операционно-кассовое обслуживание клиентовError! Bookmark not
defined.
 .................................................................................................................................. 2
.3. Предоставление кредитов .......................... Error! Bookmark not defined.
 .................................................................................................................................. 3
. ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ
ПРОДУКТОВ И УСЛУГ В РФ ...................... Error! Bookmark not defined.
 .................................................................................................................................. 3
.1.
Оценка
эффективности
функционирования
рынка
банковских
продуктов и услуг ............................................ Error! Bookmark not defined.
 .................................................................................................................................. 3
.2. Рекомендации по
развитию рынка банковских продуктов и услуг
........................................................................... Error! Bookmark not defined.
 .................................................................................................................................. З
АКЛЮЧЕНИЕ ................................................................................................... 6
 .................................................................................................................................. С
ПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ .......................................... 12
 .................................................................................................................................. П
РИЛОЖЕНИЯ .................................................. Error! Bookmark not defined.
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность выпускной квалификационной работы обусловлена тем,
что банковские продукты и услуги являются традиционной сферой
банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов
банков и удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в
целях развития национальной экономики. Современный уровень развития
производительных сил требует от банковского сектора предоставления все
большего числа услуг своим клиентам. В последние десять - двадцать лет
банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый
уровень.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование
рынка банковских продуктов и услуг в РФ.
Исходя из этой цели, были поставлены задачи:

раскрыть понятие банковских продуктов и услуг;

исследовать виды банковских продуктов и услуг;

провести анализ состава банковских продуктов и услуг,
предоставляемых «Абсолют Банк» (ЗАО);

оценить проблемы и тенденция развития рынка банковских
продуктов и услуг в РФ.
Объектом выпускной квалификационной работы является «Абсолют
Банк» (ЗАО) и рынок банковских услуг России. Предметом исследования
выступают банковские услуги и продукты.
В качестве инструментария применялись методы анализа научной и
информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы
и практические рекомендации.
Методологическую и теоретическую основу исследования составляют
научные труды отечественных и зарубежных ученых по теории и практике
банковского обслуживания.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОНЯТИЙ БАНКОВСКИХ
ПРОДУКТОВ И УСЛУГ
1.1. Понятие банковских продуктов и услуг
Деятельность банковских учреждений очень многообразна, поэтому
их сущность оказывается достаточно неопределенной. В современном
обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они
не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но через
них осуществляется финансирование экономики, проводятся страховые
операции,
купля-продажа
ценных
бумаг,
а
в
некоторых
случаях
посреднические сделки и управление имуществом. Банковские учреждения
выступают
в
качестве
консультантов,
участвуют
в
обсуждении
народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные
предприятия.
Коммерческий
банк
является
самостоятельным
субъектом
хозяйствования, обладает правами юридического лица, производит и
реализует банковский продукт, оказывает услуги, действует на принципах
коммерческого расчета. Задачи банка мало чем отличаются от задач
предприятия, поскольку он решает вопросы, связанные с удовлетворением
общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на
основе полученной прибыли социальных и экономических интересов как
членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк
может
осуществлять
любые
виды
хозяйственной
деятельности,
определенные его уставом [9, с.20].
Банк
как
предприятие
производит
свой
продукт,
имеющий
стоимостную форму. Продуктом банка служат платежные средства,
входящие вместе с кредитом в денежный оборот. Продуктом банка также
выступают определенного рода услуги. К ним относятся как традиционные
виды услуг - организация расчетов (в наличной и безналичной формах),
вкладов, кредитования, так и нетрадиционные - в виде предоставления
гарантий, поручительств, консультаций и т.п. Особенность банковских услуг
состоит в том, что они имеют не только денежную основу, но и обладают
свойством самовозрастающей стоимости. В частности, ресурсы, полученные
от вкладчиков, не бесплатны для кредитного учреждения. Поэтому они
должны быть использованы так, чтобы не только возвратить их владельцам,
но и получить приращение, достаточное для уплаты процентов по вкладам,
компенсации расходов и получения хотя бы минимальной прибыли. Банк
обязан
использовать
аккумулированные
ресурсы
и
направить
их
нуждающимся заемщикам в виде кредита таким образом, чтобы его услуга
так или иначе содействовала самовозрастанию стоимости, пущенной в
оборот посредством банковской деятельности.
В работах отечественных ученых встречаются различные определения
банковских услуг. О.И. Лаврушин определяет банковскую услугу как одну
или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности
клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу
последнего за определенную плату [19, с.65].
По мнению Максютова А. А. Ю.В. «банковская услуга – это
совокупность операций, представляющая законченный комплекс услуг,
удовлетворяющих какую-либо потребность клиента». В целом, определение
банковских услуг отечественными учеными сводится к банковским
операциям, которые банки выполняют по поручению клиентов [20, с.32].
……..
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итоги выпускной квалификационной работы, можем сделать
следующие выводы:
Банковскую услугу нужно рассматривать на трех уровнях. Первый
уровень образуют основные банковские услуги, то, что в действительности
покупает клиент. Это – базовый ассортимент банка: кредитование, услуги по
инвестированию капитала, услуги по расчетно-кассовому обслуживанию,
операции с валютой и прочие услуги. Второй уровень представляет собой
банковскую услугу в реальном исполнении, то есть текущий ассортимент
банка. Текущий ассортимент постоянно меняется и развивается, не
затрагивая
базовой
направленности
банка.
Изменения
текущего
ассортимента направлены на то, чтобы превратить случайного клиента в
постоянного, побудить клиента к приобретению как можно большего числа
услуг. И, наконец, третий уровень составляют расширенные банковские
услуги. Услуги этого уровня направлены на формирование дружеских
отношений с клиентом, оказание ему всесторонней помощи.
В настоящее время круг операций коммерческих банков существенно
расширился, все больше стирается грань между традиционно банковскими и
новыми операциями. Происходит все большая универсализация деятельности
банков, означающая охват не только всех стадий и сфер оборота денежных
средств и финансовых ресурсов, но и таких побочных сфер, как
консультирование, расширение информации о денежных и финансовых
процессах управления средствами частных лиц и организаций (даже
государств), техническое обеспечение денежных операций, охрана денежных
ценностей и производственных секретов и др. Становится правилом то, что
перечень необходимых услуг клиент может получить в своем банке. Не
отказываясь от традиционной деятельности, банки все более активно
вторгаются в другие сферы деятельности, берут на себя обслуживание
клиентов полным комплексом финансовых услуг.
В этих условиях коммерческие банки пытаются сохранить свое
экономическое положение путем расширения своей деятельности, начиная
обслуживать новые, связанные с более высоким риском сегменты
банковского рынка, к таковым относятся:

сделки с коммерческим недвижимым имуществом и операции с
высокой долей заемных средств (во многих случаях это вязано с увеличением
кредитных рисков);

осуществление более прибыльных, но связанных с более высоким
риском забалансовых операций (процентные и валютные свопы, резервные
аккредитивы, обязательства по ссудам, их продажа и передача, а также
гарантии), приобретающих все большее значение для коммерческих банков в
связи с дальнейшей унификацией и ужесточением требований относительно
достаточности собственного капитала;

в участие коммерческих банков в дилерских операциях с
производными инструментами, что является для них одним из новых видов
деятельности.
В
данном
случае
коммерческие
банки
приобретают
производные инструменты не только по поручению своих клиентов, но и
самостоятельно с целью повышения прибыльности своих операций;

оказание услуг в таких небанковских секторах, как страхование,
трастовые (доверительные) операции.
Исследование отдельных банковских продуктов и услуг позволяет
сформулировать следующие выводы:
Кредитование
физических
лиц
остается
одним
из
наиболее
динамично развивающихся сегментов банковского рынка. Потребительское
кредитование в России характеризуется не только стремительным ростом его
объемов, числа заемщиков и количества выданных ссуд. В последнее время
развивается банковское законодательство, снижаются процентные ставки,
разрабатываются новые кредитные инструменты. И это, пожалуй, главная и
наиболее важная тенденция сегодняшнего дня.
Рынку розничного кредитования в России в настоящее время присущи
следующие основные черты:

быстрый рост;

быстрое изменение расклада сил;

высокая доходность и высокий риск;

продолжение процесса концентрации;

агрессивные действия конкурентов.
На рынке потребкредитования за последнее время проявилось
несколько новых тенденций:

развитие кредитных карт;

рост популярности нецелевых кредитов;

снижение ставок;

начало работы кредитных бюро;

рост финансовой грамотности заемщиков.
У российского рынка потребительского кредитования две проблемы реальная
ставка
по
кредиту,
скрывающаяся
за
дополнительными
комиссиями, и доля просроченных кредитов.
Рынок пластиковых карт имеет высокий потенциал роста. Россияне
сегодня могут оплачивать пластиковой картой товары и услуги в магазинах,
ресторанах, спортклубах, гостиницах и т.д. Но, как показало исследование,
используют эту возможность пока менее половины опрошенных. Это
объясняется
недостаточно
высоким
на
сегодняшний
день
уровнем
информированности нашего населения о возможностях использования
пластиковых карт.
Несмотря на значительный количественный рост показателей,
характеризующих
развитие
безналичных
расчетов
с
использованием
банковских карт в сфере розничных платежей, нельзя не отметить и
негативные тенденции. По-прежнему держатели карт отдают предпочтение
операциям по снятию наличных безналичным платежам в торгово-сервисной
сети. Это обусловлено прежде всего недостаточной развитостью сети
предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские карты, а
также привычкой населения рассчитываться наличными. Сдерживающим
фактором развития безналичных расчетов с использованием карт в сфере
розничных платежей являются различия в технологических платформах
платежных
систем,
функционирующих
на
территории
Российской
Федерации. Это препятствует формированию единой инфраструктуры,
обеспечивающей взаимный прием и обслуживание карт банков - участников
различных платежных систем. Отсутствие технического взаимодействия
между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к
локализации предложений в сфере розничных услуг в границах области
(района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, обслуживающей
розничный платежный оборот. Одним из самых существенных факторов,
негативно влияющих на развитие безналичных расчетов с использованием
карт, является мошенничество.
К основным тенденциям на рынке кредитования малого бизнеса
относятся:

постоянно растущий спрос со стороны малого бизнеса на
банковские услуги;

снижение ставок по рублевым и валютным займам, увеличение
сроков кредитования;

стандартизация
процесса
кредитования
путем
развития
скоринговых технологий;

смягчение банковских требований к заемщику;

активизация деятельности иностранных банков;

расширение круга кредитных продуктов.
Бурное развитие кредитования малого бизнеса приводит к тому, что
кредитные
продукты
становятся
более
доступными
для
малых
предпринимателей: сроки кредитования растут, процентные ставки падают,
требования к потенциальным заемщикам становятся более мягкими.
В целом были выявлены следующие «слабые стороны» деятельности
средних банков в России:
- недостаточный объем клиентской базы и, как следствие, недостаток
ресурсной базы для вложений (в том числе собственных) в фондовые
ценности и финансирования отдельных видов операций в интересах
клиентов;
- не сформирован системный подход к изучению проблем и
потребностей клиентов;
- отсутствуют отработанные программы тиражирования отдельных
продуктов;
- часто в банках отсутствует служба маркетинга как структурное
подразделение. Слабое развитие маркетинга не позволяет эффективно
использовать даже имеющиеся возможности, в силу чего нет четких
принципов продвижения продуктов на рынках;
- не определен баланс между продажей стандартных видов услуг и
индивидуальным обслуживанием клиентов.
Работа банков по привлечению средств, по нашему мнению, должна
строиться по следующим основным направлениям:
- организация индивидуального обслуживания юридических лиц с
целью закрепления части средств как крупных, так и мелких корпоративных
клиентов в банке, в том числе через работу с контрагентами юридических
лиц, находящихся на обслуживании в банке;
- привлечение средств юридических лиц через выпуск собственных
векселей с последующим развитием услуги вексельного кредитования.
Кредитование корпоративных клиентов должно осуществляться по
следующим основным направлениям:
- краткосрочное коммерческое кредитование;
- инвестиционное кредитование;
- проектное финансирование.
Необходимо также расширять возможности банков по применению
некредитных инструментов, таких как документарные операции.
В целях диверсификации кредитных рисков в целом и для
минимизации и распределения риска в рамках отдельных проектов
необходимо рассмотреть возможность участия в программах краткосрочного
и долгосрочного синдицированного кредитования. При этом некоторые
банки должны участвовать в синдикатах не только в качестве кредитора, но и
в
качестве
организатора
и
агента
и
развить
это
направление
в
самостоятельный вид бизнеса.
Целесообразно увеличить долю клиентов, обслуживание которых
происходит с использованием интернет-сети (автоматизированной системы
«клиент
-
банк»).
Таким
образом,
возникает
задача
развития
и
совершенствования технологий.
Необходимо
развитие
телекоммуникационной
инфраструктуры.
Развитие интернет-технологий может позволить оказывать услуги, которые
раньше были под силу только банкам с разветвленной филиальной
структурой. Сочетание системы типа «клиент - банк» на базе интернеттехнологий и собственной надежной расчетной системы, обеспечивающей
необходимую скорость проведения платежей, должно позволить банку
соответствовать требованиям информационной безопасности расчетов с
использованием Интернета и выйти на конкурентные позиции в данной
технологической сфере.
Новые цели и задачи требуют принятия банками маркетинговой
политики, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп
обслуживаемых и потенциальных клиентов.
Целесообразно создание системы индивидуального обслуживания
клиентов, включающей оптимальный спектр банковских продуктов и услуг.
Данный подход предполагает в том числе:
- предложение клиенту специально разработанных индивидуальных
схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса
клиента, страхование его рисков;
- закрепление за клиентами персональных менеджеров, обладающих
необходимым
уровнем
полномочий;
предоставление
клиентам
технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра
консультационных услуг;
-
проведение
гибкой
тарифной
политики
индивидуального
обслуживания.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 22.12.2008)
"О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
2.
Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О центральном банке
РФ (Банке России)».
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от
2.12.1990 №395-1 (с изм. и доп., вступающими в силу с 28.04.2009)
4.
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007)
"О кредитных историях"
5.
Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И (ред. от 14.05.2008) "Об
открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)"
6. Положение ЦБР от 3 октября 2007 г. № 2-П «О безналичных расчетах в
Российской Федерации» (11.06.2008)
7.
Багиев Г.Л. и др. Маркетинг: Учебник для ВУЗов – М.:
Экономика, 2006. – 703 с.
8.
Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.:
Питер, 2007. – 345с.
9.
Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. – М.:
Банки и биржи, 2008. - 399 с.
10. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: ФиС, 2002. 344 с.
11. Банковское дело / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.Л.
Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2003. - 312 с.
12. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.
– М.: Финансы и статистика, 2007. - 458 с.
13. Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. В.
Платонова, М. Хаггинса. – М.: Консалтбанкир, 2007. – 341 с.
14. Глушкова Н. Банковское дело. – М, 2007. – 432с.
15. Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг / Под общей
редакцией д. э. н., профессора Томилова B. B. – М.: Юрайт – Издат, 2007. –
320с.
16. Давыдов Р.А. Аналогии в технологиях продаж // Организация
продаж банковских продуктов. – 2007. - №4.- с.22-26.
17. Заславская О. Банкоматы станут умнее // Новые известия. - №125
от 19.07.2007. – с.8-10.
18. Зачем россиянам пластиковые карты // Ведомости. - №133 (1907)
от 20.07.2007г. – с.21-23.
19. Каурова
Н.Н.
Рынок
розничных
продуктов:
тенденции,
перспективы, риски // Банковский ритейл. – 2007. - №1. – с.15-18.
20. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для ВУЗов. – М.:
Маркет ДС, 2008. – 240 с.
21. Куришев
О.Ю.
Банковские
карты
как
важный
элемент
банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. – 2007. - №1. – с.1720.
22. Кузнецов В.А. Мошенничество в сфере безналичных расчетов с
использованием банковских карт // Расчеты и операционная работа в
коммерческом банке. – 2007. - №1. – с.14-16.
///////