Анна ЯЩУКГосударственная поддержка семей в улучшении
advertisement
Банкаўскi веснiк, ЛIПЕНЬ 2008 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà Государственная поддержка семей в улучшении жилищных условий и система стройсбережений ÄÌ̇ üôìä èÂÔÓ‰‡‚‡ÚÂθ ͇Ù‰˚ ˝ÍÓÌÓÏ˘ÂÒÍÓÈ ÚÂÓËË Ä͇‰ÂÏËË ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl ÔË èÂÁˉÂÌÚ êÂÒÔÛ·ÎËÍË Å·ÛÒ¸, ‡ÒÔˇÌÚ Б еларусь, так же, как и многие другие страны СНГ, стоит на пороге кредитного бума, связанного с ростом спроса населения на кредиты на потребительские нужды, строительство (реконструкцию) или приобретение жилья. Это свидетельствует об определенной макроэкономической стабилизации, о росте реальных доходов населения. Опыт развитых стран, наличие современной системы банковского обслуживания граждан являются одним из важнейших механизмов системы обеспечения высокого уровня жизни населения. Если говорить о фундаментальных целях демографической политики, таких, как укрепление семьи, повышение рождаемости, то для их реализации важность формирования развитой системы жилищного кредитования особенно высока. С этой точки зрения значительный интерес представляет система жилищных строительных сбережений, которую можно проследить, изучая зарубежный опыт. Жилищная проблема для многих семей является исключительно важной. По данным социологических исследований, отсутствие собственного жилья является главной причиной низкой рождаемости. Государственная поддержка в улучшении жилищных условий в Республике Беларусь обеспечивается молодым, многодетным и малообеспеченным семьям через получение социального жилья, предоставление финансовой поддержки. В настоящее время в Республике Беларусь созданы правовые и организационные основы государственной жилищной политики, определены ее приоритетные направления и разработаны механизмы их реализации. Принят ряд указов Президента Республики Беларусь и постановлений Правительства, направленных на решение жилищной проблемы для многодетных семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Им предоставлено право на: ● внеочередное включение в списки граждан, нуждающихся в улучшении жилищных усло- вий, на получение льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений; ● совместное использование льготного кредита и одноразовой безвозмездной субсидии на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья. Льготные кредиты предоставляются в размере до 95% стоимости строительства жилья, из расчета 20 кв. метров на человека, сроком на 40 лет под 3% годовых. Финансовая поддержка семьям предоставляется в следующих случаях: ● при рождении троих детей погашается 50% от суммы задолженности; ● при рождении четверых — 70%; ● при рождении пятерых и более — 100% от суммы задолженности. Сложнее решается вопрос с предоставлением жилья молодым семьям. Более 200 тыс. молодых семей нуждаются в жилье. В год 7 — 8 тыс. семей получают жилье. Хотя это и немало, но улучшение ситуации с обеспеченностью жильем идет пока медленно. В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 22 ноября 2007 г. № 585 “О предоставлении молодым и многодетным семьям финансовой поддержки государства” семьям, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, оказывается финансовая поддержка в следующих размерах: молодым семьям при рождении первого ребенка или наличии одного несовершеннолетнего ребенка — 20 бюджетов прожиточного минимума в среднем на душу населения (далее — бюджет прожиточного минимума); 35 Банкаўскi веснiк, ЛIПЕНЬ 2008 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà молодым семьям при рождении второго ребенка или наличии двоих несовершеннолетних детей — 40 бюджетов прожиточного минимума; многодетным семьям при наличии троих и более несовершеннолетних детей — 50 бюджетов прожиточного минимума. С начала 2007 г. и по апрель 2008 г. кредиты физическим лицам на строительство (реконструк- (приобретение) жилья на условиях вне рамок системы стройсбережений. Погашение этого кредита обычно длится более 10 лет. Система строительных сбережений в условиях развивающейся экономики может функционировать исключительно с государственной поддержкой на уровне, обеспечивающем защиту вложенных средств от инфляции и позволяющем привлечь инвестиции. Жилищная проблема для многих семей является исключительно важной. По данным социологических исследований, отсутствие собственного жилья является главной причиной низкой рождаемости. цию) или приобретение жилья возросли в 1,56 раза и составили 4 742,3 млрд. рублей. Вместе с тем более высокими темпами росло количество льготных кредитов (в 1,57 раза) по сравнению с кредитами на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья на общих основаниях (в 1,53 раза). Что касается тех семей и граждан, кто не состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и хочет самостоятельно, на общих основаниях, решать жилищную проблему, то для них в последнее время также появились новые формы поддержки. Среди них — внедрение системы стройсбережений и ипотечного кредитования. Система стройсбережений — это по существу новая система кредитования жилья, которая была введена ОАО “АСБ Беларусбанк” с 1 июля 2006 г. Что же она собой представляет? Изучение мирового опыта показало, что суть классической системы стройсбережений состоит в том, что ее участники (чаще всего это молодые семьи), исходя из своих возможностей, вносят деньги в банки для накопления, как правило, до 40% от стоимости будущего жилья. По мере накопления средств они получают государственную дотацию (“премию на жилье”), которая может составлять до 10% от стоимости жилья. Кроме этого, участники системы получают кредит на строительство 36 Классическая система строительных сбережений состоит из накопительного (5—6 лет) и кредитного (5—6 лет) этапов, низких процентных ставок привлечения и размещения денежных средств. В условиях постоянно увеличивающихся индексов роста строительно-монтажных работ и стоимости строительства жилья накопление средств в указанные сроки без государственной поддержки не представляется возможным. Отметим, что данный институт имеет достаточно большую практику и успешно используется в таких странах, как Германия, Чехия, Казахстан и т.д. Можно предположить, что законодательно регламентированная система стройсбережений позволит материально поддержать семьи, и прежде всего молодые, при строительстве (реконструкции) или приобретении жилья и в то же время постепенно уйти от льготного кредитования. В Германии данная система вписана в институциональную структуру, характерную для развитой рыночной экономики. Тем не менее она может с успехом быть использована и в условиях менее развитой рыночной экономики, о чем красноречиво свидетельствует опыт Чехии. Поэтому наиболее привлекательным для нашей республики представляется опыт системы строительных сбережений в Чехии. Эта система не только обеспе- чивает привлечение средств с целью строительства, ремонта и реконструкции жилья, но и за счет государственной поддержки обеспечивает создание ресурсного потенциала системы и привлекательность инвестиций в нее. Вкладывать средства в систему инвесторы могут как с целью строительных сбережений и последующего получения кредитных средств, так и с целью выгодного вложения капитала за счет государственной поддержки. Инвестор в случае вложения средств в течение 5 лет с определенной динамикой и в определенном размере помимо 3% годовых дохода, уплачиваемого стройсберкассой и освобождаемого от налогообложения, получает премию от государства на уровне, обеспечивающем доходность вложения средств выше, чем в других сегментах финансового рынка. В случае изъятия средств из системы до истечения пятилетнего срока инвестор теряет право на льготы по налогообложению и право на получение премии государства. Премия не выплачивается инвестору, а зачисляется на его отдельный лицевой счет в стройсберкассе и тем самым увеличивает ресурсный потенциал системы. Вместе с тем система гарантирует получение кредита после соблюдения условий накопления в определенной сумме, в определенные сроки и с определенной периодичностью в соответствии с заключенным договором о стройсбережениях. Условия заключенного договора являются неизменными, и это гарантировано государством, что является одним из определяющих факторов привлечения инвестиций. Если инвестор накапливает средства в необходимой сумме до пяти лет, то не раннее двух лет он получает право на получение кредита исключительно на строительство, ремонт и реконструкцию жилья. Система предусматривает возможность выдачи промежуточных кредитов при соблюдении определенных условий и динамики накопления. Процентная ставка по указанным кредитам зависит от сумм и динамики накопления. Система стройсберкасс, являющихся специализированными финансово-кредитными учреждениями, жестко контролируется Национальным банком и Министерст- Банкаўскi веснiк, ЛIПЕНЬ 2008 çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà вом финансов Чехии путем установления экономических нормативов и ограничения перечня осуществляемых операций с минимизацией финансовых рисков. Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что система строительных сбережений представляется привлекательнее системы льготного кредитования за счет участия средств банков, но при условии создания универсального, дифференцированного механизма прямой государственной финансовой поддержки инвесторов на уровне, обеспечивающем защиту инвестиций в условиях роста стоимости жилья, создания системы строительных сбережений и правовой базы ипотечного жилищного кредитования. При этом стройсберкасса должна быть специализированным учреждением с ограниченным перечнем наименее подверженных риску операций на финансовом рынке. В нашей стране, как уже отмечалось, система стройсбережений развивается на коммерческой основе в ОАО “АСБ Беларусбанк”. Чтобы она получила развитие на государственном уровне, был подготовлен проект Закона “О жилищных строительных сбережениях”. Однако подготовленный вариант имеет целый ряд недостатков, которые были отмечены экспертами. 1. Данный законопроект предполагает открытую систему стройсбережений, то есть вклады будут вноситься не в специальные стройсберкассы, как, например, в Германии или Чехии, а в уполномоченные банки, которые наряду со стройсбережениями будут осуществлять иные виды банковской деятельности. Недостаток этого варианта заключается в том, что трудно будет осуществлять финансирование данных проектов по низким процентным ставкам, да это и неправомерно с точки зрения стандартов банковского дела. 2. В отличие от законов Чехии и проекта подобного закона в России в нашем проекте основное регулирование отношений по вкладам и выдаче кредитов остается за банками. Сейчас трудно сказать однозначно, насколько это будет эффективно с точки зрения интересов всех нуждающихся в жилье. К тому же проект не содержит жестких ограничений осуществления возможных видов банковской деятельности и использования денежных средств во вкладах. Некоторые эксперты не исключают, что средства, накопленные на спецсчетах стройсбережений, банки не будут направлять на выдачу других кредитов. В связи с этим они выразили сомнение в необходимости законопроекта: если банки регулируют основные отношения локальными актами, зачем еще и закон? Это говорит в пользу специализированных кредитно-финансовых учреждений. 3. В вышеуказанном проекте отсутствует упоминание о какихлибо премиях для вкладчиков. Имеется только общая норма о том, что состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и завершившим накопительный период оказывается господдержка в установленном порядке. Необходимо обеспечить до- статочно высокий уровень такой поддержки и разработать ее четкий механизм. 4. В проекте предусматривается корректировка не только системы стройсбережений, но и порядок строительства жилья, что, по нашему мнению, должно регулироваться другими законодательными актами. 5. Предполагается задействовать прежде всего административный ресурс. Местные исполкомы будут регулировать очередность строительства в системе стройсбережений, определять заказчиков строительства и осуществлять контроль за исполнением договоров, вести регистр субъектов строительной деятельности, утверждать планы строительства. В связи с этим можно ожидать, что действующая система очередей мало изменится. На наш взгляд, все эти обстоятельства, а также опыт зарубежных стран в данной области должны быть учтены при доработке проекта закона. В целом следует отметить, что в Республике Беларусь достигнута определенная стабилизация в решении жилищной проблемы, происходит переориентация деятельности банковской системы с учетом нужд населения по обеспечению жильем. Однако в республике системы стройсбережений и ипотечного кредитования развиты пока недостаточно. Это представляет собой определенный резерв для дальнейшего развития банковской деятельности и решения важнейших жилищных проблем населения. Источники: 1. Исаев В.М. Законодательная база // Счастливая семья. 2007. № 2. С. 4. 2. Морова А.П. Социальная политика в сфере трудовых отношений. — Минск: ИСПИ, 2000. 3. Фадеев В. Своя модель ближе к риску // Экономика недвижимости. 2008. № 4. 4. Государство для народа. Документы и материалы 3-го Всебелорусского народного собрания 2—3 марта 2006 г., Минск, 2006. 5. Социальная политика: Учебник. Издательство “Экзамен”. Москва, 2006. 37
