Годовой отчет АККСБ &quot

Годовой отчет за 2014 год (для буклета)
1. ФИНАНСОВЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ
Ключевые финансовые показатели деятельности Банка *
ПОКАЗАТЕЛИ, ТЫС. РУБ.
Капитал (собственные средства)
Уставный капитал
Доходы банка
Расходы банка
Прибыль
Валюта баланса
Кредитные вложения
в т.ч. кредиты предоставленные
юридическим лицам
в т.ч. кредиты предоставленные
физическим лицам
в т.ч. размещенные МБК
Вложения в ценные бумаги
Депозиты юридических лиц
Вклады физических лиц
Остатки на счетах пластиковых карт
Остатки на счетах юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей
Резервы на возможные потери
в т.ч. резервы на возможные потери
по ссудам
в т.ч. резервы на возможные потери
по прочим активам

1 090 248
570 000
2 055 942
1 997 152
58 790
12 517 353
7 803 525
5 639 244
Прирост
по сумме
86 913
90 000
487 180
489 555
-2 375
1 191 164
802 446
398 540
Рост за 12
месяцев
108,7%
118,8%
131,1%
132,5%
96,1%
110,5%
111,5%
107,6%
1 533 902
1 922 031
388 129
125,3%
226 473
109 267
415 470
6 275 437
529 368
771 011
242 250
83 645
238 895
6 986 425
425 544
1 095 319
15 777
-25 622
-176 575
710 988
-103 824
324 308
107,0%
76,6%
57,5%
111,3%
80,4%
142,1%
196 719
166 112
270 441
238 670
73 722
72 558
137,5%
143,7%
30 607
31 771
1 164
103,8%
01.01.14
01.01.15
1 003 335
480 000
1 568 762
1 507 597
61 165
11 326 189
7 001 079
5 240 704
- данные приведены без учета событий после отчетной даты
Развитие банка в 2014 году шло в контексте развития банковской системы,
экономики Республики Мордовия и России в целом, при этом удовлетворение спроса на
банковские услуги сопровождалось комплексом стратегических мероприятий,
направленных на укрепление устойчивости, надежности и репутации банка.
В течение 2014 года Банк продолжает уверенно доказывать, что является
универсальной финансовой организацией, способной удовлетворить запросы клиентов
любого уровня. Высокий уровень надежности в деятельности Банка достигается
благодаря принятой за основу взвешенной консервативной политике, стратегическому
планированию, адекватной оценке существующих рисков.
Валюта баланса увеличилась на 10,5% и составила 12,52 миллиарда рублей,
собственные средства (капитал) увеличились на 8,7% и составил 1 миллиард 90
миллионов 248 тысяч рублей. Кредитные вложения выросли на 11,5% и составили 7
миллиардов 803 миллиона 525 тысяч рублей. Влады физических лиц увеличились на
11,3% и составили 6 миллиардов 986 миллионов 425 тысяч рублей.
Банк продолжает следовать выбранной стратегии в области предложения
банковских продуктов.С целью максимального удовлетворения потребностей субъектов
малого предпринимательства и выстраивания долгосрочных, взаимовыгодных и
1
комплексных отношений с клиентами, с одной стороны, и для увеличения доходов Банка,
получаемых от кредитования малого бизнеса, остаются востребованными следующие
предложения
продуктовых
моделей
кредитования
для
индивидуальных
предпринимателей и юридических лиц:
-«Микрокредит» (краткосрочные кредиты до 500 тыс. руб. на развитие бизнеса);
-«Кредит для малого бизнеса» (кредиты до 4 000 тыс. руб. на развитие бизнеса для
клиентов, имеющих обороты по расчетному счету в КС Банке);
-«Кредит на покупку оборудования/ авто» (целевые кредиты под залог
приобретаемого имущества);
-«Кредит под залог приобретаемого недвижимого имущества» (целевой кредит под
залог приобретаемого имущества сроком до 5 лет);
«Кредит под залог недвижимого имущества » (долгосрочный кредит (до 5 лет) на
развитие бизнеса).
«Кредит на индивидуальной основе» (долгосрочный кредит для VIP клиентов).
19 ноября 2014 года ведущее национальное рейтинговое агентство России ЗАО
«Эксперт РА» оценило состояние Банка и подтвердило рейтинг кредитоспособности на
уровне А «Высокий уровень кредитоспособности» с прогнозом «стабильный». В
краткосрочной перспективе Банк с высокой вероятностью обеспечит своевременное
выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих в ходе его
деятельности. В среднесрочной перспективе вероятность исполнения обязательств,
требующих значительных выплат, в значительной мере зависит от стабильности
макроэкономических и рыночных показателей.
Стабильные остатки на расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов,
свидетельствуют о высоком уровне доверия с их стороны к Банку. Это говорит о верной
политике в области расчетно-кассового обслуживания, так как предлагаются
конкурентоспособные и востребованные банковские продукты, у слуги и сервисы.
В 2014 году Банк обслуживал около 3,9 тысяч счетов корпоративных клиентов и 477
тысяч счетов физических лиц.
Уставный капитал и капитал (собственные средства), тыс. руб.
01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
01.01.2015
Уставный капитал
350 000
419 000
480 000
570 000
Капитал (собственные
766 192
893 336
1 003 335
1 090 248
средства)
По уровню уставного капитала и собственных средств КС БАНК является лидером
среди региональных банков. Капитал Банка (собственные средства) в 2014 году
увеличился на 86 913 тыс. рублей и составил 1 090 248 тыс. рублей. За год капитал
увеличился на 8,6%. Основными факторами роста капитала является увеличение
уставного капитала, полученная балансовая прибыль, привлеченные субординированные
депозиты.
23 сентября 2014 года общим собранием акционеров Банка было принято решение
об увеличении уставного капитала Банка на 55 млн. рублей путем размещения
дополнительных обыкновенных именных бездокументарных акций банка 26
дополнительного выпуска в количестве 2 200 000 штук. Уставный капитал Банка в
результате эмиссии будет увеличен до 625 млн.руб. Завершить эмиссию планируется в
апреле 2015г.
2
Основным источником доходов являются доходы, связанные с кредитованием
юридических и физических лиц, а также комиссионные доходы от обслуживания
клиентов.
По итогам 2014 года Банком получена балансовая прибыль в размере 58 790 тыс.
руб.
Основным источником роста прибыли по сравнению с предыдущим годом явился
рост чистых процентных доходов. Расходы по созданию резервов на возможные потери
по ссудам и прочим активам составили 73 722 тыс. руб. (для сравнения: в 2013 году- 32
435 тыс. руб.).
Валюта баланса выросла в 2014 году на 10,5% и превысила 12 млрд. рублей.
Валюта баланса, тыс. руб.
01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
01.01.2015
Валюта баланса
9 075 485
10 211 731
11 326 189
12 517 353
Прибыль, тыс. рублей
01.01.2012
Прибыль
27 258
01.01.2013
13 332
01.01.2014
61 165
01.01.2015
58 790
2. КРЕДИТОВАНИЕ
На протяжение всего 2014 года Банком активно проводилась работа в области
кредитования как юридических, так и физических лиц. Кредитование осуществлялось на
договорной основе с соблюдением основных принципов кредитования: срочности,
платности, возвратности, обеспеченности и целевого использования кредитных средств.
Развитие партнерских отношений с предприятиями и организациями различных отраслей
экономики позволило сформировать диверсифицированный по сегментам рынка, срокам и
видам обеспечения кредитный портфель.
Кредиты выдавались клиентам, имеющим расчетные счета в Банке и осуществляющим
расчетно-кассовое обслуживание через Банк.
Развитие новой линейки кредитных продуктов позволило обеспечить увеличение
клиентской базы, удовлетворить потребности широкого круга клиентов, выстраивать
долгосрочные отношения с клиентами.
В течение 2014 года повышенное внимание уделялось развитию программы
кредитования субъектов малого предпринимательства структурными подразделениями
Банка, расположенными на территории Республики Мордовия и г. Пензы.
С целью максимального удовлетворения потребностей
субъектов малого
предпринимательства и выстраивания долгосрочных, взаимовыгодных и комплексных
отношений с клиентами, с одной стороны, и для увеличения доходности Банка,
получаемых от кредитования малого бизнеса, разработаны следующие предложения
продуктовых моделей кредитования для индивидуальных предпринимателей и
юридических лиц:
-«Микрокредит» (краткосрочные кредиты до 500 тыс. руб. на развитие бизнеса);
-«Кредит для малого бизнеса» (кредиты до 4 000 тыс. руб. на развитие бизнеса для
клиентов, имеющих обороты по расчетному счету в КС Банке);
-«Кредит на покупку оборудования/ авто» (целевые кредиты под залог приобретаемого
имущества);
-«Кредит под залог приобретаемого недвижимого имущества» (целевой кредит под залог
приобретаемого имущества);
-«Кредит под залог недвижимого имущества » (долгосрочный кредит на развитие
бизнеса).
Приоритетными являются проекты и сделки с короткими и средними сроками
окупаемости. При рассмотрении новых заявок, в целях снижения кредитных рисков,
3
приоритет отдается клиентам с положительной кредитной историей, хорошим
финансовым положением и предоставляющего качественный залог.
Кредитные вложения за 2014 год выросли на 802 млн. руб. до уровня 7 804 млн.
рублей или на 111,5%. Доля кредитов предоставленных юридическим лицам и
индивидуальным предпринимателям составила 72,3%, кредиты физическим лицам –
24,6%, межбанковские кредиты – 3,1% (для сравнения на 01.01.2014 года: 74,9 % кредиты предоставленные юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям,
21,9% - кредиты физическим лицам, межбанковские кредиты – 3,2%).
Ссудная задолженность (всего), тыс. рублей
01.01.2012
01.01.2013
Ссудная
5 425 953
6 174 996
задолженность
01.01.2014
7 001 079
01.01.2015
7 803 525
Банк продолжает работу по кредитованию малого и среднего бизнеса.
Так в 2014 году кредитный портфель малому и среднему бизнесу увеличился на
96 434 тыс.руб. или на 2,2%
Кредиты малому и среднему бизнесу, тыс. руб.
01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
3 792 481
4 345 025
4 468 128
Ссудная
задолженность
юридических
предпринимателей, тыс. рублей
01.01.2012
01.01.2013
Ссудная
4 413 968
4 879 620
задолженность
юридических
лиц
и
индивидуальных
предпринимателей, тыс.
рублей
01.01.2015
4 564 562
лиц
и
01.01.2014
5 240 704
индивидуальных
01.01.2015
5 639 244
Как и в предыдущие годы, в 2014 году одним из ведущих направлений деятельности
Банка являлось кредитование предприятий, работающих в различных отраслях экономике.
на 01.01.2015
Сумма,
тыс. руб.
%
1 288 101
22,8
161 871
2,9
901 303
16,0
358 675
6,4
81 402
1,4
1 259 960
22,3
Обрабатывающие производства
Производство и распределение
электроэнергии, газа и воды
Сельское хозяйство, охота и
лесное хозяйство
Строительство
Транспорт и связь
Оптовая и розничная торговля
4
Операции с недвижимым
имуществом, аренда и
предоставление услуг
754 569
13,4
833 363
14,8
Прочие виды деятельности
Итого кредитов клиентам
5 639 244
100,0
В структуре кредитов корпоративным клиентам по итогам 2014 г. наибольший
удельный вес занимают кредиты предприятиям обрабатывающей промышленности (22,8
%), далее следуют кредиты торговле – 22,3 %. Кредиты сельскому хозяйству занимают 16
% в кредитном портфеле Банка и 13,4 % занимают кредиты, предоставленные заемщикам,
основной вид деятельности которых составляют операции с недвижимым имуществом.
В 2014 году сохранилась тенденция по улучшению качества обслуживания
клиентов структурными подразделениями Банка, а так же уделялось большое внимание
развитию новых кредитных продуктов для физических лиц.
К действующей линейке кредитных продуктов для физических лиц, которая была
представлена такими кредитами как:
- «Поддержка» (кредит для широкого круга населения с дифферинцированными
платежами);
- «Комфорт» (кредит для широкого круга населения с аннуитетными платежами);
- «Доверие» (кредит для клиентов с положительной кредитной историей в КС Банке, для
клиентов получающих заработную плату на карту банка, для клиентов, работающих в
государственных или муниципальных учреждениях);
- «Овердрафт» (кредит для клиентов, получающих заработную плату на карту банка);
-«Пенсионный»(кредит для пенсионеров)
-«Кредит на приобретение квартиры» и «Кредит на приобретение квартиры в строящемся
доме» - долгосрочные целевые ипотечные кредиты для широкого круга населения;
-«Кредит владельцам бизнеса» - кредит индивидуальным предпринимателям и
физическим лицам, имеющим долю участия в уставном капитале юридического лица,
предоставляемый на потребительские цели.
-«комфорт плюс» (кредит для клиентов государственных и муниципальных органов
власти и управления, контроля и надзора, судебной власти, органов местного
самоуправления, либо для клиентов градообразующих предприятий агропромышленного
комплекса Республики Мордовия)
в течении 2014 года были добавлены новые виды кредитов:
- универсальный (для постоянных клиентов банка)
- кредит для пенсионеров с использованием банковской карты «Овердрафт»
В результате ссудная задолженность физических лиц выросла за год на 388 млн.
рублей до уровня 1 922 млн. рублей.
Количество заемщиков физических лиц выросло за год на 19,1 %
Ссудная задолженность физических лиц, тыс. рублей
01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
Ссудная
970 536
1 254 009
1 533 902
задолженность
физических лиц, тыс.
рублей
01.01.2015
1 922 031
5
Контроль принимаемых рисков позволяет Банку поддерживать качество кредитного
портфеля на приемлемом уровне. Банк продолжает придерживаться консервативной
политики в части покрытия кредитных рисков. Расходы на создание резервов на
возможные потери по ссудам и прочим активам увеличились 74 млн. руб., остаток на
01.01.2015г. составили 270 млн. руб. Удельный вес просроченной задолженности в
кредитном портфеле клиентов на 1 января 2015 составил 0,2% (для сравнения: - на
01.01.2014 года удельный вес составлял 0,2%). Банк продолжал работу над просроченной
задолженностью. Объем просроченных ссуд за год по юридическим лицам остался на том
же уровне, по физическим лицам произошло незначительное увеличение. На 1 января
2015 года объем резервов превысил объем просроченной ссудной задолженности в 17,6
раза (на 01.01.2014 года – в 14,3 раза).
3. СРЕДСТВА КЛИЕНТОВ
Банк имеет диверсифицированную ресурсную базу. Основным источником
фондирования по-прежнему являются депозиты физических лиц, которые представляют
собой стабильный источник привлечения средств. КС Банк занимает второе место после
Сбербанка по привлечению вкладов населения в Республике Мордовия.
Привлечение новых срочных вкладов и удержание действующих осуществляется
путем поддержания процентных ставок на уровне рыночных процентных ставок банковконкурентов.
Банк предлагает своим клиентам удобную и сбалансированную линейку вкладов,
заключающую в себе оптимальный набор опций, валют и сроков, позволяющую клиенту
выбрать вклад, который подходит ему наилучшим образом и способен полностью
удовлетворить его требования. Предпочтение вкладчиков, как и в прошлом году, являлось
размещение срочных депозитов в рублях.
С целью предложения клиентам качественного и конкурентного продукта Банк на
постоянной основе осуществляет мониторинг потребностей клиентов и состояние
рыночных условий. В результате был предложен вклад «Рождественский» сроком на 18
месяцев с ежемесячным начислением процентов и процентной ставкой в размере 12 %
годовых.
Объем привлеченных депозитов физических лиц на 01.01.2015 года составил 6 986
млн. руб. Прирост за 2014 год составил 11,3% или 711 млн. рублей. Доля вкладов
населения в общей сумме привлеченных средств составляет 79%. Это обусловлено
большим доверием населения к Банку.
Для расширения спектра предлагаемых банковских услуг в 2014 году Банк открыл
пять операционных офисов в Самарской области - Операционный офис «Самарский»,
располагающийся по адресу г.Самара, ул.Новая-Садовая, д.181 А, Операционный офис
«Жигулевский» располагающийся по адресу Самарская область, г. Жигулевск, ул.Победы
д.6., Операционный офис «Отрадный» располагающийся по адресу Самарская область,
г.Отрадный, ул.Советская, д.93.,Операционный офис «Ставропольский» располагающийся
по адресу г.Самара, ул.Кромская, д.4., Операционный офис «Гагаринский»
располагающийся по адресу г.Самара, ул.Гагарина,д.26. В новых офисах частным
клиентам доступны все услуги банка: вклады, кредиты, денежные переводы, переводы в
адрес поставщиков услуг, обслуживание по банковским картам, обмен валюты.
Вклады физических лиц, тыс. рублей
01.01.2012
01.01.2013
4 787 828
5 520 399
01.01.2014
6 275 437
01.01.2015
6 986 425
Стабильные остатки на расчетных счетах корпоративных клиентов свидетельствует
о высоком доверии к Банку, что доказывает рост объема остатков на расчетных счетах на
42,1 % или на 324 млн. руб. Средства корпоративных клиентов на 01.01.2015 года
составили 1 095 млн. руб.
6
Остатки на счетах юридических лиц и индивидуальных предпринимателей,
тыс. рублей
01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
01.01.2015
682 584
732 767
771 011
1 095 319
4. ИНОСТРАННАЯ
МЕТАЛЛАМИ
ВАЛЮТА,
ОПЕРАЦИИ
С
ДРАГОЦЕННЫМИ
Суммарный оборот денежных средств на корреспондентских счетах банка в
иностранной валюте составил 54,7 млн. долларов США и 33,1 млн. евро.
В 2014 году Банк производил операции в иностранной валюте и предоставлял
банковские услуги, руководствуясь стремлением удовлетворять, потребности и нужды
клиентов. Работа Банка осуществлялась по различным направлениям: операции по
договору банковского счета в иностранной валюте, операции с наличной и безналичной
валютой, операции на внутреннем валютном рынке.
Суммарный объем проданной и купленной валюты через кассы Банка на
территории Республики Мордовия, Самарской области и г. Пенза составил 6,93 млн. евро
и 24,3 млн. долларов США.
Важным направлением деятельности Банка по прежнему остается обслуживание
внешнеэкономической деятельности клиентов - юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей.
Доходы от операций с иностранной валютой увеличились на 21,64 %.
Лицензия Банка на проведение операций с драгоценными металлами позволяет
предлагать корпоративным и частным клиентам, такие услуги, как покупка и продажа
драгоценных металлов в физической форме, хранение слитков драгоценных металлов,
открытие и ведение обезличенных металлических счетов.
Банк продолжал осуществлять деятельность по продаже монет из драгметаллов.
Банк работает с памятными монетами различного номинала.
Вложения в драгоценные металлы рассматривается как способ долгосрочного
инвестирования. Банк оказывает следующие услуги на рынке драгметаллов:
- открытие и ведение обезличенных металлических счетов;
- продажа золотых слитков;
- продажа инвестиционных и памятных монет из золота и серебра.
В 2014 году Банк активно работал с памятными монетами и драгоценными
металлами. Доходы от данных услуг за год составили 1 835 тыс.руб.
В 2014 году Банк успешно продолжал реализацию курса на установление и
укрепление корреспондентских отношений с банками. Стабильная, надежно работающая
сеть банков-корреспондентов укрепляет позиции Банка и повышает деловую репутацию.
Открыты корреспондентские счета в банках АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), ОАО АКБ
«ПРОБИЗНЕСБАНК», ОАО «УРАЛСИБ», ОАО Банк ВТБ, КБ «Геобанк» (ООО), ОАО
«МСП Банк», ООО КБ «Платина», а так же в небанковских кредитных организациях
РНКО «Платежный Центр» (ОАО) и НКО ЗАО НРД.
5. РАСЧЕТНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ
Расчетное обслуживание корпоративных клиентов сохраняет за собой статус
одного из приоритетных направлений деятельности банка, основой которого служит
надежность и стабильность нашего банка, а целью является выстраивание доверительных
отношений с клиентами на основе взаимовыгодного сотрудничества. Ключевыми
7
составляющими выступают индивидуальный комплексный подход к решению вопросов
банковского обслуживания, качественный уровень предоставляемых услуг и высокая
конфидециальность.
Проведение политики постоянного усовершенствования банковских продуктов и
индивидуальный подход к каждому клиенту позволяют Банку устанавливать стабильное
и взаимовыгодное сотрудничество с новыми организациями и предприятиями. Порядка 44
организаций и индивидуальных предпринимателей ежемесячно становились клиентами
Банка, открывая расчетные счета.
В основу работы с корпоративными клиентами положены принципы создания
особой атмосферы уважения, партнерства, поддержания внимания к потребностям
клиентов, комплексный подход к обслуживании.
В 2014 году продолжалась работа по привлечению новых клиентов.
За прошедший год открыто около 535 расчетных счетов клиентов.
В тоже время Банк продолжил работу по оптимизации клиентской базы
посредством закрытия неактивных расчетных счетов.
Банк обслуживает около 3,9 тысяч расчетных счетов корпоративных клиентов,
стремясь к тому, чтобы каждый из них стал партнером на долгие годы.
Более 30% корпоративных клиентов Банка для удобства ускорения расчетов
используют современную систему дистанционного банковского обслуживания «КлиентБанк». По итогам года число пользователей услуги выросло на 13,5 %.
В 2015 году специалисты Банка планируют внедрить новые продукты и услуги,
новые пакетные предложения и тарифные планы, рассчитанные на различные категории
корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, предпочитающих
современные технологии расчетов. Будет продолжена работа по привлечению новых
клиентов на обслуживание, что даст возможность привлечь дополнительные денежные
средства и увеличить комиссионный доход.
6. ЦЕННЫЕ БУМАГИ И МЕЖБАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ
В 2014 году АККСБ «КС БАНК» (ПАО) продолжил свою работу на рынке
межбанковского кредитования. Банк по - прежнему сотрудничает с определенным кругом
банков, имеющих положительную деловую репутацию и кредитную историю на рынке
МБК. Обладая свободными денежными средствами в отчетном году, Банк в основном
выступал на рынке в роли кредитора, что позволило получить доход по этой статье в
размере 5 млн. рублей. Объем кредитования составил 9 млрд. рублей.
Для обеспечения краткосрочной ликвидности Банк размещал денежные средства и в
безрисковые депозиты Банка России. В течение года процентная ставка по депозитам
банка России менялась вместе с ключевой ставкой 7 раз (с 4,5% до 16%). Доходы по этой
статье составили 7 млн. рублей. Совокупный оборот по размещению денежных средств
Банком в отчетном году вырос до 28 млрд. рублей (в 2013 году – 24,3 млрд. руб.)
В 2014 году рынок ценных бумаг России подвергся влиянию многих негативных
факторов: нестабильная геополитическая ситуация, снижение цен на нефть, уменьшение
роста ВВП. Индекс ММВБ снизился за 2014 год на 75 до 1396,61 пункта, РТС сократился
на 45% до 790,71 пункта – минимума с весны 2009 года. По данным Московской биржи.
Лидером падения стал транспортный сектор: понижение по отраслевому индексу
составило 53,54%. Существенное понижение произошло в машиностроительном и
телекоммуникационном секторе – индекс машиностроения упал на 46,78%, а индекс
телекоммуникаций потерял в весе 39,43%. Наибольший рост показал металлургический
сектор - индекс металлов и добычи повысился на 52,65%. Лидерами падения стали акции
ОАО «Сбербанк России», ОАО «Газпром», ОАО «Лукойл», ОАО «МТС».
Доходы Банка от операций с ценными бумагами в 2014 году составили 8,035 млн.
рублей. Из них 3,923 млн. рублей составили доходы от реализации ценных бумаг (в 2013
8
г. – 638 тыс. руб.); 1,159 млн. руб.– дивиденды по акциям (в 2013 г. – 1,211 млн. руб.); 2,92
млн. рублей - купонные доходы по облигациям (в 2013 г. – 1,982 млн. руб.).
7. ЛИКВИДНОСТЬ, ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ НОРМАТИВЫ
В 2014 году поддерживался высокий уровень ликвидности, необходимый для
оперативного принятия бизнес-решений. Запас ликвидных активов увеличивает
устойчивость банка к возможным колебаниям ресурсной базы.
Банк постоянно следил за сохранением высокого уровня платежеспособности и
ликвидности, проводил взвешенную, гибкую политику по управлению активами и
пассивами, своевременно оценивал и принимал меры по снижению рисков. Характер
фондирования банка стабильный. Зависимость от краткосрочных ресурсов российского
денежного рынка отсутствует.
Поддержание соответствия структуры баланса всем требованиям и нормативам
ликвидности позволяет Банку своевременно и в полном объеме выполнять свои
обязательства. За отчетный период Банк не испытывал недостатка в высоколиквидных
активах и придерживался политики самодостаточности, что позволило в течение года без
затруднений проводить расчеты с клиентами.
Банк выполняет все обязательные нормативы деятельности кредитной организации,
установленные Банком России. Фактические значения нормативов достаточности
капитала и ликвидности превышают установленные Банком России, что свидетельствует о
надежности и финансовой устойчивости.
За год ликвидные активы выросли на 4,1 %, долгосрочные обязательства снизились
– на 21,9 %.
тыс. руб
01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
01.01.2015
Ликвидные активы
953 029
1 068 946
1 246 040
1 297 009
Долгосрочные
2 487 850
2 644 667
2 622 107
2 047 263
обязательства
Средства, перечисленные в фонд обязательных резервов по привлеченным ресурсам по
состоянию на 01.01.2015 г. составили 82 186 тыс. руб.
8. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ
Карта КС Банка – не только удобное платежное средство, но и современный способ
управления личными финансами, осуществлять которое можно как через интернет, так и
через сеть банкоматов. Дистанционно можно оплачивать мобильную связь, коммунальные
услуги, кабельное телевидение, налоги и многое другое. Удобство использования карты
КС Банка объясняется, в том числе возможностью контролирования состояния счета в
режиме реального времени с помощью современной системы дистанционного
банковского обслуживания, услуги «СМС-информирования».
В июне 2014 году были успешно завершены мероприятия по переходу на
обслуживание в Процессинговый центр ЗАО "КартСтандарт" под спонсорcтвом РНКО
«Платёжный центр» (ООО). Банк стал работать со всеми картами и счетами клиентов в
режиме On-Line (ранее это распространялось только на карты Visa Electron). За период 3
квартала 2014 года банк прошёл дополнительные процедуры сертификации в
международных платёжных системах MasrtCard и Visa Interntional, а именно прошли
процедуру сертификации в МПС MasterCard - 3D Secure и в МПС Visa - Verify bay Visa по
всем действующим картам банка, обновили программно-аппаратную часть Центра
персонализации и прошли процедуры сертификации на эмиссию чиповых карт.
9
С ноября 2014 года перешли на эмиссию чиповых карт в полном объёме. Банк
выпускает EMV карты MasterCard Gold, MasterCard Standard с поддержкой технологии
безконтактной оплаты Pay Pass, VSDC карты Visa Gold, Visa Classic, Visa Electron. Стали
доступны такие сервисы, как:
- смена ПИн-кода (Клиент самостоятельно может изменить ПИН-код для своей карты);
- перевод с карты на карту в режиме On-Line (действует по картам нашего банка);
- запрос мини-выписки по карте (печатается история 5 последних операций по карте)
В декабре 2014года запущена процедура отладки сервиса Авто оплата по
операторам сотовой связи (автоматическое пополнение счёта абонента у оператора
сотовой связи при достижении минимального порога остатка на счёте). До конца февраля
2015 года она будет доступна на всех банкоматах банка.
Переход на новый процессинговый центр позволил заложить основу для
централизованного и оперативного управления настройками сети банкоматов и
терминалов самообслуживания. Теперь добавление услуг можно делать удалённо без
выезда на банкомат или терминал самообслуживания. В настоящий момент уже добавлено
30 основных услуг на банкоматы и терминалы самообслуживания и их количество будет
динамически развиваться.
В 2014 году успешно продолжает развиваться система мобильного и интернетбанка «КС БАНК Лайт». По данной системе в 2014 году были произведены операции в
количестве 99524 шт., в 2013 году 38834 шт., прирост по количеству составил 156,3%.
Система позволяет осуществлять платежи в пользу не только сотовых операторов, оплаты
налогов, пополнение счетов, но и в пользу более 350 местных поставщиков услуг.
КС БАНК продолжает обслуживание проекта «Карта Школьника». Этот проект по
организации заказа, учета и оплаты питания школьников. Кураторами проекта являются
Министерство образования Республики Мордовия, Департамент по социальной политике
Администрации г.Саранска. Проект реализован во всех школах г.Саранска.
В настоящее время в проекте участвуют 39 школ г.о. Саранск (20 тыс.учеников), во
всех школах запущена система учёта горячего питания (обязательное питание), в 13-х
школах запущена система контроля доступа, в 2 школах оборудование для системы
контроля доступом в состоянии запуска, в 13 школах оплата буфетной продукции с
использованием Школьной карты, в 5 школах установлены инфокиоски, позволяют
смотреть баланс за горячее и буфетное питание.
Вся информация так же доступна родителям на сайте www.class-life.ru
20 000 школьников могут посещать ФОКи и спортивные сооружения г.о. Саранск с
использование пластиковых карт, которые используют в школах.
Важной частью деятельности Банка по выпуску банковских карт является
обслуживание сотрудников корпоративных клиентов в рамках договорных отношений по
осуществлению зарплатных проектов. На конец 2014 года в Банке действуют 901 договор
о перечислении заработной платы сотрудникам компаний-клиентов на карты Банка.
9. СЕТЬ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ
Региональное развитие остается одним из приоритетных направлений деятельности
Банка.
Среди региональных банков, КС БАНК имеет саму большую сеть структурных
подразделений, тем самым Банк присутствует в наиболее экономически развитых
районах Республики Мордовия, Самарской области и в г. Пенза. Региональная сеть Банка
состоит из 40 дополнительных офисов, 9 операционных офисов и 5 операционных касс
вне кассового узла. Сетью структурных подразделений Банка охвачены г. Саранск,
г.Пенза, Самарская область, а также 11 районов Республики Мордовия – Рузаевский,
10
Ковылкинский, Ельниковский, Зубово-Полянский, Чамзинский, Инсарский, Атюрьевский,
Лямбирский, Краснослободский, Ромодановский, Атяшевский.
Банк стремится максимально приблизить офисы продаж к своим клиентам и сделать
банковские услуги более доступными. При определение мест размещения офисов продаж
проводится оценка и анализ рыночных перспектив, формируется концепция развития
каждого дополнительного офиса.
В 2014 году Банк открыл пять операционных офисов в Самарской области Операционный офис «Самарский», располагающийся по адресу г.Самара, ул.НоваяСадовая, д.181 А, Операционный офис «Жигулевский» располагающийся по адресу
Самарская область, г. Жигулевск, ул.Победы д.6., Операционный офис «Отрадный»
располагающийся по адресу Самарская область, г.Отрадный, ул.Советская,
д.93.,Операционный офис «Ставропольский» располагающийся по адресу г.Самара,
ул.Кромская, д.4., Операционный офис «Гагаринский» располагающийся по адресу
г.Самара, ул.Гагарина,д.26. В новых офисах частным клиентам доступны все услуги
банка: вклады, кредиты, денежные переводы, переводы в адрес поставщиков услуг,
обслуживание по банковским картам, обмен валюты.
Увеличение объемов бизнеса с физическими лицами говорит об устойчивом
доверии граждан к Банку и высокой оценке качества предоставляемых услуг.
В числе приоритетных продуктов для частных лиц Банк предлагает:
размещение средств во вклады;
потребительские кредиты;
пластиковые карты;
денежные переводы;
аренда банковских сейфов.
В рамках программы по поддержке пенсионеров КС БАНК разработал группу
банковских продуктов, учитывающих потребности и предпочтения людей старшего
возраста. Нашим клиентам-пенсионерам мы предлагаем вклады, кредиты и банковские
карты на особых условиях. По состоянию на 01.01.2015 г. на счета в КС БАНКе
зачисляются пенсии 7194 клиентов-пенсионеров.
Банк осуществляет переводы со счетов и без открытия счета в пользу физических и
юридических лиц в российских рублях, долларах США и евро. Постоянно растет перечень
организаций – партнеров Банка, в пользу которых Банк принимает платежи от физических
лиц на регулярной основе.
Расширенная сеть подразделений Банка позволяет сохранять лидирующие позиции
по переводам денежных средств от физических лиц без открытия банковского счета на
территории Республики Мордовия.
В 2014 году дополнительно заключено 64 новых договоров с поставщиками услуг.
Объем услуг по переводам денежных средств по распоряжению физических лиц без
открытия банковского счета в 2014 году составил 6624,7 млн. рублей. Принято и
обработано в 2014 году 7086 тыс.шт. платежных документов от физических лиц, (для
сравнения в 2013 году – 6011,8 тыс.шт.), темп прироста принятых документов составил
17,9%.
В АККСБ «КС БАНК» по состоянию на 31.12.2014 год открыто 251,5 тысяч
текущих счетов физических лиц. В 2014 году Банк продолжил работу по социальному
направлению: только в 2014 году было открыто 7018 новых банковских счетов (текущих
счетов физических лиц «По учету сумм социальных выплат»), также в 2014 году Банк
продолжил работу по реализации программы «Молодая семья».
В 2014 году Банк продолжает предлагать бесплатную услугу для держателей
банковских карт - систему дистанционного банковского обслуживания «КС БАНК Лайт»,
которая пользуется большой популярностью среди наших клиентов. Система «КС БАНК
Лайт» включает в себя систему Мобильный банк (для пользования с мобильного
телефона) и систему Интернет банк (для пользования при помощи выхода в сеть
Интернет).
11
Практически каждому из нас из месяца в месяц приходится совершать массу
платежей за те услуги, которыми мы постоянно пользуемся - телефон, как городской, так
и сотовый, вода, электроэнергия, интернет и другие полезные услуги. Услуги постоянно
совершенствуются,
становясь
все
более
приятными
и
удобными.
Такими же удобными должны быть и способы их оплаты.
Система «КС БАНК Лайт» обеспечивает не только комфорт при совершении
регулярных платежей, но и самые широкие возможности в управлении своими
банковскими счетами.
При подключении системы «КС БАНК Лайт» становятся доступны платежи,
переводы между банковскими счетами, пополнение вкладов, погашение кредитов,
контроль над собственными счетами через Интернет.
Система «КС БАНК Лайт» безопасна в использовании благодаря применению
самых современных технологий защиты.
Цель Системы «КС БАНК Лайт» – создать возможности дистанционного
обслуживания в нашем Банке для каждого клиента. Тем самым освободить немного
времени и сил своих клиентов и сделать их жизнь чуть светлее.
В 2014 году Банк продолжает осуществлять переводы по следующим системам
денежных переводов:
- Платежная Система CONTACT,
- Платежная Система Вестерн Юнион,
- Платежная Система «Золотая Корона».
Физические лица, кому такое право предоставлено законом, могут открыть
текущий счет по учету сумм социальных выплат, в том числе ежемесячных денежных
компенсаций и субсидий по ЖКУ, ежемесячных денежных выплат ветеранам труда,
труженикам тыла, почетным донорам, ежемесячных денежных выплат на приобретение
специальных молочных продуктов, доплат, ежемесячных пособий на приобретение
специальных молочных продуктов, ежемесячных пособий на содержание детей в детских
садах, надбавок и других выплат в отделениях Банка.
10. УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ
Система управления рисками является неотъемлемой частью управления Банком в
целом. Основными видами рисков для себя Банк определяет кредитный риск, риск
ликвидности, рыночный риск, подразделяющийся, в свою очередь, на процентный,
валютный и фондовый, операционный риск, а также правовой риск и риск потери деловой
репутации.
Оценка кредитного риска проводится Банком как по отдельным портфелям активов,
так и в разрезе индивидуально оцениваемых ссуд на основании комплексного и
объективного анализа деятельности контрагента с учетом его кредитоспособности,
определяемой на основе финансовых показателей, денежных потоков, качества
менеджмента, изучения кредитной истории, а также всей имеющейся информации о
деятельности заемщика.
Банк использует следующие методы снижения кредитного риска:
- получение качественного обеспечения выданных кредитов;
- соблюдение кредитной политики и ее своевременное изменение;
- установление и соблюдение лимитов на операции;
- соблюдение принятой процедуры рассмотрения заявок;
12
- разделение полномочий по первичной оценке заемщиков, принятию решений о
кредитовании и контролем над возвратностью;
- диверсификация кредитного портфеля;
- регулярная оценка текущей платежеспособности заемщиков и др.
Банк управляет риском ликвидности путем планирования структуры активов и
пассивов по срокам размещения/погашения, ежедневного соблюдения нормативов
ликвидности, формирования запасов ликвидности, заблаговременного планирования и
подготовки мероприятий, направленных на поддержание и восстановление ликвидности
при возникновении неблагоприятных событий, периодического стресс-тестирования и др.
Управление рыночными рисками строится на тщательном анализе рыночной
конъюнктуры, лимитировании и ежедневном контроле открытой валютной позиции,
возможности периодического пересмотра процентных ставок по кредитам и депозитам в
зависимости от изменения рыночной ставки, установлении и соблюдении лимитов на
операции с ценными бумагами и др.
К мерам по минимизации операционных рисков в Банке относятся: лимитирование
полномочий на осуществление операций, проведение обучающих семинаров;
своевременное ознакомление сотрудников Банка с нормативными документами;
регламентация бухгалтерского учета и документооборота по банковским операциям с
обязательным ознакомлением сотрудников Банка с утвержденными внутренними
документами Банка; последующий контроль операций по счетам клиентов Банка и др.
В целях минимизации правового риска Банк использует следующие основные
методы: устанавливает внутренний порядок согласования юридическим отделом
заключаемых Банком договоров и проводимых банковских операций и других сделок,
отличных от стандартизированных; на постоянной основе производит мониторинг
изменений законодательства Российской Федерации, нормативных актов государственных
органов Российской Федерации и др.
В целях минимизации репутационного риска Банк использует следующие
основные методы: постоянный контроль за соблюдением законодательства Российской
Федерации, в том числе законодательства о банковской тайне и организации внутреннего
контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма; обеспечение своевременности
расчетов по поручению клиентов и контрагентов, выплаты сумм вкладов, процентов по
счетам (вкладам), а также расчетов по иным сделкам; совершенствование системы
информационного обеспечения и др.
Отчеты об основных рисках Банках регулярно доводятся до Совета директоров
Банка, Правления и Президента Банка.
Внутренний контроль функционирования системы управления различными видами
рисков Банка осуществляет Служба внутреннего аудита.
11. СТРАТЕГИЯ
Стратегия КС БАНКа направлена на дальнейшее укрепление позиций в качестве
одного из ведущих и стабильных финансовых институтов Республики Мордовия.
Перспективным направлением развития в 2015 году станет рост объемов бизнеса и
повышение эффективности работы дополнительных офисов Банка. Основными задачами в
этом направлении являются расширение клиентской базы и предложение
конкурентоспособных банковских продуктов.
На рынке работы с корпоративными клиентами планируется значительно укрепить
свои конкурентные позиции. В основе предполагаемого укрепления рыночных позиций
Банка лежит как увеличение охвата клиентской базы, так и повышение интенсивности
клиентских взаимоотношений с уже существующими клиентами.
13
Основными направлениями развития розничного бизнеса по-прежнему остаются
предложения по формированию комплексной модели взаимодействия с клиентом, которая
позволяет удовлетворить большинство потребностей в финансовых услугах. Широкая
сеть операционных офисов, дополнительных офисов и операционных касс, высокая
степень доверия клиентов позволяет Банку воспользоваться своими конкурентными
преимуществами.
Ключевым условием достижения конкурентных преимуществ является гибкая
маркетинговая политика – ценовая, продуктовая, политика продвижения и продаж
банковских услуг, базирующаяся на знании конкурентной среды, текущих и
перспективных потребностей клиентов.
Банк планирует повысить эффективность работы структурных подразделений и
сети банковского оборудования: банкоматов и терминалов самообслуживания за счет
увеличения функциональных возможностей банковского оборудования и повышения
квалификации работников банка.
КС БАНК планирует дальнейшее усиление своих позиций за счет увеличения сети
продающих подразделений.
Основными ориентирами для дальнейшего развития Банка неизменно являются:
 поддержание высокой деловой репутации и устойчивости, сохранение статуса
Банка как социально-значимого;
 кредитование всех секторов экономики Республики Мордовия при особом
внимании к перспективным, регионально значимым инвестиционным проектам в
реальном секторе экономики;
 кредитование малого и среднего бизнеса, разработка и внедрение новых
кредитных продуктов для предприятий малого и среднего бизнеса;
 увеличение объема проводимых операций, расширение и совершенствование
спектра предоставляемых услуг в условиях роста конкуренции на финансовых рынках;
 наращивание капитальной базы, адекватной росту активных операций Банка;
 обеспечение инвестиционной привлекательности Банка, повышение уровня
прибыли;
 минимизация рисков банковской деятельности, в первую очередь кредитной,
сохранение высокого качества кредитного портфеля;
 поддержание оптимального соотношения ликвидности и доходности
банковских операций;
 расширение клиентской базы в части населения и предприятий среднего и
малого бизнеса;
 развитие розничного бизнеса: совершенствование существующих программ
кредитования и привлечения вкладов;
 продвижение пластиковых проектов;
 формирование коллектива профессиональных и высококвалифицированных
сотрудников.
Стоит отметить, КС БАНК в основу своей деятельности ставит Клиента и решение
его проблем. Это подтверждает то, что одной из главных задач является увеличение и
совершенствование «точек соприкосновения» с клиентом, которыми можно считать:
- офисы КС Банка;
- Веб-сайт;
- устройства самообслуживания;
- Call-центр.
Также КС Банк планирует продолжать продвижение и модернизацию современных
видов электронных услуг, позволяющие нашим клиентам совершать различные платежи и
управлять банковскими счетами круглосуточно,
осуществляя переводы денежных
средств через терминалы самообслуживания, банкоматы, Интернет, с мобильного
телефона по системе «КС Лайт».
14
Взаимодействие Клиента с нашим Банком должно быть максимально комфортным,
удобным и простым. В настоящее время уже запущена программа по обучению наших
сотрудников новым техникам общения с клиентами и технологиям продаж. Все это
направлено на выстраивание более глубоких и качественных взаимоотношений с нашими
клиентами.
В то же время КС Банк остается универсальным коммерческим банком и будет
стремиться удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных
банковских услуг.
Аудиторское заключение
По мнению аудиторской организации Годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность
АККСБ «КС БАНК» (ПАО) отражает достоверно во всех существенных отношениях его
финансовое положение по состоянию на 1 января 2015 года, результаты его финансовохозяйственной деятельности и движение денежных средств за 2014 год в соответствии с
российскими правилами составления годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности
кредитными организациями.
ООО «АФ «УниверсФинАудит»
430005, Республика Мордовия, г.Саранск,ул.Коммунистическая,50.
Свидетельство о государственной регистрации юридического лица выдано Инспекцией
Федеральной налоговой службы по Ленинскому району г.Саранска 14.06.2012, ОГРН
1121326001587
Членство в саморегулируемой организации аудиторов: Член некоммерческого
партнерства «Аудиторская Ассоциация Содружество» (НП АСС), включенного в
государственный реестр саморегулируемых организаций аудиторов, основной
регистрационный номер записи 11206022567 в реестре НП АСС.
Директор Тимофеева Т.М.
основной регистрационный номер в реестре аудиторов и аудиторских организаций
20202005125, квалификационный аттестат аудитора №042918, предоставляющий право на
осуществление аудиторской деятельности в области общего аудита на неограниченный
срок.
Аудитор, Руководитель задания Гурьянова М.В.
Основной регистрационный номер в реестре аудиторов и аудиторских организаций
20006006905, квалификационный аттестат аудитора №06-000133.
27 февраля 2015г.
15