3721227_MOYx - liveinternet.ru

2. Анализ кредитной политики ОАО АКБ Росбанк
2.1. Краткая характеристика банка
2.2. Анализ основных операций банка
2.3. Кредитные операции ОАО АКА Росбанк
2. Анализ кредитной политики ОАО АКБ Росбанк
2.1. Краткая характеристика банка
В
результате
объединения
Акционерного
коммерческого
банка
«Росбанк» с банками группы ОВК (Первое ОВК, Центральное ОВК,
Сибирское ОВК, Дальневосточное ОВК, Приволжское ОВК, Поволжское
ОВК), завершившегося летом 2005 года, и создания на базе его филиалов
новых подразделений, общее количество региональных филиалов банка
увеличилось с 14 до 69. Сегодня Росбанк представлен в 70-ти регионах
России от Калининграда до Владивостока и располагает второй крупнейшей в
стране банковской сетью.
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» — многопрофильный
частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской
системы. По состоянию на 1 января 2009 г. собственный капитал Росбанка
составил 45 467,55 млн. рублей, а суммарные активы – 957 699,09 млн. рублей.
Мажоритарным акционером банка является французская банковская группа
«Сосьете Женераль».
Росбанк последовательно реализует стратегию создания универсального
финансового института национального масштаба и обслуживает все категории
клиентов.
Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются розничное,
корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными
частными клиентами (private banking). В настоящий момент Росбанк обладает
крупнейшей в стране частной региональной сетью: более 700 точек
обслуживания в 70 регионах Российской Федерации. Его дочерние банки
работают в Белоруссии и Швейцарии.
Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса.
Росбанк активно работает с населением, предлагая различные варианты вкладов
и разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции
на рынке потребительского и ипотечного кредитования. Частными клиентами
Росбанка являются более 3 миллионов человек.
Росбанк обслуживает около 8 тысяч крупных компаний. Среди клиентов банка
такие известные отечественные компании как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО
«Газпром», ГМК «Норильский никель», СК "Согласие", ЗК "Полюс", "Седьмой
континент", Холдинг МРСК и другие.
Росбанк активно развивает инвестиционное направление деятельности,
являясь крупнейшим организатором и андеррайтером на рынке рублевых
корпоративных и муниципальных облигаций.
Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными
финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к Росбанку,
что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи,
эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для
клиентов. Корреспондентская сеть Росбанка включает Bank of New York, Bank
of Tokyo-Mitsubishi, Commerzbank, Credit Suisse First Boston, HSBC Bank USA,
Sampo Bank, IntesaBCI, Nordea Bank Norge A. S.A. и другие надежные банки.
Росбанк является одним из лидеров рынка финансовых услуг малому
и среднему бизнесу, обслуживая около 57 тыс. клиентов. Банк предлагает
малым и средним предприятиям комплексный сервис, включая специально
разработанные кредитные продукты.
Значительные результаты демонстрирует и направление private banking.
Сегодня в Росбанке обслуживается более 1800 счетов частных состоятельных
клиентов, объем средств на их счетах уже превысил 1,74 млрд. долларов США.
На протяжении всей своей истории Росбанк большое внимание уделяет
реализации социальных проектов. Один из них — грантовая программа «Новый
день», которую банк проводит ежегодно с 1999 года. В Росбанке также
действует внутрикорпоративная благотворительная программа частных
пожертвований сотрудников банка «Право помогать есть у каждого». Банк
поддерживает и культурные проекты: выставочные программы Музеев
московского Кремля, новые постановки театра «Современник».
Росбанк имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных
агентств: Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch. В 2008 году стал обладателем
Гран-при Премии «Банк года» в итоговой премии «Финансовая элита России
2008». В ноябре 2008 года авторитетный британский журнал «The Banker»
удостоил Росбанк престижной награды «Bank of the Year», признав его
лучшим финансовым институтом России.1
Несмотря на то, что 2007 год оказался непростым для банковского
сектора, РОСБАНК продолжил активно развивать основные направления своей
деятельности, а также осваивать новые.
РОСБАНК сегодня – один из самых известных российских банков,
оказывающий полный спектр банковских услуг. По итогам 2007 года РОСБАНК
занял 3-е место по размеру активов и 4-е место по размеру собственного
капитала среди частных банков. Как и прежде, РОСБАНК занимает сильные
позиции среди частных банков по объему привлеченных средств и объему
выданных кредитов. По всем основным показателям деятельности (таким, как
величина активов, объем выданных кредитов и привлеченных средств)
рыночная доля РОСБАНКа составляет более 2 %. Учитывая тот факт, что
контролируемые государством кредитные организации попрежнему
доминируют на рынке банковских услуг, рыночная доля РОСБАНКа является
существенной.
1
http://www/rosbank.ru Официальный сайт ОАО АКБ «Росбанк»
2. 2. Анализ основных операций банка
По итогам 2007 года РОСБАНК является одним из крупнейших
розничных банков, занимая 2-е место среди частных банков по величине
розничного кредитного портфеля и 3-е место среди частных банков по объему
привлеченных средств физических лиц.
Рост розничного кредитного портфеля по итогам года превысил 20 % (на
1 января 2008 г. 99 млрд. руб. против 1,3 млрд. руб. на 1 января 2007 г.), рост
объема привлеченных средств физических лиц составил 11 % (70,1 лрд. руб. на
1 января 2008 г. против 63,3 млрд. руб. на 1 января 2007 г.).
В 2007 году РОСБАНК продолжил активное развитие в различных
сегментах розничного бизнеса, сохраняя лидирующие позиции во многих
областях.
В настоящее время Банк предоставляет частным клиентам полный
перечень банковских продуктов в следующих категориях:

обслуживание личных счетов, включая расчеты и платежи;

банковские вклады;

продукты нецелевого кредитования, кредитные карты и
овердрафты, экспресс-кредитование в торговых точках, продукты
автокредитования и ипотечного кредитования;

банковские карты ведущих мировых платежных систем;

денежные переводы;

услуги на фондовом рынке и операции с драгоценными
металлами;

аренда сейфовых ячеек;

дополнительные услуги, предоставляемые партнерами Банка,
такие, как страхование и приобретение ценных бумаг паевых
инвестиционных фондов.
Основными задачами Банка в сфере розничных услуг в 2007 году, прежде
всего, являлись увеличение кредитного портфеля, повышение эффективности
существующих кредитных продуктов, развитие альтернативных каналов продаж
и контроль за кредитными рисками. В связи с этим большое внимание
уделялось как разработке новых розничных кредитных продуктов, так и
проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности по
кредитному портфелю.
РОСБАНК продолжает развивать такие продуктов, как личные
банковские счета и карты. В настоящее время более 3 млн. человек
пользуются пластиковыми картами РОСБАНКа. Доверие к Банку со стороны
работодателей остается на высоком уровне, о чем свидетельствует довольно
большое количество карт (около 900 тыс.), выпущенных в рамках зарплатных и
студенческих проектов.
В течение последних лет неизменно растет интерес клиентов к системам
дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк» и «SMS-Банк».
РОСБАНК развивает систему Интернет-банкинга. Общее количество
пользователей таких систем (как физических, так и юридических лиц) возросло
за отчетный период на 60 % и превысило 23,5 тыс., количество обработанных
электронных платежных операций превысило 3,8 млн. (на общую сумму свыше
1,1 трлн.руб.), что на треть больше, чем в 2006 году.
РОСБАНК предоставляет стандартные банковские услуги, такие, как,
например, денежные переводы, которые могут осуществляться как со чета,
открытого в РОСБАНКе, так и без открытия счета (наличными).
Кроме того, РОСБАНК активно сотрудничает с системами денежных
переводов MoneyGram и АЛЛЮР.
Объем розничного кредитного портфеля (включая ипотечные кредиты)
за прошедший год увеличился более чем на 20 % и составил на конец года 99
млрд. руб.
Основное внимание уделялось развитию обеспеченных видов
кредитования: автокредитованию и ипотеке, а также нецелевым кредитам.
Одним из приоритетных направлений бизнеса – обслуживание
предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ).
Росбанк ориентируется на комплексное обслуживание клиентов МСБ и
предлагает «пакет» банковских продуктов, включающий в себя кредитование,
расчетно-кассовое обслуживание, депозитные продукты, банковские карты и
зарплатные проекты.
Для предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных
предпринимателей разработаны специальные тарифные планы, которые
предполагают установление гибких тарифов за расчетно-кассовое
обслуживание (РКО) в зависимости от «пакета» используемых клиентом
банковских продуктов и услуг.
В 2007 года значительно возросло количество кредитов, предоставленных
предприятиям МСБ. Несмотря на быстрый рост, доля субъектов МСБ на
российском рынке кредитования остается сравнительно невысокой по
сравнению со странами с развитой рыночной экономикой, что позволяет
говорить о высоком потенциале роста данного направления.
За 2007 год значительно возросло количество клиентов Банка,
получивших кредиты по программам МСБ, – около 42 % по сравнению с 2006
годом (с 5 до 7 тыс. клиентов).
Обслуживание корпоративных клиентов является важной сферой
деятельности РОСБАНКа, и в истекшем, 2007 году Банк продолжил активно
развивать все направления данного бизнеса.
В настоящее время в продуктовый ряд РОСБАНКа, предлагаемый оте
чест венным и зарубежным компаниям, входят:

Расчетно-кассовое обслуживание, включая дистанционное
управление счетами и реализацию зарплатных проектов.

Кредитование.

Проектное финансирование.

Торговое и структурированное

финансирование.

Проведение конверсионных и депозитных операций.

Брокерское обслуживание на рынке ценных бумаг.

Корпоративное финансирование и консультирование.

Депозитарные услуги.

Управление активами, включая перекрестные продажи
продуктов доверительного управления.

Страховые, инкассационные, эквайринговые и
процессинговые услуги с использованием возможностей деловых
партнеров РОСБАНКа.
На сегодняшний день клиентами Банка являются предприятия и
организации многих отраслей экономики, представляющие большинство
регионов Российской Федерации. В 2007 году активно развивалось
сотрудничество Банка с предприятиями энергетики, в числе которых
Дальневосточная генерирующая компания, Дальневосточная энергетическая
компания, ТГК-2, ОГК-3, ОГК-6.
РОСБАНК уделяет особое внимание развитию взаимоотношений с
органами исполнительной власти субъектов и муниципальных образований РФ,
заключая с ними Генеральные соглашения о сотрудничестве. По состоянию
на 1 января 2008 года подписаны Генеральные соглашения о
сотрудничестве с 25 субъектами РФ и муниципальными образованиями. Среди
клиентов Банка – Администрации Амурской области, Тверской области,
Кабардино-Балкарской Республики, Республики Калмыкия, Респуб лики
Бурятия, городов Владивостока, Казани, Тольятти, Дубны, ПетропавловскаКамчатского.
По состоянию на 01.01.2008 г. Банк занимал 6-е место в рейтинге РБК по
объему депозитов юридических лиц (по
данным РБК, данный показатель составил 206,1 млрд. руб.).
Объем средств на расчетных, текущих и депозитных счетах
корпоративных клиентов (включая привлеченные редства корпоративных
клиентов через векселя) по состоянию на 01.01.2008 г. превысил 8,6 млрд. долл.
США, или увеличился за прошедший год более чем на 85 %. Средства крупных
корпоративных клиентов по-прежнему являются одной из основных
составляющих привлекаемых Банком средств: их доля в общем объеме
привлеченных средств юридических лиц – небанковских организаций составила
в 2007 году около 90 %.
В прошедшем году изменилась отраслевая структура привлекаемых
средств корпоративных клиентов: начительно сократилась доля средств
финансовых компаний (с 58 до 32 %), возросла доля нефтегазового комплекса
(с 8 до 17 %) и электроэнергетики (с 1 до 14 %).
РОСБАНК уделяет большое внимание развитию приоритетных
направлений своей деятельности, одним из которых является кредитование
корпоративных клиентов. В течение 2007 года Банком обслуживалось порядка
7,8 тыс. корпоративных заемщиков. По итогам 2007 года общий объем
корпоративного кредитного портфеля РОСБАНКа увеличился на 55,1 млрд. руб.
и составил 139,7 млрд. руб.
Вот уже 7 лет РОСБАНК предлагает свои услуги в сфере банковского
обслуживания состоятельных частных клиентов.
Общий объем рынка банковских услуг состоятельным клиентам
составляет около 527 млрд. руб. (более 20 млрд. долл. США), при этом доля
РОСБАНКа на этом рынке оценивается в 5 %. В перечень услуг, оказываемых
Банком состоятельным клиентам, входит целый комплекс финансовых,
консультационных и разнообразных дополнительных услуг, учитывающих все
пожелания клиента.
В 2007 году VIP-клиентами Банка стали 1704 человека. Общий объем
средств, привлеченных от VIP-клиентов на конец 2007 года и размещенных в
срочных депозитах, на текущих счетах и на специальных карточных счетах в
рублях, долларах США и евро, а также во вкладах в драгоценных металлах,
составил 1,4 млрд. долл. США, что на 27 % больше, чем по итогам 2006 года
(1,1 млрд. долл. США).
Перечень услуг Банка, предлагаемых VIP-клиентам, постоянно
расширяется и совершенствуется в соответствии с растущими потребностями
клиентов.
Наиболее востребованной услугой Банка в сфере VIPобслуживания
является размещение средств клиентов в депозиты. В течение 2007 года
клиентам предлагались следующие вклады линейки Private Banking:
Срочный с дополнительными
взносами – VIP.
Пополняемый – VIP.
Срочный – VIP.
Детский с дополнительными
взносами – VIP.
Процентные ставки по указанным депозитам соответствовали средним
рыночным ставкам по аналогичным вкладам.
Наряду с открытием депозитов необходимой для клиентов услугой
является открытие карточного счета. Клиенты РОСБАНКа имеют возможность
выбрать для себя наиболее подходящий им вид пластиковых карт MasterCard и
Visa. Наиболее популярными по-прежнему остаются престижные карты Visa/
MasterCardGold
и Visa Platinum, EC/ MC World Signia. В 2007 году подразделением Private
Banking было выпущено 685 карт для состоятельных клиентов и членов их
семей.
Стоит отметить, что обслуживание пластиковых карт осуществляется
Банком на комплекснойт основе и включает в себя индивидуальный подход к
установлению кредитных лимитов, оперативный контроль за состоянием
карточных счетов, проведение мероприятий, предотвращающих мошенничество
со стороны третьих лиц, а также помощь клиентам в непредвиденных ситуациях
(например, в случае утери или кражи карты во время заграничной поездки, при
исчерпании лимита средств и т.д.).
Все большую популярность на российском рынке приобретают
коллективные формы инвестиций, такие, как вложения в ПИФы.
Росбанк также осуществяет программу кредитования VIP-клиентов Банка.
В 2007 году Банк по-прежнему осуществлял перекрестные продажи со своими
деловыми партнерами, включая предоставление услуг по управлению активами
и страхованию.
РОСБАНК остается одним из основных маркет-мейкеров на внутреннем
валютном рынке и межбанковском денежном рынке. По итогам 2007 год
Банк увеличил объемы привлекаемых и размещаемых денежных средств, а
также на 80 % увеличил доход по этим операциям по сравнению с 2006 годом.
Кроме того, увеличение объемов по фьючерсным операциям одновременно с
увеличением количества операций купли-продажи иностранной валюты на
внутреннем валютном рынке (на 10 % по сравнению с 2006 годом) позволило
Банку стабилизировать ежегодный доход. Доля арбитражных сделок в общем
объеме сделок, совершаемых Банком, составляет не
более 10–15 %.
По-прежнему важным направлением для Банка является оказание услуг
по минимизации процентных рисков для
всех групп клиентов Банка.
Управление собственным портфелем ценных бумаг РОСБАНКа является
традиционно сильным и эффективным направлением деятельности. В отдельное
структурное подразделение был выделен блок продажи финансовых
инструментов, что привело к росту объемов клиентских заказов и усилению
Банка как организатора корпоративных и муниципальных выпусков. За третий
квартал 2007 года доходы данного подразделения достигли
80 млн. руб.
Доходы Банка от брокерского обслуживания клиентов выросли по
сравнению с 2006 годом на 75 % и составили 90 млн. руб.
РОСБАНК предлагает своим клиентам широкий спектр операций на
рынке драгоценных металлов: сезонное кредитование, экспорт
аффинированных драгоценных металлов и их реализацию на внешнем и
внутреннем рынках, ведение обезличенных металлических счетов, арбитражные
сделки на условиях Margin Trading, хеджирование и комиссионные сделки
Широкая корреспондентская сеть, насчитывающая 990 банковских
учреждений из 86 стран, позволяет РОСБАНКу быстро и эффективно
осуществлять международные и внутрироссийские расчеты, а также
использовать сложившиеся отношения с финансовыми учреждениями для
успешных продаж традиционных продуктов и услуг Банка. В настоящее время
Банк предоставляет расчетные услуги 190 банкам-респондентам, количество
ткрытых им корреспондентских счетов составляет 510 в 15 валютах
В 2007 году партнерами Банка по проведению казначейских операций
являлись 340 финансовых институтов, суммарный объем сделок с ними
превысил 500 млрд. долл. США (460 млрд. долл. США в 2006 году), а
количество совершенных сделок превысило 90 тыс.
На рынке инвестиционно-банковских услуг и РОСБАНК развивает
следующие направления данного бизнеса:

Организация долгового финансирования для корпоративных
клиентов, субъектов РФ и муниципальных образований.

Организация сделок слияний и поглощений.

Финансовое консультирование и реструктуризация бизнеса.
В 2007 году РОСБАНК выступил главным организатором 27
облигационных займов на общую сумму 46 млрд. руб., клиентами Банка стали
14 корпоративных заемщиков и 13 субъектов РФ и муниципальных бразований.
Предоставление депозитарных услуг является одним из важных
направлений деятельности РОСБАНКа.
Клиентская база Депозитария РОСБАНКа в 2007 составило 2300 (включая
юридических и физических лиц).
Одним из основных направлений деятельности Депозитария в 2007 году
являлось обслуживание управляющих компаний паевых инвестиционных
фондов (ПИФ) в качестве специализированного депозитария, которое также
сопровождается предоставлением управляющим компаниям сопутствующих
банковских и брокерских услуг.
2.3. Кредитные операции ОАО АКБ Росбанк
Наиболее важным для банка является развитие кредитного портфеля.
РОСБАНК уделяет большое внимание развитию приоритетных
направлений своей деятельности, одним из которых является кредитование
корпоративных клиентов.
Росбанк предоставляет кредиты организациям различных форм
собственности и отраслей народного хозяйства. Предпочтения отдаются
клиентам, имеющим хорошую кредитную историю и финансовое состояние,
предприятиям, производящим и реализующим продукцию на экспорт,
производителям товаров, характеризующихся стабильным платежеспособным
спросом внутри страны, торговым предприятиям, имеющим налаженные
хозяйственные связи, собственные сети магазинов, дилерские сети.
Инвестиционное кредитование
Росбанк предлагает своим клиентам услуги по Инвестиционному
кредитованию - предоставлению долгосрочных кредитов на финансирование
затрат по реализации инвестиционных проектов (приобретению основных
средств, модернизации и реконструкции производства, созданию новых
производственных мощностей).
Кредитование в режиме овердрафта по рублевому счету
Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредитования,
когда Банк осуществляет платежи со счета клиента при отсутствии или
недостаточности на данном счете денежных средств. При этом платежи
проводятся Банком в пределах установленного лимита (максимальной суммы)
овердрафта. По мере поступления денежных средств на счет клиента
имеющаяся задолженность по овердрафтному кредиту погашается (с учетом
очередности платежей, установленной законодательством РФ).
Стандартные кредитные продукты
Росбанк предлагает также Стандартные кредитные продукты:

Кредитование в режиме овердрафта по рублевому счету

Кредиты под залог векселей РОСБАНКа

Кредитование юридических лиц для проведения
таможенных платежей с использованием пластиковых карт в
режиме овердрафта по специальному карточному счету

Кредиты под обеспечение денежными средствами,
размещенными в депозит в РОСБАНКе

Кредиты под залог ценных бумаг, размещенных в
Депозитарии РОСБАНКа

Кредитование предприятий-недропользователей на цели
финансирования затрат по добыче золота в текущем промышленном
сезоне

Кредиты предприятиям, осуществляющим добычу
драгоценных металлов путем вторичной переработки сырья,
содержащего драгоценные металлы

Кредитование юридических лиц под поступления
денежных средств от расчетов по пластиковым карточкам,
обслуживаемым ЗАО "Компания объединенных кредитных
карточек" (UCS)

Кредитование лизинговых компаний на проведение
операций финансового лизинга автотранспорта

Кредитование под поручительство юридических лиц
В 2007 года значительно возросло количество кредитов, предоставленных
предприятиям МСБ, – с 5870 выданных кредитов на начало 2007 года до более
чем 8000 на конец года (прирост составил 36 %). Предлагаемые предприятиям
СБ продукты и услуги пользуются большим спросом, что позволяет Банку
планомерно увеличивать свою долю на рынке и перевыполнять
запланированные показатели деятельности по данному направлению.
По данным ЦБ РФ, в целом за 2007 год объем предоставленных кредитов
предприятиям и организациям величился на 50,5 % и достиг 8,7 трлн. руб. По
оценкам РБК, рынок кредитования малого бизнеса рос несколько быстрее –
прирост за год составил 55 %.
В течение 2007 года Банком обслуживалось порядка 7,8 тыс.
корпоративных заемщиков. По итогам 2007 года общий объем корпоративного
кредитного портфеля РОСБАНКа увеличился на 55,1 млрд. руб. и составил
139,7 млрд. руб.
Значительную долю кредитного портфеля Банка составляют средства,
предоставленные предприятиям реального сектора экономики. На конец 2007
года ресурсы РОСБАНКа были размещены среди предприятий торговли (19,5
%), строительства (14,9 %), предприятий военнопромышленного комплекса (7,8
%), предприятий нефтяной и газовой промышленности (8,2 %),
государственных органов (6,4 %), предприятий обрабатывающей
промышленности (4,9 %), предприятий тяжелой промышленности (4,6 %) и
финансовых организаций (3,6 %). При этом структура корпоративного
кредитного портфеля оставалась хорошо диверсифицированной. По сравнению
с 2006 годом срочная структура корпоративного кредитного портфеля
РОСБАНКа несколько изменилась в сторону сокращения сроков кредитования.
На долгосрочные кредиты со сроком погашения более 1 года приходилось
40 % корпоративного кредитного портфеля, или 50,4 млрд. руб., а на
краткосрочные кредиты со сроком погашения до 1 года – 60 % корпоративного
кредитного портфеля, или 77 млрд. руб.
Помимо традиционных форм кредитования РОСБАНК предлагает своим
клиентам услуги по финансированию торговых операций.
Кредитование – наиболее востребованная банковская услуга у
представителей малого и среднего бизнеса (МСБ). На основе анализа
предпочтений представителей МСБ в Банке было разработано комплексное
предложение по кредитованию.
РОСБАНК запустил программу кредитования МСБ в августе 2005 годаг.
По состоянию на 1 апреля 2008 г. кредитные ресурсы получили около 15,8 тыс.
представителей МСБ на сумму более 17 млрд. рублей в 65 регионах России. Эти
цифры свидетельствуют о востребованности кредитных продуктов Банка у
представителей МСБ.
Кредит предприятиям предоставляется в рублях и иностранной валюте
юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, опыт работы
которых в бизнесе – не менее 6 месяцев. Кредит выдается в сумме от 150 тысяч
руб. до 30 млн. руб. на срок от 3 месяцев до 5 лет, процентная ставка по кредиту
от 19% годовых. Ставка по кредиту зависит от суммы, валюты и срока кредита.
Оформление документов займет от 3 до 15 дней. Погашение кредита возможно
по индивидуальному графику. Возможна отсрочка первого платежа по
основному долгу до 6 месяцев.
Вы также можете получить кредит под залог приобретаемого имущества.
Кредит руководителю Кредит без залога предоставляется физическому
лицу: руководителю предприятия малого и среднего бизнеса и
индивидуальному предпринимателю, опыт работы которого в бизнесе – не
менее 1 года. Кредит в размере от 100 тыс. до 1 млн. рублей предоставляется на
срок до 3-х лет на текущие нужды бизнеса. Процентная ставка по кредиту 22%
годовых. Контроль целевого использования средств при этом не производится.
Кредит оформляется в течение 2-3 дней.
Овердрафт предоставляется по открытому в банке расчетному счету
клиентам банка, при этом залоговое обеспечение не требуется. Лимит
овердрафта устанавливается в размере от 100 тысяч до 9 млн. руб. на срок до 1
года, период непрерывной задолженности при этом составляет 30 дней. Расчет
лимита производится в зависимости от объемов поступлений на счета клиента.
Лимит овердрафта составляет до 30% от среднемесячных поступлений на
расчетный счет в Банке. Залоговое обеспечение не требуется, необходимо
оформить только поручительство.
Овердрафт доступен клиентам, применяющим упрощенную систему
налогообложения, и учитывает специфику расчетов малого и среднего бизнеса.
Кредитование под залог приобретаемого движимого имущества. Можете
приобрести оборудование, автотранспорт или любое другое имущество в кредит
с последующим оформлением его в залог, что позволит обновить устаревшее
оборудование, автотранспорт или любое другое имущество и одновременно
решить вопрос обеспечения по кредиту. Такие кредиты предоставляются в
размере от 150 000 рублей до 30 млн. рублей на срок от 3-х месяцев до 5 лет.
Новый кредит на покупку лицензионного программного обеспечения
предоставляется на покупку ПО в размере от 150 000 до 600 000 руб., на срок
от 3 до 36 месяцев. Процентная ставка по кредиту составляет 15% годовых (при
наличии залога) и 17% годовых (без залога). При покупке в кредит ПО Microsoft
в компании Softline Вам будет предоставлена 5% скидка.
Кредитование под поручительство Фонда содействия кредитованию
малого бизнеса Москвы поможет Вам воспользоваться кредитными продуктами
банка, предоставив в качестве недостающего кредитного обеспечения
поручительство Фонда. Услугами Фонда могут воспользоваться
предприниматели во всех регионах России при обращении в банк за кредитом.
За прошедший год значительно возросло количество клиентов Банка,
получивших кредиты по программам МСБ, – около 42 % по сравнению с 2006
годом (с 5 до 7 тыс. клиентов). Такой прирост во многом объясняется широким
спектром предоставляемых услуг, гибким подходом к каждому клиенту,
высоким уровнем сервиса и территориальной доступностью отделений Банка.
В 2007 году кредитование МСБ подверглось значительным изменениям,
направленным на расширение продуктового ряда и повышение качества
предоставляемых услуг.
Так, максимальная сумма кредита, предоставляемого в рамках программы
«Кредитование руководителей предприятий малого и среднего бизнеса и
индивидуальных предпринимателей», была увеличена до 1 млн. руб.,
а срок кредита вырос до 36 месяцев. Появились две новые модификации
программы «Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса»: кредит
под залог приобретаемого движимого имущества и кредит под поручительство
Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Остаток ссудной
задолженности по программе «Кредитование предприятий малого и среднего
бизнеса» на конец 2007 года составил 6,7 млрд. руб. (прирост за 2007 год –
порядка 20 программе «Кредитование руководителей предприятий малого и
среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей» – 971 млн. руб.
(прирост около 470 %), по программе Овердрафт
предприятиям малого и среднего бизнеса и индивидуальным
предпринимателям» – 131 млн. руб. (прирост около 262 %).
Уровень просроченной задолженности на конец 2007 года по указанным
программам составил 2,06 %, 0,34 % и 0,18 % соответственно, что
свидетельствует о достаточно высокой кредитоспособности клиентов Банка.
Объем кредитования VIP-клиентов Банка в 2007 году увеличился на 10
% по сравнению с 2006 годом и достиг 100,3 млн. долл. США. Кредитование
осуществлялось в основном на финансирование строительства, покупку
недвижимости, а также на нужды бизнеса клиентов Банка.
Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса.
Росбанк активно работает с населением, предлагая различные варианты
вкладов и разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие
позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования.
Особое внимание Росбанк уделяет удобному и доступному кредитованию
населения. К услугам относятся:

кредит «Просто деньги»,

автокредиты

ипотечные кредиты
Всего в 2007 году в подразделениях региональной сети было выдано
более 830 тыс. кредитов на общую сумму 67 млрд. руб.
В структуре кредитного портфеля, как и в предыдущие годы,
доминировали автокредиты (42,9 млрд. руб., или 43,4 % от всего кредитного
портфеля), а также нецелевые ссуды (32,3 млрд. руб., или 32,6 % от кредитного
портфеля).
Необходимо отметить, что доля нецелевых ссуд за прошедший год
выросла с 24,6 до 32,6 %, а кредитный портфель нецелевых ссуд увеличился с
20 млрд. руб. до 32,3 млрд. руб.
Объем выданных ипотечных кредитов составил 9,3 млрд. руб., что более
чем на 70 % превышает аналогичный показатель прошлого года, а доля
ипотечных кредитов в розничном кредитном портфеле Банка увеличилась за
2007 год с 6,6 до 9,5 %.
Основные направления деятельности банка в сфере кредитования
физических лиц
Одним из направлений деятельности банка по управлению кредитным
портфелем является системный контроль за погашением ссуд, включая и
проценты по ней. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье
заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и
проведении аудиторских проверок.
Кредитный архив – это база кредитного мониторинга. Там
сосредотачивается вся необходимая документация: финансовые отчеты,
переписка, аналитические обзоры кредитоспособности, залоговые документы
и т.д.
Каждый банк имеет свою кредитную систему ведения досье.
Обычно документы сгруппированы в следующие разделы:
- документы по ссуде (копии кредитного соглашения, долговых
обязательств, гарантийных писем);
- запросы и отчеты о кредитоспособности (справки кредитных агентов,
телефонные запросы, переписка);
- материалы по обеспечению ссуды (документы о праве вступления во
владение, финансовые свидетельства о залоге, документы о передаче прав по
вкладам и ценным бумагам, закладные и т.п.);
- переписка и памятные записки (переписка с клиентом по вопросам
кредита, записи телефонных разговоров, справки о состоянии текущего счета
клиента).
Несмотря на тщательный контроль, по каждой ссуде существует риск
непогашения из-за непредвиденного развития событий. Трудности с
погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс,
который развивается в течение определенного времени. Опытный работник
банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождающегося
процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры
к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует
принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и
потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не
ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый
банку, значительно больше, и он может быть связан с другими
обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:
- подрывается репутация банка, т.к. большое число просроченных и
непогашенных кредитов приведет к падению доверия вкладчиков, инвесторов
и т.д.;
- увеличатся административные расходы, поскольку проблемные ссуды
требуют особого внимания кредитного персонала и непроизводительного
расхода времени на поддержание статус-кво;
- повышается угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения
возможности их стимулирования в условиях падения прибыльности
операций;
- средства будут заморожены в непродуктивных активах;
- возникает опасность встречного иска должника к банку, который
может доказать, что требования банка об отрыве ссуды привели его на грань
банкротства.
Все эти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить
прямой убыток от непогашения долга.
Особо
остановимся
на
основных
причинах
возникновения
трудностей с погашением ссуд:
Ошибки, допущенные персоналом банка при рассмотрении кредитной
заявки, разработке условий соглашения и последующем контроле. Наиболее
часто встречаются следующие нарушения:
-
недостаточно
строгое
отношение
к
заемщику
(например,
одобрение заявки из дружеских соображений);
-
непрофессионально проведенный финансовый анализ;
-
недостаточное обеспечение ссуды (например, завышенная оценка
залога и т.д.);
- ошибки в документальном оформлении ссуды (пропуск в договоре
важных условий, обеспечивающих интересы банка);
-
плохой контроль над заемщиком в период погашения ссуды.
Как уже отмечалось, трудности с погашением кредитов редко
возникают внезапно. Как правило, имеются многочисленные тревожные
сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика
ухудшается и что выданный ему кредит может быть не погашен в срок или
вообще превратиться в безнадежный долг.
Эти тревожные сигналы обнаруживаются путем:
- личных контактов с должником;
- сообщений третьих лиц;
- сведений от других отделов банка.
При выявлении неблагополучной (проблемной) ссуды необходимо
немедленно принять меры для обеспечения погашения кредита. Наилучший
вариант - разработка совместно с заемщиком плана мероприятий для
погашения кредита. Если эти усилия не достигнут цели, банк должен
обеспечит свои интересы, потребовав платежа от заемщика, продажи
обеспечения, предъявления претензий к гаранту и т.п. Последний вариант –
объявление неплательщика банкротом, но это наименее желательный путь
для каждой из сторон и наиболее затратный по времени.
Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком в счет погашения
задолженности по кредитному договору, направляются вне зависимости от
назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей
очередности:
- на уплату неустойки;
- на уплату просроченных процентов;
- на уплату срочных процентов;
- на погашение просроченной задолженности по ссуде;
- на погашение срочной задолженности по ссуде.
Начисление и уплата процентов авансом не допускаются.
При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного
месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца
относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.
Банк должен действовать без промедлений, т.к. если заемщик задержит
платежи другим кредиторам, то будет наложен арест на имущество, и банк
окажется длинной очереди кредиторов, требующих возмещения долга.
Первый шаг при выявлении проблемной ссуды шаг банковских
работников – объективная проверка сложившейся ситуации. Необходимо
изменить позицию заемщика (хочет ли он исправить положение, можно ли
ему доверять). Кроме того, необходимо учесть и позицию банка, много ли у
него безнадежных долгов. Если много, то не стоит ввязываться в
дорогостоящую операцию судебного взыскания и предложить уладить дело
миром, аннулировав часть оставшегося долга.
Другое решение может заключаться в продаже банком залога. Для этого
следует, прежде всего, проверить документы и установить, что банк
действительно имеет безусловное право распоряжаться залогом. Затем
необходимо выяснить, каковы возможности реализации залога: обычно это
дорогостоящая и отнимающая время процедура. Идеальный вариант –
сотрудничество с заемщиком в продаже залога.
Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно
надежным заемщикам во избежании кредитного риска, но тогда он упустит
множество прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут
трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Именно
поэтому
банком
направленная
максимальным
должна
на
проводится
обеспечение
использованием
разумная
баланса
всех
между
кредитная
политика,
осторожностью
потенциальных
и
возможностей
доходного размещения ресурсов.
После того, как кредит выдан, банк должен предпринять меры для
обеспечения его возврата. Управление кредитами является одной из главных
задач сотрудников кредитного отдела банка. Хорошее управление кредитом
не исправит «плохой» кредит, но многие «хорошие» кредиты могут стать
проблемными в случае неэффективного управления ими сотрудниками
кредитного отдела банка.
Банки следят за заемщиками для того, чтобы удостовериться в
благополучности их финансового положения и в выполнении ими условий
кредитного договора; а также для поиска новых возможностей делового
сотрудничества с клиентом. Наблюдение за кредитом необходимо для того,
чтобы выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут
появиться затруднения с погашение кредита. Это необходимо делать на
ранней стадии для того, чтобы максимально увеличить эффект от
корректирующих действий банка и снизить его убытки. Наблюдение за
кредитами особенно важно на этапе их погашения или когда они становятся
просроченными, или же в случае нарушения установленных кредитным
договором условий минимальной суммы залога или величины финансовых
коэффициентов.
Проблемные кредиты являются результатом денежного кризиса
клиента, хотя в некоторых странах с очень слабой финансовой дисциплиной
существует класс заемщиков, именуемых злостными неплательщиками,
которые могут, но не желают погасить кредит. Кризис с денежными
средствами может наступить внезапно, но развивается он постепенно. И по
мере его развития начинают появляться еще слабые, но все же признаки
(внешние и внутренние) его наступления. Сотрудники кредитного отдела
банка являются его первой линией обороны против возможных убытков; они
должны быть в состоянии распознать и проанализировать первые признаки
наступающего кризиса.
После того, как кредит был предоставлен, должны быть предприняты
меры для предотвращения убытков по нему. Документация по кредиту
должна обеспечивать доступ банка к любой финансовой информации о
клиенте;
она
должна
быть
подготовлена
в
течение
определенных
промежутков времени и проаудирована приемлемыми для банка аудиторами.
Документация по кредиту должна также содержать условия, дающие банку
право проверять отчетность клиента, или, по крайней мере, дающие банку
доступ к разъяснениям( клиента) по его финансовой отчетности.
Системы раннего выявления проблемных кредитов очень сложно
разработать и человеческий фактор является одной из самых серьезных
помех. Сотрудники, ответственные за данный кредит, могут не докладывать о
тревожных сигналах, боясь подвергнуться критике за то, что они ввергли
банк в сложную ситуацию. Более того, опыт показывает, что очень часто
проблемные кредиты, даже после того, как они были выявлены, оказываются
в действительности намного хуже, чем думали сотрудники кредитного
отдела. Но ситуация может быть еще хуже, если руководство банка, зная о
проблемах своего кредитного портфеля, скрывает их и одновременно
старается компенсировать убытки по ним выдачей рискованных кредитов и
спекуляциями.
Во избежание этого банки делают периодические, независимые и
объективные обзоры кредитов отделами внутреннего аудита с тем, чтобы они
выявили упущенные или скрытые сотрудниками кредитного отдела признаки
проблемности кредитов. Проверки, проводимые органами надзора и
регулирования, также очень часто выявляют незамеченные проблемные
кредиты. В процессе эффективного управления кредитными рисками, первым
выявителем проблемных кредитов является система внутреннего контроля
банка.
Нефинансовыми
тревожными
сигналами
являются,
например,
необоснованные задержки в получении от клиента финансовой отчетности,
особенно тогда, когда кредитный договор содержит условие, требующее
предоставления информации в течение определенного промежутка времени.
Разъяснения клиентов о причинах задержек сами являются признаками
проблемности кредита.
Другими нефинансовыми признаками могут быть резкие изменения в
планах деятельности клиента, ожидаемые радикальные изменения в составе
руководства компании или неблагоприятные тенденции развития на рынке
заемщика. Нежелание же клиента дать детальные разъяснения по поводу тех
или иных статей финансовой отчетности может быть расценено как отказ от
сотрудничества
и
доверия,
которые
должны
существовать
во
взаимоотношениях банка и клиента. В худшем случае, это нежелание клиента
может быть обусловлено стремлением скрыть какие-либо неприятные факты.
И наоборот, иногда клиент может иметь оправдание своему отказу давать ту
или иную информацию; например, с целью защиты от конкурентов.
Финансовые признаки проблемности кредита могут проявиться при
проведении анализа финансовой отчетности. Однако в этом случае
неприятностей уже не избежать. Финансовые признаки проблемности
кредита могут проявиться через модификацию кредитов, предоставляемых
заемщику.
Например,
сезонные
краткосрочные
кредиты
могут
возобновляться постоянно и в результате станут «вечнозелеными». Все более
частые просьбы клиента об увеличении срока кредитования или об
увеличении установленных лимитов овердрафта могут свидетельствовать о
ненормальности движения денежных средств. Условия кредитов должны
соответствовать целям кредитов.
Независимо от того, являются ли признаки проблемности кредита
финансовыми или нефинансовыми, они должны насторожить сотрудников
кредитного отдела банка. Раннее их выявление позволяет выиграть время на
сбор
необходимой
информации
и
разработку
стратегии.
Каких-то
универсальных мер здесь не существует; все зависит от данного конкретного
кредита. Эффективные предприятия сами справляются со своими спадами и
проблемами. У компаний с более низким уровнем эффективности возникают
в этой связи более сложные проблемы. Наиболее сложный случай
представляют собой заемщики, теряющие свою конкурентоспособность,
потому что в случае, если стратегия и меры окажутся неверными, они
усугубят положение заемщика. Когда сотрудник кредитного отдела замечает
ухудшающийся кредит, он должен предпринять следующие меры:
- проанализировать проблемы заемщика;
- проконсультироваться с сотрудниками отдела, занимающимися
проблемными кредитами или руководством;
- рекомендовать дать кредиту более низкую классификацию и
прекратить отражение процентов по кредиту в доходах банка;
- собрать информацию о том, где еще банк может столкнуться с риском
в работе с данным клиентом;
- ежедневно следить за счетом клиента на предмет возникновения
овердрафта;
- просмотреть всю кредитную документацию, гарантии, векселя,
обеспечения;
- изучить возможность получения обеспечения(в случае, если кредит
необеспечен);
- выработать план корректирующих мер.
На первом этапе выработки плана необходимо определить, кто будет им
руководить. Некоторые банки считают, что руководить этим должен
сотрудник кредитного отдела, ответственный за данный кредит, потому что
этот человек лучше, чем кто-либо другой, знает заемщика, или потому, что
раз он привел к возникновению такой ситуации, то он и должен выручать
банк. Другие банки создают для этого независимые отделы, которые
вырабатывают более объективный подход, поскольку им не мешают
существующие взаимоотношения с клиентом. Оба подхода имеют больше
недостатков, чем преимуществ. Работа с проблемными кредитами требует
много времени и затрат. С одной стороны, время, затрачиваемое сотрудником
банка, который знает рынок, на восстановление проблемного кредита, могло
бы быть потрачено на предоставление новых кредитов. Кроме того, личные
взаимоотношения сотрудника с заемщиком могут сделать его подход
необъективным и недостаточно жестким. С другой стороны, сотрудники
специального отдела банка должны будут потратить драгоценное время на
изучение компании и отрасли, в которой она работает.
Обычно банки стараются помогать заемщикам в решении их
финансовых проблем, но это нужно делать очень осторожно. С одной
стороны, банки стараются защитить свои активы и в процессе этого могут
повлиять на решения руководства заемщика или даже заставить его принять
то или иное решение. Клиенты же, с другой стороны, могут либо потребовать
невмешательства в их дела, либо же приветствовать конструктивный совет. С
юридической точки зрения, совет- это рекомендация, предоставляемая
банком клиенту. При этом банк не должен вмешиваться в процесс принятия
решений последним.
Сегодня клиентами
Банка являются
предприятия
и организации