Кредит «Стандартный» от КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ»

Кредит «Стандартный» от КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ»
Наталья Кулагина
Заместитель начальника управления
развития розничного бизнеса банка
«Интеркоммерц»
Снижение ставок по ипотечному кредиту для приобретения жилья на
вторичном рынке
КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ» анонсировал снижение процентных ставок по
ипотечному кредиту «Стандартный». Эта программа разработана для
приобретения жилья на вторичном рынке по госпрограмме Агентства по
ипотечному жилищному кредитованию. Расскажите, пожалуйста, нашим
читателям подробнее о кредите «Стандартный».
Какие объекты можно приобрести по этой программе? Можно ли
приобрести недвижимость у частного лица?
С помощью кредита «Стандартный» можно приобрести либо квартиру, либо
последнюю/ие комнаты на вторичном рынке жилья. Ограничений по тому, у
кого она приобретается, нет: недвижимость может покупаться как у
юридических, так и физических лиц.
Какую роль играет АИЖК? Какие условия ипотечной программы
регламентируются не банком, а агентством?
Все основные параметры программы регламентирует ОАО «Агентство по
ипотечному жилищному кредитованию». Агентство является федеральной
структурой, созданной Правительством Российской Федерации в 1997 году
для стандартизации порядка предоставления, оформления и обслуживания
ипотечных кредитов и займов и России.
Процентные ставки по кредиту начинаются с минимальной величины
9,1% и возрастают в зависимости от срока кредитования и размера
первоначального взноса. Какова максимальная процентная ставка для
данного продукта?
По выбору заемщика процентная ставка по продукту может быть
фиксированная или комбинированная.
Фиксированная — процентная ставка фиксируется на весь срок
кредитования. В зависимости от срока, суммы кредита, размера
первоначального взноса фиксированная процентная ставка составит от 9,1%
до 12,4% годовых в рублях.
Комбинированная процентная ставка — процентная ставка фиксируется на
часть срока кредита (период фиксации), по истечении которого ежегодно
пересчитывается. Если Вы берете ипотечный кредит, например, на 20 лет и
фиксируете процентную ставку на первые десять лет, то первые десять лет
она будет фиксированной, а дальше будет рассчитываться по формуле,
прописанной в Вашем договоре: уровень инфляции + константа
(фиксируется на весь срок в момент подписания кредитного договора). Если
вы выбираете плавающую процентную ставку, то на протяжении всего срока
выплаты кредита она не может превышать 17% годовых (даже если
инфляция будет расти опережающими темпами) и не может быть ниже 6%
годовых.
В условиях сказано, что максимальный срок кредита составляет 30 лет,
а если процентная ставка зафиксирована на часть срока – 25 лет.
Поясните, пожалуйста, что подразумевается под фиксацией процентной
ставки? Если она не зафиксирована, в каком случае ее размер может
измениться?
Фиксировать процентную ставку на весь срок или только на его часть,
выбирает сам заемщик. Принимать решение необходимо исходя из того, что
в первом случае ставка будет определена на весь срок кредита и не будет
изменяться ни в большую, ни в меньшую сторону, во втором случае ставка
известна заемщику только на срок фиксации, а затем меняется в зависимости
от уровня инфляции. Если Вы фиксируете процентную ставку только часть
срока кредита, то ее размер будет меньше, чем размер фиксированной ставки,
но только на срок фиксации. Это объясняется тем, что во втором случае
заемщик берет на себя дополнительный риск изменения ставки в будущем.
Фиксировать ставку на часть срока имеет смысл тем заемщикам, которые
планируют выплачивать кредит досрочно.
Минимальная сумма кредита «Стандартный» – 600 000 рублей, а
максимальная – не более 90% от стоимости квартиры. Каким образом
проводится оценка стоимости жилья?
Оценка недвижимости проводится уполномоченными на это независимыми
оценщиками. Оценщик выезжает на место, осуществляет осмотр предмета
залога, делает фотографии, анализирует документы, оценивает состояние
объекта, его износ и делает путем как сравнительного, так и других видов
анализа выводы о рыночной стоимости данного объекта.
С перечнем оценочных компаний, с которыми сотрудничает банк, Вы можете
ознакомиться в банке.
Какие виды страхования необходимо оформить заемщику в
обязательном порядке, а какие – по желанию? Влияют ли добровольные
виды страхования на условия кредита? В каком случае страхование
ответственности заемщика является обязательным? Расскажите,
пожалуйста, подробнее, что представляет собой эта страховка?
Обязательным условием кредита «Стандартный» является страхование
предмета залога (приобретаемой недвижимости) от риска утраты,
повреждения (пожар, залив, любое разрушение и т.д.). Оформляется на весь
срок кредита, оплачивается ежегодно. При этом страховка всегда зависит от
суммы долга по кредиту. Т.е. если кредит погашается регулярно, то и сумма
страховки уменьшается.
При этом по желанию заемщика может быть произведено страхование жизни
и потери трудоспособности заемщика (личное страхование). Отсутствие
личного страхования увеличивает процентную ставку по кредиту на 0,7%.
Говоря про страхование ответственности заемщика, стоит сказать, что оно
становится обязательным в том случае, если сумма кредита превышает 70%
от стоимости квартиры. Это страховка от неисполнения заемщиком или
ненадлежащего исполнения обязательств по ипотечному кредиту. Она
защищает заемщика от риска остаться должником по кредиту даже после
обращения взыскания на заложенную недвижимость.
Добровольные виды страховки должны быть оформлены на весь срок
кредита? На какой примерный размер страховых премий необходимо
рассчитывать заемщику?
Страхование предмета залога (приобретаемой недвижимости) и личное
страхование оформляются на весь срок кредита, но оплачиваются ежегодно.
Размер ежегодной страховой премии по двум видам страхования: квартира и
жизнь (личное страхование), составляет в среднем 0,5% от остатка долга по
кредиту.
Страхование ответственности заемщика перед кредитором оформляется на
тот срок, пока в результате выплаты кредита долг клиента не станет менее
70% от стоимости квартиры. Страховая премия в этом случае оплачивается
единовременно при получении кредита, и подлежит перерасчету/возврату
при досрочном погашении кредита. Размер страховой премии по данному
виду страхования составляет в среднем 2% от суммы кредита.
Может ли заемщик выбрать страховую компанию самостоятельно или
он должен заключать договор с партнером банка?
Да, может, но страховая компания должна соответствовать предъявляемым к
страховым компаниям требованиям. Эти требования Вы можете посмотреть
у нас на сайте, в разделе «Ипотека» или на сайте АИЖК.
Если ипотеку планирует взять один из членов семьи, необходимо ли
согласие супруга и совершеннолетних детей? Необходимо ли привлекать
родных в качестве созаемщиков?
Совершеннолетних детей обязательно привлекать в качестве созаемщиков,
естественно, не надо: они не участвуют в покупках своих родителей. Но если
говорить про супруга – то да, он или она обязательно должен(а) быть
созаемщиком и покупателем приобретаемой квартиры, либо он (она) может
не участвовать в сделке, но тогда между супругами заключается брачный
контракт, устанавливающий режим раздельной собственности на
приобретаемое жилье. При разводе, соответственно, на это имущество супруг
или супруга, подписавшие брачный контракт, претендовать уже не могут.
При этом в качестве созаемщиков могут быть привлечены разные категории
граждан и совершенно не обязательно, чтобы это были родные. Но стоит
понимать, что созаемщики привлекаются только в том случае, если
необходимо увеличение размера дохода, который учитывается при расчете
платежеспособности клиента и определении максимальной суммы кредита.
Если дохода 1 заемщика для получения нужной суммы кредита достаточно,
тогда привлечение созаемщика не требуется (исключение только супруг).
КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ» учитывает дополнительные доходы заемщика
(например, работа по совместительству, получение арендной платы за
сдачу объектов), подтвержденные налоговой декларацией 3-НДФЛ.
Срок сдачи деклараций за 2013 год для физических лиц – до 30 апреля
2014 года. Может ли заемщик обратиться в банк в феврале 2014 года,
предоставив декларацию за 2012 год?
Да, может.
Можно ли подтвердить основной и дополнительный доход справкой по
форме банка?
Да, можно. Но в любом случае, дополнительно нужно и подтверждение
дохода и справкой по форме 2 НДФЛ.