Обезопасить бизнес от ошибок поможет страхование

Карева М.Е.
ОБЕЗОПАСИТЬ БИЗНЕС ОТ ОШИБОК ПОМОЖЕТ СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Человеческий фактор в бизнесе играет одну из главных ролей. От грамотных действий специалиста
зачастую зависит благополучие предприятия. Даже самый квалифицированный сотрудник не застрахован
от ошибок. Сгладить финансовые последствия от неверно оказанной услуги поможет страхование профессиональной ответственности за качество выполняемых (оказываемых) работ (услуг).
Добровольно и обязательно
Защитить сотрудников организации от возможных претензий, возникших при выполнении ими служебных обязанностей, позволяет страхование профессиональной ответственности. Убытки могут возникнуть
по причине ошибок или невнимательности сотрудников компании.
Взгляды специалистов на страхование своей профессиональной ответственности различны. Тем не
менее, многие компании уверены, что страхование профессиональной ответственности нужно обязательно. Подобный вид страхования целесообразен хотя бы по той причине, что у компании, ее клиентов,
да и самих сотрудников есть уверенность в материальном возмещении на случай возможных ошибок.
Поэтому современный руководитель ответственно подходит к выбору способов защиты своего бизнеса от
убытков.
Условно виды страхования профессиональной ответственности можно разделить на две категории:
обязательное (предусмотренное действующим законодательством) и добровольное.
Обязательное страхование профессиональной ответственности предусмотрено для следующих категорий специалистов: таможенные брокеры, аудиторы при проведении обязательного аудита, нотариусы,
оценщики, арбитражные управляющие, адвокаты, туроператоры.
Наиболее зрелый подход в этом вопросе проявляют аудиторы, которые в большинстве своем, наряду
с выполнением требований законодательства, существенно расширяют базу своих застрахованных рисков
и стремятся к реальному покрытию ущерба при определении страховой суммы.
Потребность в добровольном страховании профессиональной ответственности может быть вызвана
различными причинами. Наиболее распространенная ситуация — желание организации, достигшей определенного уровня, сформировать свой имидж на рынке. Кроме того, некоторые фирмы при осуществлении
своей профессиональной деятельности хотят обеспечить защиту своих клиентов и уберечь себя от возможных убытков.
Предприятия различных сфер деятельности пользуются страхованием ответственности: проектные,
дизайнерские, конструкторские организации; организации, осуществляющие технический надзор за
строящимися объектами; экспертные организации опасных производственных объектов; организации,
производящие и реализующие системы водоснабжения, отопления и кондиционирования воздуха; организации, оказывающие услуги по эксплуатации жилого и нежилого фонда; организации, производящие кровельные работы; услуги автосервиса, по эвакуации транспортных средств, разработчики и производители медицинского оборудования и техники, организации, работающие в сфере защиты информации.
Важно отметить, что возмещение ущерба при страховании рисков распространяется исключительно на
юридическую ответственность специалистов. На моральный ущерб, нанесенный в результате действий
работников, возмещение не распространяется.
При наличии у организации договора страхования ответственности за качество товаров, работ
(услуг), бремя и урегулирование претензии потребителя перекладывается на плечи страховой компании.
От чего защититься?
Страхование профессиональной ответственности предусматривает следующие случаи, от которых можно защитить организацию:
вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц;
вред, причиненный имуществу третьих лиц;
вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
Свершившееся событие признается страховым случаем, если:
-Событие причинения ущерба наступило в период действия договора страхования, претензия потерпевшей стороны поступила в течение сроков исковой давности. Рассмотрению подлежат все претензии
потребителей, предъявленные Вашей компании в течение срока исковой давности с даты реализации
продукции (работы, услуги);
- Имеется наличие прямой причинно-следственной связи между отсутствием качества работ испытательной лаборатории (небрежность, ошибки или упущения, сбои оборудования, применяемого Страхователем для измерений в целях сертификации) и ущербом в рамках Застрахованной профессиональной
деятельности, на возмещение которого предъявлена претензия;
-Требования о возмещении ущерба, причинѐнного данным событием, заявлены пострадавшей стороной
в соответствии с нормами действующего законодательства РФ.
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить возмещение при наступлении страхового
случая, называется лимитом ответственности. Он определяется соглашением между фирмой и страховой
компанией при добровольном страховании или требованиями законодательства — при обязательном. При
заключении договора страхования согласовывается максимальный размер возмещения по одному страховому случаю, а также — в отношении всех страховых случаев, которые наступят в течение действия
договора страхования (страховая сумма). Договором страхования могут быть установлены лимиты ответственности в отношении причинения вреда:
жизни и здоровью одного лица;
жизни и здоровью нескольких лиц;
имуществу любого числа лиц.
Под ущербом жизни или здоровью понимается смерть гражданина или причинение ему телесных повреждений
Под ущербом имуществу понимается гибель или повреждение имущества третьих лиц.
Цена полиса зависит от многих факторов, например, показателей профессиональной деятельности. В
целом, страховая премия зависит и определяется в соответствии с объѐмом работ, составом и квалификацией работников испытательной лаборатории, состоянием ее материально-технической базы.
Отражается на цене полиса, к примеру, количество клиентов, число и объем совершаемых операций,
опыт и квалификация работников, обороты деятельности компании. На конечную сумму страховки влияют
прежние претензии и убытки, страховая сумма, лимиты, франшизы и многое другое.
Средняя сумма годовых страховых тарифов — от 0,3 до 3 процентов от суммы страхования. Договоры
страхования ответственности заключаются на суммы от 100 тысяч рублей до 500 миллионов рублей и
выше.
Для предварительного ознакомления, предлагаем следующие варианты страхования ответственности
предприятия с годовым объемом работ 2 000 000 рублей. Срок страхования 12 месяцев.
Агрегатный
Годовой Лимит
ответственности Франшиза безусловная (не Страховая премия
Лимит Ответственности Страховщика на один стра- возмещаемая часть ущерба) ховой взнос) руб.
Страховщика руб.
ховой случай руб.
руб.
1000000
500000
8700
7500
700000
350000
8700
6000
(Стра-
500000
250000
8700
5000
Лимиты ответственности определяются в соответствии с объѐмом работ и необходимой страховой защитой.
Все параметры, приведенные в таблице, корректируются при составлении индивидуального договора.
Страховое возмещение
При наступлении страхового случая или предпосылок к нему фирма обязана в течение 3 дней сообщить об этом в страховую компанию. В зависимости от ситуации страховая компания запрашивает документы, которые необходимы для расследования. Подтверждением наступления страхового случая может
стать информация из милиции, а также претензия от потерпевшей стороны.
Обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения наступают в случае предъявления
Страхователю или Страховщику Выгодоприобретателями требований, заявляемых в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации о возмещении вреда, причиненного жизни,
здоровью и/или имуществу Третьих лиц в связи с осуществлением Застрахованной профессиональной
деятельности, указанной в договоре и Заявлении на страхование (в соответствии с паспортом испытательной лаборатории) и/или как ее результат, если ущерб явился следствием отсутствия надлежащего качества произведенной Страхователем Застрахованной продукции.
Помимо этого нужно представить документы, подтверждающие размеры убытков, которые понес клиент
по вине страхователя. Чтобы убедиться в достоверности указанных сведений, страховщики могут
направить к клиенту своих специалистов или воспользоваться услугами сторонних экспертов.
Страховые компании не всегда возмещают убытки, отказ страховой компании выплатить возмещение
может произойти по нескольким причинам:
— Если страхователь не выполнил свои обязательства по договору страхования. Например, не уплатил страховой взнос, скрыл информацию или сообщил заведомо ложные сведения об объекте (предмете)
страхования и т.п.
— Если произошедшее событие попадает в перечень исключений из страхового покрытия. Например,
когда фирма осуществляет деятельность без соответствующей лицензии (допустим, ее действие закончилось в течение срока действия договора страхования).
В договоре страхования профессиональной ответственности испытательных лабораторий, сертификационных центров по охране труда и т.п. организаций под застрахованной продукцией рассматриваются
документы по результатам работы испытательной лаборатории, органа сертификации, экспертного центра в области работ по охране труда. При этом застрахованная профессиональная деятельность обозначается как проведение конкретных видов измерений (оценок) в целях сертификации организации по
охране труда по видам измерений, на право проведения которых аккредитована лаборатория, орган
сертификации, экспертный центр.
Важно отметить, что страховаться может как каждый конкретный объект сертификации, так и вся
деятельность Вашей организации в течение действия договора страхования – 1 год.
Для удобства клиента предоставляется рассрочка уплаты страховой премии без увеличения страхового взноса.
Страхование – сложная услуга, поэтому у клиента есть возможность выбора оптимальных программ страхования в зависимости от пожеланий, финансовых возможностей своей компании, вида
деятельности.
Персональный менеджер решает все организационные и финансовые вопросы, связанные с заключением и действием Договора страхования.
Урегулирование претензий возможно как в судебном порядке, так и в досудебном. После установления факта виновности или не виновности застрахованного учреждения, определяется денежная сумма компенсации, которая выплачивается потерпевшей стороне в течение 15 банковских
дней с момента предоставления необходимых документов в страховую компанию.
Правовая база:
Гражданский Кодекс РФ (ГК РФ от 26.01.1996 №14-ФЗ-часть 2), ст.1068
«Основы законодательства РФ об охране здоровья граждан» от 22 июля 1993 г. № 5487-I, ст.66