Âàëþòíàÿ ìèíà ïðè ïëîõîé èãðå

Инициатива
Âàëþòíàÿ ìèíà
ïðè ïëîõîé èãðå
Ðîñïîòðåáíàäçîð è ÔèíÏîòðåáÑîþç
ïðåäëàãàþò êîíêðåòíûå ìåðû
ïî ñïàñåíèþ èïîòå÷íûõ çàåìùèêîâ
Когда летом 2014 года у Банка России стали появляться первые одиночные пикеты ипотечных валютных заемщиков, на них никто не обратил внимания. Однако к концу года валютная ипотека
оказалась одной из самых горячих финансовых тем. Проблема стала активно обсуждаться в Госдуме, Правительстве, Банке России. По поручению руководителя Роспотребнадзора Анны Поповой
была создана Рабочая группа по обеспечению мониторинга за соблюдением прав потребителей
при оказании услуг потребительского кредитования в иностранной валюте. К работе в ней были
привлечены, специалисты Банка России, банковских ассоциаций, Федерального общественно-государственного фонда поддержки вкладчиков и миноритарных акционеров, представители Движения валютных заемщиков, организаций по защите прав потребителей. Возглавил Рабочую группу председатель правления ФинПотребСоюза ВИКТОР МАЙДАНЮК. Он рассказал нам о возможных
подходах к решению проблемы.
Кто заложил валютную мину
под ипотеку
«Всего» одна десятая процента россиян оказалась в заложниках у валютной ипотеки. Вроде немного. Однако от этого ситуация не становится менее драматичной. В обществе
нет единой оценки происходящего.
Многие уверены, что валютные ипо-
течники страдают из-за своей жадности и даже хитрости. Попробуем
разобраться, откуда возникла проблема.
Валютная ипотека стала активно предлагаться банками начиная
с 2005 года. Пика выдача достигла в 2007–2008 годах. К началу
2009 года общая задолженность по
валютным ипотечным кредитам достигала почти 300 млрд руб. Это составляло тогда примерно 27% от общей задолженности по ипотеке.
Почему люди, многие из которые
были абсолютно грамотными, с финансовым образованием, выбирали в качестве расчетной валюты займа доллар, евро, а в некото-
ФинПотребСоюз — единственная общероссийская организация по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг.
Имеет территориальные отделения в 49 регионах России. Союз оказывает бесплатную консультативную и юридическую
помощь гражданам, включая судебную поддержку, в их спорах с банками, страховыми компаниями, микрофинансовыми
организациями, пенсионными фондами, ломбардами и другими финансовыми институтами. Организация также ведет
большую работу по совершенствованию нормативной базы финансового рынка и проводит разнообразные мероприятия
по повышению финансовой грамотности россиян.
6
Инициатива
«Юрист спешит на помощь» 3.2015
пять лет после кризиса не сделали
ничего, чтобы перевести обязательства валютных заемщиков в рублевые? Фактически, понимая высокие потенциальные риски по этим
ссудам, они предпочли не замечать
проблему — авось, пронесет, и кризис наступит нескоро, а за это время
большинство заемщиков ссуды уже
погасят.
Но обвал произошел в 2014–
2015 годах, а вместе с ним возникли головная боль для банков и жизненная драма для тысяч российских
семей, для многих их которых купленная на ипотечный кредит квартира является единственной. Люди,
которые уже заплатили за шестьсемь лет сумму, примерно соответствующую стоимости приобретенной
недвижимости, оказались должны
банку в рублях больше, чем это было
в момент получения кредита. Многим заемщикам не удастся погасить
долг, даже если они сегодня попытаются продать свои квартиры. За последний год валютная стоимость недвижимости снизилась на 30–40%.
Масштаб проблемы
По данным Банка России, на 1 декабря 2014 г. остаток ссудной задолженности в рублевом эквиваленте составлял более 130 млрд руб.
Просрочка из этой суммы составляла около 14%. Этот показатель
в 15 раз превышает просрочку по
рублевой ипотеке. По международным меркам это еще не критично.
Но Банк России ведет статистику по
просрочке продолжительностью не
менее 90 дней. То есть на 1 декабря
мы видим суммы, по которым платежей не было как минимум с сентября. К сожалению, есть все основания полагать, что этот показатель
в весенние месяцы текущего года
вырастет в разы. По данным опроса,
который провело Движение валютных заемщиков среди своих членов,
в декабре полностью или частично
прекратили платежи около четверти
заемщиков. Понять, сколько людей
сегодня выплачивают долг из собственных сбережений, распродавая имущество, занимая у родственников и т.п., сегодня чрезвычайно
сложно. По оценкам представителей
того же Движения, к весне доля неплательщиков может достичь 45%.
Впрочем, все эти оценки исходят из
сохранения текущего курса российского рубля. А он, к сожалению, пока не подает каких-либо признаков
стабильности. Также малопредсказуемой остается инфляция, которая
также наносит серьезный урон платежеспсобности заемщиков.
МИХЕЕВ СЕРГЕЙ
рых случаях иену или швейцарский
франк? В большинстве случаев потому, что получить необходимую сумму кредита в рублях им было невозможно. Парадокс, но с одним и тем
же постоянным доходом в одном и
том же банке гражданин мог по валютной ипотечной схеме получить
значительно большую сумму, чем
по рублевой схеме. Результат — валютные ипотечные кредиты оказались более доступными, и их брали в среднем менее обеспеченные
граждане. Сравнительно небольшая
ставка позволяла гражданам погашать долг из их относительно невысоких доходов.
Я абсолютно уверен, что не было, нет, и не будет банков, которые
стремятся разорить своих заемщиков. Все банки заинтересованы не
в распродаже заложенной недвижимости, а в многолетних регулярных платежах. Но здесь возникает
первый большой вопрос к финансистам, активно продвигавшим валютную ипотеку в те годы: почему
так низко оценивались валютные
риски? Как можно было, выдавая
кредиты на 15–25 лет, не учитывать
курсовую историю национальной
валюты 1992–1999 годов? Почему
грамотные финансовые аналитики
исходили исключительно из динамики первых семи лет XXI века? В результате они подставили не только
заемщиков, но в конечном счете и
собственные кредитные институты.
Отрезвление наступило в ходе
кризиса 2008-2009 годов, который хотя и был болезненным, но относительно непродолжительным.
К чести банков, после этих событий
выдача валютных ссуд заметно сократилась, а главное — получить
такой кредит стало существенно
сложнее. Поэтому среди тех, кто сегодня не в состоянии выплачивать
долг, относительно немного заемщиков 2010-го и последующих лет.
Но здесь возникает второй большой
вопрос к тем финансовым институтам, у которых на сегодняшний день
остались тысячи валютных ипотечных кредитов: почему, осознав, что
валютные риски не просто существуют, но они очень велики, банкиры за
7
Инициатива
Наличие проблемы сегодня признается всеми сторонами. Что делать? На этот вопрос оппоненты отвечают по-разному. Банковские ассоциации признают, что валютные
заемщики по сравнению с рублевыми попали в значительно худшую
ситуацию. При этом они считают,
что в основе решения должны быть
индивидуальные переговоры заемщика и кредитной организации. Любые общие решения, с использова-
мораторий на начисление пеней и
штрафов, конвертация оставшейся
задолженности в рублевую по курсу, действовавшему на момент заключения договора, реструктуризация задолженности с использованием ставки не более 12,2% годовых
(средняя ставка 2014 года). По мнению заемщиков, только решительное одномоментное сокращение
возросших в разы обязательств
способно восстановить способность
Только решительное одномоментное сокращение
возросших в разы обязательств способно восстановить
способность значительной части должников
возобновить выплаты по графику
нием льготной ставки или льготной
конвертации, должны предполагать
компенсационные механизмы для
банков. В целом банки отстаивают
позицию максимально гибкого и индивидуального подхода к разрешению проблем. Финансовые институты выступают против моратория на
отчуждение заложенных квартир,
домов. Представители банковских
ассоциаций поясняют, что технологически подать заявление в суд на
отчуждение заложенного жилья невозможно ранее, чем через девять
месяцев после возникновения просрочки. То есть, если банк перешел
в начале 2015 года к процедуре судебного изъятия залога, это значит,
что просрочка возникла еще до осени 2014 года и не связана с резким
изменением курса. Правда, здесь
банки упускают то обстоятельство,
что к осени курс рубля успел потерять 30% своей стоимости, что для
многих заемщиков уже оказалось
критическим. К тому же банки сегодня имеют возможность продать долг
коллекторам, которые порой обращаются в суд почти сразу после его
получения.
Позиция заемщиков, которую выражает Движение валютных заемщиков, коренным образом отличается от подхода банков. Среди их
основных предложений — мораторий на отчуждение недвижимости,
8
значительной части должников возобновить выплаты по графику.
Позиция заемщиков в основном
разделяется группой депутатов, которые внесли в Госдуму соответствующий законопроект. Впрочем,
пока его судьба неясна. Проблему
решать надо срочно, а обсуждение
законопроекта грозит затянуться,
как минимум, на месяцы.
Позиция регулятора в данном случае более практичная и в целом
компромиссная. Банк России постарался максимально использовать
собственные полномочия. Своими
письмами в декабре и январе он
фактически создал для банков все
возможности для проведения конвертации и реструктуризации ссуд.
Во-первых, он разрешил использовать в учете и рекомендовал к применению конвертацию валютных
обязательств граждан по официальному курсу на 1 октября 2014 г. Напомню, тогда американский доллар
стоил 39,38 руб. Это, конечно, выше, чем хочет Движение валютных
заемщиков, но значительно ниже
требований банков.
Второе, что сделал Банк России, — он разрешил банкам в случае
реструктуризации валютных ссуд не
ухудшать их «качество», а, соответственно, не формировать под них
дополнительные резервы. По действующим инструкциям банки обяза-
ны оценивать риск невозврата всех
ссуд и в соответствии с этой оценкой
создавать резервы на возможные
потери по ссудам, т.е. фактически
«замораживать» деньги. Если ссуда
реструктурируется, она должна быть
оценена как очень рискованная, и
банк обязан создать под нее резерв
в размере остатка долга. Это очень
невыгодно банкам, поэтому они
очень редко идут на реструктуризацию кредитов, предпочитая продавать сложные займы коллекторам,
иногда почти за бесценок. Банк России практически разрешил не начислять дополнительные резервы
по реструктурируемым валютным
жилищным кредитам, что чрезвычайно важно для стимулирования
реструктуризации.
Кроме этого, Банк России рекомендовал банкам устанавливать
по конвертированным ссудам процентную ставку на уровне действующих рублевых ставок по соответствующим ипотечным кредитам.
Это предложение вряд ли сможет
быть массово применено. Для многих валютных заемщиков попытки
конвертировать задолженность в
рублевую один — три года назад
заканчивались отказами банков,
поскольку не хватало платежеспособности заемщиков для регулярных выплат при 13–14% годовых.
Каким образом заемщики смогут
выплачивать ссуду стоимостью 17–
19%? Непонятно.
Защита от взыскателя
Рабочая группа Роспотребнадзора
постаралась максимально учесть
позиции и интересы всех сторон,
сосредоточившись на практических
шагах, которые можно предпринять
сегодня. Мы исходим из того, что
процесс урегулирования проблемы
должен одновременно продвигаться
в трех направлениях.
Во-первых, — и здесь мы абсолютно согласны с банковским сообществом — необходимо максимально интенсифицировать взаимодействие заемщиков и кредитных
организаций в целях нахождения
индивидуальных решений, схем реструктуризации. На наш взгляд, ре-
Инициатива
«Юрист спешит на помощь» 3.2015
Мне представляется вполне разумным использование курса Банка России на 1 октября 2014 г. для
конвертации обязательств. При реструктуризации конвертированного долга необходимо определять
ставку и продолжительность кредита из реальной платежеспособности заемщика. Кредитная нагрузка
на домохозяйство должна быть посильной, в чем, безусловно, заинтересован не только должник, на и
кредитор.
Рабочая группа также пришла к
выводу, что особые условия реструктуризации и льготная конвертация
не должны распространяться на заемщиков:
• у которых основной доход выплачивается в валюте (или в валютном эквиваленте);
• которые использовали ипотечные
кредиты в инвестиционных целях;
• которые приобретали жилье за
пределами РФ.
Кроме этого, воспользоваться государственными льготами гражданин сможет только один раз, по одному кредиту.
Что касается возможной компенсации банкам недополученных доходов, то, в принципе, можно рассмотреть возможность учета реальных
потерь в процессе распределения
средств, предназначенных Правительством РФ для антикризисной
поддержки. Однако сами потери
должны быть корректно рассчитаны
и должны учитывать потенциальные
потери от дефолтов, которые понесли бы банки без применения льготной конвертации и реструктуризации ссуд на особых условиях.
Деятельность Рабочей группы стала одной из немногих площадок, где
удалось наладить диалог между всеми сторонами конфликтной ситуации. Это очень важно с точки зрения отработки технологии решения
финансовых проблем в будущем.
К сожалению, сегодня вероятность
возникновения массовых проблем
потребителей в разных финансовых
сферах очень велика. И мы должны
быть готовы их решать оперативно
и с учетом интересов граждан, финансовых институтов и государства.
Федеральный закон
«О потребительском
кредите (займе)»:
научно-практический
комментарий
Под редакцией
доктора юридических наук
В.А. Гуреева
2015
А
ЧК
Й
ТЕ
ИО СКО
Й
БЛ
БИ ССИ ЕТЫ 2
РО ГАЗ СК №
ПУ
ВЫ
Комментарий будет полезен
в первую очередь для граждан,
которые только собираются
взять или уже взяли денежные
средства в банке на условиях
кредита (займа) для личных,
семейных, бытовых и иных подобных нужд, не связанных
с занятием предпринимательской деятельностью, а также
для сотрудников кредитных
организаций, адвокатов, судей
и других лиц, на профессиональной основе занимающихся
взысканием задолженности по
потребительским кредитам.
Стоимость издания — 265 руб.
(включая НДС и пересылку).
Стоимость издания с получением в редакции (ул. Правды,
д. 24, стр. 4) — 195 руб.
Реквизиты для оплаты:
ЗАО «Издательство
«Российская газета»,
ИНН 7714010896,
р/с 40702810000000101580
в ОАО АКБ «Лесбанк»,
г. Москва, БИК 044579694,
к/с 30101810500000000694.
Квитанция для оплаты на странице 72
шения Банка России создают полноценные возможности финансовым
институтам для нахождения решений на индивидуальном уровне.
Во-вторых, необходимо работать по созданию структур, которые
осуществляли бы посредничество
между валютными заемщиками и
банками. Такие рабочие группы,
комиссии необходимо создать, в
первую очередь, в рамках банковских ассоциаций. Следует также
всемерно активизировать работу по поддержке прав и законных
интересов заемщиков со стороны подразделений Роспотребнадзора и общественных организаций.
В частности, речь идет о судебной
защите потребителей с использованием ст. 451 ГК РФ. Эта статья
предусматривает возможность изменения и расторжение договора в
связи с существенным изменением
обстоятельств. До сих пор суды редко соглашались с ее применением
в отношении должников-потребителей, поскольку нет четких критериев, что такое «существенные» изменения. Сегодня Роспотребнадзор и
ФинПотребСоюз готовы отстаивать
интересы граждан с использованием этой статьи. Мы уже ведем такую работу и надеемся на создание
полноценных позитивных судебных
прецедентов, которые позволят
расширить практику применения
указанной статьи при защите прав
должников-потребителей.
Наконец, в-третьих, следует продолжать поиск общегосударственных решений проблемы валютных
заемщиков, в том числе путем принятия нормативных изменений. Общее решение, по нашему мнению,
должно предусматривать применение конвертации по льготному курсу, особые условия реструктуризации задолженности, введение временного моратория на отчуждение
объектов залога ипотеки, на начисление штрафов и пени, а также на
передачу долга коллекторам. Последнее — крайне важно, поскольку
защита прав потребителей от взыскателей, которые формально не являются финансовыми организациями, крайне затруднена.
Укажите ваш адрес
с индексом и название:
«Закон о кредите».
9