Определение кредита

2.1 Виды кредитов
1
Определение кредита
Кредит – предоставление денежных или
материальных средств во временное
пользование на условия возврата
эквивалентной стоимости и, как правило,
оплаты этой услуги.
Принципиальные характеристики кредита:
q 
Срочность
q 
Возвратность
q 
Платность (как правило)
«Creditum»- ссуда, долг, доверие (лат.)
2
Функции кредита
q Распределительная – распределение на
возвратной основе денежных средств
q Эмиссионная – создание кредитных средств
обращения и замещение наличных денег
q Контрольная – осуществление контроля за
эффективностью деятельности
экономических субъектов
3
Национальная финансовая система
Рынок
продуктов и
услуг
Национальный
продукт
Госзакупки
Потребление
Государство
-
+
Чистые налоги
Фирмы
Инвестиционные
фонды
Госзаймы
Финансовый
рынок
Семейные
хозяйства
Сбережения
Национальный
доход
Рынок ресурсов
4
Финансовые посредники
q  Посредники депозитного типа –
(коммерческие банки)
q  Посредники контрактно-сберегательного
типа – страховые компании, пенсионные
фонды
q  Посредники инвестиционного типа –
паевые инвестиционные фонды (взаимные
трасты), инвестиционные банки
5
Регулирование денежной массы
Рынок
продуктов и
услуг
Потребление
Национальный
продукт
Государство
Госзаймы
Фирмы
Семейные
хозяйства
Финансовый
рынок
Национальный
доход
Рынок ресурсов
Mv = Py
М – денежная масса
V – скорость обращения
денег
Р – индекс цен
y – реальный ВВП
6
Операции на открытом рынке
Увеличение денежной массы
Центральный банк
Активы
Пассивы
Коммерческий банк
Активы
Пассивы
ГЦБ (1000 руб.)
ГЦБ (1000 руб.)
1000 руб.
1000 руб.
Уменьшение денежной массы
Активы
Пассивы
Пассивы
ГЦБ (1000 руб.)
ГЦБ (1000 руб.)
1000руб.
Активы
1000 руб.
1000 руб.
7
Кредитно- депозитный мультипликатор
Актив
Пассив
ФОР 45
Ссуды 955
1000
ФОР = 1000
Депозиты = 22 222, 22
Актив
ФОР 42,975
Ссуды 912,025
Актив
ФОР 41,0411
Ссуды 870,984
Ссуды =
Пассив
21 222,22
955
Пассив
912,025
8
Регулирование капитала и кредита
Рынок
продуктов и
услуг
Потребление
Национальный
продукт
Государство
Госзаймы
Фирмы
Семейные
хозяйства
q Обязательные резервные
требования
q Ломбардные кредиты
Финансовый
рынок
Национальный
доход
Рынок ресурсов
q Ставка рефинансирования
(учетная ставка)
q Прочие кредиты
q Сделки РЕПО
q Депозитные операции
q Операции с ОБР
q Размещение бюджетных
средств
9
Динамика ставки рефинансирования
(%)
0
50
100
150
200
250
1 июня 2010 г. –
30 октября 2009 г. – 24 ноября 2009 г.
14 мая 2009 г. – 4 июня 2009 г.
29 апреля 2008 г. – 9 июня 2008 г.
26 декабря 2005 г. – 25 июня 2006 г.
9 апреля 2002 г. – 6 августа 2002 г.
10 июня 1999 г. – 23 января 2000 г.
16 марта 1998 г. – 18 мая 1998 г.
16 июня 1997 г. – 5 октября 1997 г.
24 июля 1996 г. – 18 августа 1996 г.
6 января 1995 г. – 15 мая 1995 г.
22 июня 1994 г. – 29 июня 1994 г.
15 июля 1993 г. – 22 сентября 1993 г.
10 апреля 1992 г. – 22 мая 1992 г.
10
Динамика резервных требований
9
Норматив обязательных
резервов по обязательствам
кредитных организаций
перед банкаминерезидентами в валюте
Российской Федерации и
иностранной валюте
8
7
(%)
6
Норматив обязательных
резервов по обязательствам
перед физическими лицами в
валюте Российской
Федерации
5
4
3
2
18 сентября 2008 г. –
1 сентября 2008 г. – 17 сентября 2008 г.
1 июля 2008 г. – 31 августа 2008 г.
1 марта 2008 г. – 30 июня 2008 г.
15 января 2008 г. – 29 февраля 2008 г.
11 октября 2007 г. – 14 января 2008 г.
1 июля 2007 г. – 10 октября 2007 г.
1 октября 2006 г. – 30 июня 2007 г.
Норматив обязательных
резервов по иным
обязательствам кредитных
организаций в валюте
Российской Федерации и
обязательствам в
иностранной валюте
8 июля 2004 г. – 31 июля 2004 г.
0
1 августа 2004 г. – 30 сентября 2006 г.
1
11
Формы кредита
q Коммерческий кредит – предоставляется в товарной форме
продавцами, покупателям в виде отсрочки платежа
q Банковский кредит – предоставляется в виде денежных ссуд
банками
и другими финансовыми учреждениями
q Потребительский кредит – предоставляется торговыми
компаниями, банками для приобретения населением товаров и услуг с
рассрочкой платежа
q Ипотечный кредит – на приобретение или строительство
жилья, либо покупку земли
12
Формы кредита
q Государственный кредит – отношения, при которых
государство выступает в роли заемщика кредитора или гаранта
q Межбанковский кредит – предоставляется банками друг –
другу
q Межхозяйственный кредит – представляется друг – другу
предприятиями и организациями, как правило, в денежной форме
q Международный кредит – движение ссудного капитала в
сфере международных экономических отношении, связанное с
предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях
возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов
13
Определение кредита
по ГК РФ
(статья 819 ГК РФ)
«По кредитному договору банк или иная кредитная
организация (кредитор) обязуются предоставить
денежные средства (кредит) заемщику в размере и
на условиях, предусмотренных договором, а
заемщик обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты на нее»
14
Субъект и объект кредитных отношений
Субъекты кредитных отношений:
q Кредиторы – лицо, предоставляющее кредит
(кредитные организации, государство);
q Заемщики – лицо, получающее кредит (физические
и юридические лица, государство);
Объект кредитных отношений – денежные
средства, предоставляемые в ссуду.
15
Банковский кредит
Особенности банковского кредита:
q Участники сделки: банк и частное лицо
(предприятие, физическое лицо);
q В долг передаются денежные средства;
Классификация банковского кредита:
q По срочности кредитования – краткосрочные, среднесрочные,
долгосрочные, онкольные – до востребования
q По размерам – крупные, средние, мелкие
q По обеспечению – необеспеченные (бланковые) и обеспеченные
(залоговые, гарантированные, застрахованные)
q По способу выдачи – компенсационные и платежные
16
Кредитный риск
Кредитный риск - риск возникновения у кредитной организации
убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного
исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной
организацией в соответствии с условиями договора.
Причины возникновения кредитного риска :
q  Неблагоприятные изменения в экономической системе страны,
региона; отдельных отраслях экономики, ведущие к снижению
деловой активности заемщиков.
q  Неспособность заемщика достичь запланированного финансового
результата в связи с изменениями в экономической, деловой,
политической или социальной сферах.
q  Изменения в рыночной стоимости или потеря качества обеспечения.
q  Недобросовестность заемщика, злоупотребление в использовании
кредита,
17
Условия кредитной сделки
Условия кредитной сделки – это требования,
предъявляемые к участникам сделки,
объектам и обеспечению кредита,
отражающие принципы кредитования.
Характер условий кредитной сделки:
q  юридический;
q  экономический;
18
Принципы кредитования
1. Срочность;
2. Платность;
3. Возвратность;
4. Дифференцированность кредитования;
5. Обеспеченность кредита;
6. Целевой характер кредита.
19
Возвратность и срочность кредитования
Банк в большинстве случаев не является
собственником денежных средств,
предоставляемых в кредит.
Невозврат или несвоевременный возврат кредита
приведет к тому, что банк будет не в состоянии
исполнить свои обязательства.
20
Платность банковских ссуд
Платность кредита обеспечивает банку покрытие его
затрат, связанных с уплатой процентов за средства,
привлеченные в депозиты, затрат по содержанию своего
аппарата, а также обеспечивает получение прибыли.
Стоимость кредита – сумма, которую выплачивает
заемщик кредитору, помимо самой суммы кредита. Состоит
из – процентов по кредиту, и различных, связанных с ним
выплат, например, комиссий, страховой премии (если кредит
страхуется), различных сборов (например, единовременный
сбор за выдачу кредита).
21
Платность банковских ссуд
Стоимость кредита приято измерять в процентах годовых
Пример. Кредит в сумме 1000 000 руб.
Сроком на один год
получен под 15% годовых, кроме того условиями договора
предусмотрен единовременный сбор за выдачу кредита в размере 15
000 руб. и комиссия за расчетно-кассовое обслуживание 0,3% от
суммы платежа.
Стоимость кредита
1000 000 ⋅ 0,15 + 15000 + 0,003 ⋅1000 000 150 000 + 15000 + 3000
=
=
1000 000
1000 000
168 000
=
= 16,8%
22
1000 000
Стоимость кредита
Пример 1. Кредит в сумме 1000 000 руб.
cроком на один год
получен под 15% годовых для приобретения оборудования, вся
сумма поступила на счет заемщика, погашение кредита и
выплата процентов в конце года. Кроме того, условиями
договора предусмотрено страхование оборудование, страховая
премия 0,3% от его стоимости выплачивается в момент выдачи
кредита. Услуги консультантов по написанию бизнес плана,
затребованного баком в размере 15 000 руб., уплачиваются в
момент выдачи кредита.
Пример 2. В условиях примера 1 погашение кредита в
конце года, выплата процентов ежеквартально.
Определить полную стоимость кредита
23
Стоимость кредита
Пример 1
1000
I кв
15+3=18
III кв
IV кв
ПСК = 16,1085%
Пример 2
ПСК2-ПСК1=0,8867%~1%
1000
15+3=18
II кв
I кв
II кв
III кв
37,5
37,5
37,5
ПСК = 16,9952%
1150
IV кв
1037,5
24
Полная стоимость кредита (ПСК)
Платежи, включаемые в ПСК:
1. Платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением
и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых
известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
q по погашению основной суммы долга по кредиту,
q по уплате процентов по кредиту,
q  сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление
кредитного договора),
q  комиссии за выдачу кредита,
q  комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика (если
их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
q  комиссии за расчётное и операционное обслуживание,
q  комиссии за выпуск и годовое обслуживание банковских карт.
25
Полная стоимость кредита (ПСК)
Платежи, включаемые в ПСК:
2. Платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если
обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из
условий кредитного договора, в котором определены такие
третьи лица (например страховые компании, нотариальные
конторы):
q  платежи по оценке передаваемого в залог имущества,
q  платежи по страхованию жизни заемщика,
q  платежи по страхованию ответственности заёмщика,
q  платежи по страхованию предмета залога (например, квартиры,
транспортного средства)
26
Полная стоимость кредита (ПСК)
Платежи, не включаемые в ПСК:
1.  Платежи заёмщика, обязанность осуществления которых заёмщиком
вытекает не из кредитного договора, а из требований закона
(например, ОСАГО);
2.  Платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком условий
кредитного договора;
3.  Предусмотренные кредитным договором платежи заёмщика по
обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых
зависят от решения заемщика и(или) варианта его поведения, в том
числе:
q  комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,
q  комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за
кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,
q  неустойки в виде штрафа или пенни, в том числе и за превышение
лимитов овердрафта
q  плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
27
Полная стоимость кредита (ПСК)
По банковским картам в расчет ПСК не включаются:
q  комиссии за осуществление операций в валюте,
отличной от валюты счета (валюты предоставленного
кредита),
q  комиссии за приостановление операций по банковской
карте,
q  комиссии за зачисление другими кредитными
организациями денежных средств на банковскую карту.
УКАЗАНИЕ ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У « О ПОРЯДКЕ РАСЧЕТА И
ДОВЕДЕНИЯ ДО ЗАЕМЩИКА - ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА ПОЛНОЙ
СТОИМОСТИ КРЕДИТА»
28
Дифференцированность кредитования
Дифференцированный подход со стороны
кредитной организации к различным
категориям потенциальных заемщиков:
q физические лица с различным уровнем дохода
q юридические лица,
q предприятия различных отраслей, …
29
Обеспеченность кредита
Обеспечение является гарантом возврата
основной суммы долга и процентов по нему.
Наличие обеспечения позволяет снизить
риски выдачи кредита.
30
Целевой характер кредита
Кредит, как правило, носит целевой характер,
т.е. банк имеет право контролировать
использование выданных средств.
Это также позволяет снизить риски
кредитования.
31
Категории банковских кредитов на рынке РФ
Кредиты физическим лицам
Потребительские кредиты
Наличными или в безналичной
форме на неотложные нужды
Безналичным переводом на
оплату товаров услуг
Кредиты юридическим лицам
Кредиты без
определенной цели
Кредиты по пластиковым картам
кредитные карты
дебетовые карты с овердрафтом
револьверные карты
Автокредиты
Ипотечные кредиты
Кредиты на обучение
32
Потребительский кредит
q Потребительский кредит - это кредит с намерением
использования денежных средств в потребительских
целях.
q Потребительские цели - это цели, не связанные с
предпринимательской деятельностью. Возможен
потребительский кредит с целью оплаты различных
услуг (медицинских, образовательных,
туристических).
q Возможно предоставление денежного
потребительского кредита, который заемщик
использует по своему усмотрению
33
Потребительский кредит. FAQ
Какие бывают потребительские кредиты?
q По признаку наличия (отсутствия) залога
потребительские кредиты бывают залоговые и
беззалоговые.
q  В зависимости от сроков рассмотрения кредитной
заявки потребительские кредиты подразделяются на
экспресс - кредиты (решение принимается за
короткий срок, от 15 минут до 1 часа)
q и так называемые "классические" потребительские
кредиты (решение принимается в срок от 2 до 14
дней).
34
Экспресс кредит. Особенности
q Экспресс-кредиты являются самыми дорогими из всех
вариантов потребительских кредитов. Процентная ставка по
такому кредиту значительно выше, чем по другим видам
кредитования.
q Это связано главным образом с тем, что заемщик
подвергается минимальной проверке, соответственно, для банка
кредитный риск максимален.
q По этой же причине сумма, которую можно получить в виде
экспресс-кредита, будет не слишком велика, также как и срок
погашения.
q Экспресс-кредиты оформляются по двум документам:
- паспорт
- второй документ на выбор (ИНН, страховое пенсионное,
водительское удостоверение, загранпаспорт).
35
Потребительский кредит. FAQ
Кто может получить потребительский кредит?
q Потребительский кредит может получить
физическое лицо, удовлетворяющее установленным
банковским требованиям.
q Универсальное требование, применяемое всеми
банками: кредит может получить физическое лицо,
имеющее постоянный источник дохода.
36
Потребительский кредит. FAQ
q С какого возраста предоставляют потребительские
кредиты?
С 21 года. Однако есть банки, которые предоставляют кредиты
лицам, достигшим 18 лет.
q Какой максимально допустимый возраст для заемщика,
желающего получить потребительский кредит?
– В зависимости от банка максимально допустимый возраст
заемщика составляет от 55 до 70 лет.
– При этом нужно различать понятия "максимально допустимый
возраст заемщика на момент подачи заявления на кредит" и
"максимально допустимый возраст заемщика на момент окончания
срока действия кредитного договора".
37
Потребительский кредит. FAQ
Какие документы необходимо предоставить для
оформления потребительского кредита?
– Для оформления нецелевого потребительского кредита наличными,
банки, как правило, обязательно требуют справку о размере
заработной платы и копию трудовой книжки.
– Иногда в качестве обязательных документов требуются: копия
военного билета (для лиц призывного возраста),
– копия свидетельства о браке (о расторжении брака),
– копия свидетельства о праве собственности на недвижимое
имущество (если есть).
Есть банки, которые выдают нецелевой кредит наличными только по
паспорту. Однако таких банков немного.
На какой срок выдаются потребительские кредиты?
От 3 месяцев до 7 лет.
38
Потребительский кредит. FAQ
Я идеальный заемщик, но мне отказали в
кредите. Почему?
Очень часто при оценке платежеспособности заемщиков используют
скоринг, то есть автоматизированную систему оценки
платежеспособности, выдающую вероятность добросовестного
погашения кредита заемщиками той категории, к которой относится
данный клиент – допустим это 97%.
Чтобы уравновесить риски банковская служба безопасности одобрит
кредит 97 заемщикам из 100, аналогичных лицу, задавшему вопрос.
3 заемщика, в число которых попал и рассматриваемый
рассматриваемый, получат отказ.
39
Платежеспособность – ключевая
характеристика заемщика
Кредитор вправе отказаться от
предоставления заемщику
предусмотренного кредитным договором
кредита полностью или частично при
наличии обстоятельств, очевидно
свидетельствующих о том, что
предоставленная заемщику сумма не будет
возвращена в срок.
(статья 821 ГК РФ)
40
Оценка платежеспособности заемщика
Платежеспособность – возможность
своевременно осуществлять платежи по
долговым обязательствам.
Факторы, влияющие на платежеспособность
q Личные качества заемщика;
q Финансовые возможности;
q Имущество;
q Общие экономические условия;
q Кредитная история.
41
Личные качества заемщика
q Уровень образования заемщика;
q Состояние здоровья (например, наличие
полиса добровольного медицинского
страхования);
q Правомочность получения кредита
(дееспособность);
q  Выясняется ответственность, готовность и
желание погасить долг.
42
Финансовые возможности заемщика
q 
Банка проводит анализ источников доходов
заемщика (регулярность доходов, вероятность
снижения доходов в будущем);
q 
Наиболее приемлемый источник погашения
кредита – доходы. Все остальные источники –
могут быть дорогостоящими и могут нанести вред
репутации Банка.
43
Имущество заемщика
q Имущество не всегда может служить
залогом ;
q Однако, наличие у заемщика имущества
может свидетельствовать в пользу его
намерений возвратить кредит;
44
Общие экономические условия
q Макроэкономическая и рыночная
конъюнктура;
q Перспективы отрасли, где работает заемщик;
45
Потребительский кредит. FAQ
q Постоянная регистрация в регионе присутствия банка обязательное условие для получения потребительского
кредита?
Как правило, да. Но есть банки, которые предоставляют
потребительский кредит заемщикам с временной регистрацией.
q Что такое эффективная процентная ставка?
– Согласно действующему законодательству, банки обязаны раскрывать
перед потребителями размер эффективной процентной ставки.
Эффективная процентная ставка или, что тоже самое – полная стоимость
кредита)- это годовая процентная ставка с учетом всех возможных
банковских комиссий (комиссий за открытие ссудного счета, за обслуживание
ссудного счета и др.).
– Размер эффективной процентной ставки указывается непосредственно в
кредитном договоре. Реальная эффективная процентная ставка может
отличаться от декларируемой банком
46
Потребительский кредит. FAQ
Что выгоднее, оформить экспресс кредит или получить
потребительский денежный кредит на любые цели?
q Нужно понимать, что чем быстрее принимается решение о выдаче
кредита, тем больше риски для банка.
q Риски приходится закладывать в стоимость кредита, поэтому
потребительские экспресс - кредиты, решение по которым
принимается в течение 15-30 минут, как правило, оказываются
дороже, чем кредит, рассматриваемый в течение нескольких дней.
q Любые правила имеют исключения, поэтому лучше внимательно
ознакомьтесь с условиями предоставления кредитов в различных
банках, сравните их.
47
Потребительский кредит. FAQ
q Каким образом происходит погашение
потребительского кредита?
q Существует два способа погашения потребительского
кредита: аннуитетный и дифференцированный.
q Большинство банков применяют аннуитетный способ.
q Более подробно об аннуитетном и
дифференцированном способе погашения рассказано
ниже
48
Потребительский кредит. FAQ
Можно ли погасить потребительский кредит досрочно?
q Банки не заинтересованы в досрочном погашении, им выгоднее,
чтобы вы платили проценты за пользование кредитом, а это основной источник дохода для банка, на протяжении всего срока
кредита.
q По этой причине банки вводят либо мораторий на досрочное
погашение, то есть срок (от 1 до 6 месяцев), в течение которого вы не
можете погасить кредит досрочно,
q или взимают дополнительную плату за досрочное погашение
потребительского кредита, 1%-10% от суммы досрочного погашения.
49
Потребительский кредит. FAQ
Некоторые банки перед подписанием кредитного договора
обязательно требуют, чтобы я заключил договор страхования
с одной из страховых компаний- партнеров банка. Могу я
отказаться от страховки?
q Да, это возможно. Как правило, в анкете на получение
потребительского кредита есть пункт, в котором вы можете выбрать
кредит со страховкой, а можете взять кредит без страховки.
q Банковские менеджеры обычно вводят заемщиков в заблуждение,
предлагая им взять кредит со страховкой (уговаривают вас, потому что за
каждый дополнительный договор страхования банк получает
определенный процент от страховой компании, а банковский менеджер бонус от банка).
50
Потребительский кредит. FAQ
Часто банки предлагают оформить заявку на кредит в он лайн режиме. Что это означает, я один раз отправляю анкету
по Интернету, а второй раз иду в банк за деньгами?
q Будьте внимательны к подобным предложениям. Банки
редко выдают кредит без справки о доходах и копии
трудовой книжки. Вы же не сможете отправить через
Интернет справку о доходах или трудовую книжку.
q Призывы к он-лайн заполнению заявки имеют одну цель:
привлечь внимание заемщика именно к этому банку.
51
Потребительский кредит. FAQ
Какие существуют "подводные" комиссии при
потребительском кредите?
q Основной подводный камень при потребительском
кредитовании - это комиссия за обслуживание ссудного
счета
q Не стоит забывать и о такой комиссии, как плата за
открытие счета (плата за выдачу кредита), которая иногда
достигает 5%.
q Нужно внимательно читать кредитный договор перед его
подписанием, все дополнительные комиссии в нем
52
указываются.
Потребительский кредит. FAQ
Для чего нужен поручитель?
q В случае, если заемщик не сможет расплачиваться по
потребительскому кредиту, требование об уплате кредита будет
предъявлено поручителю.
q Поручительство обычно требуется в тех случаях, когда банк считает,
что доходов заемщика для получения потребительского кредита не
хватает.
q К поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщикам
(поручитель обязательно должен иметь постоянный источник дохода).
q Поручителем может быть близкий родственник.
53
Автокредит
Автокредит – это специальная форма потребительского
кредита, при которой автомобиль является залогом до
полного погашения суммы кредита.
q Банк может потребовать продажу залога в случае
неуплаты кредита заемщиком.
q Кредитование на покупку автомобиля может производиться
как в рублях, так и в валюте.
q Сроки займа также имеют различную продолжительность.
q Автокредитование - один из самых распространенных
видов кредитов в России.
54
Ипотека
q Термин «Ипотека» произошел от греческого слова
«Hypotheke», и в переводе означает – залог.
q Впервые термин «ипотека» вошел в обиход на рубеже VIVII веков до нашей эры в Греции, когда им называли столб,
который ставился на земельном участке заемщика средств и
содержал имя кредитора и сумму займа.
q В случае несостоятельности заемщика по выплате долга,
«ипотека» давала право кредитору забрать застолбленную
часть земельного участка.
55
Ипотека
q Ипотека - это залог недвижимости под выдаваемый кредит,
когда залог, служащий основанием этого кредита, не
передается кредитору, а остается в собственности должника.
q На заложенное под ипотеку имущество налагается
запрещение на продажу или переоформление его на другое
лицо до полного погашения кредита и всех процентов.
56
Ипотека
q Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, который в
основном выдается под залог следующей недвижимости:
квартиры, жилого дома с землей, производственных
помещений с землей, земли.
q Сроки, на которые можно оформить ипотеку, бывают
различными и зависят от выбранного банка и вида
программы кредитования, от суммы запрашиваемого
кредита и вашей платежеспособности.
q Предлагаемые сроки ипотеки в основном от 3 – 5 лет, до 15
- 30 лет.
57