Семья и деньги

Журнал специализируется на сообщениях и материалах финансового и рекламного характера октябрь-ноябрь • №4 (16) • 2009 Время жить Семья и деньги Услуги Деньги Наследство Семья Кредит спокойствия Фискальная мудрость Имущество для близких Без конфликтов Где застраховаться от потери работы Как экономить на налогах Что выгоднее – завещать, продать или подарить Кто должен управлять семейным бюджетом 5 6 12 16 Деньги укрепляют семью. Когда финансовые вопросы между супругами решаются легко или вообще не возникают, сама семья становится значительно сильнее, счастливее и крепче. Как сохранить семейное благополучие на долгие годы и выстроить со своими близкими максимально эффективные финансовые взаимоотношения? Как воспитать в наследниках правильное отношение к деньгам? Как, наконец, научиться пользоваться современными возможностями, чтобы не тратить лишнее и больше зарабатывать? Ответы именно на эти вопросы предлагает вам сегодня журнал «Время жить». Мы расскажем вам, как не переплачивать налоги с личных доходов, посоветуем, где изыскать возможности для крупных покупок, а также продемонстрируем самые эффективные инструменты современного финансового рынка, с помощью которых можно как сохранить, так и приумножить личные сбережения и капитал семьи. Содержание 2 6 10 12 15 15 16 20 22 24 26 Новости российского законодательства Уменьшаем налоги – и спим спокойно Истории счастливых сбережений Из рук в руки Страхование банковских карт «АльфаТур» – программа страхования путешествий Вопрос доверия Скидки в подарок Первая зарплата ребенка Семейный бухгалтер Для всей семьи Удачи в делах и счастья вашим семьям! 28 29 31 32 Интернет-покупки с виртуальной картой «Альфа-Чек» – для тех, кто ценит время! Правильный подход к жизни. Кредиты на исполнение желаний! Берите на здоровье! Письма читателей Алексей Марей, Член Правления ОАО «АЛЬФА-БАНК», Руководитель блока «Розничный бизнес» Творческое и коммерческое управление Над номером работали: Ольга Соколова, Виктор Шкипин, Сергей Малышев Адрес редакции: 107078, Россия, Москва, Каланчевская ул., 27 Электронная почта: Editor_VZ@alfabank.ru Журнал специализируется на сообщениях и материалах финансового и рекламного характера Тираж 200 000 экземпляров Распространяется бесплатно Журнал зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи и массовых коммуникаций Редакция не несет ответственности за содержание рекламных материалов Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-35231 от 17.02.2009 г. Учредитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» Позиция редакции может не совпадать с мнением авторов опубликованных материалов Номер подписан в печать: 20.08.09 г. Типография «АСТ-МПД», 113024, Москва, Энтузиастов ш., 56, стр. 22 Редакционный директор (главный редактор): Наталья Шастик ЗАО «Издательство MЕДИАКРАТ» 105066, Россия, Москва, ул. Нижняя Красносельская, 40/12 Телефон:+ 7 (495) 979 5246; Электронная почта: info@mediacrat.ru www.mediacrat.ru 1 ВРЕМЯ ЗНАТЬ Новости российского законодательства Анастасия Сдвижкова «Время жить» представляет обзор законопроектов, затрагивающих жизнь граждан России. Это документы, которые активно обсуждаются сегодня органами государственной власти и в случае одобрения могут начать действовать в ближайшее время. Как стать банкротом Бесплатный адвокат Услуги профессиональных адвокатов сегодня стоят недешево. Именно поэтому в Государственную думу внесен проект закона «О государственной системе бесплатной юридической помощи», который подразумевает юридическую помощь малоимущим семьям. Оказывать услуги по консультациям, подготовке документов или представлению прав в суде будут государственные бюро. В соответствии с законопроектом такие учреждения должны в скором времени появиться во всех административных центрах федеральных округов. На эту инициативу планируется выделить из государственного бюджета 2,3 млрд рублей. Сейчас в России действует 10 экспериментальных бюро государственной адвокатской помощи малоимущим. Если их работа будет признана эффективной, эту практику распространят на всю страну. 2 Правительство России обсуждает законопроект, который позволяет признавать физических лиц неплатежеспособными, то есть банкротами. До последнего времени подобная процедура банкротства применялась только для компаний, но если закон «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» примут, то и граждане РФ получат возможность заявлять о личном банкротстве и, соответственно, реструктуризовать выданные им кредиты через суд. По проекту закона человек может объявить себя банкротом, если его не погашенная за полгода задолженность превысит 50 тыс. рублей. Для того чтобы начать разбирательство, нужно будет, имея подобную задолженность или предвидя ее, обратиться с заявлением в арбитражный суд. Однако гражданину придется оплатить из своих собственных сбережений двухмесячную работу арбитражного управляющего и опубликование информации о начале производства. А это около 20 тыс. рублей. Инициировать дело о банкротстве физического лица может и его кредитор. Итогом личного банкротства может быть реструктуризация задолженности. В случае если реструктуризация невозможна, задолжавшего гражданина ждет распродажа его имущества. Но тут есть ряд ограничений: во-первых, кредиторы не смогут претендовать на жилье должника и принадлежащий ему земельный участок (если, конечно, они не являются залогом по ипотечному кредиту). Также банкроту оставят 25 тыс. рублей наличных денег, предметы его личного пользования (в частности, одежду), бытовую технику стоимостью не более 30 тыс. рублей и профессиональное оборудование (это может быть и автомобиль, если должник работает, например, таксистом). Списывать долги таким образом можно не чаще одного раза в пять лет. И при получении кредита в течение ближайших пяти лет после банкротства гражданин будет обязан сообщать информацию об этом в банк, что значительно снизит его шансы на получение заемных денег. ВРЕМЯ ЗНАТЬ новая пенсионная реформа Начиная с 2010 года в структуре пенсионных накоплений россиян произойдут существенные изменения. Вместо прежних трех составных частей пенсии (базовой, страховой и накопительной) останутся две – страховая и накопительная. Именно с этой целью и отменяется с 2010 года единый социальный налог (ЕСН). Вместо него вводятся страховые взносы в Пенсионный фонд (ПФ), Фонды обязательного медицинского страхования и Фонд социального страхования. Обязанность платить эти взносы лежит на работодателе, а что же изменится для граждан? «В отличие от ЕСН – налога, который идет в Федеральный бюджет, и только потом деньги из него поступают в Пенсионный фонд, страховой взнос – это возвратный, фактически “персональный” платеж, – объясняет в интервью газете “Мой пенсионный фонд”, выпускаемой по заказу ПФ РФ, Александр Куртин, первый заместитель председателя правления Пенсионного фонда России. – Он сразу будет фиксироваться в расчетном пенсионном капитале гражданина, а потом вернется ему в виде пенсии». Кроме того, благодаря отмене ЕСН появится возможность объединить базовую и страховую части пенсии. «Будет единая страховая часть пенсии, состоящая из двух компонентов: фиксированного базового размера, который с 1 декабря 2009 года составит 2562 рубля [в месяц], и расчетной величины, то есть общей суммы страховых взносов работодателя, учтенных на индивидуальном лицевом счете застрахованного работника, деленной на ожидаемый период выплаты трудовой пенсии по старости. У граждан 1967 года рождения и моложе также формируется накопительная часть пенсии», – отметил в интервью той же газете статс-секретарь – заместитель министра здравоохранения и социального развития РФ Юрий Воронин. По его словам, такая реформа позволит одновременно индексировать и рассчитывать базовую и страховую части пенсий (сегодня они индексируются и рассчитываются по отдельности). Кроме того, с отменой ЕСН постепенно будут увеличиваться и отчисления с заработной платы работников, которые перечисляют в Пенсионный и прочие фонды работодатели. В 2010 году эти отчисления останутся на прошлом уровне – 26% от размера заработной платы (столько же составляла ставка ЕСН), которые будут разбиты на несколько частей: 20% будет переводиться в Пенсионный фонд, 2,9% – в Фонд социального страхования, 3,1% – в Фонды обязательного медицинского страхования. Но уже в 2011-м такие отчисления увеличатся: например, в Пенсионный фонд работодатель будет перечислять 26% от размера заработной платы работника. Изменения коснутся и максимального размера пенсионных отчислений. Годовой фонд оплаты труда одного работника, с которого можно сделать взнос, не должен будет превышать 415 тыс. рублей. Если ежегодный заработок выше, то платить с него страховые взносы работодателю не придется, но и сумма пенсии у человека, получающего больший доход, не будет увеличиваться. Подобное ограничение Юрий Воронин объяснил так: «Большая часть россиян “потолок” не заметит – около 97% населения страны получают зарплату в пределах до 415 тыс. рублей в год. Если же брать страховой взнос с любого заработка, даже превышающего этот порог, это приведет к огромному расслоению среди пенсионеров. Разброс пенсионных выплат будет составлять от 8 до 100 и более тыс. рублей ежемесячно. В таком случае все средства Пенсионного фонда будут уходить на пенсии миллионерам». Отметим, что 415 тыс. рублей в год – это 34 583,3 рубля в месяц. Вместе с тем, по словам чиновника, результатом всех проводимых изменений должно стать увеличение среднего размера пенсии россиян. «В 2010 году среднегодовой прирост трудовой пенсии составит 2349 рублей, – отмечает Юрий Воронин в интервью газете “Мой пенсионный фонд”. – Таким образом, среднегодовой размер трудовой пенсии возрастет с 5218 рублей в 2009 году до 7567 рублей в 2010 году, а среднегодовой размер трудовой пенсии по старости, которую получает подавляющее большинство наших пенсионеров, в 2010 году составит 8055 рублей». Поправка В журнале «Время жить» №2 (14), 2009 в статье «Запланируйте благополучие» (раздел «Государственная поддержка») неверно указана информация о размере государственной помощи достигшим пенсионного возраста россиянам. Фразу на стр. 15 следует читать так: «Для достигших пенсионного возраста, но еще не обращавшихся за пенсией россиян предусмотрены более выгодные условия. Взнос государства в четыре раза превысит сумму их личных вкладов, то есть на каждую тысячу гражданина государство добавит еще 4 тыс. (но не более 48 тыс. рублей в год)». Редакция приносит извинения. 3 ВРЕМЯ ЗНАТЬ Кому доступна льгота по автокредиту Чтобы воспользоваться возможностями государственной программы льготного автокредитования, нужно, чтобы ваш автомобиль, банк и вид кредита соответствовали следующим требованиям. • На 50% или более принадлежит государству или его собственный капитал составляет не менее 70 млрд рублей. • Имеет филиалы во всех федеральных округах России. Банк • • • • • Государство доплатит Как сэкономить при покупке автомобиля кругленькую сумму? Достаточно стать участником государственной программы льготного автокредитования. Ее суть в том, что государство предоставляет банкам, соответствующим определенным требованиям, субсидии в размере двух третей ставки рефинансирования Центрального банка РФ, а банки в свою очередь обязаны предоставлять заемщикам скидки по ставкам на автокредиты на определенные типы автомобилей на те же 2/3 ставки рефинансирования. Учитывая, что ставка рефинансирования по состоянию на дату подписания журнала в печать (20.08.09) составляла 10,75%, государственная помощь заемщику составит 7,16%. То есть если ставка по автокредиту в вашем банке составляла ранее 26%, то благодаря помощи государства она может быть снижена до 18,84% (при ставке рефинансирования 10,75%). Но не для всех, а только для тех категорий заемщиков, чьи условия по автокредиту соответствуют прописанным Правительством России требованиям. Такая программа действует с весны этого года, однако летом в нее были внесены существенные поправки, значительно расширившие возможности, предоставляемые гражданам. В частности, теперь государство готово финансово поддержать покупку машин, стоимость которых не превышает 600 тыс. рублей (ранее эта сумма составляла 350 тыс. рублей). Также снижен первоначальный взнос по кредиту с 30% до нынешних 15% и установлен фиксированный срок кредитования в три года (ранее было – до 31 декабря 2011 года вне зависимости от даты взятия кредита). И наконец, расширился список банков, в которых можно получить кредиты на льготных условиях. Если в весеннем постановлении правительства это были только банки с государственным участием, то теперь в программу включены и крупные частные банки, собственный капитал которых на 1 апреля 2009 года составил более 70 млрд рублей. Стоит отметить, что до вступления в силу этих поправок предыдущая версия программы заинтересовала 29 878 желающих – именно столько людей подали заявки в банки на получение кредита с софинансированием от государства. Из них кредиты получили 16 217 граждан. 4 Автомобиль Является новым. Произведен на территории России. Стоит не более 600 тыс. рублей. Его полная масса не превышает 3,5 тонны. Включен в перечень марок, на которые распространяется действие программы льготного автокредитования. • Берется в рублях. • Первый взнос составляет не менее 15% стоимости автомобиля. • Срок кредита не превышает 36 месяцев. Автокредит Подешевевшие машины Перечень автомобилей, при покупке которых в кредит в крупных российских банках предоставляются субсидии от государства в размере двух третей ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Chevrolet NIVA Chevrolet Cruze FIAT Ducato Ford Focus KIA Spectra LADA-1117 LADA-1118 LADA-1119 FIAT Albea FIAT Doblo LADA-2104 LADA-2105 LADA-2107 LADA-2111 LADA-2112 LADA-2113 LADA-2114 LADA-2115 LADA-2121 LADA-2131 LADA-2170 LADA-2171 LADA-2172 LADA-2329 Renault Logan Skoda Fabia Skoda Octavia UAZ Hunter UAZ Patriot UAZ Pickup ГАЗ-2217 ГАЗ-2310 ГАЗ-2705 ГАЗ-2752 ГАЗ-3221 ГАЗ-3302 УАЗ-2206 УАЗ-2360 УАЗ-3303 УАЗ-3741 УАЗ-3909 УАЗ-3962 Volga Siber ИЖ-2717 Hyundai Sonata Hyundai Accent ТагАЗ С100 ТагАЗ Road Partner ТагАЗ Tager ТагАЗ LC100 ВРЕМЯ ЭКоНоМИТЬ Уменьшаем налоги – и спим спокойно Анастасия Сдвижкова планируя крупные покупки семьи, не стоит забывать о том, что можно снизить их стоимость за счет получения разнообразных налоговых льгот и вычетов. «Время жить» обратился к экспертам по налоговым вопросам за помощью в поиске абсолютно легальной возможности снижения налогового бремени для частных лиц. И нашел ряд способов, предусмотренных российским законодательством. Н алоги, которые платят в России граждане, – одни из самых низких в мире. Мы перечисляем 13%-ный налог на доходы в государственную казну, тогда как в других странах в зависимости от уровня доходов ставка по такому налогу может достигать 50%. Но помимо столь низких налогов, у россиян есть еще ряд способов снизить налоговое бремя. Правда, во многих случаях это снижение не будет столь уж значительным, как, возможно, хотелось бы. «Снизить налоговое бремя можно, только воспользовавшись льготами, предусмотренными законодательством о соответствующем налоге. При этом необходимо иметь в виду, что для “молодых” налоговых систем, к которым, безусловно, относится российская, характерна относительно высокая налоговая нагрузка на юридических и невысокая на физических лиц. Устанавливая невысокую налоговую нагрузку на физических лиц, законодатель естественным образом лимитирует число налоговых льгот, которыми могут воспользоваться налогоплательщики, – объясняет Евгений Сивушков, директор департамента услуг по налогообложению физиче- 6 ских лиц PricewaterhouseCoopers. – В результате возможности для снижения налоговой нагрузки у физических лиц достаточно ограниченны, но это не значит, что ими следует пренебрегать, особенно в условиях экономического кризиса». Установив одну из самых низких в Европе ставок налога, российский законодатель не предусмотрел больших возможностей для применения налоговых льгот. «Это и понятно, – отмечает Евгений Сивушков. – Уменьшить налог, который составляет 13%, гораздо менее заманчиво, чем, скажем, налог, взимаемый по ставке 40 или даже 50% (как в других странах)». Но даже несмотря на это, российским гражданам будет полезно знать права по снижению налогового бремени, которые предоставляет им законодательство, и эффективно ими пользоваться. Источники снижения налогового бремени Прежде всего, стоит иметь в виду, что не со всех доходов нужно платить налог. «Существуют виды доходов, которые не подлежат обложению на- логом на доходы либо полностью, либо в пределах установленных лимитов, – поясняет Евгений Сивушков. – К полностью необлагаемым доходам относятся, например, суммы, получаемые в виде грантов, предоставленных для поддержки науки, образования, культуры и искусства в РФ организациями, которые упомянуты в перечнях, утверждаемых правительством. Также освобождаются от налога на доходы суммы единовременной материальной помощи, оказываемой в связи с чрезвычайными обстоятельствами. Однако перечень организаций, которые могут давать необлагаемые гранты, к сожалению, крайне ограничен, а чрезвычайные обстоятельства, к счастью, случаются редко. На что же может рассчитывать обычный налогоплательщик? В пределах 4000 рублей не облагается стоимость подарков, полученных в календарном году от организаций, а также суммы материальной помощи, оказываемой работодателем. Если такие выплаты по обоим основаниям будут произведены в отношении работника, он заплатит налог на доходы на 1040 рублей меньше». ВРЕМЯ ЭКоНоМИТЬ Впрочем, помимо освобождения от налога на доходы отдельных видов доходов, существует еще два основных способа уменьшения налоговых отчислений в бюджет гражданами. К первому стоит прибегнуть, если у вас есть основания для получения налогового вычета. Вторым можно воспользоваться в тех случаях, если в семье есть граждане, которых Налоговый кодекс (НК) РФ относит к льготной категории. При этом не воспрещается сочетать эти методы уменьшения количества обязательных платежей, которые нужно платить в государственную казну. Что такое налоговый вычет Налоговый вычет для граждан – это сумма, на которую уменьшается облагаемый подоходным налогом доход. Например: Виктор получает ежемесячную зарплату в размере 45 тыс. рублей (в пересчете на год – 540 тыс. рублей). Это его доход, с которого он платит 13%-ный налог на доходы государству (70 200 рублей в год). Стандартные вычеты Налоговых вычетов – то есть возможностей уменьшить сумму налога – для граждан предусмотрено целых четыре категории: стандартный, социальный, имущественный и профессиональный. Стандартный налоговый вычет может составлять от 400 до 3000 рублей ежемесячно. Но на максимальную сумму могут рассчитывать лишь несколько категорий граждан: в частности, это чернобыльцы, инвалиды, участники Великой Отечественной войны. Самый маленький стандартный налоговый вычет в 400 рублей в месяц, оказывается, имеет право получать любой человек, выплачивающий в России 13%-ный налог на доходы и не подпадающий под прочие категории, но только до того месяца, пока его суммарный доход с начала года не превысит 40 тыс. рублей. Получить стандартный налоговый вычет несложно. Для этого нужно принести в бухгалтерию компании, в которой вы работаете, документы, подтверждающие ваше право на вычет, и написать соответствующее заявление. Налогообложение без учета вычета Налог 70 200 руб. Доход 540 000 руб. При этом он оплачивает собственную учебу в университете, на что тратит 50 тыс. рублей в год. В соответствии со ст. 219 НК РФ он имеет право на социальный налоговый вычет в размере «фактически произведенных расходов на обучение». То есть его вычет составляет 50 тыс. рублей в год. Значит, он имеет право уменьшить облагаемую налогом на доходы сумму своего дохода на размер вычета: 540 тыс. рублей минус 50 тыс. рублей в год. 13%-ный налог он будет платить только с 490 тыс. рублей. Таким образом, за время обучения он будет экономить на налогах 6500 рублей ежегодно. Социальные вычеты Эта категория вычетов предоставляется тем, кто жертвует деньги на благотворительность, а также тратит свои средства на обучение и лечение. Разумеется, в каждом случае есть свои требования. «Чтобы вычет предоставили, благотворительный взнос должен быть направлен только в определенные организации и на определенные цели. Если налогоплательщик рассчитывает получить вычет на сумму своего взноса, имеет смысл уточнить, насколько организация соответствует установленным законодательством критериям. Вычет может быть предоставлен в пределах 25% суммы дохода налогоплательщика, – начинает объяснение особенностей получения социальных вычетов Евгений Сивушков. – Вычет на обучение можно получить при направлении средств на свое образование, а также на обучение своих детей, братьев и сестер в возрасте до 24 лет по очной форме обучения. При оплате учебы детей максимальная сумма вычета составляет 50 тыс. рублей на одного ребенка, а экономия налога, соответственно, Налогообложение с учетом вычета Доход, уменьшенный на размер вычета, 490 000 руб. Вычет 50 000 руб. Налог 63 700 руб. экономия на налоге 6500 РУБ. 7 Время экономить Самый большой вычет можно получить при приобретении или строительстве жилья. С 2008 года его максимальная сумма составляет 2 млн рублей, не считая процентов по кредитам, полученным на эти цели 6500 рублей. Образовательное учреждение, которому перечисляются средства, должно обладать соответствующей лицензией. Вычет на лечение предоставляется налогоплательщику при оплате своего лечения, лечения супруга(и), детей до 18 лет и родителей в медицинском учреждении РФ». Оплачивая дорогостоящее лечение или учебу, можно экономить существенные суммы. «Максимальный размер вычета на лечение и обучение (кроме обучения детей, вычет на которое предоставляется дополнительно) составляет 120 тыс. рублей, а экономия на налоге – 15 600 рублей, – дополняет директор департамента услуг по налогообложению физических лиц PricewaterhouseCoopers. – По отдельным видам дорогостоящего лечения, список которых утверждает правительство, вычет неограничен». Получить социальный вычет немного сложнее, чем стандартный. После окончания налогового периода нужно подать в налоговую инспекцию декларацию. К декларации придется приложить документы, подтверждающие расходы (чеки, рецепты, копии договоров, платежки и т.д.), заявление на получение вычета и номер счета, на который должны быть перечислены деньги. В этом заключается еще одна важная особенность выдачи социального вычета – в большинстве случаев получить его по месту работы невозможно. Имущественные вычеты Единственный раз в жизни, строя или приобретая квартиру, дом или долю в них, а с 2010 года еще и землю для жилищного строительства, можно рассчитывать на получение имущественного налогового вычета, весьма значительного по сумме. «Самый большой вычет можно получить при приобретении или строительстве жилья. С 2008 года его максимальная сумма составляет 2 млн рублей, не считая процентов по кредитам, полученным на эти цели. Сумма вычета по процентам неограниченна. Таким образом, экономия на налогах (без учета вычета по процентам) может составить 260 тыс. 8 рублей, – продолжает объяснение налоговых тонкостей Евгений Сивушков. – Необходимо отметить, что вычет в связи с приобретением жилья предоставляется налогоплательщику один раз в жизни, поэтому к его получению надо подойти очень продуманно. Это тот случай, когда еще до совершения сделки следует посоветоваться с налоговым консультантом. Например, если квартира приобретается супругами, которые имеют право на этот вычет, целесообразно оформить сделку только на одного супруга, поскольку при оформлении квартиры в общую долевую собственность размер имущественного вычета распределяется в соответствии с долей налогоплательщика в этой квартире, то есть при доле в 50% вычет составит только 1 млн рублей». Важно помнить, что имущественный налоговый вычет распространяется не только на непосредственные затраты на покупку жилья, но и на ремонт и материалы для него. Чтобы получить вычет, нужно подать в налоговую инспекцию декларацию, приложить заявление и предоставить бумаги, подтверждающие право собственности, и документы о понесенных тратах. Причем получить деньги можно как в налоговой инспекции, заполнив декларацию, так и по месту работы, подтвердив предварительно свои права на вычет в инспекции. Неиспользованный за год вычет может переходить на следующий год. Этот процесс может растянуться на несколько лет – до тех пор, пока человек не получит всю причитающуюся ему сумму вычета. Однако в законодательстве предусмотрены случаи, когда имущественный вычет при строительстве или покупке жилья получить не удастся. Так, вычет не распространяется на ситуации, когда человек покупал квартиру не за свои деньги, а, например, на средства, которые выделила для него компания. Если в основу покупки квартиры был положен материнский капитал или бюджетные деньги, выплата вычета также не предусмотрена. Не стоит рассчитывать на имущественный вычет и при совершении сделки купли-продажи между родственниками. Для продавца имущества также предусмотрены налоговые льготы. Если продаваемое имущество находилось в собственности продавца менее трех лет, налогоплательщик имеет право уменьшить облагаемый налогом доход от его продажи на сумму расходов, связанных с получением этих доходов. Иными словами, если человек сегодня продает, например, машину за 500 тыс. рублей, а купил ее два года назад за 800 тыс., то налог на доходы в этом случае он платить не должен. Так как 800 тыс. – и есть та самая сумма расходов, связанная с получением доходов от продажи. Чтобы получить освобождение от налога в этом случае, нужно будет просто предоставить документы, подтверждающие расходы при покупке этой машины. «Рекомендация, таким образом, сводится к тому, что необходимо отслеживать срок владения имуществом и хранить документы, подтверждающие расходы на его приобретение, – добавляет Евгений Сивушков. – Если такие документы не могут быть представлены, то вычет ограничен суммами 1 млн рублей при продаже жилья и земельных участков и 125 тыс. рублей (с 2010 года 250 тыс. руб лей) при продаже иного имущества». Если же имущество принадлежало продавцу три года и более, то освобождается от налогообложения вся сумма полученного от сделки дохода. «Для того чтобы не платить налог с доходов от продажи имущества, достаточно документально подтвердить срок владения», – добавляет Евгений Сивушков. Для получения имущественного вычета нужно подать декларацию о доходах в налоговую инспекцию по месту жительства и написать заявление в произвольной форме, обозначив в нем свои права на льготу по налогу на доходы. Профессиональные вычеты Эта категория налоговых вычетов применима в основном к индивидуальным предпринимателям, а также к физическим лицам, выполня ющим работы по договорам гражданско-пра вового характера. В частности, к ним относятся представители мира искусства – поэты, художники, фотографы, журналисты и т.д. С помощью профессиональных налоговых вычетов они могут уменьшать свои подлежащие налогообложению доходы на сумму расходов, связанных с выполнением соответствующих работ. Впрочем, для случаев, когда документального подтверждения расходов у творческих личностей нет, в Налоговом кодексе РФ предусмот рены специальные нормы. Так, создатели литературных произведений, в том числе для театра, кино, эстрады и цирка, могут без предоставления чеков и прочих документов вычесть из своего облагаемого налогом дохода 20% и заплатить налог с оставшейся суммы в 80%. То есть если автор театральной пьесы не сможет подтвердить свои расходы документально и при этом получит гонорар за работу в размере, например, 50 тыс. рублей, подоходный налог он заплатит только с 40 тыс. рублей. А значит, ему нужно будет заплатить в качестве налога на 1300 рублей меньше. Для дизайнеров, фотографов, архитекторов норматив затрат по отношению к доходу в случае отсутствия документального подтверждения расходов составляет 30%, а для создателей опер, балетов, симфонических музыкальных произведений и пр. – 40%. Полный перечень специальностей, для которых предусмотрены ВРЕМЯ ЭКоНоМИТЬ профессиональные вычеты, перечислен в статье 221 НК РФ. Приятные детали Изучив Налоговый кодекс РФ, можно найти еще несколько способов налоговой оптимизации, каждый из которых подходит для какого-либо конкретного случая в отдельно взятой семье. К примеру, можно достаточно ощутимо снизить налоговую нагрузку в отношении доходов, получаемых от сдачи квартиры в аренду. Правда, для этого необходимо будет зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, использующего упрощенную систему налогообложения. «Если налогоплательщик сдает внаем квартиру, то, зарегистрировавшись в качестве индивидуального предпринимателя, он имеет возможность платить налог с такого дохода по ставке 6% (вместо обычных 13%)», – поясняет Евгений Сивушков. Впрочем, какой бы способ налоговой оптимизации вы ни предпочли, важно помнить: чтобы спать спокойно, нужно четко следовать букве закона, в котором и для рядовых граждан предусмотрен ряд способов снижения налогового бремени с бюджета семьи. Что в нынешние времена как никогда актуально. Доход, свободный от налогов Российское законодательство предусматривает определенные льготы для граждан, получающих доход при размещении средств на депозитах в банках. о том, в чем именно заключается суть этих льгот, рассказывает ольга Кучеренко, менеджер направления по оказанию услуг частным клиентам департамента консультирования по налогообложению и праву Deloitte & Touche. В отношении процентов по вкладам, открытым в российских банках, законодательством предусмотрены налоговые льготы: под обложение налогом на доходы подпадает не вся сумма процентного дохода, а только та ее часть, которая превышает сумму, рассчитанную исходя из 9% по вкладам в валюте и ставки рефинансирования Центрального банка РФ (на момент подписания журнала в печать – 20.08.09 – она составляла 10,75%), увеличенной на 5%, по рублевым вкладам. Это юридическая формулировка, а теперь разберемся, что же она означает на практике. Если ставка по вкладу в валюте составляет до 9%, налог на доходы платить не придется. В случае с рублевым депозитом от налога освобождаются все доходы по вкладам со ставкой 15,75% (нынешняя ставка рефинансирования 10,75% + 5%). Благодаря этим нормам российское законодательство в отношении налогообложения доходов по банковским вкладам значительно мягче, чем в большинстве других стран. Проценты по вкладам, открытым в иностранных банках, облагаются налогом на доходы в полном объеме. При этом по рублевым вкладам в России предусмотрены дополнительные льготы: даже если процент по вкладу превысит ставку рефинансирования, увеличенную на 5%, доход по этому депозиту все равно не будет облагаться налогом при следующих двух условиях. Во-первых, если на дату заключения (или продления) договора процентная ставка не превышала действующую ставку рефинансирования, увеличенную на 5%. И во-вторых, если процент по вкладу не повышался, а с момента, когда процентная ставка по вкладу превысила ставку рефинансирования плюс 5%, прошло не более трех лет. Это положение призвано нивелировать негативные налоговые последствия, которые могут возникнуть у физического лица из-за понижения ставки рефинансирования по инициативе Банка России, как это произо- шло, в частности, в июле 2009 года. При этом нужно учитывать, что такое положение распространяется на правоотношения, возникшие с 1 января 2007 года. Это значит, что если договор банковского вклада был заключен, например, в июле 2006 года сроком на 3 года и предусматривает выплату процентов по истечении трех лет, то есть в июле 2009 года, то доход в части превышения процентов над ставкой рефинансирования, увеличенной на 5%, возникший в период до 31 декабря 2006 года, будет подлежать налогообложению на общих основаниях. Стоит отметить, что процентный доход, превышающий установленные лимиты, облагается налогом на доходы по ставке 35%. При этом банк выступает налоговым агентом в отношении этого дохода, то есть самостоятельно исчисляет и удерживает налог при выплате процентов. Вкладчику подавать декларацию и собирать какие-либо другие документы не понадобится. 9 ВРЕМЯ СЧИТАТЬ Истории счастливых сбережений У шли в прошлое времена, когда люди хранили деньги под матрасом, в чулках или за бачком в туалете. Сегодня мы понимаем, что безопаснее и прибыльнее пользоваться услугами банка. В ОАО «АЛЬФА-БАНК» можно выбрать выгодный и удобный депозит, который будет отвечать индивидуальным потребностям. Главное – понимать, когда понадобится снять деньги или захочется пополнить счет. Чтобы выбрать подходящий тип вклада, обратимся к клиентам ОАО «АЛЬФА-БАНК», которые расскажут свою историю сбережений. александра Ивановна Балбекина: Мне 79 лет. Недавно продала дачу. Большие деньги мне не нужны, решила отдать все внучке. Она еще школьница, но через три года школу окончит, тогда деньги и пригодятся. А пока я решила отнести их в банк, пусть сумма увеличивается. Самое выгодное – как можно дольше не снимать средства. Да мне и не надо. Я выбрала депозит «Победа». Там выгодная ставка – 15,2%. Положила 400 000 рублей, через три года получу 629 500 рублей. Депозит «Победа» Депозит можно открыть в рублях, долларах США или евро. Минимальная сумма первоначального взноса – 10 тыс. рублей, 500 долларов США, 500 евро. z Проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к сумме депозита (капитализируются). z Депозит размещается на срок 92 дня, 184 дня, 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 года и 3 года. z z Илья томберг: Мне понравился вклад «Мой сейф». С ним я распоряжаюсь финансами на свое усмотрение, при этом на минимальный остаток на вкладе ежемесячно начисляется процент. Когда у меня есть лишние средства, я пополняю вклад. Могу в любой момент снять все без остатка. Это я называю свободой. Хочу еще подключить услугу Интернет Банк «Альфа-Клик», чтобы самому переводить деньги в другие валюты. За деньги с вкладом «Мой сейф» я не боюсь, снять или перевести их с моего счета не может никто, кроме меня, даже если завладеет моей картой. Вклад «мой сейф» Вклад можно открыть в рублях, долларах США или евро. Проценты начисляются в конце месяца на минимальный фактический остаток, находившийся на счете в течение всего календарного месяца. z Переводить средства на вклад или с вклада можно через банкоматы ОАО «АЛЬФА-БАНК», Интернет Банк «Альфа-Клик», Телефонный Центр «Альфа-Консультант», услугу «Альфа-Мобайл» или в дополнительном офисе ОАО «АЛЬФА-БАНК». z Можно переводить средства на вклад «Мой сейф», открытый в долларах США, с текущих счетов, открытых в рублях или евро. z z 10 Вадим Виноградов: Я выбрал депозит «Мультивалютный». Долго не мог решить, в какой валюте хранить деньги. Экономика нестабильна, курс может резко измениться. Здесь вклад делается одновременно в рублях, долларах США и евро, а потом можно переводить свои сбережения из одной валюты в другую. С одной стороны, у меня постоянно начисляется процент, с другой – я выигрываю на колебаниях курса. Слежу внимательно, что происходит на рынке. Получается интересно и выгодно. Депозит «мультивалютный» z Открываются сразу три депозитных счета – в рублях, долларах США и евро. z Минимальная сумма первоначального взноса – от 10 тыс. рублей, 500 долларов США, 500 евро. z Срок размещения: 92 дня, 184 дня, 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 года и 3 года. z Депозит пополняемый. Минимальная сумма дополнительного взноса – 5 тыс. рублей, 200 долларов США, 200 евро. z Можно совершать неограниченное число безналичных переводов между счетами в различных валютах. z Процентная ставка не изменяется с момента открытия депозита до окончания его срока. z Проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к сумме депозита (капитализируются). z Продление депозита не предусмотрено. ВРЕМЯ СЧИТАТЬ наталья Демкина: Мы с мужем мечтаем купить машину. Брать кредит не хотим, вот и решили открыть счет в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Нам посоветовали депозит «Премьер». Там повышается процентная ставка в зависимости от величины суммы, которую можно постоянно пополнять. Сейчас мы положили 100 тыс. на год, ежемесячно с зарплаты будем докладывать по 30 тыс. Через полгода у нас будет более 250 тыс., и наша процентная ставка вырастет до 12,9% годовых. Депозит «Премьер» z Минимальная сумма первоначального взноса – 10 тыс. рублей, 500 долларов США, 500 евро. z Депозит размещается на срок 92 дня, 184 дня, 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 года и 3 года. z Можно пополнять депозит. Минимальная сумма дополнительного взноса – 5 тыс. рублей, 200 долларов США, 200 евро. z Если в течение срока депозита в результате накопления денежных средств размер депозита переходит в следующий диапазон сумм, то со дня, следующего за днем изменения, устанавливается процентная ставка, соответствующая новому размеру депозита, процентная ставка начисляется с даты ее установления на всю сумму депозита. z На размещенные средства проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме депозита (капитализируются). z Продление депозита не предусмотрено. Сравнение характеристик вкладов Мой сейф Победа Премия Потенциал Премьер Мультивалютный Капитализация выбор даты окончания михаил Баранов: В депозите «Потенциал» мне понравилось то, что я могу в любое время снимать деньги со счета, не теряя начисленных процентов. Процент не меняется в течение всего срока, даже если я снимаю часть суммы, и дату закрытия вклада устанавливаю я сам. Хочу накопить на морской круиз – подарок жене к юбилею свадьбы. Буду откладывать как можно больше, постоянно пополнять счет. Но боюсь, что возникнут непредвиденные расходы и деньги понадобятся обратно. У меня трое внуков – каждому надо помогать. возможность пополнения Рост процентов перевод средств из одной валюты в другую Частичное снятие Доступ к начисленным процентам ежемесячно Депозит «Потенциал» Ирина Поволоцкая: Можно открыть депозит в рублях, долларах США или евро. z Минимальная сумма первоначального взноса – 10 тыс. рублей, 500 долларов США, 500 евро. z Депозит размещается на любой срок от 92 до 1095 дней. z Можно пополнять депозит. Минимальная сумма дополнительного взноса – 5 тыс. рублей, 200 долларов США, 200 евро. z Можно снимать размещенные средства в течение срока депозита без потери начисленных процентов в пределах сумм, превышающих размеры неснижаемых остатков. z Процентная ставка не изменяется с момента открытия депозита до окончания его срока, в том числе при частичном снятии средств в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток, и распространяется на суммы дополнительных взносов. z На размещенные средства проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме депозита (капитализируются). Мы сами живем в Калининграде. Сын – умница – поступил в Петербурге в университет. Хотим с папой за это сделать ему подарок. Положим на счет 300 тыс. рублей. С этой суммы Андрюша будет иметь ежемесячные карманные деньги, а как закончит учебу, может забирать всю сумму. z Депозит «Премия» Можно открыть депозит в рублях, долларах США или евро. Минимальная сумма первоначального взноса – 10 тыс. рублей, 500 долларов США, 500 евро. z Сумма депозита остается постоянной на весь срок его действия. z Проценты начисляются каждый месяц, и их можно получить наличными через банкомат. z Депозит размещается на срок 92 дня, 184 дня, 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 года и 3 года. z z 11 Время знать Из рук в руки Анастасия Сдвижкова Богатое наследство, неожиданно свалившееся как снег на голову, – многие хотя бы раз в жизни мечтали о таком. Но зачастую получателю подарка судьбы приходится платить за него налоги, причем речь может идти о весьма существенных суммах. «Время жить» выяснял, как не растерять собранное семьей имущество и передать его по наследству близким таким образом, чтобы оно не стало для них причиной разорения. Дорогой подарок Существует несколько основных способов передачи имущества следующим поколениям: подарок, завещание и сделка купли-продажи. Договор дарения относится к одному из самых простых. Он может быть как устным (в случае с мелкой собственностью, например бытовой техникой), так и письменным. Законодательство не позволяет ограничиваться устным соглашением только в том случае, если даритель – юридическое лицо, а сумма дара превышает 3 тыс. рублей. При этом недвижимость, ставшая подарком, непременно должна пройти процедуру государственной регистрации. Устно нельзя также пообещать сделать подарок в будущем. Подобное заверение никакой юридической силы не имеет. Оно непременно должно быть подтверждено документами. «Договор дарения – двусторонняя сделка, и для его заключения необходима воля двух сторон, – поясняет Екатерина Мирошникова, адвокат адвокатского бюро “Право выбора”. – Право собственности на имущество переходит с момента заключения данного договора, а в случае недвижимого имущества – с момента регистрации договора в установленном законом порядке». Какой бы из способов заключения договора дарения вы ни предпочли, нужно понимать, что подарок – акт доброй воли, поэтому он передается совершенно безвозмездно. Если же за свой дар вы хотите получить какое-либо вознаграждение или ответную услугу, то в этом случае с точки зрения законодательства соглашение между сторонами не считается договором дарения. Также нельзя заключить договор дарения, в котором прописано, что имущество будет передано новому владельцу только после кончины дарителя. «Подарить квартиру с условием ее передачи после вашей смерти вы не можете, поскольку такой договор будет недействительным», – подтверждает Екатерина Мирошникова. Но получив в подарок жилплощадь или хороший автомобиль, стоит помнить, что владение ими накладывает определенные обязательства на 12 получателя презента. Прежде всего они касаются необходимости уплаты налога на доходы. Так, получив в подарок квартиру в Москве сто имостью 5 млн рублей, нужно будет заплатить государству 650 тыс. рублей (13%-ный налог на доходы). Далеко не всем подобный подарок окажется по карману. Впрочем, платить налог нужно не всегда. Анна Ионова, адвокат Московской коллегии адвокатов «Арутюнов и партнеры», поясняет: «Доходы, полученные в порядке дарения от физических лиц, облагаются налогом на доходы лишь тогда, когда дарится недвижимое имущество, транспортные средства, акции, доли и паи и если одаряемый и даритель не являются близкими родственниками (супругами, родителями и детьми, в том числе усыновителями и усыновленными, дедушкой, бабушкой и внуками, полнородными и неполнородными братьями и сестрами)». Иными словами, при получении дорогого автомобиля от брата, мамы или другого близкого родственника платить налог на доходы не придется. Если же вы получили подарок от дальнего родственника и, соответственно, столкнулись с необходимостью уплаты 13%-го налога, выплатить который вам не под силу, от подарка можно попросту отказаться. Только делать это нужно до передачи дара. При наличии договора дарения (письменно оформленного и заверенного) отказ также должен быть оформлен в письменной форме и зарегистрирован. При этом нужно учитывать, что если ваш отказ принес дарителю материальный урон, вам придется его возместить. «Если отказ от принятия дара причинит дарителю убытки, например в случаях, когда он понес расходы на хранение, транспортировку вещи, оформление передачи, – рассказывает Анна Ионова, – то он вправе потребовать от одаряемого возмещения реального ущерба». Отменить договор дарения может и тот, кто решил сделать подарок. «Даритель вправе потребовать в судебном порядке отмены дарения, если обращение одаряемого с подаренной вещью, представляющей для дарителя большую неимущественную ценность, создает угрозу ее безвозвратной утраты», – поясняет Анна Ионо ва. Касается эта норма также и документов, чье вступление в силу отложено на некоторое время. Так, например, если отец пообещал подарить своему двадцатилетнему сыну на двадцатипятилетие машину, то они также могут заключить между собой договор дарения, срок вступления в силу которого будет отложен на пять лет. Если же за эти пять лет отец передумает, то он может разорвать соглашение. «Даритель вправе отказаться от исполнения договора, содержащего обещание передать в будущем одаряемому вещь или право, либо освободить одаряемого от имущественной обязанности, если после заключения договора имущественное или семейное положение либо состояние здоровья дарителя изменилось настолько, что исполнение договора в новых условиях приведет к существенному снижению уровня его жизни, – продолжает Анна Ионова. – Законодатель также предусмотрел возможность отмены дарения в случае, если одаряемый совершил покушение на жизнь дарителя, жизнь кого-либо из членов его семьи или близких родственников либо умышленно причинил дарителю телесные повреждения». Если же человек, собирающийся передать свое имущество после кончины родственникам или друзьям, не уверен, что и кому должно достаться, или боится передумать, то для него наиболее удобной будет форма наследования. Богатые наследники «Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает два способа приобретения наследства: по закону и по завещанию. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследник может получить не только имущество, но и долги и обязательства наследодателя. Но в состав на- В 1149-й статье Гражданского кодекса РФ указан список людей, которые непременно должны быть упомянуты в завещании. Если же волей завещателя они обойдены, то документ будет признан недействительным ВРЕМЯ ЗНАТЬ Что выбрать? Преимущества и недостатки различных способов передачи имущества по наследству Договор дарения • сиюминутность исполнения • возможность заключить договор с отложенным сроком вступления в силу • отсутствие налоговой ответственности у близких родственников (они не должны платить налог на доходы с подарка) Сделка купли-продажи • возможность передать свое имущество как близким родственникам, так и друзьям или знакомым без передачи части его обязательному кругу лиц • отсутствие необходимости выплаты налога с имущества, принадлежащего продавцу более трех лет • существование налоговой ответственности у дальних родственников и знакомых (они должны платить 13%-ный налог со стоимости подарка) • необходимость возмещения дарителю его расходов при отказе от подарка • сложность отмены договора • обязанность продавца платить налог с имущества, принадлежащего ему менее трех лет • отсутствие возможности получить имущественный налоговый вычет людям, покупающим недвижимость у родственников • сложная процедура расторжения договора Завещание • возможность составить завещание в любой момент, постоянно вносить в него изменения или полностью переписывать документ • право завещателя при отсутствии обязательных наследников распределить все имущество по своему усмотрению • отсутствие налоговой ответственности у всех наследников по завещанию вне зависимости от близости их родства с завещателем следства не могут входить права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина. Не входят в состав наследства и личные неимущественные права и другие нематериальные блага», – объясняет принципы работы института наследства Екатерина Мирошникова. Завещание – односторонняя сделка, которая создает права и обязанности после открытия наследства. Одно из принципиальных отличий между завещанием и договором дарения • вступление завещания в силу лишь спустя полгода после кончины его составителя • существование большой категории лиц, которые непременно должны быть указаны в завещании вне зависимости от воли завещателя • невозможность прописать особые условия личного характера (например, обязать наследников жениться или получить высшее образование, а при невыполнении этого условия лишить их наследства) в том, что первое вступает в силу только после кончины составителя. «Необходимо учитывать, – добавляет Екатерина Мирошникова, – что наследник получает право собственности на указанное имущество с момента оформления соответствующих документов у нотариуса по истечении полугода со дня смерти наследодателя». При жизни каждый человек имеет право сколь угодно много раз вносить изменения в свое завещание или переписывать его полностью. «Завещатель вправе отменить или изменить составленное им завещание в любое время после его совершения, не указывая причины его отме- ны или изменения, – объясняет Анна Ионова. – При этом для отмены или изменения завещания не требуется чьего-либо согласия. Посредством нового завещания вы вправе отменить прежнее в целом, отдельные содержащиеся в нем распоряжения или внести изменения в них». Согласно статье 1119 Гражданского кодекса РФ завещатель может по своему усмотрению передавать после смерти принадлежащее ему имущество любым людям, самостоятельно определять доли наследников, лишать наследства, не указывая причин решения. Однако такая свобода волеизъявления имеет определенные 13 Время знать и весьма существенные ограничения. В частности, в 1149-й статье Гражданского кодекса РФ указан список людей, которые непременно должны быть упомянуты в завещании. Если же волей завещателя они обойдены, то документ будет признан недействительным. К обязательным наследникам относятся несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя. Они наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону (обязательная доля). Кроме того, в завещание можно включать разнообразные условия. «В соответствии со статьей 1139 Гражданского кодекса РФ, – рассказывает Анна Ионова, – завещатель может возложить на одного или нескольких наследников обязанность совершить какое-либо действие имущественного или неимущественного характера, направленное на осуществление общеполезной цели (завещательное возложение). При этом значение с юридической точки зрения имеет именно цель завещательного возложения. Она должна представлять пользу для государства и общества в целом; представлять пользу для определенного круга с неопределенным числом лиц (например, пользование библиотекой наследодателя всеми жителями города, оказание финансовой поддержки студентам ВУЗа и т.п.); представлять пользу для неопределенного круга с неопределенным числом лиц (например, пользование той же библиотекой всеми желающими). Сле довательно, иные условия, направленные не на осуществление общеполезной цели, не будут иметь юридической силы». Другими словами, прописать в завещании условие об обязательной женитьбе наследников, после которой они смогут воспользоваться оставленным в наследство имуществом, по российским законам нельзя. Конечно, для многих это может показаться минусом. Но зато у завещания в условиях российского права есть одно существенное и бесспорное преимущество: имущество, переходящее к другому лицу по завещанию, не облагается налогом. Касается это не только близких родственников, но и знакомых, которым завещатель решил оставить о себе материальную память. «Имущество, полученное по наследству, относится к доходам, не подлежащим налогообложению, – рассказывает Екатерина Мирошникова. – Согласно положениям Налогового кодекса Российской Федерации доходы в денежной и натуральной формах, получаемые от физических лиц в порядке наследования, за исключением вознаграждения, выплачиваемого наследникам (правопреемникам) авторов 14 Запрещено дарить В законодательстве РФ* предусмотрены ограничения на подарки некоторым категориям граждан. В частности, запрещено вручать дары стоимостью более 3 тыс. рублей представителям следующих профессий: ☞☞ учителям – учениками или их родителями ☞☞врачам – пациентами или их близкими ☞☞социальным работникам ☞☞работникам учреждений для детейсирот – теми, кто находится на их попечении, или их родственниками ☞☞госслужащим, работникам Центрального банка РФ (подарки на сумму более 3 тыс. рублей, присланные этой категории граждан, считаются федеральной собственностью, собственностью субъекта РФ или муниципальной собственностью в зависимости от того, какой орган управления представляет одариваемый) * Статья 575 Гражданского кодекса Российской Федерации. произведений науки, литературы, искусства, а также открытий, изобретений и промышленных образцов, не подлежат налогообложению». Несмотря на то что с экономической точки зрения завещание – более выгодный способ передачи имущества наследникам (для тех, кто не был близким родственником умершего), поскольку не требует от последних никаких материальных вложений, не каждый готов стать обладателем внезапно свалившегося на него имущества. Пример подобной ситуации приводит Елена Белоногова, менеджер из Зеленограда: «У нашего отца был домик в Белгородской области. По завещанию он разделил его между тремя детьми и семью внуками. В результате наследовали эту избушку-развалюшку и шесть соток земли 10 человек. Прикинув, мы решили, что если ее продать, заплатить налоги и разделить деньги, то каждому из родственников достанутся совсем крупицы. Дом отцу был очень дорог, поэтому мы решили не мелочиться, все написали отказ в пользу старшего внука. Теперь он живет в родительском имении со всей своей семьей». По словам Анны Ионовой, Гражданский кодекс признает за любым гражданином РФ право отказаться от наследства в пользу других лиц без указания тех людей, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. «При этом, – продолжает она, – мотив, по которому наследник отказывается от наследства, значения не имеет. Процедура отказа от принятия наследства следующая: необходимо подать нотариусу или другому должностному лицу, уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельство о праве на наследство, заявление об отказе от наследства. И все». Но Екатерина Мирошникова предупреждает: «Не допускается отказ от наследства с оговорками или под условием. То есть нельзя отказаться от долгов и принять в наследство только активы наследодателя. Кроме того, обратной силы отказ не имеет, и через некоторое время после него нельзя вернуть унаследованное имущество». Купи-продай Еще один способ передачи имущества родственникам – заключение договора купли-продажи. Проще говоря, чтобы зафиксировать процесс смены хозяина у той или иной вещи (движимой или недвижимой), ее можно продать. Естественно, на это должны быть согласны обе стороны – и продающая, и покупающая. Пожалуй, это наиболее затратный с финансовой точки зрения прием. Причем все расходы ложатся на плечи продающего: если недвижимое имущество было в собственности менее трех лет, то продавец должен заплатить 13% от его стоимости в счет уплаты налогов. При этом в соответствии с Гражданским кодексом РФ расторгнуть договор купли-продажи непросто. Причиной может служить только неисполнение продавцом или покупателем какого-либо пункта соглашения. Решаясь на подобный шаг, нужно помнить о том, что при покупке недвижимости у родственника не стоит рассчитывать на имущественный налоговый вычет. Знакомые и друзья при проведении такой сделки вычет получить смогут. Возможность выбора Рассмотрев три возможных варианта передачи имущества от одного родственника к другому, можно сделать вывод, что для решения этого вопроса необходим индивидуальный подход. Для кого-то гораздо выгоднее будет оформить дарственную, например, будучи полностью уверенным в том, что из передаваемой детям квартиры пожилого отца никто не выгонит. В другом случае, если круг наследников невелик, а владелец имущества хочет сохранить все права на него до конца своих дней, ему удобнее будет прибегнуть к завещанию. Третьим же, кто владеет много лет, например, недорогой отечественной машиной, выгоднее будет для передачи ее родственнику заключить с ним договор купли-продажи. В любом случае перед тем, как принимать какое-либо решение, нужно тщательно взвесить все за и против, выбрав наименее затратный с экономической точки зрения вариант. Время пользоваться Страхование банковских карт Денежные средства, находящиеся на вашем банковском счете, будут под защитой 24 часа в сутки в любой точке мира! Теперь держателям банковских карт ОАО «Альфа-Банк» доступны инновационные страховые продукты «Защищенная карта» и «Защищенная карта плюс»*. «Защищенная карта» обезопасит вас от финансовых потерь, связанных с: zz Получением третьими лицами наличных денег из банкомата с вашего счета, если в результате или под угрозой насилия в отношении себя или своих близких вы были вынуждены сообщить третьим лицам PIN-код своей карты. zz Подделкой карты или вашей подписи на чеке. zz Снятием с вашего счета суммы, заведомо большей, чем стоимость услуг или товаров. zz Мошенническими финансовыми транзакциями. zz Утратой карточки. «Защищенная карта плюс» дополнительно к защите от указанных выше рисков предоставит страховую защиту от следующих рисков: zz Утрата банковской карты вследствие ее утери, хищения (кражи, грабежа, разбоя), случайных механических, термических повреждений, размагничивания и т.п., неисправной работы банкомата. zz Хищение у вас наличных денежных средств, полученных в банкомате по карте. Размер выплат зависит от категории вашей банковской карты и доходит до 150 тыс. рублей. Получить более подробную информацию и ознакомиться с условиями страхования вы можете в дополнительных офисах ОАО «Альфа-Банк», а также на сайте www.alfabank.ru * Услуги предоставляет ОАО «АльфаСтрахование». Лицензия С №2239 77 от 13 декабря 2006 г. выдана ФССН. «АльфаТур» – программа страхования путешествий Вы отдыхаете, мы заботимся о вашей безопасности. Оформив Страховой полис «АльфаТур» от ОАО «АльфаСтрахование»*, вы избавите себя от подобных хлопот на целый год. Страховой полис «АльфаТур» – незаменимый помощник для решения ваших проблем в дороге. Он поможет избежать непредвиденных расходов во время поездки из-за внезапного расстройства здоровья, неожиданной ситуации или других неприятностей. Страховой полис категории STANDART Полис данной категории включает в себя следующие страховые риски: zz Оплата медицинских расходов. zz Оплата транспортных расходов (включая эвакуацию детей, возвращение после госпитализации, чрезвычайные ситуации, в которых оказались близкие родственники). zz Оплата медицинской транспортировки. zz Оплата репатриации в случае смерти. zz Оплата срочных сообщений, связанных со страховым случаем, для передачи по почте, телефону, факсу. Вы любите путешествовать и вести активный образ жизни либо часто бываете за рубежом в командировках? И каждый раз, выезжая за границу, вы вынуждены оформлять полис страхования? И так от поездки к поездке… Предлагаем вам решение проблемы. Страховой полис категории GOLD Полис данной категории включает в себя риски Страхового полиса категории STANDART, а также следующие страховые риски: zz Страхование багажа. Оплата юридической помощи. Страхование потерь от вынужденного отказа от поездки. zz Оплата расходов при потере или похищении документов. zz Спортивные риски (кроме соревнований и занятий профессиональным спортом). zz zz Страховой полис категории PLATINUM Действует и в России. Полис данной категории включает в себя риски Страхового полиса GOLD, а также следующие страховые риски: zz Предоставление первой медицинской помощи при обострении хронических заболеваний. zz Оплата расходов на экстренную стоматологическую помощь. zz Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Форма страховых полисов всех категорий соответствует требованиям консульств стран Шенгенского соглашения. Получить более подробную информацию и ознакомиться с условиями страхования вы можете на сайте www.alfabank.ru Оформить Страховой полис «АльфаТур» вы можете в любом дополнительном офисе ОАО «Альфа-Банк». * Услугу «АльфаТур» предоставляет ОАО «АльфаСтрахование». Лицензия С №2239 77 от 13 декабря 2006 г. выдана ФССН. 15 ВРЕМЯ договариваться Вопрос доверия Ирина Удянская Деньги – одна из главных причин супружеских конфликтов, утверждают психологи. Копить или тратить? Куда вкладывать? Как вести семейный бюджет? Отдавать ли свою зарплату в «общий котел» или завести отдельный счет в банке? С этими вопросами сталкивается каждый. Именно их журнал «Время жить» задал экспертам по личным финансам и психологам, чтобы выяснить, как правильно выстраивать денежные отношения в семье. Вместе или отдельно? Форма ведения семейного бюджета может немало рассказать об отношениях в паре. Для кого-то приемлемым может быть только «общий котел», когда люди поровну складываются на общие нужды, кто-то хочет зарабатывать и тратить, не интересуясь мнением второй половины, кто-то искренне полагает, что все заработанное супругом – общее, а «мое – это мое». Психологи уверены, 16 что около 70% конфликтов происходит на почве неправильного распределения финансов внутри семьи. Какой же способ распоряжения деньгами можно считать оптимальным? Артем Толоконин, психолог, кандидат медицинских наук, генеральный директор клиники Neo Vita, уверен, что деньги в семье должны быть общими: «Это не значит, что они лежат дома на тумбочке и каждый член семьи знает, сколько их там. Счета в банке формально могут быть и отдельными, сюда же относится бизнес одного из супругов. Но все, что зарабатывается, по праву принадлежит обоим. И деньги распределяются внутри семьи коллегиально. Ведение разных счетов, к которым один из супругов не имеет доступа, рано или поздно приводит к проблемам в семье. Раздельное ведение бюджета, накопления на черный день говорят о том, что люди не доверяют друг другу. Эта ситуация – бомба замедленного действия. Оба супруга должны быть в курсе семейных доходов и расходов, что является залогом и доказательством крепких отношений, поскольку одна из функций денег – это именно мера отношения. Если жена не знает, сколько я зарабатываю, и не имеет права распоряжаться этими деньгами, значит, и отношение к ней соответственное». Независимый финансовый консультант, автор и ведущий тренинга «Финансы моей семьи» ВРЕМЯ договариваться Юрий Середа согласен с этой точкой зрения: «Ни одна семья еще не достигла ничего хорошего, живя по раздельному бюджету. Семья – это общие дети, цели и ценности, прежде всего это общность. В идеале каждый член семьи должен чувствовать сопричастность к принятию финансовых решений. На семейном совете следует решить, сколько супруги будут оставлять себе личных денег (10–15% от зарплаты), во избежание “заначек” и сокрытия доходов». А вот Анна Карташова, руководитель «Психологического центра на Волхонке», не так категорична. По ее мнению, для каждой семьи подходит свой способ ведения бюджета. Все люди разные – отношение к деньгам зависит от воспитания, образования, уровня дохода, представлений о совместной жизни. Ради успешных семейных отношений два человека, зачастую имеющие противоположные точки зрения, должны найти компромисс. «Бюджет – личное дело семьи, – считает Анна. – Вы же не спрашиваете меня: “Какого цвета должны быть обои на кухне?” Это зависит от вкуса и желания хозяев». Правда, Анна отмечает, что у семей, которые кладут в «общий котел» деньги на оплату квартиры, коммунальные услуги, продукты, обучение детей, а оставшееся тратят по своему усмотрению, достаточно редко возникают конфликты на почве финансов. Владимир Савёнок, финансовый консультант, генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал», автор нескольких книг по управлению финансами, также признает, что способы выстраивания денежных отношений в семье могут быть различными, хотя, по его мнению, правильными являются отношения, когда все финансовые решения принимаются сообща и семья ведет совместный бюджет. Однако в своей практике он неоднократно сталкивался с ситуациями, когда супруги не очень доверяли друг другу и поэтому были склонны вести раздельный бюджет. «Представьте семью, состоящую из женщины, ее мужа и ребенка от первого брака, – рассказывает он. – Большую часть семейного дохода (70–80%) приносит женщина, которая работает предпринимателем. Муж – мелкий госслужащий, который ничего не хочет менять в своей жизни и надеется на государственную пенсию. Квартира, в которой живет семья, также принадлежит женщине. Очевидно, что она в первую очередь хочет защитить себя и своего ребенка, поэтому основные финансовые решения принимает сама. У нее с мужем цели совершенно разные, поэтому и взгляды на доходы, расходы и инвестирование также различаются. Так как люди уже взрослые, говорить о том, чтобы кто-то изменил свое отношение к жизни, поздно. И в такой ситуации семейный бюджет разумнее вести раздельно. И так же очевидно, что, если у супругов единые цели и понимание путей их достижения, бюджет должен быть единый». Бремя альфа-лидера Кто в семье должен отвечать за ведение бюджета? При традиционной патриархальной модели отношений, когда основным кормильцем является мужчина, а женщина занимается воспитанием детей и ведением домашнего хозяйства, ответственность за финансовое благополучие семьи лежит на мужчине. Именно он решает, куда вкладывать деньги, как их распределять, какую долю выделить жене на обустройство домашнего очага и т.д. Правда, бизнесмену, приезжающему домой с работы далеко за полночь и привыкшему жить в хроническом цейтноте изза командировок, переговоров и деловых встреч, трудно быть в курсе всех семейных нужд – ему не до найма нового репетитора для ребенка или покупки продуктов для дружеской вечеринки. Бывают и прямо противоположные ситуации, когда одеяло альфа-лидера перетягивает на себя женщина, которая умудряется зарабатывать больше супруга и вместо «киндер, кюхе, кирхе» (немецкая формула домохозяйки – дети, кухня, церковь) стремится к карьерному росту и социальной реализации. Физиология или психология? Деньги – это лакмусовая бумажка, которая показывает, насколько прочны отношения людей. «Если они выстроены правильно, то есть существует и семейный бюджет, и доверие, и взаимопонимание, ни у кого не возникает предрассудков по этому поводу, – говорит психолог Артем Толоконин. – А если у супругов раздельные счета и различное понимание того, как тратить деньги, – это не семья, а временное общение, которое впоследствии переходит в патологию. Это мешает заводить детей. Сейчас я лечу одну известную женщину, главного редактора глянцевого журнала. Она привыкла к раздельному бюджету: тратит то, что сама зарабатывает. Это на подсознании блокирует желание иметь детей. Супруги не предохраняются, но беременность не наступает. Существует такая болезнь, как психологическое бесплодие. Если нет внутреннего доверия, ничего не происходит. Если исправить это поле (а здесь первый момент – финансы), глядишь, и физиология подтянется». типа семейного бюджета Совместный «Общий кошелек», когда все заработанные членами семьи средства складываются вместе, а потом на общем совете принимается решение, как их потратить. + – Ощущение настоящего единства «и в горе, и в радости». Нехватка личных денег, привычка делать «заначки». Долевой Cупруги скидываются на оплату квартиры, коммунальных услуг, обучения детей и другие общие нужды, а остатком средств распоряжаются по своему усмотрению. + – Общие цели и интересы, скрепляющие любой союз, и в то же время сохранение финансовой независимости. Работает только в том случае, если разница в заработной плате у супругов незначительная. Раздельный «Западный» стиль управления финансами, каждый тратит то, что сам зарабатывает, «не залезая» в кошелек к партнеру. + – Отсутствие необходимости отчитываться за свои траты. Утрата семейного единства. 17 ВРЕМЯ договариваться Ценные бумаги, золото или матрас? Один из самых распространенных денежных конфликтов в семье касается инвестирования, споров по поводу того, куда вложить деньги. Что думают об этом эксперты? Юрий Середа, независимый финансовый консультант, автор и ведущий тренинга «Финансы моей семьи» «Когда стоит вопрос о приумножении капитала, женщины оказываются более консервативными, а мужчины склонны выбирать рисковые инструменты. Если деньги принадлежат одному из супругов, вопрос решается индивидуально, согласно критериям риск/доходность. Если же деньги общие, надо исходить из целей и психологической готовности обоих супругов соизмерять риск с приумножением средств». Эксперты считают, что вести бюджет следует совместно. Существует определенный доход, а как им распорядиться, можно решить внутри семьи. Если мужчина разбирается в технике, он может выбирать автомобили или телевизоры. А вот глобальные решения по поводу того, стоит ли делать ремонт и как должна выглядеть квартира, следует принимать вместе. «Если люди самосто ятельные, они, как правило, вдвоем отвечают за семейный бюджет», – отмечает Анна Карташова. Советы мужчинам Недоверие к партнеру и нежелание делиться своими доходами неминуемо приводит к конфликтам, провоцирует скандалы и стрессовые ситуации. «Я в основном работаю с обеспеченными людьми и, анализируя семейные трагедии, пришел к выводу, что большинство измен случаются в семьях, где не был выстроен доверительный совместный бюджет, – рассказывает Артем Толоконин. – Женщина только в самых общих чертах представляла себе, чем занимается мужчина. Многие финансовые операции проводились втайне от супруги – показатель того, что доверия по-настоящему нет. Когда он начинал свое дело, жена являлась музой, иконой, которая вдохновляла его на зарабатывание всех этих денег. А потом, с появлением новых возможностей, ему начинает казаться, что все позволено: можно купить отношения, посадить женщину на золотую цепь и почувствовать себя властелином мира». Чтобы избежать такой ситуации, женщине следует еще до замужества договориться с потенциальным супругом о совместном ведении бюджета. В свою очередь, мужчины, являющиеся для семьи единственным источником дохода, счи18 тают, что не обязаны помогать жене по хозяйству. Женщине хочется, чтобы вечно занятый мужчина таким образом оказал ей внимание, а он считает подобные просьбы несправедливостью. Впрочем, это не единственный способ, с помощью которого мужчина может продемонстрировать свое стремление сохранить семью. «Можно оказывать внимание в какой-то другой форме. Когда подобный случай был в моей практике, конфликт разрешился тем, что мужчина вместо помощи по дому согласился чаще приглашать жену в ресторан, что он и сам очень любил, а ее это освобождало от приготовления пищи», – приводит пример Анна Карташова. Без истерики Главное, что рекомендуют эксперты супругам, пытающимся разрешить конфликт, который возник на почве денежных отношений, – воздерживаться от истерики, упреков и обвинений в неблагодарности. Это неконструктивно. «Высказывание претензий ни к чему не приведет, особенно когда это делают люди, доведенные до отчаяния, – говорит Артем Толоконин. – Ими легко манипулировать. Истеричность – слабая позиция. Женщина в таком состоянии просто не отдает себе отчета в том, что говорит». Достичь компромисса можно только в планомерном рабочем режиме. Но человек должен быть психологически готов к изменениям, к тому, чтобы перестать играть в старые семейные игры. Только тогда можно спокойно отстаивать собственные права. Не стоит ждать, что конфликт рассосется сам собой, лучше обратиться к специалисту. По мнению Артема, стоит поработать с такой семьей – и через год это уже крепкие семейные отношения. Когда у людей проработаны основные базовые ценности, конфликтов не возникает, все решается компромиссом. «Надо пытаться не упрекать друг друга, а договариваться, выяснять, в чем, по вашему мнению, заключается несправедливость, – советует Анна Карташова. – Например, в семье бывают ситуации, когда один хочет копить, а другой – тратить. Но ведь скупость и транжирство – понятия относительные. Является ли транжирством покупка второй демисезонной куртки? Кто-то скажет да. А кто-то считает, что их должно быть минимум четыре. Нужно обсудить представления о том, что такое транжирство, постараться выработать одинаковый взгляд на вещи. Если партнеры придут к единой точке зрения, вопрос отпадет сам собой». При надлежащей проработке склонный к накопительству человек начнет меньше беспокоиться о будущем, больше доверять своему партнеру, покупать то, что нужно и хочется, а «транжира» – спокойно относиться к необходимости откладывать деньги на будущее. В общем, если есть любовь, баланс всегда можно найти. Даже в том, что касается «скользких» денежных вопросов. «Я не согласен с утверждением, что деньги – главный враг любовных отношений, – говорит Артем Толоконин. – Они портят тех, кто не умеет с ними обращаться. На самом деле деньги помогают развитию отношений. Недаром в слове ”богатство” присутствует слово “бог”. Деньги – благо, которым надо уметь пользоваться, не враг, а помощник. Это как в случае с алкоголем, который в малых дозах может человеку немного помочь расслабиться, а в чуть больших при неправильном отношении – отравить организм». Думайте о будущем! Чтобы избежать финансовых конфликтов в семье, можно заранее вместе определить траты на неделю, месяц и даже год. В качестве инструментов долгосрочного планирования (на пенсию, обучение детей) используйте вклады и накопительное страхование. Договоритесь, какой процент от заработной платы вы будете откладывать на будущее, и просто придерживайтесь этого правила. время пользоваться Скидки в подарок Большое количество дисконтных программ – одно из преимуществ пользования банковскими картами ОАО «АЛЬФА-БАНК». И действительно, где бы вы ни были – в Москве, других городах России или даже в некоторых странах мира, вы повсюду найдете места (магазины, рестораны, салоны красоты и т.д.), где сможете получить существенную скидку, расплачиваясь с помощью карты АЛЬФАБАНКА. «Время жить» предлагает ознакомиться с дисконтными программами Банка. Начните получать скидки с АЛЬФА-БАНКОМ! Прежде всего надо отметить, что существует Классическая дисконтная программа ОАО «АЛЬФА-БАНК», для каждого города она своя. Вы можете получать скидки в самых различных заведениях. Магазины, салоны красоты и фитнес-центры, кафе и рестораны, бизнес-организации и многое другое предлагает вам дисконтная программа в вашем городе. Чтобы подробнее ознакомиться с предложениями, надо зайти на сайт www.alfabank.ru в раздел «Частным лицам»/«Специальные предложения». Для москвичей эта Классическая дисконтная программа объединена с программой INOUT – к услугам клиентов АЛЬФА-БАНКА более 3 тыс. торгово-сервисных предприятий. INOUT совместно с АЛЬФА-БАНКОМ Для кого: Для москвичей, которые не любят проводить вечера дома и готовы отправиться в путешествие по городским джунглям. Для чего: Развлечения. Размер скидки: От 5 до 25%. Подробности: Достаточно оплачивать товары или услуги с по мощью карты АЛЬФА-БАНКА в заведениях, на дверях которых есть логотип АЛЬФА-БАНКА и INOUT. Где получить скидку: Более чем в 500 заведениях Москвы, среди которых клубы, рестораны, кафе, фитнес- и медицинские центры, школы танцев, туристические фирмы, боулинг, бутики. Преимущества: Размер скидки не привязан к категории карты и зависит только от того, какое заведение вы посещаете. www.inout.ru – вся информация о Дисконтной программе INOUT совместно с ОАО «АЛЬФА-БАНК». АЛЬФА-БАНК – Cosmopolitan – VISA Для кого: Идеально подойдет представительницам прекрасного пола, которые любят ходить по магазинам. Для чего: Шопинг. Размер скидки: От 5 до 30%. Подробности: Карта Cosmo может быть как кредитной, так и дебетовой. Кроме того, ее можно оформить как дополнительную к своему счету или к счету в АЛЬФА-БАНКЕ любимого мужчины. Где получить скидку: В модных магазинах, кафе, салонах красоты, фитнес-центрах, развлекательных торговых центрах по всей России. Чтобы узнать, в каких торгово-сервисных предприятиях вашего города предоставляются скидки по карте АЛЬФА-БАНК – Cosmopolitan – VISA, достаточно просто зайти на сайт www.cosmocard.ru и указать в соответствующей графе название своего города. Преимущества: Скидки подобраны специально для девушек, любящих шопинг и развлечения, следящих за собой. Владелицы карт приглашаются на закрытые распродажи, а также для них проводится большое количество интересных акций не только от АЛЬФА-БАНКА, но и от партнеров программы. Вместе с картой обычных размеров вы получите Cosmopolitan – VISA mini, которой тоже можно расплачиваться в магазинах, ресторанах, салонах красоты, бронировать гостиницы. 20 время пользоваться Дисконтная программа для держателей премиальных карт VISA и MasterCard Для кого: Для обладателей золотых и платиновых карт АЛЬФАБАНКА. Для чего: Возможность получить эксклюзивные привилегии. Размер скидки: От 5 до 25%. Подробности: Участником дисконтной программы может стать каждый, кто оформит в АЛЬФА-БАНКЕ карту категории Gold или Platinum. Где получить скидку: Более чем в 150 компаниях, работающих в классе «премиум» и предоставляющих привилегии членам дисконтной программы. Преимущества: Программа разработана специально для держателей премиальных карт ОАО «АЛЬФА-БАНК», поэтому участие в ней принимают лишь компании, оказывающие услуги соответствующего качества. Акции Дисконтной программы действуют в Москве, Санкт-Петербурге и Самаре. Кроме того, в ее рамках можно получить скидки и за границей – во Франции и Швейцарии. Вся информация о партнерах программы и предоставляемых ими привилегиях на сайте www.alfabank.ru в разделе «Специальные предложения». Коллекция привилегий MasterCard® ИЗБРАННОЕ Дисконтная программа от VISA Для кого: Для обладателей премиальных карт VISA: VISA Gold и VISA Platinum. Для чего: Путешествия. Размер скидки: От 3 до 50%. Подробности: Необходимо открыть в АЛЬФА-БАНКЕ дебетовую или кредитную карту VISA Gold или VISA Platinum. Где получить скидку: В премиальных ресторанах, бутиках, развлекательных центрах, турагентствах и т.д. по всему миру (более 130 партнеров для обладателей карт VISA Gold и свыше 150 – для владельцев карт VISA Platinum). Преимущества: Действие этой Дисконтной программы не ограничено пределами России – скидками можно пользоваться по всему миру. Это прекрасная возможность экономить, получая премиальное качество продуктов и услуг, где бы вы ни находились. Для кого: Для держателей премиальных карт MasterCard: Gold MasterCard®, Platinum MasterCard® и World Signia MasterCard™. Для чего: Шопинг, путешествия, гастрономия, развлечения, красота и здоровье. Размер скидки: до 20%. Подробности: Чтобы воспользоваться коллекцией привилегий, необходимо оформить в АЛЬФА-БАНКЕ дебетовую или кредитную премиальную карту MasterCard: Gold MasterCard®, Platinum MasterCard® и World Signia MasterCard™. Где получить скидку: В изысканных отелях и ресторанах, бутиках известных дизайнеров, SPA-салонах, центрах красоты и многих других местах, предоставляющих премиальное качество продуктов и услуг, – всего более 200 компаний в России и мире. Преимущества: Кроме скидок, держатели премиальных карт MasterCard могут получить в рамках коллекции привилегий приглашения на закрытые распродажи, показы новых коллекций, предпремьерные показы и интересные культурные события. www.mastercardpremium.ru – вся информация о коллекции привилегий MasterCard ИЗБРАННОЕ. 21 ВРЕМЯ УЧИТЬ первая зарплата ребенка Александр Короленко практика денежного поощрения детей за хорошие отметки или отличное поведение – реальность сегодняшнего дня. очень многие родители признаются, что используют ее в воспитании детей. однако далеко не всегда такая «первая зарплата» оказывается благом. Стоит ли выстраивать систему рыночных отношений внутри семьи и можно ли с помощью денег поощрять или наказывать ребенка? С этим вопросом «Время жить» обратился к экспертам – детским психологам и специалистам по личным финансам. Платить или не платить? «Закончил четверть без троек – 3000 рублей, помыл посуду – 30, час посидел с младшим братом – 100» – примерно так рассуждают многие родители, думая, что денежными бонусами стимулируют у детей желание хорошо учиться и регулярно выполнять домашние обязанности. Однако подобная система поощрений может привести к обратному результату. Виктория Дубинская, психолог, сотрудник Московского Института Гештальта и Психодрамы, считает, что в такой ситуации нравственные ценности путаются с материальными. «Ребенка надо приучать к трудолюбию. Лучше всего, если за сделанную работу он будет получать любовь, внимание, заботу – эти вещи гораздо важнее денег. Конечно, иногда нам проще заплатить, чем сделать что-то доброе и хорошее. Деньги служат заменителем общения, родительской любви, добрых слов. А потом ребенок вырастает и начинаются проблемы: в ответ на вашу просьбу приехать, навестить, поговорить он просто будет помогать вам материально. Получается, таким образом родители учат ребенка замещать хорошие дела деньгами». Александр Кузнецов, детский психолог, врач, президент фонда «Детское здоровье», автор проекта www.doktorpapa.ru, также думает, что подобные выплаты – абсолютная ошибка. Существует масса других способов, которыми можно мотивировать ребенка. «Например, к детям 5–12 лет применима система фишек, когда они набирают определенное количество очков и получают в награду поездку на природу с родителями, поход в кино или другое приятное времяпровождение, – советует Александр. – Если же вы практикуете систему денежных выплат, ребенок скоро начнет интересоваться, “сколько стоит помыть полы” или “помочь тебе”. Атрофируется такая важная функция, как альтруизм. В результате можно вырастить морального урода. Я считаю, что внутри семьи никаких товарно-денежных отношений быть не должно, ее главная функция – бескорыстная поддержка, помощь. Надо воспитывать в ребенке понимание того, что деньги – это ограниченный 22 ресурс (поэтому необходима бережливость), который является средством, инструментом для достижения более важных целей». Александр советует честно объяснить ребенку азы экономики – он должен ценить деньги, но не любить их. Человек, который любит деньги, вряд ли будет счастлив в жизни… Ольга Лукина, врач-психотерапевт, кандидат медицинских наук, отмечает, что платить ребенку деньги не только неправильно, но и опасно: «В его сознании формируется доминанта, что все, что он делает на благо собственного дома, обязательно должно быть оплачено. Отсутствует чувство ответственности. Кто может гарантировать, что в дальнейшей, взрослой жизни за него тоже будут платить? Хорошо, когда ребенок, например, помогает семейному бизнесу, прилагает определенное усилие и за это получает вознаграждение. Если у него есть желание работать, иметь деньги на карманные расходы, радовать родителей, то почему бы и нет? Но это совсем не то же самое, когда ребенку выдают деньги за то, что он вынес ведро или вымыл посуду». «Коттеджные дети» Чаще всего неумением распоряжаться деньгами, как ни странно, отличаются дети из обеспеченных семей. В психологии даже существует специальный термин «коттеджный ребенок». «Это малыш, у которого все уже есть, – объясняет Виктория Дубинская, – железная дорога, маленький автомобильчик, на котором он ездит по участку. Родители дают ему любые деньги, а он идет в школу и просто раздаривает их своим друзьям. Ему не хватает только самого главного – родительского внимания и заботы. Такие дети обычно бывают нервными, возбудимыми, капризными, очень часто они начинают болеть в знак протеста. Ведь это идеальный способ привлечь к себе внимание». Ольга Лукина, которая в основном работает с состоятельными людьми, отмечает, что многие из них безумно разочарованы в своих детях. Родители добивались всего сами, много трудились, вкладывали силы в образование. А дети помнят себя, когда в семье уже был достаток. У них низкая мотивация, нет никакого желания учиться. Но ведь богатство – не оправдание. В королевских или аристократических семьях, где оно передается из поколения в поколение, дети получают чудесное классическое образование. «Дело не в том, что ребенок появился в состоятельной семье, а в том, что родители, быстро разбогатевшие в 90-х годах, делают серьезные ошибки в воспитании, – объясняет Ольга. – Они не приучают своих сыновей и дочерей добиваться успеха самостоятельно. С моей точки зрения, это катастрофа. Когда я от своей 18-летней дочери слышу, что половина ребят в школе не учится, потому что родители пообещали им купить результаты ЕГЭ, мне становится грустно». Впоследствии именно эти родители оказываются на приеме у психолога. Сейчас у Ольги Лукиной консультируется семья, которая столкнулась с такой проблемой. Отец рано потерял собственных родителей и всю юность провел в суровом военном училище, куда был отправлен родственниками. В конце 90-х годов он стремительно заработал состояние и принялся «совершенно беспощадно одаривать своего сына». Ребенку давали деньги за учебу, работу по дому, на участке. С 9-го класса мальчик уже практически не учился. Ему «помогли» окончить школу, поступить в таможенную академию. «Парень неглупый, но проучился там всего два месяца, – рассказывает Ольга. – Потом был еще один ВУЗ, потом – другой, с каждым разом заведение было рангом ниже. В настоящий момент мальчик лежит на втором этаже родительского дома, пребывая в приятной прострации, и вообще отказывается ходить куда-либо. Никто никогда не говорил с ребенком ВРЕМЯ УЧИТЬ о том, что ему самому нравится, в чем он хотел бы реализоваться. Отец до последнего момента надеялся, что у сына все пройдет с возрастом, и продолжал давать деньги, боясь его обидеть. Мой успех будет зависеть от того, смогу ли я достучаться до сознания отца. Парня надо посадить на “денежную диету”, создать другую систему координат, в которой он будет самостоятельно зарабатывать на свои удовольствия». Разумный подход Впрочем, деньги отнюдь не всегда оказывают губительное влияние на неокрепшие детские души. В семьях с большим достатком встречаются и весьма ответственные подростки. Ольга Лукина приводит в пример 16-летнюю девочку, родители которой владеют сетью стоматологических клиник. Оба – врачи по образованию и призванию, любят свою работу. Деньги никогда не были в семье основной ценностью. Девочке с самого начала внушали уважение к труду, она училась в «тяжелой» химико-биологической школе, сейчас готовится поступать в медицинский университет. «С 12 лет дочь помогала родителям в клинике, работала с компьютерной базой, заполняла карточки клиентов, встречала посетителей на входе, – рассказывает Ольга. – И за это ей платили небольшую сумму. Сейчас она совершенно спокойно относится к деньгам, у нее нет желания надеть на себя все самое дорогое и т.д. В этом случае деньги не развратили ребенка, а, наоборот, дали ему новые возможности. Девочка много путешествовала, ходила в ботанические походы, изучала растения в горах. Я уверена, что она поступит в ВУЗ и уже на первых курсах будет участвовать в семейном бизнесе». Быстро учатся правильному обращению с деньгами дети из малообеспеченных семей, которым приходится в силу обстоятельств гораздо раньше вступать во взрослую жизнь и начинать зарабатывать, чтобы помочь родителям. «Когда я была учителем в школе, то знала класс, где почти все пятиклассники работали, мыли окна, машины, – вспоминает Виктория Дубинская. – Они превосходно обходились с деньгами, знали им цену, большую часть отдавали родителям. Конечно, это было не от хорошей жизни, но, с другой стороны, человек должен разделять судьбу своей семьи». рассчитывать. Не экономное, а именно бережное. “Экономия” означает приоритет дешевизны. “Бережность” – умение покупать как дешевые, так и дорогие вещи в соответствии с возможностями бюджета. Хорошо, когда ребенку выдают определенную сумму на неделю или месяц, чтобы у него была возможность самостоятельно распределять средства, что-то откладывать. Некоторые мои клиенты берут своих детей в супермаркет, дают им маленькую колясочку, список продуктов, немного денег и в игровой форме учат правильно выбирать нужные вещи». Александр Кузнецов считает, что карманные деньги – ключевой момент в воспитании у ребенка ответственности, умения рационально пользоваться ограниченным ресурсом. Лучше всего регулярно выделять фиксированную сумму, например 100 рублей в неделю на телефон. «До ребенка важно донести, что он может поговорить с подружкой два часа прямо сейчас, но тогда закончатся деньги на счету и он целых шесть дней будет в изоляции», – объясняет Александр. 11-летняя дочь Виктории Дубинской знает, где в доме лежат деньги, и может спокойно брать оттуда, сколько хочет. «Меня так воспитывала моя мама, – рассказывает Виктория. – Я могла брать деньги из “общего кошелька”, но так как в нашей семье поощрялась честность, я никогда не брала больше, чем нужно. Это интересный способ контроля с помощью совести. Дочь тоже берет совсем немного на булочки и шоколадки. Если ребенку не хватает денег и он постоянно их выпрашивает, значит, у него недостаточно развит ценностный уровень. Возможно, ребенок не получает чего-то важного? Забыл, что такое хорошие книжки или фильмы? Или с ним давно никто не разговаривал? Если вы привьете сыну или дочери любовь к духовным ценностям, будет проще научить их правильному отношению к деньгам. Допустим, мы приедем на необитаемый остров с миллионом долларов, что мы будем делать? Разожжем из них костер, чтобы приготовить еду и согреться. Потому что купить на них будет нечего. Деньги никогда не являются самоцелью, это всегда эквивалент, символ чегото другого. Если мы научимся ценить символы (то есть настоящие ценности – труд, любовь, заботу), то научимся ценить и сами деньги». Правила детской финансовой грамотности «Время жить» попросил независимого финансового консультанта Юлию Прусакову дать несколько практических рекомендаций, как научить ребенка обращаться с деньгами. Советы – перед вами: Поручите ребенку заполнять квитанции об Научите ребенка экономить – пусть оплате коммунальных услуг или вести учет откладывает часть карманных денег, того, какую сумму семья тратит в месяц, которые вы ему выдаете, на свою детскую например, на отдых и развлечения. Это мечту. Потом сможете вместе пойти даст ему необходимые навыки расходова- в магазин и приобрести долгожданный ния средств и финансового планирования. подарок. мини-капитал Все эксперты признают, что у детей обязательно должны быть деньги на карманные расходы. Обычно необходимость в них возникает с момента, когда ребенок начинает ходить в школу (булочка в буфете, проезд на маршрутке). «Когда ребенок сталкивается с рыночными отношениями, он должен быть в состоянии себе что-то купить, – говорит Ольга Лукина. – Каждый родитель мечтает о том, чтобы ребенок выработал осознанное и бережное отношение к деньгам, умел их Объясните, что нужно жить по Сходите с ребенком в банк и откройте средствам: перед походом за школьными детский вклад – это поможет ему принадлежностями к 1 сентября научиться пользоваться услугами составьте бюджет и попросите ребенка его финансовых учреждений. придерживаться. Он сам поймет, что вам по карману, а что – нет. 23 ВРЕМЯ плАНИРоВАТЬ Семейный бухгалтер Анастасия Сдвижкова Финансовые проблемы семьи далеко не всегда возникают из-за отсутствия денег. очень часто их причиной становится неправильное распоряжение имеющимися средствами. привести в порядок семейную бухгалтерию сможет правильно выстроенная система бюджетирования, которая формируется на основе комбинирования краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной стратегий управления личными финансами. М ногие не ведут семейный бюджет просто потому, что не знают, с чего начать. А между тем эксперты уже давно разработали целую систему подготовки этого процесса. «Первый шаг – проведение финансового анализа. Причем полного, – рекомендуют Кирилл Кириллов, президент консалтинговой группы “Гений жизни”, и Дмитрий Обердерфер, генеральный директор группы “Гений жизни”, авторы книги “Как сколотить капитал в России. Руководство для гениев и не только”. – Многие люди, записывая свои расходы, думают, что они ведут семейный бюджет. Это неверно. Фиксация расходов – неотъемлемая часть бюджета, необходимая лишь только для того, чтобы увидеть возможный перерасход или экономию. А бюджет – это заранее спланированная и прописанная деятельность, выраженная в цифрах. Это сценарий, план, режиссура. Для начала нужно понять природу доходов и расходов. Далее – определиться с целями, решить, к каким результатам мы должны прийти. В соответствии с чем мы будем рассчитывать бюджет. И только после этого можно приступать к записям». При этом необходимо учитывать, что должный эффект «бюджетная режиссура» произведет лишь в том случае, если вести учет семейных средств, разбив его на три основных этапа: краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный. 24 Ближайшее будущее «Краткосрочное планирование обычно рассчитывается на период от месяца до года, среднесрочное – от года до трех лет, долгосрочное – от трех лет и более. Все эти сроки условны, так как рассматриваются относительно конкретного промежутка времени. Если мы возьмем жизнь человека, к примеру, 85 лет, то краткосрочный промежуток будет от 1 года до 5 лет, среднесрочный – от 5 до 15 лет и долгосрочный – более 15 лет», – поясняют Кирилл Кириллов и Дмитрий Обердерфер. Составление краткосрочного бюджета создаст реальный эффект в том случае, если у семьи возникли небольшие финансовые затруднения, которые ей просто необходимо в кратчайший срок преодолеть. Кроме того, он поможет избежать такого рода проблем в будущем. Лучше всего подходит для составления краткосрочного финансового плана самый простой способ – завести тетрадь (или приобрести специальную компьютерную программу), в которой можно будет вести две основные статьи бюджета – доходную и расходную. И спустя пару месяцев благодаря анализу регулярных и подробных записей можно будет понять, какова финансовая ситуация в семье и где изыскивать возможности для экономии. Кирилл Кириллов и Дмитрий Обердерфер предлагают такой способ: «Все расходы выписываются в столбик и нумеруются по степени ненужности. Цифру один ставите напротив того, от чего проще всего отказаться (это не является жизненно важным), и так далее. Потом переписываете в столбик, начиная с самой большой цифры. Допустим, у вас было 15 источников расхода, и под №15 оказалась еда – то, от чего вы откажетесь в самую последнюю очередь. Вот и ставите на первое место пункт «15. Еда». Потом расход под №14 и так далее. В конце списка окажется то, чем сейчас можно пренебречь. Далее необходимо просчитать, достаточно ли высвобожденной суммы для покрытия дефицита бюджета, и, возможно, подсократить важные статьи». Если делать подобные записи регулярно и внимательно, результат от применения учета доходов и расходов можно получить достаточно быстро. «В каждой семье изменения будут проявляться в разные периоды, – уверен независимый финансовый советник Сергей Макаров, – но в целом введение учета денег приносит результат через три месяца». Впрочем, не стоит забывать о том, что простая фиксация доходов и расходов эффективна лишь на краткосрочном этапе. Она помогает оптимизировать траты и решить небольшие материальные затруднения. «Семейный бюджет не заменит комплексную систему финансового планирования в семье, – уверен финансовый советник Роман Аргашоков. – Для ее полной реализации необходимы еще два финансовых отчета: активы-пассивы и личный финансовый план. Только так можно осуществлять целенаправленное движение к намеченному. Не наблюдая этого движения, некоторые люди, начинавшие вести бюджет, уставали от топтания на месте и бросали контролировать расходы. Расходы переставали быть оптимальными, какая-то часть денег начинала уходить сквозь пальцы, не повышая качество жизни людей». Среднесрочный план Хороший выход для тех, кто готов к более продвинутому способу финансового планирования, – система «Четырех конвертов». Она особенно эффективна на среднесрочных временных отрезках – от года до трех лет. С ее помощью можно накопить конкретную сумму, например, на покупку автомобиля (или первого взноса при приобретении его в кредит). В основе «Четырех конвертов» лежит известная теория о разделении всех семейных финансов на несколько частей, позволяющая четко прогнозировать, сколько денег потребуется на те или иные нужды. Вот как описывает использование такого способа ведения семейного бюджета на практике Сергей Макаров: «Средства раскладываются по физическим конвертам, и каждый конверт означает либо категорию расходов (питание, отдых, транспорт), либо неделю (то есть на месяц нужно разложить деньги по четырем конвертам)». Перед тем как приступить к применению этого способа, нужно определить размер месячного совокупного семейного дохода. Затем – выписать ВРЕМЯ плАНИРоВАТЬ информацию о регулярных тратах (оплате квартиры, взноса по кредиту и т.п.). Следующий этап – постановка цели. Это может быть желание накопить на новый телевизор, отдать долг, сделать первый взнос для ипотеки или что-то еще. Ответив для себя на вопрос, за какой срок реально достичь задуманного, нужно посчитать, какую сумму в месяц придется откладывать. Отняв от совокупного семейного дохода «взнос на мечту» и деньги на регулярные траты, оставшуюся сумму разделите на четыре равные части, каждая из которых прячется в отдельный конверт. Эти части и будут теми средствами, которые можно потратить в течение недели. Категорически воспрещается использовать больше. Это основное правило способа экономии по системе «Четыре конверта». Свой вариант этого способа предлагает Сергей Макаров: «Для среднесрочного планирования можно использовать простой метод “заплати сначала себе”, когда вы сразу же (до совершения расходов) откладываете часть доходов (10–20%) в фонд накопления на определенную цель». У таких методов семейной бухгалтерии есть одно существенное преимущество: если соблюдать все ограничения, то уже в конце первого месяца после внедрения системы можно получить результат. Долгосрочные перспективы Одна из самых распространенных ошибок, которые допускают люди, принявшие решение вести семейный бюджет, – отказ от бюджетирования после того, как закончились трудные времена или приобретено то, на что откладывались деньги (автомобиль, холодильник и т.п.). Ненужные расходы в этом случае, как вредная привычка, не заставят себя долго ждать. Они вернутся, начав снова пробивать брешь в прочной обшивке семейного 1 3 бюджета. «Основная проблема нашего общества в том, что многие бюджет используют как крайнюю меру, как выход из ситуации и вспоминают о нем, когда становится невыносимо трудно, – уверены Кирилл Кириллов и Дмитрий Обердерфер. – Но его нужно применять как повседневный инструмент, помогающий нам направлять деньги в нужное русло, то есть вести целевое использование. В этом вообще-то смысл бюджета. Конечно, когда человек применяет его как крайнюю меру и, выйдя из кризисной ситуации, перестает его использовать, то вскоре он окажется в этой ситуации снова. Легко возникают перерасход денежных средств и много различных необдуманных ситуаций. Бюджет – приятный инструмент достижения своих целей. И результаты, которые вы сможете получить с его помощью, превзойдут все ваши ожидания». Наиболее дальновидные люди предпочитают вводить в своих семьях программы долгосрочного бюджетирования. Актуальными они становятся, когда человек намерен осознанно вести накопления, но не на покупку какой-либо мелочи, а, например, откладывать средства для учебы детей или достойной жизни на пенсии. Здесь в финансовую игру вступает не только факт экономии денег, но и стремление сохранить и приумножить их. Тут не обойтись без помощи финансовых инструментов, предлагаемых сегодня российским гражданам. Причем в зависимости от сроков и целей финансового планирования следует подбирать и инструменты. Сергей Макаров, например, рекомендует такие: а) для накопления на машину/холодильник – банковские депозиты; б) для накопления на учебу (7–20 лет) – инструменты фондового рынка (акции, облигации, паевые фонды), а также специализированные продукты наподобие накопительного страхования; 2 Секреты экономии Никогда не ходите за покупками на голодный желудок. В этом состоянии человек склонен покупать много ненужных вещей. Особенно, конечно, это касается выбора продуктов. Отправляясь в магазин, возьмите с собой столько денег, сколько вам нужно для того, чтобы купить все необходимое. в) для формирования собственной пенсии вдобавок к государственной подойдут все инструменты: страховые накопительные программы, НПФ, инструменты фондового рынка, драгметаллы, недвижимость, депозиты. «Вопрос лишь в том, как их правильно сочетать и на каких этапах какие из них использовать, – добавляет Сергей Макаров. – Увеличить государственную пенсию можно путем перевода накопительной части в НПФ или управляющую компанию, а также принимая участие в государственной программе софинансирования. Для увеличения пенсионного капитала (с учетом сроков инвестирования и склонности инвестора к риску) можно использовать более доходные (а значит, и более рискованные) инструменты (такие как ПИФы и ОФБУ смешанных инвестиций и акций, покупка недвижимости с целью перепродажи, свой бизнес, венчурные инвестиционные проекты, самостоятельная игра на бирже и т.д.). Для сохранения – более консервативные (банковские вклады, накопительное страхование, НПФ, сдача недвижимости в аренду, ПИФы и ОФБУ облигаций, драгметаллы, преимущественно золото, и т.д.)». Еще одним важным вопросом при составлении долгосрочного плана становится валюта, в которой стоит хранить деньги. Сергей Макаров считает, что поскольку сроки накоплений велики и предсказать колебания валютных курсов на этих сроках невозможно, то лучше разложить капитал по тремчетырем основным валютам: например, рубли, доллары США, евро, фунты, швейцарские франки. Впрочем, какой бы инструмент для сохранения капитала вы ни выбрали, какую бы валюту ни предпочли, главное – четко продумывать свои действия. Используя инструменты долгосрочного планирования бюджета, вы решаете вопрос своей финансовой состоятельности на долгие годы вперед. Как, отправляясь за покупками, не потратить больше запланированного? Для этого достаточно соблюсти несколько несложных правил. 4 Не ходите в магазин в день зарплаты. Именно в это время, по статистике, люди покупают основную часть ненужных вещей. 5 Потратьте немного времени на составление подробного списка того, что вы хотите приобрести. В магазине не отступайте от него, и тогда вы купите только нужные вещи. Не носите с собой все деньги, которые у вас есть на руках. Это не только небезопасно, но и подсознательно толкает вас на импульсивные решения о приобретении ненужных вещей. 25 ВРЕМЯ ВыБИРАТЬ Максим Зубрилин Длявсейсемьи открыть счет для жены, выделить финансовый лимит ребенку-подростку, запланировать безбедную старость или обеспечить гарантированную сумму на образование детей к определенному возрасту. В оАо «АлЬФА-БАНК» давно действуют специальные программы, с помощью которых вы можете решать финансовые вопросы в своей семье максимально эффективно. Карты для семьи Представьте ситуацию, когда вам срочно нужно ехать на работу, а супруге (или супругу) предстоит потратить круглую сумму денег на новый гарнитур. Вы не успели снять деньги со счета заранее, а наличных на покупку не хватает. Что делать в такой ситуации? Опоздать на работу? Остаться без завтрака? Ответ прост – ради того, чтобы избежать подобных накладок, откройте в ОАО «АЛЬФА-БАНК» счет, к которому выпустите, помимо основной банковской карты, до трех дополнительных на имена членов своей 26 семьи. Такой вариант решения проблемы поможет не только вести совместный бюджет, но и с точностью до мелочей знать, на что уходят деньги. С помощью дополнительных карт родственники смогут совершать покупки в магазинах, оплачивать свои каждодневные потребности или снимать наличные. При этом держатель основной карты при подключении услуги «Альфа-Чек» будет получать SMS-уведомление о каждом изменении состояния счета. Причем владелец счета может не только наблюдать за тем, как близкие люди тратят его деньги, но и устанавливать лимит на их расходы. Сделать это не сложно. Достаточно лишь позвонить в Телефонный Центр «АльфаКонсультант» или, придя в любой из офисов Банка, подать заявление, в котором будет указана допустимая сумма расходов для каждой из карточек в отдельности. Тем, кто только планирует стать клиентом ОАО «АЛЬФА-БАНК», нужно будет открыть Пакет услуг «Класс», «Стиль» или «Статус», выпустить основную банковскую карту, а уже потом заказать к ней дополнительные. «Те же, у кого счета в АЛЬФА-БАНКЕ уже есть, Время выбирать должны просто заполнить анкету в любом дополнительном офисе, указав в ней данные человека, на имя которого должна быть сделана банковская карта, – объясняет Ирина Ворончихина, Начальник отдела развития продуктов и технологий обслуживания VIPклиентов ОАО “АЛЬФА-БАНК”. – Также вам нужно будет предъявить работникам АЛЬФАБАНКА свой паспорт и указать реквизиты паспорта члена семьи – будущего обладателя карты. Получить же карту сможет только тот, на чье имя она открыта». Дополнительную дебетовую карту можно оформить не только на взрослого человека, но даже на ребенка, который достиг 14-лет него возраста. При этом будущий держатель карточки не обязан иметь российского гражданства. Он может быть гражданином любой страны. ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставляет своим клиентам возможность оформить для своих родных и близких не только дебетовую, но и кредитную карту. Сделать это так же просто, как и в первом случае. Счет, открытый в ОАО «АЛЬФА-БАНК», может помочь не только контролировать траты семьи, но и экономить общий бюджет. Причем для этого не придется прикладывать никаких усилий. Обладатели банковских карт Aeroflot — MasterCard — АЛЬФА-БАНК становятся участниками программы «Аэрофлот Бонус», которая дает уникальную возможность накапливать Мили, расплачиваясь за продукты и услуги при помощи банковской карты. А эти Мили впоследствии, в свою очередь, можно обменивать на билеты авиакомпании «Аэрофлот». Иными словами, оплачивая, например, стрижку в парикмахерской или покупая телевизор или продукты питания с использованием карты Aeroflot — MasterCard — АЛЬФА-БАНК, вы получаете Мили. А накопив определенное их количество, обмениваете их на билет в любую точку мира, куда совершают полеты самолеты авиакомпании «Аэрофлот», – и летите с семьей на уик-энд, например, в Мадрид, Рим, Милан или Анталью cовершенно бесплатно. Начисляются Мили следующим образом. За каждые 30 рублей вы получите: zz 1 Милю по кредитной карте Standart; zz 1,5 Мили по кредитной карте Gold; zz 2 Мили по кредитной карте Platinum. Личные сбережения Еще один способ позаботиться о спокойствии и благополучии своей семьи – программы «АльфаСтрахование-Жизнь» по накопитель- К основной дебетовой карте в ОАО «АЛЬФА-БАНК» можно открыть до трех дополнительных карточек, причем не только на взрослого человека, но и на ребенка, достигшего 14-летнего возраста ному страхованию. Получая сегодня неплохую зарплату, нельзя быть уверенным в том, что это будет продолжаться вечно. При этом нужно помнить и о необходимости определить детей в институт и позаботиться о том, чтобы любимый человек и родители ни в чем в этой жизни не нуждались. Кроме того, не стоит сбрасывать со счетов и всевозможные форс-мажорные обстоятельства жизни. Для решения всех этих вопросов и существует накопительное страхование. Работают эти программы так: заключив договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», вы определяете валюту, периодичность и размер взносов, которые можете делать, и конечную сумму, которая должна оказаться на счете по окончании периода соглашения. После этого пора приступать к накоплениям, внося ежемесячно, раз в полгода или раз в год некоторое количество денег в Банк. Кстати, на доверенные ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» средства можно получать еще и ежегодный процент. Принципиальное отличие накопительного страхования от депозитов в том, что во время накопления жизнь и здоровье владельца счета застрахованы. В том случае, если он потеряет возможность работать или даже лишится жизни, страховая компания будет продолжать делать взносы на счет, выполняя условия договора. По истечении срока соглашения тот человек, которому принадлежит счет, или его наследники получат сумму, которую предполагалось накопить, в полном объеме. Многие с неподдельной завистью смотрят на европейских пенсионеров, приезжающих в Россию на экскурсии. Мы мечтаем уйти на заслуженный отдых и так же путешествовать по всему земному шару. Но всем ли удается воплотить свою мечту в жизнь? Помогут это сделать программа накопительного страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» «Пенсионный счет». Ее суть в том, что ежемесячно работающий человек отчисляет на свой счет определенную сумму. В момент выхода на пенсию он может сразу снять накопленные сбережения или разделить их на платежи, которые будет получать ежемесячно в качестве прибавки к государственной пенсии. Если ваш ребенок только пошел в школу, но вы уже задумываетесь о том, в какой ВУЗ он будет поступать, тогда самое время начинать откладывать деньги на его образование. Современный способ сделать это – накопительная программа ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» «Детский Счет». Даже если через несколько лет по какой-либо причине, прописанной в договоре, вы не сможете продолжать вносить средства на счет, в конце срока накопления на нем все равно окажется нужная для обучения сумма. Ее предоставит страховая компания. Под надежной охраной В постоянной заботе нуждаются не только деньги семьи, но и вещи, принадлежащие ее членам. Согласитесь, всегда неприятно потерять паспорт, ключи или остаться без мобильного телефона. А между тем в подобной ситуации хотя бы раз в жизни оказывался каждый. Заказав услугу «Альфа-Хранитель» и Пакет «Семейный хранитель»*, вы обезопасите не только свои собственные телефон, ключи или документы, но и вещи своих детей. Коротко действие этой программы можно описать следующим образом. Клиент заключает договор с партнером ОАО «АЛЬФА-БАНК», компанией «Секурия» (ООО «Securia»), после чего ему выдаются четыре комплекта брелоков для ключей, на которых указан телефон менеджера компании (для связи в случае обнаружения утерянной вещи), и заверение о выплате денежного вознаграждения нашедшему пропажу. Также в Пакет «Семейный хранитель» входят наклейки на два телефона и обложки для двух паспортов с аналогичными обещаниями вознаграждения и номером для связи на случай, если кто-нибудь найдет пропажу. Кроме того, при сообщении об исчезновении телефона сотрудники «Секурии» немедленно связываются с оператором мобильной связи и блокируют SIM-карту. Услуга абсолютно безопасна, ведь на стикерах и брелоках нет никакой информации о настоящем владельце вещей. На них присутствует лишь контактный телефон, по которому менеджер «Секурии» подскажет нашедшему, как передать вещь работнику компании и получить вознаграждение. После того как пропажа окажется в «Секурии», служба курьерской доставки переправит ее законному владельцу. * Услуга предоставляется ООО «Securia». 27 ВРЕМЯ ПОЛЬЗОВАТЬСЯ Интернет-покупки с виртуальной картой Н е знаю, как другие, но я получаю особое удовольствие при покупке товаров или услуг через Интернет. У меня достаточно плотный рабочий график и соЕлена, всем нет времени для 27 лет, маркетолог прогулок по магазинам. Совсем другое дело – это интернет-магазины, ведь туда я могу попасть даже ночью. Собираясь в отпуск, я не пользуюсь услугами турагентств, гораздо выгоднее забронировать отель и купить билеты самостоятельно. К тому же можно воспользоваться регулярно предоставляемыми авиакомпаниями скидками. Подарки друзьям тоже подбираю, как правило, через Интернет, и мне приятно видеть радость и удивление на их лицах, когда они получают 28 то, что в российских магазинах пока еще не представлено. Не так давно, например, я купила мужу уникальную книгу на международном аукционе и заказала аксессуары для новой машины своей подруге. Правда, некоторое время назад, несмотря на удобство интернет-покупок, я начала испытывать беспокойство за свой банковский счет, ведь случаи мошенничества в Интернете не редкость. Но теперь проблема кражи денег с банковской карты – это пережиток прошлого. У меня, как у клиента ОАО «АЛЬФА-БАНК», есть возможность открыть специальную банковскую карту для расчетов в Интернете, которая не может попасть в руки мошенников – ведь она попросту не имеет физического носителя. Виртуальную карту MasterCard можно моментально открыть в Интернет Банке «Альфа-Клик», причем размер денежной суммы на ней я определяю самостоятельно исходя из размера предполагаемых трат. Например, для меня удобнее создавать карту под каждую конкретную покупку – заплатила и забыла. В то же время можно открыть карту и на более значительную сумму, а после конкретной покупки заблокировать средства на ней, если в этом есть необходимость. А если карта точно больше не нужна, то я могу ее удалить – и все это не выходя из дома, самостоятельно, в Интернет Банке «Альфа-Клик». Уверена, что благодаря этой новой услуге ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовольствие от виртуальных покупок в Интернете сможет получить еще большее количество людей. Препятствие в виде угрозы, что кто-то может получить доступ к банковскому счету и воспользоваться средствами на нем, преодолено. Теперь покупки в Интернете полностью безопасны! ВРЕМЯ полЬЗоВАТЬСЯ «Альфа-Чек» – для тех, кто ценит время! С егодня сложно представить себе жизнь без мобильного телефона. Но часто телефон используют только для общения, не подозревая, что у него есть и другие возможности. Например, с помощью мобильного телефона можно совершить платеж меньше чем за минуту и моментально пополнить баланс собственного телефона. Кроме того, можно всегда быть в курсе операций, проводимых по банковской карте, и остатка денег на счете. Все это доступно с услугой «Альфа-Чек». Количество пользователей этих «продвинутых» услуг банков растет благодаря целому ряду преимуществ, которые дает дистанционное совершение финансовых операций. Для наглядности обратимся к примеру конкретного сервиса – услуге «Альфа-Чек». Любой имеющий мобильный телефон клиент ОАО «АЛЬФА-БАНК» может подключить услугу «Альфа-Чек» и при помощи SMS совершать различные платежи или переводить деньги со своего счета на счета других клиентов АЛЬФАБАНКА, а также клиентов других банков. А если возникнет такая неприятная ситуация, что в самый неподходящий момент у родственника или знакомого закончатся деньги на мобильном, нужно буквально несколько секунд, чтобы пополнить баланс его телефона. Благодаря услуге «Альфа-Чек» также доступна такая популярная возможность, как пополнение баланса своего мобильного телефона. Для этого нужно всего лишь отправить SMS на номер 2265 (что соответствует слову BANK на клавиатуре телефона), указав сумму перевода. Например: для пополнения баланса на 100 рублей отправляем сообщение «100» на номер 2265. Сервис доступен абонентам операторов МТС, «Билайн» и «Мегафон»-Москва. Кроме того, услуга позволяет полностью контролировать все операции, проводимые по банковской пластиковой карте. Информация о любом движении по счету, будь это снятие наличных через банкоматы, денежные переводы, платежи по кредиту и так далее, приходит SMS-уведомлением на мобильный телефон. Если каким-то образом карта попала в руки мошенников, при любой попытке незаконного использования об этом сразу станет известно, что позволит вовремя принять необходимые меры, не дожидаясь, пока банковский счет полностью опустеет. Или, например, если при оплате ужина в ресторане по ошибке сумму сняли дважды, можно сразу заявить об этом и потребовать возврата денег. Коснемся немного более подробно возможности проведения платежей через услугу «АльфаЧек». Как это происходит? Осуществлять подобные операции очень просто – достаточно единожды создать соответствующие шаблоны и дать им названия в Интернет Банке «Альфа-Клик», а потом использовать их, указывая в SMS название шаблона и сумму операции. Еще одна из функций услуги «Альфа-Чек» – это предоставление сведений о доступном остатке денег на счете. Для получения информации о балансе карт нужно отправить SMS с одним из следующих слов: «bal», «balance», «balans», «ostatok», «баланс», «остаток» на номер 2265. Услуга «Альфа-Чек» очень популярна среди клиентов ОАО «АЛЬФА-БАНК», и к концу 2009 года число подключенных к этой услуге пластиковых карт достигнет одного миллиона. Это легко объяснимо, учитывая ее удобство, функциональность и простоту использования. SMS-банк «Альфа-Чек» – услуга, которая позволяет: z Получать SMS-уведомления обо всех операциях по вашей пластиковой карте. z Пополнять баланс своего мобильного телефона с помощью SMS. z Совершать переводы и платежи по SMS. z Узнавать доступный остаток по SMS. 29 Время Пользоваться Правильный подход к жизни. Кредиты на исполнение желаний! Берите на здоровье! Пока мы откладываем жизнь, она проходит! Сенека Каждый из нас сталкивался с жизненными ситуациями: zz Нужно поменять в квартире окна, да и ремонт уже необходимо сделать… zz В отпуске давно не был, а так хочется отдохнуть… zz Пора заняться здоровьем и улучшить свою физическую форму, хорошо бы купить карту в фитнес-клуб, который находится возле дома или работы… zz Зима не за горами, так хотелось бы приобрести новую шубку… zz Старый холодильник планировали отвезти на дачу, а в квартиру купить новый… zz Ребенку перед школой надо бы купить новый компьютер... и так до бесконечности. Но, к сожалению, наши возможности не всегда совпадают с нашими потребностями, и приходится откладывать долгожданные покупки до лучших времен. Уже сейчас удовлетворение этих потребностей может быть легко и просто решено с помощью потребительских кредитов ОАО «АЛЬФА-БАНК» в точках продаж ведущих розничных сетей более чем в 130 городах России. Теперь нет необходимости откладывать ре ализацию своей мечты. Вы просто выбираете понравившийся вам товар в магазине и совершаете покупку прямо сейчас в точках продаж – партнерах Банка. Мы предлагаем доступные кредиты, которые можно оформить сразу в магазине всего за 15 минут. В тот же день вы сможете насладиться новым приобретением! Понравившийся товар с помощью АЛЬФАБАНКА покупатели могут приобрести в кредит в гипермаркетах крупнейших розничных сетей бытовой техники и электроники: «М.видео», Media Markt, «МИР», «Техносила», «Эльдорадо», в салонах сетей мобильной связи «Евро- 6 ключевых причин в пользу выбора потребительского кредита АЛЬФА-БАНКА 1. Все для вашего удобства! Вы можете самостоятельно выбрать: - размер ежемесячного платежа; - удобный для вас срок кредита*; - место, где удобнее обслуживаться, – сеть отделений** Банка по всей России; - бесплатное погашение кредита через банкоматы Банка; - способы и каналы погашения кредита – множество компаний – партнеров Банка, готовых принять ваши платежи в погашение кредита. 2. Решение всегда остается за вами! Полное досрочное погашение без комиссий и штрафов (по истечении трех месяцев с даты получения кредита). 3. С нами все очень просто и доступно! Прозрачность и понятность всех расчетов. 4. Мы экономим ваше время! Быстрый и качественный сервис, возможность удаленного обслуживания: - круглосуточное консультирование через Телефонный Центр «Альфа-Консультант»; - SMS-информирование о проведенных вами операциях по зачислению средств на текущий кредитный счет в рамках услуги «Альфа-Чек» ***; - управление своим текущим кредитным счетом через Интернет с помощью услуги Интернет Банк «Альфа-Клик». 5. Надежность, проверенная временем, гарантирована безупречной репутацией ОАО «АЛЬФА-БАНК»! 6. Снижение рисков! Добровольное страхование жизни клиента. Потребительская карта Visa Classic**** – ваш дополнительный кошелек! сеть», «Связной» и гипермаркетах товаров для дома и ремонта сетей OBI, Castorama, а также в других компаниях – партнерах Банка. Сегодня ваши возможности стали еще шире и кредиты Банка доступны на следующие товары и услуги: автомобильные товары; аудио-видеофото; компьютеры и комплектующие; крупная бытовая техника; мебель; медицинские услуги; мобильные телефоны; музыка; одежда; изделия из меха и кожи; окна; садовая техника; спортивные товары; строительство и ремонт; туризм и отдых; фитнес. Актуальный перечень партнеров с адресами точек продаж партнеров потребительского кредитования представлен на сайте Банка по адресу: http://www.alfabank.ru/retail/customer/markets/ Помимо потребительского кредита, вы можете получить потребительскую карту Visa Classic АЛЬФА-БАНКА. Потребительская карта Visa Classic – это удобный финансовый инструмент, предназначенный для повседневных расчетов и для того, чтобы у вас под рукой всегда был дополнительный источник денежных средств. Своевременно погашайте ваш потребительский кредит, и Банк рассмотрит возможность установления вам кредитного лимита уже через три месяца! В дальнейшем ваш кредитный лимит может повышаться. Получая потребительский кредит в ОАО «АЛЬФА-БАНК», наши клиенты автоматически получают доступ к другим продуктам Банка и дистанционному обслуживанию. Не отказывайте себе в удовольствии купить в кредит то, что вам понравилось. Потребительские кредиты АЛЬФА-БАНКА – это БЫСТРО, УДОБНО, НАДЕЖНО! Остались вопросы? Более подробную информацию об условиях потребительского кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК» вы можете узнать, обратившись к нашему консультанту в магазине-партнере ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также на нашем сайте www.alfabank.ru и в круглосуточном Телефонном Центре «Альфа-Консультант» по телефону 8-800-200-30-30 (для регионов России) или (495) 786-26-86 (для Москвы). * Кредит предоставляется на срок от 3 до 36 месяцев. Вы можете самостоятельно выбрать удобный для вас срок в рамках указанного диапазона. ** Подразделение АЛЬФА-БАНКА, обслуживающее физических лиц. *** Услуга предоставляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» и является платной. **** Карта выдается при наличии технической возможности. 31 ВРЕМЯ ЗНАТЬ письма читателей Меня всегда интересовало, зачем работники офисов ОАО «АЛЬФА-БАНК» советуют разрезать карточку, срок действия которой уже закончен, перед тем как ее выкинуть. Неужели с такой картой еще возможно производить банковские операции? КристинаМедуницына,управляющаягостиницей,45лет,Сочи Неразрезанная (поперек полосы) карта может быть использована злоумышленниками как «заготовка» (болванка) для изготовления поддельной карты. Несмотря на то что карта просрочена, магнитную полосу можно перезаписать с данными другой действующей карты (в том числе и другого банка)... А так как в магазинах почти не смотрят на совпадение данных карты на чеке с данными карты и сроком действия на пластике, а сама карта подлинная, то мошенническая операция может быть успешно проведена. Также не редки случаи (если, например, карта не эмбоссирована, а ее реквизиты нанесены «плоским» методом индент-печати), когда старые данные карты удаляются с пластика различными методами и наносятся новые данные другой действующей карты. АлексейГоленищев,НачальникУправлениявзаимодействия сплатежнымисистемами,ОАО«АЛЬФА-БАНК» Здравствуйте, мне 59 лет. Недавно в ОАО «АЛЬФА-БАНК» я открыла депозитный счет, чтобы накопить внуку на учебу в институте. Но я переживаю – что будет с моими деньгами, если со мной что-то случится? И могу ли я как-то оформить свой депозит таким образом, чтобы деньги с него достались именно моему внуку? ЮлияТитовская,менеджерпопродажам,59лет,Омск В настоящее время в Банке не предусмотрено оформление завещательных распоряжений. Для того чтобы средства, размещенные на депозите, достались именно внуку, необходимо оформить нотариально заверенное завещательное распоряжение. Вклад, как и любое другое имущество или накопление, может быть завещан в соответствии со статьями 1124–1127 Гражданского кодекса Российской Федерации. НадточийМарина,Начальникотделаразвития депозитныхпродуктов,Управлениеразвитиянекредитных продуктовиVIP-обслуживания,ОАО«АЛЬФА-БАНК» ДмитрийАнанаьев,Начальникотделаправовогообеспечения расчетногобизнеса,ОАО«АЛЬФА-БАНК» 32 Летом я отправился в отпуск в другую страну. Перед отъездом положил нужную сумму для погашения кредита на карту АЛЬФА-БАНКА. Однако за время моего отсутствия с карточки сняли деньги за обслуживание, поэтому для погашения взноса по кредиту стало не хватать буквально нескольких десятков рублей. Банки той страны, в которой я был, требовали от меня реквизиты ОАО «АЛЬФА-БАНК» для перевода необходимой суммы на счет. У меня же на руках была только карточка. Как поступить в подобной ситуации? Как отразится такая незначительная просрочка платежа на моей кредитной истории? ВасилийКалганов,фармацевт,34года,Пенза Если у вас нет реквизитов для погашения кредита, вы можете уточнить их, позвонив в Телефонный Центр «АльфаКонсультант». Также вы можете посмотреть номер своего счета в Интернет Банке «Альфа-Клик». В случае если вы все-таки не внесете достаточную сумму на счет в дату платежа, у вас образуется просроченная задолженность. Информация о просроченной задолженности будет передана в Бюро кредитных историй. В дальнейшем при получении кредита каждый банк может по-разному анализировать наличие у клиента в прошлом просроченной задолженности. Но существует распространенное правило, при котором погашение просрочки в течение 3–5 дней не считается серьезным нарушением, и скорее всего подобная просрочка никак не скажется на решении о выдаче кредита. В любом случае рекомендуем вам как можно скорее погасить просроченную задолженность во избежание возможных проблем при получении кредита в будущем. ИльяРодионов,Руководительнаправления розничногокредитования,Управлениеразвития кредитныхпродуктовитехнологий,ОАО«АЛЬФА-БАНК» Дорогие читатели! На главной странице нашего сайта – www.alfabank.ru – работает раздел обратной связи. Если у вас возникли проблемы, касающиеся финансов и банковских услуг, адресуйте их специалистам ОАО «АЛЬФА-БАНК», и вы обязательно получите подробные рекомендации. А самые интересные вопросы и ответы на них мы опубликуем в ближайших номерах «Время жить». ОАО «АЛЬФА-БАНК». Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций от 29.01.1998 № 1326. Представленная реклама не является приглашением делать оферты. Мы работаем, чтобы радовать… Цель нашего бизнеса — работать так, чтобы вы получали позитивные эмоции каждый раз, когда обращаетесь к нам. Мы открыто заявляем о принципах нашей работы и постоянно рассказываем о наших достижениях в области сервиса и качества продуктов. Наши стандарты сервиса просты: ТОЧНОСТЬ И ОПЕРАТИВНОСТЬ Мы всегда будем стараться обеспечить вам безошибочный и своевременный сервис. ВЕЖЛИВОСТЬ И УВАЖЕНИЕ Стремясь удовлетворить ваши финансовые потребности, мы всегда будем относиться к вам с вниманием и уважением. БИЗНЕС ГЛАЗАМИ КЛИЕНТА Глядя на наш бизнес вашими глазами, мы сделаем все возможное, чтобы у вас остались только положительные впечатления. УДОБСТВО И КОМФОРТ Мы доступны для вас в любое время суток, где бы вы ни находились. ПРОЗРАЧНОСТЬ И ЯСНОСТЬ Мы приложим все усилия, чтобы говорить с вами на одном языке. Но нам хотелось бы увидеть себя со стороны и узнать, какими нас видят наши клиенты. Заполните, пожалуйста, анкету обратной связи на нашем сайте, и вы получите замечательный шанс дать самостоятельную оценку всем тем принципам, на которых держится наша работа. ОАО «Альфа-Банк» – официальный партнер Всемирного фонда дикой природы и Программы спасения тяжелобольных детей «Линия Жизни».

Семья и деньги

Related documents

Products

Support

Семья и деньги

Related documents

Add this document to collection(s)

Add this document to saved

Suggest us how to improve StudyLib