Малый бизнес: проблема доступности кредитов

БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ – РЕГИОНАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ
Малый бизнес:
проблема доступности кредитов
А. В. Стахнюк,
начальник Главного управления Банка России
по Оренбургской области
П
рошедший 2009 год был сложным и для российской экономики, и для банков. Объемы промышленного производства в Оренбургской области
сократились по сравнению с 2008 г. на 9%; в обрабатывающих отраслях на 15%; инвестиции в основной капитал уменьшились на 21%, что повлекло сокращение объема в строительстве почти на одну треть.
Банковские услуги в регионе оказывают 830 подразделений кредитных организаций. Самыми многочисленными являются дополнительные офисы (их 268) и
операционные кассы (444). Практически они обеспечивают банковскими услугами сельских жителей. Показатель насыщенности банковскими услугами на 100 тыс.
населения составил 16,5 единицы и остался на прежнем
уровне.
Структура банковского сектора Оренбургской области характеризуется высокой степенью концентрации
в крупных городах области. Во всех административных
образованиях области функционируют подразделения кредитных организаций, в большинстве районов – Поволжского банка Сбербанка России ОАО, Оренбургского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и регионального
ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ».
Сегодня малому и среднему предпринимательству
(МСП) уделяется особое внимание. На повестке дня главный принципиальный вопрос – доступность кредитных
ресурсов. Мировой финансовый кризис замедлил темпы
кредитования малого предпринимательства, но оно в течение 2009 г. не прерывалось. Каждый четвертый-пятый кредит из общей суммы выдаваемых кредитов в области получает малый и средний бизнес (см. рис. 1).
По данным территориального органа Федеральной
службы государственной статистики по Оренбургской
области, на 01.01.2009 г. количество малых предприятий
(без учета микропредприятий) составляло 1887 единиц,
или 5% общего количества организаций, учтенных в
составе регистра хозяйствующих субъектов Оренбургской области. Кроме того, в области работают более
6600 крестьянских (фермерских) хозяйств и около 55 000
индивидуальных предпринимателей. Малый и средний
бизнес обеспечивает работой практически каждого четвертого из трудоспособного населения.
В целом доля малого бизнеса во внутреннем региональном продукте оценивается на уровне 10–12%.
Вклад банковского сектора области в развитие малого и среднего бизнеса характеризуется следующими
показателями (см. рис. 2).
28,8
30
21,9
25
15,2
20
10,9
9,3
15
15,0
7,9
10
5
0
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
(оценка)
Рис. 2. Объем кредитов, выданных субъектам
МСП, млрд руб.
объема бытовых услуг,
оказанных населению
оборота розничной торговли
объема работ, выполненных по виду
деятельности «строительство»
объема платных услуг,
оказанных населению
Рис. 1. Доля малого и среднего бизнеса в экономике
Оренбургской области
С 2008 г. началось более активное развитие механизмов поддержки МСП в рамках государственных программ, что дало возможность дополнительно увеличить
объемы его кредитования.
В настоящее время финансово-кредитная поддержка предпринимательства в рамках госпрограмм осуществляется по следующим направлениям:
• развитие системы гарантийного обеспечения
обязательств субъектов малого и среднего предпринимательства;
• формирование региональной сети сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 3/2010
23
БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ – РЕГИОНАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ
• субсидирование процентных ставок по кредитам, получаемым субъектами МСП в кредитных организациях;
• развитие системы микрокредитования в программах городов и муниципальных образованиях.
Эти направления являются составной частью целевой программы «О развитии малого и среднего предпринимательства в Оренбургской области в 2009–
2011 гг.» 1 .
За последние четыре года расходы областного
бюджета на поддержку и развитие предпринимательства
увеличились почти в десять раз. Если в 2006 г. финансирование мероприятий областной целевой программы не
достигало 18 млн руб., то в 2009 г. этот показатель был
на уровне 180 млн руб. В 2009 г. Оренбургская область
была признана победителем конкурса Минэкономразвития России на предоставление субъектам Российской
Федерации средств из федерального бюджета для развития малого предпринимательства, благодаря чему было
дополнительно привлечено в эту сферу более 300 млн
рублей.
Новая программа является логическим продолжением предыдущей программы «О развитии предпринимательства в Оренбургской области на 2006–2008 годы».
За время ее реализации только по направлению «микрофинансирование» поступило более 1000 заявок от субъектов малого предпринимательства, профинансировано
около 460 проектов на общую сумму около 115,5 млн
руб. В результате выдачи микрозаймов создано более
700 новых и сохранено около 2100 рабочих мест. По
оценке специалистов, благодаря субсидированию процентных ставок по кредитам для субъектов малого предпринимательства только в 2008 г. удалось привлечь в
малый бизнес свыше 500 млн руб. кредитов. В действующей программе объемы микрофинансирования значительно вырастут.
В настоящее время в области активно работают два
фонда – «Гарантийный фонд для субъектов малого и
среднего предпринимательства Оренбургской области»
и «Оренбургский областной фонд поддержки малого
предпринимательства». Это некоммерческие организации. Благодаря их поручительствам в пределах выделенных бюджетных средств субъекты малого и среднего
предпринимательства получают в коммерческих банках
ссуды, тем самым решается проблема залогового обеспечения.
Так, «Гарантийным фондом для субъектов малого и
среднего предпринимательства Оренбургской области»
заключены соглашения о сотрудничестве с региональными банками ОИКБ «Русь» (ООО), ОАО «Банк Оренбург», АКБ «Форштадт» (ЗАО) и тремя филиалами иногородних банков – ОАО АКБ «РОСБАНК», КБ
«ЮНИАСТРУМБАНК», ОАО «Промсвязьбанк». Капитализация фонда составляет 272 млн руб. К концу 2009 г.
фондом было выдано 46 поручительств на сумму 91 млн
руб., а предприниматели получили средств на сумму 270
1
Программа разработана в соответствии с Федеральным
законом от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и
среднего предпринимательства в Российской Федерации».
24
млн руб. Срок предоставленных поручительств от 9 до
36 месяцев. Часть кредитов уже вернулась.
Организации и развитию успешно действующих
сельскохозяйственных кооперативов помогают поручительства «Оренбургского областного фонда поддержки
малого предпринимательства». На образование его капитала было выделено 25 млн руб. Под поручительство
фонда можно получить не более 50% суммы выдаваемого кредита, остальную часть обеспечения должен составлять залог ликвидного имущества (оборудование,
транспортные средства, недвижимость).
Фондом заключены соглашения о сотрудничестве с
12 кредитными организациями области. Так, на 1 декабря 2009 г. филиалом ОАО «Россельхозбанк» заключены
кредитные договоры с 29 сельскохозяйственными кооперативами на общую сумму свыше 67 млн руб. под поручительство фонда.
И еще одно направление кредитной поддержки
субъектов МСП – микрофинансирование. На развитие
этой программы выделены 21 млн руб., которые направлены на прямую финансовую поддержку микро- и малых
предприятий в виде краткосрочных займов. Они выдаются на срок не более одного года на сумму от 100 до
600 тыс. руб. Процентная ставка по займу – в размере
ставки рефинансирования Банка России.
Малый бизнес поддерживают администрации городов и районов, муниципальных округов, многие из которых имеют программы развития МСП. На реализацию
лучших программ, которые определяются на конкурсной
основе, выделяются субсидии. Они образуются путем
софинансирования из областного бюджета и бюджетов
муниципальных образований городов, районов.
В Оренбурге и Орске действуют бизнес-инкубаторы. Их цель – привлечение предпринимателей к созданию новых инновационных технологий. Реализация
этих проектов стоит около 200 млн руб., которые выделяются из областного и федерального бюджетов. Бизнесинкубаторы, технопарк – это проекты для крупных городов, но и в ряде небольших городов и поселков работают
центры поддержки МСП.
В 2009 г. по инициативе правительства области для
оказания прямой финансовой поддержки в реализации
инвестиционных проектов предприятий малого и среднего бизнеса создан Фонд смешанных инвестиций. Для
реализации данного проекта привлечены из федерального и областного бюджетов по 100 млн руб. и из средств
управляющей компании – 200 млн руб. В итоге все эти
средства начали активно работать на рынке инвестиционных проектов.
На реализацию целевой программы «О развитии
малого и среднего предпринимательства в Оренбургской
области на 2009–2011 гг.» выделяется только за счет
средств областного бюджета 685 млн 150 тыс. руб. Из
этой суммы на развитие финансово-кредитной поддержки МСП направляется одна четвертая часть, планируется
привлечение средств федерального бюджета, местных
бюджетов, внебюджетных финансовых источников, а
также собственных средств субъектов МСП.
Приоритетными задачами программы являются:
сокращение административных барьеров, создание
благоприятного предпринимательского климата;
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 3/2010
БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ – РЕГИОНАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ
развитие новых, совершенствование и наращивание
существующих механизмов предоставления финансовокредитной поддержки;
развитие субъектов МСП, действующих в приоритетных сферах, определенных национальными проектами
(«Образование», «Развитие агропромышленного комплекса», «Здоровье», «Доступное и комфортное жилье – гражданам России»), и в высокотехнологичных областях
экономики Оренбургской области.
В соответствии с программой государственные
средства выделяются по четырем направлениям – опережающее обучение, стажировка, общественные работы и самозанятость.
Например, для пополнения класса предпринимателей малого и среднего бизнеса выделяются государственные средства на самозанятость в сумме 67 тыс. руб.
Они предназначены для вчерашних безработных, в разгар кризиса решившихся открыть частные предприятия.
Сегодня в Оренбуржье насчитывается более полутора
тысяч таких предпринимателей; еще у 1500 безработных
областная комиссия одобрила бизнес-планы.
Кроме этого отдельные предприниматели, имея
бизнес-планы, могут претендовать еще на гранты областного министерства экономики – до 200 тыс. руб. каждый. Чтобы их рационально и грамотно использовать,
центры занятости организуют в районах при местных
ПТУ краткосрочные курсы с приглашением преподавателей учебных заведений, опытных сотрудников банков и налоговых служб. Большую пользу предпринимателям дает живое общение с новоявленными и опытными предпринимателями на зональных ярмарках вакансий.
Необходимо отметить, что на протяжении ряда лет
значительные объемы средств из федерального и регионального бюджетов в рамках государственных программ
получает сельское хозяйство независимо от форм собственности, в том числе малый и средний агробизнес.
В принятой областной программе «Развитие сельского хозяйства и регулирование рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на
2008–2012 гг.» для обеспечения доступности кредитов
сельхозпроизводителям
предусмотрено
выделение
средств из областного бюджета на возмещение по ним
части процентной ставки независимо от форм собственности. На эти цели выделяются также и средства из федерального бюджета. В реализацию программы включились шесть региональных и шесть инорегиональных филиалов банков.
В сельской местности Оренбуржья проживает 43%
всего населения области, основная экономическая деятельность которого связана с производством, переработкой и реализацией сельскохозяйственной продукции.
Сегодня в области около 240 тыс. сельских жителей ведут личное подсобное хозяйство, более 6,6 тыс. – крестьянских (фермерских) хозяйств. Создано более 260 сельскохозяйственных кооперативов, в том числе 40 – кредитных. Их учредителями выступили около 4 тыс. владельцев личных подсобных хозяйств, 265 крестьянских
(фермерских) хозяйств, 130 – юридических лиц (сельхозпроизводители и предприятия переработки).
Интенсивное развитие малых форм агробизнеса по
существу начавшееся с 2006 г., потребовало активного
привлечения кредитов. Ведущая роль в кредитовании
малых форм агробизнеса принадлежит Оренбургскому
филиалу ОАО «Россельхозбанк». По направлению
«Стимулирование малых форм хозяйствования в АПК»
за прошедшие три года представители малых форм хозяйствования, по данным Оренбургского филиала ОАО
«Россельхозбанк», получили около 5 млрд руб. кредитов.
При этом наибольшее внимание было уделено развитию
личных подсобных хозяйств.
В настоящее время банки предлагают новые программы кредитования: филиал ОАО «Россельхозбанк» –
«Кредит малому бизнесу под залог», «Кредит малому
бизнесу под будущий урожай», ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» – программу кредитования на приобретение сельскохозяйственной техники и другие.
Одним из перспективных направлений финансовокредитной поддержки МСП стало земельно-ипотечное
кредитование. В области наибольшее развитие этот вид
кредитования получил в 2008 г. Объем выданных кредитов на срок от 2 до 6 лет сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог земельных участков был выше уровня 2007 г. в 6,3 раза и составил 1384,8 млн руб.
Средневзвешенная процентная ставка по ним находилась
в пределах 14,3 – 16,8%. Лидером данного вида кредитования стало Оренбургское отделение Сбербанка России
№ 8623, которым выдано свыше 83% общего объема
кредитов 103 заемщикам. Ссудная задолженность по
кредитам под залог земельных участков на 01.01.2009 г.
составила 1388,3 млн руб., что значительно выше уровня
начала 2008 года.
В условиях кризиса кредитные организации совершенствуют технологии кредитования, в том числе посредством внедрения новых программ, позволяющих
упростить процедуру кредитования, обеспечить оперативное решение вопроса о предоставлении кредита и
одновременно снизить операционные издержки банков, а
значит, и процентные ставки.
Начиная с 2001 г. Главное управление Банка России
по Оренбургской области проводит мониторинг практики кредитования малого бизнеса с целью принятия рекомендаций по ее совершенствованию. При этом особое
внимание уделяется изучению новых программ кредитования малого бизнеса, в том числе индивидуальных
предпринимателей.
В процессе мониторинга использовались данные
отчетности кредитных организаций, ведомств (в том
числе областного управления статистики, фондов предпринимательской деятельности, некоторых министерств
правительства области).
По результатам проведенного анализа, количество
обслуживаемых предприятий малого бизнеса к общему
числу клиентов банков составляло 74,5%, или три четверти. В то же время эти предприятия меньше пользуются банковскими кредитами. Это подтверждается и статистическими данными: среди общего количества субъектов МСП только 32% имеют доступ к кредитам.
В 2009 г. среди причин, которые сдерживали расширение кредитования малого и среднего бизнеса, определились следующие:
1. Недостаточное развитие механизмов поддержки
малого бизнеса.
2. Отсутствие (низкое качество) залога.
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 3/2010
25
БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ – РЕГИОНАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ
3. Непрозрачность заемщика (высокая доля «теневых», недекларируемых доходов; недостаточность достоверных источников для объективной оценки финансового состояния заемщика, его кредитоспособности, отсутствие оборотов по расчетным счетам, основные потоки выручки проходят наличными деньгами и др.).
4. Недостаток экономических (финансовых) знаний
(низкое качество бизнес-планов; отсутствие четкого понимания целей кредитования, сути банковских продуктов, опыта работы с банком, некорректно (неполно) ведется бухгалтерский учет и др.).
5. Недостаток ресурсов, особенно долгосрочных и
недорогих, необходимых для инвестиций в реальный
сектор экономики на срок свыше года (наиболее востребованный вид кредита).
6. Несовершенство законодательства в части защиты прав кредиторов, что не позволяет банкам финансировать сделки с повышенным риском.
По нашему мнению, рассматривая проблему доступности кредита МСП, следует учитывать три обстоятельства.
Во-первых, важную роль играет залог, которого, как
правило, недостает малым и средним предприятиям. В
этом случае на помощь приходят гарантийные фонды.
Благодаря их поручительствам практически доступ к
банковскому кредиту открыт, но иногда этого оказывается недостаточно. Очень многое зависит от цены кредита – процентной ставки. Поэтому в соглашениях
между фондами и банками находятся приемлемые
решения.
Во-вторых, как свидетельствуют результаты мониторинга, кредитные организации в числе причин, ограничивающих доступ МСП к банковским кредитам, назвали низкий уровень экономических (финансовых) знаний у предпринимателей.
В современных экономических условиях немаловажную роль в обеспечении доступности кредита играет
субъективный фактор – личностные качества предпринимателя – активность в овладении экономических знаний, глубокое понимание принципов кредитования, сути
банковских продуктов, умение сформировать из ряда
вариантов наиболее оптимальный кредитный бизнесплан, готовность и способность его реализовать с наибольшей экономической эффективностью. Это, на наш
взгляд, составляет сущность экономической культуры
предпринимателя.
В традициях оренбургских банков – никогда не оставлять клиента один на один со своими проблемами.
Серьезную помощь предпринимателям по повышению
их профессионального уровня и экономических знаний
оказывают специальные мероприятия, которые содержатся в областных целевых программах развития малого
и среднего предпринимательства.
Так, за период реализации программы «О развитии
малого предпринимательства в 2006–2008 гг.» для предпринимателей проведено более 60 бесплатных Семина-
26
ров, 2000 бесплатных консультаций, а также Российскоказахстанский форум для субъектов малого предпринимательства «Роль малого бизнеса в развитии приграничного сотрудничества Российской Федерации и Республики Казахстан» и областная конференция «Практические инструменты повышения конкурентоспособности
предприятий малого и среднего бизнеса».
Данные мониторинга свидетельствуют о том, что
проблема доступности кредитов решается не только с
помощью банков, но и самими предпринимателями, а
также во многом благодаря действующим механизмам
поддержки малого и среднего бизнеса в рамках госпрограмм.
Предложения кредитных организаций в направлении повышения эффективности механизмов поддержки
предприятий малого и среднего предпринимательства в
рамках госпрограмм можно сформулировать следующим
образом:
• увеличение объемов бюджетных средств;
• формирование в каждом городе, муниципальном образовании резерва бюджетных средств для создания гарантий в рамках госпрограмм при кредитовании
субъектов МСП;
• расширение практики субсидирования процентных ставок по кредитам не только для малого и среднего
агробизнеса в сельском хозяйстве, но и для других сфер
экономики;
• разработка программ региональных и местных
органов власти по предоставлению не только гарантий,
поручительств и субсидий, но и целевых долгосрочных
финансовых ресурсов (свыше 1 года), предназначенных для кредитования субъектов малого предпринимательства;
• создание предприятиями малого бизнеса саморегулируемой организации с формированием фонда
взаимопомощи, благодаря чему ее поручительство можно было бы принимать в качестве дополнительного
обеспечения по кредитным договорам;
• с помощью госпрограмм не только получение
доступных и недорогих кредитов, но и снижение административных рисков, прямой зависимости уровня
рентабельности бизнеса от поставщиков и арендодателей.
В настоящее время Главное управление Банка России по Оренбургской области сосредоточивает внимание
на осуществлении мероприятий по обеспечению финансовой устойчивости банковского сектора, повышению
его капитализации, защите интересов кредиторов и
вкладчиков.
Мы уверены, что партнерство гарантийных фондов
и банков будет содействовать расширению кредитования
малого и среднего бизнеса.
Сегодня только благодаря совместным усилиям органов власти (региональных и федеральных), банков и
самих предприятий малого и среднего бизнеса можно
добиться положительных практических результатов. ■
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 3/2010