Специфика банковской конкуренции и тенденции ее развития в

КО НСУЛЬТАЦИИ
А.А. РАКОВЕЦ
СПЕЦИФИКА БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ
И ТЕНДЕНЦИИ ЕЕ РАЗВИТИЯ
В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
Банковс кая система Республики Б ела русь продолжает псрестраинаться . По
фор~1е эта перестройка заключаС'l'СЯ в переходе от одно- к двухуровн евой системе ,
а по содержанию - от государственной банковской монополии к рыночной конку ­
рентной системе . В связи с этим проблема конкуренции в 6анкооско\\1 /(еле при­
обретает перuостепенное з на ч е ни е , усиливаемое тем, •по в отечестrзенпой экономи ­
ческой литературе она до сих пор упорно ипюрируется. Подразумевае rая 11ричи ­
на такого нещ1имания - неразвитость банковской конкуренции в Б еларуси. Так
ли это на само~ деле? Для ответа на данный вопрос нужно выяснит~" что представ ­
ляет собой 6аюсовская конкуренция вообще, как она возникла и в каю1х фо рм ах
сушествует сейчас в развитых странах .
В
общем
виде
конкуре1щия
нредставляст собой сонериич:еспю
рыноч11ых
субъектов, заи11тсресоваш1ых в достижении одной и той же цели, иными словами нахо!{ящихся по одну сторону прилавка. Такими рыночными субъектами япляют­
с.н либо продавцы, либо покупатели. Характерные признаки конкуренцип :
1) существование рынкоо с альтернативныии ноз?-южностями выбора для поку ­
пателе й
( нродавцов);
2) нали.ч.ие 6олы11еrо или меш.шего количества покупателей (продавцов), со ­
ревнующихся между собой и использующих р азличные инструменты рыночной
политики ;
3) чер едова ние нрим е 11 сния этих инструментов одними конкурентами и ответ­
ных мер других конкурентов.
Банковская коикуренчuя
-
это совершающий ся в динамике процесс соперниче­
ства коммерческих банков и прочих кредитных m1ституmп, в ходе которого они стре­
мятся обесr1ечить сс6е прочное налож ение на рынке rсредитов и банковских услуг .
Сферой банковской конкуре1щии яrщяется банковский рынок. Его специфика
з аключается о том, что это очень сложное образование, имеющее весьма 111ирокие
границы и состо.нщее из множества элементов. Было бы правилыr ее говорить нс 06
одноr.-r, а о многих банковских рынках.
Совреме нные коммерческие банки функционируют в роли продаDцов или по­
купателей 11рактически во всех рыночных секторах . Чтобы это утверждение вы ­
глядело более обосноDанным, рассмотрим рыночную систему с точки зрения
объекто п купли -п родажи. В н ее входят следующие секторы.
1. Рынок средСТ[I производства и производственных услуг . н.а него ко~1мсрче ­
скис ба нrс н uыходят в роли продавцов банковских услуг дл я предприятий (расчет ­
ное обслуживание, ведение счетов, управление финаш;ами корпораций ), фин ансоЛлекса11др Лда,<1001tl/ J>ЛКОВЕЦ,
оа-Мии ск".
ка11дидат эк01ю;<tи11еск11.х 11аук ,
директор банка
"1\!fоск ·
94
вьLх nocpc шшов (крсднтuваJшс про11зводствсш 1 ых u6ъсктов ) , а таю1 в ролн nо­
ку nатслей нро 11 зво ствеш1ых pt:c}rpcuв ( пр 11обрстс1ше офнсн оrо обору оваш 1 я ).
2.
Ры нuк прсдмс'Тuв нотрсб сння и потрс611тсл:ьсю 1
· услуr.
Здесь башш вы тупа­
ют ка~ фшпшсовые посрелm 1ю 1 (1зылачп с ·ул н а потребнтелъскне ltem1), но иногда
как покупптет1 (орпuп fз<щ 1 1я приемов в pai'П<(LX ра()tтты с обществеm1ост1,ю).
ir
3. Ръпюк трула. Он является целевоii облпстъю ю:111.ровоil 110;11 п111<11 баmшв, ко ­
тор·ым не11збежно г1р 11ход1 пся время от 13реме1нг 06новлят1, 11;111 11опот-1ятъ cвoif
пе1)Со11ал. ны.ходя 11а этот рынок н качестве ноку п ателеli.
11ei\1 башш могут
11 как JJродавцы 6а.J·Lковс1шх слуг (ф11.r1 аJ 1 сово, 1<01JСультн роваJ1J1 ), н
ка1< поку п ателн про11 зводстве 11 11ых ресурсов ( програ.i' 1м 11ос обесп счеш 1 е д я - ВМ).
5. Рынок недв11жшюсп 1 . Здесь ба11 к11 выступают чаще всего как ф1111ансовые
посредн11к11 (11поте ч 11ое кред11товюше ) 11 ЛI I ШI> от н ос11тель110 редко ю1х п окупателJ 1
(пр 11 обретен11е ~3е;челы1ых участков 11 помеш:еН1 11\ для оф 11 са) 11m1продавцы (реал11 защ 1 я залога по 1 1 евозвращешюi' 1 у 11 п от чнш·1 у кред11ту ).
6. Ф11 н ансовые рыш 11. Это та фера , 1·де банкн являю ся одш1м нз главных
ilc вующих .rшu:
4.
Рыиок шпеллектуалыю-11нформац 1J01шо го продукта. На
деiiствовать
а ) рынок ссуд н ых кашпалов .
011. н oii сторо1·rы, банк11 покуттают време1нгьге
права на денеJt ные ресурсы у сво11х вкладч 1 Iков, с лру гой
лавцы пр11
-
выступают как про ­
выдаче ссу 11 ;
б) рынок цен11ь 1 х бумаг . Выло шяя гюру-чеJ-u1 я ю ш ентов, а таю1 с
110ii
шL1ш1 1 апше ба1 1юJ осущест.в; 1 яют
•<.
п ;1 10-п родажу ценных бумаг
no собстве1111 выступсuот
попере?> 1 ешю то в ролJ 1 п р одавцов , то в р ш 1J1 покупате ;1 е1\;
в) рыtюк ва 1ют 11 драгоценных i\ 1 ета11лов. Ро;1 ь баш ов 1:1а тоi\ 1 pыt1 J<e аиа 0 1·1 1ч­
на 11 х рол11 на рынке ценных 6у1ч аг.
фера банковск01'i конкуренц1111 о ч ень обш11 рн а а ко нкурентная среда очень
многообразна 11 включ ает в себя ряд уров н е1'i . Л р 11 этоJ\ 1 следует отмет11ть, что баJ-1 -
вская 1 ош ур нщ1я - понят 11 д статочн ус. ов и е, так ка1 на банковскоJ\ 1 рьш­
кою<ур11руют tl толы<о баню~. Даж в фю1ан овш1 екторе - того рынка i\IO)I Н)
выдею 1 rь 3 уровня кон:курентно1\ бо рьбы: конкуре1щ1 1 я баю< в, конкур нш1я 6ю1-
1<
I<
в с небанковсю1J\ 1J1 1 р д 1 1тно-финан овыJ\ 111 учр жденнямн, конкуренu11я банков
с нефина.нсовыJ\ ш ор 1·а 1111з<:щ 11 яJ\ п1 .
с 1 ювной уровень - 1 он кур е1щ 11 я 11 1 ежду 1 0М i\ 1 ер ческш ш банкам11 , которые
трад 1щ11онно делятся на у н 11версальные 11 с п ец11ал11з11роваяные. Р аньше между
1<
эт 11м11 ющамJ 1 банков существовала четкая г рань. Во-первых
это было связано
·
тeJ\ t , что для ряда oпepau 11 1i устанавюrват1сь законодателъные ограннчен~ 1 я . На ­
пр1 1 Nер, такого рода ограг~нчег111я б ы т1 введенъ1 в Вет11<0брнтан1111 в нача. е 30-х
гг . как реакцr1я н;.1 ог роJ\1но чr1 ло 6а111овс11rx 1< рахов в пе р 110д м 11 рового э1<оноrvгп­
чсского крн з 11 са 1929
1933 гг. Во -лторых, лр11 6ыю1 башшв от отде ыLых спец 11а1 11 :шрова~шых 011 > paц 11 ii шю гда 6ыю1 настол.ько вет 1 ю 1 , что деяте ышстъ в друг11х
сферах ста~ rов н . ~ась 11 еобязате 1ьнш\.
В результате, в
. 1 1110N111<e всегда .уществовал 11 11 унн версальные , 11 спец11ал11TOi\I в 6анковсю1х сн .т мах разных тран преобладr1л11 те
з1Jрованные баню ~ . Л р11
11 11
друг11е. Так, у тт11вер альиые банк и трад1щ1 10нно господствовал11 в Шве1\ца­
р11и, ФРГ, Австрш1. Дом11 н11роваJ01 е
JI е
терно для Ве ш кобрнтаJ-L111 1 , Ф ра нц11 и ,
мн) Япо н11 11 .
специ ал 11 з 11 рован н ы · баю ов было хара1
Ш А, Италин
11 (
-
н е1 оторым11 оговорка ­
0,'!нако в н оследнее в ре1н1 во м н оги х странах в услов11ях ус н леюш бан:ковскоii
кпнкурNщ11н вrr ()олыпе проявляrтrя тенде1щ 11 я к ушгвер '<1.rгг1зац11l'Г 6r1111 овс1 ой
дrятет,ноrт 1 r. Р<1з.m-rч 11 я у 1
·111 вер · ;~.т, н ы х и спен 1r;~.m·гзнрова н111,1х бан 1юв ст;~новятся
в е болrе сппр1-rымr1 п рr1rпю,1вчr1ты7vп1 , ;i м ноп1е 1<nJvrмepчe ·юге баю 11 з;~ рубежпм
стат ~ н а сегод11.яш 1 ш1i де 11 ь своего рода "6·1ш<0всюu' Ш су11ер?> 1 аркет~ш ", где мож ­
rю но 1 учJпь самые раз нообраз 1Lые балковсю1е услугн . П рн чшш этого та же, что н
у д11верс11 фш<аu 11 11 в отрас 1 ях 111ате рна.11 ышrо н рш1зnод ·ша: у1uшерса.1Lы 1ыН бапк
лучше :.~ащ11ще 11 от ко111111срческurо рнсJ<а, ч ем с11ецн а.1111 :.1111юваJ1 11 ы li. он может бо­
лее п 1 61<0 реап 1 рс вап) ш1 ~1 з?>1 е не11 11 я конъ101n<туры, а ·ледовате ыrо , - более кон­
куре11тп ттосо(1е11 .
KpoJ\1
того что
l<0J\r1'1 рче · ю1
6а 11 юr соперничают 111ежду
cn6oil,
в
овре111 енных
условнях вес бо 1 с'
'рьс;шую 1 0111 у рс11 ц 11ю и м соста.нляют н сбаш овс 1 11с 1 рсднт1ю -фшшнсовые ш1ст 11туты, 1 которым от 1 10 ятся страховые ко1>шашш, ф1ша 11 со-
95
вые брuкеры, ПCJICJIOIШЫC фон Ы , шш еСТJЩJЮШLЬl С ф онды комnашш пu выnу ку
1<ре 11 тных 1<арто•1ск 11 други е, а так,кс нефннан овы органнза цш1 , ере 11 кото ры х
ночта, торговы до1' 1 а, nрсдnр1Jят11я авто1'ю6илыю li промышленнuст11 и т.д.
Итогом эт11х пpo1ieccon (ун~ 1 версал 11 за щ111 баю<овс1<оrп л.ела 11 ус11лен11я 1<он1<у ­
ре~щ1111 со сторо ны небанков) явилосъ быстрое разв11т11е ф11нRнсоnых 1<0нгломера­
тов. В
lUЛ 11х основателям~~ в ко~ще
70 -
н а ч але 8 0 -х гг . стал 11 фирмы "Меррил
Линч" 1nrвест 11111юнггы1Li б11знес) , " Лмер 11 1<эн , 1<сп ресс (крел.11тные карточ1<11 ) ,
" Пру 1е1шш" (страхuваJше), " нп1 корпор сl1шн " (хо ш1шговая коi\'шаш1я). П о м11е­
11
шuо а111ернкаJ1ско 1·u фш1 а11с 11 ста f. Кауфиаttа , "ф1шан ·овыil су периар 1<ет, к кuто­
рш 1 у в иа~1бо1LЬше1I сте1Jеш 1 прнбш 1жается "Мер рш1 Л 1шч " . .. вuзиожtш яв tяется
пр от оп 1ПО/\1 ф11 ШlllСОБОГО 11нст11тута будущего".
Помнмо вышеотrса11ны х трех уров н ей, н а некоторы х 11 з 1111х 1'10жrro выдел11ть 2
подуровня :
11н д11в 11 дуальн ая конкуренц 11я , пр11 которо li ко 11 ку р ента.1' 111 являются отдельнъ1е
I<pCДl!ТILЬle lll! CTJl тyты;
гру пп овая I<онкуре1щ11я, пр11 1<оторо 1I в качестве конкуре нтов могут выступать
группы родственных кредшны инспrтутов . Пр111'1 ерамн 1'юrут бы ь объ д1111ення
сберегательны х касс 11 крел~rтных товариществ в Гер , 1 аш 111, проводящ11е согласо ­
ванную потп111<v .
I(ак это внд~iо уже 11 з определен11я ко н ку рен ци н, в заJЗ11с 11 /\юст11 от участвую -
1ц11х в нeJi ры1ючtLЬ1х субъектов /\южно вы дел11 ть кшн<уреш.t1 1 ю лродавuов
11
1<0 111<у­
ре~щшо nокуnателе1I.
Ко11'К!JР.е1n~11я про давцов -
та товара
в даш-юN слу•1ае
со11ерш 1чество за шu 1 бОJ1 ее выJ· одLtые ус1юв11я сбы­
- бан1 овс1 LIX усл. r) . Ко11куреи14ия 11оку11ате 1 ей -
соревнованле :ш доступ к данныi\ 1 товара1' 1 .
О бе эт 11 формы м о гут су tцествоватъ рядоi\ 1 д ру г с дpyгoJll , н аходясь в опреде­
ленном сочетаю1 11 . Их соот но ш ешr е н а каждо/\1 конкретно/\ 1 рынке определяется
рыночн 1
v1 с 11 011 про авц в 11 п ку п ателей. Так, на рынк продавца, где пр давцы
обладают зна•11п ьной рыночно1v1 11 011 н ВОЗ/\Ю)I но тыо в оп ределекн оii тепею 1
д11 кт вать по1<упате Я1'1 вo JJ ус. овня (вс. ед твн нена ыщ шюстн рынка , er мо1юпол11заuш1 11 т . д. ), преоб адает 1<о н ку ре нш1я покупателе й . Il алр от11в, на рынке
пш упателя, где л окупатет1 обладают большеii рыночн о й c 11 лoli, ч е/\1 продав цы
(нз-з а п срсн асыщею 1я рыш а товара11t11 , а таюr е де ikr ш1я некоторых друг их фа~
торов), основной фор1'юli является конкуренц и я продаJЗцов .
-
Ка1 ова с1~туацr1я Fta баю<0в 1<0/\1 рынке? Я вля тся 011 ры1шоi\'1 продавца н J111
pыm<0i\ 1 nо1<у11ателя? О дноз~1 а-чно ответн ть на тот воnро неrю з i\южно. nос ­
колы<. , с од~юli сто роны , ю:11 было no1 аза 110 выше, бан1 овстппl рынок не явля­
ется
чеi\ 1 -то ед1 1 ным
11
ков, с дру го ii сторо ны
ца,
T<U< 11
в рол11
н едеm 1 i\ t Ы/\1 ,
а
ск . адьпзается
11 з множества -частных
л юбоii ба н к /\IОЖ'Т лыстуnатJ, 11а 1шх как JЗ ро
111
рын ­
nрод;ш ­
JIOKY ll <l.TCJHI .
Лошш ат1 е этого особешю важло в связ н с с11туа щ1 еii 11 а белорусс1<01'1 банков коr-1 рынк . [Тер дко в тречается мн е1п 1 , LITO реальная банJ<овская конкур 1щня у
на от утствует, та1< как баню~ вы тупают в р о 11 nродавнов кр шпных р д тв ,
спрос на которы очень вет11 . Реалъная 1 011куре1ш11я существует не J11ежду бaнкa­
JllJI , а 11 1 eJ1 11у л оку п ателямн - заеJ11щ11 ка..чи . Отс юда делается вывод , что у отечес ­
твен11ых баш ов отсутствует необходJ1Мость разработю1 кош урент ной поmп11кr1 ,
нс110льзова111 1 я маркет11 нга
11
т.д. О r1нако та1 ое предtташ1ен11е 11евер110. Ведь на
том же p ьlliКe ссу,'1,ных 1<а питалов , на сего1щяш1н1й денъ ~шляющемся рынком
11po-
ДflB llR , 6юrк может быть н е толы о продr1вцо/\1, но п тто1<у пr1те. ем . В том случr1е
"д н1 таторо/\1 OJ азывr1ется у>1 е н е бат< r1 поте1щналып,11'1 вклr1дчю<. Баю и ж вы ­
11
ну>~ Дf'Jlbl КОНК) р11роват1, Зfl
ll]11113JIE'Чef1 JI E' lЗl<.naд ЧHl{OIJ.
казашю е позво 1я ет сделать вы1юд о то~- 1 , ч тu Jз настоящее JЗремя
/\icpc
од11н секто р белорусскогu б::ш 1 uв
·1ого
ры1ша
JIO
краЛнеJ'i
рынок времешLЬIХ нрав н а
11р1шл '1<ае11 1ы е кр еднтные ресурсы (в тшt ч н сле в фор1't е остатков н а текущ1Lх сче­
тах 11р11влечсшLых на обе 1ужнваJ1 11 е к шснтuв)
1'!0)
нu охара1 тер11зовать как
ко11 1 урент ны й, п р11ч ем баm<с DCJ ая J<C 1п<у ретщ11 я выступr1ет в с\юрме конкур нц111 1
nm упателе 1! . Таю1м обра.юi\1 1 р а.:1работ 1 :-i ттр с блеi\1 б:-~1п<овс1<0!1 1<оm<уренцт1 11 бан-
1щвс.кого 1'rар1<ет111rга
11
для белорусе ~
11 ·
!lа1п<1 в приобретает не то ъко теорет 11ч ес-
1<ос, но 11 пра~ пrч ·скос зна •1 еш1 с. Р у 1 оводнтслям баш ов y)r с се йч ас н собход111'ю
серьез но задумываться о выработке 1 онку р снтно 1'i стр атспш , освос111ш маркст1ш -
96
говuго 1шструr.1снтарня, вuзМО)t нuii перс тpuli 1
башшвскоii стру1 туры
11
псрс11од­
rотовкс нср 011ала .
Н завнсимосп1 от отраслсвоli 11рн11ад;1 сN 11 ост11 субъектов конкуре1 щ1111 нр1шято
рпзт1чптъ в~rутр1ютр;клеnую
11
межотрасле1зую т<о н 1су р ею(1 1 ю.
В11утриотрflслевпя ко117(уре1щия
-
это конкурен1111я межлу фщmпМ11 одной
11
отрасл11, про11зво 11я111;1~ш ана.тюгнчнъ r е товары, т<оторые уло1з. етворяют ою-1у
ту
)t е потребность, но ра~-~тгчаются п о )lене,
качеству, пссо1л11менту .
'fежотрпсле­
вая конкуренция - это кu1шypcJ-Lu11я между нредпр 11 ят 11 яr. t11 ра :.шых oтpacJ 1 cli.
lla nepвыlj вз t 'J!Я 1иожет показаться, что эта класс11 ф11ющ1 1 я к ба.пкам 11с отно ­
с1пся а тuбая баш uвс1 ая кош<уре1щня 11ос1п 1шутрнотра ·левоil xapat тер. Одна­
ко это .1111шъ ш 1 д11 111остъ. Банковское дело
это не отдельная отрас ъ, а сфера ко 11ом 11 ю1, включающая r.111ожество разнообра.:1ных отрасле1I .
В .завнснr.юсп 1 от нсnоль.~уеr. 1 ых r. 1 етодов конкуренц1111 разл н чают ценовую 11
неценовую конкуренц н ю.
Uеновая ко1tКуре11ц11я о уществ яется nyтcr.1 11зr.1с11еш1я (1<ак nравн о , снш1 шш) цен. lI ценовая 1<0111сур 1щ11я основана на улучш г11ш кач ственных хара1ст р11ст111< товара (надежность, до г в чн тъ , б зоnасно ть, no езный эфф кт , 11з­
лер" ю1 nотре6лею 1 я , внешн н й вил, серв11сиое обслу,1 11 ван 11е 11 лр.) 11 проведен11и
11еленаправленной пот1т m 11 д11 фференцщщ 1111 п1ю1tукта (ю лючая рею1 а111у 11 меры
rю ст1гму.m1роваюпо сбыта).
, 1а1ш11уJшрова1111е нена/\ 1 1 1 - са/\ 1 ыi1 старыЛ 1'1 етод кою урснщш 11 c;u, 1 ы1I про ­
сто!~ с то~к11 зрен11я тсхш 1 L1сского 11спош1еш 1 я . Од 11 ю<0 11 здесь есть 1 оою-1сы . Uено ­
вая кош<уре~щ11я в
коноJ1 1 111<е J1южет быть открытоu (лряi'ю1I)
11 J<рытой .
открытоil це1юво1I конку ре1-щ 1111 ф11р1'1ы ш11 роко оповещают потре6J1теле]!
о сн11женш1 цен на сво11 товары. П р11 скрытоli ц е1-1ово1Li конкуренц111 1 ф 11 рr. 1 ы выпус ­
кают новыli товар с существенно улучшенны/\111 потре6н тельск111111 1 сво1lстват 1 , а
1lp11
цену nодн11J1 1 ают непропорц11онально ма ю.
Ос б IOi стыо
u
н вoli конкуре1-щ 1111 в банховскоi' r с кторе э1<
1-1 r.шюt
является
от утств11 четкоli взаш1 связ11 потр б11те ы-юlr .тошюст1 1 товара (баюсовс1<оi1 усуп1) 11 его нены . В вяз н . Э'Пli\f rранъ i' t ежду от1срытоi1 н скрытоli u новой конку­
ренu11еli ра нлывчата , а ра1' 1 ю1 , в ко оры банк 1 1 м ет возможность з нач11т льного
111аневр11рован11я процентны, 111 стаю а11111 , уров н ем 1 ом11сс11онных воз1-1 а1- 1Jажде1111i.f
11 тар11фов на услуп 1 , 11овольно растяж и мы. В то же время и покупатели 6анков­
сю 1 х услу 1- , особенно есл 11 01111 являются постоя 11 1-1ым11 кл11е1-па11111 банка , могут в
процессе переговоров воздеJ1 тuовать на цену , до61 1 ваяс1, уществеНl-tЫХ с1<11до1<.
Однако ценовая коm<уре1-ruля 11меет оnреде.11еюrые пределы . Бол е того, по
ouet1l<aм зарубежных эко~юн11 стов. в баш овс1<01'1 де. е т а1 н1 1 в 1<a1<0ii друго\i сфе­
ре эконон11к11, деliствуют эндоrеtrю, 1 е 11 э т<зогенные ·11 ъ1 cy>t ающ11е возi'южно ·т1 1
ценовой конкуре н ц 11 11.
Во- первых, лроцснт 11 ые ставк 11 могут n одлергаться rосудар твешю111
ствшо
как пряJ1юr. 1 у ограш 1 чеш 1ю (чер е3 устаншз е1ш' м 11 ш 1малыtых
во:щс1l ­
11 макс11 -
r. 1 алъных ставок, ф11кс 11 роваю-1ых .тавок по дот11ру i' t ыr.1 го .ударство/\ 1 льготным
кредJJтам оттределею1ыr.1 категор1 1 я/\ r зае1' 1 щ11ков, пр дельной маржн no ссудам за
счет кр д11тов неliтрального банка
i.1 др . ) ,
так
11
косвенно1' 1 у реrул11рован1110 (на­
nр11мер с помощью 1'1 ер учетной пол11т11ю 1 , 11 з111енею1я ставок по реф 1111 а11с11рова1-1шо ,
т . е. по ссу1щм коммерческ11м бattкcu.1 , п редоставляем:ы111 центральным баш
0111 ).
Н ео6ход11J»10сть 1-осударстве11ного реrул11 рован11я 6анковс1<ой кошсуренц1111
вызвана особы1'> 1 1юлш1 . ен11ем к р еднтных 1 шслпутов в эко н ом 11 ке , позволяющ11111
уще твеннп в.1111ят1, на резут,таты ее фун1 ц11т-гп рпв;:~н11я ;:i тпкже силпно11 з;1 в11 имоrтью деятf'лыюста банкоо пт п · 11холопrчес1 11х сjж1 торов , пт довер11я
KJJ11f'l-ПOB. J 01-1куре1-11( 11 я то не/\ 1 <1 ыli р11 ·1 , 11 rуще ·твует опасно ·п, тоrо чтп
утрата
довер 11 я
к
uтде 1 ы 1 ым
крешtт 11 ьш
уL1режде ш1 яr- 1 .
ока ::Jавш1ш ·я
не
в
сu ­
стоя 1 ш11 вьшотtять сво11 обяJатс 1 ь тва нсрс..:~. к шс н тим н , иuжст рас11рuстра­
ш1ться на снстему в ue юr- 1 . Аi\1 с рнка11с 1ш' э1сшюi\1 11сты на:..~ва ш этu "фсномс 11 u111
cнc·г>i\ IJIOJ"O рнска" . Утрата довсрня
1< к р сдJtт1tь1"1
ннст 11 тутам с н uсuбна н;.ш •спt
" кощ м 1 1ке огромны ~! ущерб.
il(-BTOpЫX , nграНJГЧеННОСТ!) ll€'110B()Jf l(() Jl l<YfH'llll J.1 11 13 6;1J11<()BC.1<()/\I деле ('OC.TOllT В
том, чтс сущ ·тuует пр дел nроне 11та, н и же 1<отщ>0гп бат у)1 Р 11(' будет получ:п1,
прибы 1 ь. Это могут п озво шть себе 11 с в с и 11 с все гда . П оэтому соврс111с1шыс за11ад11ыс баttк11 стремятся 11с 1<01tкур 11р онать в област 11 це н 11 а банковские услуг11, до -
97
611ная ь охрш1с1ш я высо111х тар11ф ов
лее пршu1маст нсцсновОJ'i · ар актср.
проц 11т11ы х ставок.
11
l
онкуре1 щ 11я вес бо­
l Lсценовая ба н ковская кош<уре1щня связана прсж с всего с нзмс11с ш1 ямн ка­
чествп услуг. П оэтому п ерел зпрубежныi\ 111 ученъ1i\пr и 11ракт1n<ам11 в 06.пастн 6ан 1швс1<0го .11ела встала проблема опрелеле ~л1я т< р1пер11 ев 1<ачествп 6а1-rковского про ­
11
лу 1 <та,
в
нпстоящее в р емя
уже нмеются
опрелеленнъ1е поl(Холы
к ее р ешеюпо.
Так, спен1 1ат1сты горолско~i сбер1<асс ы г. I<е1п,на разработа.тпr кр 1 пер1111 качества с
Дl:J х JlO:JJIЦlUt: с TOЧKIJ :.1 р с1шя KJlllCIJTa ll с ТОЧlШ Зj)CГLllЯ 6агша.
тuчю1 :.1рс1шя юшента 1<р 11 те р11яi\ t11 ка ч ества баш<овско1·0 обсJ1 уж11в сu L11 я яв LЯ ­
ются : скорость обслуж11в;;ш1 1 я с рu •шо сть осуществ.11ен11я uперац11Н, 1 ra Jutч11 c 011ш ­
бо 1< 11 неточ 11ocтeli , часы работы 6а111<а, качество 1<0 11 су ьт11рова1 111я (г лу6 11н а, ак ­
т11 в11ыli 11 л 11 пасс11в11ыli характер), .1111 ч1rо ст 1r ая сторо на отноше11111I с 6а11коi\1 11 др.
ровень качества банковск н х услу г к.1111ент со п оставл я ет с нх ценамн.
Для саr.ю го банка качестве ннъ1 li у ров ень работы опре,11еляют :
корость внут­
рсшшх ра6оч11х лроце ов, уров нь 11 здер)1 ск на н еправ с1ше ошнбок, ффект11в1юсть ра6оч11х процс ов, ур овень мот11вацш1 работн11ка, про11 звод11те ыюсть тру­
да ,
степень крещ1тн
1'0
рнска
ство баю<0всю1х vслv г .
11
т.д. ,
с
относ 11i\1ы
с уров г1 еi\ 1
затрат на пронзвод­
чев11лно, что в cвoeii леятельносп1 банк долл ен уч нты -
вать обе гр уппы кр11тер11 ев.
.
П ом111ч о общеii орн ентац1111 на улучш ен не качества обслу,1 1 ~ван11я бат-rкам 11 зп
рубежш- 1 11111роко пр11мег1яется д щрф ерс1щ11 <щ 11 я 1 а ч с тва ошютшшых . cJiyr в за ­
в11сн11юст1 1 от цены (обыLшые 11 экскJ1 юз1шные сч ета ) от целевшl к.1ш ентуры (мас ­
совые
JI 1шднш 1 дуа
1ы1ые
ycJ1.
п 1 ), от кана;юв сбыта ( ус;1 у п1 , р саJ11 1 зуе11 1 ыс лосред­
ство11 1 ба11ковск11х авто111атов
в отдеJ1ен11J1 баш а, в J 011сульт<:щ 1 юн11011 1 це1нре ) 11
вое пр одолжею 1 е все i\1еры по уп равлен н ю качествоi\ 1 находят в акт н вн ой
т . д.
реклаi\шоli деятельност11 банка.
Такнм образо м , на совре11 1 егLноJ11 этале прш1 сход1п постепенная сr. 1 ена акцентов
бан~<овско!i к lfкype нц1 ш в п
ьзу не цен в й конхуре1щн 11 .
В зав11 ш1 т11 от .теп н11 11юн по.n11 з<щ1111ры нка11 зав нсящеli от
1< 111
ур 1щ11 11 раз
1гчают
ов
рш енную
11
несоверш
тоrо
воб ды
нную конкуренщ 1 11 .
Совершетюя ко нкvре111~11 я
это н11че111 не 0 1· раю 1ч е1шая 1<01-1 1 урегщ 11я , с1 .r~а дывающаяся .в ус юш 1ях, ко гда н а рынке деii ствует очень большое чнс ю мелкнх
фирм продающ11х 1111ент11чные (стандартизированные, однородные) товары, нахо­
дящнсся с точк н ::1ре1шя ко н ку р енц1111 в равны х условнях (т.е. лр11 r. 1 ерно в тако11 1
ж пол1 ж ю111, в 1<ако11 1 находятся 6 гуны на тарт ) 11 конкур 11ру1 щ11 пр ш 1 у­
ще тве~тно ценовыип методаi\11 1 .
Несовертениая 'КОНКJ/р е 1щия
это ко н ку р 1щ11 я, огра~п1ч11ваеJ11ая в
едств 11 е
то го , что однн 11m1 несколько субъектов рыночных отношен 11 й зшшм ают господ­
ствующее гюлож> нн е на рьшке 11 TCJIJ cai\LЫJll оказывсuотся ксu< бы пне конкуре 1щн11.
Иныi\11! с.rюват1, нм т i\1 есто н р аве н тво усл внй конкур m1m1.
В р еалыюn >• rrзнrr несовершенная коm<урен1J,пя встр еча ется гораздо ча1де. чеJ1 1
овершенная.
JJ
оставляет 11с1
юч 1111я
11
баш ов ко
д JIO . Прп нято ра:зл11ч::tть З
1шзношщност11 рын о чны х стру 1 тур, ха р ё1ктер11 зующ11 хся неt:овершенной ко н ку ­
ре1щ11сJi:
Jl!OJIOIIO
Ш СТJ IЧССЮlЯ кш 1 куре 1щня , OJJJIГOПOJI J LЯ, Чll СПtя i\IШIOЛO Utя .
Мо1-10полuс111L/11ескпя 1<ОН'Кf/рен14пя продавuон д11ф фереггцг1ровпююй проду1
11ю11ополыюе полож т1е
u
это
u1111,
1 о нку р енц11я
между большнм чнслом
т<пжды1I из которых зан11ма т 1шазп -
отде ыю~ 1 ры11оч 1 ю111
новное юш, 1 ш111 е неценовоli коакуренц1111.
ектор е ( cerJ1 1 e11тe )
11
уделя т ос­
л е ц11ф11 чес~ ое юзаз11, юнолольное по -
южсшtе ко 1u<урс 11тu.в uбусло.в 1 с 1ш здесь с фuрJ1шров авшшш ся nотрс6 1пельскш ш
11ред11очтешшмн н 11 скточ 1 пелы 1 ым пра.во1 ·1 фирм н а свою торговую марку. Н а-
11р11мер , фирr.1п
т-1е является п6солюп1ъ11ч JVю н о пот1rтом н п рынке rпор­
п 1 н11ых
Ш
что
" дидаr"
TOBapon n lte ( М,
11р1mос1п eli 6om,1m1e
( nл;1дает
~ 1 ()110П ОJ1 11еЙ Ш1 TO)J ГO JЗYI
~ 1 apl(y
'
д1 1 даr'',
пр 116ыт1 .
Олш.0110лия нJ11 еет r. 1 ecтu в усJ1 шз11ях, когда на отраслевом ры11 ке дei'i ·твует от-
110с1пслыю небольшое коJшч сство продавцов
( 110 11 с ою 111 ), нi\ 1 сю щн х возможн ость
ror.тraconatnfя ruщ•li рыночт-rой пот 1 т 11 ю1 . Продпвпе~ 1 ые това ры i\roryт бытт, ю11 пд-
11ород11ы~11 1 (однор()ДН<lЯ олпrопот1я ), так 11 д ифф ере11цпрошш11ъ1мп (дJJфф ре11111fрован1-г;1я o.mfrnпom1я), прн это111 в ттер1ю 111 r;1 учае пр Роблалпет 11еновая а вп втп ром
11 сцснuн ая кош<
pcJщня.
98
Чистая ;1t01ю110 ~и.я uзнaLta т , LITO в отраст1 сеть то.rrько од 11 11 продавvц, кото­
рыr1 nотюстыо контрu нруст uбъем прсдлuжс 1 шя и цену товара, нс 11мс10щсrо
бm1зю1х субститутов. Ко11курс11 цня здесь от утствуст (ссJш нс СLштать noтc1щ1 1 <Vtь­
нoii кон 1сурен 111111) . П о сутн 11ела. таюtя с11 туащ 1 я 11 мелn место на протяжею111 i\ 1 но ­
п1х .11есятнлепrit n нa 1 11eli стране . Хотя ф орма.тп,но 6а1-rков всегдn было несколько,
но, во-первых, nce 0111 1 6ыm1 госу,11арстве1-п-1ымr1; во-1порых, сферы 11х деятелънос ­
т11 бытr поделены по отрnслевоi\1 у пр аз н аку; в -треты1х, он 11 об.пал:а 1111 11с1<11 юч11 -
·1·елы LЬ1м нранш- 1 на 01Jpc 1слсшLЬ1е ш1ды деяте.11ы~о т 11 (государ твсю1ая 11ю11шш 1 11я
6а1шов ко 1 ·0 дела 1· осударстве1шая ваюотная J1ю1юrю1шя).
1:3 совре111еш1ых ус юш1ях бшшов ·ю tе рыJ-Lк.11 страны , ~сак , впрочем, 11 зшнщю,1 ,
тяготеют к модел 11 д11фференц 11 рова11 1 rо!I от1гопо н 11 . П р11 мечательно, что, по мне111110 .:~арубежных спец11ал11стов, такая ры ноч н ая структура является 11а11лучшей с
точк11 зрення здорово1'1 конкурен11111 1 .
] [ а о нован 111 1 проведенного анал 11 за i\южно сделать вывод о том, что банков ­
ская 1 ош<урс1щ11я обладает цс ы11 1 рядом n щ r фнч сю1х ч рт, отл11чюощнх
от
1<0111 ур 1щ1111 в nромыш сино п1 11ю1 в других отраслях национальной э1соном11ю1
11 заслужнвюощнх отдельного обобщеш r я. Выявлены следующне о об н11ост11.
1. Конкуреtщ11я в баЮ<овском секторе экон оi\п11 11 вознi11 а позже, чем конку ­
рею t 11я в проi\ 1 ьп 1 rлеюrосп1
однако отюгчается разв и тостью форм
11
высо1сой 11н ­
тенс11вностью.
2. В ка'-1 ~стве кош<урентов коi\ 1 i\ 1 ерчсс1 нх ба 111<0в выступают не то11 ы<0 друП1е
башш , 110 11 11 еба 11 ковсю1е1<решпно-фш-rа 11 совые ш:1ст1путы , а таюf(е не1 оторые _1:1е­
фш~аисовые орга1шзацш 1 .
3. Kottкype11Т1ioe 11ростра1:1ство представлеtю J\11 югоч 11 с 1 e1шьri\1J 1 6аНJ<0вс1<1111m
рыш<а11111, на одн11х 11з которых 6анк 11 выступают как пр одавцы, а на другнх - юu<
покупатет 1 . П р11 этом в нашей стране на ceroд1-tя1111-r 11li день на11 60 1ьшую остроту
нмеет конкуренц11 я банков как покупателей на рынке кред и тных ресурсов.
4. Внутр11отрас евая к нкуре1-щ11 я нос 11 т nреш 1 ущ ственно шщовоli арактер ,
что связан с днфф р нш~ац11 ей банковского продукта.
5. Баю<овсю 1 е у луг11 могут взашюза11 1 е1 шть друг дру а, но не ш 1 еют кою<урен­
т
вая
110
обных "внеш111 1 х"
не(iанков к 11 х) заJ1 1 еш1те
eli,
в
вяз 11 с чем 11 1 ежотрасле­
конкуренц11я осуществляется только пос р едством п еретша 1<ал11тала.
6.
В ба ш овском деле отсутствует ряд нхо11 н ых барьеров, харшстерн ых для
мног11х друг11х отраслей (в Чi1Ст ност11, патентная защ11та), что ведет
1 относ11тельно
бо ъшей шпен 1 1 вност1 1 кою<урен:щ 1 п в этш1 сфере 1оноJ1111ю1.
7. Ограю 1l.!еm 1 я ценов011 кom<ype1ru.m 1 выдвпгают на neprл, 1 ii п
управлення кач ствоJ\1 банковского nродутпа J 1 рек аJ1п, 1 .
8.
f\H
проб еиы
Баlil<овскпе рыmо 1 я-вляются pыm<aJlfll д11фферен цнроваюю\i олшопоmнr.
nредоставляю1щ1NJ1 LШ1рою1е возi\10ж1шст 11 д 1Я
1<oon
рац и 11 11сог 1 асова11 11 я рыноч ­
ноii лошш 1 ю 1 крсд11 пLЬ1х ШlСТ 1 1тутш~. В некоторых странах (нал р11мер , в Гсрма­
ш ш ) наряду с 1 11tд1Ш J1 дуальной 11 111 сст i\ 1 есто rруnловая банков ·кая кош<урс1 щня.
В
110J11
1ач
тве основн:ых за1<01юJ11 рно тeil баш ов кой конкур 1щ1111 н;:~ совр
таnе ножно назвать с
111 11-
едующне:
ушш р алнзащ1 я банJ<ов кой деяте ыrост 11 ;
л 11 6ерал 11 зац11я государствен н ого р еrул 11 рова111 1 я баш овскоli леятельносп1;
расш 11 рен11е региональной 11 национальной сферы деятельностн 1 ред 1 rтных ин сп 1 тутов·
1 iрон111шовею1е на башсовскнй рынок н е6аш<0всю1:х ф11 н ансовых учрел лен 11 й:
noзpflcтaю1r зF1flчен 11 я нrненово\i кою<урrнцнн;
гло6ат1зання 6а1-11<овс1 ой кон курrн цш1;
усплrю1е 1 1нтенс11вгюrт 11 банковп<тl т<о н куре1щrn1 (как резулътат всех назван ­
ных ::1ако11 омер11 остеЛ ).
Ра::1уi\ 1 еется это Jшшь 11 :шболее 06щ 11 е з:н<о 1 1О~t •р 1 1О ·т 11 . Од 11 ако о нonнoii вы ­
вод 11 : 1 сказашюго очевнден : башсовская ко11 курс1щня ::ia рубежом обостряетt:я. Дv 11 1 ается, в не столь да ieкo~t 6удущс11 1 это 11 рошоiiдст н в нашеii стране. И 11auutм
(1;-шю1раJ1 1 , 1<а1 сейч<tс запад1rъ1i\ 1 , ттрндется flKТI1131 1 ( пс
11анковского J11ap1<eт111rra д. я
110 ·п 1 же1111я
yrпexnn
n
1,3( ваться
ннструJ1 1 ентарнеi\ 1
ко 11 куренпrо1'1 борьбе.