стимулирование безналичных расчетов
advertisement
Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2003 èêéÑéãÜÖçàÖ íÖåõ ä‰ËÚÌ˚ ͇ÚÓ˜ÍË — ÒÚËÏÛÎËÓ‚‡ÌË ·ÂÁ̇΢Ì˚ı ‡Ò˜ÂÚÓ‚ é΄ èêéïéêóàä Развитие рынка банковских карточек в Беларуси ничем, кроме сроков, принципиально не отличается от общемировых этапов. Первыми карточками, эмитированными банками страны в соответствии с мировыми стандартами, являлись кредитные карточки международных платежных систем Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass. Кредитные продукты международных платежных систем банки «адаптировали» к местным условиям — вместо кредитных лимитов они работали с остатками по текущим счетам клиентов. До 1995 года единственным устройством обслуживания карточек в банках и на предприятиях торговли и сервиса был дешевый механический импринтер. В результате значительных инвестиций со стороны белорусских банков в развитие систем расчетов с использованием банковских карточек и при активной поддержке государства на отечественном рынке начала формироваться современная инфраструктура обслуживания банковских карточек различных систем расчетов, основанная на внедрении платежных терминалов и банкоматов. Организация внутристранового клиринга, обеспечиваемая Национальным банком Республики Беларусь, способствует значительному росту темпов эмиссии дебетовых карточек в национальной валюте. Сегодня основной объем эмиссии банков республики составляют дебетовые карточки Maestro международной платежной системы MasterCard, выпущенные в обращение в рамках зарплатных проектов. Вместе с тем масштабная эмиссия дебетовых карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские карточки при оплате товаров/ус- ÑËÂÍÚÓ ÑÂÔ‡Ú‡ÏÂÌÚ‡ ·‡ÌÍÓ‚ÒÍËı ͇ÚÓ˜ÂÍ éÄé «ÅÂ΂̯˝ÍÓÌÓÏ·‡ÌÍ» Банковские пластиковые карточки появились в мире как инструмент потребительского кредита. 52 луг, не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов. Как показывает анализ реальных оборотов по дебетовым карточкам, эмитированным в национальной валюте, доля безналичных расчетов составляет около 1% от оборота. Остальные 99% в силу целого ряда объективных и субъективных причин приходятся на операции по получению наличных денежных средств (см. рисунок 1). Незначительная доля безналичного оборота оказывает крайне негативное влияние не только и не столько на держателей карточек, сколько на банки, финансирующие развитие сети терминалов в торговле, на торговые предприятия, не получающие увеличения выручки за счет внедрения данного вида расчетов, а также на государство, не имеющее реального сокращения налично-денежного оборота. Очевидно, что в недалеком будущем банки исчерпают возможности по экстенсивному развитию сети предприятий торговли и сервиса для поддержания в обращении зарплатных продуктов ввиду отсутствия заинтересованности торговых предприятий и держателей карточек в данном виде расчетов. Структура оборота карточек (12 200 штук) Торговля 1% 99% Наличные êËÒÛÌÓÍ 1 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2003 èêéÑéãÜÖçàÖ íÖåõ Отечественному рынку сегодня необходимы новые банковские продукты, способные стимулировать заинтересованность населения и предприятий торговли в использовании банковских пластиковых карточек для безналичных расчетов. Один из них — кредитная карточка. Именно она на протяжении десятилетий является самым удобным и распространенным в мире инструментом потребительского кредита. Несмотря на богатый опыт международных платежных систем в области эмиссии «чистых» кредитных продуктов, банки нашей страны не торопятся с их внедрением. Причины просты — отсутствие кредитных историй физических лиц, отсутствие либо недостаток у банков опыта работы с банковскими карточками, недостаточно развитая инфраструктура обслуживания держателей банковских карточек. Как один из наиболее доступных способов кредитования населения и повышения привлекательности своих зарплатных проектов многие банки рассматривают овердрафт. Данный вид кредитования не решает одну из основных задач — расширение безналичного оборота. Предоставление овердрафта для клиента банка является своего рода авансом в счет будущей выплаты без увеличения его покупательной способности. Кроме того, предоставляя овердрафт по текущему счету, банк не имеет юридических оснований ограничивать и контролировать форму его предоставления (наличные либо безналичный платеж). Это не влечет за собой увеличения доли безналичных расчетов в структуре оборота по данному продукту. Внедрение кредитных карточек в гораздо большей степени позволяет учесть экономические интересы всех участников расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. За счет более длительных сроков предоставления кредита, простоты его получения и погашения, более высокого по сравнению с овердрафтом кредитного лимита клиент получает возможность реального увеличения своей покупательной способности. В рамках кредитного договора с клиентом банк вправе устанавливать и контролировать целевое использование кредитной линии, стимулируя посредством установления лимитов и тарифов более доходные безналичые расчеты. В свою очередь, предприятия торговли и сервиса, обслуживающие держателей кредитных карточек, кроме опосредованного кредитования своего оборота и увеличения числа покупок, приобретают постоянных покупателей, способных осуществлять расчеты только в безналичном порядке. была принята стандартная схема потребительского кредита в форме возобновляемой кредитной линии. В целях минимизации рисков эмиссия кредитных карточек осуществляется банком среди своих клиентов — держателей зарплатных карточек. История текущего счета клиента, на который регулярно в течение года и более поступает заработная плата, свидетельствует о его платежеспособности, служит основой принятия ре- С увеличением количества кредитных карточек в обращении государство получает рост безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек, что напрямую влияет на сокращение налично-денежного оборота в стране. С увеличением количества кредитных карточек в обращении государство получает рост безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек, что напрямую влияет на сокращение налично-денежного оборота в стране. Исходя из вышеизложенного, ОАО «Белвнешэкономбанк» принял решение осуществить эмиссию кредитных карточек в рамках пилотного проекта. Его началу предшествовала работа по выбору «карточного» продукта (платежной системы, типа карточки) и региона реализации данного проекта. В результате банк остановился на продукте Maestro международной платежной системы MasterCard. Сегодня указанный продукт наиболее широко представлен на белорусском рынке, а платежная система MasterCard занимает лидирующие позиции по количеству предприятий торговли и сервиса, банкоматов и пунктов выдачи наличных. Повсеместное внедрение в торговле платежных терминалов с устройствами для ввода ПИН-кодов позволяет говорить о том, что операции с карточками Maestro являются наиболее безопасными. В качестве базового региона внедрения кредитных карточек выбран Минск как город, обладающий наиболее развитой сетью обслуживания банковских пластиковых карточек Maestro. За основу шения о возможности выдачи кредита и расчета размера кредитной линии. Одним из основополагающих принципов эмиссии кредитных карточек является использование ОАО «Белвнешэкономбанк» предусмотренной кредитным договором системы лимитов, обеспечивающих, с одной стороны, заинтересованность держателя карточки в совершении безналичных операций, с другой — контроль банка за соблюдением условий договора. Речь идет прежде всего о той части кредитной линии, которую клиент имеет право получить в виде наличных денежных средств. Другими словами, используя карточку как удобный инструмент выдачи потребительского кредита в рамках кредитной линии, банк должен обеспечить баланс собственной заинтересованности в безналичных расчетах с неизбежно возникающей потребностью клиента в получении части кредита в форме наличных. Эмиссия кредитных карточек без возможности получения наличных приводит либо к потере заинтересованности и отказу клиента от использования данного продукта, либо выливается в уродливую форму «обналичивания» кредита в магазинах и на заправочных станциях. Даже компания American Express, декларирующая направленность своих «карточных продуктов» исключительно на безналичные расчеты за товары и ус- 53 Банкаўскi веснiк, КРАСАВIК 2003 èêéÑéãÜÖçàÖ íÖåõ луги при чрезвычайно высоких кредитных лимитах, допускает кассовые авансы в размере 200— 300 долларов США в неделю. При реализации пилотного проекта ОАО «Белвнешэкономбанк» доля наличных колеблется от 40 до 24% кредитной линии в месяц. Чем выше размер кредитной линии, тем ниже доля средств, которые могут быть получены клиентом в виде наличных. Операции клиентов по получению наличных в кассе либо банкомате являются платными. Размер комиссии банка за получение наличных, в отличие от дебетовых карточек и карточек с овердрафтом, не зависит от принадлежности кассы либо банкомата банку-эмитенту. Это не только стимулирует клиента к осуществлению безналичных операций, но и снимает нагрузку с банкоматов банка-эмитента. Держатель кредитной карточки не ищет бесплатные наличные в банкоматах и кассах банка-эмитента, а на одинаковых условиях использует всю сеть банкоматов и терминалов, обслуживающих карточки платежной системы. В результате объем наличных, получаемых держателем кредитной карточки, меньше, чем у держателей дебетовых карточек. Так 1,6% кредитных карточек занимают 0,8% объема наличного оборота, получаемого с использованием 12 000 зарплатных и 200 кредитных карточек банка (см. рисунок 2). На предприятиях торговли и сервиса операции для клиента являются бесплатными, суммы безналичных операций ограничиваются исключительно размером самой кредитной линии. Часто это приводит к реализации «отложен- ного» спроса клиента и выражается в совершении им операций в торговле на значительные суммы, сопоставимые с размером кредитной линии. Удобство, простота и скорость погашения кредита позволяют не только завоевывать доверие клиента к новому продукту, но и обеспечивают значительное снижение кредитного риска для банка-эмитента. Банкоматы ОАО «Белвнешэкономбанк» предоставляют клиенту возможность круглосуточно осуществлять операции погашения кредита с использованием зарплатных карточек банка. Такая возможность стимулирует клиента к использованию кредитной карточки не меньше, чем возможность получения кредита. Для того чтобы убедиться в эффективности использования кредитных карточек при совершении безналичных операций в торговле, достаточно привести структуру торгового оборота по этим карточкам (см. рисунок 3). Очевидно, что по обороту в торговле кредитные карточки (200 штук) превышают оборот дебетовых (12 000 штук). Структура оборота в торговле Дебетовые карточки (12 000 штук) 47,2% 52,8% Кредитные карточки (200 штук) êËÒÛÌÓÍ 3 Структура оборота наличных 0,8% Кредитные карточки (200 штук) 99,2% Дебетовые карточки (12 000 штук) êËÒÛÌÓÍ 2 54 Сравнение структуры оборота дебетовых и кредитных карточек (см. рисунки 4, 5) позволяет сделать вывод, что внедрение кредитных карточек позволяет успешно решать проблемы, связанные с увеличением безналичного оборота в современных условиях формирования инфраструктуры обслуживания банковских карточек. Не оказывая существенного влияния на наличный оборот, одна кредитная карточка более чем в 60 раз превосходит дебетовую карточку по объему безналичного оборо- Структура оборота дебетовых карточек (12 000 штук) Торговля 0,5% 99,5% Наличные êËÒÛÌÓÍ 4 Структура оборота кредитных карточек (200 штук) Торговля 40% 60% Наличные êËÒÛÌÓÍ 5 та. Другими словами, эмиссия 200 кредитных карточек по обороту на предприятиях торговли и сервиса эквивалентна 12 000 — 13 000 карточек, эмитированных в рамках зарплатных проектов. Необходимо отметить, что в ходе реализации названного пилотного проекта ОАО «Белвнешэкономбанк» не изобретал каких-либо особенных условий и технологических решений, не свойственных широко известным кредитным продуктам международных платежных систем, а использовал действующую нормативную правовую базу и собственные технические возможности. Таким образом, можно с уверенностью утверждать, что кредитная карточка, в отличие от уже известных на белорусском рынке «карточных» продуктов, в большей степени позволяет учитывать экономические интересы всех участников расчетов, в том числе государства, и поэтому в ближайшие годы может стать одним из наиболее массовых инструментов потребительского кредита.
