Правильный» страховщик помогает - Бизнес
advertisement
МЕХАНИКА БИЗНЕСА ÑÒÐÀÕÎÂÀÍÈÅ Больной вопрос Алексей Фатеев Ïðèâëå÷ü ñîòðóäíèêîâ â êîìïàíèþ òîëüêî ðàçìåðîì çàðïëàòû ñòàíîâèòñÿ ñëîæíîâàòî — пресловутый «соцпакет», включая медицинское страхование, интересует их ничуть не меньше. С ам закон «О медицинском стра− ховании граждан РФ» — сродни старому анекдоту, то есть тоже с «бородой»: приняли его еще на заре 90−х. Медицина вместе со стра− хованием медленно, но верно шагают вперед, а вот законодательство тормо− зит. Глядя в этот закон, до сих пор трудно определиться с тем, что же та− кое ОМС у нас в стране: не то коммер− ческое страхование, не то некий вид государственной поддержки здоровья нации. Некоторые страховщики пола− гают, что сегодняшнее ОМС вообще страшно далеко от настоящего страхо− вания. «У ОМС отсутствует ряд призна− ков, свойственных классическому страхованию: здесь не формируются страховые резервы, нет четкого опре− деления страхового случая и страховой суммы», — поясняет генеральный ди− ректор СК «МРСС» Семен Акерман. Да и само введение ОМС мало повлияло на качество услуг в госмедицине. Так, владельцы полисов вынуждены зачас− тую ждать своей очереди на обслужи− вание в течение нескольких недель или даже месяцев, при этом далеко не все услуги они могут получить в рамках ОМС. Поэтому не совсем понятно, за что, собственно, платят предприятия. Как говорят эксперты, именно ка− чество государственной медицины и тормозит развитие самого ОМС. Для того чтобы процесс наконец пошел, необходима реформа системы здраво− охранения в целом, уверяет генераль− ный директор «КМСС «Энергогарант» Любовь Тарасова. Однако одного пе− ресмотра явно состарившегося закона мало, надо улучшать систему мотива− ции персонала больниц и поликли− ник — это должно положительно ска− заться на качестве его работы. Дорого и бесполезно? Сейчас механизм работы ОМС вы− глядит следующим образом. Сначала предприятия и местные администрации перечисляют средства в Территори− альные фонды ОМС, причем не только за своих сотрудников, но и за безра− ботных. По договору со страховыми медицинскими организациями (СМО) фонды, согласно «подушевому» нор− мативу, выделяют им деньги на каждо− 44 БИЗНЕС−ЖУРНАЛ #15 АВГУСТ 2006 го застрахованного. В свою очередь СМО уже перечисляют деньги лечеб− ным учреждениям в качестве оплаты за оказанные медицинские услуги людям, которых они застраховали. На первый взгляд, выглядит все это сложно и как−то грустно. Ну что можно взять с ОМС? Примерно так и рассуждает боль− шинство руководителей предприятий. Выдают же розовые ламинированные карточки своим сотрудникам они ско− рее по принципу «надо так надо» или ради модного стимула под названием «соцпакет» в объявлениях о найме персонала. Однако стоит ли ОМС тако− го равнодушия? Судя по затратам — нет. Так, в рамках единого социального налога предприятие отчисляет 2% от «Правильный» страховщик Правильный выбор страховщика по ОМС и дополнительные преимущества, получаемые в результате взаимодей− ствия с ним, могут помочь предприятию не только сформировать гармонично наполненный социальный пакет, но и существенно повысить производитель− ность труда. Чтобы застраховать своих сотруд− ников, руководство предприятия долж− но заключить договор с выбранным страховщиком и получить полисы на всех работников. После того как у страховщика появляются данные о ра− ботниках предприятия, он обращается в Территориальный фонд ОМС, и тот перечисляет ему средства на каждого сотрудника. Как только кто−нибудь из «Ïðàâèëüíûé» ñòðàõîâùèê ïîìîãàåò ñîòðóäíèêàì êîìïàíèè получать медпомощь в «продвинутых» лечебных учреждениях фонда оплаты труда в Территориаль− ный фонд ОМС и еще 1,1% — в Феде− ральный фонд ОМС. Допустим, в ком− пании трудится тысяча человек, при этом средняя зарплата составляет примерно 400 долларов (в рублевом эквиваленте). Так вот, при таком рас− кладе предприятию приходится тратить на ОМС больше 12 тысяч долларов в месяц. В итоге за год набегает ни мно− го ни мало примерно 144 тысячи дол− ларов (или около 150 долларов на че− ловека). За те же самые деньги даже в Москве можно купить своему сотруд− нику пусть и недорогой, но более по− лезный полис добровольного медицин− ского страхования. Чтобы не выбрасывать деньги на ветер (например, сотрудник вообще может ни разу не заболеть за год), сто− ит менее формально подходить к вы− бору страховщика, обращать внимание на то, какие дополнительные услуги он предлагает в рамках ОМС и что это в конечном счете даст компании. А зна− чит, использовать механизм ОМС во благо организации. коллектива воспользовался медицин− ской помощью, больница или поликли− ника получает определенную сумму от вашего страховщика. Казалось бы, зачем выбирать стра− ховщика, если условия получения ме− дицинской помощи в рамках ОМС оста− ются прежними? На самом деле неко− торые медицинские страховщики вовсе не ограничиваются стандартным меха− низмом, а стараются предложить своим клиентам еще и дополнительные услуги. А это, определенно, увеличивает цен− ность «бесплатного» ОМС. «Правильный» страховщик может предложить руководству предприятия ряд специальных программ, основан− ных, в частности, на профессиональ− ных оценках структуры заболеваемос− ти и затрат на оказание медицинских услуг в рамках ОМС. Если предприятие соглашается участвовать в такой про− грамме, страховщик проводит экс− пресс−анализ заболеваемости со− трудников будущего клиента и на его основе разрабатывает систему про− филактических мероприятий. Напри− ÑÒÐÀÕÎÂÀÍÈÅ МЕХАНИКА БИЗНЕСА мер, выясняется, что чаще всего кол− лектив умудряется схватывать грипп, соответственно, в целях профилактики сотрудникам сделают прививки именно от гриппа. Подобная программа не по− требует никаких вложений со стороны предприятия. Правда, только в том случае, если количество сотрудников превышает 500 человек. Кстати, про− филактика нередко позволяет сокра− тить количество «больничных», что са− мо по себе выгодно. Все тот же «правильный» страхов− щик готов помочь предприятию с полу− чением медпомощи в лечебно−профи− лактических учреждениях, у которых и условия, и персонал получше: нередко страховые медицинские компании сами инвестируют в развитие этих учрежде− ний и, в частности, в их оснащение и повышение квалификации персонала. Кроме того, страховщики в обяза− тельном порядке проводят ликбезы для сотрудников предприятий (раздают ин− формационные материалы на пред− приятии, снабжают ими поликлиники, больницы, диспансеры), ведь далеко не все застрахованные по ОМС сотрудни− ки знают свои права. А совсем идеаль− ный страховщик создает еще и специ− альный Центр по защите прав застра− хованных. В Центр может обратиться каждый владелец полиса ОМС, выдан− ного этим страховщиком, если у него вдруг возникли проблемы с получением медпомощи. Как правило, в нем рабо− тают врачи−эксперты, аттестованные в установленном порядке, и квалифици− рованные юристы. Ну и наконец, при выборе страховой медицинской компании всегда полезно обращать внимание не только на нали− чие специальных программ, но и на ряд аспектов ее деятельности. Так, соглас− но требованиям к СМО, уставный капи− тал компании не должен быть менее 30 млн рублей. Положительно характе− ризует страховщика также широкая филиальная сеть и наличие его в офи− циальных рейтингах солидного между− народного или российского рейтинго− вого агентства. Стоит отметить, что страховым ме− дицинским организациям, помимо ОМС, разрешено заниматься еще и добровольным медицинским страхова− нием. Поэтому если работа по ОМС с той или иной организацией предпри− ятие устраивает, то полис доброволь− ного медстрахования тоже лучше при− обрести именно у нее. Почему? Дело в том, что по ОМС страховщик в любом случае ведет на предприятии персо− нифицированный учет. То есть он в курсе, кто из сотрудников чем, сколько времени и как часто болеет, сколько на предприятии работает мужчин и жен− щин и какого они возраста. Поэтому он может без заминок предложить кол− лективу наиболее адекватные тарифы по ДМС. Хотя заместитель гендиректо− ра страховой компании «Межрегион− гарант» Александр Варенцов не ис− ключает, что сведения о структуре за− болеваемости коллектива предприятия могут привести и к увеличению стра− хового тарифа. «Если имеется статис− тика, что в коллективе преобладают женщины, да еще и предпенсионного возраста (а они часто обращаются за медпомощью), то страховщику нет смысла выставлять предприятию «мо− лодежный» тариф, работая в убыток». Строго говоря, принципы выбора страховщика в данном случае не слиш− ком сложны. Кандидаты на эту роль должны обладать развитой системой оценки здоровья коллектива, специ− альными программами профилактики заболеваний и позитивными финансо− выми показателями. Кроме того, в за− дачи страховщика входит медицинский ликбез среди сотрудников предприятия и способность грамотно рекомендовать лечебные учреждения. Если все так, легко сделать почти бесполезные ро− зовые карточки эффективным инстру− ментом улучшений в компании. Удачный выбор страховщика по ОМС как правило способен принести вполне ощутимые дивиденды в виде повышения производительности труда и лояльности сотрудников. АВГУСТ 2006 #15 БИЗНЕС−ЖУРНАЛ 45
