Время требует единой консолидированной позиции государства

актуальная тема
Время требует единой
консолидированной позиции
государства по отношению к бизнесу
(Интервью Председателя Правления МСП Банка С. П. Крюкова)
От объема и качества государственной программы кредитования малого и среднего бизнеса
зависит работа многих предприятий, создающих
новые технологии и виды продукции, поэтому роль
МСП Банка – дочерней структуры Внешэкономбанка,
созданной специально для поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП), – принципиально
важна. О том, что делает Банк сегодня для создания
комфортной бизнес-среды для малых и средних компаний и о своем видении перспектив дальнейшего развития этого сегмента рассказывает Председатель
Правления МСП Банка Сергей Павлович Крюков.
– Сергей Павлович, в современных экономических условиях, учитывая ситуацию в мировой экономике, ситуацию в нашей стране, напряженность, вызванную введением санкций, бизнес ощущает
особое давление и помощь необходима ему как никогда. Что происходит на данный момент с поддержкой этого сегмента?
– Ситуация с финансовой поддержкой малого и среднего бизнеса всегда была напряженной. Если вспомнить о кризисе 2008–2009 гг., то сейчас поддержка не менее важна, а может быть, даже и более, потому что
сегодняшняя ситуация, на мой взгляд, более сложная, со слабо прогнозируемыми на данный момент последствиями. Наиболее существенными проблемами в ближайшее время станут сжатие спроса в результате
снижения доходов населения, рост конкуренции и общая неопределенность, которая будет затруднять планирование развития и инвестиционную активность. Важнейшей проблемой стало резкое снижение доступности
кредитов в результате валютного кризиса и повышения ключевой ставки. В нынешней ситуации это означает
сильное падение инвестиций.
По итогам опроса, проведенного Аналитическим центром МСП Банка в конце декабря 2014 г., в результате повышения Банком России ключевой ставки 77% банков повысили ставки по кредитам МСП. В среднем
кредиты малому и среднему бизнесу выдавались на тот момент по ставке около 21% годовых. Банки, которые
не подняли ставки, заморозили кредитование этого сегмента. Дальнейшего повышения ставок по кредитам
для МСП в 2015 г. ожидают около 24% участников рынка. Снижение Банком России ключевой ставки на 2 п. п.
оказалось скорее «косметическим» – оно пока не дало видимого результата. Хотя это хороший сигнал рынку,
и отдельные банки начали постепенно снижать ставки по кредитам. Но для коренного изменения ситуации
такого снижения ключевой ставки недостаточно. Нужно, чтобы стабилизировалась макроэкономическая
обстановка и повысилась уверенность как банков, так и их заемщиков, в завтрашнем дне.
Все это сопровождается ужесточением подходов к анализу платежеспособности заемщиков и требований к обеспечению кредитов. В противовес действующим на рынке тенденциям МСП Банк не только не
сокращает объемы финансирования, но и делает все возможное для их увеличения, в результате на нашу Программу финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства обращают внимание банки, ранее не
принимавшие в ней участия.
МСП Банк прикладывает все усилия для сохранения доступности поддержки – мы не поднимали ставку даже после увеличения ключевой ставки регулятором. Наша действующая средневзвешенная ставка для
12
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 3/2015
актуальная тема
МСП – 12,8%. Во многом сохранить ставку для МСП по Программе на таком умеренном уровне помогло
льготное фондирование от Банка России, который не изменил условий этого фондирования даже при повышении ключевой ставки. Мы рассчитываем, что, по крайней мере, в первом квартале ставки останутся
неизменными, более того, планируем снизить комиссию по гарантиям, выдаваемым в рамках действующего
гарантийного механизма.
Мы также считаем целесообразным поддержать и торговые предприятия МСП. Такая мера была принята
в кризис 2008–2009 гг. Сейчас время вернуться к таким подходам, которые уже были опробованы на практике
в предыдущие кризисные периоды. Есть еще ряд мер, в частности, по упрощению рефинансирования уже выданных кредитов. Это очень важная мера, она позволит сохранить для уже запущенных проектов МСП приемлемые сроки и ставки, которые сделают возможным выживание действующего бизнеса в сложных условиях. К тому же для внедрения в практику механизма рефинансирования не будет разрабатываться специальный
кредитный продукт, а будет введена опция в действующие продукты Банка. Данный подход позволит Банку
достаточно оперативно внедрять механизм рефинансирования в любые продукты и быстро реагировать на
возникающие потребности со стороны МСП.
– Как сейчас складываются отношения институтов развития и предпринимателей? Какие трудности испытывают бизнес, банки-партнеры и сам МСП Банк?
– Для максимальной оптимизации нашего механизма поддержки мы регулярно проводим исследования
состояния малого и среднего бизнеса в регионах. Мы видим, что и институты поддержки, и банки испытывают те же проблемы, что и бизнес: обострение конкуренции в условиях замедления роста внутреннего спроса,
повышение налоговой нагрузки. По-прежнему серьезные трудности испытывают предприятия при привлечении заемного финансирования – оно остается достаточно дорогим и далеко не всегда устраивает бизнес с
точки зрения сроков и прочих условий.
В целом динамику бизнес-климата руководители предприятий оценивают как преимущественно негативную – мы фиксируем эту тенденцию уже третий год подряд. Так, по результатам опроса «Финансовое
состояние и ожидания малого и среднего бизнеса», проведенного нашим Аналитическим центром в октябре
прошлого года, положительные ожидания бизнесменов в отношении перспектив роста их предприятий в
2014 г. снизились на 12 п. п. по сравнению с данными 2013 г. – до 37%. Негативный прогноз дали 25% респондентов (в 2013 г. – 19%). Сейчас мы начинаем новый раунд опроса в рамках этого проекта. К сожалению,
оснований полагать, что настроения предпринимателей стали более оптимистичными, пока нет.
Это те проблемы, которые отмечают сами предприниматели, и решать их мы должны совместно. На мой
взгляд, не хватает единой консолидированной позиции государства по отношению к бизнесу. Сейчас мы хватаемся то и дело за огнетушители, тушим то один пожар, то другой. Наши действия разрознены и зачастую
противоречивы. Это негативно влияет на всех участников процесса.
– Есть ли практические примеры объединения усилий государственных институтов для поддержки
предпринимательства в трудные периоды?
– Когда возникают серьезные осложнения, появляется взаимодействие. Например, в кризисном 2009 г.
Программа МСП Банка получила большую поддержку от государства. Минэкономразвития были выделены
значительные средства за счет Фонда национального благосостояния – 30 млрд руб. Правда, на платной основе, но это большой шаг государства и отличный пример консолидации усилий. Прошло 5 лет, за этот период
выделенные ресурсы многократно обернулись, и мы получили отдачу от самого бизнеса. За все время реализации Программы объем поддержки субъектов МСП составил 497 млрд рублей.
Есть и другие примеры. Благодаря совместной работе с Банком России появился специальный продукт
«МСП-Стабильность», его цель – поддержка предприятий, пострадавших в результате отзыва лицензий у
коммерческих банков. Есть гарантийный механизм, призванный помочь средним предприятиям, не имеющим достаточного обеспечения, получить финансирование на собственное развитие. И эти инструменты –
реальная помощь для бизнеса, которая существует благодаря тому, что различные меры поддержки были
консолидированы на единой платформе института развития.
Несмотря на то, что в последние годы инвестиционная активность МСП снижается – темпы прироста
объемов инвестиций не превышают темпов инфляции (т. е. происходит их снижение в реальном выражении),
наблюдается прирост в рамках Программы. Если говорить о данных по кредитам и другим видам поддержки,
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 3/2015
13
актуальная тема
включая лизинг, микрофинансирование и средства региональных фондов, то в 2011 г. на инвестиционные
цели в рамках Программы было предоставлено 28 млрд руб., т. е. 25% от всего объема предоставленных
средств, а за 2013 г. – уже 43 млрд руб., или 43% от общего объема.
– Очень часто обсуждается проблема доступности кредитования, в том числе для представителей
малого и среднего бизнеса. МСП Банк – это специализированная структура, ориентированная именно
на малый и средний бизнес. Прислушиваются ли к вашему мнению как серьезного игрока на рынке?
– Могу сказать, что стали больше прислушиваться и есть позитивные сдвиги. Мы всегда говорили, что
доступность ресурса – это не только процентная ставка, важна и сама возможность получения кредита. Некоторые предприниматели говорят, что они просто не могут получить средства.
– Почему? Это какие-то заградительные проблемы, проблема гарантий, залогов?
– Условия выдачи кредитов для бизнеса зависят от финансового состояния заемщика, наличия залога и
обеспечения, а также от суммы и срока. Эти факторы в первую очередь влияют на процентные ставки. Получить финансирование не составит особых проблем при обеспечении его залогом, но многие предприятия не
могут предоставить банкам достаточное обеспечение по запрашиваемому кредиту.
Для решения проблем, связанных с отсутствием залога, с августа 2013 г. Банком реализуется гарантийный механизм. Однако и тут есть свои трудности – высокие риски. Для нас в приоритете кредитование производственного бизнеса, но это самый сложный и фондоемкий процесс и, конечно, самый рисковый, потому что
такие предприятия требуют долгосрочных ресурсов. Для предоставления гарантии на реализацию проекта
сначала необходимо оценить возможность эффективной реализации данного проекта, но сделать это сложно,
ситуация меняется очень быстро, доверие к мерам и шагам, которые предпринимаются государством, оставляет желать лучшего.
– Вы упомянули гарантийный механизм, охарактеризуйте, пожалуйста, работу МСП Банка в этом
направлении.
– Наш гарантийный механизм обеспечивает поддержку довольно узкому сегменту – предприятиям среднего бизнеса – и только по инвестиционным долгосрочным проектам. Но при этом наша гарантия в объеме
до 1 млрд руб. позволяет закрыть до 50% риска проекта среднего бизнеса перед Банком.
Стартовал этот механизм тяжело, потому что очень жесткие критерии были установлены Минэкономразвития. В текущих условиях поиск хороших инвестиционных проектов серьезно затруднен – ухудшается ситуация на предприятиях, они сами сокращают свои инвестиционные планы, так как вполне справедливо сомневаются в росте рынка и увеличении спроса.
Что касается суммы выданных гарантий, то за весь период реализации гарантийного механизма Банком
выдано 24 гарантии на сумму 2,4 млрд руб. По состоянию на 18 февраля 2015 г. действуют 22 гарантии на
общую сумму 2,2 млрд руб. Это тот объем, который и планировался к окончанию 2014 года.
Действие государственной гарантии распространяется до 2033 г., и никогда не планировалось быстрого
формирования портфеля гарантий на эту сумму.
Объемы выдач гарантий в 2015 г. будут зависеть от докапитализации Банка – наращивание объемов возможно при наличии определенной «подушки безопасности» для покрытия рисков. Пока вопрос не решен, и
Банк утвердил планы на I квартал 2015 г. В случае положительного решения о докапитализации объем выданных гарантий может составить 5–6 млрд рублей.
Если сегодня процесс протекает так сложно, государство должно как-то корректировать критерии. Мы
обратились к правительству с просьбой изменить их. В частности, наша гарантийная поддержка сегодня может быть оказана только среднему бизнесу, но требуется она именно растущему бизнесу, который перестал
быть малым и уже формально достиг показателей среднего, но по закону еще не может таковым считаться.
Мы предлагали распространить эту гарантийную поддержку не только на средний, но и на малый бизнес, который находится в стадии роста. Второй важный параметр, если брать наш проект: его минимальная
стоимость начинается от 100 млн руб. Мы предложили Минэкономразвития снизить минимальный порог до
30 млн – почти в 3 раза, и были услышаны. В октябре 2014 г. соответствующим приказом Минэкономразвития
установлена минимальная стоимость проекта для участия в гарантийной программе в объеме 30 млн руб. Это
14
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 3/2015
актуальная тема
изменение позволит нам поддержать большее количество проектов.
В то же время сейчас согласно Антикризисному плану, направленному на содействие развитию МСП
за счет снижения финансовых и административных издержек, планируется изменить пороговые значения
по выручке для отнесения к категории малого и среднего бизнеса – теперь средними компаниями будут считаться предприятия с выручкой в диапазоне от 800 до 2000 млн руб. (в настоящее время – от 400 до 1000 млн
руб.). Это может серьезно «ужать» наш целевой сегмент, так как таких компаний меньше, что, в свою очередь,
усложнит доведение средств по гарантийному механизму до получателей поддержки. В целом это решение
является оправданным, так как критерии не актуализировались с 2008 г., но в таком варианте оно вызовет довольно резкое изменение внутренней структуры сектора МСП, что сопряжено с определенными проблемами.
– Скажите, пожалуйста, Сергей Павлович, есть ли какая-то конкуренция между МСП Банком как
банком с серьезным государственным участием и банками-партнерами?
– Конкуренции не было, и в настоящее время ее нет. Мы продаем специализированные продукты и работаем в соответствии с нашей действующей стратегией, которая сейчас перерабатывается и дополняется с учетом новых направлений деятельности. Например, активно работаем над оптимизацией механизма доведения
средств господдержки до предприятий – выбран ряд пилотных регионов, где предлагаем предпринимателям
пройти онлайн-анкетирование на сайте нашего банка для определения возможности получения поддержки.
На данном этапе в эксперименте участвует наш флагманский продукт для поддержки инноваций и модернизации – «ФИМ Целевой». Если по результатам анкетирования все в порядке, предприниматели получают
специальный купон и уже с ним обращаются в банк-партнер.
Здесь возникает определенная конкуренция в хорошем смысле, потому что у банка есть свои продукты, которые он предлагает клиентам. А тут появляется государственный банк развития, который предлагает
ряд продуктов, адресованных непосредственно бизнесу. И банк, который хочет продолжать с нами работать,
должен наряду со своей линейкой кредитных продуктов предложить и наши продукты. Мы будем контролировать этот момент.
– В завершение просьба обозначить: каковы, на Ваш взгляд, перспективы развития сегмента МСП
на ближайшие несколько лет?
– Мы не думаем, что ситуация в стране коренным образом изменится. Прогнозы развития экономики,
сделанные Банком России и Минэкономразвития, подтверждают, что не стоит ожидать ключевых изменений ни в структуре экономики, ни в части динамики ключевых экономических показателей. Ресурсов для
перехода к масштабному развитию обрабатывающих предприятий и высокотехнологичных производств, к
сожалению, недостаточно. В этой связи малому и среднему бизнесу придется довольно сложно. Показатели
его роста в денежном выражении (оборот, инвестиции) будут не выше инфляции.
Основными поддерживающими мерами для сегмента МСП будут создание спроса на его продукцию,
благоприятный налоговый режим и администрирование, а также доступные ресурсы для обеспечения роста.
Потребуется, наверно, лет десять последовательных реформ, прежде чем мы увидим, как значимость для
экономики малого и среднего бизнеса приблизится к европейским показателям. Какой бы активный и гибкий
он ни был, важны изменения не только в самом бизнесе, но и в его окружении: в деловом климате, в общих
экономических условиях, в политической стабильности. Работа над этими факторами – главная задача и для
государства, и для институтов развития, и для самого бизнеса.
■
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 3/2015
15