ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ («от всех рисков»)

ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ
«СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО «РЕГИОН СОЮЗ»
Лицензия С № 3963 77
«УТВЕРЖДАЮ»
Генеральный директор
____________________В.Е. Звягин
«16» июня 2011 года
ПРАВИЛА
СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
(«от всех рисков»)
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
Общие положения
Объект страхования
Страховой риск. Страховой случай и объем обязательств страховщика
Страховая сумма. Франшиза.
Страховая премия. Страховой тариф
Срок страхования. Порядок заключения и исполнения договора страхования
Порядок прекращения договора страхования
Изменение степени риска
Права и обязанности сторон
Порядок определения размера убытков и суммы страхового возмещения
Выплата страхового возмещения. Отказ в страховой выплате
Исковая давность. Порядок разрешения споров
2
2
3
6
7
9
10
11
11
12
15
16
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. В соответствии с Гражданским кодексом РФ, Законом “Об организации страхового дела в
Российской Федерации”, иными законодательными актами настоящие Правила регулируют отношения,
возникающие между Страховщиком и лицом, владеющим имуществом на праве собственности,
хозяйственного ведения, оперативного управления либо принявшим имущество в доверительное
управление, аренду, лизинг, залог, на хранение или по иным, предусмотренным действующим
законодательством основаниям (в дальнейшем по тексту Правил - “Страхователь”) по поводу
страхования имущества на случай его повреждения и/или гибели (утраты) и возмещения ущерба при
наступлении страхового события.
1.2. По договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, Страховщик
обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в
договоре события (страхового случая) возместить Страхователю (Выгодоприобретателю), причиненный
вследствие этого события ущерб застрахованному имуществу (выплатить страховое возмещение) в
пределах оговоренной договором страхования страховой суммы.
1.3. Страховщик осуществляет страховую деятельность в соответствии с выданной федеральным
органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью Лицензией.
1.4. Страхователи - юридические лица, независимо от организационно - правовой формы,
предусмотренной гражданским законодательством Российской Федерации, предприниматели без
образования юридического лица, владеющие имуществом на праве собственности, хозяйственного
ведения, оперативного управления либо получившие имущество в доверительное управление, аренду,
лизинг, залог, на хранение или по иным, предусмотренным действующим законодательством
основаниям, заключившие со Страховщиком договор страхования.
1.5. Договор страхования может быть заключен в пользу лица (Страхователя или
Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в
сохранении имущества.
Договор страхования, заключенный при отсутствии у Страхователя (Выгодоприобретателя)
интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
1.6. Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования,
другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какуюлибо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате
страхового возмещения.
1.7. При переходе прав на застрахованное имущество, в интересах которого был заключен
договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к
которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия их по
основаниям, предусмотренным действующим гражданским законодательством Российской Федерации, и
отказа от права собственности.
Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно
письменно уведомить об этом Страховщика.
1.8. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной
деятельности сведения о Страхователе (Выгодоприобретателе) и его имущественном положении.
За нарушение тайны страхования Страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и
характера нарушения несет ответственность в порядке, предусмотренном нормами гражданского
законодательства Российской Федерации.
2. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
2.1. Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ
имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением
застрахованным имуществом.
2.2. По договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, может быть
застраховано следующее движимое и недвижимое имущество:
- здания, отдельные помещения, внутренняя отделка помещений;
- сооружения различного назначения, включая продуктопроводы (нефтепроводы, газопроводы и
т.д.);
- хозяйственные постройки (хранилища, склады, площадки и т. д.);
- машины, механизмы, оборудование, оргтехника, инвентарь, технологическая оснастка,
инструменты, товары, сырье, материалы и другое движимое имущество, находящееся в помещениях, на
оборудованных площадках либо в границах определенной территории, указанных в договоре
страхования;
- объекты незавершенного капитального строительства;
- иное имущество, принятое на страхование по согласованию Сторон.
стр. 2
2.3. Если в договоре страхования не оговорено иное, под внутренней отделкой помещения
подразумеваются следующие элементы: дверные и оконные блоки, полы (исключая перекрытия), легкие
внутренние перегородки, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности
пола, потолка или стен, внутренняя электропроводка, системы подачи и очистки воздуха, внутренние
компьютерные, телефонные, оптико-волоконные сети, сантехническое оборудование.
2.4. Имущество считается застрахованным только в том месте (здание, помещение, сооружение,
производственный участок или площадка, район), которые указаны в договоре страхования (территория
страхования).
Если застрахованное имущество изымается с территории страхования, страховая защита
прекращается.
По условиям договора страхования движимое имущество может быть застраховано в границах
оговоренной территории.
2.5. По соглашению сторон на особых условиях могут быть застрахованы следующие виды
имущества:
2.5.1. имущество, которое находится в застрахованном здании, сооружении или в отдельном
помещении, но которым Страхователь не распоряжается на правах собственности, доверительного
управления, арены, лизинга или на иных законных правах;
2.5.2. наличные деньги в российской и иностранной валюте;
2.5.3. акции, облигации, сертификаты, чековые книжки и другие ценные бумаги;
2.5.4. драгоценные металлы в слитках, драгоценные и полудрагоценные камни, изделия из
драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней;
2.5.5. рукописи, планы, чертежи, бухгалтерские и деловые книги, картотеки, отдельные документы
и собрания документов (архивы) на любых носителях информации;
2.5.6. рисунки, картины, скульптуры или иные коллекции или произведения искусства;
2.5.7. антикварные изделия, редкие книги, меха и изделия из меха;
2.5.8. марки, монеты и боны;
2.5.9. модели, макеты, образцы, формы и т.п.;
2.5.10. банковские карты;
2.5.11. замороженные, охлажденные или свежие продукты питания, а также иные товары, сырье,
материалы, которые хранятся в холодильных установках.
2.6. В соответствии с настоящими Правилами не принимается на страхование следующее
имущество:
2.6.1. имущество, принадлежащее работникам Страхователя;
2.6.2. здания, сооружения, отдельные помещения, конструктивные элементы, коммуникации и
инженерные системы которых находятся в аварийном состоянии, а также, если здания и сооружения
подлежат сносу, капитальному ремонту, реконструкции; движимое имущество, находящееся в таких
зданиях и сооружениях;
2.6.3. любое имущество, находящееся в зоне, которая на момент заключения договора
страхования была объявлена зоной стихийного бедствия или в которой была объявлена чрезвычайная
ситуация;
2.6.4. имущество, изъятое из оборота в соответствии с законодательством Российской Федерации;
2.6.5. взрывчатые вещества;
2.6.6. ядерные реакторы и ядерные энергетические установки, включая все вспомогательное
оборудование;
2.6.7. любые виды ядерного топлива или сырья, используемого в ядерной энергетике;
2.6.8. любые виды ядерного оружия и их компоненты;
2.6.9. любое имущество, находящееся на территории атомной электростанции;
2.6.10. любое имущество, используемое или использовавшееся для производства ядерной
энергии, производства, использования или хранения ядерного топлива или сырья, предназначенного
для ядерной энергетики.
2.7. Имущество, перечисленное в п. 2.5., может быть застраховано по особому соглашению сторон.
В договоре страхования, заключенном на основании настоящих Правил такое имущество должно быть
поименовано.
3. СТРАХОВОЙ РИСК, СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ И ОБЪЕМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ СТРАХОВЩИКА
3.1. Страховым риском по договору страхования, заключенным на основании настоящих Правил
является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование - риск
возникновения убытков Страхователя (Выгодоприобретателя) в застрахованном имуществе, указанном
в договоре страхования, вследствие его утраты, гибели или повреждения в результате страхового
случая.
3.2. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками
вероятности и случайности его наступления.
стр. 3
3.3. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором
страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую
выплату.
3.4. Согласно настоящим Правилам страховым случаем является утрата, гибель или повреждение
застрахованного имущества, которые наступили в результате оказанного на него любого внезапного и
непредвиденного воздействия, наступление которого обладает признаками вероятности, за
исключением случаев, предусмотренных положениями настоящих Правил и договора страхования
(страхование «от всех рисков»).
3.5. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай
наступил вследствие умысла Страхователя (Выгодоприобретателя).
3.6. Если договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик освобождается от выплаты
страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
- изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по
распоряжению государственных органов.
3.7. В соответствии с настоящими Правилами произошедшее событие не может быть признано
страховым, если оно произошло в результате:
3.7.1. естественного износа, постоянного воздействия эксплуатационных факторов на
застрахованное имущество (коррозии, эрозии, накипи, окисления и др.) или постепенной потери им своих
качеств или полезных свойств;
3.7.2. дефектов и недостатков застрахованного имущества, уже имевшихся на момент заключения
договора страхования, о которых было известно Страхователю на момент заключения договора
страхования;
3.7.3. использования застрахованного имущества в незаконных целях;
3.7.4. нахождения застрахованного имущества вне территории страхования, указанной в договоре
страхования, если это не связано с непреодолимой силой;
3.7.5. производства, использования или хранения бомб, мин, снарядов или иного вооружения;
3.7.6. несвоевременной поставки продукции, перерыва в производстве, торговли, неполучения
прибыли или выгоды, замедления темпов производства или снижения количества производимых
товаров или услуг (косвенные убытки), даже если такие убытки явились следствием событий, в связи с
наступлением которых Страховщик был бы обязан выплачивать возмещение в соответствии с
условиями договора страхования;
3.7.7. наложения на Страхователя или работающих у него лиц штрафов, неустоек, пени или иных
штрафных санкций в денежной форме в соответствии с законодательством или иными распоряжениями
органов власти;
3.7.8. воздействия на застрахованное имущество природных факторов (дождя, снега или иных
осадков или природных факторов), характерных для обычных в данной местности климатических и
погодных условий;
3.7.9. изменения физических и химических свойств застрахованного имущества (изменение цвета,
запаха, веса, усадка, усушка, растяжка, утечка, испарение), если только такое повреждение не явилось
прямым следствием пожара, удара молнии, взрыва, падения летающих объектов, наезда наземных
транспортных средств (за исключением средств водного или воздушного транспорта).
3.7.10. действий (бездействия) Страхователя (его персонала) в состоянии токсического,
наркотического или алкогольного опьянения;
3.7.11. несоблюдения Страхователем требований нормативных документов и инструкций по
использованию, эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества, а также использования
этого объекта для иных целей, чем те, для которых он предназначен.
3.8. Если договором страхования не предусмотрено иное, не подлежат возмещению убытки,
произошедшие во время перевозки застрахованного имущества, в том числе по транспортным путям,
находящимся внутри предприятия.
3.9. Если договором страхования не предусмотрено иное, не подлежат возмещению убытки,
произошедшие вследствие:
3.9.1. повреждения механизмов, машин и оборудования (в т.ч. при их монтаже, наладке,
реконструкции, техническом обслуживании или ремонте), кроме случаев, когда она явилась
непосредственной причиной или прямым следствием пожара или взрыва.
В том числе, не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие повреждения
механизмов, машин и оборудования, вызванного:
3.9.1.1 дефектами материалов, ошибок в конструкции, изготовлении или монтаже (сборке)
застрахованных машин;
3.9.1.2. непреднамеренных ошибок персонала Страхователя в эксплуатации и обслуживании
застрахованного имущества;
стр. 4
3.9.1.3. гидравлического удара или недостатка жидкости в котлах и аппаратах, действующих с
помощью пара или жидкостей;
3.9.1.4. воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, резкого повышения силы тока
или напряжения в сети, воздействия индуктированных токов, включая убытки вследствие возгорания
электрооборудования, если данные события не вызвали пожара;
3.9.1.5. внутреннего физического взрыва, в том числе взрыва паровых котлов, двигателей
внутреннего сгорания и других источников энергии;
3.9.1.6. перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засора механизма
посторонними предметами, изменения давления внутри механизма, действия центробежной силы,
«усталости» материала;
Под «усталостью» материала понимается изменение механических и физических свойств
материалов в результате действия циклически изменяющихся напряжений и деформаций.
3.9.1.7. разрывов тросов и цепей, падения застрахованных предметов и удара их о другие
предметы;
3.9.1.8. выходом из строя контрольно-измерительных приборов, систем безопасности;
Если в результате повреждения механизмов, машин или оборудования (в том числе исключенного
по п.п. 3.9.1. Правил страхования) происходит пожар или авария, вызывающие внешние повреждения, то на
такие внешние повреждения действие п.п. 3.9.1. не распространяется (под внешними понимаются
повреждения, полученные застрахованным имуществом, находившимся вне машин и оборудования,
явившихся причиной пожара или аварии).
3.9.2. работ по добыче полезных ископаемых, проводимых под землей;
3.9.3. дефектов производства или использования некачественных материалов;
3.9.4. повреждения, уничтожения и/или утраты застрахованного имущества в ходе строительных
или монтажных работ, а также работ по реконструкции, переоборудованию или сносу застрахованного
имущества.
3.9.5. исчезновения застрахованного имущества, причины которого не подтверждены документами
из
компетентных
органов;
его
недостачи,
обнаруженной
при
проведении инвентаризации, хищения имущества во время или непосредственно после страховых
случаев;
3.9.6. действий по контролированию, предупреждению, подавлению или любыми другими
действиями, относящимися к террористическому акту. Под террористическими актами в целях
настоящих Правил понимаются умышленные противоправные действия третьих лиц, создающие
опасность гибели людей, причинения значительного имущественного ущерба, либо наступления иных
общественно опасных последствий, если эти действия совершены в целях нарушения общественной
безопасности, устрашения населения, либо оказания воздействия на принятие решений органами
власти, а также угроза совершения указанных действий в тех же целях и если по факту этих действий
возбуждено уголовное дело по ст. 205 УК РФ «Терроризм»;
3.9.7. изменения температуры или влажности воздуха, в том числе по причине сбоев в
функционировании или ненадлежащего функционирования оборудования, предназначенного для
отопления, кондиционирования воздуха, охлаждения или дымоудаления, ошибок в управлении или
недостаточной производительности данного оборудования;
3.9.8. загрязнения застрахованного имущества вредными веществами, представляющими
опасность для жизни и здоровья людей и окружающей природной среды, за исключением случаев, когда
такое загрязнение произошло в результате наступления внезапного и непредвиденного события,
имеющего признаки страхового случая;
3.9.9. проникновения в помещение дождевой воды, снега, града и грязи через незакрытые оконные
(дверные) проемы и/или иные отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;
3.9.10. аварии в системе энергоснабжения: сверхнормативные колебания или изменения
параметров газовых, канализационных, тепловых, водопроводных и/или электрических сетей, включая
случаи прекращения их функционирования, перегрузки и короткого замыкания электрических сетей;
3.9.11. повреждением застрахованного имущества грызунами или насекомыми;
3.9.12. оседанием, растрескиванием, сжатием, расширением или вздутием покрытий дорог или
тротуаров, а также фундаментов, стен, несущих конструкций или перекрытий зданий, строений либо
инженерных сооружений, если эти повреждения не явилось прямым следствием внезапного и
непредвиденного воздействия на них извне;
3.9.13. а) потери, повреждения или искажения данных и (или) программного обеспечения
(настоящее исключение не распространяется на потерю, повреждение или искажение данных и (или)
программного обеспечения, вызванные гибелью или физическим повреждением носителей информации
в результате событий, не исключенных договором страхования),
б) снижения функциональности, пригодности, возможности использования или доступности
данных, программного обеспечения или компьютерных программ,
стр. 5
в) преступлений в сфере компьютерной информации (неправомерный доступ к компьтерной
информации; создание, использование и распространение вредоносных программ для ЭВМ; нарушение
правил эксплуатации ЭВМ, системы ЭВМ или их сети).
3.10. В случае если Договором страхования предусматривается страховая защита от убытков,
перечисленных в п. п. 3.8, 3.9. Правил страхования, в Договоре страхования должно быть указано об
этом.
3.11. В соответствии с настоящими Правилами, в случаях, особо оговоренных договором
страхования, могут возмещаться восстановительные расходы Страхователя (расходы: по расчистке
территории, по уборке обломков (остатков) застрахованного имущества; на оплату работ по ремонту
поврежденного имущества в сверхурочное время, ночную смену, выходные дни и в официальные
праздники; транспортные, вызванные срочностью проведения работ; на выяснение обстоятельств
страхового случая на сюрвейеров, экспертов и т.п.; на оплату услуг бухгалтеров, архитекторов,
проектировщиков, аудиторов, инженеров и иных экспертов в объеме, необходимом для восстановления
погибшего застрахованного имущества; расходы, вызванные увеличением стоимости строительства
(восстановительные работы после страхового случая) в связи с изменением строительных или иных
норм и правил; на временный переезд на период восстановительных работ; по вывозу (перемещению)
имущества из поврежденного строения; расходы, связанные с передачей имущества на временное
хранение; на оборудование временно занимаемых помещений и арендную плату за их использование,
на заработную плату и т.п.
В отношении данных расходов в договоре страхования устанавливается отдельная страховая
сумма.
4. СТРАХОВАЯ СУММА. ФРАНШИЗА
4.1. Страховой суммой является определяемая договором страхования денежная сумма, исходя
из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.
4.2. Договор страхования может быть заключен на страховую сумму в размере, не превышающем
действительную стоимость застрахованного имущества, на момент заключения договора
В договоре страхования страховая сумма устанавливается на все застрахованное имущество и
отдельно на каждую его часть (предмет, здание и т.д.)
4.3.
Действительная стоимость определяется исходя из:
4.3.1. балансовой стоимости на последнюю отчетную дату (с учетом последней переоценки) с
учетом износа; либо
4.3.2. рыночной стоимости на основании экспертной оценки, произведенной специалистамиоценщиками, если иное не оговорено договором страхования; либо
4.3.3. восстановительной стоимости – стоимости воспроизводства имущества, полностью
аналогичного подлежащему страхованию или застрахованному, с учетом износа и
эксплуатационно-технического состояния подлежащего страхованию или застрахованного
имущества.
4.4. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысила страховую стоимость, в
том числе в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков
(двойное страхование), договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает
страховую стоимость, а уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не
подлежит.
Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со
стороны Страхователя, Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и
возмещения причиненных ему этим убытков.
4.5. Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, окажется меньше
действительной (страховой) стоимости имущества (неполное страхование), то страховое возмещение
выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости
застрахованного имущества («пропорциональная система»).
4.6. По особому соглашению Сторон в договоре страхования может быть предусмотрено, что в
случае, если страховая сумма окажется меньше действительной (страховой) стоимости имущества, то
страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере причиненных
убытков, без учета соотношения страховой суммы и действительной (страховой) стоимости имущества
(система «первого риска»).
4.7. После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину
выплаченного возмещения. Уменьшение страховой суммы производится со дня наступления страхового
случая. В случае восстановления или замены пострадавшего имущества Страхователь имеет право за
дополнительную премию восстановить первоначальные страховые суммы путем заключения на
условиях настоящих Правил дополнительного соглашения на оставшийся срок страхования с уплатой
соответствующей части страховой премии.
Дополнительное соглашение оформляется сторонами в том же порядке и в той же форме, что и
договор страхования.
стр. 6
4.8. В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза - убыток, не компенсируемый
Страховщиком при определенных условиях. Франшиза может быть условной или безусловной:
а) при установлении условной (не вычитаемой) франшизы Страховщик не выплачивает страховое
возмещение за убыток, не превышающий суммы франшизы, но возмещает убыток полностью при
превышении его размера суммы франшизы;
б) при установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях возмещается убыток за
вычетом суммы франшизы.
Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в
процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине.
Если одним страховым случаем вызвано несколько убытков, то установленная в договоре
страхования франшиза вычитается из суммы страхового возмещения только один раз.
5. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ. СТРАХОВОЙ ТАРИФ
5.1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь обязан
уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
Страховая премия уплачивается Страхователем в валюте Российской Федерации.
5.2. При заключении договора страхования Страховщик применяет рассчитанный им базовый
страховой тариф (Приложение 1 к настоящим Правилам), определяющий страховую премию, взимаемую
с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Страховщик в каждом конкретном случае при заключении договора страхования для определения
реальной тарифной ставки, учитывающей степень страхового риска и особенность имущественных
интересов конкретного лица, связанных с владением, пользованием, распоряжением застрахованным
имуществом, вправе применять к базовому страховому тарифу поправочные (повышающие и
понижающие) коэффициенты в диапазонах применения, указанных в Приложении 1 к настоящим
Правилам.
Наличие минимальных и максимальных значений повышающих / понижающих коэффициентов в
определенных диапазонах позволяет Страховщику более полно учитывать особенности объекта
страхования, возможные факторы риска, и определять наиболее реальную тарифную ставку по
конкретному договору страхования, что является одним из условий обеспечения финансовой
устойчивости Страховщика.
В связи с отсутствием какой-либо утвержденной методики (рекомендаций) экономического
обоснования повышающих и понижающих коэффициентов, применяемых при определении конкретного
страхового тарифа по конкретному договору добровольного страхования, их минимальные и
максимальные значения, диапазоны применения, а также основные факторы риска, указанные в
Приложении 1 к настоящим Правилам, определены с учетом практики применения системы
повышающих (понижающих) коэффициентов российскими страховыми организациями.
5.3. Основанием для применения Страховщиком повышающих или понижающих коэффициентов в
определенных диапазонах (Приложение 1 к настоящим Правилам) являются результаты проведенной
им оценки страхового риска, осуществляемой на основании: информации и документов, представленных
Страхователем с заявлением на страхование, как из числа указанных в настоящих Правилах, так и
дополнительно запрошенных Страховщиком (в случае необходимости); информации, самостоятельно
полученной Страховщиком; заключений экспертов и оценщиков, которые позволяют Страховщику в
совокупности выявить факторы риска, повышающие или понижающие вероятность наступления
страхового случая по страховому риску, включаемому в договор страхования.
При наличии факторов риска, увеличивающих вероятность наступления страхового события по
конкретному страховому риску, Страховщик применяет к базовой тарифной ставке повышающие
коэффициенты (конкретное значение определяется исходя из вида, количества и значимости факторов
риска по своему воздействию на наступление страхового случая), а при отсутствии факторов риска или
их незначительном влиянии на наступление страхового случая, Страховщик применяет к базовой
тарифной ставке понижающие коэффициенты.
Обоснование необходимости применения к базовой тарифной ставке повышающих или
понижающих коэффициентов, их конкретный размер в установленных настоящими Правилами
диапазонах применения, перечисление факторов риска, увеличивающих вероятность наступления
страхового случая, и обстоятельств, понижающих вероятность наступления страхового случая,
производится Страховщиком в конкретном договоре страхования с учетом оценки страхового риска.
При этом Страховщик руководствуется правом, предоставленным ему Гражданским кодексом РФ и
Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» на оценку страхового риска.
5.4. При заключении договора страхования в соответствии с настоящими Правилами, Страховщик
осуществляет комплекс последовательных действий, направленных на определение степени страхового
риска, а именно: анализируется информация и изучаются документы, представленные Страхователем
вместе с заявлением на страхование, как из числа указанных в настоящих Правилах, так и
дополнительно запрошенных Страховщиком, характеризующих наличие факторов риска; привлекает
стр. 7
экспертов для оценки вероятности наступления страхового события; самостоятельно получает
дополнительную информацию, статистические данные в организациях, располагающих такой
информацией, о деятельности Страхователя, особенностях объекта страхования; на основе полученных
результатов делает вывод о степени страхового риска (вероятности наступления страхового события),
принимает решение о страховании / отказе в страховании, применении к базовой тарифной ставке
повышающих или понижающих коэффициентов.
5.5. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению
сторон.
5.6. Годовая страховая премия определяется путем умножения страхового тарифа на страховую
сумму.
По договорам, заключенным на срок менее одного года, страховая премия уплачивается в
следующих размерах от суммы годовой страховой премии: за 1 месяц - 25%, 2 месяца - 35%, 3 месяца 40%, 4 месяца - 50%, 5 месяцев - 60%, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев - 75%, 8 месяцев - 80%, 9 месяцев 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев - 95%, при этом страховая премия за неполный месяц исчисляется,
как за полный.
По договорам, заключенным на срок более одного года, страховая премия рассчитывается
Страховщиком за весь период действия договора страхования путем умножения годовой страховой
премии на количество лет страхования.
При заключении договора страхования на срок более одного года (не в целых годах) размер
страховой премии рассчитывается в следующем порядке: годовая страховая премия делится на
двенадцать, полученная величина умножается на срок действия договора в месяцах. При этом
неполный месяц принимается за полный.
5.7. Страховая премия по договору страхования, заключенному на срок менее одного года или
один год, уплачивается единовременно, если договором страхования не предусмотрено иное.
При заключении договора страхования на срок более одного года по соглашению сторон
страховая премия может быть уплачена Страхователем единовременным платежом или в рассрочку.
Сроки и порядок уплаты страховой премии определяются сторонами в договоре страхования.
5.8. Страхователь обязан в течение 5-ти рабочих дней (или в иной срок, обусловленный сторонами
в договоре страхования) после подписания договора страхования уплатить Страховщику страховую
премию (первый взнос страховой премии) наличными деньгами или безналичным расчетом.
Моментом уплаты страховой премии (взноса) считается:
- при безналичной оплате - день поступления страховой премии (взноса) на расчетный счет
Страховщика;
- при наличной оплате - день уплаты страховой премии (взноса) наличными деньгами в кассу
Страховщика.
5.9. В случае неуплаты Страхователем в установленный договором страхования срок страховой
премии (при уплате страховой премии единовременно) или первого взноса (при уплате страховой
премии в рассрочку) договор страхования считается не вступившим в силу.
При неуплате очередного взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) договор страхования
расторгается по инициативе Страховщика в соответствии с Гражданским кодексом Российской
Федерации (п. 3 ст. 450 ГК РФ, п. 3 ст. 954 ГК РФ), в срок, указанный Страховщиком в уведомлении о
расторжении договора страхования, направленном Страхователю не позднее 15 (пятнадцать) рабочих
дней со дня просрочки уплаты очередного взноса. При этом стороны не вправе требовать возвращения
того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора.
Стороны вправе договориться об отсрочке уплаты очередного взноса (договоренность об
отсрочке страхового взноса оформляется дополнительным соглашением к договору страхования).
5.10. Расчет страховой премии по дополнительному соглашению (в связи с восстановлением
страховой суммы после произведенной выплаты или увеличением страхового риска) производится в
следующем порядке:
а) рассчитывается годовая страховая премия в соответствии с условиями дополнительного
соглашения к договору страхования, которая делится на 12 месяцев и умножается на количество
месяцев, оставшихся до конца срока действия заключенного договора страхования (неполный месяц
считается за полный);
б) годовая страховая премия по договору страхования делится на 12 месяцев и умножается на
количество месяцев, оставшихся до конца срока действия договора (неполный месяц считается за
полный). Результатом является величина страховой премии за оставшийся срок действия договора
страхования;
в) определяется величина страховой премии, подлежащая уплате Страхователем по
дополнительному соглашению к договору страхования, как разность величины страховой премии
полученной в соответствии п. 5.10 а) настоящих Правил и величины страховой премии за оставшийся
срок действия по договору страхования рассчитанной в соответствии п. 5.10 б) настоящих Правил.
стр. 8
6. CРОК СТРАХОВАНИЯ. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
6.1. Договор страхования заключается на любой согласованный сторонами срок.
6.2. Для заключения договора страхования Страхователь предоставляет Страховщику
Заявление о страховании в письменной форме, установленной Страховщиком (Приложение 4 к
настоящим Правилам). По требованию Страховщика к Заявлению могут прилагаться опись
застрахованного имущества и иные документы, позволяющие судить о характере страхуемого
имущества, вероятности наступления страхового случая, величине возможного ущерба и т.п..
6.3. Помимо Заявления о страховании Страховщик вправе потребовать от Страхователя
предоставления документов, подтверждающих право собственности (владения, пользования) на
имущество.
Указанные документы становятся неотъемлемой частью договора страхования.
6.4. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику
известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения
вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления
(страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику. При
этом существенными могут быть признаны обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в
договоре (полисе) страхования или в его письменном запросе. Страхователь несет ответственность в
соответствии с законодательством Российской Федерации за достоверность и полноту сведений,
представленных им в письменном заявлении и в ответах на письменные запросы Страховщика.
При заключении договора страхования до получения ответов Страхователя на поставленные
Страховщиком вопросы, последний не может впоследствии требовать расторжения договора либо
признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были
сообщены Страхователем.
6.5. Если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил
заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения
вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления,
Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий в
соответствии с законодательством РФ, за исключением случая, когда обстоятельства, о которых
умолчал Страхователь, уже отпали.
6.6. При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть
достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:
- об объекте страхования (имущественных интересах Страхователя);
- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового
случая);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
6.7. Отношения между Страховщиком и Страхователем (как юридическим, так и физическим
лицом) оформляются в письменной форме путем составления одного документа (договора страхования
– Приложение 3 к настоящим Правилам), подписанного сторонами, и вручения Страховщиком
Страхователю страхового полиса, подтверждающего факт заключения и основные условия договора
страхования (Приложение 2 к настоящим Правилам), подписанного Страховщиком.
Договор страхования составляется в 2-х экземплярах по одному для каждой из сторон. По
требованию заказчика может составляться третий экземпляр договора страхования. Оригинал
страхового полиса вручается Страхователю в течение 3-х рабочих дней с даты зачисления на счет
Страховщика страховой премии (первого страхового взноса при сроке страхования более одного года).
При наличном расчете страховой полис вручается в момент уплаты страховой премии (взноса).
6.8. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты
страховой премии.
Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи,
происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной
срок начала действия договора.
6.9. Условия, содержащиеся в настоящих Правилах страхования и не включенные в текст
договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом
полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила изложены в одном документе с
договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем
случае вручение Страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть
удостоверено записью в договоре.
стр. 9
7. ПОРЯДОК ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
7.1. Договор страхования прекращается в случаях:
7.1.1. истечения срока его действия (в 24 часа 00 минут дня, определенного договором
страхования в качестве даты окончания срока его действия);
7.1.2. исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по договору страхования в
полном объеме (в момент выплаты страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая:
при перечислении безналичным расчетом - принятие банком платежного поручения к исполнению; при
выплате
через
кассу
Страховщика
получение
денежных
средств
Страхователем
(Выгодоприобретателем));
7.1.3. неуплаты Страхователем страховой премии (страховых взносов) в установленные
договором страхования сроки и принятии Страховщиком соответствующего решения. В данном случае
уплаченная Страховщику страховая премия (страховые взносы) возврату не подлежат. Настоящий
случай не относится к договору страхования, не вступившему в силу;
7.1.4. вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии Страховщика с
последующей передачей обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), в
сроки, установленные действующим законодательством Российской Федерации;
7.1.5. ликвидации Страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти Страхователя,
являющегося физическим лицом, кроме случая, предусмотренного п. 7.7 настоящих Правил;
7.1.6. соглашения сторон;
7.1.7. в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской
Федерации.
7.2. Договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был
заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и
существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой
случай, Страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение
которого действовало страхование.
В этом случае Страхователю выплачивается часть уплаченной им страховой премии
пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования за вычетом расходов
Страховщика.
Возврат части уплаченной Страхователем премии осуществляется на основании его письменного
заявления о досрочном прекращении договора страхования в течение десяти рабочих дней с момента
прекращения договора страхования, путем перечисления денежных средств на расчетный счет
Страхователя.
7.3. Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое
время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по
обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная
Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении,
но не ранее даты поступления заявления Страховщику.
7.4. Изменение и расторжение сторонами договора страхования осуществляется в письменной
форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящими Правилами.
7.5. Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения по
основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации.
Признание договора страхования недействительным осуществляется в соответствии с
гражданским законодательством Российской Федерации.
7.6. Если в период действия договора страхования Страхователь, являющийся физическим лицом,
признан судом недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого
Страхователя осуществляет его опекун или попечитель.
7.7. В случае смерти Страхователя, являющегося физическим лицом, его права и обязанности по
договору страхования с согласия Страховщика переходят к соответствующему правопреемнику в
порядке, определяемом действующим законодательством Российской Федерации.
7.8. При реорганизации Страхователя, являющегося юридическим лицом, его права и обязанности
по Договору страхования переходят с согласия Страховщика к соответствующему правопреемнику в
порядке, определяемом действующим законодательством Российской Федерации.
7.9. В случае утери Страхователем страхового полиса, по письменному заявлению (в
произвольной форме) может быть выдан его дубликат. После выдачи дубликата утерянный страховой
полис считается недействительным и никаких выплат по нему не производится.
стр. 10
8. ИЗМЕНЕНИЕ СТЕПЕНИ РИСКА
8.1. В период действия договора страхования Страхователь обязан незамедлительно сообщить
Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных
Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение
страхового риска (изменения: передача застрахованного имущества в аренду, лизинг или залог, переход
прав собственности на застрахованное имущество к другому лицу, изменение характера хозяйственной
деятельности, снос, перестройка, переоборудование зданий и сооружений, изменения в системах
охраны или пожарной безопасности и т. п.).
8.2. После получения информации об увеличении страхового риска Страховщик вправе
потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии
соразмерно увеличению риска (изменения оформляются путем заключения в письменной форме
дополнительного соглашения на условиях настоящих Правил, расчет страховой премии по которому
производится в соответствии с п.5.10 настоящих Правил).
Если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты
страховой премии, Страховщик вправе потребовать расторжения договора в порядке, предусмотренном
гражданским законодательством Российской Федерации.
8.3. Если Страхователь не сообщит Страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах,
сообщенных при заключении договора, то согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации
Страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных
расторжением договора.
Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства,
влекущие увеличение риска, уже отпали.
9. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
9.1. Страховщик имеет право:
9.1.1. проверять сообщаемую Страхователем информацию и выполнение Страхователем
требований договора страхования;
9.1.2. давать Страхователю рекомендации по предупреждению страховых случаев;
9.1.3. самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового события и
возникновения убытков, а в случае необходимости - направлять запросы в компетентные органы, иные
организации по факту возникновения убытков;
9.1.4. при изменении степени риска потребовать изменения условий договора страхования.
9.2. Страховщик обязан:
9.2.1. ознакомить Страхователя с настоящими Правилами и вручить ему один экземпляр Правил,
на основании которых заключен договор страхования;
9.2.2.
обеспечить
конфиденциальность
в
отношениях
со
Страхователем
(Выгодоприобретателем);
9.2.3. соблюдать условия настоящих Правил и договора страхования.
9.3. После получения сообщения о наступлении события, имеющего признаки страхового
случая, Страховщик обязан:
9.3.1. выяснить обстоятельства наступления события;
9.3.2. после получения необходимых документов, при признании наступившего события
страховым случаем, в течение 20-ти рабочих дней оформить страховой акт, в котором определить
размер убытков и суммы страхового возмещения.
9.4. Страхователь имеет право:
9.4.1. досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, предусмотренном гражданским
законодательством Российской Федерации;
9.4.2. требовать от Страховщика выполнения обязательств по договору страхования;
9.4.3. назначить экспертов, адвокатов по вопросам, связанным с наступлением события,
имеющего признаки страхового случая, определением размера убытков и сумм страхового возмещения;
9.4.4. на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не
являющейся коммерческой тайной.
9.5. Страхователь обязан:
9.5.1. при заключении договора страхования сообщить Страховщику обо всех известных ему
обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска (п.6.4 настоящих Правил);
9.5.2. уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором страхования;
9.5.3. в период действия договора страхования незамедлительно сообщать Страховщику о
ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при
заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска
(п.8.1 настоящих Правил);
9.5.4. соблюдать условия настоящих Правил и договора страхования.
9.6. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь
обязан:
стр. 11
9.6.1. незамедлительно уведомить о случившемся Страховщика или его представителя, как
только ему стало известно о наступлении события. Если договором предусмотрен срок и (или) способ
уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок указанным в договоре способом.
Несвоевременное уведомление Страховщика о наступлении события дает Страховщику право
отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что Страховщик своевременно
узнал о наступлении события, либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться
на его обязанности выплатить страховое возмещение;
9.6.2. принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить
возможные убытки (п. 1 ст. 962 ГК РФ).
Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, если такие
расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, должны
быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие
расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости
независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
Указанные расходы определяются на основании представленных Страхователем документов:
актов (заключений) оценщиков, экспертов, калькуляций расходов, счетов-фактур и возмещаются в срок,
установленный настоящими Правилами для выплаты страхового возмещения;
9.6.3. представить Страховщику Заявление о наступлении страхового случая. К Заявлению о
наступлении страхового случая прилагаются:
а) договор страхования (страховой полис);
б) квитанция (платежное поручение) об оплате страховой премии (страхового взноса);
в) документ, удостоверяющий личность Страхователя как физического лица;
г) нотариально заверенная доверенность (или приравненную к нотариально удостоверенным) на
право ведения дел и получение страхового возмещения (для физического лица, в том числе
индивидуального предпринимателя);
д)
заверенная
доверенность
на
право
представления
интересов
Страхователя
(Выгодоприобретателя) как юридического лица;
е) документы, подтверждающие наличие страхового интереса Страхователя, удостоверяющие
его право собственности (владения, пользования) на застрахованное имущество или устанавливающие
размер его ответственности перед собственником в случае гибели или повреждения имущества;
ж) документы о регистрации происшествия с застрахованным имуществом;
з) технический акт осмотра застрахованного имущества после его повреждения, а в случае
гибели - акт о списании застрахованного имущества;
и) план аварийного ремонта и смету расходов, предварительно согласованные с экспертами
Страховщика и производителем работ, необходимые для обоснования размера страхового возмещения;
к) иные документы, определенно оговоренные в договоре страхования и подтверждающие
размер убытков.
9.6.4. До прибытия представителя Страховщика (аварийного комиссара) и составления им
страхового акта (аварийного сертификата) принять все возможные меры по обеспечению сохранности
поврежденного имущества, его составных частей и обломков.
При этом Страхователь вправе изменять положение имущества только в том случае, когда это
диктуется соображениями безопасности, уменьшения размеров ущерба или с согласия Страховщика. В
этом случае Страхователь обязан зафиксировать это с помощью фотографирования, видеосъемки или
другим аналогичным образом.
10. ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ РАЗМЕРА УБЫТКОВ И СУММЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
10.1. После получения от Страхователя сообщения о происшедшем событии Страховщик
осуществляет следующие действия:
10.1.1. устанавливает факт наступления события (в пределах срока, предусмотренного
настоящими Правилами для составления страхового акта): проверяет соответствие приведенных в
заявлении Страхователя сведений (время, место, обстоятельства события и т.д.) условиям договора
страхования и настоящим Правилам; определяет факт и причины возникновения события, вследствие
которого были причинены убытки (на основании документов соответствующих организаций); проверяет,
было ли происшедшее событие и наступившие убытки предусмотрены договором страхования;
определяет необходимость привлечения экспертов, осуществляет иные действия, направленные на
установление факта страхового случая;
10.1.2. при признании события страховым случаем определяет размер убытков, страховой
выплаты, оформляет акт о страховом случае (страховой акт) в сроки, предусмотренные настоящими
Правилами.
10.2. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь должен
направить Страховщику в срок не позднее трех рабочих дней со дня наступления события письменное
заявление с указанием обстоятельств и даты его наступления.
стр. 12
При отсутствии между Страховщиком и Страхователем судебного спора по поводу признания
наступившего события страховым случаем, определения размера убытков и суммы страхового
возмещения, к заявлению Страхователя прилагаются договор (полис) страхования, другие документы,
подтверждающие факт наступления страхового случая и размер убытков, в частности:
10.2.1. При пожаре – акты противопожарных, правоохранительных органов, заключения пожарнотехнической экспертизы, акты, заключения аварийно-технических служб, государственных и
ведомственных комиссий, данные, свидетельствующие об уровне пожарной безопасности, с указанием
даты последнего обследования места страхования государственным инспектором по пожарному
надзору, акты об обследовании взрывоопасных объектов, расположенных на месте страхования или в
непосредственной близости от него, перечень поврежденных (погибших) объектов страхования с
указанием степени повреждения, акты (заключения) профессиональных оценщиков, иные документы,
подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба, перечень которых
Страховщик определяет в каждом конкретном случае с учетом всех обстоятельств наступившего
события.
10.2.2. При взрыве – акты (заключения) аварийно-технических служб, правоохранительных
органов, производственно-технической экспертизы, перечень поврежденного (погибшего) имущества с
указанием степени повреждения, иные документы, подтверждающие факт, причины наступления
страхового события и размера причиненного ущерба, перечень которых Страховщик определяет в
каждом конкретном случае с учетом всех обстоятельств наступившего события.
10.2.3. При стихийных бедствиях – акты (заключения) территориальных подразделений
гидрометеослужбы и сейсмологической службы, региональных (ведомственных) комиссий, компетентных
органов, аварийно-спасательных служб, перечень поврежденного (погибшего) имущества с указанием
степени повреждения, иные документы, подтверждающие факт наступления события и размер
причиненного ущерба, перечень которых Страховщик определяет в каждом конкретном случае с учетом
всех обстоятельств наступившего события.
10.2.4. При аварии (повреждение в результате опрокидывания, падения, наезда движущейся
техники, столкновения с различными предметами, а также в результате падения различных предметов)
– акт (заключение) производственно-технической экспертизы (независимого эксперта, оценщика) о
причинах, характере и последствиях аварии, акт последнего технического осмотра застрахованного
имущества, перечень поврежденного (погибшего) имущества с указанием степени повреждения, иные
документы, подтверждающие факт, причины наступления страхового события и размера причиненного
ущерба, перечень которых Страховщик определяет в каждом конкретном случае с учетом всех
обстоятельств наступившего события.
10.2.5. При повреждении водой, другими жидкостями из водопроводных, канализационных,
отопительных систем и систем пожаротушения - акт организации, которая обслуживает или на балансе
которой находятся водопроводные, канализационные, отопительные и прочие системы, иные
документы, подтверждающие факт, причины наступления страхового события и размера причиненного
ущерба, перечень которых Страховщик определяет в каждом конкретном случае с учетом всех
обстоятельств наступившего события.
10.2.6. При противоправных действиях третьих лиц – материалы правоохранительных органов
(милиции, следственных, прокуратуры), документы, свидетельствующие о наличии и характере систем
охраны
оборудования
(договоры,
контракты
и
т.п.),
заключение
профессионального
оценщика/независимого эксперта, иные документы, подтверждающие факт, причины наступления
страхового события и размера причиненного ущерба, перечень которых Страховщик определяет в
каждом конкретном случае с учетом всех обстоятельств наступившего события.
При наступлении иных событий Страхователь в целях получения документа, подтверждающего
наступление события и его последствия, обращается в организацию, рекомендованную Страховщиком.
10.3. Расходы Страхователя по расчистке территории, по уборке обломков (остатков)
застрахованного имущества, пострадавшего в результате страхового случая, определяются на
основании заявления Страхователя и представленных им соответствующих документов,
подтверждающих целесообразность таких расходов и их размер (счета, квитанции, калькуляции,
фактуры, накладные, платежные документы, договоры и т.п.).
10.4. Решение о размере убытков, возникших вследствие наступления страхового случая,
предусмотренного настоящими Правилами и договором страхования, принимается Страховщиком после
всестороннего анализа всех обстоятельств наступившего события на основании заявления
Страхователя, а также представленных им документов, а также заключений экспертов (экспертных
комиссий), актов и заключений оценочных и иных организаций, имеющих разрешения (лицензии) на
соответствующие виды деятельности, материалов правоохранительных и иных компетентных органов
(решение принимается в пределах срока, предусмотренного настоящими Правилами на оформление
страхового акта).
10.5. Наступившее событие должно быть признано Страховщиком страховым случаем (установлен
факт наступления события) или принято решение о непризнании его страховым случаем в срок не
позднее 30-ти календарных дней с момента получения сообщения от Страхователя о наступлении этого
стр. 13
события, если по факту данного события не было возбуждено уголовное дело и в пределах указанного
срока Страховщиком получены документы, перечисленные в п. 9.6.3, п. 10.2 настоящих Правил,
необходимые для подтверждения факта страхового случая и определения размера убытков, или
имеется решение суда, вступившее в законную силу (при рассмотрении спора между Страховщиком и
Страхователем по факту причинения убытков в судебном порядке).
10.6. Если Страховщик признает наступившее событие страховым случаем и при отсутствии
судебного спора между сторонами он, на основании заявления, документов, представленных
Страхователем, а также дополнительно полученных им документов (в случае если это необходимо,
перечень таких документов определяется по соглашению сторон в каждом конкретном случае с учетом
конкретных обстоятельств наступившего события), в течение двадцати рабочих дней с момента
получения всех необходимых документов оформляет страховой акт, в котором указываются
обстоятельства страхового случая, обоснование произведенных расчетов размера причиненных
убытков, размер суммы страхового возмещения.
Страховой акт не составляется, если при проверке заявления Страхователя установлено, что
заявленный убыток наступил не в результате страхового случая. В этом случае Страховщиком, и
Страхователем в течение пяти рабочих дней с момента принятия такого решения (принимается в
пределах срока, предусмотренного настоящими Правилами для оформления страхового акта)
составляется документ произвольной формы, в котором указываются причины, по которым страховой
акт не был составлен, или Страховщик направляет Страхователю в тот же срок письменное
уведомление с указанием причин непризнания наступившего события страховым случаем и принятом
решении об отказе в выплате страхового возмещения.
10.7. Страховое возмещение исчисляется и выплачивается в размере, не превышающем
страховую сумму с учетом установленной договором франшизы.
10.8. Сумма убытка определяется:
10.8.1. В случае повреждения застрахованного имущества – исходя из расчетной стоимости
ремонта, определяемой на основании составленного акта осмотра и калькуляции, в размере
восстановительных расходов с учетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования, но
не более страховой суммы, предусмотренной договором страхования.
При этом восстановительные расходы включают в себя:
- расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта;
- расходы на оплату работ по ремонту;
- расходы по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта;
- другие расходы, необходимые для восстановления поврежденного имущества в такое состояние,
в котором оно находилось до наступления страхового случая.
К восстановительным расходам не относятся:
- расходы по улучшению и модернизации имущества;
- расходы, вызванные временным ремонтом;
- другие расходы, сверх необходимых по приведению имущества в то состояние, в котором оно
находилось до наступления страхового случая.
Из суммы восстановительных расходов производится вычет на износ частей, узлов, агрегатов и
деталей.
При повреждениях в размере 75% от стоимости имущества, такое имущество считается погибшим.
10.8.2. В случае утраты (гибели) имущества – в размере действительной стоимости имущества,
определяемой на основании цен, действовавших на момент заключения договора страхования, но не
более страховой суммы, предусмотренной договором страхования.
10.9. Если это особо предусмотрено Договором страхования, Страховщик возмещает также
следующие восстановительные расходы:
10.9.1. расходы на расчистку территории и демонтаж, по уборке обломков (остатков)
застрахованного имущества, на перемещение или защиту уничтоженного и/или поврежденного
имущества после наступления страхового случая. Если Договором страхования не предусмотрено иное,
расходы, указанные в настоящем пункте возмещаются Страховщиком в пределах 10% от страховой
суммы, обусловленной Договором страхования;
10.9.2. расходы на оплату работ по ремонту поврежденного имущества в сверхурочное время,
ночную смену, выходные дни и в официальные праздники, а также транспортные расходы, вызванные
срочностью проведения работ;
10.9.3. расходы на выяснение обстоятельств страхового случая, расходы на сюрвейеров,
экспертов и т.п.;
10.9.4. расходы на оплату услуг бухгалтеров, архитекторов, проектировщиков, аудиторов,
инженеров и иных экспертов в объеме, необходимом для восстановления погибшего застрахованного
имущества;
10.9.5. расходы, вызванные увеличением стоимости строительства (восстановительные работы
после страхового случая) в связи с изменением строительных или иных норм и правил;
стр. 14
10.9.6. расходы на временный переезд на период восстановительных работ: расходы по вывозу
(перемещению) имущества из поврежденного строения; расходы, связанные с передачей имущества на
временное хранение; расходы на оборудование временно занимаемых помещений и арендную плату за
их использование, на заработную плату и т.п.
10.10. Если устранение повреждений, причиненных страховым случаем, производится
одновременно с другими ремонтными работами, то общие расходы, приходящиеся на вышеуказанные
работы, относятся на ущерб от страхового случая в такой же пропорции, в какой стоимость ремонта
повреждений, причиненных страховым случаем, относится к общей стоимости ремонта.
10.11. Если страховая сумма превышает страховую стоимость в результате страхования одного
и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), то сумма страхового
возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается
пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору
страхования.
10.12. Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости,
Страховщик
при
наступлении
страхового
случая
обязан
возместить
Страхователю
(Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой
суммы к страховой стоимости.
10.13. Оплата услуг независимых экспертов, которые могут быть приглашены для определения
размера убытков любой из сторон договора страхования, производится за счет пригласившей стороны.
11. ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ. ОТКАЗ В СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЕ
11.1. Страховая выплата - денежная сумма, установленная договором страхования и
выплачиваемая Страховщиком при наступлении страхового случая.
11.2. Страховая выплата осуществляется в соответствии с условиями договора страхования
(полиса) на основании следующих документов:
 письменного заявления Страхователя о наступлении страхового случая;
 страхового акта;
 документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер причиненных убытков.
11.3. Страховщик производит страховую выплату в течение 15-ти рабочих дней после
оформления страхового акта или вступления в законную силу решения суда (арбитражного суда).
Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик уплачивает
получателю страховой выплаты штраф в размере, установленном сторонами при заключении договора
страхования от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.
11.4. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской
Федерации.
11.5. Если договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик освобождается от
выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:
11.5.1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
11.5.2. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
11.5.3. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
11.5.4. изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения имущества, являющегося
объектом страхования, по распоряжению государственных органов;
11.5.5. умышленных действий (бездействия) Страхователя (Выгодоприобретателя).
11.6. Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных п.
3.7-3.9 настоящих Правил.
11.7. Решение об отказе в страховой выплате принимается Страховщиком и сообщается
Страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа в течение 5-ти
рабочих дней с момента принятия Страховщиком данного решения (принимается в пределах срока,
предусмотренного настоящими Правилами для оформления страхового акта).
Отказ Страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован Страхователем в суд,
арбитражный или третейский суды.
11.8. К Страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной
суммы право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному
за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к
Страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
Перешедшее к Страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил,
регулирующих отношения между Страхователем (Выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за
убытки.
Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику все документы и
доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком
перешедшего к нему права требования.
стр. 15
Если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу,
ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало
невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя), Страховщик освобождается от уплаты
страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата
излишне уплаченной суммы возмещения.
12. ИСКОВАЯ ДАВНОСТЬ. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ
12.1. Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования имущества, может быть
предъявлен в сроки, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
12.2. Споры, возникающие при исполнении условий договора страхования, разрешаются
сторонами в процессе переговоров. При недостижении соглашения спор передается на рассмотрение
суда, арбитражного или третейского суда в соответствии с их компетенцией.
стр. 16
Приложение №1
к Правилам страхования
имущества
юридических
лиц («от всех рисков»)
Базовые страховые тарифы и поправочные коэффициенты,
применяемые при страховании имущества от всех рисков
размер базовой годовой тарифной ставки по страхованию имущества от всех рисков
(% от страховой суммы)
Риск
Тарифная ставка, %
Страхование «от всех рисков»
3,30
Возмещение восстановительных расходов
0,66
При заключении конкретного договора страхования Страховщик имеет право применять к базовым тарифным
ставкам поправочные коэффициенты (повышающие и понижающие) в зависимости от следующих факторов риска:
объем страховых обязательств Страховщика (поправочные коэффициенты от 0,2 до 5,0), условия эксплуатации и
использования застрахованного имущества, степень его износа, месторасположение и наличие подъездных путей
(поправочные коэффициенты от 0,5 до 5,0); этажность и огнестойкость зданий (сооружений) и оснащенность их
средствами пожаротушения; (поправочные коэффициенты от 0,5 до 5,0) удаленность территории страхования от
ближайшего поста пожарной службы, а также удаленность от аварийных и ремонтных служб (поправочные
коэффициенты от 0,9 до 5,0); наличие на территории страхования охранной сигнализации, охраны и ее вид
(поправочные коэффициенты от 0,3 до 5,0); при условии оплаты страховой премии в рассрочку (поправочные
коэффициенты от 1,05 до 1,15); увеличение степени страхового риска (поправочные коэффициенты от 1,05 до 1,85),
иные обстоятельства.
Поправочный коэффициент, учитывающий увеличение страхового риска, исчисляется путем умножения
базового поправочного коэффициента на отношение времени, оставшегося до окончания действия договора
страхования, к сроку действия договора страхования
Поправочный коэффициент, учитывающий вид и размер установленной франшизы. Указанный поправочный
коэффициент принимает значения, указанные в таблице № 1.
Таблица №1
Размер франшизы
(в % от страховой суммы)
до 1,0 включительно
от 1,0 до 2,0 включительно
от 2,0 до 3,0 включительно
от 3,0 до 4,0 включительно
от 4,0 до 5,0 включительно
от 5,0 до 6,0 включительно
от 6,0 до 7,0 включительно
от 7,0 до 8,0 включительно
от 8,0 до 9,0 включительно
от 9,0 и более
Поправочные коэффициенты
Безусловная франшиза
Условная франшиза
0,95
0,99
0,93
0,98
0,91
0,97
0,89
0,96
0,86
0,94
0,83
0,92
0,80
0,90
0,76
0,87
0,72
0,85
0,68 - 0,43
0,84 - 0,65
При определении итоговой величины тарифной ставки по конкретному договору страхования,
результирующий поправочный коэффициент не может превышать 10,0 или быть меньше 0,1.
Реальная (итоговая) тарифная ставка при заключении конкретного договора страхования получается
Страховщиком путем умножения базовой тарифной ставки из настоящего Приложения на повышающий или
понижающий коэффициент.
Конкретные значения повышающих или понижающих коэффициентов определяются Страховщиком исходя
из наличия (отсутствия) факторов риска и их влияния на повышение (понижение) вероятности наступления
страхового случая.
Полученная тарифная ставка согласовывается со Страхователем и используется для расчета страховой
премии.
В связи с тем, что конкретные факторы риска и обстоятельства, увеличивающие (уменьшающие)
вероятность наступления страхового события, а также конкретные размеры повышающих (понижающих)
коэффициентов, которые Страховщик вправе применять к базовым тарифным ставкам, могут быть выявлены
(определены) только в ходе оценки Страховщиком страхового риска при заключении конкретного договора
страхования, поэтому в настоящем Приложении указаны минимальные и максимальные значения повышающих и
понижающих коэффициентов в определенном диапазоне их применения. Это позволяет Страховщику определить
реальную тарифную ставку, учитывающую особенности объекта страхования и характер страхового риска по
конкретному договору страхования, и является гарантией обеспечения его финансовой устойчивости.
стр. 17