22 - 23.10.2012 Мониторинг СМИ Санкт-Петербург 2012

Мониторинг СМИ
22 - 23.10.2012
Санкт-Петербург
2012
1
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Оглавление
1. Банки...................................................................................................................................... 5
Банки обвешиваются облигациями к Новому году
Источник: Известия.Ru - izvestia.ru; Дата: 22.10.2012 ...................................................... 5
Банки дадут гарантию // Кредитные организации готовы поручиться за компании
Источник: Российская бизнес-газета; Дата: 23.10.2012 .................................................... 7
Мода на подарки
Источник: Ведомости; Дата: 23.10.2012 ............................................................................. 9
Дюжина нулей Альфа-Банка
Источник: Ведомости; Дата: 23.10.2012 ........................................................................... 10
Рейтингам недостает капитала // SP не доверяет крупным заемщикам
Источник: Коммерсантъ; Дата: 23.10.2012....................................................................... 12
Акции не в пользу инвестбанков // Размещения облигаций не дали инвестбанкирам
заработать
Источник: Коммерсантъ; Дата: 23.10.2012....................................................................... 14
Центробанку не удается остановить рост ставок по вкладам
Источник: BFM.Ru; Дата: 23.10.2012 ............................................................................... 16
2. Кредиты ............................................................................................................................... 18
Заемщики не знают, как проверить кредитную историю
Источник: Клерк.ру; Дата: 22.10.2012 .............................................................................. 18
Россияне берут ипотеку в среднем на 17 лет
Источник: РИА РБК, Москва; Дата: 22.10.2012 .............................................................. 19
Бум бесцельных кредитов // «Подводные камни» экспресс-кредитования
Источник: MK.RU; Дата: 23.10.2012................................................................................. 20
Кредит вне зоны доступа //Ставки по ипотеке опять пошли в рост
Источник: Российская газета (Федеральный выпуск); Дата: 23.10.2012 ...................... 23
3. Страхование ........................................................................................................................ 26
Юникредит банк присоединился к сервису "Согласия" по ё-полису
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 22.10.2012 ................................................................ 26
2
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Страховщики ОСОПО, не учитывающие рост убыточности в будущем, могут начать
демпинговать – "Эксперт РА"
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 23.10.2012 ................................................................ 27
4. Фондовый рынок ................................................................................................................ 30
Форекс, которому нельзя доверять
Источник: РИА РБК, Москва; Дата: 22.10.2012 .............................................................. 30
Коридорная торговля
Источник: Российская бизнес-газета; Дата: 23.10.2012 .................................................. 32
5. Взыскание долгов ............................................................................................................... 34
«СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН» о задолженности по судебным актам:
Задолженность на стадиях судебного и исполнительного производства имеет
тенденцию к очевидному росту до конца 2012 года
Источник: Деловой Петербург; Дата: 22.10.2012 ............................................................ 34
БКБ «РуссколлектоР» требует пресечения незаконного использования своего
логотипа в спам-рассылках
Источник: Сollectori.ru; Дата: 22.10.2012 ......................................................................... 36
Граждане России обрастают невозвратными долгами
Источник: BFM.Ru; Дата: 22.10.2012 ............................................................................... 37
6. Законодательные акты ....................................................................................................... 40
Проект приказа ФСФР России "Об утверждении Положения о требованиях к
заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на
осуществление деятельности субъектов страхового дела"
Источник: Федеральная служба по финансовым рынкам -fcsm.ru#8206;; Дата:
22.10.2012............................................................................................................................. 40
Проект приказа ФСФР России "Об утверждении Перечня документов, сохранность
которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности
таких документов"
Источник: Федеральная служба по финансовым рынкам -fcsm.ru#8206;; Дата:
22.10.2012............................................................................................................................. 46
7. Платежные системы ........................................................................................................... 55
Открыть вклад с помощью банкомата стало выгоднее и проще
Источник: РИА РБК, Москва; Дата: 22.10.2012 .............................................................. 55
Надежно, как в трубке
Источник: Коммерсантъ-Деньги; Дата: 22.10.2012 ......................................................... 58
3
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Мобильные деньги «Яндекса»
Источник: Ведомости; Дата: 23.10.2012 ........................................................................... 63
Обманутым клиентам банков предложат не больше 3 тыс. рублей
Источник: Известия (Федеральный выпуск); Дата: 23.10.2012...................................... 65
Чемодан, вокзал, Сбербанк // Россияне за границей снимут наличные по домашним
расценкам
Источник: Коммерсантъ; Дата: 23.10.2012....................................................................... 68
4
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
1. Банки
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)650-0581
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89799
Банки обвешиваются облигациями к Новому году
Источник: Известия.Ru - izvestia.ru; Дата: 22.10.2012;
Объем выпущенных российскими банками облигаций за 9 месяцев 2012 года вырос на
258 млрд рублей, тогда как за аналогичный период прошлого года прирост был втрое
меньше - только на 93,6 млрд. Как следует из материалов ЦБ, в лидеры по выпуску
бондов вошли ВТБ (плюс 40,2 млрд рублей), Газпромбанк (20 млрд) и Россельхозбанк
(20 млрд), Росбанк (14,5 млрд) и ВТБ 24 (11,4 млрд). В ВТБ и Росбанке отметили, что
рост выпущенных долговых обязательств обусловлен оживлением на мировых рынках.
Банкиров смущают тиски новых правил
Но благоприятная внешняя конъюнктура - отнюдь не главная причина долговой
активности банков. Игроки ринулись активно выпускать облигации сейчас, поскольку с
1 января 2013 года вступит в силу указание ЦБ, которое исключает большинство
субординированных (то есть менее качественных) облигаций из состава капитала. Речь
идет о проекте указания "О расчете показателей достаточности собственных средств
(капитала) кредитными организациями в соответствии с Базелем III". "Базель III" - свод
правил швейцарского Базельского комитета по банковскому надзору при Банке
международных расчетов; включает требования к капиталу, его достаточности, к
ликвидности, надзорному процессу. Сейчас российские банки живут по "Базелю I".
Резкий переход на "Базель III" - очень чувствительная реформа: банкиры болезненно
реагируют на любые посягательства на капитал. Глава банка ВТБ Андрей Костин на
форуме в октябре в присутствии телекамер даже высказал свое недовольство:
- Нас, честно говоря, несколько пугает возникшая в последнее время идея относительно
того, что Россия в течение одного года должна буквально пройти эти две стадии
[Базель II и Базель III] - то, что в Европе заняло 20 лет. Бежать впереди паровоза нам уж
точно здесь не надо, - заявлял Костин.
Так, в соответствии с новым указанием, c 1 января 2013 года далеко не все
субординированные облигации можно будет учесть в составе капитала кредитных
организаций. А "неправильные" облигации (включенные в капитал до 2013 г., но не
направленные на покрытие убытков и не конвертированные в акции) будут терять
каждый год по 10% от своей цены. И банки начали готовиться: они активно запасают
бумаги, которые в случае выпуска после Нового года - уже через 71 день - не будут
учитываться в капитале.
5
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Качественные облигации подорожают
C 1 января 2013 года вклад этих инструментов в капитал будет сжиматься, как
шагреневая кожа, комментирует начальник аналитического управления банка БКФ
Максим Осадчий. По его мнению, банки в пожарном порядке должны заменить старые
субординированные инструменты на новые, содержащие условия конвертации или
списания на убытки.
- ЦБ один за другим предпринимает шаги, понуждающие кредитные организации
наращивать капитализацию. Здесь можно вспомнить и изменения в инструкцию 110-И,
где вводились повышенные коэффициенты риска к определенным активам (в
частности, офшорным кредитам и вексельным займам), обуславливая давление на
капитал вследствие повышенного резервирования, - соглашается начальник
аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.
- Новое указание Банка России, которым вводится определенное ограничение на
определение объема собственных средств - в той же логике.
В итоге банки столкнутся с тем, что разница между между обычными облигациями и
субординированными выльется в общее удорожание займов, считает первый зампред
правления СМП Банка Александр Левковский. Тем не менее, кредитные организации
имеют возможность пополнять капитал первого уровня и другими способами,
например за счет аудированной прибыли.
http://izvestia.ru/news/538105
6
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)775-3113
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89816
Банки дадут гарантию // Кредитные организации готовы
поручиться за компании
Источник: Российская бизнес-газета; Дата: 23.10.2012;
Госдума приняла в первом чтении проект закона об использовании института
банковской гарантии в налоговой сфере. Законопроектом предлагается использовать
банковскую гарантию при уплате налогов и сборов в случае подачи заявления об
отсрочке или рассрочке.
Сейчас исполнение обязанности по уплате налогов и сборов может обеспечиваться
следующими
способами:
залогом
имущества,
поручительством,
пеней,
приостановлением операций по счетам в банке и наложением ареста на имущество
налогоплательщика.
- Но в отдельных случаях Налоговый кодекс РФ предусматривает использование
банковской гарантии как способ обеспечения исполнения обязательств. Банковская
гарантия, по своей сути, является неким поручительством кредитной организации. Не
совсем понятно, почему такой общегражданский способ обеспечения обязательств
(предусмотрен ГК РФ) не введен ранее, - говорит Игорь Симонов, адвокат Московской
коллегии адвокатов "Князев и партнеры". - Ведь это предоставляет дополнительную
возможность для налогоплательщика уплатить налоги, штрафы, пени. Возможно, это
связано с неким недоверием к банкам, которые могут быть взаимозависимыми с
налогоплательщиком.
Кредитные организации, скорее всего, установят больший процент за дачу гарантии
По мнению Игоря Шикова, руководителя практики налогового права АБ "Егоров,
Пугинский, Афанасьев и партнеры", практическая польза от нововведения невелика:
"Не так часто плательщики просят отсрочки или рассрочки при уплате налога, так как
случаи, когда такая отсрочка дается, ограничены законом. А получить от банка
гарантию - все равно что получить банковский кредит (по крайней мере, с точки зрения
оценки риска). Если клиент для банка - некредитоспособен, то гарантия может быть
дана только на основе полного покрытия (то есть получатель должен оставить в банке
саму сумму денег в размере гарантии). В качестве вывода - польза от нововведения
может быть только для кредитоспособных клиентов в ограниченном числе
практических случаев".
Следовательно, банковская гарантия в таком качестве может быть не востребована в
полной мере в связи с рисками для банков, которые, по сути, будут брать на себя риски
неуплаты налоговых задолженностей. В итоге кредитные организации, скорее всего,
будут устанавливать больший банковский процент за дачу гарантии.
7
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Кроме того, законопроект допускает одновременную подачу заявления о
предоставлении инвестиционного налогового кредита и заявления о предоставлении
отсрочки или рассрочки по уплате налога. Также уточнены сроки направления
требований по уплате налогов и сборов. Так, если сумма недоимки и задолженности по
пеням и штрафам составляет менее 500 руб., требование об уплате налога должно быть
направлено не позднее 1 года со дня выявления недоимки.
http://www.rg.ru/2012/10/23/garantia.html
8
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)232-3200
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89793
Мода на подарки
Источник: Ведомости; Дата: 23.10.2012;
В последнее время банки пополняли капитал не только за счет субординированных
займов. Сразу четыре кредитные организации недавно получили подарки общим
объемом в 6 млрд рублей. В III квартале сразу четыре банка увеличили капитал на 1
млрд руб. и более за счет безвозмездно полученного имущества. Лидером таких
операций стал банк "Советский", он отразил получение 2,2 млрд руб. (кварталом ранее
- 144 млн руб.). Это при том, что всего на начало октября капитал банка составлял 2,6
млрд руб.
Также капитал увеличил банк "Балтийский" - на 1,4 млрд руб. (и еще столько же - в
предыдущем квартале). По итогам полугодия капитал банка был равен 7,5 млрд руб.,
говорится в его отчетности (более свежих данных нет). На третьем месте "Фольксваген банк рус" с 1,35 млрд руб. (треть от капитала).
По этой статье проходят средства, которые были дополнительно внесены в капитал
банка. "Если кто-то подарит банку здание под офис, это также будет учтено в
указанной графе", - объясняет президент Клуба банковских бухгалтеров Кирилл
Парфенов. Это популярный способ пополнения капитала банка, отмечает аналитик
"БКФ банка" Максим Осадчий. Вначале эти средства включаются в капитал второго
уровня, после проверки аудитором - в первый уровень, говорит еще один российский
банкир: такая практика распространена за рубежом.
Как правило, такие "подарки" финансовые организации получают от акционеров,
подчеркивает Осадчий. В сентябре с 1 млрд руб. поступил владелец Бинбанка Микаил
Шишханов. Это в рамках программы по увеличению капитала, объяснял представитель
Шишханова. В июле Бинбанк проводил допэмиссию, увеличив капитал на 3 млрд руб.
Но допэмиссия - долгий процесс, требующий различных согласований, отмечает
Парфенов. Акционеры делают банку "подарки", когда нужно быстро увеличить
капитал, ведь низкий уровень этого показателя "мешает совершению сделок,
привлечению больших сумм кредитов - словом, бизнесу", подчеркивает он.
Комментарии в "Балтийском", "Советском" и "Фольксваген банк рус" получить не
удалось.
http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/331911/moda_na_podarki
9
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)232-3200
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89897
Дюжина нулей Альфа-Банка
Источник: Ведомости; Дата: 23.10.2012;
Альфа-Банк стал первым из частных банков, а всего - седьмым, активы которого
превысили триллион рублей. Дальнейшему росту банка могут помочь деньги,
полученные его акционерами от продажи ТНК-ВР. По итогам III квартала активы
Альфа-Банка, по данным "Интерфакс-ЦЭА", достигли 1,07 трлн (+16,8% с начала года).
Больше - только у государственных и квазигосударственных банков (см.таблицу).
Активы превысили триллион еще 1 августа, говорит главный управляющий директор
Альфа-Банка Алексей Марей: "Уже в III квартале мы реализовали наши планы по росту
на этот год. Особенно сильно росли в рознице: в августе - сентябре, по нашим оценкам,
мы были в тройке лидеров в стране". Розничный портфель банка за девять месяцев
вырос на 31,9% до 132,3 млрд руб., корпоративный - на 20,3% до 820,4 млрд.
"Они молодцы, но большие темпы роста демонстрируют в основном в рознице, и это в
тренде с рынком", - сказал предправления "Нордеа банка" Игорь Буланцев.
Стратегия Альфа-Банка до 2015 г. предусматривает рост быстрее рынка: в
корпоративном кредитовании ненамного, а в рознице - заметно быстрее. При
ожиданиях роста розничного кредитования у российских банков в 30-40% "Альфа", по
словам Марея, надеется прибавить 45-50%, а в корпоративном сегменте "мы для себя
закладываем 20-25%" при среднем росте в 15-17%.
Дальнейшему росту банка могут помочь его акционеры: "Альфа-групп" выручит от
продажи доли в ТНК-ВР $14 млрд (см.статью на стр.01). Подстегнуть их вложить часть
этих денег в банк, по мнению Буланцева, может слияние Номос-банка и "Открытия", в
результате которого появится второй после "Альфы" частный банк страны.
Альфа-Банк нацелен на органический рост, уверяет Марей. "Мы умеем органически и
качественно расти. А случай с покупкой "Северной казны" показывает, что не все
"бумажные" преимущества неорганического роста становятся таковыми на самом деле,
- объясняет он, оговариваясь: - Никогда не говори никогда. Мы не будем отказываться
от сделок, если они будут выгодны. Хотя сейчас никаких планов у банка по покупке
активов нет".
"В банке понимают, что размер имеет значение. Только так можно конкурировать с
госбанками", - говорит источник в совете директоров Альфа-Банка. Поэтому
необходим рост - как самостоятельный, так и за счет приобретений. "Банк и его
акционеры готовы смотреть любые потенциальные приобретения, готовы выделять под
них необходимые ресурсы", - сказал собеседник "Ведомостей".
10
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Два года назад Альфа-Банк хотел приобрести Банк Москвы, но его опередил ВТБ.
"Альфа" интересовалась покупкой "Евросети", рассказывали источники "Ведомостей",
но до сделки не дошло.
Пока у Альфа-Банка конкурентов среди частных банков помимо "Открытия" не
заметно, отмечает аналитик "Эксперт РА" Станислав Волков. У иностранных "дочек"
проблемы с финансированием от материнских структур. Активы следующего за АльфаБанком "Юникредита" с начала года сократились на 13,3% до 0,758 трлн руб.
Альфа-Банк
Коммерческий банк. Основные акционеры - Михаил Фридман (36,47%), Герман Хан
(23,27%), Алексей Кузьмичев (18,12%), Петр Авен (13,76%). Финансовые показатели
(МСФО, 30 июня 2012 г.): активы - $33,9 млрд, капитал - $3,9 млрд, прибыль - $544
млн.
http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/332111/dyuzhina_nulej_alfabanka
11
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)943-9750
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89784
Рейтингам недостает капитала // SP не доверяет крупным
заемщикам
Источник: Коммерсантъ; Дата: 23.10.2012;
Уровень достаточности капитала российских банков не позволяет им подняться в
рейтингах от агентства Standard & Poor`s в ближайшей перспективе. S&P рассчитывает
показатель достаточности капитала (RAC) по своей методике, учитывая концентрацию
рисков, а российские банки предпочитают кредитовать узкий круг крупных компаний.
Рассчитываемый S&P коэффициент достаточности капитала, скорректированный с
учетом рисков (Risk adjusted capital, RAC), в ближайшее время будет негативно влиять
на рейтинг российских банков, указывает агентство в докладе "Российские банки в
период нестабильности". "За 2011 год средневзвешенный коэффициент RAC составил
5,9%, снизившись по сравнению с аналогичным периодом 2010 года на 0,9 процентных
пункта,- говорит ведущий аналитик S&P Сергей Вороненко.- В этом году мы ожидаем,
что он продолжит снижение до 5,5-5,4%". Критическим S&P считает ситуацию, когда
показатель RAC в течение 18-24 месяцев держится на уровне ниже 5%.
Коэффициент RAC был введен S&P в 2009 году для оценки достаточности капитала
финансовых организаций. RAC рассчитывается примерно так же, как и российский
норматив Н1: отношение капитала банка к сумме его активов, взвешенных по уровню
риска. Однако, в отличие от российского аналога, при расчете в капитале не
учитывается субординированный долг (кроме "вечных" еврооблигаций) и, кроме того,
отсутствуют нулевые коэффициенты риска при оценке активов. В зависимости от
снижения или увеличения RAC рейтинг банка может подняться или опуститься на две
ступени.
Пока S&P не торопится предпринимать рейтинговые действия в отношении российских
банков на основании снижения RAC - в ожидании улучшения ситуации. Так, по итогам
2011 года RAC банка ВТБ снизился до 3,7% по сравнению с 6,9% годом ранее. Однако
рейтинг банка или прогноз рейтинга S&P снижать не стал из-за ожиданий, что в
ближайшее время банк увеличит значение RAC выше 5% благодаря размещенным
выпущенным в июле "вечным" еврооблигациям.
Однако низкий показатель RAC препятствует повышению рейтингов некоторых
банков. "В текущих рейтингах текущая и прогнозная величина показателя RAC уже
учтена,- говорит господин Вороненко.- И он сейчас является сдерживающим фактором:
потенциально рейтинг российских банков мог быть и выше".
В S&P отмечают, что давление на RAC российских банков оказывает в первую очередь
высокая "кредитная концентрация" - когда большая часть крупных кредитных рисков
банка сконцентрирована на нескольких крупнейших клиентах. "Мы рассчитываем
12
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
показатель кредитной концентрации как отношение кредитов, выданных банком 20
крупнейшим заемщикам, к его капиталу,- говорит Сергей Вороненко.- Сейчас в
среднем на такие кредиты приходится 2,4 капитала банка". По мнению S&P, такая
ситуация очень рискованна: в случае дефолта только одного из таких заемщиков банку
придется доначислить крупные резервы, что может поставить под угрозу достаточность
капитала. "Концентрация на крупных заемщиках свойственна банкам из
развивающихся стран, и Россия не исключение, - комментирует аналитик Fitch
Александр Данилов. - Однако часто крупнейшие заемщики более надежные, и, как
правило, качество активов за пределами, например, 20 крупнейших хуже".
Но сами банки постепенно стараются уйти от значительной концентрации кредитных
рисков, отмечает первый вице-президент Промсвязьбанка Александра Волченко. По ее
словам, идеальным вариантом можно считать, когда сумма кредитов 20 крупнейшим
клиентам не превышает одного капитала банка. "В 2007 году у Промсвязьбанка этот
показатель был равен примерно трем капиталам, за пять лет нам удалось его снизить в
два раза",- говорит она.
http://kommersant.ru/doc/2050737
13
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)943-9750
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89785
Акции не в пользу инвестбанков // Размещения облигаций не
дали инвестбанкирам заработать
Источник: Коммерсантъ; Дата: 23.10.2012;
Доходы инвестиционных банков от проведения сделок с российскими ценными
бумагами за девять месяцев этого года снизились по сравнению с прошлым годом.
Такое положение сложилось из-за провального второго квартала, а также высокой доли
низкодоходных сделок с долговыми инструментами.
Информационное агентство Dealogic подвело итоги деятельности инвестбанков в
России за девять месяцев текущего года. Совокупное комиссионное вознаграждение
инвестбанков с начала года составило $442 млн. Только в третьем квартале компании
заработали $176 млн, что на 44% больше, чем во втором квартале, и на треть больше
показателя годичной давности. Тем не менее выручка инвестбанков в текущем году на
40% меньше показателя годичной давности. За девять месяцев 2011 года банки
заработали более $750 млн. Из десяти крупнейших инвестбанков только Sberbank CIB
смог продемонстрировать рост выручки. Его комиссионные с начала года составили
$50 млн, что на четверть выше показателя годичной давности. В результате Sberbank
CIB вышел на первое место, потеснив лидера прошлого года "ВТБ Капитал", который
заработал в текущем году $46 млн. За ними следуют Credit Suisse ($36 млн),
Газпромбанк ($33 млн) и JP Morgan ($32 млн).
Снижение общей выручки от инвестбанковских операций участники рынка объясняют
ухудшившейся во втором квартале текущего года рыночной конъюнктурой. В это
время встал вопрос о сохранении целостности еврозоны из-занеспособности Греции
отвечать по долгам. По итогам второго квартала были проведены сделки на $36,3 млрд,
что на 15% ниже показателя начала года. В итоге выручка инвестбанков составила $124
млн против $139 млн в первом квартале. Затем рынок начал оживать, но по итогам
девяти месяцев инвестбанки провели 277 сделок на $118 млрд (годом ранее - 315
сделок на $145 млрд).
По словам управляющего директора "Райффайзен Инвестмент" Игоря Горина, в
настоящее время комиссионное вознаграждение банков несколько ниже, чем до
кризиса. По его словам, если четыре-пять лет назад комиссия за организацию
размещения акций составляла 4-5% объема выпуска для эмитентов первого и второго
эшелонов, то в 2012 году она составляла 2-3%. Эта оценка совпадает с данными
агентства Bloomberg, по которым на рынке акций вознаграждение с начала года, как
правило, составляло 2-3,5%. Впрочем, как отметил представитель инвестбанка,
входящего в десятку крупнейших по выручке, вознаграждение снижается с
увеличением объема размещения. Кроме того, в приватизационных сделках также
возможны низкие комиссии: в них для организаторов важна имиджевая составляющая.
14
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
В частности, объем SPO Сбербанка составил $5,2 млрд, при этом комиссионное
вознаграждение организаторов составило около $31 млн, то есть всего 0,6%. По словам
Игоря Горина, некоторые банки могут устанавливать и фиксированное вознаграждение,
так как "себестоимость проведения размещения несильно зависит от его объема".
Общее падение выручки банков связано и со структурой российского рынка. Для него
характерна низкая доля в высокомаржинальном секторе сделок с акциями (ECM). Даже
с учетом размещения ценных бумаг Сбербанка объем сделок ECM, по данным Dealogic,
снизился до $7,3 млрд, тогда как в прошлом году превышал $10 млрд. Одновременно за
отчетный период вырос объем сделок в низкомаржинальном секторе размещений
облигаций (DCM). Если за девять месяцев прошлого года объем не превысил $41 млрд,
то в этом году он достиг почти $52 млрд. По данным Bloomberg, при размещении
облигаций на мировом рынке комиссионное вознаграждение составляло всего 0,1-0,4%
объема выпуска. Естественно, комиссионные от роста размещения облигаций не
компенсировали падение выручки от размещения акций. По словам представителя
другого крупного инвестиционного банка, конкуренция особенно усилилась после
выхода на рынок государственных "ВТБ Капитала" и Sberbank CIB. "Имея
административный ресурс, они стали диктовать свои условия, потеснив других
участников рынка",- отмечает собеседник "Ъ".
http://kommersant.ru/doc/2050833
15
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)660-8875
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89783
Центробанку не удается остановить рост ставок по вкладам
Источник: BFM.Ru; Дата: 23.10.2012;
Если предложение повысить отчисления в фонд страхования вкладов для банков,
предлагающих ставки выше среднерыночных на 2 п. п., пройдут, кредитным
организациям придется снижать доходность депозитов. Но пока решение не принято ставки растут. Средняя максимальная ставка по вкладам десяти российских банков,
привлекающих наибольший объем рублевых депозитов физлиц, за вторую декаду
октября снова выросла - до 9,45%. Еще декаду назад средняя ставка равнялась 9,4%. Об
этом говорится в сообщении Банка России.
Ставки по вкладам растут, несмотря на все усилия Центробанка их хоть как-то
обуздать. Так, с 1 октября ЦБ пересмотрел свою методику расчета ставок в десяти
крупнейших банках, привлекающих наибольший объем депозитов населения, исключив
из расчета депозиты, открываемые при условии, что вкладчик одновременно покупает
паи в аффилированной с банком инвестиционной компании так называемые
инвестиционные вклады.
Кроме этого, Минфин, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и Центробанк
предлагают повысить отчисления в фонд страхования вкладов для банков,
предлагающих ставки по вкладам выше рыночных более чем на 2 п. п.
В список банков, по которым проводится мониторинг и которые привлекли на
середину октября наибольший объем вкладов, входят Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы,
Райффайзенбанк, Газпромбанк, "Русский Стандарт", Альфа-банк, "Уралсиб",
Промсвязьбанк и Россельхозбанк.
О том, что механизм отчислений банков в систему страхования вкладов (ССВ),
работающий в данный момент, несправедлив, заявил на прошлой неделе глава ВТБ 24
Михаил Задорнов: "Ту систему, которая существует сейчас, мы считаем
несправедливой в силу того, что 55% фонда страхования формируют, по сути,
Сбербанк и группа ВТБ, а используются эти средства на выплаты банкам-банкротам,
причем во все растущем размере".
Как пишет BFM.Ru, текущая система отчислений в фонд страхования вкладов
подразумевает перевод в размере 0,1% от объема привлеченных вкладов в квартал со
стороны банков. Монетарные ведомства предполагают, что банки, ведущие
рискованную политику и завышающие процентные ставки по вкладам, платят в фонд
16
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
на 40% больше, чем было ранее. То есть в общем итоге получается, что от объема
привлеченных вкладов в квартал будет отчисляться не 0,1%, а 0,14% для таких банков.
Сейчас, несмотря на всю непредсказуемость ситуации на рынке, вклады населения
остаются наиболее устойчивой базой для банков, отмечает директор департамента
розничного кредитования Русстройбанка Михаил Лазаренко. Внешние рынки капитала
закрыты для привлечения средств в российский банковский сектор либо ставка по
кредитам, которые можно привлечь из-за рубежа, значительно выше, чем стоимость
средств, которые можно получить по вкладам населения, считает он. Точно так же у
банков нет и внутренних источников фондирования и единственный способ заработка
сосредоточен вокруг вкладов физических лиц. Но ведь и объем денежных средств на
руках у населения ограничен, и все, что можно было принести в банк, наши граждане
уже разместили. Вот почему основной инструмент борьбы за перераспределение
вкладов физлиц - это повышение ставок, полагает специалист.
Повышение ставок по вкладам физических лиц вызвано сезонным снижением
клиентской активности и изменением конкурентной среды, полагает аналитик УК
"Ингосстрах-Инвестиции" Виктория Вальтер. По ее мнению, рост ставок также
отражает потребность банков в дополнительной ликвидности к концу финансового
года. Также аналитик не исключает вероятность повышения ставок по кредитным
продуктам в розничном секторе, так как остро стоит вопрос о наращивании процентной
маржи банков.
На рост ставок по банковским вкладам влияет несколько факторов: это и высокая
инфляция, которая в разы выше официально озвучиваемой государственными
органами, и усиление конкуренции в сегменте вкладов с повышенными ставками, на
который недавно вышли крупные розничные банки, в том числе государственные,
отмечает начальник отдела по работе на финансовых рынках Солид банка Федор
Тихонов. Он также обращает внимание на то, что все же действующие сейчас ставки
являются одними из самых низких за четыре года, прошедших после кризиса осени
2008 года. Поэтому многие банки и пытаются привлечь долгосрочные ресурсы по
сравнительно низкой цене.
http://www.bfm.ru/articles/2012/10/23/centrobanku-ne-udaetsja-ostanovit-rost-stavok-povkladam.html
17
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
2. Кредиты
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Краснодар
Телефон: (861)242-4593
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89840
Заемщики не знают, как проверить кредитную историю
Источник: Клерк.ру; Дата: 22.10.2012;
Российский рынок потребительского кредитования растет стремительными темпами.
Прогнозируется, что этот рост продолжится и в 2013 году. Вместе с ростом рынка
растет и интерес заемщиков к собственным кредитным историям. Однако эксперты
отмечают, что зачастую россияне не знают свою кредитную историю, поскольку не
знакомы с процедурой ее получения.
Это подтвердили и результаты опроса "Проверяете ли вы свою кредитную историю?".
Большинство участников опроса (51%) хотели бы проверить свою кредитную историю,
но не знают, как это сделать. 17,6% опрошенных вообще не слышали о том, что
заемщик может проверить свою собственную кредитную историю.
5,3% участников опроса заявили, что проверяют кредитную историю и являются
добросовестными заемщиками. 6,1% опрошенных занимаются проверкой своих
кредитных историй не регулярно. Плохую кредитную историю имеют и знают об этом
0,8% клерковчан, принявших участие в опросе.
3,7% опрошенных заявили, что не считают нужным проверять кредитную историю.
Между тем, 15,5% участников опроса не нуждаются в проверке кредитных историй,
потому что вообще не берут кредиты. "А я исправно проверяю кредитную историю она равна нулю. Пусть так и остается. Здоровье важнее", - отмечает в комментариях к
опросу пользователь trudonoshin.
http://www.klerk.ru/bank/news/295981/
18
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)363-1111
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89836
Россияне берут ипотеку в среднем на 17 лет
Источник: РИА РБК, Москва; Дата: 22.10.2012;
Средний срок, на который в России берут ипотечные кредиты, составляет 17 лет. Об
этом на конференции, организованной РБК, сообщил заместитель генерального
директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Андрей
Семенюк. При этом он отметил, что средний срок, за который такие займы погашают,
составляет 10 лет.
А.Семенюк также рассказал, что доля просроченных платежей по ипотечным кредитам
в последние два-три года снижается. По его данным, если смотреть на просроченные
платежи свыше 30 дней (меньше 30 дней - это зачастую техническая просрочка), то по
международным стандартам они составляет около 4%, по российским стандартам
бухгалтерского учета (РСБУ) - около 2%. По рублевым кредитам по РСБУ
просроченные платежи составляют чуть больше 1%, по валютным кредитам - больше
14%. Значительную часть просроченной задолженности составляют валютные кредиты,
поскольку граждане испытали платежный шок из-за изменения курса рубля, пояснил
он.
В свою очередь вице-президент банка "Петрокоммерц" Сергей Постнов заметил, что
при качественном андеррайтинге, как правило, просрочка по ипотеке за 1% не выходит.
При работе с просрочкой по ипотеке особых проблем нет, поэтому банки не прибегают
к услугам коллекторов. В данном случае заемщик сам заинтересован в достижении
договоренностей с банком.
Как отметил депутат Госдумы, президент Ассоциации региональных банков (АРБ)
России Анатолий Аксаков, просрочка по ипотечным кредитам в России самая низкая из
всех кредитных продуктов и поэтому ЦБ РФ, по его мнению, должен этот продукт
оценивать более лояльно и требовать формирования меньших резервов. Эти меры
будут работать в том числе на снижение процентной ставки по ипотечным кредитам,
отметил он.
http://lf.rbc.ru/news/other/2012/10/22/216518.shtml
19
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)250-7272
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89835
Бум бесцельных кредитов // «Подводные камни» экспресскредитования
Источник: MK.RU; Дата: 23.10.2012;
Экспресс-кредиты доживают "золотой век". Если регулятор банковского рынка
ужесточит политику в отношении "быстрых" займов, банкам придется делать ставку на
классические нецелевые ссуды - неторопливые, но надежные.
Едет ревизор
"Недавно стало известно о намерении ЦБ РФ ужесточить требования к нормативам
достаточности капитала по необеспеченным потребкредитам. Будет введен
повышающий коэффициент от 1 до 2,5, зависящий от уровня процентной ставки: чем
выше ставка, тем выше коэффициент", - напомнил "ЭВ" директор департамента
маркетинга и банковских продуктов Росбанка Дмитрий Ищенко. Речь идет о заявлении
зампреда Банка России Михаила Сухова на конференции: "С марта мы предполагаем
ввести систему дестимулирования выдачи дорогих потребительских ссуд". Сухов
уточнил, что речь идет о необеспеченных потребительских ссудах. Коэффициент по
рублевым кредитам будет вводиться, начиная со ставки 25% годовых, по валютным - с
20%.
За сложными расчетами кроется простая истина. "Чтобы продолжать выдавать кредиты
по высоким ставкам и при этом соответствовать нормативам ЦБ, банкам придется
увеличивать размер капитала. Эта мера снизит привлекательность скоринговой модели
кредитования, когда "хороший заемщик платит за плохого", - объясняет эксперт по
кредитным продуктам "Банки.ру" Марина Чернышева. По ее мнению, если планы ЦБ
будут реализованы, "подход к установлению процентных ставок станет более
индивидуальным, а процедура рассмотрения кредитных заявок - более длительной".
Рынок кэш-кредитов действительно растет чрезмерно: темпы роста сегмента по итогам
2012 года могут превысить 40%. "Динамика нынешнего роста рынка сопоставима пока
только с начальным этапом развития массового кредитования в России в середине
2000-х годов", - констатирует руководитель департамента розничных продаж и
региональной сети Совкомбанка Наталья Васильева.
По данным Frank Research Group, в 2012 году в нише потребительского кредитования
самый значительный относительный прирост показали кредитные карты - около 70%.
"В абсолютном же выражении больше всего вырос портфель нецелевых кредитов
наличными. Это самый крупный сегмент с хорошей доходностью и минимальными
требованиями к банковским технологиям", - объясняет управляющий партнер Frank
20
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Research Group Юрий Грибанов. По состоянию на 1 сентября 2012 года нецелевые
кредиты наличными формировали 49,3% совокупного розничного портфеля
российского банковского рынка.
Бесцельные деньги
Нецелевые кредиты можно разделить на два типа: "быстрые" и классические. "Все
более распространенным становится экспресс-кредитование, которое предусматривает
максимально быстрое принятие решение и выдачу денежных средств клиентам", отмечает начальник управления розничных продуктов и развития клиентских
отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин. Но разница заключается не только в
скорости обслуживания, но и в стоимости. "Средняя ставка по экспресс-кредитам
находится в диапазоне 35-45%, предельные значения доходят до 70% годовых. Для
нецелевых классических займов этот показатель составляет 20-30% годовых", информирует Юрий Грибанов. "Согласно сентябрьскому рейтингу Банки.ру ставки по
нецелевым необеспеченным кредитам без комиссий, страхования, подтверждения
дохода и со сроком рассмотрения заявки не более 2 рабочих дней начинаются с 23,9%",
- конкретизирует эксперт.
Когда Банк России де-факто ужесточит политику в отношении необеспеченных
потребов, доля экспресс-кредитов в общем объеме нецелевых ссуд вынужденно
сократится. В общем банковском портфеле нецелевых ссуд физлицам "экспрессы" и
сейчас занимают скромные 8%, поэтому, вероятнее всего, будущее потребкредитования
- за классическими нецелевыми кредитами. "Наша линейка сформирована по принципу
"чем больше документов предоставит заемщик, тем больше сумма и ниже ставка по
кредиту", - рассказывает директор департамента по развитию продуктов и услуг банка
"Хоум кредит" Павел Беляев.
В любом банке выгоднее оформлять кредит зарплатникам: "Для них достаточно
анкеты-заявления и паспорта гражданина РФ. Для клиентов с улицы требования к
комплекту документов выше", - говорит директор департамента разработки и
сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-банка Александр Базанов.
Кроме анкеты и паспорта у незнакомца здесь, как правило, просят справку,
подтверждающую доход, и второй документ (к примеру, загранпаспорт или
водительское удостоверение). Впрочем, "уличные" клиенты везде находятся в менее
выгодном положении. Так, сообщает Дмитрий Ищенко, для клиентов с положительной
кредитной историей в банке ставка снижается на 1% относительно стандартной ставки
по нецелевому кредиту наличными, для сотрудников финансово устойчивых компаний
и бюджетников - на 3-3,5%, для сотрудников корпоративных клиентов Росбанка, в том
числе и зарплатников, - на 3-5%.
Кто, сколько и зачем
Как выглядит среднестатистический "нецелевой" заемщик? "Это мужчины и женщины
в одинаковой пропорции, 28-40 лет. Большинство заемщиков состоят в браке, имеют
высшее или среднее специальное образование, уровень доходов в среднем 28-35 тыс.
рублей", - рассказывает вице-президент банка ВТБ24 Иван Лебедев. Похожий портрет
обрисовывают и другие банкиры, хотя вариации возможны. "Мы не боимся выдавать
21
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
кредиты пенсионерам, недавно поменявшим работу людям и тем, кто не может или
может лишь частично официально подтвердить свои доходы", - обращает внимание
вице-президент Пробизнесбанка Марина Жукова. В Совкомбанке действует кредитная
программа для пенсионеров: "Ставка по этому продукту в среднем на 5 процентных
пунктов ниже, чем по обычному денежному кредиту на аналогичные суммы и сроки", говорит Наталья Васильева.
Средний размер нецелевого потребкредита начинается от 50-100 тыс. рублей в
Пробизнесбанке и 170 тыс. в Сбербанке до 300 тыс. в Райффайзенбанке и 205-610 тыс. в Росбанке. Что касается "нецелевых" нужд, ради которых люди обращаются в банк, то
здесь никаких сюрпризов нет. "Как правило, такие кредиты берут на ремонт, отдых или
лечение", - говорит начальник управления розничных кредитных продуктов банка
"Стройкредит" Игорь Матазов.
Будьте бдительны
Чего стоит опасаться в таком простом и дружелюбном, казалось бы, продукте?
Эксперты рекомендуют потенциальным заемщикам ориентироваться не только на
минимальный размер процентной ставки, который банки анонсируют в рекламных
буклетах или на сайтах, но и на другие условия. "Диапазон от минимальной до
максимальной процентной ставки в некоторых банках может достигать нескольких
десятков процентных пунктов: даже если банк указывает ставку от 19% годовых", есть
вероятность, что после рассмотрения заявки вам предложат кредит под 49%", предупреждает Марина Чернышева.
Размещенная на сайте банка формулировка "со страхованием ставки ниже" зачастую
означает, что указанная банком ставка действует именно при наличии страхования
жизни, а при отказе от страховки ставка увеличивается. Если банк прописывает, что
кредит выдается без комиссий, это также еще не гарантирует отсутствие
дополнительных платежей, помимо базовой процентной ставки: в первый месяц
кредитования может действовать повышенная процентная ставка, которая
компенсирует банку отсутствие комиссий. Также кредит может выдаваться на
пластиковую карту, при снятии наличных с которой также будет удерживаться
комиссия. Это наиболее распространенные факторы, на которые следует обращать
внимание.
Чуть помедленнее, кони
Что бы ни решил ЦБ, нынешний бум потребкредитования уже совсем скоро перестанет
греметь. "Считаем, что до конца года темпы роста потребительского кредитования
будут падать", - сообщили "ЭВ" в пресс-службе Сбербанка. "Это связано и со
снижением эффекта низкой базы, и с возможным дефицитом фондирования", поясняет Юрий Грибанов. "В 2013 году не стоит ожидать такого же бурного роста
рынка, в среднем он будет держаться на уровне+10-15%", - резюмирует начальник
управления по работе с сегментом розницы Абсолют-банка Антон Павлов.
http://www.mk.ru/economics/article/2012/10/22/764348-bum-bestselnyih-kreditov.html
22
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (499)257-5252
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89813
Кредит вне зоны доступа //Ставки по ипотеке опять пошли в
рост
Источник: Российская газета (Федеральный выпуск); Дата: 23.10.2012;
Основная угроза для рынка ипотечного кредитования - это рост ставок по кредитам,
пришли к выводу участники III Ежегодной конференции "Ипотечное кредитование в
России". Повышение началось во втором полугодии этого года: с июля ведущие банки
увеличили ставки на 1-3 п.п. Как считают эксперты, рост ставок продолжится и в
следующем году - в том числе потому, что ЦБ повысил и заявил о планах повышать и в
дальнейшем ставку рефинансирования. Рынок следует за регулятором: если стоимость
привлечения ресурсов повышается, повышается и ставка по кредитам. Тем не менее все
это не помешает российскому ипотечному рынку превысить к концу 2012 года объем в
1 трлн рублей, уверены аналитики "Эксперт РА".
По словам заместителя руководителя отдела рейтингов кредитных институтов
"Эксперт РА" Михаила Доронкина, столь оптимистичный прогноз сформировался в
силу нескольких причин. В частности, в начале года ставки по ипотеке достигли
исторического минимума, что в сочетании с достаточно низкими ценами на жилье
позволило совокупному ипотечному портфелю вырасти практически на 60% за
последний год. Эта впечатляющая цифра сопоставима с темпами роста самого
динамичного сегмента - необеспеченного потребительского кредитования. Доля
ипотеки во всех сделках с недвижимостью выросла до 20%. "В целом представленные
прогнозы совпадают с нашими. Мы наблюдаем некоторое замедление темпов выдачи
ипотеки, связанное с удорожанием фондирования и ростом ставок. Прогноз около 1
трлн руб. кажется нам реалистичным. В этом году за январь-август выдано 611 млрд
руб. ипотечных кредитов, в следующем году, если не будет каких-то шоковых
сценариев, также будет рост рынка - по нашим оценкам, он составит около 30%", отметил заместитель генерального директора АИЖК Андрей Семенюк. "Эксперт РА"
прогнозирует в 2013 году сжатие спроса и снижение темпов роста по сравнению с
2012-м: объем рынка, как считают аналитики, составит 1,45-1,55 трлн руб., темпы
прироста - 30-40% против 55% в этом году.
Михаил Доронкин обратил внимание на то, что стабилизировалось качество
ипотечного портфеля, доля просроченной задолженности в первом полугодии 2012
года снизилась до 2,7%. Еще одна причина устойчивого роста рынка - это выход на
рынок новых банков и стимулирование ими спроса. Согласно опросам "Эксперт РА",
40% банков запустили новые ипотечные программы в первом полугодии.
Тем не менее рост ставок ограничивает доступность ипотеки для основных ее
потребителей - среднего класса. Средняя ставка по ипотечному кредиту в России
23
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
составляет сегодня около 12%, в то время как, например, в США этот показатель 3,5%. Когда же отечественные ставки смогут сравниться с западными? По словам
президента Ассоциации региональных банков Анатолия Аксакова, ставки зависят от
фондирования, инфляции и рисков. Стоимость привлекаемых ресурсов постоянно
растет, соответственно это закладывается и в стоимость ипотечного кредита. Как
отметил Аксаков, она была бы еще выше, если бы росли риски невозврата, но здесь
ситуация, по оценкам эксперта, более или менее благоприятная. Он добавил, что к еще
большему удорожанию ипотеки может привести принятие поправок в Гражданский
кодекс - в частности, об обязательном нотариальном заверении ипотечных сделок и о
квалификации закладной как ордерной ценной бумаги. Последнее приведет к
увеличению операционных издержек и станет препятствием внедрению электронного
документооборота. Снижение ставок по ипотеке в ближайшее время Аксаков считает
маловероятным. Для этого, по его мнению, АИЖК необходимо продолжать активную
работу с региональными частными банками, а также создать эффективный механизм
рефинансирования ипотечных кредитов и внедрить стандарты кредитования.
На ставки также влияют маржа на операционный риск и конкуренция, добавил Андрей
Семенюк. "Уровень ее достаточно высок, но она несовершенна, потому что на рынке
доминируют несколько банков. Мы не ожидаем существенного роста ставок, если не
будет глобальных потрясений в экономике. Если они будут, то выразятся, скорее, в
ужесточении требований к заемщику. Наш долгосрочный прогноз - это снижение
уровня процентных ставок", - отметил эксперт. При этом он согласился с Анатолием
Аксаковым в том, что если в Гражданский кодекс пройдет поправка о том, что
закладная - это ордерная ценная бумага, это затормозит рост рынка.
- Что касается ставок, общая тенденция не в пользу ипотеки, - сказал президент
Европейского трастового банка Андрей Крысин. - Разогрев розничного рынка толкает
ставки вверх, а ипотека - это низкомаржинальный продукт, где ставка должна быть
доступной для населения. Я считаю, что рост ставок будет продолжаться, однако я бы
больше уделил внимание не процентной ставке, а вопросу рефинансирования. Это
будет оказывать ключевое влияние на ставки. Рынок практически монополизирован,
поэтому без вмешательства государства уменьшать процентную ставку, на мой взгляд,
будет очень сложно.
На конференции также была затронута тема новых инициатив Агентства - в частности,
об обратной ипотеке, направленной в первую очередь на пенсионеров, и
образовательных кредитах под залог недвижимости. Генеральный директор СК АИЖК
Андрей Языков подчеркнул, что обратная ипотека - важный инструмент, который
помогает повысить уровень потребления пенсионеров и тем самым привлечь деньги в
экономику. "Сейчас у нас таких сделок несколько десятков, пока эта программа
нерыночная, но мы намерены развиваться", - сказал он.
Что касается образовательной ипотеки, как рассказала "РБГ" исполнительный директор
АИЖК по инновациям Марина Малайчик, Агентство рассматривает новый проект как
инновацию, интересную для экономического развития страны, повышения уровня
кадрового резерва. В европейских странах и США практика получения
образовательных кредитов - распространенный вариант повышения качества
24
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
образования, но в России данный сегмент рынка пока развит слабо. "Основной
проблемой является отсутствие в России исторических предпосылок для
самофинансирования образования. Пока агентство только тестирует новый продукт он запущен в пилотном режиме, однако первые кредиты уже выданы, в основном на
обучение за границей",- отметила Малайчик. По словам Андрея Семенюка, по
образовательной ипотеке АИЖК рассчитывает в течение года выдать кредитов на 100
млн руб.
http://www.rg.ru/2012/10/23/stavki.html
25
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
3. Страхование
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Москва
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89780
Телефон: (495)974-7664
Юникредит банк присоединился к сервису "Согласия" по ёполису
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 22.10.2012;
Юникредит банк подписал соглашение со страховой компанией "Согласие" о
присоединении к сервису страховщика "Разбил? На выплату новую купил", говорится в
сообщении "Согласия".
Сервис "ё-полис. Каско" "Разбил? На выплату новую купил" позволяет клиенту,
попавшему в ДТП, оперативно заменить свой пострадавший автомобиль на новый. В
рамках сервиса "Согласие" оказывает помощь в подборе и покупке нового автомобиля,
при выборе и оформлении кредита. Новый автомобиль можно приобрести на выгодных
условиях, предоставляемых специально для клиентов "Согласия". Страховая выплата
рассчитывается без учета амортизационного износа поврежденного автомобиля и
перечисляется в качестве первоначального взноса за новый автомобиль.
Участие в сервисе Юникредит банка позволит
специальными программами автокредитования.
клиентам
воспользоваться
http://ins.1prime.ru/news/0/%7BCE829190-4F3A-4927-9FAC-2572AE11B78F%7D.uif
26
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)974-7664
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89778
Страховщики ОСОПО, не учитывающие рост убыточности в
будущем, могут начать демпинговать – "Эксперт РА"
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 23.10.2012;
Нерепрезентативные первые итоги по обязательному страхованию ответственности
владельцев опасных объектов (ОСОПО), в первую очередь, низкий уровень выплат,
могут дать неправильный сигнал, как страховщикам, так и страхователям.
Страхователи, опираясь на заниженную статистику выплат, могут вновь начать
лоббировать корректировку тарифов. Страховщики, не учитывающие будущий рост
убыточности, начнут "снимать сливки" и демпинговать, говорится в исследовании
"Эксперт РА".
В 2013 году "Эксперт РА" прогнозирует рост уровня конкуренции, в том числе
недобросовестной, на рынке ОСОПО из-за низкого уровня выплат. Решением
проблемы демпинга на рынке ОСОПО может стать тотальное перестрахование в пуле.
По данным ФСФР за 1 полугодие 2012 года, размер взносов по ОС ОПО составил 7,95
млрд рублей, размер выплат - 49 млн рублей. Всего за этот период было заявлено 126
страховых случаев, урегулировано - 74 случая. При этом по 7 заявлениям было
отказано в страховой выплате.
Отношение выплат ко взносам по ОС ОПО за 1 полугодие 2012 года составило лишь
0,6%.
"Эксперт РА" проводит параллель между введением ОСОПО и другого вида
обязательного страхования - ОСАГО,
При введении ОСАГО уровень выплат в этом виде страхования также был
сравнительно невысок. По итогам 1 полугодия действия закона об ОСАГО уровень
выплат составил 4,7%. Лишь через год после введения ОСАГО квартальный уровень
выплат достиг среднего значения в 50%.
В ОС ОПО также пострадавшие не всегда обращаются за страховой выплатой. По
данным НССО, в 1 полугодии 2012 года произошло 269 аварий, которые потенциально
могут подпадать под действие 225-ФЗ. В результате этих аварий погибли 110 человек,
пострадали 155. Верхняя граница выплат по этим случаям оценивается "Экспертом РА"
в 600-700 млн рублей.
В отличие от массового ОСАГО в ОС ОПО потребуется гораздо больше времени,
чтобы оценить адекватность принятых тарифов. Уровень выплат по видам страхования
27
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
с крупными страховыми суммами нужно оценивать на большем промежутке времени,
чем год.
Основная причина низкого уровня выплат в ОСАГО - небольшое число обращений за
выплатами. В первый год из-за невысокого уровня информированности населения
лишь часть пострадавших в ДТП обращались за выплатой в страховую компанию.
Квартальное число заявленных страховых случаев по ОСАГО достигло своего среднего
уровня лишь через год после начала действия закона.
ПРОГНОЗ
Объем рынка обязательного страхования владельцев опасных объектов составит по
итогам 2012 года 10-11 миллиардов рублей вместо прогнозных 20 миллиардов рублей
В 2013 году объем рынка ОСОПО будет находиться в интервале от 11 до 15 млрд
рублей. При этом рост взносов обеспечит распространение действия 225-ФЗ на
опасные производственные объекты, находящиеся в государственной и муниципальной
собственности. Кроме того, динамика рынка будет зависеть от следующих факторов:
законодательных изменений в части классификации ОПО;
активности страховщиков по выявлению бесхозных ОПО;
практики применения штрафных санкций к владельцам незастрахованных ОПО;
практики контроля со стороны НССО и Ростехнадзора за соответствием уровня
опасности ОПО применяемым страховым тарифам.
ТРЕВОЖНАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ
Передекларирование опасных объектов и необоснованное применение поправочного
коэффициента привели к существенному снижению средней величины взносов на один
договор (с расчетных 64 до 41 тыс рублей). В результате снизилась адекватность
сформированных резервов и страховых сумм, что скажется на убыточности и
эффективности ОСОПО. Решением проблемы некорректного применения поправочных
коэффициентов и занижения уровня опасности ОПО может стать обязательное
привлечение независимой экспертизы. Чтобы этот механизм заработал, необходимо
законодательно закрепить ответственность промышленных экспертов за некорректно
сделанные оценки.
РЫНОК НЕ ПЕРЕРАСПРЕДЕЛИЛСЯ
новые барьеры входа на рынок не привели к его заметному перераспределению. 59
участников нового рынка ОСОПО, в сумме собрали 92% взносов по страхованию ОПО
в рамках 116 и 117-ФЗ в 2011 году. Таким образом, с рынка отсеялись компании,
рыночная доля которых не превышала 8%. По итогам 1 полугодия 2012 года в топ-3
лидеров рынка вошли СОГАЗ, Росгосстрах и ВСК. Тем не менее, список лидеров рынка
ОПО претерпел некоторые изменения (в 1 полугодии 2012 года по сравнению с 2011
годом). Усилить свои позиции удалось компаниям Росгосстрах (рыночная доля
выросла с 6,1 до 13,9%), ВСК (с 5,1 до 10,2%) и АльфаСтрахование (с 2,8 до 6,2%). В
28
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
топ-3 лидеров рынка добровольного страхования ответственности владельцев ОПО
вошли корпоративные страховщики - СОГАЗ, "Капитал Страхование" и "Транснефть".
http://ins.1prime.ru/news/0/%7B1088F444-AFB5-4204-9545-0E7096B53ADF%7D.uif
29
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
4. Фондовый рынок
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)363-1111
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89837
Форекс, которому нельзя доверять
Источник: РИА РБК, Москва; Дата: 22.10.2012;
В последнее время на российском рынке появляется все больше компаний-брокеров,
предоставляющих доступ к торгам на валютном рынке, более известном как Форекс.
Красочные рекламы таких компаний обещают озолотить вас, а на самом деле
создаются лишь для того, чтобы подписать договор и получить деньги клиента на свой
счет, поскольку он все равно их проиграет.
Грязная кухня
Общий принцип работы форекс-брокеров достаточно прост. Группа людей организует
фирму для выхода на валютный рынок, перенастраивает терминал под свое имя и
параметры торговли, дает компании красивое название на западный манер и начинает
зазывать к себе на обучение всех желающих, от студентов до пенсионеров. На
обучении красиво объясняют, что если действовать строгим инструкциям и четко
разработанной стратегии, то все получится. Как правило, заодно предлагается открыть
счет и попробовать совершить свою первую сделку.
После того как вы стали их клиентом и открыли счет, последующие семинары
становятся платными, и за какой-нибудь обычный курс технического анализа или
объяснение одного из принципов торговли с помощью различных инструментов
наподобие Фибоначчи (это торговый индикатор, основанный на авторском методе) с
вас попросят 300-500 долл. И в лучшем случае после этого курса вам вручат корочку
трейдера, которая в профессиональном плане ценности не представляет.
Помимо этого, вам могут предложить купить платные прогнозы. Стоит ли говорить,
что далеко не всегда эти прогнозы сбываются, а вы при этом можете потерять свои
деньги.
Обманчивое ДУ
Другим вариантом обмана может стать доверительное управление (ДУ). Другими
словами, способ инвестирования средств, при котором вы доверяете деньги в
управление профессионалу. В данном случае ваши средства могут просто не вывести
на общие торги, а трейдер, которому клиент доверит деньги, будет осуществлять
30
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
торговлю либо с "роботом", либо с самим собой, чтобы в случае проигрыша деньги
остались на счету компании.
Согласно статистике, лишь малая доля трейдеров ведет успешную торговлю на
валютном рынке, а остальные рано или поздно все равно проигрывают свой депозит.
Как правило, успех на рынке может сопутствовать, либо если вы имеете инсайдерскую
информацию, либо если у вас есть сговор с другими крупными участниками рынка.
Нельзя не отметить, что на данный момент регулирования со стороны государства на
валютном рынке нет. Минфин собирается разработать поправки в законодательство по
регулированию рынка Форекс, и вполне возможно, что уже в ближайшее время они
будут внесены в Государственную думу. Самый вероятный вариант развития событий это приравнивание участников валютного рынка к участникам рынка ценных бумаг.
Как быстро потерять деньги
Риски валютной торговли ввиду большего размера "плеч" (то есть отношения средств
трейдера к средствам брокера, которые он берет взаймы) действительно очень высоки.
"Фактически при плече 1/100 котировкам достаточно сдвинуться против вашей
позиции на 1 % для того, чтобы вы потеряли все средства на своем счете. А ведь
некоторые трейдеры в надежде максимизировать прибыль готовы торговать с плечами
не то что 1/200, но даже 1/500, благо что некоторые брокеры предлагают и такие", отмечает ректор учебного центра "Финам" Ярослав Кабаков.
Естественно, риск потери средств при этом многократно возрастает, хотя растет и
потенциальная доходность. "В связи с этим я бы посоветовал начинающим трейдерам в
первую очередь не воспринимать биржевой рынок как казино, где, поставив все на
"зеро", можно в одночасье обогатиться", - продолжает специалист. "На рынке
зарабатывает не тот, кто выигрывает много, а тот, кто выигрывает чаще и больше, чем
проигрывает. Для того чтобы обеспечить устойчивое соотношение в свою пользу,
следует в первую очередь пройти основательную подготовку, как теоретическую, так и
практическую", - советует эксперт.
http://lf.rbc.ru/recommendation/finance/2012/10/22/216522.shtml
31
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)775-3113
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89815
Коридорная торговля
Источник: Российская бизнес-газета; Дата: 23.10.2012;
Рынок акций РФ продолжает проторговывать коридор 1440-1480п по индексу ММВБ,
динамику акций задают поступающие квартальные отчеты и статистика из США (на
текущей неделе внимание заслуживает заседание ФРС и уточненные данные ВВП
США за III кв.).
На прошлой неделе индекс ММВБ поднимался к 1480п за счет хорошей статистики из
США, после чего сдал назад из-за разочарований итогами саммита стран Евросоюза.
Подъем сдерживался отсутствием западных покупателей: по данным Emerging Portfolio
Fund Research (EPFR), на неделе отток капитала из фондов, инвестирующих в акции
РФ, увеличился и достиг $49 млн.
Минувшая неделя начиналась со снижения к 1440п по ММВБ из-за упавшей нефти,
среди лидеров отката выступили бумаги "МРСК Холдинга" (-4%) на новостях о том,
что компания может разместить допэмиссию на сумму порядка 20 млрд руб.
Поддержку рынку оказали данные о замедлении сентябрьской инфляции в Китае, что
дает возможность властям КНР сохранять стимулирующие меры, а также сильный
квартальный отчет Citigroup и статистика по розничным продажам в США.
Цены на нефть упали на фоне предложений Ирана приостановить в стране
производство урана, обогащенного до 20%, перед тем, как европейские политики
встретятся для обсуждения ужесточения санкций в отношении исламской республики.
Во вторник рынок акций превысил 1450п по индексу ММВБ на фоне общемирового
роста благодаря сильным квартальным отчетам и статистике в США. Акции "МРСК
Холдинга" упали еще на 4%, а реакция рынка на новость о том, что Промсвязьбанк
перенес первичное размещение (IPO) из-за слабого спроса, оказалась нейтральной.
В среду индекс ММВБ превысил 1470п, оптимизм подогрели новости о намерении
компании "Роснефть" выкупить доли в компании "ТНК-ВР" у консорциума ААР и
британской ВР.
В четверг на рынке акций наметилась коррекция, утренний рост на статистике из Китая
(рост ВВП на 7,4% в III квартале совпал с ожиданиями, ускорился подъем
промпроизводства и розничных продаж) не получил продолжения из-за ожиданий
нейтральных новостей с саммита ЕС, а также слабых статданных с рынка труда США.
Индекс ММВБ консолидировался в районе 1475 пунктов, выросла "Роснефть" (+3%) на
ожиданиях покупки компании "ТНК-ВР".
Под занавес недели коррекция углубилась, индекс ММВБ упал до 1460п из-за
фиксации прибыли игроками. Лидеры ЕС на саммите договорились о постепенном
32
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
развертывании системы единого банковского надзора в течение будущего года. Саммит
одобрил усилия Греции по бюджетной экономии (от страны теперь ждут полноценного
соглашения с "тройкой" кредиторов), однако новостей о намерениях Испании
обратиться за помощью не поступило.
http://www.rg.ru/2012/10/23/torgovla.html
33
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
5. Взыскание долгов
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Санкт-Петербург
Телефон: (812)326-9700
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89823
«СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН» о задолженности
по судебным актам: Задолженность на стадиях судебного и
исполнительного производства имеет тенденцию к
очевидному росту до конца 2012 года
Источник: Деловой Петербург; Дата: 22.10.2012;
По данным ФССП, за семь месяцев 2012 г. задолженность по судебным актам,
подлежащая взысканию, составила 2,6 трлн. рублей (за 2011 г. - 3,2 трлн. рублей, за
2010 г. - 2,7 трлн. рублей). Окончено и прекращено исполнительных производств на
23% от подлежащей взысканию суммы или на 600,4 млрд. рублей (за 2011 г. - 47% или
1,5 трлн. рублей, за 2010 г. - 41% или 1,1 трлн. рублей). В том числе взыскано в размере
5,8% от подлежащей взысканию суммы или 151 млрд. рублей (за 2011 г. - на 8,8% или
283 млрд. рублей, за 2010 год - на 9,2% или 248 млрд. рублей); не удалось вернуть долг
мерами принуждения, и в результате возвращено взыскателям исполнительных
документов на 8,8% от подлежащей взысканию суммы или на сумму 228 млрд. рублей
(за 2011 г. - на 12% или 384 млрд. рублей, за 2010 г. - на 6% или 163 млрд. рублей).
Взысканию еще подлежит 75% от подлежащей взысканию суммы или 1,96 трлн. рублей
(по итогам 2011 г. подлежало - 53% или 1,7 трлн. рублей, по итогам 2010 г. - 55,5% или
1,5 трлн. рублей).
В структуре судебной задолженности преобладают долги в пользу кредитных
организаций. С каждым годом их объем возрастает как в абсолютных, так и в
относительных значениях. По итогам семи месяцев 2012 года, в работе судебных
приставов таковых было 38,5% от подлежащей взысканию суммы по судебным актам
или 1 трлн. рублей (по итогам 2011 г. - 41% или 1,3 трлн. рублей, по итогам 2010 г. 36,5% или 987 млрд. рублей). Сумма взысканных кредитных задолженностей
составляет 4% от подлежащих взысканию проблемных кредитов или 37,3 млрд. рублей
(по итогам 2011 г. - 6% или 79 млрд. рублей, по итогам 2010 г. - 5% или 50,3 млрд.
рублей).
Задолженность по судебным актам о взыскании жилищно-коммунальных услуг в
несколько раз уступает в объеме кредитным долгам, однако так же увеличивается, что
во многом об'ясняется более низкой средней суммой задолженности в сегменте ЖКУ.
Так, за семь месяцев 2012 г. она составляла 1,7% от подлежащей взысканию сумме по
судебным актам или 44,8 млрд. рублей (за 2011 г. - 1,6% или 51,3 млрд. рублей, за 2010
г. - 1,5% или 41,6 млрд. рублей). В ходе принудительного исполнения взыскано 16,5%
34
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
от подлежащих взысканию проблемных долгов за ЖКУ или 7,4 млрд. рублей (за 2011 г.
- 24,4% или 12,5 млрд. рублей, за 2010 г. - 27,2% или 11,3 млрд. рублей).
В числе иных категорий судебных задолженностей - платежи по санкциям и
требованиям государственных структур, по спорам между юридическими и
физическими лицами, заработная плата, алименты и другие.
Елена Докучаева, генеральный
КОНСОЛИДЕЙШН":
директор
компании
"СЕКВОЙЯ
КРЕДИТ
Статистика свидетельствует о постепенном формирование в РФ полноценного
процесса взыскания задолженности: долги, не взысканные в досудебном порядке,
переходят на стадию судебного взыскания. Однако сравнивать эффективность
судебных приставов с эффективностью коллекторских агентствам и говорить об их
конкуренции нецелесообразно. Правильнее было бы говорить о том, что с точки зрения
любого кредитора коллекторы и судебные приставы являются взаимодополняющими
способами возврата задолженности. Рост взыскания на судебной стадии также
свидетельствует в пользу того, что кредиторы становятся более требовательными к
своим должникам и та задолженность, которые раньше просто списывалась, теперь не
прощается, а взыскивается в принудительном порядке. Следовательно, и потребность в
качественных услугах на этой стадии также будет расти."
Для справки. Системы принудительного взыскания в целом принято разделять на
государственную, частную и смешанную. К примеру, в Бельгии, Венгрии, Италии,
прибалтийских странах, а также в Люксембурге, Нидерландах, Польше, Румынии,
Словакии, Словении, Франции действуют частные приставы. Это профессионалы,
самостоятельно организующие свою деятельность и несущие имущественную
ответственность за результаты своего труда. Работают по лицензии, подчиняются
органам самоуправления в виде региональных и национальных палат.
Смешанной считается система в Болгарии, Великобритании (Англия, Уэльс,
Шотландия), Казахстане, Канаде. Там наряду с государственными работают и частные
судебные исполнители. Государственная система принудительного исполнения
применяется в России, США, Финляндии, Беларуси, Германии, Израиле, Казахстане.
При этом в нашей стране, в США и в Финляндии взысканием занимаются отдельные
органы исполнительной власти.
http://www.dp.ru/a/2012/10/22/SEKVOJJA_KREDIT_KONSOLIDE/
35
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
БКБ «РуссколлектоР» требует пресечения незаконного
использования своего логотипа в спам-рассылках
Источник: Сollectori.ru; Дата: 22.10.2012;
БКБ "РуссколлектоР" обратилось с заявлением в правоохранительные органы Москвы с
целью пресечения незаконного использования логотипа компании в электронных спамрассылках. Бюро требует привлечения к ответственности виновных в инциденте с
целью защиты репутации компании и своих клиентов, а также коллекторской отрасли в
целом.
Осуществление спам-рассылки "...указывает на признаки совершения в отношении
ООО "Бюро Кредитной Безопасности "РУССКОЛЛЕКТОР"" преступления,
предусмотренного ст. 180 УК РФ "Незаконное использование товарного знака". Кроме
этого, спам-рассылка электронных писем, содержащих вредоносные вирусы,
свидетельствует о совершении неизвестными лицами преступления, предусмотренного
ст.273 УК РФ "Создание, использование и распространение вредоносных
компьютерных программ"", - отмечается в заявлении БКБ "РуссколлектоР", поданном 3
октября в главное Управление внутренних дел города Москвы.
В сентябре и октябре на территории Санкт-Петербурга и Московской области были
зафиксированы случаи спам-рассылки электронных писем с незаконным
использованием логотипа ООО "БКБ "РуссколлектоР"". Рассылка электронных писем
также содержала программное обеспечение с вредоносными вирусами, дезактивация
которых требовала перечисления денежных средств на счета мошенников. При
рассылке была использована подмена доменных имён и указаны имена крупнейших
коллекторских агентств.
http://www.collectori.ru/press-relise/754-bkb-russkollektor-trebuet-presechenija.html
36
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)660-8875
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89790
Граждане России обрастают невозвратными долгами
Источник: BFM.Ru; Дата: 22.10.2012;
Помимо общей суммы долга наших граждан перед банками, растет и количество
безнадежных долгов, которые не могут вернуть даже судебные приставы.
Задолженность граждан России, вопрос о возврате которой уже рассмотрели суды и
передали в работу судебным исполнителям, растет. Такие выводы делают эксперты
компании "Секвойя кредит консолидейшен" на основании статистики Федеральной
службы судебных приставов за прошедшие два года и семь месяцев этого года.
За 2011 год по суду должна была быть возвращена задолженность физических лиц
перед банками и другими компаниями на сумму 3,2 трлн рублей, в 2010 году эта сумма
составляла 2,7 трлн рублей.
Если за 7 месяцев 2012 года, по данным ФССП, безнадежный долг, процесс взыскания
по которому уже дошел до судов, составляет 2,6 трлн рублей, то с определенной
погрешностью можно предположить, что на конец 2012 года сумма поднимется до 4,45
трлн рублей.
По данным ФССП, за семь месяцев 2012 года окончены и прекращены исполнительные
производства на 23% от подлежащей взысканию суммы, что составляет 600,4 млрд
рублей. Не удалось вернуть долг мерами принуждения, то есть долг следует считать
безнадежным, на сумму в 228 млрд рублей, что составляет 8,8% от всей подлежащей
взысканию задолженности. Остальные долги, по которым решение судов принято,
лишь еще должны быть взысканы приставами.
Как пишет BFM.Ru, растет в просроченной задолженности и объем обязательств
населения перед банками. В структуре судебной задолженности преобладают долги в
пользу кредитных организаций, отмечают специалисты коллекторской компании. С
каждым годом их объем возрастает как в абсолютных, так и в относительных
значениях, утверждается в обзоре. По итогам семи месяцев 2012 года, в работе
судебных приставов долги банкам составили 38,5% от подлежащей взысканию суммы
по судебным актам - или уже 1 трлн рублей. По итогам 2011 года банковский долг
равнялся 41%, или 1,3 трлн рублей, а по итогам 2010 года - 36,5%, или 987 млрд.
Рост взыскания на судебной стадии также свидетельствует в пользу того, что
кредиторы становятся более требовательными к своим должникам, и та задолженность,
которая раньше просто списывалась, теперь не прощается, а взыскивается в
37
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
принудительном порядке, отмечает генеральный директор компании "Секвойя кредит
консолидейшен" Елена Докучаева.
Рост объема просроченной задолженности, очевидно, связан с общим ростом
потребительского кредитования, который значительно опережает темпы накопления,
отмечает директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМПбанка Наталья Коняхина. По ее словам, несмотря на сужение рынка ликвидности,
банки все более активно работают в этом сегменте, проводят маркетинговые акции,
увеличивают число точек присутствия в торговых центрах.
О том, что Банк России озабочен быстрым ростом банковского беззалогового
кредитования, в начале октября этого года заявил первым зампред Центробанка
Алексей Симановский. По его мнению, портфели розницы увеличиваются с такой
скоростью, что банки могут легко потерять контроль над ними.
Если экстраполировать темпы роста просрочки в прошлом году на нынешний, то
получится, что в 2012 общий объем просрочек по отношению к 2011 также вырастет,
однако дать однозначный прогноз, какой будет сумма на конец года, сейчас сложно,
считает Коняхина. При этом она отмечает, что понятен интерес банков к увеличению
своих кредитных портфелей - сегмент розничного кредитования продолжает оставаться
одним из самых высокодоходных. Рост объема задолженности эксперт объясняет в том
числе смягчением требований к заемщикам и работой с потенциально проблемным
слоем клиентов.
Банки судятся с безнадежными заемщиками лишь в крайнем случае
Возможно, данные коллекторских компаний создают ощущение, что количество
судебных исков банков к должникам растет, но, тем не менее, не надо забывать, что
судебные издержки в случае неуплаты заемщиком долга ложатся на банк, напоминает
начальник управления внесудебной работы с проблемными активами Росгосстрах
Банка Елена Фетисова. Соответственно, судиться банкам целесообразнее только тогда,
когда у них имеется положительная оценка финансового состояния заемщика, и именно
поэтому очень многие банки обращаются в суды лишь в крайних случаях.
Также Елена Фетисова считает, что ФССП не справляется с текущим объемом
исполнительных листов, что ведет к увеличению количества исков в работе и,
соответственно, снижению качества деятельности судебных приставов. Она приводит
пример: заемщик уже успевает продать все свое имущество, пока судебный пристависполнитель придет взыскивать долг, и в большей степени это связано с
несовершенной судебно-исполнительной системой России.
Если говорить о будущем, то увеличение или уменьшение количества исков во многом
зависит не только от банков, но и от реализации законопроектов, направленных на
нормализацию работы с просроченной задолженностью. Так, например, если
законопроект о коллекторской деятельности будет принят в текущей редакции, то
банки вынуждены будут обращаться в судебные органы по всем кредитным продуктам,
что, естественно, приведет к увеличению числа исков, считает Фетисова.
38
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Эксперт имеет в виду тот факт, что Верховный суд России в начале июня постановил,
что банки не имеют права продавать долги физических лиц коллекторским агентствам
до вынесения по долгу решения суда. По мнению президиума ФАС, банки сами
должны работать с просроченной задолженностью. В случае невозможности или
нежелания клиента гасить долг, банки обязаны обращаться в суды и лишь после
судебного решения, имея на руках соответствующие документы, вправе выбирать
механизм возврата денег - через службу судебных приставов или с помощью
коллекторов.
http://www.bfm.ru/articles/2012/10/22/grazhdane-rossii-obrastajut-nevozvratnymidolgami.html
39
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
6. Законодательные акты
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)935-8790
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89894
Проект приказа ФСФР России "Об утверждении Положения
о требованиях к заявлению, сведениям и документам,
представляемым для получения лицензии на осуществление
деятельности субъектов страхового дела"
Источник: Федеральная служба по финансовым рынкам -fcsm.ru#8206;; Дата:
22.10.2012;
Проект
ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО ФИНАНСОВЫМ РЫНКАМ
ПРИКАЗ
от _______ 20__ г. №___
ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОЛОЖЕНИЯ
О ТРЕБОВАНИЯХ К ЗАЯВЛЕНИЮ, СВЕДЕНИЯМ И ДОКУМЕНТАМ,
ПРЕДСТАВЛЯЕМЫМ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ ЛИЦЕНЗИИ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО ДЕЛА
На основании и во исполнение пункта 6 статьи 32 Закона Российской Федерации от 27
ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
(Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета
Российской Федерации, 1993, № 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской
Федерации, 1998, № 1, ст. 4; 2003, № 50, ст. 4858; 2004, № 26, ст. 2607; № 30, ст. 3085;
2005, № 10, ст. 760; 2007, № 49, ст. 6048; 2009, № 44, ст. 5172; 2010, № 17, ст. 1988;
2010, № 31, ст. 4195; 2010, № 49, ст. 6409; 2011, № 30 (ч. 1), ст. 4584; 2011, № 49 (ч. 1),
ст. 7040).
40
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
ПРИКАЗЫВАЮ:
1. Утвердить Положение о требованиях к заявлению, сведениям и документам,
представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов
страхового дела.
2. Настоящий Приказ вступает в силу с даты вступления в силу акта Министерства
финансов Российской Федерации о признании утратившим силу приказа Министерства
финансов Российской Федерации от 11.04.2006 № 60н "Об утверждении Положения о
требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения
лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела" (зарегистрирован
в Минюсте России 25.05.2006, регистрационный № 7876) (Бюллетень нормативных
актов федеральных органов исполнительной власти, 2006, № 23).
Руководитель
Д.В. ПАНКИН
Утверждено
Приказом ФСФР России
от ____________
ПОЛОЖЕНИЕ
О ТРЕБОВАНИЯХ К ЗАЯВЛЕНИЮ, СВЕДЕНИЯМ И ДОКУМЕНТАМ,
ПРЕДСТАВЛЯЕМЫМ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ ЛИЦЕНЗИИ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО ДЕЛА
I. Общие положения
1. Настоящее Положение о требованиях к заявлению, сведениям и документам,
представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов
страхового дела (далее - Положение) разработано на основании и во исполнение пункта
6 статьи 32 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об
организации страхового дела в Российской Федерации" (Ведомости Съезда народных
депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993,
№ 2, ст. 56. Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, №1, ст. 4; 1999,
№47, ст. 5622; 2002, №12, ст. 1093; №18, ст. 1721; 2003, №50, ст. 4855, 4858; 2004, №26,
ст. 2607; №30, ст. 3085; 2005, №10, ст. 760; №30, ст. 3101, 3115; 2007, №22, ст. 2563;
№46, ст. 5552; №49, ст. 6048; 2009, №44, ст. 5172; 2010, №17, ст. 1988; №31, ст. 4195;
№49, ст. 6409; 2011, №30 (ч. 1), ст. 4584; №49 (ч. 1), ст. 7040) (далее - Закон) и
определяет требования к заявлению, сведениям и документам, указанным в подпунктах
5, 8, 9 и 13 пункта 2, подпункте 4 пункта 4.1, подпункте 4 пункта 5 статьи 32 Закона
(далее - документы) и представляемым для получения лицензии на осуществление
деятельности субъектов страхового дела.
41
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
2. На страховые медицинские организации, представляющие документы для получения
лицензии на обязательное медицинское страхование настоящее Положение
распространяется в части требований к документам, указанным в подпунктах 5 и 8
пункта 2 статьи 32 Закона.
II. Требования к документам
3. Для получения лицензии соискатель лицензии представляет в орган страхового
надзора, в том числе следующие документы соответствующие требованиям
установленным настоящим Положением в соответствии с пунктом 6 статьи 32 Закона:
3.1. Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного
страхования:
заявление о предоставлении лицензии по форме, согласно приложению 1 к настоящему
Положению; страховые медицинские организации согласно приложению 6 к
настоящему Положению;
сведения о составе акционеров (участников) по форме, согласно приложению 7 к
настоящему Положению по состоянию на дату, предшествующую дню представления
документов в орган страхового надзора для получения лицензии;
сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях)
коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе
ревизионной комиссии (ревизоре) представляются по форме, согласно приложениям 810,12 к настоящему Положению;
сведения о страховом актуарии по форме, согласно приложению 13 к настоящему
Положению;
экономическое обоснование осуществления видов страхования включающее:
а) бизнес-план, составленный на пять лет, в случае осуществления страхования жизни,
и (или) бизнес-план составленный на три года, в случае осуществления иных видов
страхования.
Бизнес - план должен содержать следующую информацию:
динамика основных планируемых экономических и финансовых показателей
деятельности страховщика (объем страховых премий и страховых выплат всего и
дифференцированно по видам страхования, состав и объем страховых резервов,
прибыль до налогообложения);
характеристика планируемой инвестиционной деятельности (состав инвестиций,
полученный инвестиционный доход, эффективность инвестиционной деятельности,
предполагаемые изменения в структуре инвестиций);
предполагаемые капитальные и долгосрочные финансовые вложения;
характеристика планируемой деятельности по перестрахованию.
42
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
б) бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет об изменениях капитала,
отчет о составе и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств
страховщика по утвержденным для страховщиков типовым формам составленных на
последнюю отчетную дату, предшествующую дню подачи заявления о представлении
лицензии в орган страхового надзора.
3.2. Для получения лицензии на осуществление предусмотренных классификацией
дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования:
заявление о предоставлении лицензии по форме, согласно приложению 2 к настоящему
Положению;
экономическое обоснование осуществления видов страхования, включающее:
а) бизнес-план, составленный на пять лет, в случае осуществления страхования жизни,
и (или) бизнес-план составленный на три года, в случае осуществления иных видов
страхования.
Бизнес - план должен содержать следующую информацию по виду страхования
указанному в заявлении о предоставлении лицензии:
динамика основных планируемых экономических и финансовых показателей
деятельности страховщика (объем страховых премий и страховых выплат всего и
дифференцированно по видам страхования, состав и объем страховых резервов,
прибыль до налогообложения);
характеристика планируемой инвестиционной деятельности (состав инвестиций,
полученный инвестиционный доход, эффективность инвестиционной деятельности,
предполагаемые изменения в структуре инвестиций);
предполагаемые капитальные и долгосрочные финансовые вложения;
характеристика планируемой деятельности по перестрахованию.
а) бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет об изменениях капитала,
отчет о составе и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов,
отчет о составе и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств
страховщика, расчет нормативного соотношения собственных средств страховщика и
принятых обязательств, подтверждающий превышение фактического размера маржи
платежеспособности
страховщика
над
нормативным
размером
маржи
платежеспособности не менее чем на 30%, по утвержденным для страховщиков
типовым формам составленных на последнюю отчетную дату, предшествующую дню
подачи заявления о представлении лицензии в орган страхового надзора.
3.3. Для получения лицензии на осуществление перестрахования:
заявление о предоставлении лицензии по форме, согласно приложению 3 к настоящему
Положению;
43
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
сведения о составе акционеров (участников) по форме, согласно приложению 7 к
настоящему Положению по состоянию на дату, предшествующую дате представления
документов в орган страхового надзора для получения лицензии;
сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях)
коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе
ревизионной комиссии (ревизоре) представляются по форме, согласно приложениям 810, 12 к настоящему Положению;
экономическое обоснование осуществления перестрахования, включающее:
а) бизнес-план по перестрахованию на три года.
Бизнес - план должен содержать следующую информацию:
динамика основных планируемых экономических и финансовых показателей
деятельности страховщика (объем перестраховочных премий и страховых выплат по
договорам перестрахования, состав и объем страховых резервов, прибыль до
налогообложения);
характеристика планируемой инвестиционной деятельности (состав инвестиций,
полученный инвестиционный доход, эффективность инвестиционной деятельности,
предполагаемые изменения в структуре инвестиций);
предполагаемые капитальные и долгосрочные финансовые вложения;
характеристика планируемой деятельности по перестрахованию.
б) бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет об изменениях капитала,
отчет о составе и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств
страховщика; для соискателей лицензии, являющихся субъектами страхового дела,
дополнительно отчет о составе и структуре активов, принимаемых для покрытия
страховых резервов, расчет нормативного соотношения собственных средств
страховщика и принятых обязательств, подтверждающий превышение фактического
размера маржи платежеспособности страховщика над нормативным размером маржи
платежеспособности не менее чем на 30%, по утвержденным для страховщиков
типовым формам составленных на последнюю отчетную дату, предшествующую дню
подачи заявления о представлении лицензии в орган страхового надзора.
3.4. Для получения лицензии на осуществление взаимного страхования:
заявление о предоставлении лицензии по форме, согласно приложению 5 к настоящему
Положению;
сведения о председателе правления, директоре, главном бухгалтере, председателе
ревизионной комиссии (ревизоре) общества взаимного страхования по форме, согласно
приложениям 8, 9, 11, 12 к настоящему Положению.
3.5. Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности:
44
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
заявление о предоставлении лицензии по форме, согласно приложению 4 к настоящему
Положению;
образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской
деятельности, содержащие положения, предусматривающие перечень услуг,
оказываемых страховым брокером, права и обязанности сторон, срок действия
договора, ответственность сторон, порядок взаиморасчетов, а также иные положения,
не противоречащие гражданскому законодательству Российской Федерации.
III. Требования к оформлению документов
4. Заявление о предоставлении лицензии и документы, предусмотренные настоящим
Положением, должны быть подписаны руководителем - единоличным исполнительным
органом соискателя лицензии либо лицом, уполномоченным на то в установленном
порядке и заверены печатью соискателя лицензии; документы (заявление)
составленные на двух и более листах, должны быть прошиты, листы пронумерованы. В
указанных документах не должно быть подчисток и исправлений.
На обороте последнего листа каждого такого документа должна быть сделана
соответствующая запись о количестве листов, которая заверяется печатью и подписью
уполномоченного лица организации - составителя документа.
5. Документы, подтверждающие стаж работы руководителя (руководителей)
коллегиального исполнительного органа (председателя правления общества взаимного
страхования), единоличного исполнительного органа (директора общества взаимного
страхования) или являющегося субъектом страхового дела индивидуального
предпринимателя, главного бухгалтера соискателя лицензии, а также документы об
образовании руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа
(председателя правления общества взаимного страхования), единоличного
исполнительного органа (директора общества взаимного страхования) или
являющегося субъектом страхового дела индивидуального предпринимателя, главного
бухгалтера, страхового актуария, руководителя (председателя) ревизионной комиссии
(ревизора), предоставляются в копиях, заверенных в установленном порядке.
6. Положения, предусматривающие необходимость заверения документов печатью, не
распространяются на соискателей лицензии - физических лиц.
7. Представление субъектами страхового дела в орган страхового надзора информации
об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения
лицензии, в части подпунктов 5, 8 и 9 пункта 2, а также подпункта 4 пункта 4.1 статьи
32 Закона, осуществляется согласно приложениям 7-13 к настоящему Положению.
________________
Срок приема заключений по результатам независимой антикоррупционной экспертизы
с 22 октября по 29 ноября 2012 года.
Последняя
редакция:
22.10.2012
14:52
http://www.fcsm.ru/ru/legislation/documents/projects/index.php?id_3=8757&year_30=2012
&month_30=10
45
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)935-8790
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89892
Проект приказа ФСФР России "Об утверждении Перечня
документов, сохранность которых обязаны обеспечить
страховщики, и требований к обеспечению сохранности
таких документов"
Источник: Федеральная служба по финансовым рынкам -fcsm.ru#8206;; Дата:
22.10.2012;
Проект
ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО ФИНАНСОВЫМ РЫНКАМ
ПРИКАЗ
от _______ 20__ г. №___
Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить
страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов
В соответствии с пунктом 2.1 статьи 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №
4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Ведомости Съезда
народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской
Федерации, 1993, № 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998,
№ 1, ст. 4; 1999, № 47, ст. 5622; 2002, № 12, ст. 1093, № 18, ст. 1721; 2003, № 50, ст.
4855, № 50, ст. 4858; 2004, № 30, ст. 3085, № 26, ст. 2607; 2005, № 10, ст. 760, № 30 (1),
ст. 3101, № 30 (1), ст. 3115; 2007, № 22, ст. 2563, № 46, ст. 5552, № 49, ст. 6048; 2009, №
44, ст. 5172; 2010, № 17, ст. 1988, № 31, ст. 4195, № 49, ст. 6409; 2011, № 30 (1), ст.
4584, № 49 (1), ст. 7040) и пунктом 5.3.12 Положения о Федеральной службе по
финансовым рынкам, утвержденным постановлением Правительства Российской
Федерации от 29.08.2011 № 717 (Собрание законодательства Российской Федерации,
2011, № 36, ст. 5148; 2012, № 20, ст. 2562)
приказываю:
46
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
утвердить прилагаемый Перечень документов, сохранность которых обязаны
обеспечить страховщики, и требования к обеспечению сохранности таких документов.
Руководитель
Д.В. Панкин
УТВЕРЖДЕН
приказом Федеральной службы
по финансовым рынкам
от____ _________2012 г. №____
ПЕРЕЧЕНЬ
ДОКУМЕНТОВ,
СОХРАННОСТЬ
СТРАХОВЩИКИ,
КОТОРЫХ
ОБЯЗАНЫ
ОБЕСПЕЧИТЬ
И ТРЕБОВАНИЯ К ОБЕСПЕЧЕНИЮ СОХРАННОСТИ ТАКИХ ДОКУМЕНТОВ
I. Общие положения
1. Настоящий Перечень документов, сохранность которых обязаны обеспечить
страховщики, и требования к обеспечению сохранности таких документов (далее Перечень) разработаны в соответствии с пунктом 2.1 статьи 6 Закона Российской
Федерации от 27.11.1992 № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской
Федерации"[1] (далее - Закон о страховании).
2. Требования к обеспечению сохранности документов, указанные в настоящем
Перечне, обязательны для выполнения страховщиками. Страховщики обязаны
обеспечить сохранность указанных в настоящем Перечне документов, образующихся в
процессе их деятельности, в соответствии с требованиями и в порядке, установленными
законодательством Российской Федерации для юридических лиц, осуществляющих
предпринимательскую деятельность, в том числе в соответствии с Федеральным
законом от 21.11.1996 № 129-ФЗ "О бухгалтерском учете"[2], а также положениями
настоящего Перечня.
II. Перечень документов, сохранность которых обязаны
обеспечить страховщики
3. Документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии, и иные связанные с
созданием страховщика документы:
1) учредительные документы, договор об учреждении страховщика;
2) документы о государственной регистрации в качестве юридического лица, в том
числе свидетельство о государственной регистрации юридического лица или
47
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о
юридическом лице, зарегистрированном до 1 июля 2002 года;
3) свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических
лиц, связанные с государственной регистрацией изменений, вносимых в учредительные
документы юридического лица, а также с внесением в Единый государственный реестр
юридических лиц изменений в сведения о юридическом лице, не связанных с
внесением изменений в учредительные документы;
4) свидетельство о постановке на учет в налоговых органах, в том числе обособленных
подразделений, о снятии с учета в налоговых органах, в том числе обособленных
подразделений;
5) сведения о составе акционеров (участников) (реестр акционеров (участников)
страховщика), в том числе копии документов о государственной регистрации
юридических лиц, являющихся учредителями страховщика, аудиторские заключения о
достоверности их бухгалтерской (финансовой) отчетности за последний отчетный
период, предшествующий оплате уставного капитала, если для таких юридических лиц
в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2008 № 307-ФЗ "Об аудиторской
деятельности"[3] предусмотрен обязательный аудит;
6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере, в том
числе документы, содержащие описание и оценку неденежных средств, внесенных в
счет оплаты уставного капитала;
7) документы, связанные с эмиссией акций и иных эмиссионных ценных бумаг
страховщика;
8) протоколы собраний учредителей (акционеров, участников) об утверждении
учредительных документов страховщика и их изменении, об утверждении на
должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей)
коллегиального исполнительного органа, иные протоколы общих собраний акционеров
(участников) общества, заседаний совета директоров (наблюдательного совета),
коллегиального исполнительного органа и ревизионной комиссии;
9) сведения о лицах, замещающих должности (исполнявших функции) единоличного
исполнительного органа, руководителей коллегиального исполнительного органа,
главного бухгалтера, руководителя ревизионной комиссии (ревизоре), в том числе
копии документов, подтверждающих их соответствие требованиям Закона о
страховании;
10) сведения о страховых актуариях, в том числе копии документов, подтверждающих
их соответствие требованиям Закона о страховании;
11) сведения о лицах, замещающих должности (исполняющих функции) руководителей
и главных бухгалтеров в представительствах и филиалах страховщика;
12) положения о филиалах и представительствах страховщика;
48
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
13) списки аффилированных лиц страховщика;
14) документы, подтверждающие права страховщика на имущество, находящееся на
его балансе, а также оценку имущества (если она проводилась);
15) правила страхования по видам страхования, предусмотренным Законом о
страховании, и образцы используемых документов;
16) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных
расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных
ставок;
17) положения о формировании страховых резервов с момента получения лицензии
страховщика;
18) экономическое обоснование осуществления видов страхования;
19) документы в соответствии с перечнем, установленным нормативными правовыми
актами Минфина России, подтверждающие источники происхождения денежных
средств, вносимых учредителями субъекта страхового дела - физическими лицами в его
уставный капитал;
20) согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой
деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в
уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории Российской
Федерации (для субъектов страхового дела, являющихся дочерними обществами по
отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющих долю
иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов).
4. Документы, подтверждающие право на осуществление страховой деятельности, а
также связанные с осуществлением страхового надзора за деятельностью страховщика:
1) лицензии на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования;
2) документы, подтверждающие ограничение или приостановление действия лицензии
(в случае если имело место ограничение или приостановление действия лицензии), а
также подтверждающие возобновление действия лицензии после его ограничения или
приостановления;
3) документы, подтверждающие отзыв лицензии (в случае если имел место отзыв
лицензии);
4) документы, полученные от органа страхового надзора в связи с предписанием,
предписания, выданные органами страхового надзора, и уведомления об исполнении
(снятии) предписаний;
5) письменные сообщения о согласовании с органами страхового надзора документов,
подлежащих согласованию;
49
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
6) заключения ревизионной комиссии (ревизора) страховщика, государственных и
муниципальных органов финансового контроля;
7) судебные акты по спорам, связанным с осуществлением страховой деятельности,
спорам о праве использования субъектом страхового дела наименования (фирменного
наименования), созданием общества, управлением им или участием в нем, иным
спорам;
8) документы, подтверждающие членство в профессиональных объединениях, если
такое членство является необходимым условием осуществления страховой
деятельности;
9) акты проверок, проведенных органами страхового надзора, и иные документы,
связанные с проверками деятельности страховщика органами страхового надзора.
5. Документы, подтверждающие принятие и исполнение обязательств по договорам
страхования, взаимного страхования, сострахования и перестрахования:
1)бланки страховых полисов и иные документы (бланки) строгой отчетности;
2)договоры страхования, приложения и дополнительные соглашения к ним;
3)письменные заявления о заключении (изменении, прекращении) договоров
страхования, если законодательством Российской Федерации предусмотрено их
оформление, и иные документы, явившиеся основанием для заключения (изменения,
прекращения) договоров страхования, предусмотренные образцами используемых
документов, прилагаемых к Правилам страхования страховщика, а также копии
предъявляемых при заключении (изменении, прекращении) договоров страхования
документов, предусмотренных законодательством, в том числе пунктом 3 статьи 15
Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств"[4];
4) документы, подтверждающие требования о страховых выплатах (выкупных суммах)
и принятие решений об удовлетворении или отказе в удовлетворении требований о
страховых выплатах (выкупных суммах);
5) договоры и документы, связанные с передачей и (или) продажей страхового
портфеля;
6) копии лицензий и документов страховщика, передающего и (или) продающего
страховой портфель, оригиналы которых не подлежат передаче;
7) документы, подтверждающие уведомление страхователей об отзыве лицензии, о
досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о
передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с
указанием страховщика, которому данный страховой портфель передан;
8) документы, подтверждающие полномочия подписанта со стороны страховщика на
страховых полисах и договорах страхования и документах, подтверждающих оплату
50
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
страховой премии (страховых взносов) и осуществление страховых выплат, выплату
выкупных сумм;
9) документы, подтверждающие заключение (изменение, прекращение) договоров со
страховыми агентами и страховыми брокерами, расчеты со страховыми агентами и
страховыми брокерами, отчеты страховых агентов и страховых брокеров о выполнении
договорных обязательств;
10) журнал учета страховых полисов и иных документов (бланков) строгой отчетности;
11) статистическая отчетность, консолидированная финансовая отчетность,
бухгалтерская (финансовая) отчетность и отчетность в порядке надзора,
предоставленная страховщиком в органы государственной власти и профессиональные
объединения, аудиторские и актуарные заключения;
12) журналы учета договоров страхования, сострахования, журналы учета убытков и
досрочно прекращенных договоров страхования, сострахования, журналы учета
договоров, принятых в перестрахование, и журналы учета убытков по договорам,
принятым в перестрахование, - по страхованию иному, чем страхование жизни;
13) журналы учета договоров страхования и страховых выплат - по страхованию
жизни;
14) расчеты страховых резервов в соответствии с положением о формировании
страховых резервов и документы, содержащие данные, необходимые для расчета
страховых резервов;
15) первичные учетные документы по страховым, в том числе документы,
подтверждающие оплату страховой премии (страховых взносов) и осуществление
страховых выплат (выплату выкупных сумм), и приложения к ним, а также по
хозяйственным операциям, регистры бухгалтерского учета, рабочий план счетов
бухгалтерского учета, другие документы по учетной политике, процедурам
кодирования, программам машинной обработки данных;
16) договоры и другие документы, на основании которых производилось размещение
собственных средств страховщика и средств страховых резервов;
17) номенклатура и описи дел.
6. Обязанность по сохранности документов, указанных в подпунктах 10, 15, 16 пункта 3
настоящего Перечня, за исключением образцов документов, используемых при
перестраховании, не распространяется на субъектов страхового дела, имеющих
лицензию только на осуществление перестрахования.
7. Обязанность по сохранности документов, указанных в подпунктах 5, 6, 7, 8, 10, 13,
15 (в случае осуществления взаимного страхования обществом на основании устава),
16, 18, 19, 20 пункта 3 настоящего Перечня на субъектов страхового дела, имеющих
лицензию только на осуществление взаимного страхования, не распространяется.
III. Требования к обеспечению сохранности документов
51
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
8. Страховщик обязан предпринять меры, достаточные для обеспечения сохранности
документов, указанных в пунктах 3, 4, 5 настоящего Перечня. Меры должны быть
направлены на исключение возможности уничтожения, порчи или исчезновения
документов по причине преднамеренных и/или случайных событий природного и
техногенного характера, противоправных действий третьих лиц, пожара и залива
водой.
9. Обязательными для страховщиков мерами, обеспечивающими
документов, указанных в пунктах 3, 4, 5 настоящего Перечня, являются:
сохранность
1) ведение учета документов;
2) разработка и утверждение номенклатуры дел;
3) создание архива для хранения дел;
4) создание оптимальных условий хранения документов, обеспечивающих их
сохранность и оперативность получения;
5) соблюдение порядка выдачи дел из архива;
6) проверка наличия дел в соответствии с их номенклатурой;
7) обеспечение физико-химической сохранности документов;
8) утверждение инструкции по делопроизводству.
10. Хранение документов, указанных в пунктах 3 - 5 настоящего Перечня,
осуществляется в течение сроков, установленных Приказом Министерства культуры
Российской Федерации от 25.08.2010 № 558 "Об утверждении "Перечня типовых
управленческих архивных документов, образующихся в процессе деятельности
государственных органов, органов местного самоуправления и организаций, с
указанием сроков хранения"[5] (далее - Перечень типовых архивных документов).
11. По договорам страхования и страховых полисов по договорам личного страхования,
договорам страхования финансовых и предпринимательских рисков, договорам
страхования ответственности по договору, договорам страхования по страхованию
имущества, за исключением страхования зданий, сооружений, срок хранения
соответствует сроку хранения документов, указанных в статье 447 "Договоры
страхования имущественной и гражданской ответственности" раздела II Перечня
типовых архивных документов.
12. Срок хранения документов, предусмотренных подпунктами 10, 12, 13, 14 пункта 5,
соответствует сроку хранения документов, указанных в статье 358 "Бухгалтерская
(финансовая) отчетность по международным стандартам финансовой отчетности или
другим стандартам" раздела II Перечня типовых архивных документов.
13. Документы не могут быть уничтожены ранее установленных для них сроков
хранения. Уничтожение документов производится специальной назначенной
руководством страховщика комиссией. Регламент работы и состав комиссии
52
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
определяется страховщиком самостоятельно. При уничтожении составляется опись
уничтожаемых документов, срок хранения описи уничтоженных документов - 3 года.
14. Место и способ хранения определяется страховщиком самостоятельно, при этом
должно быть обеспечено условие возможности предоставления документов по запросу
органов государственной власти в срок не более:
1) 3 рабочих дней с даты получения страховщиком запроса (предписания) для
документов, хранящихся не более 2 лет до даты запроса;
2) 7 рабочих дней с даты получения страховщиком запроса (предписания) для
документов, хранящихся более 2 лет до даты запроса.
15. Документы, указанные в подпунктах 9 - 12 и 15 - 18 пункта 3, а также в подпунктах
10 - 14 пункта 5 настоящего Перечня, подлежат хранению в бумажном, а также
электронном виде.
16. При осуществлении смены лица, замещавшего должность (исполнявшего функции)
руководителя страховщика или руководителя филиала страховщика, находившиеся в
его распоряжении документы, указанные в пунктах 3, 4, 5 настоящего Перечня, должны
передаваться по описи вновь назначенному руководителю.
17. Хранение бланков страховых полисов (свидетельств, сертификатов, квитанций),
являющихся бланками строгой отчетности в соответствии с законодательством
Российской Федерации (далее - бланки строгой отчетности), осуществляется в сейфах в
охраняемых помещениях, исключающих доступ посторонних лиц и оборудованных
системой видеонаблюдения и системой пожарной безопасности.
18. Сведения об утраченных и (или) похищенных бланках строгой отчетности
размещаются в сети Интернет на сайте страховщика и (или) на сайте
профессионального объединения страховщиков, устанавливающего в соответствии с
законодательством Российской Федерации требования к порядку учета, хранения,
уничтожения и передачи бланков строгой отчетности, не позднее чем по истечении
трех рабочих дней после обнаружения утраты (хищения) бланков строгой отчетности.
19. Страховщик обязан вести учет бланков строгой отчетности как в бумажном, так и в
электронном виде. Учет бланков строгой отчетности должен позволять определить
принадлежность и движение каждого бланка строгой отчетности.
20. Передача бланков строгой отчетности для их использования по назначению
работникам страховщика и иным лицам, деятельность которых обуславливает
использование бланков строгой отчетности страховщика, осуществляется по акту
приема-передачи с указанием в том числе видов бланков, их серии и номера.
21. Страховщику предоставляется отчет об использовании бланков строгой отчетности
в порядке и сроки, установленные внутренними организационно-распорядительными
документами страховщика, но не реже одного раза в месяц. Испорченные бланки
строгой отчетности должны возвращаться страховщику.
53
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
22. Транспортировка бланков строгой отчетности страховщиком должна быть
обеспечена надлежащей охраной.
23. Бланки строгой отчетности, в том числе испорченные, до момента их уничтожения
должны храниться с учетом требований, установленных пунктом 19 настоящего
Перечня.
24. Уничтожение бланков строгой отчетности производится специально образованной
комиссией из должностных лиц страховщика, уничтожение бланков оформляется
актом.
25. Страховщик разрабатывает и утверждает положения (инструкции) о порядке учета,
хранения, уничтожения и передачи бланков строгой отчетности в соответствии с
настоящим Перечнем.
Срок приема заключений по результатам независимой антикоррупционной экспертизы
с 22 октября по 29 октября 2012 года.
[1] Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета
Российской Федерации, 1993, № 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской
Федерации, 1998, № 1, ст. 4; 1999, № 47, ст. 5622;2002, № 12, ст. 1093, № 18, ст. 1721;
2003, № 50, ст. 4855, № 50, ст. 4858; 2004, № 30, ст. 3085, № 26, ст. 2607; 2005, № 10, ст.
760, № 30 (1), ст. 3101, № 30 (1), ст. 3115; 2007, № 22, ст. 2563, № 46, ст. 5552, № 49, ст.
6048; 2009, № 44, ст. 5172; 2010, № 17, ст. 1988, № 31, ст. 4195, № 49, ст. 6409; 2011, №
30 (1), ст. 4584, № 49 (1), ст. 7040.
[2] Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 48, ст. 5369; 1998, №
30, ст. 3619; 2002, № 13, ст. 1179; 2003, № 1, ст. 2, ст. 6; № 2, ст. 160; № 22, ст. 2066; №
27, ст. 2700; 2006, № 45, ст. 4635; 2009, № 48, ст. 5711; 2010, № 19, ст. 2291, № 31, ст.
4178, № 40, ст. 4969; 05.12.2011,№49 (1), ст. 7017.
[3] Собрание законодательства Российской Федерации, 2009, № 1, ст. 15; 2010, № 27,
ст. 3420; № 51 (3), ст. 6810; 2011, № 1, ст. 12, № 19, ст. 2716, № 27, ст. 3880, № 29, ст.
4291; № 48, ст. 6728.
[4] Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 18, ст. 1720, № 52 (ч.
1), ст. 5132; 2003, № 26, ст. 2566; 2005, № 23, ст. 2311, № 1 (1), ст. 25, № 30 (1), ст. 3114;
2006, № 48, ст. 4942, 2007, № 1 (1), ст. 29, № 49, ст. 6067; 2008, № 20, ст. 2258, № 30 (2),
ст. 3616, № 52 (1), ст. 6236; 2009, № 1, ст. 17, № 9, ст. 1045, № 52 (1), ст. 6420, № 52 (1),
ст. 6438; 2010, № 6, ст. 565, № 17, ст. 1988; 2011, № 1, ст. 4, № 7, ст. 901, № 27, ст. 3881,
№ 29, ст. 4291; 2012, № 31, ст. 4319, № 31, ст. 4320.
[5] Зарегистрирован Минюстом России 08.09.2010, регистрационный № 18380
Последняя редакция: 22.10.2012 14:51
http://www.fcsm.ru/ru/legislation/documents/projects/index.php?id_3=8758&year_30=2012
&month_30=10
54
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
7. Платежные системы
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)363-1111
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89838
Открыть вклад с помощью банкомата стало выгоднее и
проще
Источник: РИА РБК, Москва; Дата: 22.10.2012;
Использование банковской карты сегодня является привычным делом для россиян.
Широкое распространение именно этого вида финансового продукта, правда,
напрямую связано с развитием зарплатных проектов. Однако в последний год
наметились и другие тенденции. По данным Национального агентства финансовых
исследований (НАФИ), весной этого года драйвером развития банковских продуктов
стали депозиты, а только потом уже пластиковые карты и платежи. Об этом
свидетельствуют результаты всероссийского опроса, проведенного агентством в марте
текущего года.
Наиболее серьезно за прошедший год выросла доля вкладчиков: по срочным вкладам
на 6%, дойдя до 14%, а по депозитам "до востребования" на 4% по сравнению с
прошлым годом, составив 15% опрошенных. Зато вторыми по масштабам прироста
стали именно банковские карты, причем выросло потребление всех их разновидностей.
Владельцев зарплатных карт стало 44%, количество обладателей дебетовых
пластиковых карт, оформленных по личной инициативе, дошло до 9%. А пользователей
"кредиток", заказанных клиентами по собственному желанию, стало 7% от общего
числа опрошенных.
Успешная синергия
Если размышлять о результатах исследования со стратегических позиций, то легко
прийти к очевидному выводу: чтобы быть на "пике" популярности современному банку
нужно просто соединить два продукта - пластиковую карту (дебетовую или
зарплатную) и возможность оформлять депозит. Однако крупнейшие игроки
финансового рынка уже давно в жизни внедряют инструменты, соединяющие два-три
банковских продукта в одной опции. В борьбе за ликвидность кредитные организации
нашли интересный способ экономической стимуляции: сохранение денег на счете
клиента с выгодной для него и банка возможно, если прямо в банкомате оформлять
вклад, переводить деньги с одного счета на другой и т.д. Рассмотрим в качестве
примера достижения Сбербанка в этом вопросе.
55
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Нужно отметить, что банкоматы этого финансового гиганта отличаются обилием
функций и удобных в использовании приложений. Вставив карту в терминал, клиент
может подключить систему интернет-банкинга "Сбербанк ОнЛ@йн", которая
позволяет управлять средствами на счетах и депозитах, не обращаясь в отделение,
через всемирную паутину. Главное экономическое преимущество оформления
сбережений самостоятельно - это повышенная процентная ставка. Обратимся к
Интернету, точнее, к официальному порталу Сбербанка в сети. Первое, что сообщает
страница при нажатии на кнопку "Вклад ОнЛ@йн", являющейся составной частью
системы "Сбербанк ОнЛ@йн", это выгода пользователя. В настоящий момент ставка по
всем видам депозитов в рублях повышена на 0,5% годовых по сравнению с
аналогичными продуктами, оформленными в офисах финансовой организации. Сам
вклад можно сделать буквально в несколько кликов.
Управляй, пополняй, сберегай!
Сегодня клиентам-пользователям системы предлагается на выбор три вида вкладов,
отличающихся между собой функциональными возможностями и процентными
ставками. Максимально удобный в использовании, самый насыщенный
дополнительными возможностями на данный момент является вклад под названием
"Упавляй ОнЛ@йн". Выбрав его, у клиента Сбербанка будет возможность пополнять
вклад в течение всего срока использования, а длительность его может составить от 3
месяцев до 3 лет. Кроме того, есть возможность снимать часть денег для личных целей
до неснижаемого остатка. Минимальная сумма для размещения на этом депозите равна
30 тыс. рублей, 1 тыс. долларов США или 1 тыс. евро. Процентные ставки зависят от
валюты и срока вклада, но укладываются в пределы в рублях 5,05%-9,25%, в долларах
1,45%-4,15%, в евро 1,25%-4,65%, что относится ко всем видам вкладов. Проценты
можно капитализировать не только на счет, но перечислять их на карту. Чем больше
сумма депозита и срок размещения, тем больший процент будет предложен клиенту. На
странице вклада есть калькулятор для подсчета собственной выгоды, так что можно
рассчитать свои возможности и прикинуть, насколько интересно это предложение.
Накопить средств на крупную покупку можно с помощью вклада "Пополняй ОнЛ@йн".
Этот вид депозита весьма дисциплинирует своего владельца, потому что снимать
деньги без потери процентов раньше срока здесь невыгодно. Зато условия очень
стимулируют этот депозит ежемесячно пополнять. Начать можно с минимальной
суммы в 1000 рублей, 100 долларов или 100 евро, но постепенно доводя ее до
интересной вам величины. При достижении следующей суммовой градации ставка по
вкладу автоматически увеличивается, причем она и в целом выше, чем в предыдущем
предложении банка. В рублях ставка варьируется от 5,60% до 8,50%, в долларах от
1,5% до 3,9%, в евро от 1,4% до 4,4%. Пополнить вклад можно наличными на сумму от
1000 рублей (или 100 долларов/евро), а при безналичном пополнении минимальная
сумма дополнительного взноса не ограничена. Правда, в этом предложении действует
ограничение на максимальную сумму. Она равна первоначальному взносу (при
пролонгации - остатку вклада на дату пролонгации), увеличенному в 10 раз. В случае,
если сумма вклада превысит максимальную сумму, то на разницу между фактической
суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке сокращенной вдовое
от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Для того, чтобы лучше
56
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
разобраться в особенностях и посмотреть результат, на странице вклада так же есть
калькулятор.
Самым выгодным на сегодня предложением в плане ставок можно назвать "Сохраняй
ОнЛ@йн". Лучше всего этот вид сбережений подойдет тем клиентам, которые готовы
разместить средства и "забыть" про них на установленный договором срок. В этом
вкладе предусмотрены самые высокие проценты: от 5,65% до 9,25% в рублях, 1,5%4,15% в долларах и 1,4%-4,65% в евро. Разместить можно любую сумму, начиная от
1000 рублей или 100 долларов или 100 евро до нескольких миллионов. Верхняя граница
здесь не указана. Длина размещения - от 1 месяца до 3 лет.
Ловить момент
Быть интерактивным пользователем виртуальной версии знакомого банка сегодня не
просто удобно, но и выгодно. Пока кредитные организации заинтересованы в усилении
своего присутствия во всемирной сети, современным вкладчикам можно искусно
использовать этот момент для прямого "зарабатывания" на вкладах. Сегодня это
возможно как никогда раньше, учитывая, что проценты по депозитам, открытым через
виртуальную страницу банка, дают возможность перекрыть прогнозируемый уровень
инфляции в нашей стране. Получается, что возможность иметь тот самый "пассивный
доход", о котором в один голос пишут популярные пособия на тему, как правильно
вкладывать деньги, сегодня открыта для каждого активного пользователя интернетбанкинга.
Главное - не ленится и действовать.
http://lf.rbc.ru/recommendation/deposit/2012/10/22/216565.shtml
57
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Журналы
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (499)943-9117
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89802
Надежно, как в трубке
Источник: Коммерсантъ-Деньги; Дата: 22.10.2012;
Золотой век денег давно прошел, бумажному приходит конец, но и карточная эпоха
будет скоротечной. Менялами и ростовщиками будущего станут компании связи, хоть
никто и не знает, во что лет через пятьдесят превратятся нынешние сотовые операторы.
До недавнего времени деньги имели вполне материальную форму. Чаще всего это было
золото. Золотые и серебряные монеты, а иногда и куда более экзотические ракушки
были предметом обожествления и фетишизации. Пушкинский Скупой рыцарь не
скрывал эмоций, созерцая свое золото в сундуках. Бумажные деньги - банкноты
явились результатом эволюции векселя, письменного обязательства, дающего
владельцу право на получение от должника золота.
Банкноты также сначала служили удостоверением о приеме банкиром золота и
обязательством выдать его по первому требованию. Правом эмиссии банкнот вначале
обладали многие коммерческие банки. Затем государство монополизировало выпуск
этих бумаг, сохраняя привязку к золоту. Со временем бумажным деньгам был придан
характер всеобщего платежного средства.
В ХХ веке, однако, золото перестало быть якорем, прочно удерживающим бумажную
денежную систему. С конца Второй мировой и по 1970-е годы мировая финансовая
система работала в рамках Бреттон-Вудских соглашений 1944-го, установивших
привязку обменных курсов основных мировых валют к доллару США, который, в свою
очередь, был привязан к золоту.
Использование золота как якоря Бреттон-Вудской системы делало ее потенциально
неустойчивой: во-первых, система была поставлена в зависимость от непредсказуемых
флуктуаций рынка золота, во-вторых, спрос на долларовую ликвидность со стороны
глобальных рынков превышал рост производства золота. Так что рано или поздно эта
привязка должна была разрушиться.
58
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Что и случилось в 1973 году. Хронический дефицит торгового баланса США и
иссякание резервов золота (с 1949 по 1970 год золотые запасы страны сократились с 21
тыс. до 10 тыс. тонн) привели к концу Бреттон-Вуда.
Наступила пора бумажных, или фиатных (декретных, от лат. fiat - декрет, указание, "да
будет так") денег. Их номинальная стоимость устанавливается, обеспечивается и
гарантируется государством посредством его авторитета и власти. Оно же и формирует
первичный спрос на деньги - прежде всего запрашивает их в виде налогов. Никаких
якорей и привязок - свободное плавание. Деньги создаются в экономике центробанками
за счет денежной эмиссии и банками за счет кредитной эмиссии. В итоге денег в
экономике ровно столько, сколько создается самой экономикой. Центробанк лишь
косвенно влияет на этот процесс за счет ставки рефинансирования и резервных
требований, предъявляемых к банковскому сектору.
От карточек к интернету
Однако эпоха бумаги тоже, похоже, подходит к концу. Компьютерная и интернетреволюция, успехи в области криптографии, распространение мобильной связи
привели к информационной прозрачности, необходимой для выстраивания
безналичных платежных систем, позволяя отслеживать и контролировать все
трансакции, в какой бы точке земного шара они ни происходили.
На первом этапе электронной денежной революции доминировали банки. Именно они
внедрили всем привычные сейчас кредитные карточки. В 1958 году Bank of America
выпустил первую кредитку, одновременно заложив основы межбанковской платежной
системы Visa. Электронные карточки завоевывали рынок платежей медленно. Сейчас
они отвечают за 62% всех безналичных платежей, а десять лет назад их доля в
трансакциях не превышала 38%, большая часть платежей осуществлялась при помощи
инструмента, так и не получившего в России заметного распространения,- чеков.
Глобальный рост безналичных платежей впечатляет. Как свидетельствует доклад
"World Payments Report 2012", подготовленный Capgemini и RBS, в 2011 году объем
всех безналичных платежей в мире составил $306 млрд. Всего за десять лет до этого, в
2001-м, объем был ровно вдвое ниже - лишь $153 млрд. Все большую популярность
набирают электронные и мобильные средства платежа. Бумажный субститут банкнот банковские чеки постепенно утрачивают позиции. Традиционное доминирование
банковского сектора в денежных инновациях также ослабевает. Хитом становятся
интернет и мобильные системы электронных платежей вроде Google Wallet, PayPal, MPesa, Pulse +, OboPay.
Сотовые банкиры
Проникновение интернет- и мобильных денег на рынок платежей не ограничивается
развитыми экономиками. Наоборот, пионерами денежных инноваций, как ни странно,
становятся развивающиеся рынки.
Например, наиболее тесного взаимодействия технологий мобильной сотовой связи и
привычных банковских операций удалось достигнуть не где-нибудь, а в Кении. В этой
59
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
не самой экономически развитой африканской стране, рынок мобильных финансовых
услуг в последние пять лет испытал взрывной рост.
Во многом успех был вызван тем, что филиальная сеть банков и операции с
кредитными карточками в стране были недоразвиты. На этом фоне мобильные
денежные переводы позволили сократить очереди в переполненных банковских
отделениях. Простые кенийцы вовсю используют мобильники для пополнения
депозитов или обслуживания кредитов. По данным World Bank, мобильных телефонов
в Кении сейчас больше, чем взрослых людей, при этом 80% последних используют
мобильные деньги платежной, базирующейся на SMS-сообщениях системы M-Pesa от
местного оператора Safaricom.
В области мобильных денег Кения неожиданно оказалась впереди всей планеты.
Интересно, что на волне революции мобильных платежей сотовые операторы могут
неожиданно для самих себя приобрести функции, свойственные банкам. Так, тот же
кенийский Safaricom помимо основного бизнеса - предоставления сотовой связи - стал
заниматься эмиссией мобильных кредитов (вначале в виде времени для разговоров,
которое предоставлялось оператором в кредит). То есть фактически создавать деньги в
кенийской экономике.
В мире сегодня 60 млн пользователей мобильных денег, треть из них - кенийцы. По
объемам мобильных трансакций Кения еще "прогрессивнее" - более $10 млрд в год.
Эксперты World Bank позитивно оценивают кенийское мобильно-денежное чудо:
"Эффективность ведения бизнеса повышается: владельцы магазинов могут больше не
держать много наличности, трудовые мигранты в городах переводят деньги
родственникам на селе простым SMS-сообщением".
Мгновенность передачи денег в сочетании с дешевизной и распространенностью
сотовой связи даже среди бедных стран создает уникальные возможности для
проникновения сотовых операторов на рынки мобильных финансовых трансакций.
Опыт Кении пытаются повторить, например, на Филиппинах - в стране, которой все
чаще прочат славу очередного азиатского дракона. Множество филиппинцев,
работающих за границей, переводят деньги родственникам на родину, используя
мобильные системы платежей Smart Money и G-Cash.
Впрочем, мобильная денежная революция пока не наступила, хотя близка. Произойдет
она в тот день, когда кенийцы полностью откажутся от возможности конвертировать
свои мобильные M-Pesa в местную официальную валюту - шиллинги. В этот же день
Safaricom, на 40% принадлежащий сотовому гиганту Vodafone, станет фактическим
мобильным центробанком Кении. Не такая уж и фантастическая идея, если вспомнить,
что многие нынешние традиционные центробанки начинали свою деятельность в
качестве частных коммерческих заведений.
Процентные инновации
Мобильные деньги M-Pesa не приносят обладателям процентного дохода,
соответственно, в отличие от традиционных денег нет никакой мотивации для их
хранения. Но кенийцы отказываются от обычных, декретных денег, которые могут
60
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
приносить процентный доход, не только потому, что банковские услуги им
недоступны. У мобильных денег есть преимущества - высочайшая ликвидность и
мгновенная передача в любую точку страны.
В случае с другим провайдером электронных денег - PayPal возможность заработать на
процентах есть. Более того, это основа бизнес-модели компании, созданной
миллиардером, инженером, а позже еще и пионером частного космоса Элоном Маском.
Пользователи PayPal покупают за обычные деньги ее внутреннюю валюту, главное
преимущество которой - быстрота расчетов. И никаких процентов клиентам не
причитается. Процентный доход - в обычных долларах - компания получает, размещая
их средства на гарантированных FDIC депозитах.
Потенциально электронные деньги куда более пластичны в отношении процентных
ставок по сравнению с традиционными деньгами. На них можно начислять любою
процентную ставку - хоть положительную, хоть отрицательную. Отрицательные ставки
центробанков в теории приведут к увеличению объемов кредитования и спроса, то есть
к решению именно тех антидефляционных задач, с которыми до сих пор не способна
справиться мировая экономика. Но для того же PayPal они могут оказаться
смертельными.
Введение отрицательной ставки для безналичных денег элементарно. Центробанк
Дании, например, в начале июля впервые в своей истории снизил депозитную ставку с
0,05% до минус 0,2% годовых. Ранее к отрицательным ставкам прибегал ЦБ Швеции.
ЕЦБ также недавно снизил депозитную ставку с 0,25% до нуля и, по словам члена
управляющего совета банка Бенуа Кере, рассматривает возможность введения
отрицательных процентных ставок по депозитной ставке. Столь радикальные
предложения продиктованы неспособностью традиционных методов монетарной
политики оживить кредитную активность в еврозоне. Банки держат мертвым грузом на
депозитных счетах ЕЦБ сотни миллиардов евро - эти деньги не идут в экономику.
Проблема с отрицательными ставками только одна: что делать с наличными деньгами?
Их держатель не даст взаймы под отрицательную доходность, не отнесет в банк, лучше
просто сохранить их под матрацем. Как же быть? Похоже, лишь всеобщий переход на
электронные деньги сможет решить проблему.
Предложение о переходе полностью на электронные формы денег подходит, например,
Японии, если учесть распространенность электронных платежей и кредитных карт в ее
экономике. Сейчас количество наличных денег в обороте страны составляет всего 16%
ВВП, и сокращение их доли до нуля стало бы хоть и трудной, но технически вполне
осуществимой задачей.
Отказ от наличных денег будет иметь как преимущества, так и недостатки. С одной
стороны, это полный налоговый контроль над всеми трансакциями, практически
полное уничтожение теневой экономики и затруднение коррупции. С другой стороны тотальный контроль государства над гражданами. Большой брат смотрит за вами и
вашими деньгами.
61
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Однако, похоже, мир уже стоит на пороге. Электронные деньги и отрицательные ставки
центробанков - это финальный этап эволюции от фетишизируемого пушкинским
Скупым рыцарем дублона через хрустящие купюры к цифрам на экране компьютера.
"Только деньги, которые устаревают, подобно газетам, гниют, как картофель, ржавеют,
как железо, и улетучиваются, как эфир, способны стать достойным инструментом для
обмена на картофель, газеты, железо и эфир. Лишь такие деньги покупатели и
продавцы не будут предпочитать самому товару. И тогда мы станем расставаться с
товарами ради денег исключительно потому, что последние нам нужны в качестве
средства обмена, а не потому, что ожидаем преимуществ от обладания собственно
деньгами",- писал немецкий экономист начала ХХ века Сильвио Гезелль в книге
"Естественный экономический порядок".
Похоже, что его идеи могут сбыться - при тотальной электронизации деньги станут
лишь средством обмена, последний отблеск былого фетиша растает. Банковская
система в привычном нам виде перестанет существовать, место нынешних лидеров
рынка займут компании, ранее не имевшие к финансовым услугам никакого
отношения. Тот, кто правильно угадает момент, когда придет время избавляться от
акций банков, и поймет, что покупать взамен, наверняка разбогатеет. Неясно лишь, в
какой именно валюте: вряд ли это будут обычные декретные деньги.
http://kommersant.ru/doc/2035499
62
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)232-3200
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89794
Мобильные деньги «Яндекса»
Источник: Ведомости; Дата: 23.10.2012;
Платежная система "Яндекс.Деньги" подготовилась к приему платежей от владельцев
банковских карт. Она разработала приложение "Яндекс.Касса" - аналог популярного
американского сервиса Square: на смартфон крепится специальное устройство для
считывания карт платежных систем MasterCard и Visa (ридер, POS-терминал), данные в
зашифрованном виде поступают в приложение, а приложение совершает транзакцию,
рассказала представитель "Яндекс.Деньги" Ася Мелкумова.
С сегодняшнего дня "Яндекс.Кассу" начнет использовать один из московских
таксопарков. На этапе тестирования сервис будет работать в четырех машинах, затем в 200-300, а в будущем распространится и на другие таксопарки Москвы. Также
"Яндекс.Касса" может пригодиться уличным кафе, небольшим магазинам, в том числе
работающим в интернете, - всюду, где люди часто расплачиваются наличными, считает
Мелкумова.
"Яндекс.Деньги" ориентируются на аудиторию, которая не привыкла к электронным
деньгам, но пользуется банковскими картами, объясняет она. За каждую транзакцию
компания будет взимать процент, какой именно - она не говорит. У PayPal и Square это
2,7-3,5% с суммы платежа.
Партнер "Яндекс.Денег" по этому проекту - SellbyCell заказывает ридеры для
считывания карт в Китае, но по мере развития проекта планирует открыть
производство в России, говорит ее представитель Эдуард Ириновский.
Платежи картами через мобильные телефоны стали популярны благодаря
американскому проекту Square. В России с мая 2012 г. POS-терминалы распространяет
Москомприватбанк: у него есть приложение iPay для iPhone и Android. А основанный
российскими предпринимателями фонд Inventure Partners с соинвесторами вложил $1,6
млн в компанию Smartfin, разработавшую аналогичный сервис 2Can (с Visa и
Промсвязьбанком).
Успех проекта "Яндекс.Деньги" будет зависеть от того, насколько он учитывает
требования платежных систем Visa и MasterCard и практику, наработанную на Западе,
говорит гендиректор Smartfin Николай Жмуренко. В первую очередь он имеет в виду
требования безопасности, в том числе связанные с шифровкой данных. При этом
важно, чтобы ридер можно было установить больше чем на несколько моделей
смартфонов, добавляет он. На этот рынок очень просто войти - начальные расходы
невелики, так что конкуренция будет высокая, предупреждал ранее председатель совета
ассоциации "Электронные деньги" Виктор Достов. Зато информация о мобильном
63
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
эквайринге быстрее распространится среди потенциальных пользователей, они не
будут опасаться совершать платежи с карт, т. е. конкуренты будут не мешать, а
помогать друг другу, надеется Жмуренко.
"Яндекс.Касса" запускается своевременно - технология обкатана в западных странах и
рынок набирает обороты, говорит менеджер по развитию электронной коммерции
MasterCard в России Артем Пецюха. Обычные POS-терминалы не всегда удобное
решение, особенно в малом бизнесе: часто пользователю - например, курьеру или
водителю такси - просто некуда положить такое устройство. А "Яндекс.Касса" поможет
компаниям привлечь клиентов, увеличить скорость и качество обслуживания,
автоматизировать бизнес-процессы - воспользоваться всеми преимуществами расчетов
банковскими картами, надеется он.
Счет на миллиарды
С августа 2012 г. использовать Square начала сеть кофеен Starbucks, заодно
инвестировав в проект около $25 млн. По данным на сентябрь 2012 г., Square
использовало более 2 млн компаний и предпринимателей США (рост за полгода вдвое),
общий объем обработанных платежей превысил $8 млрд.
http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/331181/mobilnye_dengi_yandeksa
64
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)650-0581
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89805
Обманутым клиентам банков предложат не больше 3 тыс.
рублей
Источник: Известия (Федеральный выпуск); Дата: 23.10.2012;
По информации "Известий", отраслевая организация "Национальный платежный совет"
(НПС) до среды внесет через депутатов или сенаторов в Госдуму законопроект,
который смягчит требования к банкам. Согласно подготовленным поправкам,
кредитные организации в случае спорного списания средств с карт клиентов будут
возвращать в течение 24 часов только суммы до 3 тыс. рублей включительно. Вопрос о
возмещении больших сумм будет решаться после проведения расследования, на
которое отводится минимум 14, максимум 30 дней. Поправки вносятся в закон "О
национальной платежной системе", вступающий в силу 1 января 2013 года, и новую
редакцию Гражданского кодекса, которая прошла первое чтение. Вносить эту
законодательную инициативу НПС собирается через комитет по бюджету и
финансовым рынкам Совета Федерации или при помощи депутатов.
Банки считают, что 24 часа - это слишком быстро
Сейчас в случае несанкционированного списания денежных средств клиент обязан
проинформировать об этом банк не позднее чем через день после получения
уведомления о совершенной трансакции. С момента уведомления банк несет
ответственность за такое списание средств и обязан возместить клиенту сумму
операции, совершенной без его согласия. Однако банкиры сами решают, в течение
какого времени средства будут возвращены: банковские расследования, не было ли
списание мошенничеством, могут затянуть возврат денег на месяцы.
Эта комфортная для банков ситуация изменится в следующем году в связи с
вступлением в силу с 1 января 2013 года закона "О национальной платежной системе".
По нему банк обязан вернуть средства на счет гражданина в течение суток, если деньги
с карты были сняты без его согласия. Кроме того, новая редакция Гражданского
кодекса, прошедшая первое чтение в апреле (второе запланировано на эту осень),
65
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
предусматривает безусловную и полную ответственность банка за операции,
совершенные до получения уведомления клиента об утрате карты - если кредитная
организация не докажет, что гражданин сам "нарушил порядок использования
"пластика", что повлекло совершение операции без его согласия.
Глава НПС Андрей Емелин считает, что эти нормы создают почву для
злоупотреблений со стороны клиентов, провоцирует рост ничем не ограничиваемых
мошеннических операций физлиц с картами. При этом, сетует глава совета, бремя
доказывания мошеннического умысла граждан ложится на банк - при отсутствии у того
возможности это сделать.
Сумму еще предстоит обсудить
По мнению Емелина, необходимо установить максимальную планку для сумм по
спорным операциям, подлежащих полному возмещению в течение суток.
- Справедливым было бы сразу возвращать гражданам суммы до 3 тыс. рублей
включительно, - говорит он. - По спорным операциям на большие суммы должно
проводиться расследование сроком до 14-30 дней. Логика проста: возмещение сумм до
3 тыс. не создает нагрузки на кредитные организации. Кроме того, указанный лимит
более чем вдвое превышает среднюю сумму транзакций по банковским картам.
Первоначально мы планировали издать только рекомендации банкам по контролю
указанных рисков, но в ходе обсуждения стало очевидно, что без уточнения норм
закона риски все равно останутся слишком высокими.
Готов внести законопроект от НПС депутат, президент Ассоциации региональных
банков России Анатолий Аксаков.
- На первом этапе реализации закона "О национальной платежной системе"
необходимо установить ограничение по возмещаемым суммам, - согласен Аксаков. Размер лимита - будь то 3 тыс. или 10 тыс. рублей - можно обсудить дополнительно.
Отсутствие максимальной планки стопроцентного возмещения в течение суток
приведет к злоупотреблениям. ЦБ уже сейчас, до вступления закона в силу,
декларирует, что 15% всех несанкционированных списаний с карт - мошеннические,
совершенные группой лиц по предварительной договоренности.
Глава НПС отмечает, что если законопроект не будет поддержан, возрастут риски
возникновения убытков у добросовестных банков. По словам Емелина, игроки будут
вынуждены хеджировать риски всеми возможными способами, что приведет к
удорожанию банковских услуг и в результате негативным образом отразится на
клиентах.
Банкиры всё равно недовольны
Тем не менее озадаченные новым законом банкиры считают полумерой даже такие
предложения.
- Лимит в 3 тыс. рублей как раз составляет среднюю сумму операции держателя карт
нашей кредитной организации, однако срок на расследование спорных операций
66
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
слишком короткий, - говорит вице-президент СМП-банка Елена Дворовых. - Банки не
могут провести расследование полностью самостоятельно, необходимо запрашивать
информацию и у других участников процесса, включая платежные системы.
Инициатива не ликвидирует проблему, говорит директор департамента банковских
карт банка "Стройкредит" Владимир Тарико.
- Нерешенный вопрос пытаются замаскировать, - уверен он. - Введение максимальной
планки в 3 тыс. рублей проблему не решает. После вступления в силу закона об НПС
банки в любом случае столкнутся с быстрым ростом претензий со стороны клиентов и
злоупотреблениями с их стороны. Всё это повлечет за собой убытки, постоянные споры
и тяжбы. И эту ситуацию нельзя исправить ограничением суммы трансакций, при
которых банки по определению будут считаться виновными.
Тарико считает, что нужно проработать и прописать на законодательном уровне четкие
правила взаимодействия клиента и банка (сформулировать ответственность сторон,
порядок урегулирования споров). Клиенты ведь тоже порой не соблюдают
элементарные правила безопасности, говорит Тарико.
Защитники прав потребителей не в восторге
Впрочем, со стороны потребителей звучит мнение о том, что дополнительные поправки
в закон излишни. Юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фролов считает,
что инициатива НПС является чересчур пробанковской и противоречит интересам
граждан.
― Лимит вводится для отвода глаз, ограничение в 3 тыс. рублей не поможет бороться с
мошенниками. Нужно перестраивать систему взаимодействия банк-клиент, а не
придумывать, как обойти закон "О национальной платежной системе" в части
ответственности банков за несанкционированные списания, - полагает он.
Законопроект, изменяющий закон "О национальной платежной системе", и новую
редакцию ГК НПС внесет в Госдуму на днях. По словам Емелина, инициатива будет
продвигаться через комитет по бюджету и финансовым рынкам Совета Федерации или
при помощи депутатов.
http://izvestia.ru/news/538169
67
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: Москва
Телефон: (495)943-9750
Об источнике:
http://karta-smi.ru/89782
Чемодан, вокзал, Сбербанк // Россияне за границей снимут
наличные по домашним расценкам
Источник: Коммерсантъ; Дата: 23.10.2012;
Сбербанк нашел способ привлечь россиян в свои зарубежные отделения: банк
отказывается от комиссий за снятие наличных в банкоматах своей сети в других
странах. Это довольно затратная для банка практика, и среди крупных международных
банковских групп, работающих в России, такую услугу предлагают лишь Ситибанк и
Юникредит-банк. Впрочем, расходы на повышение лояльности клиентов Сбербанк
рассчитывает компенсировать продажами им других услуг, например ипотечных
кредитов в Чехии, Хорватии и Турции.
В рамках интеграции последних зарубежных приобретений (турецкий Denizbank и
восточноевропейский Volksbank International) Сбербанк намерен создать единую
платформу, в рамках которой клиенты будут обслуживаться по домашним тарифам в
любой стране присутствия группы, рассказал "Ъ" зампред правления Сбербанка Сергей
Горьков. По его словам, речь идет как о корпоративных, так и о розничных клиентах. В
частности, держатели дебетовых карт Сбербанка смогут снимать с них наличные без
комиссий не только в России, но и за рубежом, в сети банкоматов "дочек" госбанка. Их
клиенты, в свою очередь, за снятие наличных с дебетовых карт в России заплатят
столько же, сколько платят в своей стране. Для российских клиентов Сбербанка
новшество может оказаться актуальным. По данным ЦБ, по итогам первого полугодия
операции по снятию наличных составили 51,9% по количеству (1,36 млрд) и 85,4% по
сумме (8,2 трлн руб.) от всех операций, совершенных на территории России с
использованием платежных карт. Данных о снятии россиянами наличных за рубежом
нет, но по словам господина Горькова, пилотный проект на территории стран СНГ
показал эффективность: "Например, в Крыму, где много российских туристов, наши
отделения имеют очень высокую проходимость, люди активно пользуются
возможностью снять деньги с карты Сбербанка без комиссии, получить или совершить
перевод".
Подобного эффекта, по словам господина Горькова, можно ожидать и в Турции, где
также отдыхает большое число российских туристов. По данным Министерства
культуры и туризма Турции, за восемь месяцев этого года страну посетило 2,69 млн
российских туристов.
Сейчас помимо России Сбербанк присутствует в Турции (через Denizbank) и Европе
(через Volksbank International): Австрии, Чехии, Словакии, Венгрии, Хорватии, Сербии,
Боснии и Герцеговине, Словении. А также имеет "дочки" на территории СНГ: в
Белоруссии, Казахстане и на Украине, филиал в Индии, представительство в Китае.
Совокупное число отделений зарубежных банков Сбербанка - 1300. Сбербанком
68
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
выпущено более 85 млн карт, или около 40% всех эмитированных в России банковских
карт.
Крупные международные банковские группы, работающие в России, в большинстве
своем не предлагают российским клиентам возможности обслуживания внутри группы
за рубежом по домашним тарифам. "Для того чтобы проводить обслуживание по
домашним тарифам, должны быть объединены процессинговые центры банков группы,
а этот проект требует дополнительных инвестиций,- говорит член правления
Райффайзенбанка (входит в австрийскую группу RBI) Андрей Степаненко.- Сейчас
клиент российского Райффайзенбанка, снимая деньги в банкомате другого банка
группы RBI, платит комиссии по стандартным тарифам для клиентов сторонних банков
- 150 руб. за каждое снятие независимо от суммы". Не предусмотрены домашние
тарифы и для клиентов венгерской группы OTP. Аналогичная ситуация в Росбанке
(входит в группу Societe Generale) и Абсолют-банке (входит в бельгийскую группу
KBC). "Для универсальной международной группы, особенно развивающейся под
одним брендом, это правильный шаг в сторону клиентоориентированности,- говорит
начальник управления транзакционных и сберегательных продуктов Абсолют-банка
Мария Коханюк.- Но чем более самостоятельны банки внутри группы, тем труднее
создать единый бизнес-процесс". В скандинавской группе Nordea (в России
представлена Нордеа-банком) внутри группы действуют льготные, но не домашние
тарифы.
Исключением из опрошенных "Ъ" банков, работающих в России и входящих в крупные
международные группы, оказался Ситибанк (Citigroup) и Юникредит-банк (входит в
итальянскую группу Unicredit). "Уже несколько лет для держателей пластиковых карт
нашего банка действуют специальные тарифы - единые для большинства стран
присутствия группы (условия распространяются на банкоматы банков группы Unicredit
в 17 зарубежных странах)",- сообщил директор департамента карточного бизнеса и
дистанционного обслуживания Юникредит-банка Александр Вишняков. По его словам,
это повышает лояльность клиентов, что позволяет предлагать им в отделениях за
рубежом и другие услуги.
Идеи таких услуг у Сбербанка уже есть. "Мы рассматриваем сейчас возможность
кредитования на приобретение недвижимости в ипотеку за рубежом в наших дочерних
банках российских клиентов,- рассказал Сергей Горьков.- И VBI, и Denizbank имеют
ипотечные продукты, и мы сейчас как раз думаем, каким образом скомбинировать
возможности этих банков и желания наших граждан приобретать недвижимость за
рубежом, в той же Чехии, Хорватии и Турции, где, кстати, буквально в этом году был
принят закон, позволяющий иностранным гражданам владеть недвижимостью. В нашей
новой готовящейся стратегии мы постараемся все это учесть".
"Сейчас у Сбербанка больше 50 млрд долларов зарубежных активов"
О том, как Сбербанк планирует строить свой зарубежный бизнес, "Ъ" рассказал
зампред правления банка Сергей Горьков.
- Насколько будут интегрированы между собой недавние приобретения Сбербанка за
рубежом? Их бизнес будет унифицирован?
69
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
- Система управления предполагает, что руководство будет осуществляться из Москвы,
но будут головные офисы: в Европе и в Турции. О полной интеграции речь не идет организационного объединения не будет. Турция - это отдельный рынок, достаточно
динамичный, да и сам Denizbank большой актив, VBI - значительно меньше.
- В чем будет заключаться синергия?
- Denizbank имеет хорошие технологии по работе со средним и малым бизнесом (SME).
У них есть хорошо отлаженная модель для работы с предприятиями SME в
зависимости от отрасли деятельности компании, особенно в сфере сельского хозяйства.
Это разветвленная модель, которая предполагает систему персональных
корпоративных менеджеров и корпоративных карт. Кроме того, у Denizbank очень
сильные позиции в IT. Этот опыт мы хотим перенести и на VBI. Приобретая Denizbank,
мы покупали не только банк, но и новые технологии и предполагали использовать их и
в других наших "дочках", и в самом Сбербанке.
- Поэтому вы решили отступить от своих принципов и сохранить в Турции бренд
Denizbank?
- Бренд Denizbank очень сильный, он является третьим в Турции по узнаваемости среди
банков и существует уже более 80 лет. К тому же Deniz по-турецки означает "море", и
это, на наш взгляд, очень привлекательное название. Права на бренд Denizbank мы
приобрели и можем использовать его бессрочно, поэтому решили, что наш турецкий
банк будет носить название Denizbank. Member of Sberbank group.
- В случае с VBI у вас были ограничения по использованию бренда, когда вы начнете
переименование?
- В начале следующего года.
- Насколько вы довольны покупкой VBI? Он до сих пор убыточен...
- Мы предполагали, что, учитывая ситуацию в Европе, в первое время банк будет
генерировать убытки. Но у нас есть опыт трансформации банков из убыточных в
безубыточные - в Казахстане и Украине. Мы рассчитываем, что уже в следующем году
VBI выйдет на безубыточность, хотя многое будет зависеть от ситуации на
европейском рынке.
- Как вы планируете вывести VBI из убытков?
- Сейчас мы формируем новую команду: расширили состав правления (до этого в VBI
было всего три члена правления), ввели в него несколько новых человек, отвечающих
за IT, риски, стратегию, за разные направления бизнеса. У нас сменилось руководство
банков в Венгрии, Словакии, в ближайшее время произойдет изменение в Сербии.
Кроме того, мы сейчас формируем новую модель бизнеса VBI. До сих пор VBI был
построен на двух ветвях: SME и выдача кредитов на приобретение недвижимости. Мы
сейчас активно добавляем корпоративный бизнес, расширяем подходы в рознице и
меняем сам поход к SME. Мы хотим, чтобы соотношение этих сегментов стало в итоге
30-30-30%. В рознице мы будем активно внедрять нашу собственную скорринговую
70
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
технологию - кредитную фабрику. Уже в декабре она заработает в Чехии, а в начале
2013 года - в Словакии.
- А бизнес турецкого банка вы будете менять?
- Таких глобальных изменений в Турции мы не планируем, там по-прежнему основной
упор будет делаться на сегмент SME.
- Вместе с Denizbank вам достался и одноименный банк в России, как вы намерены
поступить с ним?
- Турецкие компании активно работают в России, их здесь очень много, поэтому на
базе Денизбанк мы, скорее всего, сделаем своеобразное отдельное направление, где
турецкие компании могли бы получить полный комплекс услуг в рамках нашей
группы.
- Каковы ваши планы по освоению других европейских рынков, например польского?
- Мы интересовались Польшей, но решили остановиться. Сейчас мы через Denizbank
присутствуем в Германии (там есть отделение, действующий корпоративный бизнес,
банк привлекает вклады), скорее мы будем развивать бизнес там, чем пойдем в
Польшу. Сам по себе немецкий рынок нам интересен.
- У вас есть бизнес на азиатских рынках - в Китае и Индии, как развиваются эти
активы?
- В Китае у нас представительство. Это очень закрытый рынок, хотя и важный для нас,
поэтому мы пока присматриваемся к нему. В Индии у нас полноценный филиал. С
начала текущего года мы приступили к выдаче первых кредитов, уже выдали несколько
миллионов долларов. Наша стратегия там - постепенный органический рост в
корпоративном сегменте и выход в ритейл через зарплатные проекты. К 2014 году
индийский филиал должен стать прибыльным.
- Насколько изменили последние приобретения масштаб зарубежного бизнеса
Сбербанка?
- Произошел огромный скачок: если три года назад наши зарубежные активы были
менее $1 млрд, то сейчас - больше $50 млрд.
http://kommersant.ru/doc/2050896
71
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40