Форум "БВ" - Национальный банк Республики Беларусь
advertisement
Банкаўскi веснiк, ЛIСТАПАД 2010 îéêìå “ÅÇ” Тема снижения роли института поручительства и более активного использования других способов обеспечения кредитных обязательств, поднятая в статьях Владимира Тарасова и Анастасии Лузгиной, в настоящий момент является актуальной для Беларуси. Не будет ли поспешным решение об отмене поручительства в Беларуси? Какой способ обеспечения возвратности кредита является сегодня наименее рискованным для белорусских банков? Какова мировая практика? Журнал «Банкаўскi веснiк» попросил экспертов ответить на эти и другие вопросы. çËÍÓÎ‡È ãìáÉàç, Á‡ÏÂÒÚËÚÂθ è‰Ò‰‡ÚÂÎfl 臂ÎÂÌËfl 燈ËÓ̇θÌÓ„Ó ·‡Ì͇ êÂÒÔÛ·ÎËÍË Å·ÛÒ¸ — Какова роль института поручительства в Беларуси? Какие меры принимает Национальный банк по решению проблемы обеспечения исполнения обязательств по кредитам физических лиц? — Отношения между участниками банковских правоотношений регламентируются Гражданским кодексом Республики Беларусь (далее – ГК РБ), Банковским кодексом Республики Беларусь (далее – БК РБ), другими законодательными актами и нормативными правовыми актами Национального банка. Способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии со статьей 140 БК РБ включен в перечень законодательно определенных существенных условий кредитного договора. Предусмотренные ГК РБ способы обеспечения исполнения обязательств можно разделить на две группы: одна группа направлена на привлечение к исполнению обязательства другого лица, кроме должника (поручительство, гарантия, банковская гарантия), вторая группа характеризуется тем, что у должника возникает угроза утраты имущества в случае нарушения договорных обязательств (залог, удержание, задаток). По кредитному договору кредитодатель несет риск возникновения потерь (убытков) в случае невозврата кредита и/или неуплаты процентов, который может быть обусловлен как недобросовестностью кредитополучателя (должника), так и его неплатежеспособностью. В целях обеспечения безопасного и ликвидного функционирования, а также бесперебойного выполнения своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами банки постоянно анализируют риски, угрожающие их финансовой надежности, оценивают способность должников исполнить свои обязательства, классифицируют активы (в том числе выдаваемые кредиты) по степени их надежности и формируют специальные резервы на покрытие возможных убытков по ним. Одним из способов минимизации кредитных рисков банков, наряду с иными, предусмотренными законодательством, является институт поручительства. В соответствии со статьей 341 ГК РБ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Статьей 343 ГК РБ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Вместе с тем в договоре поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, определенная статьей 370 ГК РБ. В этом случае до предъявления требования к лицу, которое в соответствии с законодательством или условиями обязательства несет ответственность дополнительно к ответственности другого лица, являющегося основным должником (субсидиарная ответственность), кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Следует отметить, что банки принимают поручительство, как правило, в качестве дополнительного обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору либо при недостаточной кредитоспособности граждан. Поручительство не является обязательным при наличии (достаточности) у гражданина имущества для передачи в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. При этом в обосновании необходимости привлечения поручителей при выдаче гражданам льготных кредитов на жилищное строительство главными мотивами являются высокая стоимость строительства, большая площадь строящихся квартир и недостаточная кредитоспособность граждан, особенно в малых городах и сельских населенных пунктах. Выдача льготных кредитов под поручительство физических лиц обусловлена необходимостью включения доходов поручителей в совокупный доход кредитополучателя для получения льготного кредита в полном объеме, особенно в случаях, когда не все трудоспособные члены семьи имеют работу, а также для одиноких граждан. Комплексно рассматривая данный вопрос, следует констатировать, что наряду с льготным кредитованием в дальнейшем банки активно будут расширять ипотечное кредитование с использованием института закладной. Также принятие нового Жилищного кодекса поспособствует развитию ипотеки в Республике Беларусь, поскольку в настоящее время сдерживающим фактором активной выдачи ипотечных кредитов выступает сложность процедур реализации права банка на удовлетворение своих требований о возврате (погашении) кредита за счет заложенного имущества. 57 Банкаўскi веснiк, ЛIСТАПАД 2010 îéêìå “ÅÇ” Кроме того, в качестве одного из вариантов решения проблемы поручительства при получении гражданами кредитов на финансирование недвижимости Национальным банком прорабатывается вопрос об использовании механизма множественности лиц на стороне кредитополучателя в кредитных обязательствах с соответствующим внесением изменений в законодательные акты. При положительном решении данного вопроса у кредитополучателя будет возможность выбора: допускать, чтобы члены семьи претендовали на долю в праве собственности на строящееся жилое помещение (в этом случае члены семьи выступают сокредитополучателями) либо не допускать этого (члены семьи выступают поручителями). Осуществление банками потребительского кредитования граждан сопряжено с высоким уровнем риска, связанным с вероятностью несвоевременного погашения (невозврата) кредита и уплаты процентов и иных платежей, причитающихся по кредитному договору, ввиду того, что обеспечением, как правило, является залог приобретаемого имущества. При этом обращение взыскания на имущество, являющее предметом залога (за исключением автотранспортных средств), представляется малопривлекательным, сопряжено с большим объемом осуществления юридических и иных процедур и, как правило, в результате не компенсирует понесенные банком затраты и потери. Использование института поручительства позволяет банкам, с одной стороны, минимизировать потери от недобросове- ÄÎÂÍ҇̉ ëÖãÖáçÖÇ, åËÌËÒÚ ‡ıËÚÂÍÚÛ˚ Ë ÒÚÓËÚÂθÒÚ‚‡ êÂÒÔÛ·ÎËÍË Å·ÛÒ¸ — Насколько обоснованной является отмена института поручительства в Беларуси на данном этапе? — Учитывая многочисленные обращения граждан по вопросу отмены поручительства при предоставлении банками кредитов (в том числе льготных) на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений, Минстройархитектуры неоднократно выступало за целесообразность отмены системы поручительства. В Минэкономики 20 июля 2010 г. состоялось заседание межведомственной рабочей группы, созданной для взаимодействия с Национальным банком, по выработке механизма, обеспечивающего доступность жилищного кредитования. Минстройархитектуры внесло предложение о том, чтобы Национальный банк рекомендовал банкам, осуществляющим кредитование жилищного строительства, отказаться от системы поручительства, используя в качестве меры, обеспечивающей возвратность кредитов, залог (ипотеку) строящихся (реконструируемых, приобретаемых) жилых помещений. Вместе с тем проблема отмены поручительства при предоставлении льготных кредитов гражданам выхо- 58 стного исполнения договорных обязательств по кредитам и, как следствие, поддерживать процентные ставки на приемлемом, компенсирующем кредитный риск, уровне, с другой – сохранять темпы роста потребительского кредитования. Условия заключения кредитных договоров, в том числе в части определения способа обеспечения исполнения обязательств, видов и размеров ответственности поручителя за нарушение обязательств по кредитному договору, относятся к сфере договорных отношений банка и клиента и должны определяться участниками сделки самостоятельно в рамках действующего законодательства. Кроме того, кредитополучатель, осуществляющий своевременное и в полном объеме погашение кредита, а также при досрочном погашении кредита совместно с поручителями вправе инициировать перед банком процедуру вывода граждан из состава поручителей при незначительном остатке задолженности по кредиту. Учитывая недопонимание меры ответственности со стороны граждан при вступлении в кредитные правоотношения, а также в целях защиты их интересов и повышения финансовой грамотности населения разрабатываются Памятка кредитополучателя и Памятка поручителя. Это позволит потенциальным участникам кредитных сделок в полной мере осознавать возникающие риски еще до заключения кредитных договоров и договоров поручительства. дит за рамки нормативного правового акта, регламентирующего вопросы льготного кредитования жилищного строительства, и относится к сфере, регулируемой банковским законодательством. Следует иметь в виду, что отношения между участниками банковских правоотношений регламентируются Гражданским кодексом, Банковским кодексом, другими законодательными актами, нормативными правовыми актами Национального банка. Способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии со статьей 140 Банковского кодекса включен в перечень законодательно определенных существенных условий кредитного договора. Поручительство является одним из способов минимизации кредитных рисков банков и направлено на обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам, в том числе в случае неплатежеспособности кредитополучателя. Кроме того, учитывая, что льготные кредиты предоставляются малообеспеченным гражданам, выдача льготных кредитов под поручительство физических лиц обусловлена необходимостью включения доходов поручителей в совокупный доход кредитополучателя для получения льготного кредита в полном объеме. Таким образом, законодательная отмена института поручительства при кредитовании граждан, осуществляющих жилищное строительство, ограничит их в получении кредитов в требуемых объемах. Следует также иметь в виду, что иные способы обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам характеризуются тем, что у должника возникает угроза утраты имущества в случае нарушения договорных обязательств. Банкаўскi веснiк, ЛIСТАПАД 2010 îéêìå “ÅÇ” LJÎÂÌÚË̇ ãìäúüçÖçäé, Ô‚˚È Á‡ÏÂÒÚËÚÂθ è‰Ò‰‡ÚÂÎfl 臂ÎÂÌËfl éÄé “ÄëÅ Å·ÛÒ·‡ÌÍ” — Как часто сталкиваются клиенты Вашего банка с проблемой нахождения поручителей по жилищным кредитам? Насколько остро стоит этот вопрос перед белорусскими гражданами? — Вопрос применения института поручительства на практике является особенно актуальным для нашего банка, поскольку выдачу льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений гражданам осуществляет только ОАО “АСБ Беларусбанк”. С учетом того, что право на получение льготных кредитов имеют граждане, относящиеся к категории малообеспеченных, использование поручительства физических лиц является необходимым, прежде всего, для предоставления возможности получить государственную поддержку в виде льготного кредита в полном объеме. Это важно для молодых семей (когда супруга находится в отпуске по уходу за ребенком), для граждан, проживающих в сельской местности, в случае, когда члены семьи имеют незначительные доходы либо вообще не осуществляют трудовой деятельности, а также при кредитовании одиноких граждан. К примеру, среднемесячный доход кредитополучателя, осуществляющего строительство 2-комнатной квартиры общей площадью 60,8 кв. м, составом семьи 3 человека (молодая семья, супруга находится в декретном отпуске), в ЖСПК “Строитель-149”, г. Орша, стоимостью 124,8 млн. руб., составляет 771,7 тыс. руб. Максимальный размер льготного кредита в соответствии с нормами Указа Президента Республики Беларусь от 14 апреля 2000 г. № 185 “О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений” (далее — Указ № 185) составляет 123,1 млн. руб. Исходя из заработной платы кредитополучателя, возможно предоставить кредит в размере 60 млн. руб., соответственно, право на получение льготного кредита будет использовано только наполовину и разницу между общей стоимостью квартиры и размером льготного кредита необходимо внести за счет собственных средств. В случае включения для расчета платежеспособности в доход семьи одного поручителя с таким же доходом или двух-трех поручителей с более низким доходом кредитополучатель сможет получить льготный кредит в требуемом размере. За многолетний опыт работы отказов в предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений по причине отсутствия поручителей не имеется. Как показывает практика льготного кредитования, главными проблемами являются высокая стоимость строительства одного квадратного метра жилья, большая площадь предлагаемых к строительству квартир, низкая заработная плата граждан, что особенно имеет место в малых городах и в сельских населенных пунктах. Стоимость одного метра квадратного в 1,5—1,6 раза превышает размер среднемесячной заработной платы (исходя из данных, предоставленных Национальным статистическим комитетом Республики Беларусь, за август 2010 г. среднемесячная заработная плата работников отраслей экономики нашего государства составила 1,3 млн. руб., сельского хозяйства — 0,8 млн. руб., при средней стоимости строительства 1 кв. м в ЖСПК 2,2 млн. руб., а при долевом строительстве — 3,5 млн. руб.). Следует отметить, что Положением о выдаче льготных кредитов ОАО “АСБ Беларусбанк” на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений, утвержденным Правлением банка 26.11.2009 № 138.5 и согласованным в установленном порядке Министерством юстиции и Министерством архитектуры и строительства Республики Беларусь, определен ряд подходов, упрощающих процедуру предоставления льготного кредита. В доход физических лиц при оценке их кредитоспособности могут включаться денежные средства, полученные за проданную либо сданную заготовительным организациям сельскохозяйственную и иную продукцию, соответственно, при расчете кредитоспособности учитываются указанные доходы. Кроме того, учитываются денежные средства кредитополучателя, возникающие от сдачи в аренду жилых помещений и иного недвижимого имущества, ремесленной и другой безлицензионной деятельности. Не требуется оформлять договоры поручительства при выдаче льготных кредитов многодетным семьям, имеющим пятерых и более несовершеннолетних детей на дату заключения кредитных договоров, получающим финансовую помощь государства в размере 100% от суммы задолженности по выданному кредиту. При открытии кредитных линий многодетным семьям оценка кредитоспособности осуществляется с учетом размера ежемесячно оказываемой финансовой помощи государства по погашению кредита и процентов семьям, имеющим четверых несовершеннолетних детей, — в размере 70% от суммы задолженности по выданному кредиту, троих несовершеннолетних детей — 50% соответственно. Также в качестве поручителя может выступить гражданин, проживающий в ином населенном пункте от места жительства кредитополучателя, при этом договор поручительства с физическим лицом оформляется в учреждении банка по месту жительства поручителя. Для получения льготного кредита в необходимом объеме в совокупный доход кредитополучателя включаются доходы родителей, достигших пенсионного возраста, т. е. возрастных ограничений не имеется. В поручители в обязательном порядке принимаются супруга (супруги), а также члены семьи, включенные в списки льготного кредитования. Физическое лицо может одновременно являться поручителем по нескольким кредитным договорам. ОАО “АСБ Беларусбанк” проводится постоянная работа по выводу из состава поручителей граждан, предоставивших поручительство по кредитополучателям, получающим более высокие доходы, чем были 59 Банкаўскi веснiк, ЛIСТАПАД 2010 îéêìå “ÅÇ” при заключении кредитного договора, имеющим незначительные остатки задолженности, осуществляющим погашение кредитов своевременно и в полном объеме, а также при досрочном погашении кредитов. Как дополнительный источник средств, направляемых на строительство жилья, используются проиндексированные именные приватизационные чеки “Жилье” в соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 7 июня 2005 г. № 6 “Об упорядочении обращения и использования именных приватизационных чеков “Жилье”. Также учитывается оказываемая организациями (предприятиями) материальная помощь работникам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, осуществляющим строительство жилых помещений. Банком принято решение по предоставлению льготного кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений в случае достаточности дохода гражданина для получения льготного кредита в полном размере под залог (ипотеку) строящихся (реконструируемых, приобретаемых), а также построенных (реконструированных, приобретенных) жилых помещений согласно подпункту 1.17 Указа 185. Использование же залога жилых помещений как единственного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства имеет недостатки. Так, залог не дает возможности удовлетворить требования банка по текущей просрочке уплаты платежей по кредитному договору за счет заложенного имущества, поскольку размер неуплаченных должником денежных средств несоразмерен стоимости заложенного имущества. В связи с этим на основании ст. 329 Гражданского ко- ɇÎË̇ èéãüçëäÄü, Ô‰Ò‰‡ÚÂθ èÓÒÚÓflÌÌÓÈ ÍÓÏËÒÒËË è‡Î‡Ú˚ Ô‰ÒÚ‡‚ËÚÂÎÂÈ ç‡ˆËÓ̇θÌÓ„Ó ÒÓ·‡ÌËfl êÂÒÔÛ·ÎËÍË Å·ÛÒ¸ ÔÓ ÊËÎˢÌÓÈ ÔÓÎËÚËÍÂ, ÒÚÓËÚÂθÒÚ‚Û, ÚÓ„Ó‚ÎÂ Ë ÔË‚‡ÚËÁ‡ˆËË — Ускорит ли отмена ликвидного инструмента поручительства решение жилищной проблемы граждан? — Поручительство сыграло свою весьма важную роль не только в решении вопросов улучшения жилищных условий, но и в повышении уровня благосостояния населения страны. Не имея в собственности имущества для обеспечения получаемых кредитов, граждане использовали возможность повышать свой жизненный уровень при помощи института поручительства. Однако отсутствие у населения надлежащего опыта, правовых знаний в данной сфере и обычной финансовой грамотности (например, умения внимательно читать договоры поручительства) в ряде случаев приводило к серьезным последствиям для поручителей: они с недоумением и возмущением принимали известие о необходимости нести солидарную ответственность по долгам за кредиты, по которым они поручались. В результате большинство людей стало опасаться выступать поручителями. Кроме того, на ситу- 60 декса Республики Беларусь судом в обращении взыскания на заложенное имущество банку будет отказано. При условии наличия у банка права на досрочное взыскание всей суммы задолженности по кредитному договору обращение взыскания на жилое помещение, находящееся в залоге, и, соответственно, удовлетворение требований банка в случае проживания в данном жилом помещении несовершеннолетних детей также невозможно из-за отсутствия правовых оснований. В связи с этим ОАО “АСБ Беларусбанк” неоднократно высказывался о совершенствовании законодательства по порядку обращения взыскания на заложенное по договору ипотеки жилое помещение и выселения из него должника, а также членов его семьи с предоставлением жилья из специально созданного жилищного фонда, и этот вопрос требует неотлагательного решения. Для изыскания дополнительных источников обеспечения кредита одновременно изучается вопрос страхования кредитодателем риска невозврата (непогашения) кредита и (или) просрочки возврата (погашения) кредита по кредитному договору, так как в настоящее время страховые компании республики не практикуют страхование риска невозврата физическими лицами кредита и процентов за пользование им. Кроме того, договоры страхования жизни и здоровья кредитополучателя заключаются страховыми компаниями на срок не более пяти лет, в то время как льготные кредиты предоставляются на срок 20 и 40 лет, кредиты на финансирование недвижимости на условиях, определенных банком, — на 15—20 лет. ацию в сфере кредитования существенно повлиял мировой финансово-экономический кризис. Таким образом, на данном этапе институт поручительства исчерпал свои возможности. Требуется параллельное внедрение других способов обеспечения кредитов, широко применяемых во многих странах. Одним из наиболее эффективных способов является залог недвижимого имущества (ипотека). Однако его внедрение сдерживается в силу ряда причин. В частности, Жилищный кодекс Республики Беларусь не предусматривает возможности выселения собственника из его жилого помещения в случае невыполнения им обязательств по кредитному договору. Банки опасаются выдавать ипотечные кредиты гражданам, так как в случае систематической задолженности залогодателя они не смогут обратить взыскание на заложенное жилое помещение. Для развития ипотеки в Беларуси в проекте новой редакции Жилищного кодекса предусмотрены положения, в соответствии с которыми должник по ипотечным обязательствам несет полное бремя ответственности своим заложенным имуществом, а залогодержатель имеет право в соответствии с договором об ипотеке обратить взыскание на заложенное жилое помещение и по решению суда или во внесудебном порядке (по соглашению сторон) продать это помещение на торгах, погасив с вырученной суммы задолженность залогодателя и расходы по организации торгов. Оставшаяся сумма возвращается должнику. При обращении взыскания на жилое помещение, находящееся в ипотеке, и принятии судом решения о Банкаўскi веснiк, ЛIСТАПАД 2010 îéêìå “ÅÇ” прекращении права собственности на него, предусмотрена возможность выселения собственника и проживающих с ним лиц из жилого помещения. При наличии в семье несовершеннолетних либо недееспособных граждан суд должен принимать решение с учетом мнения органов опеки и попечительства. Обращение взыскания наступает в случае систематической неуплаты платежей по ипотечному кредиту. После принятия и вступления в силу нового Жилищного кодекса Республики Беларусь у кредитных учреждений появится эффективный инструмент воздействия на должника, позволяющий им не столько реально, сколько психологически обеспечивать соблюдение дисциплины платежей кредитополучателями. Выселение является крайней мерой, и, разумеется, она должна применяться в исключительных случаях. Опыт зарубежных стран подтверждает исключительность применения такого способа погашения задолженности по ипотечным кредитам. Вместе с тем законодательное урегулирование вопроса обеспечения кредита недвижимым имуществом не решает проблемы кредитоспособности граждан Беларуси. Полученный ипотечный кредит надо оплачивать, равно как и проценты по нему. Для этого необходимы стабильность финансовой системы страны и ë„ÂÈ ÑéÅêéãÖí, Á‡ÏÂÒÚËÚÂθ è‰Ò‰‡ÚÂÎfl 臂ÎÂÌËfl éÄé “ÅÂ΄‡ÁÔÓÏ·‡ÌÍ” — Сможет ли залог квартиры заменить институт поручительства в нашей стране в ближайшее время? Не появится ли у банков больше проблем в связи с его отменой? — Согласно действующему законодательству, а именно ст. 138 Банковского кодекса Республики Беларусь, по кредитному договору кредит предоставляется на условиях платности и возврата. Это означает, что, выдавая кредит, банк должен получить гарантию того, что сумму кредита и все по нему причитающиеся проценты он получит даже в случае неплатежеспособности или смерти должника. Именно в этом ему способствует институт поручительства. С одной стороны, на данном этапе развития правоотношений по заключению кредитных договоров такой способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, как залог недвижимого имущества (квартиры), не способен в полной мере защитить интересы кредитодателя (банка). Ныне действующий Жилищный кодекс Республики Беларусь не содержит нормы, которая предоставляла бы право в случае неуплаты суммы предоставленного кредита выселять собственника из квартиры. Более того, даже если члены семьи собственника перестали быть таковыми, но проживают в этом жилом помещении, выселить их оттуда принудительно также невозможно. Поэтому банк не сможет реализовать заложенное имущество, а сле- высокий уровень доходов населения. Когда гражданин и банк будут уверены в стабильности своего финансового положения, вопрос о применении поручительства либо залога имущества в качестве обеспечения кредита не будет иметь существенного значения. Выбор способа обеспечения в таком случае будет зависеть от желания сторон и целесообразности. Следует также развивать страхование кредитов, получаемых для улучшения жилищных условий. Снижение процентных ставок при этом может стать стимулирующим фактором для кредитополучателя и способствовать страхованию кредитных рисков. Наряду с этим повышение доступности кредитных ресурсов возможно путем внедрения в стране системы жилищных строительных сбережений. Участникам системы предоставляется возможность улучшения жилищных условий с использованием системы накопления собственных денежных средств, а также ссуд, выдаваемых под невысокие проценты, и ипотечных кредитов. Принятие Закона “О жилищных строительных сбережениях” наряду с использованием разнообразных схем кредитования позволит расширить спектр банковских услуг, что предоставит гражданам возможность выбора того или иного способа решения жилищной проблемы. довательно, — вернуть средства, предоставленные им по кредитному договору. Ввиду этого необходимо подчеркнуть, что в условиях ныне действующего законодательства институт поручительства является единственным универсальным действенным механизмом возврата денежных средств кредитодателю. С другой стороны, если отменить поручительство как правовой институт и заменить его полностью залогом квартиры, этот способ обеспечения обязательств по кредитному договору будет доступен далеко не всем гражданам. Многие из них фактически не смогут получить всю сумму необходимого им кредита, так как она начисляется исходя из заработной платы граждан, а у многих из лиц, желающих заключить кредитные договоры, заработная плата невысокая. Следовательно, использование института поручительства во многом упрощает положение вышеуказанных граждан, поскольку при привлечении в кредитном правоотношении поручителя (поручителей) с более высокой заработной платой, чем у кредитополучателя, у последнего появится возможность претендовать на ту сумму кредита, которая ему действительно необходима. Также важно учитывать, что использование в качестве меры обеспечения только залога влечет для кредитодателя дополнительные риски, связанные с гибелью предмета залога или его правомерным изъятием третьими лицами (например, государством в рамках конфискации). В данном случае речь может идти о разумном сочетании двух вышеназванных способов обеспечения исполнения обязательств — залога недвижимости и поручительства, это явится действительной гарантией для банка, что сумма кредита будет возвращена. В реалиях настоящего времени ситуация складывается таким образом, что пока залог квартиры не является действенной альтернативой институту поручительства, поэтому об упразднении последнего говорить преждевременно. 61
