22 октября 2015 г. В ЛГТУ на кафедре гражданского права

22 октября 2015 г. В ЛГТУ на кафедре гражданского права, гражданского и арбитражного
процесса факультета гуманитарно-социальных наук и права под руководством научного
руководителя Пальчиковой Светланы Ивановны состоялось заседание научно исследовательского
студенческого кружка "Фемида", на котором с обзором нового законодательства выступил студент
грумы ЮРГП-12-1 Мокроусов Андрей. Тема выступления: Банкротство физических лиц.
Текст выступления:
Стремление жить лучше порой оборачивается крахом: доходы не покрывают кредитных
обязательств, начисляются штрафы, копятся пени — долги растут как снежный ком. И хотя на фоне
кризиса кредитная лихорадка пошла на спад, число потерявших контроль над своими финансами уже
слишком велико.
Поэтому было решено пойти по пути Германии, Франции, Финляндии и других стран, где
банкротство физических лиц практикуется не один год. После долгих дебатов в законе
«О несостоятельности (банкротстве)» появилась новая глава — «Глава X. Банкротство гражданина».
«Сегодня под действие закона о банкротстве попадают порядка 580 тысяч россиян, это около
1,5% от общего числа заёмщиков с открытыми счетами».
«Только 70 тысяч человек пока готовы объявить себя банкротами в рамках нового закона о
банкротстве физ.лиц. Это гораздо меньше, чем предполагают некоторые эксперты. Об этом в
интервью "Российской газете" рассказал председатель Комитета Госдумы по экономической
политике, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков».
В первый день действия указанного закона в Арбитражный суд Липецкой области поступили
уже два заявления о признании должника – гражданина банкротом. В первом заявлении конкурсный
управляющий просит признать физическое лицо банкротом. Второе заявление о признании
гражданина банкротом поступило от должника. Закон о банкротстве физических лиц вызвал немало
споров в парламентских кругах. Только за последний год его изменяли 11 раз, и, возможно, правки
ещё будут. После вступления закона в силу дебаты перешли на экспертный уровень — экономисты и
юристы ищут плюсы и минусы процедуры. Также положения о данной процедуре регулируются
КоАП РФ, УК РФ, ФЗ «Об исполнительном производстве», ГК РФ, и новым Постановлением
Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13 октября 2015 г. N 45 "О некоторых
вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности
(банкротстве) граждан"
УСЛОВИЯ
Гражданин может быть признан несостоятельным и обязан инициировать процедуру
банкротства, если сумма его задолженностей по кредитам, налогам, жилищно-коммунальным
услугам и другим обязательствам превышает 500 000 рублей, а выплаты просрочены более чем на
три месяца, и вступило в законную силу решение суда о взыскании долга. Решение суда не
требуется, если кредитором является государство или банк. (п. 2 ст. 213.3, п. 2 ст. 213.5 ФЗ).
Если долгов меньше полумиллиона, гражданин вправе подать на банкротство. Но придётся
доказывать неплатёжеспособность — это когда после внесения ежемесячных платежей на руках
остаётся меньше прожиточного минимума.
Помимо должника, возможность инициировать процедуру банкротства есть у кредиторов. По
прогнозам экспертов, кредитные учреждения будут прибегать к ней, если заподозрят, что человек
может, но не хочет платить.
Обратиться с заявлением о признании лица банкротом можно даже в отношении умершего
гражданина. Это важно, если в наследство от родственника достались одни долги.
ПОДСУДНОСТЬ ДЕЛ О БАНКРОТСТВЕ ГРАЖДАН
По вопросу о том, какие суды будут рассматривать дела о банкротстве граждан, шла
нешуточная дискуссия. Сторонники передачи дел в суды общей юрисдикции ссылались на
территориальную доступность данных судов для должников, непредпринимательский характер
долгов гражданина, необходимость рассмотрения судом вопросов о разделе совместно нажитого
имущества супругов и т. п. Для судов общей юрисдикции куда более характерен прокредиторский
подход к рассмотрению дел, а не поиск баланса, да и банкротство для них в новинку, так что
разнобой в судебной практике был бы обеспечен.
Тем не менее, дела о банкротстве граждан переданы в арбитражные суды – куда более
профессиональные в плане банкротства и куда более территориально доступные для арбитражных
управляющих, юристов по банкротству и системных кредиторов, и к тому же намного более
информационно открытые. Поэтому в целом отнесение этой категории дел к подсудности
арбитражных судов выгодно как должникам, так и кредиторам.
Процедура инициации дела о банкротстве гражданина
Общий алгоритм таков:
1. Гражданин обращается в арбитражный суд по месту жительства с просьбой признать его
несостоятельным. Соблюдения порога задолженности в 500 тыс. руб. для этого не требуется. Однако
в любом случае должнику придется собирать достаточно обширный перечень документов, среди
которых списки кредиторов и должников гражданина с указанием кредиторской и дебиторской
задолженности для каждого из них, опись имущества и сведения обо всех сделках с ним за
последние три года, данные о доходах и уплаченных с них налогов за этот же период, справка банка
о наличии у гражданина счетов, вкладов и остатков по ним и т. д. (п. 3 ст. 213.4, п. 6 ст. 213.5 ФЗ).
2. Суд проверяет обоснованность желания гражданина стать банкротом. Обязательно выяснят,
не совершал ли заявитель в последнее время крупных сделок. При внимательном рассмотрении
закона о банкротстве обнаруживается весьма интересный момент: при наличии долга на сумму не
менее 500 тыс. руб. и просрочке его погашения более трех месяцев обращение в суд для
гражданина становится не правом, а обязанностью (п. 1 ст. 213.4 закона о банкротстве). За
неисполнение данной обязанности гражданину грозит штраф от 1 тыс. до 3 тыс. руб. по ч. 5 ст. 14.13
КоАП РФ и, что куда более существенно, по результатам процедуры банкротства задолженность
гражданина списана не будет (абз. 2 п. 4 ст. 213.28 закона о банкротстве). Иными словами, после
завершения расчетов с кредиторами должник не будет освобожден от дальнейшего исполнения
требования кредиторов, если не все из них были погашены в ходе процедуры банкротства.
Таким образом, закон предоставил кредиторам мощный инструмент давления на должника и
обесценивания всех усилий по освобождению от долгов. Для этого кредитору достаточно подать в
прокуратуру заявление о привлечении должника к административной ответственности по ч. 5 ст.
14.13 КоАП РФ.
3. Если дело примут к производству, суд наложит арест на имущество должника и назначит
ему финансового управляющего. К последнему предъявляются те же требования, что и к
управляющим по делам о банкротстве юр.лиц. Он будет контролировать финансовое состояние
заявителя, общаться с кредиторами, составлять план реструктуризации и, если банкротство
неизбежно, проводить оценку и реализацию имущества.
Итак, в деле о несостоятельности физического лица может быть два исхода: реструктуризация
(платить есть чем, но нужно пересмотреть условия) или банкротство (денег нет и не предвидится).
Рассмотрим их более подробно.
Одна из главных задач финансового управляющего — проанализировать долги гражданина и
согласовать с кредиторами новый, реальный, план погашения задолженности.
Цель реструктуризации — восстановление платёжеспособности. Реструктуризация может
включать в себя уменьшение сумм ежемесячных платежей, увеличение срока кредитования,
кредитные каникулы и иные меры, которые позволят гражданину рассчитаться с долгами.
Но главное — после утверждения плана реструктуризации судом прекращается начисление неустоек
(штрафов и пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение финансовых обязательств.
На реализацию плана отводится три года. Всё это время права должника будут ограничены.
 Нельзя вносить своё имущество в уставной капитал юридических лиц, а также приобретать
доли в них.
 Нельзя совершать безвозмездные сделки, а возмездные и крупные придётся согласовывать с
финансовым управляющим.
Тем не менее, по мнению экспертов, реструктуризация выгодна и должникам, и кредиторам.
Первые смогут ослабить долговое бремя, сохранив имущество, а вторые — получить хотя бы часть
причитающегося.
Однако рассчитывать на реструктуризацию могут не все. Так, если у гражданина есть
непогашенная судимость за умышленное преступление в сфере экономики или он привлекался к
административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или
повреждение имущества либо был замечен в фиктивном банкротстве, суд откажет в пересмотре
долгов.
Нельзя претендовать на реструктуризацию, если человек уже прибегал к ней и с этого
момента не прошло восемь лет или если он был признан банкротом менее пяти лет назад.
В случаях, когда реструктуризация невозможна, а также если она не увенчалась успехом,
гражданин может быть признан банкротом.
Формирование конкурсной массы
Перечень имущества, которое не может быть реализовано для целей расчетов с кредиторами,
остается традиционным (ст. 446 ГПК РФ). Наиболее существенным здесь является упоминание о
том, что на жилье, которое является для должника и членов его семьи единственным, взыскание не
может быть обращено.
Данная норма, как известно, не применяется, если жилье является предметом ипотеки. Для так
называемых "ипотечников" банкротство может быть полезно лишь в следующем ракурсе. При
реализации квартиры в рамках исполнительного производства непогашенная задолженность в виде
разницы между общей суммой долга и выручкой от продажи квартиры так и остается за должником,
а в рамках банкротства есть надежда остаток задолженности списать. Впрочем, едва ли должники в
массе своей оценят данную перспективу – ведь в любом случае граждане потеряют недвижимость, а
остальное их будет волновать в куда меньшей степени.
Несомненный интерес представляет и позиция КС РФ, которую он высказал несколько лет
назад (Постановление КС РФ от 14 мая 2012 г. № 11-П). Суд посчитал, что допустимо, например,
продать четырехкомнатную квартиру должника на Новом Арбате, приобрести должнику
благоустроенную "однушку" в Бирюлево, а разницу, за вычетом необходимых расходов, направить
на удовлетворение требований кредиторов
Пополнить конкурсную массу можно будет и за счет оспаривания некоторых сделок
должника. Возможности в этой области как у арбитражного управляющего, так и у кредиторов
достаточно широкие. Например, вернуть в конкурсную массу можно имущество, проданное по цене
ниже рыночной (п. 1 ст. 61.2 закона о банкротстве), а, как известно, граждане часто "грешат"
продажей недвижимости "за 1 млн. руб." с целью уклонения от уплаты налогов. Теперь это может им
выйти боком. Пострадают и их контрагенты – в случае успешного оспаривания сделки покупатель
будет обязан передать квартиру обратно должнику, а должник должен будет вернуть полученные за
нее деньги. Причем определяться эта сумма будет по договору и составит, таким образом, тот же
пресловутый "1 млн. руб.". Более того – включение в реестр требований кредиторов данной суммы
само по себе не гарантирует полного ее возврата. Деньги контрагент будет получать наравне с
иными кредиторами, то есть с учетом принципов очередности и пропорциональности.
Оспорить можно в том числе:
 сделки, совершенные в ущерб интересам кредиторов (п. 2 ст. 61.2 закона о банкротстве);
 сделки, направленные на предпочтительное удовлетворение требований отдельных
кредиторов (ст. 61.3 закона о банкротстве);
 сделки, совершенные супругом должника, если сам должник не знал о такой сделке и не давал
на нее согласия (п. 4 ст. 213.32 закона о банкротстве);
 сделки, совершенные со злоупотреблением правом (ст. 10, ст. 168 ГК РФ) и многие другие (п.
1 Постановления Пленума ВАС РФ от 23 декабря 2010 г. № 63).
Списание задолженности после завершения процедур банкротства
Безусловно, главной ценностью банкротства для должника является списание долгов.
Предполагается, что после завершения реализации имущества и расчета с кредиторами должник
может рассчитывать на освобождение от дальнейшего исполнения требований кредиторов, если
среди них остались непогашенные требования (п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26 октября
2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"; далее – закон о банкротстве). Однако список
исключений из этого правила весьма обширен.
Так, не может быть списана:
 вся задолженность, если в рамках дела о банкротстве гражданин привлекался к
ответственности по ст. 14.13 КоАП РФ ("Неправомерные действия при банкротстве") или ст.
195-197 УК РФ ("Неправомерные действия при банкротстве", "Преднамеренное банкротство",
"Фиктивное банкротство");
 вся задолженность, если гражданин предоставил неполные либо заведомо недостоверные
сведения арбитражному управляющему или арбитражному суду;
 задолженность по требованиям, о которых кредиторы при завершении процедуры
банкротства не знали и не могли знать;
 вся задолженность, если при возникновении или исполнении обязательств перед конкурсным
кредитором или уполномоченным органом, гражданин действовал незаконно, в том числе (!)
совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности,
уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору
заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил
имущество (п. 3-6 ст. 213.28 закона о банкротстве).
Остановимся на них более подробно.
В рамках дела о банкротстве должник обязан полностью и без утайки раскрыть перед судом
свое финансовое положение, то есть обозначить все имеющиеся у него долги и активы. Скрыв факт
наличия долга перед "неудобным" кредитором, должник лишается возможности списать такой долг,
даже если факт сокрытия не обнаружится. Аналогичная ситуация произойдет и при сокрытии
должником активов. Все это означает повышенную ответственность должника еще на стадии подачи
заявления о банкротстве в суд.
Пункт о непогашении задолженности в случае привлечения должника к административной
или уголовной ответственности представляется самым неоднозначным. Случаи совершения
преступления упомянуты в законе лишь как случаи частные, что подразумевает куда более широкое
толкование нормы.
При буквальном прочтении нормы складывается впечатление, что обычный невозврат долга в
установленный договором срок будет признан незаконным бездействием гражданина при
исполнении обязательства как противоречащий ст. 309-310 ГК РФ. А это, в свою очередь, означает,
что при любой просрочке долги списаны не будут. Гражданам остается лишь успевать обращаться в
суд с заявлением о банкротстве до появления каких-либо просрочек.
Последствия признания банкротом. Целесообразность инициации дела о банкротстве
Последствия:
1. Статус банкрота сохраняется за гражданином в течение пяти лет.
2. На протяжении этого времени человек будет ограничен в некоторых правах. Например, банкроту
запрещено занимать должности в органах управления компаний и руководить ими.
3. Испорченная кредитная история – в течение пяти лет после завершения процедур банкротства
гражданин будет обязан при получении кредитов указывать на факт своего банкротств
4. В течение пяти лет после завершения процедур банкротства гражданин не вправе будет подать
новое заявление о своем банкротстве. Если же в этот же срок заявление подадут его кредиторы – то
освобождение от задолженности не наступит.
5. Индивидуальные предприниматели утратят на пять лет с момента завершения процедур
банкротства государственную регистрацию в качестве таковых, лицензии на осуществление
отдельных видов предпринимательской деятельности, а также само право осуществлять
предпринимательскую деятельность
6. Дополнительно суд вправе ограничить должника в праве выезда за границу, однако только до
завершения процедуры банкротства (п. 3 ст. 213.24 закона о банкротстве).
Целесообразность.
В первый же день действия закона о банкротстве физических лиц арбитражные суды по всей
стране приняли более ста исков о несостоятельности граждан. По оценке Центробанка, прибегнуть к
процедуре банкротства могут примерно 400–500 тысяч россиян.
Несмотря на то, что суды активно готовились к вступлению в силу изменений в закон о
банкротстве, проблемы неизбежны и вскоре начнут всплывать. Во-первых, арбитражные суды, в
отличие от судов общей юрисдикции, располагаются только в региональных центрах. Это ставит под
вопрос доступность правосудия для жителей отдалённых районов Сибири и Дальнего Востока.
Во-вторых, по мнению юристов, обычному гражданину будет сложно даже составить
заявление в арбитраж, не говоря о том, чтобы подготовить в установленной форме необходимый
пакет документов.
Третье и, пожалуй, главное — услуги финансового управляющего по закону оплачивать
обязан должник. Фиксированная стоимость услуг финансового управляющего — 10 000 рублей.
Плюс 2% от выплаченного долга по реструктуризационному плану либо 2% от реализованного
имущества.
Проблема в том, что найти финансового управляющего, согласного работать за 10 тысяч
рублей, будет крайне трудно. В интернете множество предложений от профессионалов, готовых
помочь гражданам сбросить кредитные обязательства. Вот только суммы их услуг превышают
фиксированную ставку в разы.
Между тем, в обязанности арбитражного управляющего не входят досудебный анализ
перспектив дела, помощь в сборе доказательств, подготовка заявления о банкротстве в суд и других
процессуальных документов, представление интересов должника в суде и т. д. Закон на 80-90%
ориентирован на кредиторов, а отнюдь не на должников.
«Финансовая пропасть — самая глубокая из всех пропастей, в неё можно падать всю жизнь».
Илья Ильф, Евгений Петров