Рынок электронных денег в Республике Беларусь

Банкаўскi веснiк, ЧЭРВЕНЬ 2013
åÖÜÑìçÄêéÑçÄü äéçîÖêÖçñàü
ê˚ÌÓÍ ˝ÎÂÍÚÓÌÌ˚ı ‰ÂÌ„
‚ êÂÒÔÛ·ÎËÍ Å·ÛÒ¸
В
Республике Беларусь к настоящему времени создана и совершенствуется нормативно-правовая база, регулирующая обращение электронных денег. При этом
нормативная база предусматривает необходимость установления соответствующего контроля за операциями с использованием электронных денег с целью недопущения легализации доходов, полученных преступным путем.
Национальный банк приступил
к регулированию операций с электронными деньгами в Республике
Беларусь в 2000 г., приняв постановление Правления Национального банка Республики Беларусь
от 07.07.2000 № 16.3 “О минимальных требованиях к выпуску в обращение предоплаченных банковских
пластиковых карточек”. С отменой указанного постановления регулирование таких операций проводилось в рамках постановления
Правления Национального банка
Республики Беларусь от 27.06.2001
№ 146 “О минимальных требованиях к осуществлению операций с
банковскими пластиковыми карточками электронных денег”. В
последующем — в рамках постановления Правления Национального банка Республики Беларусь
от 26.07.2002 № 151 “О минимальных требованиях к осуществлению эмиссии и проведению операций с использованием электронных денег”, а затем — в рамках
постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 № 201 “Об утверждении Правил осуществления операций с электронными
деньгами”, в которое вносились
изменения и дополнения постановлениями Правления Национального банка Республики Беларусь от
16.02.2007 № 52, от 29.06.2009
№ 91, от 29.09.2011 № 414, от
14.01.2013 № 22 (далее — Правила № 201).
Нормативные правовые акты,
регламентирующие совершение
50
операций с электронными деньгами, были разработаны на основании предоставленного Национальному банку права по регулированию функционирования платежной системы Республики Беларусь
(статьи 26, 32 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее —
Банковский кодекс); определения
порядка проведения в Республике
Беларусь расчетов в безналичной и
наличной формах (статья 26 Банковского кодекса); по принятию
нормативных правовых актов (статья 39 Банковского кодекса), а
также с учетом положений Директив Европейского парламента и
Совета Европейского союза от
18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС
и от 16 сентября 2009 г.
№ 2009/110/EC.
Согласно статье 14 Банковского кодекса, операции по привлечению денежных средств физических и (или) юридических лиц на
счета и (или) во вклады (депозиты)
и осуществлению расчетного и
(или) кассового обслуживания физических и (или) юридических
лиц, в том числе банков-корреспондентов, являются банковскими
операциями. С учетом изложенного в Правила № 201 была включена норма о том, что эмиссию электронных денег в Республике Беларусь вправе осуществлять только
белорусские банки.
С принятием Закона Республики Беларусь от 13 июля 2012 года
№ 416-З “О внесении дополнений
и изменений в Банковский кодекс
Республики Беларусь“ внесены дополнения и изменения в статьи 14,
274 Банковского кодекса, что позволило на более высоком законодательном уровне закрепить вышеуказанные требования о возможности эмиссии в Республике
Беларусь электронных денег только белорусскими банками.
Согласно статье 274 Банковского кодекса, под электронными
деньгами понимаются хранящиеся
в электронном виде единицы стои-
мости, выпущенные в обращение в
обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов
как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими
и физическими лицами, а также
выражающие сумму обязательств
этого лица по возврату денежных
средств любому юридическому
или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости. Электронные деньги хранятся
в электронных кошельках.
По белорусскому законодательству в качестве электронного кошелька может выступать предоплаченная карточка платежных систем VISA, MasterCard,
БЕЛКАРТ, карточка (”таблетка”)
для платежей на автозаправочных
станциях, программное обеспечение персонального компьютера,
иное программно-техническое
устройство, содержащее электронные деньги и (или) обеспечивающее к ним доступ.
В настоящее время в Республике Беларусь 8 банков выпускают в
обращение электронные деньги:
ОАО “Белгазпромбанк” (электронные деньги систем EasyPay, “Берлио”), ОАО “Технобанк” (электронные деньги системы ОАО “Технобанк” на технической платформе
системы WebMoney Transfer),
ОАО “Паритетбанк” (электронные
деньги систем iPay,), ЗАО “ИнтерПэйБанк” (электронные деньги
CRED), ЗАО “Трастбанк” (электронные деньги iPay), “Приорбанк” ОАО (электронные деньги
Belqi, “ОСМП”), ОАО “Белинвестбанк”, ОАО “АСБ Беларусбанк”,
“Приорбанк” ОАО (электронные
деньги, доступ к которым обеспечивается посредством предоплаченной карточки, эмитированной
в рамках международной платежной системы MasterCard).
Статистической информацией
об операциях с электронными
Банкаўскi веснiк, ЧЭРВЕНЬ 2013
åÖÜÑìçÄêéÑçÄü äéçîÖêÖçñàü
деньгами за 2012 г. Национальной
банк к настоящему моменту не
располагает. По информации,
представленной Национальному
банку, на 01.01.2012 белорусскими банками эмитировано электронных денег на сумму
1 236,7 млрд. бел. руб.; погашено электронных денег на сумму
1 227,2 млрд. бел. руб.; c использованием электронных денег совершено 8 982 316 операций на сумму
1287 млрд. бел. руб. Необходимо
отметить, что указанные показатели увеличились практически в 2
раза по сравнению с аналогичными данными на 01.01.2011.
Что касается использования
электронных денег физическими и
юридическими лицами, то в Правилах № 201 определены случаи,
когда они могут стать держателями электронных денег, а также цели, на которые они их могут использовать.
Так, физические лица могут
получить электронные деньги от
эмитента либо агента, в том числе
нерезидентов, от юридического
лица (индивидуального предпринимателя), работниками которого
они являются, от иных физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей
при совершении в соответствии с
законодательством Республики
Беларусь гражданско-правовых
сделок, не связанных с предпринимательской деятельностью физических лиц. Физические лица
вправе использовать электронные
деньги, в том числе эмитированные нерезидентами, для оплаты
товаров, работ, услуг, а также совершения иных гражданско-правовых сделок с соблюдением требований законодательства Республики Беларусь.
Юридические лица (индивидуальные предприниматели) вправе
получить электронные деньги от
банка-эмитента (агента банка-эмитента), банка-агента, а также от
иных юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц при совершении
гражданско-правовых сделок в соответствии с законодательством
Республики Беларусь. Юридические лица (индивидуальные предприниматели) вправе использовать электронные деньги только
для выдачи их своим работникам
на оплату командировочных и
иных расходов за границей (пере-
чень командировочных и иных
расходов за границей определяется в соответствии с Инструкцией о
порядке и условиях предоставления гарантий и компенсаций при
служебных командировках за границу (утверждена постановлением
Министерства труда и социальной
защиты Республики Беларусь от
30.07.2010 № 115) и иными актами законодательства Республики
Беларусь).
Кроме того, юридические лица
могут их использовать на оплату
на территории Республики Беларусь командировочных расходов и
расходов в служебной командировке на горюче-смазочные материалы, мойку, стоянку, мелкий
вынужденный ремонт транспортного средства, на телефонную,
факсимильную и иные средства
связи, иных расходов в служебной
командировке, для оплаты которых юридические лица (индивидуальные предприниматели) вправе
выдать работнику денежные средства в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Электронные деньги, полученные юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями), зарегистрированными и (или)
осуществляющими деятельность
на территории Республики Беларусь, от иных юридических лиц,
индивидуальных предпринимателей при оплате их работниками
командировочных и иных расходов, а также от физических лиц
при оплате ими товаров, работ, услуг, подлежат предъявлению к погашению и не могут быть использованы на иные цели хозяйственной деятельности юридического
лица (индивидуального предпринимателя).
Установленный порядок осуществления операций с электронными деньгами позволяет предотвратить проведение платежей,
минуя текущие (расчетные) банковские счета юридических лиц,
индивидуальных предпринимателей с целью сокрытия реальных
доходов, уклонения от уплаты налогов.
Относительно совершения операций с электронными деньгами,
эмитированными нерезидентами,
необходимо отметить, что физические лица вправе приобретать у
эмитентов-нерезидентов и их агентов электронные деньги, эмитируемые нерезидентами и номиниро-
ванные в иностранной валюте.
Для приобретения таких электронных денег физические лица
могут осуществлять перевод денежных средств за границу в пользу эмитента-нерезидента или его
агента-нерезидента либо приобрести электронные деньги, эмитируемые нерезидентом, непосредственно за границей. Погашение таких
электронных денег также может
осуществляться посредством получения физическим лицом денежных средств из-за границы либо за
границей в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Указанные операции физические
лица вправе совершать при условии, что они не связаны с предпринимательской деятельностью данных физических лиц.
Важно иметь в виду, что физические лица, совершая операции с
электронными деньгами нерезидентов, несут риски, связанные с
отсутствием гарантий погашения
электронных денег со стороны белорусского банка и тем самым гарантий возврата собственных денежных средств.
В целях растущей заинтересованности наших граждан совершать операции в сети Интернет
посредством платежной системы
PayPal Национальный банк в конце 2012 г. обратился к платежной
системе PayPal с предложением
обсудить перспективы сотрудничества, но ответа пока не получил.
За помощью в налаживании контактов с платежной системой
PayPal Национальный банк обратился в Министерство иностранных дел Республики Беларусь.
Что касается юридических
лиц, то они вправе принимать электронные деньги, эмитированные
нерезидентами, в оплату товаров,
работ, услуг и совершать иные
операции с указанными электронными деньгами при условии принятия банком Республики Беларусь безусловного и безотзывного
обязательства по погашению таких электронных денег. В настоящее время ОАО “Белгазпромбанк”
принял обязательство по погашению электронных денег системы
“Росберлио”, эмитируемых нерезидентами. Принятие белорусскими банками и нерезидентами подобных обязательств может осуществляться как в рамках отдельных
договоров, так и в рамках правил
системы расчетов с использовани-
51
Банкаўскi веснiк, ЧЭРВЕНЬ 2013
åÖÜÑìçÄêéÑçÄü äéçîÖêÖçñàü
ем электронных денег. Банки Республики Беларусь — участники
международных платежных систем, согласно правилам указанных систем, обеспечивают возможность обслуживания в своей
программно-технической инфраструктуре (банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы) предоплаченных карточек, эмитированных нерезидентами в рамках международных платежных систем
(VISA, MasterCard, UnionPay,
American Express).
Указанная норма по погашению электронных денег, эмитированных нерезидентами, введена в
целях обеспечения гарантии поступления денежных средств на
текущие (расчетные) банковские
счета юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), зарегистрированных и (или) осуществляющих деятельность на территории Республики Беларусь.
С учетом норм статьи 7 Закона
Республики Беларусь от 19 июля
2000 года № 426-З “О мерах по
предотвращению легализации доходов, полученных преступным
путем, и финансирования террористической деятельности” в Правилах № 201 установлены требования по идентификации физических лиц — владельцев электронных кошельков. Так, банк-эмитент и банк-агент обязаны обеспечить идентификацию физических
лиц, которым открываются либо
открыты электронные кошельки,
при наличии любого из следующих случаев:
1) открытие физическим лицом
электронного кошелька на сумму
1000 базовых величин или более;
2) соответствие остатка электронных денег в электронном кошельке физического лица 1000 базовых величин или более;
3) использование электронных
денег на сумму, превышающую 90
базовых величин в течение одного
операционного дня.
Для проведения идентификации физическое лицо предъявляет
52
уполномоченному лицу банка-эмитента, агента банка-эмитента, банка-агента документ, удостоверяющий личность, и заключает с банком-эмитентом, агентом от имени
банка-эмитента, банком-агентом
договор, предусматривающий права и обязанности сторон при эмиссии, распространении, использовании и погашении электронных денег, а также содержащий сведения
об электронном кошельке, открываемом на имя физического лица.
При использовании электронных денег, числящихся в электронном кошельке, идентификация владельца которого не производилась, максимальная сумма одной операции не должна превышать 30 базовых величин.
Банк-эмитент и банк-агент обязаны обеспечить идентификацию
юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), которым
открываются электронные кошельки. Идентификация таких
юридических лиц (индивидуальных предпринимателей) осуществляется также посредством заключения банком-эмитентом, агентом
от имени банка-эмитента, банкомагентом с юридическим лицом
(индивидуальным предпринимателем) договора, предусматривающего права и обязанности сторон
при эмиссии, распространении,
использовании и погашении электронных денег, а также содержащего сведения об электронном кошельке, открываемом на имя юридического лица (индивидуального
предпринимателя).
Погашение электронных денег
юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям производится только банком Республики Беларусь посредством банковского перевода на счет юридического лица, индивидуального
предпринимателя в белорусском
банке.
Погашение электронных денег
физическим лицам на территории
Республики Беларусь осуществляется банками Республики Беларусь
и республиканским унитарным
предприятием “Белпочта” (далее —
РУП “Белпочта”), выполняющим
функции агента белорусского банка.
С соблюдением требований законодательства Республики Беларусь погашение электронных денег физическим лицам может осуществляться посредством:
— банковского, почтового перевода на счет физического лица в
банке Республики Беларусь;
— банковского, почтового перевода в пользу физического лица
без открытия им счета в банке;
— выплаты наличными денежными средствами либо направления причитающихся физическому
лицу денежных средств в соответствии с поручением данного физического лица для оплаты обязательств физического лица перед
юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) с зачислением денежных средств на
счет юридического лица (индивидуального предпринимателя) в
банке Республики Беларусь, а также на счета в белорусском банке
при исполнении обязательств физического лица перед банком Республики Беларусь.
При погашении физическим
лицам электронных денег посредством выплаты наличных денег, в
том числе путем осуществления
банковского, почтового перевода в
пользу физического лица без открытия им счета в банке, за исключением погашения электронных денег с использованием предоплаченной карточки, белорусский банк, агент — РУП “Белпочта” обязаны идентифицировать
держателя. Для идентификации
держатель предъявляет уполномоченному лицу банка, РУП “Белпочта” документ, удостоверяющий
личность.
éÍ҇̇ ëÄóäéÇëäÄü,
„·‚Ì˚È ÒÔˆˇÎËÒÚ É·‚ÌÓ„Ó
ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl „ÛÎËÓ‚‡ÌËfl
·‡ÌÍÓ‚ÒÍËı ÓÔÂ‡ˆËÈ
燈ËÓ̇θÌÓ„Ó ·‡Ì͇