Соколова Ю.О - Финансовый Университет при Правительстве РФ

СТРАХОВЫЕ ДЕТЕКТИВЫ
Соколова Ю.О.
Научный руководитель:
старший преподаватель, к.э.н., Корнеева Л.С.
Финансовый университет при Правительстве
Российской Федерации
Под страховым мошенничеством понимается совершенное преднамеренно
и
с
противоправными
намерениями
финансовое
и
имущественное
преступление, направленное на обман страховой компании и предпринятое
мошенником с целью неправомерного обогащения.
Формы преступления варьируются от искажения информации о способе
нанесения ущерба объекту страхования до подложного повышения его
стоимости для получения более высокой суммы возмещения.
Способов махинаций при этом существует масса:
 кредитные карты;
 кража документов, удостоверяющих личность;
 обман, связанный с ценами;
 сбор
пожертвований
для
несуществующих
благотворительных
организаций;
 завышенные суммы возмещения за мелкий или несуществующий ущерб
имуществу;
 счета за якобы невыполненные работы;
 иски за поврежденные или уничтоженные автомобили.
Рассматривая зарубежный опыт, стоит отметить бОльшую развитость
западных рынков, и, следовательно, больший масштаб страховых махинаций.
1
Например, Американские компании основательно взялись за защиту своих
денег, и каждый вложенный в это доллар стал приносить до 25 долларов
прибыли.
В
Европе
подсчитали,
что
около
30%
страховых
выплат
мошеннические. При этом, в Европе статистические службы не могут заявить
о
принадлежности конкретного класса, социального слоя, определенной
профессиональной или возрастной группы к общности страховых мошенников.
А в России специалистам удалось составить «портрет типичного
нарушителя в области страховых мошенничеств».
Как показывает опыт многих страховых инспекторов и частных
детективов:
• на лице у мошенника не написано ничего подозрительного;
• страховой
мошенник
почти
всегда обладает довольно
приятной
внешностью;
• чаще всего это зрелый мужчина за сорок;
• среднего достатка;
• с высшим техническим образованием и развитым интеллектом;
• вежливость и дипломатичность у него в крови;
• даже при разоблачении он сохраняет хладнокровие и спокойствие;
• он вряд ли позволит себе повысить голос или пуститься в ненужную
дискуссию;
• практически НИКОГДА не встречаются в роли мошенника женщины,
военные;
• мало среди мошенников финансистов;
• почти не бывает гуманитариев;
2
• если мошенничество связано со страхованием жизни и здоровья, за него
берутся только дипломированные врачи с опытом работы и довольно неплохой
репутацией в этой сфере.
Классификация нарушений.
1. Фальсификации страховых случаев.
2. Мошенничества в области недвижимости: умышленные поджоги
квартир, инсценировка ограбления.
3. Жизнь и здоровье:
• убийства с целью получения страховой премии;
• инсценированные ради страховки похороны;
• пластическая хирургия, выданная за следы несчастного случая;
• самое банальное, не требующее больших усилий - заключение договора
страхования уже после наступления страхового случая.
4. Страхование потребительских кредитов: ситуации, когда заемщики
преднамеренно не выполняют обязательства по погашению кредита.
5. Морское страхование: Страхование морских грузов, часто приносит
немалые прибыли из-за масштабов предприятия. Можно купить списанную
баржу и якобы привести ее в надлежащий порядок, покрасить детали и сделать
косметический
ремонт.
Дальше
остается
только
предварительно взять с собой максимальный груз.
3
потонуть,
не
забыв
6. Страховые мошенничества в области культуры и искусства.
Жила-была в Петербурге ничем не примечательная страховая компания
"Конда". Ходила в середнячках, ничем не выделялась. И вот летом 2006 года
одному из ее руководителей пришла в голову счастливая мысль - добровольнопринудительно страховать людей, решивших соприкоснуться с прекрасным.
Однако надо понимать, что обычная страховка от несчастного случая
действует целый год. А гениальный страховой продукт от «Конды» - только на
время спектакля, то есть максимум на 4 часа.
По
своей
сути,
такое
страхование
напоминает
железнодорожное,
являющееся простой формальностью. Конторы делают деньги на объемах,
рассчитывая на то, что из-за нескольких десятков рублей в суд человек не
пойдет.
7. Автотранспорт.
Самыми легкодоступными видами страховых фальсификаций оказались все
типы страхования транспорта, в том числе, и пресловутое ОСАГО. По оценкам
экспертов, уже сейчас около 70% всех случаев страхового мошенничества
приходится на сферу автострахования.
Это не означает, что аферисты всегда сознательно наносят автомобилям
повреждения, чтобы позже предъявить компании иск на их возмещение с
суммой покрытия, во много раз превышающей реальную. Часто речь идет о
преступных намерениях выдать полученное повреждение машины за страховой
случай.
Именно в целях борьбы с фальсификаторами отделы расследований
страховых случаев прибегают к помощи независимых страховых детективов.
Наиболее
часто
мошенники
используют
один
из
трех
распространенных способов создания ДТП: (Они основаны на привлечении
4
случайного водителя в качестве невольного соучастника или даже виновника
происшествия).
1. Предприимчивые водители, хорошо
знакомые с особенностями
определенного участка дороги, используют это в мошеннических целях.
2. Примитивный прием, называемый «соблюдай дистанцию».
3. Самые отчаянные способы связаны с риском для жизни обоих
участников.
Услуги страховых детективов.
Для расследования вызывающих обоснованные сомнения страховых
случаев
предприятия
вынуждены
обращаться
к
услугам
страховых
детективов. Для изъятия из колоды «крапленых карт» и для обнаружения
запрещенных
ходов
страховым
детективам
приходится
прикладывать
нешуточные усилия, а мошенникам — всего лишь изобрести и подать
правдоподобную версию происшествия.
Обычно детективами отдела расследования работают опытные страховые
сотрудники, получившие дополнительное образование в школе детективов,
владеющие методикой расследования и особыми знаниями, необходимыми в
страховом бизнесе. В первую очередь страховые детективы опираются на
богатый профессиональный опыт расследования фальсификаций.
Работа детективов начинается с детального и практического воссоздания
представленной клиентом ситуации. Работа частного детектива состоит в
получении полного досье на подозрительного клиента. Детективные агентства
выполняют работу профессионально, в полном объему и в сжатые сроки.
Именно в этом кроется причина все более частого их использования.
Детективы обладают множеством специфических и уникальных методик
расследования неожиданных даже для опытных жуликов.
5
У каждой крупной страховой компании есть своя служба безопасности, где
работают опытные детективы. Если возникает подозрительный случай, то
компания, не дожидаясь следствия, проводит собственное расследование, и
если улики мошенничества налицо, их предъявляют клиенту.
Практика показывает, что и сами мошенники в таких случаях предпочитают
не доводить дело до суда и сами отказываются от страховой выплаты.
Две главные проблемы, мешающие эффективной борьбе со страховыми
мошенниками, по мнению экспертов, — это недостаток судебной практики и не
слишком
плодотворное
взаимодействие
страховых
детективов
с
правоохранительными органами. На Западе полиция всегда в качестве одной из
возможных версий рассматривает мошенничество, причем следователи сами
выходят на страховые компании и запрашивают информацию.
Суммы, которые удается обманным путем получить на покрытие
имитированного, т.е. реально не существующего
ущерба, вынуждены
компенсировать другие клиенты, так как компании повышают страховые
взносы и стоимость страховых тарифов.
Варианты решения проблемы:
1. Если компания считает потенциального клиента подозрительным, она
может намеренно установить для него завышенные ставки.
2.
Страховые
компании
по-разному
пытаются
предотвратить
мошенничество со стороны клиентов. Иногда это получается еще до
заключения договора страхования.
3. В страховом обществе «Стандарт-Резерв», занимаются созданием
антикриминальной рекламы своей компании. Информация о раскрытых
мошенничествах регулярно распространяется, и до сознания злоумышленников
в итоге должно дойти: с этой компанией шутки плохи. Затраты на безопасность
и антикриминальная реклама способны не только облегчить жизнь компании в
будущем, но и дать серьезные конкурентные преимущества. Если мошенники
6
будут
обходить
«Стандарт-Резерв»
стороной,
то
страховщик
сможет
удерживать тарифы на невысоком уровне, а также упростить процедуру приема
рисков.
4. Между страховыми компаниями практически отсутствует обмен
информацией о случаях мошенничества или подозрительных случаях. Очень
важно создать единую базу данных о клиентах по всем страховым компаниям,
даже конкурирующим. Сократить убытки страховщики смогут, только если
наладят нормальное информационное взаимодействие друг с другом.
Первым шагом на пути стабилизации ситуации стало создание и
функционирование Единой автоматизированной информационной системы
АИС ОСАГО.
Теперь при покупке ОСАГО будет учитываться аварийность клиента,
которая повлияет на стоимость полиса. За отсутствие ДТП водитель получит
«бонус», а за частые аварии наоборот, придется доплачивать.
Но
сохраняется
проблема
доказательства
и
пресечения
случаев
мошенничества, т.к. понятие страхового мошенничества долгое время не было
выделено в уголовном законодательстве России в самостоятельный вид
преступлений.
5. И совсем недавно, с 13 декабря 2012 года вступили в силу поправки
в 159-ю статью УК РФ и отдельные законодательные акты РФ, которые меняют
классификацию в статье о мошенничестве. Теперь статья разделена на шесть
отдельных составов.
В перечне
составов —
мошенничество
в сфере
кредитования,
при
получении выплат, мошенничество с использованием платежных карт, в сфере
предпринимательской деятельности, мошенничество в сфере страхования,
компьютерной
информации.
Теперь,
сразу
после
получения
данных
о фальсификации сведений о страховом событии можно облечь их в уголовноправовую форму.
7